金融學(xué)-新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變-基于手機(jī)銀行app功能的分析

新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變-基于手機(jī)銀行的分析摘要:近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸普及。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。2015年，政府工作報(bào)告首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。2016年，政府報(bào)告中明確寫(xiě)了“新經(jīng)濟(jì)”一詞，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式逐漸被第三方支付和中間中介業(yè)務(wù)沖擊，如何在新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式由柜面向線上轉(zhuǎn)變，是銀行迎合大環(huán)境，實(shí)現(xiàn)完美轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。手機(jī)銀行是商業(yè)銀行面向各戶推出的一款服務(wù)產(chǎn)品，承載了銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的理念和行動(dòng)，雖然近幾年其業(yè)務(wù)開(kāi)展呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，但目前還存在諸多問(wèn)題。本文以新經(jīng)濟(jì)形態(tài)為研究背景，基于對(duì)手機(jī)銀行APP功能轉(zhuǎn)變和商業(yè)銀行新經(jīng)營(yíng)模式的分析，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式提出合理建議。關(guān)鍵詞:新經(jīng)濟(jì)形態(tài)；商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)模式；手機(jī)銀行TheTransformationoftheBusinessModelofCommercialBanksintheNewEconomicPattern-BasedonMobileBankingappAbstract：Inrecentyears,Internettechnologyhasgraduallybecomepopular.TheInternetfinanceerahasarrived.In2015,thegovernmentworkreportfirstproposedthe"Internet+"actionplan.In2016,theterm"neweconomy"wasclearlywritteninthegovernmentreport.Undertheneweconomicpattern,thetraditionalcommercialbankbusinessmodelurgentlyneedstobechanged.Intermsofmobilebankingbusiness,althoughitsbusinessdevelopmenthasshownarapidgrowthtrendinrecentyears,becausebanksstillhavemanycustomersinthetrialstage,howtorealizethetransformationofthebusinessmodelofcommercialbanksfromcounterstoonlineundertheneweconomicpatternCateringtothegeneralenvironment,thekeytoperfecttransformation.Thisarticletakestheneweconomicpatternastheresearchbackground,analyzesthenewbusinessmodelofcommercialbanks,analyzestheadvantagesanddisadvantagesofthemobilebankingapp,andmakesreasonablesuggestionsforcommercialbankstochangetheirbusinessmodels.Keywords：NewEconomy；Banks；MobileApp

目錄第一章緒論 71.1研究背景和意義 71.1.1研究的背景 71.1.2研究意義 71.2研究現(xiàn)狀 81.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 81.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀 81.3課題研究方法和內(nèi)容 91.3.1研究方法 91.3.2研究?jī)?nèi)容 10第二章我國(guó)新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式 112.1新經(jīng)濟(jì)形態(tài)概述 112.2商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式 112.2.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的定義 112.2.