金融學(xué)-大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀、問題及對策

PAGE大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀、問題及對策摘要：自2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的低門檻，靈活便捷等優(yōu)勢得到投資者的青睞，不少大學(xué)生也加入了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)睦顺?。本文首先簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢和地位作用。然后從大學(xué)生群體在理財(cái)方面的特點(diǎn)入手分析當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀。最后對于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的問題及背后的原因進(jìn)行分析探討。針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和不足之處，筆者在認(rèn)真調(diào)查研究后，提出來幾點(diǎn)建議：（1）國家規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展。（2）學(xué)校加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商教育。（3）大學(xué)生科學(xué)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，大學(xué)生，理財(cái)CurrentSituation,ProblemsandCountermeasuresofInternetFinanceforCollegeStudentsAbstract:Since2013,China'sinternetfinancialmarkethasdevelopedrapidly.Thelowthreshold,flexibilityandconvenienceofinternetwealthmanagementproductshavebeenfavoredbyinvestors.Manycollegestudentshavealsojoinedthewaveofinternetwealthmanagement.ThisarticlefirstbrieflyintroducestheconceptandcharacteristicsofInternetfinance,aswellasthedevelopmenttrendandroleofInternetfinance.Thenanalyzethecurrentsituationofcontemporaryuniversityphysicalfinancefromthecharacteristicsofcollegestudents'financialmanagement.Finally,itanalyzesanddiscussestheproblemsexistinginInternetfinanceforcollegestudentsandthereasonsbehindthem.InviewofthecurrentsituationanddeficienciesofInternetfinancingforcollegestudents,theauthorputsforwardafewsuggestionsaftercarefulinvestigationandresearch:(1)ThestateregulatesthedevelopmentofInternetfinancing.(2)Theschoolstrengthensfinancialeducationforcollegestudents.(3)Collegestudentsconductinternetfinancialmanagementscientifically.Keywords:Internetfinance,collegestudents,financialmanagement目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1選題的目的 11.1.2本論文的研究意義 21.2文獻(xiàn)綜述 21.2.1國內(nèi)研究 21.2.2國外研究 31.3論文研究方法和內(nèi)容 31.3.1研究方法 31.3.2研究內(nèi)容 3第2章互聯(lián)網(wǎng)金融概述 42.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念和發(fā)展現(xiàn)狀 42.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 42.3互聯(lián)網(wǎng)金融的地位與作用 4第3章大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀分析 53.1大學(xué)生理財(cái)特點(diǎn)分析 53.2大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀 5第4章大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的問題分析 7第5章大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膶Σ吆徒ㄗh 75.1國家監(jiān)管部門應(yīng)該規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 75.2學(xué)校必須加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商教育 75.3大學(xué)生必須科學(xué)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 7第6章總結(jié) 9參考文獻(xiàn)： 10致謝 10附錄 11PAGE17第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1選題的目的自21世紀(jì)以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場的不斷完善，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)逐漸走進(jìn)公眾視野，在我國金融市場體系中已是重要組成部分，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的功效。對于即將走入社會的大學(xué)生，學(xué)會理財(cái)是社會中一項(xiàng)必要技能，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的便捷性也受到許多大學(xué)生的喜愛。從前幾年“余額寶”“零錢通”等簡單的貨幣基金產(chǎn)品，到如今的P2P，股權(quán)眾籌等豐富多樣的理財(cái)方式，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道不斷拓寬，大學(xué)生也越來越成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資者。