金融學(xué)-我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及策略分析-以中信銀行為例

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我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及策略分析--以中信銀行為例摘要：金融，是現(xiàn)在全球經(jīng)濟(jì)的命脈。在全球金融經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響下，我國國民收入水平不斷提高，伴隨著收入水平的提高，國民的理財(cái)意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，在這個(gè)創(chuàng)新與融合的大背景下，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快車道。但是也因?yàn)榻鹑谑袌龅牟粩嗟刈兏锱c發(fā)展，新興銀行的快速發(fā)展，市場競爭越演越烈，我國銀行業(yè)不僅受到外資銀行的挑戰(zhàn)和沖擊，更是因?yàn)楝F(xiàn)在新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，儼然給我我國商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。本文首先簡析了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的定義、發(fā)展背景以及其存在的問題，并提出了幾點(diǎn)建議：（1）面對新形勢轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念。（2）加強(qiáng)創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)種類多樣化。（3）優(yōu)化零售銀行業(yè)務(wù)流程。（4）完善內(nèi)部與管理制度（5）大力促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺(tái)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；風(fēng)險(xiǎn)管理Analysisonthepresentsituation,problemsandstrategiesofretailbusinessofcommercialBanksinChina--takingCITICbankasanexampleAbstract:financeisthelifebloodoftheglobaleconomy.Withthecontinuousdevelopmentofthefinancialindustryandthecontinuousincreaseofpeople'sincomelevel,people'sfinancialmanagementawarenessisalsoconstantlyenhanced.Inthiscontextofinnovationandintegration,thedevelopmentofcommercialBanksinChinahasenteredthefastlane.However,duetothecontinuousreformanddevelopmentofthefinancialmarket,therapiddevelopmentofemergingBanksandtheincreasinglyfiercemarketcompetition,China'sbankingindustryisnotonlychallengedandimpactedbyforeignBanks,butalsobytherapidriseofInternetfinanceinthenewera,whichhasbroughthugeimpacttoChina'scommercialBanks.Firstly,thispaperbrieflyanalyzesthedefinition,developmentbackgroundandexistingproblemsofcommercialBanks'retailbusiness,andputsforwardsomeSuggestions:(1)changingbusinessphilosophyinthefaceofthenewsituation.(2)strengtheninnovationanddiversifyretailbusiness.(3)optimizethebusinessprocessofretailbanking.(4)improvetheinternalandmanagementsystem(5)vigorouslypromotethetransformationofthenetwork,tobuildahigh-qualityserviceplatform.Keywords:commercialbank;Retailbusiness;Businesstransformation;Riskmanagement目錄10067第1章緒論 1127341.1研究背景和意義 191481.1.1背景分析 1327511.1.2本課題的研究意義 1253411.2文獻(xiàn)綜述 2267051.2.1國內(nèi)研究 2195991.2.2國外研究 210431.3課題研究方法和內(nèi)容 3117751.3.1研究方法 318601.3.2研究內(nèi)容 323817第2章我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概述 4171392.1零售業(yè)務(wù)的分類及特點(diǎn) 4306482.2國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 444282.3外資銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 46806第3章我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題--以中信銀行為例 6173033.1中信銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 6258903.1.1中信銀行的簡介 6105713.1.2中信銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 