我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與財(cái)務(wù)管理相關(guān)問(wèn)題的探討

PAGE16我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題探討摘要自從2003年起相關(guān)文件政策出臺(tái)后，國(guó)家商業(yè)銀行就開(kāi)始有意識(shí)地改變傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)模式，而是更多地將焦點(diǎn)關(guān)注在在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上。這篇文章著重是從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基本概念和基本定義著手，著重分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前的發(fā)展形式，分析了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中多占據(jù)的比重大小和多少以及商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在過(guò)去的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所作出的突出成績(jī)等，接著提出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所存在的各種弊病和缺點(diǎn)以及與之相關(guān)的問(wèn)題，最后著重給出了解決以上各種問(wèn)題的可行性建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展對(duì)策

目錄摘要 1引言 4一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述 4（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念 4(二)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 4（三）中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 51.信用風(fēng)險(xiǎn) 52.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 63.操作風(fēng)險(xiǎn) 64.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 65.法律風(fēng)險(xiǎn) 7二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題 7（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史 7（二）中間業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的意義 8（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 91、中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模和比重比較低 92、中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模有迅速擴(kuò)張之勢(shì) 93、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新成果顯著 104、初步建立了中間業(yè)務(wù)管理體系 10（四）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題 101.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面 102.中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)觀念和管理方面 113.中間業(yè)務(wù)拓展能力方面 123.中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境方面 134.其他方面 13三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) 13(一)銀保合作的趨勢(shì) 14（二）銀證合作的趨勢(shì) 14（三）銀行與第三方支付的協(xié)同發(fā)展 15四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議 15（一）宏觀策略 151.改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，加快國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展 152.深化分配體制改革，提高人民生活水平 163.加強(qiáng)金融體系建設(shè)，提高金融市場(chǎng)活力 164.放松金融管制，進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化 175.完善法律法規(guī)制度，積極推動(dòng)混業(yè)經(jīng)營(yíng) 17（二）微觀策略 181.加強(qiáng)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 182.商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力 19結(jié)論 21參考文獻(xiàn) 22致謝 23引言商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從發(fā)展至今已經(jīng)有好多年的歷史了，尤其是在最近的幾十年時(shí)間里，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展最為興盛。在如今這個(gè)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利和經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成了國(guó)內(nèi)外著重關(guān)注的焦點(diǎn)。而中間業(yè)務(wù)所能帶來(lái)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)效益在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的占比也是越來(lái)越高。日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由24%上升到了39.9%。英國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由28.5%上升到了41.1%。英國(guó)巴克萊銀行更是達(dá)到73%左右劉澄.提高中間業(yè)務(wù)收入是一流商業(yè)銀行的必由之路劉澄.提高中間業(yè)務(wù)收入是一流商業(yè)銀行的必由之路[N].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)，2009-9-18.