然而，由于大學(xué)生也存在風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，投資經(jīng)驗(yàn)不足等缺點(diǎn)，在實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)過程中出現(xiàn)諸多問題。對此，本文對大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分析其存在的問題并提出對策與建議。1.1.2本論文的研究意義在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的社會背景下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這一方式也在快速發(fā)展。相比于傳統(tǒng)的理財(cái)方式，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)顯然更加靈活便捷，更加種類繁多，使得互聯(lián)網(wǎng)金融越來越被社會公眾接受。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的剛起步幾年，在監(jiān)管、服務(wù)等方面仍不完善，導(dǎo)致公眾想通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資獲得理想結(jié)果增加了不少困難。而受過高等教育的大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹匾后w，容易接受新事物的大學(xué)生與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配。因此，研究調(diào)查大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與問題很大程度上就反映了如今互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這一方式的發(fā)展?fàn)顩r。本文對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及問題進(jìn)行調(diào)查研究，為大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)提出切實(shí)可行的建議。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究陽大勝（2019）在“大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知現(xiàn)狀與財(cái)商教育”一文中提到，就大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀來看，學(xué)校應(yīng)著重加強(qiáng)財(cái)商教育。張玉欣（2019）認(rèn)為，投資者在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)，既要看到其中的優(yōu)勢，也要防范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。楊天慶（2019）認(rèn)為，大學(xué)生收入不高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，他們的投資一定是保守型的。隨學(xué)超（2017）認(rèn)為，投資者在面對眾多新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識，樹立正確理財(cái)觀。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)也為了學(xué)生更好地掌握理財(cái)技能，我國學(xué)者對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及問題進(jìn)行深入研究。國外的學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)难芯恐饕性诨ヂ?lián)網(wǎng)金融對社會的影響等方面。1.2.2國外研究CaimeiLu（2018）認(rèn)為，P2P借貸平臺存在風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)大小會受到平臺背景、上市公司類型、項(xiàng)目類型等因素的影響。JianqingHuang(2018)認(rèn)為，P2P借貸平臺已經(jīng)出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)黃?！?，他們以較低的利率籌集資金，再投資高利率產(chǎn)品來賺取利息，投資者應(yīng)時(shí)刻防范風(fēng)險(xiǎn)。Havrylchyk(2018)認(rèn)為，P2P借貸平臺的金融中介模式是對傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充，不僅解放了資本市場，在未來還會對社會方方面面有著深遠(yuǎn)意義。1.3論文研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文在撰寫過程中主要運(yùn)用了以下三種研究方法：文獻(xiàn)研究法，借鑒國內(nèi)專家的研究，另外借助萬方數(shù)據(jù)庫、圖書、會議文獻(xiàn)及網(wǎng)上資料，國內(nèi)外的統(tǒng)計(jì)年鑒等來獲得資料，并通過對資料的研究形成對結(jié)果的正確認(rèn)識的方法。理論研究法是綜合的思維模式。通過分析大學(xué)生理財(cái)特點(diǎn)，加以搜集整理資料，探討大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀、問題及對策。定性分析法是分析者根據(jù)已存在的事實(shí)判斷事物的發(fā)展趨勢，是人們借助經(jīng)驗(yàn)或判斷等來分析預(yù)測。1.3.2研究內(nèi)容本論文一共分為五個(gè)部分，具體內(nèi)容安排如下：第一部分是緒論，主要介紹研究的背景目的以及意義、研究方法等；第二部分是對互聯(lián)網(wǎng)金融的概述，描述互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、互聯(lián)網(wǎng)金融對于社會經(jīng)濟(jì)的作用；第三部分是闡述了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，主要是大學(xué)生自身的特點(diǎn)，以及當(dāng)下大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臓顩r；第四部分是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的問題，主要是從大學(xué)生缺乏互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)意識不足兩個(gè)方面進(jìn)行探討；第五部分是分析了對于大學(xué)生理財(cái)問題的對策，從國家，學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人三個(gè)角度提供有實(shí)際意義的建議；而第六部分則是對以上內(nèi)容的總結(jié)。