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的類別 11第三章我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展和轉(zhuǎn)變 133.1商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式 133.2.1新經(jīng)濟(jì)形態(tài)的產(chǎn)生 133.2.2科技的快速發(fā)展 133.2.3客戶的實(shí)際需求 143.3商業(yè)銀行新經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生 143.3.1商業(yè)銀行新經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生背景 143.3.2商業(yè)銀行新經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn) 14第四章我國(guó)商業(yè)銀行新經(jīng)營(yíng)模式-基于建設(shè)銀行手機(jī)銀行應(yīng)用程序的分析 164.1建設(shè)銀行手機(jī)銀行特點(diǎn) 164.1.1建行手機(jī)銀行的推出 164.2建行手機(jī)銀行新經(jīng)營(yíng)模式app的特點(diǎn) 184.2.1即需即用、貼身服務(wù) 184.2.2功能豐富、交易快捷 184.2.3技術(shù)先進(jìn)、安全可靠 184.2.4申辦快捷、手續(xù)簡(jiǎn)便 184.3建設(shè)銀行手機(jī)銀行的效果 194.3.1賬戶查詢 194.3.2賬戶管理 194.3.3金融IC卡 20第五章我國(guó)商業(yè)銀行新模式存在的問(wèn)題 215.1平臺(tái)建設(shè) 215.2內(nèi)容建設(shè) 215.3技術(shù)問(wèn)題 225.3.1手機(jī)銀行存在漏洞 225.3.2生物識(shí)別技術(shù)不成熟 225.4支付安全問(wèn)題 235.4.1密碼泄露幾率高 235.4.2防范意識(shí)不高 23第六章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型建議 256.1平臺(tái)的建設(shè) 256.2內(nèi)容的建設(shè) 256.3技術(shù)問(wèn)題 26參考文獻(xiàn)： 27致謝 29

第一章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究的背景在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件中，新的市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)背景以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型都是商業(yè)銀行需要面臨的首要問(wèn)題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下,隨著資產(chǎn)質(zhì)量的變化和利率市場(chǎng)化的逐步推行,商業(yè)銀行也面臨著轉(zhuǎn)型的契機(jī)同時(shí)也面臨著巨大的壓力。由于中國(guó)金融業(yè)的綜合運(yùn)營(yíng)仍處于起步階段，與西歐國(guó)家成熟的綜合管理體系之間仍然存在較大差距，在發(fā)展過(guò)程中存在許多不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)和障礙。只能通過(guò)借鑒他國(guó)好的方面以及自身不斷的實(shí)踐進(jìn)行完善，探索。1.1.2研究意義習(xí)總書(shū)記在關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作的重要論述中明確提到，目前，看來(lái)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)正處于三期階段疊加期。即我們所謂的前期經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)增速升級(jí)換擋期，其自身的向好發(fā)展必然性也會(huì)直接受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展向好態(tài)勢(shì)的直接影響。商業(yè)投資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管轉(zhuǎn)型財(cái)務(wù)理論并然還不是一個(gè)全新的學(xué)術(shù)話題。但是，在過(guò)去的幾年中，中國(guó)的許多商業(yè)投資銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理的轉(zhuǎn)變，尤其是在2008年全球惡性金融危機(jī)之后，這給金融監(jiān)管政策環(huán)境以及銀行管理和管理帶來(lái)了巨大的變化。使得我國(guó)商業(yè)投資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型，依然不僅是一個(gè)很重要的理論內(nèi)容。而且，仍然是一個(gè)很迫切的學(xué)術(shù)問(wèn)題。1.2研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理做法存在嚴(yán)重缺陷。正如丁艷在2011年所說(shuō)，雖然中國(guó)商業(yè)銀行面臨的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)在增加，但中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步階段，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法相對(duì)簡(jiǎn)單。商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)也難以為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有效的保護(hù)。黃海敏和侯健在2010年也指出，中國(guó)商業(yè)銀行的弊端主要表現(xiàn)為管理意識(shí)差和缺乏完善的國(guó)家評(píng)級(jí)體系，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法是落后的且有一定的局限性，主要局限于信用風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的工具也是比較缺乏的。尚妍等（2016）研究了國(guó)外多元化投資經(jīng)營(yíng)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)投資銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)績(jī)效和短期經(jīng)營(yíng)績(jī)效的不同影響。