6100203.1.3中信銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 8165243.3我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 1096393.3.1產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新意識(shí)淡薄 10255533.3.2市場營銷觀念滯后導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢 1173133.3.3內(nèi)部組織存在問題，管理人才匱乏 1196073.3.4風(fēng)險(xiǎn)防控薄弱，個(gè)人征信制度不健全 122614第4章推動(dòng)我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析 13209634.1加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度 13318394.2推進(jìn)精準(zhǔn)的營銷理念 1341724.3對原有的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化改革 1447574.4加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善個(gè)人征信體系 1410492第5章總結(jié) 1518351參考文獻(xiàn)： 1622734致謝 17PAGE17第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1背景分析零售銀行業(yè)務(wù)，其崛起是在商業(yè)銀行發(fā)展之前便已經(jīng)存在了。只是，在20世紀(jì)70年代后，零售業(yè)務(wù)才算得上是真正發(fā)展起來。在我國金融業(yè)的組成部分，商業(yè)銀行扮演著很重要的組成部分，而零售銀行又是商業(yè)銀行發(fā)展的重要組成部分之一。在這現(xiàn)代金融迅速發(fā)展的狀態(tài)下，我國銀行業(yè)的競爭越演越烈。在這種情況下，使得商業(yè)銀行不得不提高自身的競爭力，以此來獲取更高的利潤。博覽全世界，在全世界的金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)中，零售業(yè)務(wù)儼然成為主導(dǎo)之一，為商業(yè)銀行的利潤增長作出了巨大的貢獻(xiàn)?？v觀近幾年的零售業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，其發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了快車道。而零售業(yè)務(wù)也越來越繁瑣，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷地?cái)U(kuò)發(fā)，產(chǎn)品種類越發(fā)地豐富，擁有豐富盈利、較低風(fēng)險(xiǎn)及廣闊的市場競爭力和發(fā)展趨勢的特點(diǎn)得到眾多銀行的大力支持推廣。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民收入也增高了，消費(fèi)觀念也作出了相對應(yīng)的改變，對理財(cái)產(chǎn)品的需求也增強(qiáng)了不少。零售業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域,在我國已不是簡單的同行競爭而已。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各大電商的快速發(fā)展也讓銀行業(yè)面臨前所未有的激烈競爭。姜麗麗.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展思考【J】.《時(shí)代金融》，2017（06）87-88姜麗麗.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展思考【J】.《時(shí)代金融》，2017（06）87-881.1.2本課題的研究意義國內(nèi)的商業(yè)銀行發(fā)展迅猛，這從一方面表示著我國的金融發(fā)展十分迅速，而銀行傳統(tǒng)的微觀經(jīng)濟(jì)框架就是市場競爭力不足。JulieFroud;DanielTischer;KarelWilliamsJulieFroud;DanielTischer;KarelWilliams.Itisthebusinessmodel…ReframingtheproblemsofUKretailbanking.【J】.CriticalPerspectivesonAccounting,2016(04).0011.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)的研究現(xiàn)狀才尕表示，我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)營銷上必須注重制度的建立和健全，提高管理水平和注重人才的培養(yǎng)，不斷地創(chuàng)新，才能使零售銀行得到快速發(fā)展。（2018）陸文強(qiáng)研究指出，在當(dāng)前銀行激烈的競爭時(shí)代，增強(qiáng)零售營銷業(yè)務(wù)，增加銀行發(fā)展資金已經(jīng)成為銀行生存和發(fā)展的重要策略。（2018）劉清軍表示，在商業(yè)銀行未來的發(fā)展中，零售業(yè)務(wù)將會(huì)成為行業(yè)競爭和贏利增長的聚焦點(diǎn)，更是銀行會(huì)不斷變革創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。（2018）丁旭表示，商業(yè)銀行應(yīng)把握當(dāng)下的發(fā)展機(jī)遇，著力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。對于這個(gè)過程而言，應(yīng)該把重心放在其發(fā)展過程中的問題上，并采取適當(dāng)?shù)拇胧┤ソ鉀Q問題，這樣子更能有效地推動(dòng)零售業(yè)的有序發(fā)展。（2017）1.2.2國外的研究現(xiàn)狀Josephy.A.Divanna表示：“零售銀行與任何全球業(yè)務(wù)一樣，都具有開發(fā)潛力，都能創(chuàng)造價(jià)值”。JulieFroud;DanielTischer;KarelWilliams研究指出，對英國銀行和銀行家的信任下降是零售銀行業(yè)嚴(yán)重問題的表現(xiàn)。