第2章互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)概述2.1互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)概念和發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)+是資本全球化和經(jīng)濟(jì)全球化的必然發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融便互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)支付，資金融通，投資和信息中介服務(wù)的新興金融業(yè)務(wù)模式。從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付，線上銷售金融產(chǎn)品，電子商務(wù)金融等類別。從狹義來講，互聯(lián)網(wǎng)金融主要指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來完成資金融通的，如手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)細(xì)分，是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品。近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸提高，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場隨著金融業(yè)欣欣向榮，一個(gè)開放，共享的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)纳鷳B(tài)系統(tǒng)不斷形成。我國的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)玫窖该桶l(fā)展，是伴隨著近幾年來貨幣政策和財(cái)政政策的寬松，其總量是不斷增長的。在金融抑制的情況下，利率在資源分配作用下不斷減少，傳統(tǒng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)無法滿足長尾市場的廣大需求，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)正好能提高社會上資源分配的效率，是傳統(tǒng)金融市場的重要補(bǔ)充?？梢哉f，由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，國家政策，中小微企業(yè)和個(gè)人的資金需求，社會總財(cái)富的增長（資金供給）四個(gè)因素提高了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢。現(xiàn)如今我國的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀，包括傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要是把傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)，從線下到線上，在模式上也算是一種創(chuàng)新。而非金融機(jī)構(gòu)則通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，構(gòu)建眾籌平臺等新興模式，來打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的諸多限制，實(shí)現(xiàn)資金供給方和需求方的快速匹配。目前來說，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式多種多樣，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以分成以下四種類型：第一種是類似“余額寶”的基金類理財(cái)產(chǎn)品，主要是以貨幣市場基金為主。這類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢在于低門檻和高流動(dòng)性，滿足了投資者隨時(shí)提取現(xiàn)金的需求，因此獲得了不少用戶的喜愛。第二種類型是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的相結(jié)合，傳統(tǒng)金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到了線上。比如銀行利用互聯(lián)網(wǎng)渠道開展傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)銷售銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品，這種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式主要依托于銀行的信譽(yù)擔(dān)保。第三種類型則是P2P網(wǎng)貸模式，如今P2P算是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新模式的典范，如宜人貸，陸金所等網(wǎng)貸平臺。這種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式完全打破了傳統(tǒng)的理財(cái)思維，即解決了借款人的資金需求，又滿足了出借人高利息回報(bào)的需求。為投資者提供了更多的選擇。第四種類型是眾籌，是指項(xiàng)目發(fā)起人向社會公眾籌集資金或其他資源，再將項(xiàng)目實(shí)施結(jié)果反饋給投資者的一種新型模式。眾籌可以促進(jìn)草根創(chuàng)業(yè)，對于投資者可以直接參與他們看好的項(xiàng)目并獲得項(xiàng)目回報(bào)，有眾籌網(wǎng)，人人投等眾籌網(wǎng)站。2.2互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)同樣是金融市場的一部分，嚴(yán)格來說，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)和傳統(tǒng)金融是一致的，歸根結(jié)底都是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高資源分配效率，和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)無本質(zhì)區(qū)別。但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)下，對操作，服務(wù)，產(chǎn)品等方面不斷創(chuàng)新，這些創(chuàng)新使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有著傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)沒有的特點(diǎn)。與傳統(tǒng)理財(cái)方式比較，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式有著以下優(yōu)點(diǎn)：（1）操作方便。傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)在日常辦理業(yè)務(wù)時(shí)通常需要我們親自到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)則不然，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道我們便可以足不出戶地辦理業(yè)務(wù)，極大的節(jié)約了人們的時(shí)間成本和金融機(jī)構(gòu)的管理成本。（2）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式更能激發(fā)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)呐d趣。在信息大爆炸的今天，大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)上也接觸了不少金融和經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，對于投資理財(cái)有一定的認(rèn)識。然而，傳統(tǒng)的投資理財(cái)模式手續(xù)復(fù)雜，門檻較高，更多的是委托金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)則需要大學(xué)生親自參與投資，有著更高的參與度帶來的體驗(yàn)感，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)過程中實(shí)際操作產(chǎn)生的成就感又激勵(lì)大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)呐d趣。(3)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品豐富多樣。傳統(tǒng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品一般投資門檻較高，投資期限較長同時(shí)流動(dòng)性較差，這明顯不符合投資者靈活便捷的需求。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在這方面有著極大的優(yōu)勢，在信息更加透明的互聯(lián)網(wǎng)，各式各樣的金融產(chǎn)品都能加入競爭，不在局限于老牌傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式中，有著更加靈活，更高收益的理財(cái)產(chǎn)品在吸引著投資者。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有著諸多優(yōu)點(diǎn)，但由于其剛起步幾年，在監(jiān)管和安全問題上相比于傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)還有較大的差距。有研究調(diào)查表明，不接受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜巳褐杏写蟛糠质菗?dān)憂其中的信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，現(xiàn)階段的相關(guān)的法律法規(guī)依然無法與其相匹配。各大金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)都在參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這當(dāng)然有部分企業(yè)在經(jīng)驗(yàn)，資質(zhì)等方面有所欠缺，一旦出現(xiàn)問題，甚至可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.3互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牡匚慌c作用金融的作用，說到底就是讓資金流通到需要它的地方。而互聯(lián)網(wǎng)金融，最大的作用在于解決了傳統(tǒng)金融信息不對等的問題，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方的快速匹配。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)淖饔弥饕w現(xiàn)在以下三個(gè)方面：（1）降低理財(cái)門檻，擴(kuò)大了社會的投資需求。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較容易忽略的低凈值客戶，金融業(yè)務(wù)門檻大幅降低的互聯(lián)網(wǎng)金融正好滿足了此類客戶的理財(cái)需求。例如“余額寶”等貨幣基金便定位“百姓理財(cái)”“碎片理財(cái)”，即使只投資幾十元也能獲得不錯(cuò)的收益率。對于企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)將廣大的小微客戶的零散資金募集，積少成多，同樣能夠達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效用。（2）極大的降低了管理成本和運(yùn)營成本，提高企業(yè)的資金運(yùn)用效率。比如傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)，需要復(fù)雜的審批和確認(rèn)流程，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，幫助分析客戶具體情況，很快就能得出結(jié)論。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)屬于線上服務(wù)模式，不用多寬敞豪華的工作場所，也不用太多的線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大幅減少了企業(yè)的固定成本。（3）引導(dǎo)民間借貸發(fā)揮出對社會的積極作用。一直以來，我國社會上民間借貸金額巨大卻缺乏有效的監(jiān)管，甚至催生了“高利貸”“校園貸”等非法借貸行為?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)尤其是P2P模式的出現(xiàn)，是屬于國家和社會監(jiān)管下的民間借貸行為，加強(qiáng)和規(guī)范P2P等網(wǎng)貸的運(yùn)作，更有利于激活民間大量借貸資金，使民間借貸資金也能發(fā)揮金融資金流通的作用，成為社會經(jīng)濟(jì)的增長一大助力。第3章大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀分析3.1大學(xué)生理財(cái)特點(diǎn)及原因分析理財(cái)即是對個(gè)人或家庭的財(cái)富進(jìn)行有計(jì)劃的管理，以實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)。換句話說，理財(cái)是一門研究關(guān)于賺錢和花錢的學(xué)科。在如今社會，理財(cái)技能已經(jīng)發(fā)展成了個(gè)人社會生存的必要技能之一。作為受過高等教育的大學(xué)生，學(xué)會一定的理財(cái)技能同樣是學(xué)業(yè)的一部分，提高大學(xué)生群體財(cái)商的培養(yǎng)，已經(jīng)成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)。