通過(guò)對(duì)居民收入分配結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)多元化和固定資產(chǎn)價(jià)值結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)多元化分別指標(biāo)進(jìn)行綜合分析，結(jié)果顯示出，其多元化資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)國(guó)內(nèi)大型商業(yè)投資銀行的直接影響明顯不同于對(duì)國(guó)外大型商業(yè)投資銀行的直接影響。次貸危機(jī)以來(lái)，人們付出了很多代價(jià)，其財(cái)務(wù)狀況發(fā)生了巨大變化。財(cái)務(wù)監(jiān)督也得到了大大加強(qiáng)。金融市場(chǎng)正面臨監(jiān)管政策調(diào)整，信貸緊縮和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題。在這些約束下商業(yè)銀行將如何變化？無(wú)論是在理論界還是在商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)作中，對(duì)這一問(wèn)題的研究都具有更重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義，因?yàn)檫@是每個(gè)人都認(rèn)真思考的問(wèn)題。1.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀公司治理就像一個(gè)國(guó)家的民主制度一樣。2008年美國(guó)次貸危機(jī)再次強(qiáng)調(diào)了銀行公司治理問(wèn)題的重要性。從那時(shí)起，各國(guó)開(kāi)始關(guān)注銀行的發(fā)展，以及銀行的公司治理在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用，中國(guó)的城市商業(yè)銀行也不例外。作為中國(guó)金融業(yè)的一支重要力量，城市商業(yè)銀行公司治理的改善步伐正在顯著加快。但是，中國(guó)城市商業(yè)銀行的公司治理存在股權(quán)結(jié)構(gòu)不公平，公司治理機(jī)制不完善，責(zé)任界限不明確，激勵(lì)機(jī)制單一等問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力和績(jī)效。通過(guò)研究中國(guó)城市商業(yè)銀行公司治理與績(jī)效之間的關(guān)系，我們不僅為優(yōu)化和完善城市商業(yè)銀行的公司治理機(jī)制提供重要的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和決策依據(jù)，而且為行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行和整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了依據(jù)。制度以提高競(jìng)爭(zhēng)力和績(jī)效，并維持銀行。與傳統(tǒng)公司不同，商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)業(yè)務(wù)管理具有獨(dú)特的影響?！吧虡I(yè)銀行公司治理不是公司治理理論在商業(yè)銀行領(lǐng)域的簡(jiǎn)單應(yīng)用，而是公司治理與商業(yè)銀行特殊性的有機(jī)結(jié)合?！痹趯?duì)商業(yè)銀行的特殊性及其特殊治理進(jìn)行回顧時(shí)，在2002年卡普里奧和萊文相信信息不對(duì)稱也會(huì)使銀行的競(jìng)爭(zhēng)比普通企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)小得多，并且許多國(guó)家和地區(qū)的銀行業(yè)處于自然壟斷地位。在2003年梅西和哈拉主要從商業(yè)銀行特殊的高負(fù)債運(yùn)營(yíng)資本結(jié)構(gòu)出發(fā)，指出了其造成的弊端。在2004年阿倫和特納從銀行信息的不透明性開(kāi)始評(píng)論銀行治理的特殊性。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法（1）文獻(xiàn)分析法相關(guān)的商業(yè)銀行理論已經(jīng)采用了文獻(xiàn)參考方法。采取的技術(shù)路線是從圖書(shū)館借書(shū)，并通過(guò)中國(guó)知網(wǎng)查看現(xiàn)有研究成果。所有的數(shù)據(jù)來(lái)源是由中國(guó)博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)，中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)，重要中文報(bào)紙全文數(shù)據(jù)庫(kù)，中文期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)和重要中文全文數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)議論文中提供的。（2）資料歸納方法在掌握相關(guān)理論知識(shí)和重要數(shù)據(jù)的前提中，采用歸納法和其他理論分析方法進(jìn)行分析，以總結(jié)商業(yè)銀行管理的相關(guān)數(shù)據(jù)。1.3.2研究?jī)?nèi)容本論文分為五個(gè)部分，詳細(xì)內(nèi)容安排如下：第1章：緒論。主要介紹本論文的研究背景，分析新經(jīng)濟(jì)形態(tài)為什么會(huì)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生影響，闡述本論文的研究意義。第2章：中國(guó)新經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式。第3章：中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。它主要介紹了中國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)作方式，改變商業(yè)銀行運(yùn)作方式的機(jī)會(huì)以及商業(yè)銀行新模式的出現(xiàn)。