民間借貸的講座

代琴

法學(xué)博士律師

內(nèi)蒙古大學(xué)法學(xué)院

內(nèi)蒙古蒙信律師事務(wù)所

Tel：民間借貸法律講座民間借貸民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷開展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金缺乏的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的開展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性容易造成諸多社會(huì)問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進(jìn)行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。因此，在借款實(shí)際向借款人交付了之后，所有的法律風(fēng)險(xiǎn)均是由出借人在承擔(dān)，因此，我從出借人的角度講述如何躲避一些法律風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的法律定義什么是民間借貸？最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律假設(shè)干問題的規(guī)定》第一條本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定?，F(xiàn)實(shí)生活中，比較常見的民間借貸是發(fā)生在自然人之間的借，根據(jù)上述規(guī)定，除此之外，民間借貸還包括自然人與法人之間、自然人與其他組織之間及其相互之間的借貸行為。【不允許企業(yè)拆借】：企業(yè)-企業(yè)；【只允許民間借貸】：企業(yè)-自然人，自然人-企業(yè)，自然人-自然人。利息恒定法那么：不得超過銀行同類貸款利率的四倍〔包含利率本數(shù)〕1、認(rèn)定企業(yè)拆借合同無效最高法《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》〔1996年9月23日法復(fù)〔1996〕15號(hào)〕企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同……利息，應(yīng)當(dāng)收繳，該利息按借貸雙方原約定的利率計(jì)算，如果雙方當(dāng)事人對(duì)借款利息未約定，按同期銀行貸款利率計(jì)算?！痉珊蠊悍颠€本金+收繳〔貸款〕利息】〔“收繳〞實(shí)際上并未執(zhí)行下去〕2、認(rèn)定民間借貸合同有效、企業(yè)拆借合同無效最高法《關(guān)于人民法院審理借貸案件的假設(shè)干意見》〔1991年8月13日法〔民〕<1991>21號(hào)〕民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍〔包含利率本數(shù)〕。超出此限度的，超出局部的利息不予保護(hù)?！栀J關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。【法律后果：返還本金；或者：返還本金+貸款利息】民間借貸的法律定義民間借貸借條什么時(shí)間生效？合同法第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。據(jù)此，自然人之間的借貸合同為實(shí)踐性合同，以交付為合同的生效要件，因此交付方式及交付時(shí)間確實(shí)定在民間借貸糾紛中是一個(gè)非常關(guān)鍵的問題。因此，借條或者借款合同只能證明借貸雙方存在借款意向，借款的交付證明才是上述合同成立的要件，因此，在給他人借款時(shí)，保存轉(zhuǎn)賬憑證，或者讓借款方出具收條，以提供或者固定相應(yīng)交付的證據(jù)。除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。民間借貸的法律定義