一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行充分利用一切可以運(yùn)用的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)銀行更大程度的收益。這種對(duì)于商業(yè)銀行中間義務(wù)的定義，可以看出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是從資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中誕生出來(lái)的一種業(yè)務(wù)，與之相隨的是各種不確定性的因素的存在，這些不確定性因素中，包括了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性的存在。(二)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)雖然說(shuō)中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)負(fù)債對(duì)于銀行的重要性是一樣的，但是也有不同的地方，那就是中間業(yè)務(wù)不會(huì)像傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一樣動(dòng)用龐大的資金，造成過(guò)于沉靜的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他所扮演的只是中間的過(guò)度角色。它的主要特點(diǎn)包括：1.高收益與低成本的最佳組合。在對(duì)于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中，銀行運(yùn)用的更多的是銀行自身的綜合信譽(yù)來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的，不會(huì)像傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)那樣動(dòng)用銀行過(guò)度的資金，從而為銀行帶來(lái)更大的不確定性因素的風(fēng)險(xiǎn)。這使得商業(yè)銀行無(wú)需為中間業(yè)務(wù)準(zhǔn)備大量資金。降低成本的同時(shí)，也為銀行開(kāi)辟了一條穩(wěn)定的收益途徑。2.風(fēng)險(xiǎn)程度不同。中間業(yè)務(wù)雖然具備很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所不具備的的優(yōu)勢(shì)，但是并不是說(shuō)沒(méi)有缺陷的，中間業(yè)務(wù)也存在著這樣或者是那樣的弊病，比如對(duì)于不同的中間業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品，他所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是不一樣的，例如像一些咨詢性或者是基金類的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較低。而擔(dān)保類、承諾類、金融衍生產(chǎn)品以及租賃類等中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)性較高，在提供此類服務(wù)時(shí)應(yīng)該加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度，盡量避免損失。3.品種呈現(xiàn)多樣化。例如:結(jié)算性業(yè)務(wù)、擔(dān)保性業(yè)務(wù)、融資性業(yè)務(wù)等是根據(jù)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的功能上區(qū)分的;根據(jù)產(chǎn)品的作用可分為代理性、委托性和自營(yíng)性業(yè)務(wù)三類;而從產(chǎn)品的產(chǎn)生基礎(chǔ)上看，中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)等有著密不可分的重要關(guān)聯(lián)。隨著市場(chǎng)需求的多樣化，商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新必將日趨繁多。4.對(duì)于監(jiān)管方面，中間業(yè)務(wù)相較于其他業(yè)務(wù)難度明顯會(huì)大很多。由于中間業(yè)務(wù)不能夠像傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)一樣，在相關(guān)的報(bào)表中明確的顯示出來(lái)，所以相交于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債等業(yè)務(wù)，信息的隱秘性和不透明性要明顯的高出許多。由于這樣的一個(gè)客觀事實(shí)的存在，一方面會(huì)讓銀行等相關(guān)從業(yè)人員難以準(zhǔn)確判斷與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，另一方面也是大大增加了相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)于商業(yè)銀行的透明性監(jiān)管的要求。（三）中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)雖然商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與銀行大多數(shù)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)有著較大的差別，但是在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，兩者卻還是有很多較為相似的地方的，主要包括以下五類風(fēng)險(xiǎn)：1.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行在與客戶進(jìn)行交易的過(guò)程中，由于一些突發(fā)的未知狀況的發(fā)生，導(dǎo)致客戶無(wú)法及時(shí)的履行原先與銀行及相關(guān)部門簽訂的相關(guān)條約所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，這種類型的風(fēng)險(xiǎn)又被稱為非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果由于客戶信用等級(jí)下降，導(dǎo)致了商業(yè)銀行相應(yīng)資產(chǎn)的貶值，這種現(xiàn)象也屬于信用風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)廣泛地存在于銀行各種業(yè)務(wù)之中。由于中間業(yè)務(wù)有著其不同于其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，例如不透明度高，交易靈活自由，約束性弱等，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)的一個(gè)極其重要的風(fēng)險(xiǎn)你，那就是信用交易風(fēng)險(xiǎn)，信用交易風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生主要是集中在銀行卡，租賃以及擔(dān)保類等相關(guān)業(yè)務(wù)之中。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。