大學(xué)生在在理財(cái)方面不同于其他群體，其投資觀念，消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)等都具有一定的特殊性，其主要體現(xiàn)在現(xiàn)階段大學(xué)生群體知識體系豐富但財(cái)商不足。這與我國傳統(tǒng)文化的影響有關(guān)。在上大學(xué)之前，學(xué)生的一切重心都應(yīng)圍繞著學(xué)業(yè)，掌握知識并考取好成績才是一個(gè)學(xué)生的頭等任務(wù)，而學(xué)生如果心思放在理財(cái)投資等方面，則會被冠以“歪門邪道”的標(biāo)簽。實(shí)際上這也沒有什么錯(cuò)誤，我們都明白“書中自有黃金屋”的道理，學(xué)業(yè)是學(xué)生的首要目標(biāo)。在這種傳統(tǒng)文化觀念的影響下，到了大學(xué)，依然有大多數(shù)大學(xué)生一門心思只用在學(xué)業(yè)上，導(dǎo)致大學(xué)生很少參與理財(cái)活動(dòng)，自然也就錯(cuò)過了許多鍛煉理財(cái)能力的機(jī)會。另一方面，家庭環(huán)境也是影響大學(xué)生財(cái)商的重要因素。家庭教育是一個(gè)人的第一所學(xué)校，在人成長過程中受到家庭教育的影響是意義非凡的。人類的許多思想，理念和習(xí)慣等都容易源于父母的教育。自上個(gè)世紀(jì)七八十年代以來，我國實(shí)行計(jì)劃生育政策，獨(dú)生子女家庭逐漸增多，這種家庭結(jié)構(gòu)的變化催生了“在窮不能窮教育，在苦不能苦孩子的想法”子女有什么要求都盡可能地滿足。長期以往，子女根本不能形成財(cái)富的概念，更不會有理財(cái)這一想法了。更為嚴(yán)重的是，子女在這些影響下沒有形成健康的消費(fèi)理念，缺乏對財(cái)富的認(rèn)識，沒有節(jié)儉的觀念，卻形成消費(fèi)奢侈鋪張，互相攀比等諸多不良習(xí)慣。3.2大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意愿不高。受到傳統(tǒng)方文化和家庭環(huán)境的影響，現(xiàn)階段的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀不容樂觀，表現(xiàn)在對于理財(cái)?shù)闹饔^意愿不強(qiáng)，或是對理財(cái)存在觀念上的誤解。有的大學(xué)生覺得理財(cái)是富裕家庭的事情，對于學(xué)生來說沒什么錢所以不用理財(cái)。有的大學(xué)生覺得必須要投資股票，債券等傳統(tǒng)理財(cái)方式才能稱為理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不屬于理財(cái)?shù)姆懂?。有的大學(xué)生以為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是把錢放進(jìn)余額寶或是理財(cái)通。還有些大學(xué)生覺得只要節(jié)儉就是理財(cái)，不需要其他任何理財(cái)規(guī)劃?；蚴钦J(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益不高，手續(xù)繁瑣，沒有必要理財(cái)。這些種種錯(cuò)誤的理財(cái)觀念導(dǎo)致大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中主動(dòng)參與的意愿不高。另外，有相當(dāng)一部分的在校大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是家長的事情，與自己無關(guān)，在學(xué)校里只要把知識掌握好。從研究結(jié)果來看，還有很大部分大學(xué)生財(cái)富意識差，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念淺薄。（2）可支配收入少，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資金投入較低。嚴(yán)格來說，大學(xué)生的收入大部分源于父母供給的生活費(fèi)，并不屬于真正的勞動(dòng)收入。除此之外，也許還有一些勤工儉學(xué)，獎(jiǎng)學(xué)金，實(shí)習(xí)兼職等獲得的額外收入。而家庭給予的生活費(fèi)除了日常必要支出外，剩余的資金并不會太多，因此，有部分大學(xué)生可能沒有閑置的資金進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。另一方面，有部分大學(xué)生自我約束能力不夠，經(jīng)常出現(xiàn)非理性消費(fèi)。部分大學(xué)生除了日常生活開支外，依然有許多其他娛樂方面的過度開支，如購置名牌服飾和鞋、包、化妝品，還有動(dòng)輒幾千上萬元的電子產(chǎn)品，大量的非生活必要支出導(dǎo)致大學(xué)生往往成為月光族。在現(xiàn)在社會拜金思想和享樂思想的的盛行下，大學(xué)校園也不可避免的受到影響，奢侈、浪費(fèi)、排場、攀比等等不良習(xí)慣容易誘導(dǎo)大學(xué)生非理性消費(fèi)。實(shí)際上，商家也樂于利用大學(xué)生非理性消費(fèi)的心理，時(shí)尚精美的包裝，或是高檔奢侈的品牌，處處都在吸引大學(xué)生不健康消費(fèi)。此外，為了“照顧”大學(xué)生每月生活費(fèi)有限的特點(diǎn)，社會上許多商家企業(yè)“貼心”地推出了超前消費(fèi)的模式。例如某些銀行提供針對大學(xué)生的信用卡，網(wǎng)絡(luò)上層出不窮的校園貸，誘導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)奢侈品的分期付款。在這些社會不良風(fēng)氣的影響下，部分大學(xué)生不只是成為月光族，甚至身負(fù)不少的債務(wù)，更別提拿出剩余的資金進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)了。（3）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道單一，有高度相似性。由于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意愿不高，眼界狹窄，追求娛樂等原因，大部分大學(xué)生都較少關(guān)注社會經(jīng)濟(jì)或金融投資等新聞熱點(diǎn)，而用于互聯(lián)網(wǎng)也是將大部分時(shí)間放在八卦娛樂或是聊天休閑等方面，對于金融經(jīng)濟(jì)的敏感性不強(qiáng)。因此，大學(xué)生獲取理財(cái)知識的渠道不足，很多大學(xué)生只是從他人閑聊中得知互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍?，并且認(rèn)為把錢放在“余額寶”或是“零錢通”就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，實(shí)際上有參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇蟛糠执髮W(xué)生都是這樣做的，只有少部分大學(xué)生會選擇其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品或種類。