民間借貸合同有哪些形式？從實(shí)踐情況來看，民間借貸合同可以是書面也可以是口頭的。按照《合同法》第十一條的規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文〔包括電報(bào)、電傳、、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件〕等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。〞為防止產(chǎn)生爭(zhēng)議，民間借貸交易雙方盡量簽訂齊全完備的書面借款協(xié)議，以防止約定不清產(chǎn)生爭(zhēng)議。生活中最為常見的就是出具借條。區(qū)分借條、欠條與收條的不同借條和欠條有哪些區(qū)別？很多人對(duì)什么時(shí)候該打借條，什么時(shí)候該打欠條、收條總是不能準(zhǔn)確把握，其實(shí)區(qū)分三者并不難。借條、欠條、收條至少有兩點(diǎn)是不同的：其一，借條背后一般存在著資金或者實(shí)物的流動(dòng)，但欠條那么沒有。在打借條的時(shí)候，出借人“剛剛〞、“正在〞或者“即將〞把物品或者款項(xiàng)交付給借用人，未來借用人是需要?dú)w復(fù)原物的或者等額的貨幣。收條那么有可能是取原來屬于自己的東西，也有可能是依約定或法律規(guī)定取自己有權(quán)收取的財(cái)產(chǎn)所形成。其二，借條一般都有借期和利息，借條的借期和利息計(jì)算的起始點(diǎn)一般是出借日，而欠條雖然也可以約定還期以及在逾期未還的法律后果，但這個(gè)日期一般是欠條出具后的某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。收條持有人可以證明借貸合同已經(jīng)履行，并據(jù)此主張抗辯權(quán)。舉一個(gè)例子小明由于學(xué)習(xí)需要向小紅借了3萬元，為了說明這個(gè)借款事實(shí)，小紅向小明出具了借條一份。小明給小紅賣了十部蘋果，每部1萬元，支付了五萬元，還剩五萬元未支付，為了說明小紅還欠小明五萬元貨款，小紅向小明出具了欠條一份。小明是律師，接受小紅的委托代理案件，委托代理合同上約定，小紅支付10萬元的代理費(fèi)。小紅支付10萬元代理費(fèi)，小明給小紅出具10萬元的收據(jù)。出具借條的本卷須知一、內(nèi)容要相對(duì)完善：1、出借物品、金額、幣種；2、借期；3、利息及逾期不還的罰息；4、借貸雙方簽字蓋章；另，作為出借人出借條的，一定要保存轉(zhuǎn)賬憑證、支付對(duì)方現(xiàn)金的，出具相應(yīng)收條或者支付現(xiàn)金的照片、錄音、錄像。第一單元民間借貸關(guān)系的認(rèn)定1.無債權(quán)人的借條是否得到法院支持？杜某訴稱，“2023年，張某向我借款，我在廠子里將5萬元現(xiàn)金交給了張某，張某給我補(bǔ)寫了借條，但沒寫債權(quán)人。張某辯論稱，“當(dāng)時(shí)杜某向我借款，我也沒有那么多現(xiàn)金，我又聯(lián)系朋友錢某，讓他借款給杜某，但錢某不同意。后來我到錢某家出具了該份借條，借到5萬元后當(dāng)天將該款交給了杜某。2023年春天，杜某將該筆借款及局部利息直接歸還給錢某。我讓杜某把借條捎回來給我，但事后杜某并未將借條交還給我，而是將借條藏匿。〞第三人錢某在法庭上稱，其搞水產(chǎn)養(yǎng)殖二十多年，收入不錯(cuò)。2023年下半年，張某給她打替杜某借款5萬元，因她跟杜某不是很熟悉，不同意借款。次日，張某到她家，給她出具借條一份，接著她把5萬元現(xiàn)金給了張某。2023年春天，張某給她打，說杜某要去還款。當(dāng)日上午，杜某歸還了5萬元本息。她問張某借條怎么辦，張某答復(fù)讓杜某給他捎回去。庭審中，錢某認(rèn)可杜某提交的借條就是張某給她出具那份。無債權(quán)人資格，駁回“債主〞起訴2.被告下落不明的民間借貸案件原告姚某與被告趙某系朋友，2023年9月份被告趙某稱因做生意缺局部現(xiàn)金，向姚某借款伍萬元，并向姚某出具欠據(jù)，由中間人趙某姐姐擔(dān)保，雙方約定月利息兩分，欠據(jù)上未約定還款期限，后趙某因生意失敗無力歸還此款，又因?yàn)閭鶆?wù)太多舉家搬遷，至今下落不明，趙某姐姐也因病去世，姚某在萬般無奈情況下持此借條到我院起訴，我院工作人員在立案審查階段到被告趙某居住地村委會(huì)核實(shí)情況，被告趙某確實(shí)已經(jīng)下落不明一年多。