高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù)

〔第3版〕第6章電子支付電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用1.本章主要內(nèi)容傳統(tǒng)的支付方式電子支付的概念電子支付的方式電子支付的平安網(wǎng)絡(luò)銀行支付寶2.本章學習目標掌握電子支付的概念了解電子支付的主要方式熟悉我國電子商務(wù)采用的電子支付技術(shù)3.6.1傳統(tǒng)支付方式貨到付款郵局匯款銀行轉(zhuǎn)賬4.6.1.1貨到付款圖6-1貨到付款交易流程圖5.6.1.2郵局匯款圖6-2郵局匯款支付流程6.6.1.3銀行轉(zhuǎn)賬圖6-3銀行轉(zhuǎn)帳支付流程7.傳統(tǒng)支付的優(yōu)缺點優(yōu)點：對客戶可靠程度、符合消費者習慣缺點：對商家的風險時間、地點限制手續(xù)周期抵消了電子商務(wù)的優(yōu)勢8.6.2電子支付的概念電子支付內(nèi)涵電子支付功能電子支付系統(tǒng)電子支付特征電子支付流程9.什么是電子支付電子支付：主要指在網(wǎng)上實現(xiàn)支付，即交易的各方使用電子方式，通過網(wǎng)絡(luò)平安地完成全部交易支付過程的支付方式。電子支付催生了網(wǎng)絡(luò)銀行。10.6.2.1電子支付的內(nèi)涵支付過程是提高電子商務(wù)效率的關(guān)鍵和瓶頸之一；支付過程電子化也是商務(wù)流程電子化的重要標志之一；電子支付過程是電子商務(wù)中技術(shù)含量最高的局部之一；11.電子支付的平安是電子商務(wù)系統(tǒng)平安問題的主要環(huán)節(jié)；電子支付的實現(xiàn)可以使電子商務(wù)進一步降低運營本錢；電子支付的本質(zhì)是以電子信息的交換代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的交換。12.6.2.2電子支付的主要功能網(wǎng)上購物；轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接消費結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬；儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。13.電子支付和傳統(tǒng)支付的區(qū)別資金運動軌跡不同:在途現(xiàn)金銀行與商家記賬程序不同清算方式不同平安程度不同對銀行經(jīng)營的影響的程度不同〔流動性、擠兌性〕14.6.2.3電子支付系統(tǒng)網(wǎng)上交易主體：網(wǎng)上支付系統(tǒng)的主體首先應(yīng)包括買〔消費者或用戶〕賣〔商家或企業(yè)〕雙方。平安協(xié)議：網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)應(yīng)有平安電子交易協(xié)議或平安套接層協(xié)議等平安控制協(xié)議，這些涉及平安的協(xié)議構(gòu)成了網(wǎng)上交易可靠的技術(shù)支撐環(huán)境。金融機構(gòu)：包括網(wǎng)絡(luò)金融效勞機構(gòu)，商家銀行和用戶銀行。15.認證機構(gòu)：公開平安的第3方認證體系，這一體系可以在商家與用戶進行網(wǎng)上交易時為他們頒發(fā)電子證書，在交易行為發(fā)生時對電子證書和數(shù)字簽名進行驗證。網(wǎng)絡(luò)根底設(shè)施：電子支付建立在網(wǎng)絡(luò)平臺之上，包括因特網(wǎng)、企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，要求運行可靠，接入速度快、平安等。電子支付系統(tǒng)16.電子支付系統(tǒng)法律和誠信體系：屬于網(wǎng)上交易與支付的環(huán)境的外層，是由國家及國際相關(guān)法律法規(guī)的支撐來予以實現(xiàn)，另外還要依靠完善的社會誠信體系。電子商務(wù)平臺：可靠的電子商務(wù)網(wǎng)站以及網(wǎng)上支付工具〔電子貨幣、諸如電子支票、信用卡、電子現(xiàn)金〕17.電子支付的概念結(jié)構(gòu)圖18.6.2.4電子支付的主要特征信息流代替現(xiàn)金流；基于因特網(wǎng)的開放平臺；方便高效的支付方式；電子支付的平安；電子支付的技術(shù)支持。19.6.2.5電子支付流程瀏覽網(wǎng)站選擇商品填寫訂單選擇付款方式傳送訂單支付認證確認訂單貨物配送支付完成20.電子支付的信息流21.6.3電子支付的主要方式信用卡電子現(xiàn)金電子智能卡電子錢包電子支票一卡通其他類型電子支付方式22.6.3.1信用卡信用卡〔ElectronicCreditCard〕是目前應(yīng)用最為廣泛的電子結(jié)算方式，也是金融效勞的常見方式，可在商場、飯店及其他場所中使用。信用卡借記卡貸記卡實際是信用卡的在線支付。23.圖6-6招商銀行〞一網(wǎng)通〞支付流程24.6.3.2電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金〔E-Cash、CyberCash〕是電子支付中一種很重要的支付方式，它模擬了現(xiàn)實世界中的貨幣功能，并采用數(shù)字簽名等平安技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的真實性和不可偽造性。電子現(xiàn)金由網(wǎng)絡(luò)公司發(fā)行。25.6.3.3電子智能卡電子智能卡〔Smartcard〕是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內(nèi)含一塊直徑在1cm左右的硅芯片，具有存儲信息和進行復雜運算的功能。