深入分析具體原因，一方面在于“余額寶”“理財(cái)通”依托于支付寶和微信，讓大學(xué)生更信任這兩個(gè)知名企業(yè)，實(shí)際上不僅限于大學(xué)生，社會上大部分在互聯(lián)網(wǎng)投資貨幣基金的投資者也會選擇“余額寶”或“理財(cái)通”。另一方面，大學(xué)生缺乏互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹R和技能，認(rèn)為這兩種產(chǎn)品操作靈活方便，在日常生活中需要支付也可以直接付款，為了貪圖方便自然也就不愿意去了解其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。第4章大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的問題分析從大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀來看，當(dāng)代大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還存在許多問題。具體分析，筆者認(rèn)為可以從兩方面探討。（1）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知度淺，沒有投資于合適的產(chǎn)品。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的收入水平不斷提高，金融市場地不斷完善，金融市場上的理財(cái)產(chǎn)品具有多樣化，更新快等特點(diǎn)。投資理財(cái)已經(jīng)成為了金融行業(yè)的戰(zhàn)略要地和金融企業(yè)利潤的主要來源。現(xiàn)階段，我國的投資理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)包括銀行，證券，保險(xiǎn)，信托等各個(gè)方面。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之出現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)的支持下又出現(xiàn)了新的模式。縱觀我國的理財(cái)市場的發(fā)展，從傳統(tǒng)的理財(cái)方式，如銀行存款，股票，債券，保險(xiǎn)等，到以這些基礎(chǔ)理財(cái)標(biāo)的延伸出的金融衍生工具，如期貨，遠(yuǎn)期，互換等。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起后，P2P，眾籌，數(shù)字貨幣等新型的投資方式也出現(xiàn)在公眾視野。我國理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展趨勢，使本就理財(cái)知識缺乏的大學(xué)生對于各種金融市場的類型或是理財(cái)產(chǎn)品的種類的了解少之又少。如調(diào)查現(xiàn)狀所述，大部分大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式僅僅局限在“余額寶”“零錢通”兩種產(chǎn)品，對其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品所知甚少。況且，僅僅是“余額寶”“零錢通”兩種理財(cái)產(chǎn)品，大部分大學(xué)生不不了解這是屬于金融市場的哪一種理財(cái)方式，有什么特點(diǎn)等。因此，即使是有意愿互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生，在實(shí)際投資理財(cái)過程中也沒有選擇好適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。例如，有部分大學(xué)生投資理財(cái)資金較多，為了獲得更高的收益且能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)里的股票型基金產(chǎn)品。比起“余額寶”這種貨幣市場基金，股票型基金無疑更適合此類大學(xué)生投資者。由于投資資金程度不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的選擇也應(yīng)是多樣化的。（2）大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識。一方面是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場上的風(fēng)險(xiǎn)?！巴顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，人人需謹(jǐn)慎”。這時(shí)我們平常在投資理財(cái)過程中經(jīng)常遇到的一句警示語。無論是傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，或是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，都存在市場風(fēng)險(xiǎn)，這是投資理財(cái)過程中無法避免的因素。市場風(fēng)險(xiǎn)是指標(biāo)的價(jià)格出現(xiàn)不利的變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益也會跟隨變化，這時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性的決定的，所以有著“風(fēng)險(xiǎn)與收益并存”這個(gè)道理。然而，大學(xué)生的理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)匱乏，性格不夠成熟，易盲目沖動(dòng)，有部分大學(xué)生為了更高的收益的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)卻無法承擔(dān)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)，例如股票和期貨。大學(xué)生理財(cái)投資容易盲目跟風(fēng)，易受互聯(lián)網(wǎng)上企業(yè)的投資廣告和周圍人群描述的影響。在信息大爆炸的今天，互聯(lián)網(wǎng)充斥著大量投資理財(cái)?shù)膹V告，部分不良企業(yè)利用投資者不專業(yè)，不理性的心理，用高收益的標(biāo)語吸引他們。大學(xué)生對自身情況沒有準(zhǔn)確的判斷，也無法判斷不同的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作方式和風(fēng)險(xiǎn)的大小，他們只注重短期收益，盲目投資下容易造成不可挽回的損失。第5章大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膶Σ吆徒ㄗh在經(jīng)濟(jì)全球化和資本全球化的社會背景下，金融市場逐漸開放與完善，個(gè)人的投資理財(cái)已經(jīng)成為個(gè)人資產(chǎn)保值增值的重要途徑。大學(xué)時(shí)代是學(xué)生們邁出社會前的最后一站，是學(xué)習(xí)理財(cái)技能的黃金時(shí)期。