這就導(dǎo)致了無(wú)法對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行提前的預(yù)知和把控，最終導(dǎo)致了無(wú)法正確合理的對(duì)客戶的相關(guān)信用行為作出合理的預(yù)測(cè)和即使補(bǔ)救的方案。與此同時(shí)，由于對(duì)國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)意識(shí)的匱乏，也是導(dǎo)致商業(yè)銀行與客戶進(jìn)行交易的時(shí)候容易引發(fā)的各種信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指的是由于市場(chǎng)的動(dòng)蕩導(dǎo)致的市場(chǎng)匯率，利率的等不確定性因素的存在所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然這種風(fēng)險(xiǎn)也是較難預(yù)測(cè)的，也被稱之為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素在于中央銀行變化利率政策，而匯率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素則在于各國(guó)貨幣間的匯率變化。對(duì)于中間業(yè)務(wù)來(lái)講，他的風(fēng)險(xiǎn)主要是由于被市場(chǎng)的不確定性因素過(guò)多，在對(duì)市場(chǎng)沒(méi)有作出較好的調(diào)研和很好的定位就盲目開(kāi)展業(yè)務(wù)所導(dǎo)致的一種不確定性風(fēng)險(xiǎn)的存在。其中利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于我們來(lái)講，都是較難預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中有很大一部分原因來(lái)自于中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，例如:投資銀行業(yè)務(wù)、期匯交易、貨幣掉期等。特別是金融衍生品業(yè)務(wù)本身存在的跨期性或者跨空間性交易及高杠桿性等特點(diǎn)，使得衍生金融工具交易在外匯價(jià)格瞬間變化時(shí)引發(fā)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于我國(guó)存在的銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，使得風(fēng)險(xiǎn)不能得到很好的分散和彌補(bǔ)，這也進(jìn)一步加劇了中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義是由相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)正式提出來(lái)的，他的定義是指由于由于內(nèi)部或外部的因素，或者人力等相關(guān)因素的影響所導(dǎo)致的一系列的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正式的將操作風(fēng)險(xiǎn)這樣定義:“由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?！蓖ㄟ^(guò)上面的闡釋我們不難看出，操作風(fēng)險(xiǎn)主要值得是由于商業(yè)銀行內(nèi)部的原因所導(dǎo)致的不可確定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)按照分類來(lái)講，是屬于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的范疇的。導(dǎo)致這種風(fēng)險(xiǎn)的原因是多種多樣的，主要包括以下幾點(diǎn):對(duì)操作流程的監(jiān)管不夠嚴(yán)格導(dǎo)致的失誤狀況過(guò)多、內(nèi)部工作人員的綜合素質(zhì)低下、操作系統(tǒng)不夠完善，存在著太多的不確定性素等問(wèn)題。所以由此看來(lái)，操作風(fēng)險(xiǎn)也有很多是存在于中間業(yè)務(wù)之中的。所以，對(duì)于中間業(yè)務(wù)來(lái)講，可能信用風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)是可以及時(shí)的避免掉的，但是對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)卻是較難避免的。目前，由于缺乏操作風(fēng)險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)難以從定量方面進(jìn)行研究。但從定性方面看來(lái)，從業(yè)人員眾多，專業(yè)知識(shí)水平良莠不齊、內(nèi)部人員道德缺失、中間業(yè)務(wù)種類繁多、應(yīng)用技術(shù)日新月異等因素都促使操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。多起銀行金融詐騙案的曝光也使商業(yè)銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)將注意力更多地放在金融規(guī)章的制定及銀行內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制的設(shè)立方面。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是商業(yè)銀行的資金流動(dòng)和資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題的一種風(fēng)險(xiǎn)。如果一家商業(yè)銀行中存在著流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，那么毫無(wú)疑問(wèn)，其他的相關(guān)商業(yè)銀行也是或多或少會(huì)受到波及的。所以，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的危害性是巨大的。擔(dān)保類和承諾類中間業(yè)務(wù)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率相較于其他類型的中間業(yè)務(wù)所發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率要大得多，而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的原因也是極其多樣化的，主要包括對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作的規(guī)模過(guò)于龐大等。與此同時(shí)，在進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作的過(guò)程中，引發(fā)的資金有過(guò)大的緊急缺口等問(wèn)題也是屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的范疇。盡管目前市面上的中間業(yè)務(wù)種類比較繁多，但是由于有其自身的弊病，所以導(dǎo)致了這類中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生也帶來(lái)了更多的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的存在。