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本課題一共用了兩種研究方法來撰寫：文獻(xiàn)研究法，根據(jù)課題研究的需要，在數(shù)據(jù)庫上搜集、整理關(guān)于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的相關(guān)文獻(xiàn)獲取資料，從而全面地了解零售業(yè)務(wù)所存在的問題，并找出事物的本質(zhì)屬性，通過對文獻(xiàn)的研究提出一些建議。調(diào)查法，根據(jù)論文題目方向，有目的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)地搜集對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)的資料，對所搜集到的資料進(jìn)行分析、比較和歸納。1.3.2研究內(nèi)容本課題一共分為以下五個(gè)部分：第一章：緒論。本課題開篇先介紹了此次研究的背景和意義，并對國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)目前發(fā)展的大背景。并且，對所搜集到的關(guān)于零售業(yè)務(wù)的文獻(xiàn)資料進(jìn)行綜述。第二章：簡單闡述國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)的基本情況，包括其概述、分類和特點(diǎn)。另外淺析了國內(nèi)外銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。第三章：國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題。通過對中信銀行零售業(yè)務(wù)的分析，從側(cè)面引出國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)所存在的問題。對所搜集的文獻(xiàn)資料進(jìn)行分析和整理，指出其問題所在。第四章：對零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提出一點(diǎn)建議。針對上述所闡述的問題，提出一些相應(yīng)的解決措施去解決零售業(yè)務(wù)在發(fā)展中所存在的問題。第五章：對全文進(jìn)行總結(jié)。按照目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，零售銀行在未來有很大的發(fā)展空間，要使其走的更好更長遠(yuǎn)，必須加大創(chuàng)新力度，有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。第2章我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概述商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)通常指的是，銀行以個(gè)人、家庭又或者是中小企業(yè)作為它們的服務(wù)對象，為他們提供存取款、資產(chǎn)管理、融資等各種各樣的金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。而零售業(yè)務(wù)又是銀行一項(xiàng)具有綜合化和一體化的理財(cái)業(yè)務(wù)，為銀行對新市場的開辟和探知新領(lǐng)域，以及研究新的經(jīng)營方式提供了重要的途徑。因此，為了應(yīng)對日益變革的市場，對零售銀行的發(fā)展進(jìn)行研究，是有非常重要的意義的。2.1零售業(yè)務(wù)的分類及特點(diǎn)通常對零售業(yè)務(wù)的分類，我們大體都會(huì)分為公司銀行和零售銀行兩個(gè)大類。更細(xì)致地分類，就分為零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，零售負(fù)債業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)三大類。它的特點(diǎn)主要有三個(gè):第一，零售銀行的業(yè)務(wù)品種豐富多樣；第二零售銀行的業(yè)務(wù)盈利豐富、風(fēng)險(xiǎn)較低；第三，零售銀行對比與公司銀行，其客戶流動(dòng)性更好。2.2國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀按照目前國內(nèi)零售銀行的發(fā)展形式來看，零售業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展并不樂觀，雖然相比以前，有了極大的進(jìn)步，但是在“快車道”發(fā)展過程中還存在著諸多的問題。第一，創(chuàng)新力度仍然有待加強(qiáng)，現(xiàn)在市面上的零售產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，整個(gè)市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。第二，對于營銷零售產(chǎn)品的策略有待提升，在新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的影響下，現(xiàn)代市場營銷發(fā)展更要以客戶為中心，圍繞著客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。第三，缺乏有效的客戶管理，限制該業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理基本上都將經(jīng)理放在了增加業(yè)務(wù)數(shù)量上，而不是放在管理客戶關(guān)系上，很多時(shí)候都沒有與客戶進(jìn)行即時(shí)有效的溝通。除了以上三個(gè)顯著的問題，還有諸多小問題還沒有呈現(xiàn)出來。所以加大對零售業(yè)務(wù)的發(fā)展力度迫在眉睫，刻不容緩。2.3外資銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀隨著中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)對外開放開闊，外資銀行在我國的優(yōu)勢更加凸顯。多年以前，外資銀行與我國的銀行相比，一直處于劣勢，尤其是在網(wǎng)點(diǎn)布局的劣勢。