第4章：中國(guó)商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)模式-對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行手機(jī)銀行應(yīng)用程序的分析。以建設(shè)銀行的手機(jī)銀行應(yīng)用程序?yàn)槔?，分析該手機(jī)銀行應(yīng)用程序的特征和關(guān)鍵功能。第5章：我國(guó)商業(yè)銀行新模式存在的問(wèn)題。主要是以平臺(tái)建設(shè)、內(nèi)容建設(shè)、技術(shù)及支付安全的角度，分析新模式可能存在的問(wèn)題。第6章：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型建議。主要是平臺(tái)建設(shè)、內(nèi)容建設(shè)以及技術(shù)方面的建議。第二章我國(guó)新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式2.1新經(jīng)濟(jì)形態(tài)概述新經(jīng)濟(jì)是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變。在新經(jīng)濟(jì)中，無(wú)形資產(chǎn)已上升為首要因素需要分配的是“知識(shí)源”，它利用科學(xué)和知識(shí)科學(xué)合理地分配自然資源。因此，新經(jīng)濟(jì)也可以稱為“知識(shí)經(jīng)濟(jì)”。在新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下從事的各項(xiàng)活動(dòng)都會(huì)對(duì)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行大量運(yùn)用，因此又有人稱新經(jīng)濟(jì)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。2.2商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式2.2.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的定義經(jīng)營(yíng)模式是經(jīng)營(yíng)管理模式的簡(jiǎn)稱，是指企業(yè)將經(jīng)營(yíng)的宗旨作為指導(dǎo)核心，將實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值作為目標(biāo)，采取的一系列經(jīng)營(yíng)方式的總稱。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是把銀行當(dāng)做一個(gè)金融企業(yè)，它能夠?qū)κ袌?chǎng)做出相應(yīng)反應(yīng)，為了實(shí)現(xiàn)其價(jià)值而進(jìn)行的相關(guān)運(yùn)營(yíng)管理的方式和方法。2.2.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的類別商業(yè)銀行有兩種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式。第一種是英國(guó)模式，其中商業(yè)銀行主要以籌集短期商業(yè)資金為主。它的特點(diǎn)是短期貸款和高流動(dòng)性。換句話說(shuō)，以低利率借入存款并以高利率釋放貸款。商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源于存款和貸款之間的利差。第二種是德國(guó)風(fēng)格，它的特點(diǎn)是業(yè)務(wù)具有包容性。它不僅具有提供短期商業(yè)資金的業(yè)務(wù)，而且還可以提供長(zhǎng)期固定資本甚至?xí)顿Y銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)投資銀行的管理發(fā)展變革過(guò)程中,制度的正確選擇仍然起著不可忽視的主導(dǎo)作用,就目前而言,我國(guó)多數(shù)的大型商業(yè)投資銀行都依照傳統(tǒng)公司制模式建立了這種管理體系,但是很多商業(yè)投資銀行本身缺乏一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制意識(shí),而很多商業(yè)投資銀行實(shí)際運(yùn)用基于公司制的這種管理模式也是流于形式。

第三章我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展和轉(zhuǎn)變3.1商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式改革開(kāi)放后，為了迎合市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式不斷在探索中革新。1988-1992年全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行開(kāi)始大批量成立，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式逐步形成，同時(shí)還代理發(fā)行國(guó)債、企業(yè)債?？蛻粝胍k理業(yè)務(wù)必須到儲(chǔ)蓄所進(jìn)行辦理。目前的商業(yè)銀行雖然還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以及直接面向客戶APP的推出，銀行越來(lái)越多的代理了證券業(yè)務(wù)。3.2.1新經(jīng)濟(jì)形態(tài)的產(chǎn)生政府報(bào)告首先提出了2015年的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，而2016年政府報(bào)告則將其命名為“新經(jīng)濟(jì)”。新的經(jīng)濟(jì)形式是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。新經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)全球化的產(chǎn)物，在信息技術(shù)革命的推動(dòng)下，我們處于低通脹狀態(tài)，低失業(yè)的前提下不斷完善，發(fā)展和創(chuàng)新該體系，保持健康的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展和新一代信息技術(shù)革命的發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)調(diào)整了商業(yè)模式，以完成經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和升級(jí)。