在互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)在社會，大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臓顩r又是現(xiàn)在社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)。面對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的問題，筆者認(rèn)為需要各方共同攜手解決，具體來看，可以從國家有關(guān)部門，學(xué)校和大學(xué)生自身三個(gè)方面著手，保證大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。5.1.國家監(jiān)管部門應(yīng)該規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)與金融理財(cái)?shù)南嘟Y(jié)合是現(xiàn)在的趨勢所在，會對理財(cái)產(chǎn)品，運(yùn)營，業(yè)務(wù)，服務(wù)等造成深遠(yuǎn)的影響。對社會來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的融資需求和增加就業(yè)有著積極功效，為社會的創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)打開了新的思路，這是傳統(tǒng)金融企業(yè)的目前難以替代的。政府部門應(yīng)盡快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，為大學(xué)生等投資者互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造綠色的投資環(huán)境。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管可以從以下三個(gè)方面著手：一是要有充分的思想認(rèn)識。堅(jiān)定執(zhí)行穩(wěn)中求進(jìn)的基本方針，做到做好宏觀經(jīng)濟(jì)政策和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的創(chuàng)新工作，深化金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)性改革，不斷優(yōu)化企業(yè)融資結(jié)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融市場體系和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢的發(fā)展打好金融基礎(chǔ)。二是要各方人員相互協(xié)作。國家各個(gè)監(jiān)管部門相互協(xié)作，形成監(jiān)管合力，更好地發(fā)揮金融各部門聯(lián)合監(jiān)管的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，離不開國家各個(gè)監(jiān)管部門中高職業(yè)素養(yǎng)的從業(yè)人員。三是要提高風(fēng)控意識。部門應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融廣告等方面進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。國家監(jiān)管部門密切注意網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，充分明確中央和各地方、各部門間的工作和責(zé)任，協(xié)同配合做好監(jiān)管工作。要有效把控互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)金融牌照經(jīng)營的原則，拒絕無資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)念I(lǐng)域。要深入排查網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)分布情況，緊盯虛擬貨幣等違規(guī)業(yè)務(wù)，研究各項(xiàng)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)政策，盡快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管體系。5.2學(xué)校必須加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商教育受到社會各因素的影響，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識淡薄。因此，家庭環(huán)境沒有起到對子對女的財(cái)商教育的作用，學(xué)校應(yīng)該擔(dān)負(fù)起這個(gè)重任。要解決大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇嬖诘膯栴}，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識鍛煉大學(xué)生理財(cái)能力，關(guān)鍵在于學(xué)校加強(qiáng)培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)商教育。具體地說，學(xué)?？梢詮娜齻€(gè)角度著手加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商教育的工作：一是科學(xué)系統(tǒng)地建立大學(xué)生財(cái)商教育的課程體系，通過設(shè)立必修課程或是選修課程，以課堂教學(xué)的方式增強(qiáng)大學(xué)生金融理財(cái)?shù)闹R。另外，改進(jìn)課堂教育的教學(xué)模式，提高教學(xué)質(zhì)量。在課堂外，大學(xué)校園可以加大理財(cái)教育的宣傳力度，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)實(shí)踐，營造積極的財(cái)商教育氛圍。二是充分利用大學(xué)生財(cái)商教育的第二課堂。例如學(xué)生社團(tuán)，校園文化，都可以提高大學(xué)生的理財(cái)投資教育。學(xué)?？梢酝ㄟ^策劃舉辦模擬炒股比賽，金融知識競賽等活動(dòng)，豐富大學(xué)生理財(cái)投資的實(shí)際體驗(yàn)，讓更多的學(xué)生具有參與感和成就感激，通過活動(dòng)的方式激發(fā)大學(xué)生的興趣。三是學(xué)?？梢院徒鹑谄髽I(yè)攜手合作對大學(xué)生的理財(cái)知識培訓(xùn)?？梢匝埳鐣鹑谄髽I(yè)的專家精英擔(dān)任進(jìn)行學(xué)術(shù)講座或是競賽指導(dǎo)教師，宣傳理財(cái)市場的最新動(dòng)態(tài)和投資經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)知識與技能。同時(shí)，鼓勵(lì)大學(xué)生走出校園，參觀證券公司或投資公司等實(shí)地參觀，讓大學(xué)生近距離接觸投資理財(cái)，增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)意愿。5.3大學(xué)生必須科學(xué)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)自身的理財(cái)觀念，加強(qiáng)財(cái)商的培養(yǎng)。