以前我國銀行一直都是分布在人流量大、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的街口等，而外資銀行多數(shù)都隱藏在那些寫字樓里面，因此我國銀行在地理位置上就略勝一籌。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，外資銀行對我國經(jīng)濟(jì)的沖擊，網(wǎng)點(diǎn)布局劣勢逐漸被縮小。在2006那時(shí)候，《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施規(guī)則》被中國銀監(jiān)會(huì)全面發(fā)布，銀監(jiān)會(huì)表示履行加入世貿(mào)的承諾，全面放寬外資銀行在我國設(shè)立的條件。因此，外資銀行得到了我國國內(nèi)銀行業(yè)的全面開放，并且政府也提供了一定的扶持。由此可見，外資銀行因?yàn)檫@個(gè)規(guī)則而的到了在華全面發(fā)展的機(jī)會(huì)。對于零售這一領(lǐng)域，外資銀行最典型的代表無疑是花旗銀行?；ㄆ煦y行趁機(jī)抓住了這個(gè)政策優(yōu)勢，成為了國內(nèi)一流的在華很具有代表性的一個(gè)外資銀行。另外，花旗銀行又屬花旗集團(tuán)旗下，花旗集團(tuán)是資產(chǎn)非常雄厚的一個(gè)集團(tuán)，其經(jīng)營范圍包括了個(gè)人、企業(yè)、政府部門等。其業(yè)務(wù)更是包括經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等各種各樣的金融服務(wù)業(yè)務(wù)潘偉.外資銀行在我國發(fā)展的研究分析-以花旗銀行為例【J】.《統(tǒng)計(jì)與管理》.2019（4）.28-30潘偉.外資銀行在我國發(fā)展的研究分析-以花旗銀行為例【J】.《統(tǒng)計(jì)與管理》.2019（4）.28-30我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題--以中信銀行為例越來越多人開始走向理財(cái)，隨著經(jīng)濟(jì)不斷的在增長，社會(huì)在進(jìn)步，現(xiàn)在的理財(cái)已經(jīng)成為時(shí)尚。對于消費(fèi)者所購買的理財(cái)產(chǎn)品所在的銀行，其零售排名已經(jīng)成為消費(fèi)者的焦點(diǎn)了，隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷增多，中信的理財(cái)產(chǎn)品也惹人注目。另一方面，在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，要有自己獨(dú)特的理財(cái)產(chǎn)品，就要比其他銀行付出更多的努力。3.1中信銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題3.1.1中信銀行的簡介中信銀行最先創(chuàng)立于1987年，那時(shí)候被稱為中信實(shí)業(yè)銀行，在2005年年底那時(shí)候改名為中信銀行。自改革開放以來，全國最先設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行之一就有中信銀行。中信銀行自打成立以來，不斷地自我創(chuàng)新，自我成長，隨著國家政策的改變，自我變革，為那時(shí)中國經(jīng)濟(jì)崛起做出了巨大的貢獻(xiàn)。在資產(chǎn)這方面，中信擁有著雄厚的資本實(shí)力，為國家經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)的同時(shí)，自身也取得了較快的發(fā)展。張韻，中信銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究【D】，蘇州大學(xué)吳商學(xué)院工商管理系.2016.26-27張韻，中信銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究【D】，蘇州大學(xué)吳商學(xué)院工商管理系.2016.26-27中信銀行的經(jīng)營范圍包括：為個(gè)人以及公司提供銀行服務(wù)、資金服務(wù)，并且對他們提供資產(chǎn)管理、融資及其他銀行中間業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。銀行的主要產(chǎn)品為公司銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。在2108年2月的時(shí)候，中信銀行一本名為《銀行家》的英國雜志所發(fā)布的“全球銀行品牌500強(qiáng)排行榜”中，位列第24名。3.1.2中信銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀正如前面所分析，中信銀行是一家實(shí)力雄厚的銀行。中信理財(cái)銀行作為理財(cái)銀行之一，在理財(cái)方面也要有自己的特色，有自己的優(yōu)勢。如2019年中信銀行年報(bào)的營業(yè)收入構(gòu)成圖（如圖3.1）所呈現(xiàn)出來，在中信銀行的營業(yè)收入中，公司銀行業(yè)務(wù)占比仍然是第一，零售業(yè)務(wù)緊隨第二。中信的重心仍然側(cè)重于公司銀行這一方面，雖然近幾年零售業(yè)務(wù)以前所未有的速度在發(fā)展中，但是中信似乎仍然沒有很重視零售銀行這一方面，對比于公司業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)占比低其14%，主營利潤也是極低，低于公司業(yè)務(wù)將近15%，零售業(yè)務(wù)仍然緩慢。圖STYLEREF1\s3.SEQ圖表\*ARABIC\s112019年中信銀行各營業(yè)收入及占比單位：億萬主營收入收入占比主營利潤利潤占比公司銀行業(yè)務(wù)470.9650.56%154.6244.91%零售銀行業(yè)務(wù)337.5136.23%101.3929.45%金融市場業(yè)務(wù)102.6611.02%88.5125.71%其他業(yè)務(wù)20.372.19%-0.25-0.07%合計(jì)931.5100.00%344.27100.00%數(shù)據(jù)來源：中信銀行2019年中報(bào)1.零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為零售的一線業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并未對其的規(guī)模產(chǎn)生了影響。