許多行業(yè)還將其業(yè)務(wù)從在線改變?yōu)殡x線，并且許多行業(yè)都在快速增長(zhǎng)。例如：在線掃描代碼付款，在線預(yù)訂等新模式...3.2.2科技的快速發(fā)展目前我國(guó)市場(chǎng)上的新經(jīng)濟(jì)大軍突起并飛速發(fā)展，在創(chuàng)新力量的推動(dòng)下，人們多樣化的美好需求在科技釋放的新動(dòng)能下得到了更好地滿足。隨著技術(shù)的發(fā)展，我們的生活正在發(fā)生重大變化。與10年前相比，我們?cè)谌粘Ｉ钪袔缀醵荚诿刻焓褂每萍季揞^的產(chǎn)品。在新經(jīng)濟(jì)總量不斷增加的背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也在被推動(dòng)著轉(zhuǎn)變，上海第一家無(wú)人銀行投入使用，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷縮減，科技的力量正在逐步分擔(dān)人們的勞動(dòng)量，也推動(dòng)著商業(yè)銀行的加速轉(zhuǎn)型。3.2.3客戶的實(shí)際需求以往，商業(yè)銀行在休息日時(shí)，或休息或一大堆人排隊(duì)。很多上班族想處理一些業(yè)務(wù)，往往要等很久，甚至有人工作日請(qǐng)假出來(lái)辦理銀行業(yè)務(wù)，浪費(fèi)了很多的時(shí)間，大大降低了效率。目前經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，在科技的快速發(fā)展，快捷支付越來(lái)越方便，客戶的使用接受度高，用戶體驗(yàn)感極佳，可見(jiàn)客戶更愿意接受便捷的轉(zhuǎn)賬支付模式，方便、快捷、節(jié)約時(shí)間，因此商業(yè)銀行想要發(fā)展就需要站在客戶立場(chǎng)，理解客戶的實(shí)際需求，轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營(yíng)模式。消費(fèi)者需求的多樣化要求合資企業(yè)的商業(yè)銀行提供全面的金融服務(wù)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，大中型企業(yè)對(duì)銀行提供金融管理，投資和金融通訊等服務(wù)的需求日益增長(zhǎng)。由于公司合并，收購(gòu)和重組業(yè)務(wù)的增加，商業(yè)銀行必須提供各種相關(guān)服務(wù)。隨著服務(wù)，個(gè)人財(cái)富的積累以及中高收入群體的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多元化的一站式金融服務(wù)，需要提供管理和消費(fèi)者信貸服務(wù)。3.3商業(yè)銀行新經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生3.3.1商業(yè)銀行新經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生背景21世紀(jì)，是一個(gè)以科技為主題的在發(fā)展變遷的世代。當(dāng)今時(shí)代，科技的快速發(fā)展，人們對(duì)科技產(chǎn)物的接受程度越來(lái)越快，新經(jīng)濟(jì)特別是一些相關(guān)平臺(tái)推出的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)為使用者所推崇，現(xiàn)如今新經(jīng)營(yíng)模式的受用人群多為年輕人，對(duì)于新奇的東西接受的能力比較強(qiáng)知識(shí)水平高，年輕人更習(xí)慣于線上操作，享受足不出戶帶來(lái)的便利。這就推動(dòng)了商業(yè)銀行順勢(shì)推出新的經(jīng)營(yíng)模式，手機(jī)線上app。3.3.2商業(yè)銀行新經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn)商業(yè)銀行新經(jīng)營(yíng)模式即充分借助科技的便利，相比傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行更符合當(dāng)下客戶的需求。商業(yè)銀行推出手機(jī)app作為新的經(jīng)營(yíng)模式，新經(jīng)營(yíng)模式具有更好強(qiáng)的便利性，且實(shí)用性更強(qiáng)有更好的發(fā)展前景。=1\*GB2⑴便利性現(xiàn)如今手機(jī)越來(lái)越發(fā)達(dá)，網(wǎng)速越來(lái)越快，在運(yùn)用新模式的時(shí)候可以充分的利用手機(jī)的便利性，在手機(jī)上就可以登陸銀行的APP，進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作。不需要去柜臺(tái)進(jìn)行排隊(duì)等候。=2\*GB2⑵安全可靠銀行以各種方式保證其資金安全。首先，手機(jī)銀行信息的傳輸和處理采用國(guó)際公認(rèn)的加密傳輸方式，確保移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間數(shù)據(jù)的安全傳輸和處理，防止被盜和損壞。二是讓客戶使用手機(jī)銀行（SMS），匯款金額有嚴(yán)格限制。第三是將您指定的手機(jī)號(hào)碼綁定到您的銀行帳戶，并設(shè)置特殊的付款密碼。=3\*GB2⑶資金實(shí)時(shí)到賬無(wú)論您身在何處，只要可以發(fā)送和接收短信，就可以立即享受ICBCMobileBanking（SMS）24/7服務(wù)。匯款和匯款資金立即到達(dá)，付款和消費(fèi)付款實(shí)時(shí)完成。一切都是“掌上”握。