在起訴時(shí)被告下落不明分為兩種情況，一是原告能夠提供準(zhǔn)確的被告住址，但被告因外出下落不明，導(dǎo)致無法直接送達(dá)法律文書的，此種情況一般適用公告送達(dá)。另一種情況是原告提供的被告住址不真實(shí)、不準(zhǔn)確或者無法確定其真實(shí)性，導(dǎo)致無法送達(dá)法律文書的。這種情況，可以被告不明確為由裁定駁回原告起訴。本案屬于第一種情況，被告外出下落不明，且有村委會(huì)的證明，應(yīng)該適用公告送達(dá)隨后作缺席判決的情況。案例一原告陳云虎訴稱，被告劉輝因需要周轉(zhuǎn)資金，向原告借款本金169700元。原告于2023年5月27日匯款169700元給被告。后經(jīng)原告屢次催討，被告至今未能歸還。被告否認(rèn)該款項(xiàng)系被告向原告的借款，認(rèn)為該款項(xiàng)是雙方合作放高利貸賺取的利息，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律假設(shè)干問題的規(guī)定》第十七條“原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系歸還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。〞的規(guī)定，被告對(duì)其主張應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)證明。被告未能提供相關(guān)證據(jù)予以證明，故被告主張?jiān)摽铐?xiàng)是雙方合作放高利貸賺取的利息，法院不予以采納。3.僅有轉(zhuǎn)賬憑證民間借貸關(guān)系是否成立原告陳云虎與被告劉輝設(shè)立的借貸關(guān)系，合法有效，受法律保護(hù)。原告依約支付了借款，但被告劉輝至今尚欠原告借款165900元未能歸還，系屬違約行為，故被告劉輝應(yīng)承擔(dān)繼續(xù)歸還本金165900元及依法支付利息的民事責(zé)任。因雙方對(duì)本案借款的利息未作約定，故在原告起訴之前的借款期間內(nèi)可視為不支付利息，但自起訴之日2023年12月9日起至本判決確定的履行期屆滿之日止，被告依法應(yīng)按照年利率6%〔即月利率5‰〕支付原告資金占用期間的利息。2023年1月16日薛永騰通過其銀行賬戶向陳生龍轉(zhuǎn)賬180萬元。原告主張?jiān)撧D(zhuǎn)賬為其出借給陳生龍的借款，就借款的經(jīng)過，原告陳述如下：在2023年1月16日下午陳生龍到薛永騰公司向薛永騰借錢，因雙方關(guān)系較好，而陳生龍急需資金，在借款時(shí)只有原被告二人，當(dāng)時(shí)薛永騰自己?jiǎn)为?dú)去建設(shè)銀行轉(zhuǎn)賬了180萬元，借款期限也只是一兩個(gè)月，故當(dāng)時(shí)也沒有簽訂借條。被告在庭審時(shí)主張，原告代理人的陳述并非客觀事實(shí)。原告與被告、陳南明合作方石開采工程，原告向被告支付的180萬元即為該合作工程的出資款，而非所謂的借款。被告提交了《方石開采承包合同書》、《合作協(xié)議書》及申請(qǐng)證人許高塔、孫瑞林出庭作證。案例二，僅有轉(zhuǎn)賬憑證民間借貸關(guān)系是否成立按照《合作協(xié)議書》，該方石開采工程估價(jià)450萬元，陳生龍作為甲方將該工程40%份額轉(zhuǎn)讓給薛永騰〔乙方〕，薛永騰應(yīng)將上述轉(zhuǎn)讓款一次性支付給陳生龍。法院認(rèn)為薛永騰轉(zhuǎn)賬給陳生龍的款項(xiàng)并非薛永騰出借給陳生龍的借款，對(duì)薛永騰要求陳生龍歸還借款本金180萬元及逾期還款利息的訴求不予支持。4.僅有借據(jù)缺乏以認(rèn)定雙方存在借貸關(guān)系《民間借貸規(guī)定》第十六條原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)歸還借款，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。案例2023年6月15日，原告張某向法院起訴，要求被告李某歸還借款15萬元及利息。原告訴稱，2023年2月7日，被告因生意需要資金周轉(zhuǎn)向原告借款15萬元，約定月利率1.5%，一個(gè)月內(nèi)歸還，被告出具了借條。