5.法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)值得是商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)行過(guò)程中，由于事先對(duì)與此相關(guān)的法律理論沒(méi)有進(jìn)行事先透徹深入的了解和分析所導(dǎo)致的在實(shí)際交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因是由于金融產(chǎn)品更新的速度過(guò)快，導(dǎo)致了法律法規(guī)無(wú)法跟上其腳步和進(jìn)度所導(dǎo)致的，或者是相關(guān)法律法規(guī)的制定在實(shí)際金融交易過(guò)程中缺乏真實(shí)有效的可操作性。對(duì)于我國(guó)來(lái)講，上述的這種現(xiàn)象俯拾即是。雖然我國(guó)正在朝著法治國(guó)家的目標(biāo)奮力追趕，但是由于立法的起步階段較晚，所以存在著很多的漏洞?？v觀金融法律體系，除去《巴塞爾協(xié)議》、《巴塞爾新資本協(xié)議》等國(guó)際上公認(rèn)的相關(guān)規(guī)定，國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)非常少，只有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問(wèn)題的通知》中有關(guān)于中間業(yè)務(wù)的詳細(xì)規(guī)定。其他法律文件，例如《民法通則》、《擔(dān)保法》中說(shuō)明的內(nèi)容也是非常少的。而《中國(guó)人民銀行法》與《商業(yè)銀行法》則無(wú)法與中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展同步，應(yīng)用起來(lái)只能是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙。立法應(yīng)與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展齊頭并進(jìn)，以保證我國(guó)的中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行以及金融市場(chǎng)創(chuàng)造更多的利益。二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史在建國(guó)之初至六、七十年代，我國(guó)處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，銀行體制屬于“大一統(tǒng)”，銀行的中間業(yè)務(wù)無(wú)從發(fā)展。1986年進(jìn)行了銀行體制改革，銀行具有了企業(yè)性質(zhì)，這使得中間業(yè)務(wù)開(kāi)始初步發(fā)展。而中間業(yè)務(wù)得到法律的認(rèn)同和保護(hù)是在《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(1995年7月1日)得以頒布之后。1995年之后，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以分為兩個(gè)階段：1.1995年至2000年。這一時(shí)期，中間業(yè)務(wù)主要作為商業(yè)銀行維護(hù)客戶關(guān)系，輔助傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的手段，并沒(méi)有引起商業(yè)銀行足夠的重視，也不存在創(chuàng)新發(fā)展，屬于存款導(dǎo)向型。2.2000年至今。自從中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，中國(guó)的商業(yè)銀行也是更多的將焦點(diǎn)關(guān)注在與國(guó)外的商業(yè)銀行的合作上，并且將發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作為關(guān)注的焦點(diǎn)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的開(kāi)放、國(guó)際先進(jìn)金融技術(shù)與專業(yè)知識(shí)的引進(jìn)也了給予國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行更好的契機(jī)。在這一階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，屬于收入導(dǎo)向型。（二）中間業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的意義雖然國(guó)內(nèi)外的政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不盡相同，金融技術(shù)與專業(yè)知識(shí)水平也存在差異。但鑒于我國(guó)目前處于的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的大局下，商業(yè)銀行必須大力發(fā)展其中間業(yè)務(wù)。首先，銀行資本監(jiān)管力度的加強(qiáng)使得商業(yè)銀行在日常發(fā)展中必須保留大量的資本，這大大降低了商業(yè)銀行的盈利能力。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2007年的時(shí)候出臺(tái)了相關(guān)的文獻(xiàn)，旨在規(guī)定在“十二五”期間你，對(duì)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管要求做出了相關(guān)的規(guī)定，以上標(biāo)準(zhǔn)使得商業(yè)銀行依靠原有的存貸業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的空間越來(lái)越狹小。其次，由于我國(guó)宏觀的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，也使得商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)受到了大的打擊。中央實(shí)行的穩(wěn)中求進(jìn)的發(fā)展策略降低了我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，進(jìn)而降低了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行也應(yīng)該積極跟隨國(guó)家的腳步，調(diào)整發(fā)展結(jié)構(gòu)，將發(fā)展的中心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上來(lái)。最后，市場(chǎng)利率的巨大變化也是商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的巨大導(dǎo)火索之一。將利率進(jìn)行市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)變，可以說(shuō)是有好有壞的，在給商業(yè)銀行帶來(lái)實(shí)際利益的同時(shí)又給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的弊病。