第四章我國(guó)商業(yè)銀行新經(jīng)營(yíng)模式-基于建設(shè)銀行手機(jī)銀行應(yīng)用程序的分析4.1建設(shè)銀行手機(jī)銀行特點(diǎn)4.1.1建行手機(jī)銀行的推出建行為個(gè)人客戶提供高效，快速和安全的電子銀行服務(wù)。消費(fèi)者不必進(jìn)入銀行帳戶即可通過(guò)電子渠道（例如計(jì)算機(jī)，手機(jī)，電話，電視和自動(dòng)柜員機(jī)）訪問(wèn)金融服務(wù)。建行個(gè)人客戶電子銀行服務(wù)包括個(gè)人網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，電話銀行，短信金融服務(wù)，家庭銀行，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)，山融業(yè)務(wù)，自動(dòng)柜員機(jī)等服務(wù)。個(gè)人網(wǎng)上銀行包括專業(yè)版，公共版，便捷支付版和網(wǎng)站查詢服務(wù)。移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)包括WAP版本和客戶端版本（蘋(píng)果版本，安卓版本），適用于三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)用戶：中國(guó)移動(dòng)，中國(guó)聯(lián)通，電信，市場(chǎng)上大多數(shù)手機(jī)型號(hào)。支持。建設(shè)銀行為消費(fèi)者提供的電子銀行服務(wù)類型包括：帳戶查詢，投資和財(cái)富管理，付款和借款，信用卡辦理使用等，匯款和轉(zhuǎn)賬，個(gè)人貸款以及優(yōu)質(zhì)企業(yè)。建行的iPhone版手機(jī)銀行不僅從一開(kāi)始就為用戶提供新的移動(dòng)金融服務(wù)，而且為用戶提供了具有強(qiáng)大集體力量和用戶意識(shí)的整套“移動(dòng)生活平臺(tái)”。通過(guò)集成收音機(jī)，MP3，照相機(jī)，照相機(jī)，電視，PDA等各種功能，移動(dòng)電話已經(jīng)超出了人們最初作為通信設(shè)備的能力，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。在銀行業(yè)中的目的是將銀行業(yè)務(wù)與手機(jī)結(jié)合在一起形成“移動(dòng)銀行”。隨著不斷的完善，建設(shè)銀行的應(yīng)用程序也在不斷完善。成功發(fā)行iPhone版本的手機(jī)銀行后，建行的大多數(shù)Android手機(jī)用戶將創(chuàng)建Android版本的手機(jī)銀行，為用戶提供強(qiáng)大而全面的移動(dòng)金融服務(wù)和移動(dòng)生活體驗(yàn)。我已竭盡全力建行的手機(jī)銀行應(yīng)用程序功能比較全面，但在用戶批準(zhǔn)了支付寶和微信中的某些支付和支付功能之后，它才進(jìn)行了生動(dòng)的促銷。大型商業(yè)銀行不斷提高自身水平，因?yàn)樗麄兊目蛻袅私馔ㄟ^(guò)軟件移動(dòng)銀行進(jìn)行在線轉(zhuǎn)賬的便利性，以滿足他們的需求。4.2建行手機(jī)銀行新經(jīng)營(yíng)模式app的特點(diǎn)4.2.1即需即用、貼身服務(wù)建行手機(jī)銀行可以隨時(shí)隨地進(jìn)入銀行的“按需”時(shí)代。在需要時(shí)隨身攜帶手機(jī)，就可以進(jìn)行投資和財(cái)務(wù)管理，直接借記，付款了。建行的手機(jī)銀行是可享受建行銀行24小時(shí)服務(wù)的。4.2.2功能豐富、交易快捷建行手機(jī)銀行不僅提供基本的非現(xiàn)金和非單據(jù)金融服務(wù)，而且還緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)，如基金交易、貴金屬交易、國(guó)債交易、外匯交易、證券交易和財(cái)富管理產(chǎn)品。我們還提供相應(yīng)的投資和資產(chǎn)管理服務(wù)，以及特殊的支付服務(wù)，例如游戲卡充值、家用電話??充值、可以管理市場(chǎng)、有時(shí)還可以積累財(cái)富。4.2.3技術(shù)先進(jìn)、安全可靠建行手機(jī)銀行具有身份驗(yàn)證、黑名單交易阻止、帳戶分級(jí)控制、超時(shí)注銷功能，并對(duì)整個(gè)過(guò)程中進(jìn)行的每筆交易進(jìn)行加密。使用建行手機(jī)銀行，您還可以享受私人財(cái)務(wù)管理服務(wù)，不再需要擔(dān)心別人會(huì)被告知您的財(cái)務(wù)隱私，就像銀行只是為您開(kāi)設(shè)的一樣。4.2.4申辦快捷、手續(xù)簡(jiǎn)便只要訪問(wèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并在其網(wǎng)點(diǎn)注冊(cè)后，就成為了建行手機(jī)銀行的客戶。然后將手機(jī)銀行必需要填入的資料登記后就可進(jìn)行查詢，付款，支付等等，同時(shí)建行在線銀行客服在不離開(kāi)房屋的情況下也可以達(dá)到互動(dòng)來(lái)進(jìn)行簽署。4.3建設(shè)銀行手機(jī)銀行的效果4.3.1賬戶查詢我們提供方便的帳戶余額和詳細(xì)的查詢服務(wù)。您可以查找的帳戶類型包括DragonCartoon帳戶，財(cái)富卡帳戶，財(cái)富卡，私人銀行卡，LugantonDragon卡，準(zhǔn)信用卡帳戶和常規(guī)折扣（此）。普通帳戶，信用卡帳戶，1個(gè)帳戶帳戶，零存款/取款帳戶，所有存款/取款帳戶，固定/兩次帳戶，活期10％存款/卡通帳戶，儲(chǔ)備金帳戶，貸款帳戶，社會(huì)保險(xiǎn)帳戶，企業(yè)退休金帳戶，等等。4.3.2賬戶管理可以通過(guò)網(wǎng)上銀行自我管理帳戶，并通過(guò)執(zhí)行諸如添加新帳戶，電子家庭帳戶和關(guān)聯(lián)帳戶管理之類的操作來(lái)管理自己和家庭的財(cái)務(wù)狀況。（1）添加一個(gè)新帳戶提供一項(xiàng)服務(wù)，以您的名字將帳戶手動(dòng)添加到您的網(wǎng)上銀行。通過(guò)網(wǎng)上銀行添加的帳戶是非合同帳戶。（2）家庭親情戶口通過(guò)網(wǎng)上銀行，您可以使用您的名字向其他人授權(quán)您的帳戶，并查看您的帳戶余額和詳細(xì)信息。您還可以接受其他用戶的批準(zhǔn)并查看其帳戶信息。（3）互聯(lián)網(wǎng)賬戶為中國(guó)人民銀行網(wǎng)上支付跨行支付系統(tǒng)提供在線賬戶管理服務(wù)。這包括其他銀行帳戶簽名，CCB帳戶批準(zhǔn)簽名，合同終止，其他銀行帳戶查詢批準(zhǔn)，其他銀行帳戶添加/刪除和其他功能。