被告辯稱，借條確實(shí)是被告所寫，但原告并沒有依約定將錢款借給被告。當(dāng)時(shí)原告需要錢款的時(shí)間較緊，與原告協(xié)商時(shí)已是晚上，銀行已關(guān)門，而被告第二天一早要去外地辦事，雙方就約好被告于當(dāng)日先寫好借條給原告，原告第二天到銀行轉(zhuǎn)款給被告。但第二天原告并沒有轉(zhuǎn)款，被告只好臨時(shí)以4分的高息向另一朋友溫某借款15萬元。被告提交了其朋友溫某向被告的轉(zhuǎn)帳15萬元的單據(jù)，并申請(qǐng)了其朋友溫某出庭作證。溫某在庭上證明被告向其借款時(shí)是陳述了原告未及時(shí)向其打款，故向其借款的情況。法院駁回了原告的訴請(qǐng)。5.僅有利息的欠條是否應(yīng)當(dāng)歸還借款原告：張紹軍被告：楊建華被告：金堂公司。金堂公司曾在張紹軍處借款，2023年5月10日，該公司給張紹軍出具欠條一張，載明“今欠張紹軍利息25萬元整〞，后經(jīng)張紹軍催要金堂公司未歸還該款，張紹軍提起訴訟，要求二被告歸還該款及利息。法院認(rèn)為，金堂公司、楊建華于2023年3月5日向張紹軍借款1200萬元，由于金堂公司、楊建華未及時(shí)歸還借款本息，張紹軍于2023年8月26日向本院提起訴訟，該案已經(jīng)由本院作出〔2023〕三民初字第91號(hào)民事判決，該判決現(xiàn)已發(fā)生法律效力。該案在審理過程中，張紹軍的證人張紹波、袁延偉出庭作證稱張紹軍共出借給金堂公司、楊建華1200萬元借款，沒有其他借款；該案在判決書中對(duì)金堂公司、楊建華所欠張紹軍1200萬元借款予以認(rèn)定，判令金堂公司、楊建華向張紹軍支付的款項(xiàng)中對(duì)該兩筆借款的違約金已經(jīng)計(jì)算至2023年5月10日。金堂公司、楊建華辯稱所欠其1200萬元本金的利率按月利率5%計(jì)算，2023年5月10日金堂公司、楊建華向張紹軍出具25萬元利息欠條一張，原件在張紹軍處。法院認(rèn)為，金堂公司、楊建華已經(jīng)歸還此25萬利息欠條的款項(xiàng)。由此，駁回原告的訴訟請(qǐng)求。6.依據(jù)短信付款的責(zé)任認(rèn)定張崇義于2023年5月25日給李澤英發(fā)信息，要求李澤英將5萬元匯入案外人張某的賬戶。當(dāng)天李澤英將5萬元打入張崇義指定的賬戶?，F(xiàn)張崇義未將該款歸還。李澤英為了證明其訴請(qǐng)成立，向法院提交了短信照片、客戶回單，并向法院申請(qǐng)向銀行調(diào)取張某的借記卡交易明細(xì)及資料。張崇義對(duì)以上證據(jù)的真實(shí)性不持異議，認(rèn)為短信顯示的號(hào)碼雖是本人的，但短信并非本人發(fā)出，并且短信屬于電子證據(jù)，沒有經(jīng)過公證，不符合證據(jù)的形式要件。李澤英與張崇義因公司業(yè)務(wù)往來而相識(shí)，2023年5月25日當(dāng)天張崇義給李澤英打向其借5萬元，并告知按照短信內(nèi)容進(jìn)行匯款。李澤英將款項(xiàng)匯入賬戶后，給張崇義打確認(rèn)。張崇義辯稱號(hào)碼被別人盜用，目前互聯(lián)網(wǎng)上存在非法改號(hào)軟件，只需花100元即可盜用他人隨意發(fā)出短信。是否被別人盜號(hào)，原本從電信部門查證的方式復(fù)原客觀事實(shí)，但本案發(fā)出短信與取證時(shí)間距離久遠(yuǎn)，致使電信部門無法查明。法院認(rèn)為是私人物品，所有人應(yīng)妥善保管，在涉案短信是否為非法軟件發(fā)出，張崇義責(zé)任舉證證明。但本案中張崇義沒有足夠的證據(jù)證明其被他人盜用，因此承擔(dān)舉證不能的法律后果。判令張崇歸還李澤英承擔(dān)5萬元的借款。7.未實(shí)名認(rèn)證微信聊天記錄滿足真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性條件的，可以成為定案證據(jù)原告肖金平訴稱，被告簡(jiǎn)時(shí)掄因缺乏資金，從2023年12月30日起陸續(xù)向原告借款。雙方于2023年7月15日通過微信確認(rèn)，被告尚欠原告人民幣66000元。原告經(jīng)屢次催討未果起訴，請(qǐng)求判令被告歸還借款本金人民幣66000元及支付從起訴之日起按年利率6%計(jì)算的利息。