從圖3.2可以看出，在2019年上半年中信銀行資產(chǎn)端零售貸款發(fā)力，存款增長良好。如3.2所示，中信銀行的資產(chǎn)由貸款、債券投資、存放在央行和同業(yè)資產(chǎn)組成。從下圖可以看出，貸款和生息產(chǎn)品相比，貸款增速提高到13.51%，占比甚至提高到60.9%，貸款的增速明顯走闊。另一方面，債券投資較2季度增速放緩了12%，同業(yè)資產(chǎn)也在持續(xù)的壓降、增速放緩，總體來看，生息產(chǎn)品的規(guī)模增速較為緩慢。零售資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)在慢慢優(yōu)化。圖STYLEREF1\s3.SEQ圖表\*ARABIC\s12中信銀行資產(chǎn)增速和結(jié)構(gòu)占比（%）同比增速占比4Q182Q194Q182Q19貸款12.8713.5159.960.91.企業(yè)貸款1.252.6731.2130.822.個(gè)人貸款20.5427.1724.6226.293.票據(jù)125.9527.874.013.96債券投資10.7222.5626.528.4存放在央行-5.17-20.918.86.5同業(yè)資產(chǎn)-18.5-24.564.74.3生息資產(chǎn)合計(jì)8.510.35數(shù)據(jù)來源：中信銀行2019年中報(bào)2.零售負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，中信的零售負(fù)債業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)出計(jì)息負(fù)債增速有放緩的現(xiàn)象，在存款增速呈現(xiàn)出走闊的現(xiàn)象，兩者結(jié)合帶動(dòng)了負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。另外，銀行多年以來對零售業(yè)務(wù)的考核重點(diǎn)都是放在存款數(shù)量上，中信銀行也不例外，其存款產(chǎn)品與其他銀行的大同小異，幾乎沒有自身的創(chuàng)新。都是將存款分為活期存款、定期存款、個(gè)人存款以及公司存款四大類?；\統(tǒng)的產(chǎn)品，并無法帶來長遠(yuǎn)的發(fā)展。因此，各銀行得推出新型的負(fù)債業(yè)務(wù)，以此來鞏固舊客戶、吸引新客戶，這樣子才能使零售銀行的發(fā)展更上一層樓。3.零售中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀銀行作為中間人幫助客戶辦理收付業(yè)務(wù)和其他委托代理事項(xiàng)、向客戶提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)而取得的收入即為零售中間業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅是被銀行資本影響最小的業(yè)務(wù)，還是為銀行帶來較高利潤的一種中間業(yè)務(wù)。中信銀行與各大基金公司、保險(xiǎn)公司、券商等建立友好合作關(guān)系，促進(jìn)基金、保險(xiǎn)代銷等。但是因?yàn)橹行陪y行零售中間業(yè)務(wù)由于發(fā)展時(shí)間短，所以借鑒的是外資銀行的零售業(yè)務(wù)模式，其業(yè)務(wù)幾乎涉及所有類型的中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類繁多。3.1.3中信銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題一、零售業(yè)務(wù)發(fā)展仍然比較緩慢圖表STYLEREF1\s3.SEQ圖表\*ARABIC\s13中信銀行各業(yè)務(wù)的營業(yè)收入構(gòu)成圖營業(yè)收入構(gòu)成營業(yè)收入構(gòu)成報(bào)告期2019/6/30幣種：人民幣報(bào)告期2018/12/31幣種：人民幣按業(yè)務(wù)分項(xiàng)目名稱營業(yè)收入（百萬）占比（%）按業(yè)務(wù)分項(xiàng)目名稱營業(yè)收入（百萬）占比（%）凈利息收入57,162.0061.34凈利息收入104,772.0063.2（公司銀行業(yè)務(wù)）39,097.0041.95（公司銀行業(yè)務(wù)）7306944.08（零售銀行業(yè)務(wù)）10,487.0011.24（零售銀行業(yè)務(wù)）19,890.0012（金融市場業(yè)務(wù)）4,004.004.3（金融市場業(yè)務(wù)）8,932.005.38（其他業(yè)務(wù)及未分配項(xiàng)目）3,583.003.84（其他業(yè)務(wù)及未分配項(xiàng)目）2,890.001.74凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入28,292.0030.36凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入45,148.0027.24（公司銀行業(yè)務(wù)）6,833.007.33（公司銀行業(yè)務(wù)）11,609.007（零售銀行業(yè)務(wù)）22,942.0024.62（零售銀行業(yè)務(wù)）32,999.0019.91（金融市場業(yè)務(wù)）2980.32（金融市場業(yè)務(wù)）6180.37（其他業(yè)務(wù)及未分配項(xiàng)目）-1,781.00-1.91（其他業(yè)務(wù)及未分配項(xiàng)目）-78-0.05其他經(jīng)營凈收益7,738.008.3其他經(jīng)營凈收益15,846.009.56（公司銀行業(yè)務(wù)）1,167.001.25（公司銀行業(yè)務(wù)）2,506.001.51（零售銀行業(yè)務(wù)）3460.37（零售銀行業(yè)務(wù)）4,250.002.56（金融市場業(yè)務(wù)）5,964.006.4（金融市場業(yè)務(wù)）8,516.005.14（其他業(yè)務(wù)及未分配項(xiàng)目）2610.28（其他業(yè)務(wù)及未分配項(xiàng)目）5740.35營業(yè)額93,192.00100營業(yè)額165,766.00100數(shù)據(jù)來源：同花順網(wǎng)站雖然中信銀行在近年來的發(fā)展中也有注重到零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是如圖3.3所示，2018年下半年和2019年上半年的營業(yè)收入對比，中信的零售業(yè)務(wù)仍然發(fā)展較為緩慢，甚至在凈利息收入和其他經(jīng)營凈收益這兩方面，呈現(xiàn)了占比下降的趨勢。