一方面，利率的市場(chǎng)化使得銀行為了獲得更多的客戶資源，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力不得不調(diào)整自身的利率，但是這樣的一種利率調(diào)整給銀行帶來(lái)的沖擊就是銀行獲得的盈利實(shí)收大大下降了。另一方面，由由于利率的變化，使得商業(yè)銀行相較于以前，會(huì)承擔(dān)更加巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前出現(xiàn)了一種較為明顯的現(xiàn)象:“金融脫媒”。根據(jù)“十二五”規(guī)劃綱要的精神:要進(jìn)一步加快多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)，顯著提高直接融資比重，穩(wěn)步推進(jìn)資產(chǎn)證券化的發(fā)展。一些其他類型的金融機(jī)構(gòu)的誕生搶占了原先商業(yè)銀行擁有的大量的客戶資源，使得銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)展舉步維艱。（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析我國(guó)目前的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)，總結(jié)來(lái)講，可以概括為以下幾點(diǎn)：1、中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模和比重比較低盡管總體來(lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了較大的進(jìn)展，但是由于他起步的階段較晚，所以發(fā)展相對(duì)來(lái)講還是比較滯后的。根據(jù)相關(guān)報(bào)告我們可以發(fā)現(xiàn)：中間業(yè)務(wù)在整個(gè)商業(yè)銀行中占據(jù)的比重相對(duì)來(lái)講還是微乎其微的?？v觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的比例比我國(guó)就要高的多，而且每年都在以一個(gè)良好的師太向上發(fā)展。根據(jù)2013年的相關(guān)報(bào)告中我們不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重平均值不足10%，其中建設(shè)銀行為7.40%，交通銀行為8.03%，工商銀行為9.11%，中國(guó)銀行由于外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，最高也僅為12.29%。這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的差距還是非常大的，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的占比是非常高的，個(gè)別銀行，如花旗，JP摩根等，甚至達(dá)到70%以上，可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平。2、中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模有迅速擴(kuò)張之勢(shì)由于我國(guó)現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重視程度越來(lái)越高，所以商業(yè)已拿回那個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)也是非常不錯(cuò)的，正在以一個(gè)健康向上的態(tài)勢(shì)有序的發(fā)展著。中間業(yè)務(wù)凈收人占營(yíng)業(yè)收人的比例從2005年的6.5%上升至2013年的14.27%（見(jiàn)圖l）。20052007200920112013圖1四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比變化趨勢(shì)3、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新成果顯著從2009年至2013年，我國(guó)商業(yè)銀行在重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也將更多的重心放在對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)注上，中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度之快也是著實(shí)令人驚訝。以農(nóng)業(yè)銀行為例來(lái)進(jìn)行說(shuō)明，截止2013年中間業(yè)務(wù)的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了600想之多，包括結(jié)算、代理、理財(cái)、銀行卡、資產(chǎn)托管等14大類。中間業(yè)務(wù)不管是從寬度上還是從廣度上都有了大幅度的擴(kuò)展。其中，在收入方面，投行及理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)收入由2010年的38.09億元增長(zhǎng)至2013年的297.14億元，增加了259.05億元，在收入結(jié)構(gòu)中占比由12.81%上升至20.44%，增長(zhǎng)額居各類業(yè)務(wù)第一；信托類業(yè)務(wù)次之；同時(shí)，擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度也是令人驚訝。4、初步建立了中間業(yè)務(wù)管理體系為了加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，各大商業(yè)銀行紛紛成立了相關(guān)的部門來(lái)專門服務(wù)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)也是額外建立了相關(guān)的監(jiān)管部門來(lái)綜合控制中間業(yè)務(wù)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，力求實(shí)現(xiàn)最大的盈利，最小的風(fēng)險(xiǎn)，使之更加規(guī)范化，合理化以及可實(shí)施化。（四）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，但是由于他起步的時(shí)間較為滯后，所以也是存在著很多急需解決的問(wèn)題的：1.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面(1)產(chǎn)品種類少，貢獻(xiàn)率較低首先，數(shù)量方面的問(wèn)題是不容小覷的。雖然在最近幾年里，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和發(fā)展種類有了很大的進(jìn)步，但是相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家還是有很多亟待解決的問(wèn)題。其次，符合客戶切身需求的產(chǎn)品種類相對(duì)較少。西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念較為先進(jìn)，他們的理念是最大限度的為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。