一審認(rèn)為，微信號(hào)〔昵稱噯財(cái)宥導(dǎo)〕于2023年7月13日與原告微信號(hào)〔昵稱快速刻章〕在微信平臺(tái)上互應(yīng)對(duì)方要求進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬，根據(jù)銀行的個(gè)人對(duì)賬單，該筆轉(zhuǎn)賬交易對(duì)方戶名為簡(jiǎn)時(shí)掄；結(jié)合證人鄭建國的證言，可以認(rèn)定微信號(hào)〔昵稱噯財(cái)肴導(dǎo)〕使用人是被告簡(jiǎn)時(shí)掄。從簡(jiǎn)時(shí)掄微信號(hào)〔昵稱噯財(cái)宥導(dǎo)〕于2023年7月15日，在微信聊天平臺(tái)上向原告微信號(hào)〔昵稱快速刻章〕成認(rèn)“之前不是還欠你35000,—共6萬6〞的事實(shí)，可以認(rèn)定被告簡(jiǎn)時(shí)掄尚欠原告肖金平借款本金人民幣66000元。原告的訴訟請(qǐng)求理由正當(dāng)，于法有據(jù)，應(yīng)予支持。法院支持原告的訴請(qǐng)。

第二單元民間借貸主體的認(rèn)定案例：打借條時(shí)成心寫錯(cuò)名字案例：王某父子向朋友張宗祥借款20萬元，并打下借條，約定一年后歸還欠款及利息。想不到王某父子在借條署名時(shí)玩了個(gè)花招，成心將“張宗祥〞寫成“張宗樣〞。張宗祥當(dāng)時(shí)也沒有注意。到還款期后，張宗祥找到二人催要借款，誰知二人卻以借條名字不是張宗祥為由不愿歸還。無奈之下，張宗祥將王氏父子告到法院，進(jìn)行筆跡鑒定。盡管法院支持了張的主張，但張也因在接借條時(shí)的不注意付出了很大代價(jià)。特別提示：打借條時(shí)不妨請(qǐng)借款人把身份證號(hào)寫上去，這樣即使借款名字書寫潦草，也可以憑身份證號(hào)確定其人。案例：是己借款，非己寫條案例：王某向張某借款10000元。在張某要求王某書寫借條時(shí)，王某稱到外面找紙和筆寫借條，離開現(xiàn)場(chǎng)，不久返回，將借條交給張，張看借條數(shù)額無誤，便將10000元交給王。后張向王索款時(shí)，王不認(rèn)賬。張無奈起訴法院，經(jīng)法院委托有關(guān)部門鑒定筆跡，確認(rèn)借條不是王所寫。后經(jīng)法院查證，王成認(rèn)借款屬實(shí)，借條是其找別人仿照自己筆跡所寫。特別提示：借條書寫現(xiàn)場(chǎng)完成、不得離開視線。民間借貸中夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定1、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國婚姻法>假設(shè)干問題的解釋(二)》第二十四條債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。2、《婚姻法》第十九條第三款：夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。案例一

劉某經(jīng)營服裝業(yè)務(wù)，于2023年1月20日與冉某簽署《借款合同》，約定由冉某出借人民幣150萬。當(dāng)日，冉某向劉某個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬150萬，劉某出具借條。在借款期間，劉某突然死亡，冉某主張宣告借款提前到期，遂以夫妻共同債務(wù)的性質(zhì)將劉某之配偶陳某提起訴訟?！景盖榉治觥勘景?50萬元是否應(yīng)歸屬為夫妻共同債務(wù)。案例二朱某于2023年5月28日向原告達(dá)康公司借款200萬元，并出具借條一張。原告于2023年5月30日向主某賬戶轉(zhuǎn)入83萬元，并于當(dāng)日按朱某指定打入劉某賬戶110萬元，當(dāng)時(shí)雙方約定7萬元為利息。朱某與徐某是夫妻關(guān)系。原告起訴朱某和徐某歸還債務(wù)。朱某辯稱實(shí)際借款人為劉某，其只是代為收轉(zhuǎn)款項(xiàng)。徐某辯稱朱某是否借款其毫不知情，且該款數(shù)額巨大，用于家庭生活明顯不符合常理，不能作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。