中信銀行還是以公司銀行業(yè)務(wù)作為側(cè)重點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)占主營業(yè)務(wù)收入比率仍然較低，與公司業(yè)務(wù)存在一定的差距。在后期零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，需要付出更多的努力，才能在激烈的市場競爭中站有一定的發(fā)展空間。二、管理人才的缺乏我國的中小型企業(yè)，多多少少都會(huì)存在著高素質(zhì)人員缺乏的問題。中信在零售管理這一方面，對于人才管理也是略微疏忽了一點(diǎn)。而管理人才的缺乏，會(huì)影響零售業(yè)的發(fā)展。像是在中信的營銷經(jīng)營里，經(jīng)常有人身兼公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，這就造成了管理的漏洞，員工沒有辦法集中去管理一個(gè)業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)，作為知識(shí)和技術(shù)密集型的業(yè)務(wù)，要求其營銷管理人員既要具有基礎(chǔ)的銀行知識(shí)，也要全面了解大量的非銀行業(yè)務(wù)知識(shí)。并且，零售銀行由于其經(jīng)營范圍廣泛，所以需要大量的極具金融、會(huì)計(jì)、法律的高素質(zhì)人才。然而在中信里面，其人才管理結(jié)構(gòu)還有待完善，對于零售業(yè)務(wù)這一塊，缺乏極具創(chuàng)新能力和意識(shí)的高素質(zhì)人才，后備人才明顯不足。三、零售中間業(yè)務(wù)收入占比低隨著市場得不斷變化，貸款利差不斷收窄，銀行業(yè)務(wù)的盈利空間越來越小。這時(shí)候零售中間業(yè)務(wù)就成了零售銀行的新焦點(diǎn)，為銀行取得新利潤開辟了新途徑，所以中間業(yè)務(wù)尤其越來越受銀行重視。在2019年里，中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也較快，在非利息收入這一塊，增速較快。在前三季度非利息凈收入達(dá)到了551.33億元，同比增長23.83%。其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入430.62億元，同比增長32.08%。三季度手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入億元147.7，同比增長37.5%，增速隨低于一季度（47.5%），但較二季度提升12.78%，銀行卡及代理手續(xù)費(fèi)的增加是其增長的主要推動(dòng)力。但是在中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下，零售中間業(yè)務(wù)收入占比卻略低，屬于零售非息占比僅僅是上升了1.82個(gè)百分點(diǎn)而已，增速緩慢，后續(xù)發(fā)展過程中有待提高。數(shù)據(jù)來源：中信銀行的行業(yè)2019年行業(yè)研報(bào)3.3我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題通過多年得積淀，國內(nèi)銀行得零售業(yè)務(wù)有了一定的規(guī)模。通過對上述對中信銀行零售業(yè)務(wù)的分析，參考國外零售銀行的經(jīng)驗(yàn)，也可以清楚地看見我國商業(yè)銀行在零售發(fā)展道路上也是存在著大同小異的問題。我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展步伐還是較緩慢，特別是業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，缺乏可持續(xù)發(fā)展觀念、技術(shù)和物質(zhì)的支持。這些不足限制了零售銀行的發(fā)展，主要表現(xiàn)有以下四方面：3.3.1產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新意識(shí)淡薄國內(nèi)各大商業(yè)銀行原創(chuàng)產(chǎn)品較少，所以導(dǎo)致市場上大多數(shù)都是同質(zhì)化產(chǎn)品。近年來，各銀行的零售產(chǎn)品雖然說是隨著客戶的需求和市場的多樣性變化而進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，但是在本質(zhì)上確實(shí)相同的，比如我們經(jīng)常看到的一卡通和銀聯(lián)通，幾乎人手一個(gè)。各大銀行在一卡通和銀聯(lián)通上總是花很多心思去進(jìn)行創(chuàng)新，推出許多的活動(dòng)。一旦一家銀行推出新的項(xiàng)目，在短時(shí)間內(nèi)就會(huì)有其他銀行去模仿，在相同的條件下，只要變一下名稱就進(jìn)行發(fā)布和宣傳。但是其本質(zhì)仍然相同的，只是“外包裝”變得不一樣了而已，這樣很容易就造成了惡性競爭。才尕.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷方式與創(chuàng)新策略分析【J】.《財(cái)訊》，2018（29）61-62才尕.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷方式與創(chuàng)新策略分析【J】.《財(cái)訊》，2018（29）61-62另一方面，在多年的經(jīng)營方式和經(jīng)營理念的束縛下，對于零售創(chuàng)新這一塊，各銀行還是缺乏大體的謀劃和主要的策略，管理模式還是趨于老化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人工智能不斷成熟，許多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸被電子化。在這種情況下，許多商業(yè)銀行仍然沒有意識(shí)到產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，沒有開拓新的渠道，甚至不能真正的掌握客戶真正的需求，更為嚴(yán)重的是，多年來創(chuàng)新主體的不變性。