理性全面的理財(cái)計(jì)劃

理性全面的理財(cái)計(jì)劃

1.某縣某城經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀48歲的王先生每月收入4000元，是縣城的一名中學(xué)教師。愛人杜女士,48周歲,某縣城小學(xué)教師,月收入3000元。女兒20周歲,大學(xué)本科在讀?，F(xiàn)有自住用房一套,約價(jià)值35萬元,已經(jīng)還清住房貸款。同時(shí)擁有家庭自用轎車一輛,約價(jià)值10萬元。此外,家庭積攢約8萬元現(xiàn)金資產(chǎn)(定期存款)。2.設(shè)定預(yù)算目標(biāo)該家庭有兩個(gè)理財(cái)目標(biāo):一是儲(chǔ)備教育資金,為女兒攻讀研究生做準(zhǔn)備。二是計(jì)劃未來3-5年賣掉現(xiàn)有住房,購(gòu)置一套面積更大的新房。3.了解財(cái)務(wù)狀況根據(jù)家庭情況介紹,王先生擁有資產(chǎn)合計(jì)53000元(定期存款、車、住房),無負(fù)債,因此家庭資產(chǎn)凈值為53000元。3.1流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)因期次在該家庭的資產(chǎn)中,家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單,流動(dòng)性資產(chǎn)(定期存款)占15%,這意味著即使發(fā)生一些意外情況家庭也能憑借流動(dòng)性資產(chǎn)維持一定時(shí)間的開支。但是這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)顯得比較保守,該家庭可以適當(dāng)轉(zhuǎn)移一部分流動(dòng)性資產(chǎn)做一些投資。3.2缺少商業(yè)保險(xiǎn)王先生家庭月收支如上表,王先生和愛人都是公辦教師,屬于正規(guī)國(guó)家事業(yè)編制,全額撥款的教育單位,不需要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn),擁有四險(xiǎn)一金,因此沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),所以沒有保險(xiǎn)費(fèi)用支出。3.3家庭支出率分析3.3.1綜合償債能力分析資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=0/53000=0。這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了一個(gè)家庭綜合償債能力的高低。經(jīng)驗(yàn)表明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一般以小于50%較為適宜(1)。因?yàn)橥跸壬覜]有負(fù)債,因此無債務(wù)壓力,一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。3.3.2家庭控制開支能力月度結(jié)余比率=每月結(jié)余/收入=2200/7000=31.42%。這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了一個(gè)家庭控制開支的能力,經(jīng)驗(yàn)數(shù)值應(yīng)該在40%以上,而王先生家的指標(biāo)大于30%,這說明該家庭的儲(chǔ)蓄能力還有待提高,在家庭支出方面應(yīng)稍加控制,注意預(yù)算,勤于記賬是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理的有效手段。3.3.3家庭1個(gè)月開支流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)(定期存款)/每月支出=80000/4800=16.6。流動(dòng)性比率的理想值在3-6之間,即流動(dòng)性資產(chǎn)總額能夠維持家庭3到6個(gè)月的開支即可。目前王先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)比率為16.6,說明至少能維持該家庭一年半的開支,王先生為應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生做了十分充分的準(zhǔn)備。但是由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益一般不高,對(duì)于王先生這樣工作十分穩(wěn)定,收入有保障的家庭來說,其資產(chǎn)流動(dòng)性比例可以相對(duì)較低,可將流動(dòng)性資產(chǎn)保留24000元左右,流動(dòng)性資產(chǎn)維持該家庭5個(gè)月左右的開支,從而將更多的資金用投資,以獲得更高的投資收益,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值(2)。3.3.4投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0/530000=0這個(gè)指標(biāo)反應(yīng)了一個(gè)家庭通過投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力.一般來講,比率保持在0.5以上比較好。就目前王先生家庭沒有任何投資類產(chǎn)品,這是由于王先生將全部的閑置資金僅存為定期存款造成的。定期存款的增值能力比較弱,不能有效地實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng),這從理財(cái)角度講是非常不合適。4.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型投資者與穩(wěn)健型投資品種3個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。王先生和愛人都是工薪階層,收入穩(wěn)定卻不高,觀念也較保守,若投資于高風(fēng)險(xiǎn)品種造成巨大損失,會(huì)產(chǎn)生很大的心理壓力,因此兩人都屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型投資者,都會(huì)更偏愛穩(wěn)健型的投資品種(3)。5.制定預(yù)算計(jì)劃5.1家庭b.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品考慮到王先生家庭目前的基本狀況,一般不會(huì)有突然性、無預(yù)期的大筆支出,如上面指標(biāo)分析中提到的,王先生可以以5個(gè)月的費(fèi)用總額建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金,這些資金可以采用銀行定、活期存款或者貨幣市場(chǎng)基金等易變現(xiàn)的形式進(jìn)行準(zhǔn)備。其中貨幣基金是近年來比較火爆的投資品種,具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性,具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征(4)。同時(shí)貨幣基金投資門檻遠(yuǎn)低于銀行理財(cái)產(chǎn)品,盤活了日常生活中的閑余資金。購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金既能夠保證流動(dòng)性,及時(shí)變現(xiàn)以備不時(shí)之需,也可以從中獲取少量投資收益。王先生家庭可以考慮選擇這種形式建立家庭準(zhǔn)備金。關(guān)于應(yīng)急資金,王先生也可以辦理一張銀行信用卡,將信用卡中可透支的信用額度作為部分準(zhǔn)備金以備不測(cè),從而增加可用于投資的資金量。5.2資產(chǎn)增值能力較低前面提到過,王先生家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于保守,將全部的閑置資金都作為銀行存款(一年期定期存款)保留,這樣一味追求安全性大大降低該家庭的資產(chǎn)收益率,資產(chǎn)增值能力較低。而且考慮到王先生的理財(cái)目標(biāo),顯然僅通過銀行存款利息來作為儲(chǔ)備金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此王先生可以將家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金以外的剩余資金進(jìn)行投資。從王先生的家庭情況來看,王先生投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足,夫婦忙于工作,沒有時(shí)間精力直接對(duì)股票進(jìn)行投資,且現(xiàn)在股市低迷,所以王先生可以購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金和理財(cái)產(chǎn)品,建立資產(chǎn)組合投資,既可以分散風(fēng)險(xiǎn)又能獲得收益。5.3商業(yè)保險(xiǎn)的投保除單位的四險(xiǎn)一金.目前夫妻雙方均未投保商業(yè)保險(xiǎn)。女兒為在校大學(xué)生,高校有為在校學(xué)生投保城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)。為防止意外情況發(fā)生而對(duì)家庭造成嚴(yán)重影響,兩人需要投保一定金額的商業(yè)保險(xiǎn),如意外傷害險(xiǎn)等,保