一審法院判令，朱某與徐某共同歸還該借款。二審法院認(rèn)為，夫妻共同債務(wù)不應(yīng)僅以夫妻共同關(guān)系存續(xù)為依據(jù)，還應(yīng)考慮款項(xiàng)是否為共同生活所負(fù)。本案中借款數(shù)額超出夫妻日常事務(wù)代理權(quán)的事項(xiàng)，應(yīng)取得一致同意。達(dá)康公司也沒有讓朱某與徐某共同確認(rèn)債務(wù)，不能舉證證明該款項(xiàng)是夫妻共同生活所負(fù)，因此，不屬于夫妻共同債務(wù)。保證人的責(zé)任擔(dān)保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證。抵押必須辦理登記，質(zhì)押必須將動(dòng)產(chǎn)交付給質(zhì)押權(quán)人。保證必須是書面的保證合同?！蛾P(guān)于審理民間借貸案件適用法律假設(shè)干問題的規(guī)定》第二十一條“他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未說明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請(qǐng)求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。〞《擔(dān)保法解釋》第三十二條：保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。第三十四條：一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。以案說法：借條上沒注明身份的簽名是借款人？還是保證人？2023年2月9日，帥甲向陳某出具借條一張，載明：“今借到陳某現(xiàn)金拾萬元整〞，帥甲在借款人處簽名，下一行又注明“2023年2月9日到2023年8月9日歸還〞。同時(shí)在場(chǎng)的被告帥乙在帥甲還款時(shí)間下一行簽名并捺印。嗣后，陳某因向被告帥甲、帥乙催討無果后訴至法院。被告帥乙以自己只是借款的見證人，不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任為由提出抗辯。案例2007年8月13日，被告劉某經(jīng)王某擔(dān)保向原告陳某借款1000萬元，雙方約定2個(gè)月內(nèi)還清。被告劉某為原告陳某出具了欠條，注明于10月13日之前還清欠款，被告王某作為保證人在欠條上簽名。原告陳某于2023年8月起訴到法院，要求被告劉某還清欠款，被告王某作為保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。法院認(rèn)為：原告陳某與被告劉某之間形成了民間借貸關(guān)系，被告劉某應(yīng)當(dāng)清償1000萬元債務(wù)。保證人王某沒有約定擔(dān)保方式也沒有約定擔(dān)保期間，應(yīng)認(rèn)定為連帶責(zé)任擔(dān)保，但是被告劉某在出具借條時(shí)，明確約定2個(gè)月內(nèi)歸還，保證期間為自債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月，即截止到2023年4月13日。而原告陳某直到2023年8月才提起訴訟，并且在庭審中沒有提供向擔(dān)保人王某主張權(quán)利的證據(jù)，因此，該擔(dān)保已過保證期，對(duì)原告陳某要求被告王某承擔(dān)連帶責(zé)任的訴訟請(qǐng)求，不予支持。第三單元債務(wù)歸還、利息與違約金沒有寫明還款期限的借條沒寫還款期限的情形：第一次催款之日起算訴訟時(shí)效。欠條的還款期限？如果A跟B關(guān)系非常好，B向A借了3萬元應(yīng)急，B打了一個(gè)欠條給A，沒有約定還期，那么過了兩年之后，如果沒有訴訟時(shí)效中斷、中止、延長(zhǎng)的情形，A再向法院起訴要求B還款，法院應(yīng)該怎么判？寫清還款期限的根據(jù)合同法第二百零六條，“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還〞，出借人A過了兩年再向借款人B主張還款，自其主張之時(shí)訴訟時(shí)效才開始起算，此時(shí)A起訴B，法院當(dāng)然可以依法支持。但是如果借條上約定了還款期限，自還款期限屆滿之日算兩年。利息的法律問題2023年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件使用法律假設(shè)干問題的規(guī)定》對(duì)于民間借貸利息有一個(gè)新的界定：“四倍〞四倍是指不超過銀行同期貸款利率的四倍百分比是指本金的百分比24%、36%利息的法律問題