從各大商業(yè)銀行零售產(chǎn)品創(chuàng)新上來看，都是由總行進(jìn)行研發(fā)和下發(fā)，這種自上而下推動(dòng)的模式，實(shí)用性不大，使得整個(gè)商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)薄弱。3.3.2市場營銷觀念滯后導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢就目前形勢而看，國內(nèi)零售銀行的經(jīng)營還是屬于普遍的大眾營銷階段，針對性不強(qiáng)，很多銀行都沒有一個(gè)針對性的方針。對于同樣的客戶，卻提供不一樣的服務(wù)和營銷方案，對營銷的定義存在了偏差。具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，營銷方式都是以產(chǎn)品為主，未能從客戶的根本需求去出發(fā)，未能客戶提供針對性的營銷方案。第二，客戶滿意度流失率高，對營銷回報(bào)造成了影響。最嚴(yán)重的一個(gè)是，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行都過于依賴傳統(tǒng)渠道對零售產(chǎn)品進(jìn)行銷售，沒有利用到與客戶直接接觸的多個(gè)渠道的促銷方式，從而降低了營銷回報(bào)。3.3.3內(nèi)部組織存在問題，管理人才匱乏我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)通常都是采用直線-職能制的模式，而我國政府部門的管理也是運(yùn)用類似于這種組織形式去管理。總行在這種直線-職能制的模式只是擔(dān)當(dāng)了管理中心的角色，而各分行則成了掌握利潤給予的關(guān)鍵。吳雨詩.新零售背景下我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)研究【J】.《人力資源》，2018(9)246-247吳雨詩.新零售背景下我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)研究【J】.《人力資源》，2018(9)246-247另外，零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛，在零售管理這一塊，既要要求其人員有傳統(tǒng)的銀行從業(yè)知識(shí)也要其具備實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，這就需要大量的高素質(zhì)人才且經(jīng)驗(yàn)豐富的人來管理，才能使零售業(yè)務(wù)往更好的方向去發(fā)展。如今大多數(shù)的銀行從業(yè)人員的學(xué)歷并不高，這就造成了銀行的業(yè)務(wù)部門對客戶的需求和市場的變化的理解有所欠缺。3.3.4風(fēng)險(xiǎn)防控薄弱，個(gè)人征信制度不健全根據(jù)銀行基本業(yè)務(wù)的發(fā)展要求來看，風(fēng)險(xiǎn)管理是第一要求。對于零售銀行業(yè)務(wù)來說，零售業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量大而散，而且對于客戶信息數(shù)據(jù)這一塊也是相當(dāng)復(fù)雜，從而加大了銀行的風(fēng)控難度。許多銀行對與零售考核這一塊，很多時(shí)候都側(cè)重于數(shù)量而忽略了質(zhì)量這一塊。為了達(dá)到可觀的數(shù)量、穩(wěn)定的客戶群，銀行會(huì)降低其零售的門檻標(biāo)準(zhǔn)，故意忽略其中的風(fēng)險(xiǎn)，收取許多的邊緣客戶。這些客戶會(huì)使銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大，因?yàn)殂y行對于其所掌握的信息可能僅限于簡單的人行征信信息，這將會(huì)增大了銀行后續(xù)監(jiān)管的難度陸文強(qiáng).基層商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略【J】.《中小企業(yè)管理與科技》，2018（22）.59-60陸文強(qiáng).基層商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略【J】.《中小企業(yè)管理與科技》，2018（22）.59-60另外，按照目前的形勢來看，我國信用機(jī)制不完善、個(gè)人征信體系不健全，相關(guān)政策急需完善。我國并未正式成立全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，在行政審批、戶口制度、企業(yè)問題、婚姻等方面都呈現(xiàn)出信息缺乏的現(xiàn)象金融市場與產(chǎn)品創(chuàng)新課題組；劉清軍.零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略意義.《吉林金融研所》.2018（3)3-4，這就造成了銀行在個(gè)人的信用記錄方面的缺乏，并且難以共享征信信息，所以很多銀行都與客戶之間存在著信息不對成的問題。金融市場與產(chǎn)品創(chuàng)新課題組；劉清軍.零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略意義.《吉林金融研所》.2018（3)3-4第4章推動(dòng)我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析4.1加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度雖然各大商業(yè)銀行在近年來都在零售領(lǐng)域?qū)Ξa(chǎn)品不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，如同上述對中信銀行的分析一樣，最主要的還是增存款賣理財(cái)，仍然沒有脫離同業(yè)之間產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、種類少的深穴中。而解決產(chǎn)品同質(zhì)化這個(gè)問題的核心，就是持續(xù)創(chuàng)新。基于此，各大商業(yè)銀行都應(yīng)該“以原創(chuàng)為主，引進(jìn)為輔”的理念去發(fā)展零售業(yè)務(wù)。楊健偉.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型淺析【J】.《財(cái)富生活》，2019（6X），16-16，18楊健偉.