主要類型有：存儲卡〔MemoryCard〕加密存儲卡〔SecurityCard〕CPU卡射頻卡光卡〔OpticalCard〕26.27.6.3.4電子錢包電子錢包〔ElectronicPurse，或ElectronicWallet〕實際也是一種具有存儲值的智能卡，它可以裝有銀行的或來自家庭中電子錢夾的數(shù)字現(xiàn)金，并在正確裝配的銷售點系統(tǒng)裝置上消費。28.6.3.5電子支票電子支票〔e-check〕是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令。電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。29.6.3.6一卡通“一卡通〞實際是一種智能卡應(yīng)用。其概念應(yīng)該是“一卡一庫一線〞，即一條網(wǎng)絡(luò)線連接一個數(shù)據(jù)庫〔PC機〕，通過一個綜合性的軟件，實現(xiàn)設(shè)置IC卡管理、查詢等功能，實現(xiàn)整個系統(tǒng)的“一卡通〞。案例：上海社?？ńo市民帶來了方便。30.6.3.7其他類型的電子支付電子零錢、平安零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣等類型。用指紋結(jié)賬。Q幣是什么類型的電子貨幣？31.6.4電子支付的平安電子支付平安的內(nèi)涵電子支付協(xié)議支付網(wǎng)關(guān)其他平安因素32.6.4.1電子支付平安的內(nèi)涵如何確定通信中的貿(mào)易伙伴的真實性；如何保證電子單證的保密性，防范電子單證的內(nèi)容被第三方讀??；如何保證被傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)單證不會喪失，或者發(fā)送方可以覺察所發(fā)單證的喪失；如何確定電子單證的內(nèi)容未被篡改；如何確定電子單證的真實性，即單證來源于期望的發(fā)送方；33.電子支付平安的內(nèi)涵如何解決或者仲裁收發(fā)雙方對交換的單證所產(chǎn)生的爭議，例如發(fā)方或收方可能的否認或抵賴；如何保證存儲的交易信息的平安性；如何標準內(nèi)部管理以及如何使用訪問控制權(quán)限和日志以及敏感信息加密存儲等。34.6.4.2電子支付協(xié)議 平安套接層協(xié)議〔SecureSocketsLayer，SSL〕；平安電子交易協(xié)議〔SecureElectronicTransaction，SET〕。35.SET協(xié)議SET協(xié)議規(guī)定了交易各方進行交易結(jié)算時的具體流程和平安控制策略。SET協(xié)議是屬于應(yīng)用層的網(wǎng)絡(luò)標準協(xié)議，而SSL是對應(yīng)于OSI參考模型的會話層的協(xié)議標準。SET協(xié)議主要使用的技術(shù)包括對稱密鑰加密、公共密鑰加密、哈?！睭ASH〕算法、數(shù)字簽名技術(shù)，以及公共密鑰授權(quán)機制等。36.SET協(xié)議SET通過使用公共密鑰和對稱密鑰方式加密保證了數(shù)據(jù)的保密性，通過使用數(shù)字簽名來確定數(shù)據(jù)是否被篡改，保證數(shù)據(jù)的一致性和完整性，并可以完成交易以防抵賴。37.6.4.3支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)〔Payment

Gateway〕是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。38.支付網(wǎng)關(guān)的平安管理功能通過采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的平安性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對賬等；通過對因特網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進行監(jiān)視；

39.支付網(wǎng)關(guān)的工作流程用戶發(fā)往網(wǎng)上商店的購物請求；網(wǎng)上商店發(fā)往支付網(wǎng)關(guān)的授權(quán)請求；支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往銀行卡交換中心的授權(quán)請求；銀行卡交換中心發(fā)往發(fā)卡銀行的授權(quán)請求；發(fā)卡銀行發(fā)給銀行卡交換中心的授權(quán)應(yīng)答消息；40.支付網(wǎng)關(guān)的工作流程銀行卡交換中心發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)的授權(quán)應(yīng)答消息；支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給網(wǎng)上商店的授權(quán)應(yīng)答消息；網(wǎng)上商店發(fā)給用戶的應(yīng)答消息。41.6.4.4其他平安因素平安的金融認證體系；提高平安控制程度；健全金融法規(guī)。42.