本金本金年利率為本金的0%〔未約定利息〕1、未約定還款時(shí)間2、約定還款時(shí)間，未約定利息年利率為本金的24%，法院保護(hù)并且支持，但是違約金、逾期利息總和不得超過年利率的24%年利率為本金的36%，法院不予保護(hù)，已支付的不予追究，未支付的不支持本金年利率為本金的高于36%，法院不保護(hù)，且強(qiáng)制返還法定利息未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：(一)既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；(二)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。第二十八條借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過局部的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過局部的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。第四單元民間借貸過程中需注意的幾個(gè)問題以案說法我有一個(gè)朋友借了我5萬元，借期一年，寫有借條，但是一年之后，他并沒有按照約定按時(shí)還款。我就找到他催要借款，但他以手頭沒錢為由加以推托。之后我屢次催要此款，他卻以各種借口一拖再拖。要緊的是，我現(xiàn)在找不到借條了。我有點(diǎn)擔(dān)憂他會(huì)賴賬，應(yīng)該怎么辦?如果證明借貸關(guān)系的證據(jù)如借條等不慎喪失了，可以采取以下補(bǔ)救措施：一、找證人證明借貸關(guān)系存在。三人以上，與被證明事項(xiàng)及當(dāng)事人沒有利害關(guān)系。二、錄音證明借貸事實(shí)。但是應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)錄音取得的合法性?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的假設(shè)干規(guī)定》規(guī)定，合法取得的私自的錄音證據(jù)，法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其證明力。要注意以下幾點(diǎn)：1、被錄音者必須是債務(wù)人。如果被錄音者不成認(rèn)是本人，可以申請(qǐng)司法鑒定;2、錄音內(nèi)容必須完整反映債權(quán)債務(wù)的內(nèi)容。例如錄音應(yīng)讓債務(wù)人完整說出欠錢的具體金額和來龍去脈;3、錄音應(yīng)當(dāng)真實(shí)完整。錄音證據(jù)應(yīng)當(dāng)未被剪接、剪輯或者偽造，前后連接緊密，內(nèi)容未被篡改;

4、錄音內(nèi)容必須反映被錄音人真實(shí)意思表示。即被錄音者不是在被逼、被脅迫的情況下錄音的，因此錄音時(shí)講話的態(tài)度、語氣一定要和藹;5、錄音取得的方式應(yīng)當(dāng)合法。以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，不能作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)。例如，私自在他人住宅暗裝竊聽設(shè)備竊聽的錄音一般會(huì)因被認(rèn)定侵犯公民的住宅權(quán)而無效，應(yīng)該選擇在一些公眾場(chǎng)合進(jìn)行;6、錄音應(yīng)留下原始載體。通過錄音筆或者錄音后，在拷貝到電腦后，存在錄音筆或者中的錄音資料不要?jiǎng)h除。因?yàn)榉ㄔ夯蛘哞b定機(jī)構(gòu)可能會(huì)要求您出示原始錄音材料，否那么錄音作為證據(jù)的證明力將有問題