（4）其他賬戶管理個(gè)性化設(shè)置為賬戶管理及：排序、別名設(shè)置、刪除等等提供服務(wù)。帳戶損失報(bào)告功能提供緊急報(bào)告損失服務(wù)，以保護(hù)您的資金安全。但是，在線銀行報(bào)告的帳戶損失僅是臨時(shí)損失報(bào)告。您必須在5天之內(nèi)到開(kāi)戶柜臺(tái)完成正式的報(bào)告損失程序。否則，臨時(shí)報(bào)告損失將無(wú)效。4.3.3金融IC卡金融IC卡不僅具有普通磁條銀行卡所有的金融功能，還具備電子現(xiàn)金賬戶。主要帳戶功能與現(xiàn)有的DragonCartoon帳戶相同。電子現(xiàn)金賬戶具有小額脫機(jī)消費(fèi)、圈存、圈提、查詢等功能。（1）金融IC卡查詢想要知道金融IC卡中電子現(xiàn)金賬號(hào)的余額及詳細(xì)信息，開(kāi)業(yè)企業(yè)IC讀卡器讀取。提供檢查電子現(xiàn)金帳戶的余額和詳細(xì)信息的功能，同時(shí)也可以查詢保留歷史查詢的十次記錄。（2）金融IC卡存款您可以使用主IC卡帳戶來(lái)加載與IC卡關(guān)聯(lián)的電子現(xiàn)金帳戶。存款金額不能超過(guò)從您的帳戶發(fā)送的匯款的匯款限額。另外，電子貨幣帳戶的存款金額+當(dāng)前余額不能超過(guò)電子貨幣金額限制。需要存款以確認(rèn)IC卡主帳戶的提款密碼。（3）主賬戶網(wǎng)上銀行功能當(dāng)您打開(kāi)網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，您的金融IC卡主帳戶將具有與DragonCartoon帳戶相同的網(wǎng)上銀行渠道功能。移動(dòng)銀行擁有實(shí)體店可以處理的大多數(shù)服務(wù)。以建行的手機(jī)銀行應(yīng)用程序?yàn)槔梢詧?zhí)行基本的匯款和貸款交易，購(gòu)買儲(chǔ)蓄，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，支付基本的生活費(fèi)用以及檢查您的信用卡業(yè)務(wù)。我會(huì)。手機(jī)銀行不是新事物。2000年5月，中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行將SIM卡技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)引入建行BREW手機(jī)銀行和最先進(jìn)的手機(jī)銀行WAP2.0。等效功能。據(jù)報(bào)道，無(wú)論安全性，便利性或?qū)嵱眯匀绾?，移?dòng)銀行功能都優(yōu)于電話銀行的能力，而電話銀行的安全性，便利性或?qū)嵱眯灾饕性谝纛l廣播上。從功能的角度來(lái)看，移動(dòng)銀行不僅具有隨時(shí)隨地可操作的優(yōu)勢(shì)，而且還具有在線銀行等一些不錯(cuò)的功能。此外，客戶在銀行中只有一個(gè)唯一的客戶編號(hào)，因此他們可以擁有“其名稱下的一個(gè)帳戶”。無(wú)論您在銀行中有多少個(gè)帳戶，無(wú)論是普通帳戶還是活期帳戶，無(wú)論是在北京還是在上海開(kāi)設(shè)的帳戶，無(wú)論是本幣還是外幣，都將自動(dòng)在此客戶編號(hào)下。將被收集。通過(guò)將客戶號(hào)碼綁定到您的手機(jī)號(hào)碼，您可以使用此唯一的手機(jī)號(hào)碼登錄到MobileBanking進(jìn)行資產(chǎn)和現(xiàn)金管理。第五章我國(guó)商業(yè)銀行新模式存在的問(wèn)題5.1平臺(tái)建設(shè)在APP上獲得客戶的基本邏輯還不能排除銀行原來(lái)取得客戶的模式。大部分在已經(jīng)成熟的客戶中再進(jìn)行新的推薦，銀行應(yīng)該將“排除”自身的顧客轉(zhuǎn)換和弱化的新顧客營(yíng)銷。在建設(shè)銀行建立平臺(tái)的時(shí)候也抓住了這點(diǎn)，從已有顧客模式的觀點(diǎn)來(lái)看，即使是銀行的老客戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融類應(yīng)用程序中也一直很頻繁，使得銀行留住客戶的難度一直較大,從銷售模式的角度來(lái)看，應(yīng)用程序渠道承擔(dān)著信息中介的作用，但是從顧客的角度來(lái)看，銀行開(kāi)發(fā)多個(gè)APP是資源的浪費(fèi)。修改APP內(nèi)的革新產(chǎn)品制作（產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的變更）最重要的一點(diǎn)。在制作APP產(chǎn)品的過(guò)程中，銀行實(shí)際上在市場(chǎng)營(yíng)銷和部門調(diào)整中存在著重要的問(wèn)題，這破壞了整個(gè)用戶需求，無(wú)法顯示產(chǎn)品和渠道的優(yōu)點(diǎn)。例如，由于缺乏用戶教育和條件的使用，創(chuàng)建了很多用戶。門檻、缺乏營(yíng)銷計(jì)劃、營(yíng)銷負(fù)責(zé)人之間的合作程度等.5.2內(nèi)容建設(shè)（1）手機(jī)銀行APP：包括個(gè)人手機(jī)銀行和公司手機(jī)銀行，與微信銀行的相似性，電話銀行等，我們主要滿足用戶對(duì)移動(dòng)終端的基本操作需求，并提供方便的操作途徑。企業(yè)移動(dòng)銀行主要提供功能為基本的賬戶管理，電子版對(duì)賬，企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)等功能。在此報(bào)告中，主要將研究范圍定義為個(gè)人移動(dòng)銀行。目前，個(gè)人移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人的基本賬戶信息登錄和查詢、理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等、貸款及其他優(yōu)惠活動(dòng)等。（2）信用卡APP：近年來(lái)發(fā)布的銀行APP產(chǎn)品相對(duì)較多。舉例如；招商銀行推行的掌上生活，主要目的是收集在線和離線生活和消費(fèi)需求。其功能體現(xiàn)在用戶可以使用積分進(jìn)行消費(fèi)，可以享受優(yōu)惠消費(fèi)，可以申請(qǐng)信用卡貸款等等。（3）其他：本報(bào)告中銀行貿(mào)易融資等特殊的將不對(duì)這種類型的APP進(jìn)行調(diào)查，主要是因?yàn)樗厥獾纳虡I(yè)性，業(yè)務(wù)功能具有很高的針對(duì)性。