具體來說，筆者認(rèn)為，大學(xué)生可以從以下幾個(gè)方面著手，培養(yǎng)科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)技能。一是豐富自己的金融理財(cái)知識，了解金融市場體系?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)，大學(xué)生可以在日常生活中利用網(wǎng)絡(luò)瀏覽金融經(jīng)濟(jì)新聞熱點(diǎn)，了解金融市場的最新動(dòng)態(tài)，培養(yǎng)對理財(cái)?shù)拿舾行浴６菍W(xué)會簡單的會計(jì)記賬方法來理財(cái)。大學(xué)生可以每個(gè)月編制一份簡易的現(xiàn)金流量表，記錄自己的收入和支出情況。記賬并不困難，現(xiàn)在生活中絕大部分都是通過手機(jī)支付，只要在月末整理一下手機(jī)上記錄的收支情況，便可以了解自己每個(gè)月是否收支平衡。這樣有助于分析大學(xué)生自己的消費(fèi)狀況，比如是否有過度的娛樂消費(fèi)，從而控制自己的不良消費(fèi)習(xí)慣?？梢?，簡單的記賬方法就可以幫助大學(xué)生增強(qiáng)財(cái)富觀，培養(yǎng)理財(cái)意識。三是要有明確的理財(cái)規(guī)劃。大學(xué)生投資理財(cái)時(shí)要根據(jù)自身情況確定理財(cái)規(guī)劃，包括可用資金數(shù)量，理財(cái)產(chǎn)品的靈活性，期望收益值和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度等來決定互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的投資，不盲目跟風(fēng)他人，不輕信廣告宣傳，科學(xué)的管理自己的錢袋子。四是在選擇好互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，大學(xué)生要詳細(xì)了解產(chǎn)品的本質(zhì)，其具體的投資領(lǐng)域，運(yùn)營模式，風(fēng)險(xiǎn)和過去收益情況等重要信息都有必要進(jìn)行調(diào)查。另外，要了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠脚_安全性和可靠性，可以通過從理財(cái)平臺的資質(zhì)，評價(jià)，是否有銀行資金托管等多個(gè)方面了解。五是保持良好的投資心態(tài)。投資有風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生在開展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)需要有一顆抗壓的心來面對各種風(fēng)險(xiǎn)。建議大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某跗陔A段，不要過分地關(guān)注資金收益情況，只要保持科學(xué)理性的投資，達(dá)到培養(yǎng)理財(cái)技能的目的，那也是一份重要收獲。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融具有擴(kuò)大社會投資需求，降低企業(yè)運(yùn)營成本和管理成本，引導(dǎo)民間借貸對社會的積極效應(yīng)的三大作用。通過分析大學(xué)生在理財(cái)方面的特殊性，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀的特點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意愿不高，理財(cái)投入資金較少，理財(cái)投資渠道單一?；诖?，本文具體分析了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的問題，主要包括：大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知程度淺，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識。對于存在的問題，本文最后提供了具體的對策和建議，從國家監(jiān)管部門，學(xué)校和大學(xué)生自身三個(gè)方面分析討論大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯栴}，主要是：國家規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，學(xué)校加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商教育，大學(xué)生如何更科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。本論文的研究調(diào)查結(jié)果有利于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)提供參考和建議。不足之處在于，本文缺乏實(shí)證調(diào)查，在未來可以用問卷或走訪調(diào)查等實(shí)證調(diào)查方式來分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及問題，進(jìn)而增加調(diào)查結(jié)果的準(zhǔn)確度?？偨Y(jié)本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融具有擴(kuò)大社會投資需求，降低企業(yè)運(yùn)營成本和管理成本，引導(dǎo)民間借貸對社會的積極效應(yīng)的三大作用。通過分析大學(xué)生在理財(cái)方面的特殊性，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀的特點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意愿不高，理財(cái)投入資金較少，理財(cái)投資渠道單一?；诖耍疚木唧w分析了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的問題，主要包括：大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知程度淺，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識。對于存在的問題，本文最后提供了具體的對策和建議，從國家監(jiān)管部門，學(xué)校和大學(xué)生自身三個(gè)方面分析討論大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯栴}，主要是：國家規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，學(xué)校加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商教育，大學(xué)生如何更科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。本論文的研究調(diào)查結(jié)果有利于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)提供參考和建議。不足之處在于，