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型淺析【J】.《財(cái)富生活》，2019（6X），16-16，18另外，要解決商業(yè)銀行創(chuàng)新意識(shí)缺乏這個(gè)問題，就要從客戶細(xì)分化管理和差異化服務(wù)下手。對于現(xiàn)階段的零售業(yè)務(wù)發(fā)展而言，銀行對客戶群體進(jìn)行市場細(xì)分和分類管理是非常重要的一步。第一，可以根據(jù)客戶的資產(chǎn)等級和信用等級，劃分客戶質(zhì)量等級。按照不同的客戶需求，對客戶做出有針對性的營銷方案，之后在對零售產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新謝雪平.論我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策【J】.《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》，2012（15），124-125謝雪平.論我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策【J】.《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》，2012（15），124-1254.2推進(jìn)精準(zhǔn)的營銷理念要使零售業(yè)務(wù)改變目前緩慢的發(fā)展現(xiàn)狀，精準(zhǔn)的營銷理念是其發(fā)展的關(guān)鍵，而其核心就在于提高營銷開支的整體效果。銀行對客戶進(jìn)行分析和研究，對最有價(jià)值的客戶做出針對性的營銷方案，這樣一來，銀行就可以準(zhǔn)確地預(yù)測潛在的目標(biāo)，最終提高銀行的營銷回報(bào)。另一方面，要貫徹以客戶為核心的理念。商業(yè)銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)時(shí)，要記住以客戶為中心，依據(jù)市場變動(dòng)的方向以及客戶分布的情況，對營銷網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。更重要的是，要依據(jù)客戶的需求以及偏好為出發(fā)點(diǎn)，對客戶做出差異化的營銷方案，從而對整個(gè)客戶群體進(jìn)行有效且合理的分類。4.3對原有的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化改革要使零售銀行大力發(fā)展，就要對原有的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化改革，擯棄那種直線職能制的模式。每個(gè)銀行都有許多的客戶，而這些客戶的需求也不盡相同，使用直線職能制的模式在很大程度上限制了零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要對此做出改變。第一，要從客戶需求出發(fā)，對組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，提高組織的服務(wù)質(zhì)量和決策水平。改變當(dāng)前的直線職能制模式，根據(jù)業(yè)務(wù)特征和客戶需求出發(fā)，構(gòu)建與之相符合的組織領(lǐng)導(dǎo)和決策的機(jī)制。丁旭.淺析我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的問題及應(yīng)對策略【J】.《經(jīng)濟(jì)視野》，2017（22）26，30丁旭.淺析我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的問題及應(yīng)對策略【J】.《經(jīng)濟(jì)視野》，2017（22）26，30對于人才缺乏這一塊，我國商業(yè)銀行應(yīng)該重點(diǎn)吸收熟悉銀行業(yè)務(wù)的人員加盟，加大對人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)人才培訓(xùn)工作的深度和廣度。4.4加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善個(gè)人征信體系在零售業(yè)務(wù)營銷管理這一塊，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。首先要健全管理制度，對于客戶信息這一塊，集中處理，建立客戶信息管理系統(tǒng)，可以保證在一定程度上提高業(yè)績，提高銀行的核心競爭力。另外，需加強(qiáng)個(gè)人征信系統(tǒng)的完善。建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對于銀行內(nèi)部來說是非常有必要的，這樣子可以加強(qiáng)事前的風(fēng)險(xiǎn)控制。另外，這個(gè)系統(tǒng)可以對零售業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控，及時(shí)掌握市場的變化，從而加大銀行的風(fēng)控程度。對于風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)這一塊，銀行應(yīng)該依據(jù)我國國情，并且參照《巴塞爾協(xié)議》來確定。一旦這個(gè)系統(tǒng)建立成功，將會(huì)為銀行的決策入提供非常有力的依據(jù)。預(yù)警參數(shù)的選取必須科學(xué)合理，這樣子可以有效地提高銀行得風(fēng)控能力，有力地壓降風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生得概率辛魁武，劉繼昌.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的問題研究【J】.《中國商論》，2014（3Z）99-100辛魁武，劉繼昌.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的問題研究【J】.《中國商論》，2014（3Z）99-100第5章總結(jié)隨著銀行綜合化經(jīng)營的趨勢，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行的新風(fēng)口，具有良好的發(fā)展前景，但是在其發(fā)展過程中仍然具有極大的挑戰(zhàn)性。另一方面，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不