5.3技術(shù)問(wèn)題5.3.1手機(jī)銀行存在漏洞據(jù)報(bào)道，經(jīng)過(guò)試驗(yàn)，經(jīng)過(guò)測(cè)試的移動(dòng)銀行應(yīng)用程序通常被發(fā)現(xiàn)具有高風(fēng)險(xiǎn)漏洞。如果未及時(shí)發(fā)現(xiàn)這些漏洞，黑客將有機(jī)會(huì)設(shè)置相關(guān)功能以識(shí)別匯款交易數(shù)據(jù)，并且黑客指定的帳戶將篡改客戶違規(guī)行為，并帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。在身份認(rèn)證方面，優(yōu)越客戶安全意識(shí)不足，容易造成密碼泄露、破解的風(fēng)險(xiǎn)。智能手機(jī)客戶端存在的問(wèn)題是在客戶下載其他的軟件是，對(duì)軟件的安全性沒(méi)有辦法進(jìn)行更加深入的檢測(cè)，使部分黑客網(wǎng)站盜取了客戶的信息等等。以上這些都是手機(jī)銀行的弊端，也是運(yùn)營(yíng)商后續(xù)為客戶資金安全和自身聲譽(yù)考慮的重中之重。5.3.2生物識(shí)別技術(shù)不成熟生物識(shí)別技術(shù)可以分為指紋識(shí)別，面部識(shí)別，虹膜識(shí)別，手掌/指紋靜脈識(shí)別等。由于其獨(dú)特的特性，它適用于各種領(lǐng)域。指紋識(shí)別和面部識(shí)別通常在金融領(lǐng)域中使用。指紋認(rèn)證是使用最常用的認(rèn)證方法，已在許多地方以及許多個(gè)人設(shè)備（包括智能手機(jī)）上使用。指紋識(shí)別是目前最方便并且具有最快的識(shí)別速度，但它可能不是原始指紋人，或者可能有很少的指紋無(wú)法成像。指紋印記易于保留并且可以復(fù)制，從而降低了安全性。面部識(shí)別技術(shù)主要通過(guò)人物面部特征提取和對(duì)比來(lái)進(jìn)行。首先，在數(shù)據(jù)庫(kù)中設(shè)置一個(gè)界限，并且輸出超過(guò)界限的所產(chǎn)生的結(jié)果，然后通過(guò)搜索提取的面部圖像特征得到的數(shù)據(jù)，將其與數(shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)的模板之間的進(jìn)行對(duì)比相似性，以此來(lái)確定識(shí)別。面部識(shí)別使用更多數(shù)據(jù)，比指紋識(shí)別更準(zhǔn)確。但是，由于化妝或現(xiàn)代醫(yī)學(xué)整容，面部可能會(huì)變相，并且可能無(wú)法識(shí)別，從而導(dǎo)致準(zhǔn)確性降低。很多手機(jī)銀行app都為了保證用戶本人操作而設(shè)置了生物識(shí)別的拍照界面，然而現(xiàn)在生物識(shí)別技術(shù)尚不成熟，從而導(dǎo)致客戶無(wú)法進(jìn)入軟件，進(jìn)而影響客戶對(duì)手機(jī)銀行的操作。5.4支付安全問(wèn)題5.4.1密碼泄露幾率高在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行鍵盤(pán)上都有防偷窺的隔板，而用戶在手機(jī)銀行app進(jìn)行操作時(shí)，如果沒(méi)有很好的進(jìn)行遮擋，其輸入的支付密碼容易被人偷窺進(jìn)而造成泄漏。而且黑客也可能破解網(wǎng)站的密碼數(shù)據(jù)庫(kù)。在這種情況下，客戶完全是處于被動(dòng)的狀態(tài)，客戶將賬號(hào)密碼交給網(wǎng)站，如果網(wǎng)站保管不當(dāng)就會(huì)被黑客攻擊，客戶的密碼就會(huì)泄露出去，增加風(fēng)險(xiǎn)。5.4.2防范意識(shí)不高很多客戶缺乏防范意識(shí)，有的客戶甚至在注冊(cè)手機(jī)銀行時(shí)因?yàn)槌３Ｓ洸蛔∶艽a而讓他人代為設(shè)置，或者將密碼寫(xiě)在紙上?；蛘咴O(shè)置的密碼太短且簡(jiǎn)單，甚至有少數(shù)客戶的密碼是由自己的生日組成的，很少有隨機(jī)性質(zhì)的，幾乎毫無(wú)安全價(jià)值。也有的客戶的密碼，與郵箱、微博、微信、QQ等社交工具密碼相同。一些中小網(wǎng)站防護(hù)措施不力，安全度較低，容易被黑客攻破，導(dǎo)致大量用戶信息資料泄露。各類社交工具由于使用頻繁，也容易被人關(guān)注，成為攻擊、盜竊對(duì)象。犯罪分子通過(guò)戶名、密碼比對(duì)，就有可能破解客戶的資金交易密碼這些行為都是因?yàn)榭蛻舻姆婪兑庾R(shí)不夠高，容易帶來(lái)賬戶安全隱患。

第六章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型建議6.1平臺(tái)的建設(shè)建行的安卓用戶完全整合了智能手機(jī)的性能特征，為大部分安卓用戶帶來(lái)了不一樣的運(yùn)營(yíng)體驗(yàn)。除了WAP版本的服務(wù)自定義功能外，CCB安卓用戶設(shè)備還充分利用了智能手機(jī)平臺(tái)的功能，從而消除了用于用戶交互和業(yè)務(wù)顯示的移動(dòng)瀏覽器限制。操作頁(yè)面更加的方便。這對(duì)于客戶的移動(dòng)財(cái)務(wù)管理非常有用。只要有可使用互聯(lián)網(wǎng)的安卓手機(jī)，不管您是否是CCB客戶，都可以使用CCB安卓客戶端來(lái)幫助您預(yù)訂航班預(yù)訂，分支地圖，在線視頻票務(wù)，個(gè)人存款，貸款計(jì)算器，和更多。只要登錄驗(yàn)證后，還可以通過(guò)注冊(cè)/登錄手機(jī)銀行,查詢，轉(zhuǎn)賬，話費(fèi)充值，信用卡辦理使用，理財(cái)購(gòu)買等服務(wù)。創(chuàng)新對(duì)于行業(yè)發(fā)展意義重大，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行創(chuàng)新度普遍較低，app模塊以及功能大同小異，并沒(méi)有明顯的區(qū)別性。因此商業(yè)銀行應(yīng)制定針對(duì)本行客戶制定有適用性的app內(nèi)部模塊，增加與其他銀行不同的功能，以提升客戶的使用體驗(yàn)。解決用戶出門轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)。6.2內(nèi)容的建設(shè)商業(yè)銀行要重視大數(shù)據(jù)抓取，大數(shù)據(jù)反映出的結(jié)果是客戶行為的集中性體現(xiàn)，反映了客