電子支付產(chǎn)生的問題支付方式的統(tǒng)一問題跨過交易中的貨幣兌提問題電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行中的法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題網(wǎng)絡(luò)銀行的風險防范問題更加重要網(wǎng)絡(luò)銀行的平安問題更加突出新技術(shù)應(yīng)用問題43.6.5網(wǎng)絡(luò)銀行什么是網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行的開展44.6.5.1什么是網(wǎng)絡(luò)銀行“網(wǎng)絡(luò)銀行〞是以銀行的計算機為主體，以銀行專用的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為傳輸媒介，以單位或個人計算機為入網(wǎng)終端的〞三位一體〞的新型銀行。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行概念應(yīng)包括銀行、銀行和銀行網(wǎng)站提供的有線以及無線的各種銀行效勞。45.6.5.2網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢〔1〕網(wǎng)絡(luò)銀行的開展只要在國內(nèi)有一個支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)效勞?！?〕網(wǎng)絡(luò)銀行運用網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道，通過在網(wǎng)上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運營本錢大大降低，業(yè)務(wù)量大大提高。46.6.5.2網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢〔3〕高科技、高平安性、更方便快捷、不受時間地域限制的不直接見面的效勞?！?〕最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融效勞需要，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方式，壓縮銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點，投資構(gòu)建先進網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品?！?〕電子商務(wù)的快速開展和銀行電子化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進入條件?！?〕使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。47.6.5.3網(wǎng)絡(luò)銀行的開展1995年世界上第一家新型的網(wǎng)絡(luò)銀行—美國平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立。銀行電子化大致經(jīng)歷了如下4個階段：〔1〕信息技術(shù)同銀行業(yè)務(wù)結(jié)合，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)電子化?！?〕開始推出大量新型的自助銀行效勞?！?〕信息技術(shù)同銀行核心業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理相結(jié)合，推出金融信息增值效勞，傳統(tǒng)銀行開展成電子銀行。〔4〕〞IT＋Web〞融入銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理全過程，推出網(wǎng)絡(luò)銀行效勞，實體銀行開展成虛擬銀行。48.6.5.3網(wǎng)絡(luò)銀行的開展網(wǎng)絡(luò)銀行的開展趨勢〔1〕全方位的金融效勞〔2〕為電子商務(wù)效勞〔3〕金融效勞品牌化〔4〕銀行與企業(yè)密切合作49.6.5.3網(wǎng)絡(luò)銀行的開展電子支付技術(shù)的開展〔1〕多應(yīng)用智能卡平臺技術(shù)〔2〕指紋等生物特征識別技術(shù)的應(yīng)用〔3〕雙界面卡技術(shù)50.圖6-9招商銀行〞一網(wǎng)通〞網(wǎng)頁51.6.6支付寶什么是〞支付寶〞支付寶和銀行的合作支付寶功能支付寶卡通支付寶指紋支付業(yè)務(wù)52.6.6支付寶什么是〞支付寶〞支付寶，是支付寶公司針對網(wǎng)上交易而特別推出的平安付款效勞。其運作的實質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值效勞。53.6.6支付寶支付寶和銀行的合作2005年中國工商銀行率先與支付寶在簽訂了合作協(xié)議，使得支付寶獲得在自己平臺上使用工行借記卡和信用卡的權(quán)利。從2006年3月開始，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等10多家銀行相繼攜手支付寶，共同開拓中國電子商務(wù)市場。到目前為止，包括六大國有銀行在內(nèi)的19家全國性銀行以及32家地區(qū)性城商行均與支付寶達成了網(wǎng)上支付產(chǎn)品的合作。54.6.6支付寶支付寶功能〔1〕支付寶賬戶余額〔2〕網(wǎng)上銀行〔14家銀行〕〔3〕支付寶卡通〔40家銀行〕〔4〕網(wǎng)點支付〔全國8萬個網(wǎng)點〕〔5〕信用卡付款〔6家銀行〕〔6〕支付〔7〕消費卡充值〔神州行、OK卡〕〔8〕國際卡支付〔9〕語音支付〔400-66-13800〕55.6.6支付寶支付寶卡通是支付寶與工、建、招等36家銀行聯(lián)合推出的一項網(wǎng)上支付效勞。開通“支付寶卡通〞就可直接在網(wǎng)上付款，不再需要開通網(wǎng)上銀行，同時還享受支付寶提供的先驗貨，再付款〞的擔保效勞。56