各種富含高技術(shù)的金融產(chǎn)品遍布理財(cái)、融資等領(lǐng)域，為客戶提供了豐富的選擇空間。相比之下，我國(guó)的商業(yè)銀行將更多的焦點(diǎn)關(guān)注在金融領(lǐng)域本身上，而忽略了對(duì)客戶的服務(wù)意識(shí)。這也使得國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)性程度較高，可能造成大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶流失。中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀商業(yè)行總體收入的促進(jìn)作用仍處于較低水平。以美國(guó)為例來(lái)進(jìn)行說(shuō)明，即使美國(guó)身處于次貸危機(jī)的壓力之下，他所取得的中間業(yè)務(wù)的收入占比依然非常高，這一點(diǎn)是中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比不了的。(2)模仿痕跡明顯，獨(dú)創(chuàng)性匱乏我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中僅有一小部分的創(chuàng)新產(chǎn)品具有較高的市場(chǎng)知名度，例如:中國(guó)建設(shè)銀行推出的“龍卡”和“房e通”;招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù);中國(guó)光大銀行推出的“一柜通”業(yè)務(wù)等。但大多數(shù)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品由于存在較高的同質(zhì)性，導(dǎo)致缺乏其自身品牌效應(yīng)，對(duì)于市場(chǎng)的影響力以及對(duì)客戶的吸引力較小。(3)定價(jià)機(jī)制不健全創(chuàng)立中間業(yè)務(wù)時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行僅將它作為鞏固客戶資源的手段，并沒(méi)有將它作為銀行的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。所以，大多數(shù)的商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的定價(jià)規(guī)則是不科學(xué)和不規(guī)范的。這使得商業(yè)銀行在銷售中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)缺乏議價(jià)能力。2.中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)觀念和管理方面(1)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)觀念存在偏頗首先，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)所建立的發(fā)展理念就是錯(cuò)誤的。大多數(shù)銀行并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)本身所存在的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)性，而僅僅是將它作為向西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行靠攏的一種方式，或是希望通過(guò)中間業(yè)務(wù)提供的額外服務(wù)留住客戶?；谶@樣的發(fā)展理念，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一直處于附屬品的行列，地位完全不能與傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)相比。這樣導(dǎo)致了嚴(yán)重的后果一方面，中間業(yè)務(wù)沒(méi)有受到足夠的重視使得商業(yè)銀行在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上所投入的研發(fā)力度非常有限;另一方面，在創(chuàng)新和提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，“客戶至上”僅僅作為一句口號(hào)，并沒(méi)有融入到實(shí)際行動(dòng)中。產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上沒(méi)有深入挖掘客戶的需求，在推銷時(shí)沒(méi)有考慮客戶的想法。以上原因都會(huì)阻礙中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。(2)中間業(yè)務(wù)管理方式混亂雖然我國(guó)在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上面取得了一點(diǎn)成績(jī)，但是由于管理缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性。管理層面存在的真空狀況使得商業(yè)銀行在面對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的問(wèn)題時(shí)出現(xiàn)無(wú)章可依或各個(gè)部門間相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象，這大大增加了其內(nèi)部損耗。在中間業(yè)務(wù)運(yùn)行時(shí)，各分、支行僅以完成銷售份額作為終極目標(biāo)，并沒(méi)有將地域本身存在的特性向總行進(jìn)行反饋，造成了各個(gè)地區(qū)之間不能進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)或資源共享。同時(shí)，由于在考核激勵(lì)方面不夠健全，導(dǎo)致多數(shù)基層人員把主要精力都放在完成存款任務(wù)上，這也在不同程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的拓展。此外，中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度由于主要依賴各分支機(jī)構(gòu)而顯得格外薄弱。各個(gè)商業(yè)銀行并沒(méi)有充分發(fā)揮各自在不同領(lǐng)域獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)去有針對(duì)性地選擇客戶群，宣傳自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。把營(yíng)銷中心下移分散了優(yōu)勢(shì)，也降低了競(jìng)爭(zhēng)力。3.中間業(yè)務(wù)拓展能力方面(1)中間業(yè)務(wù)的拓展缺乏專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)的順利拓展需要相關(guān)的專業(yè)知識(shí)作為有力依托。在這種知識(shí)密集型業(yè)務(wù)中，能夠同時(shí)駕馭科技、金融、法律等各個(gè)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的人才發(fā)揮著最為重要的作用。目前，我國(guó)商業(yè)銀行雖然也擁有各個(gè)方面的人才，但是全能型的人才卻是少之又少。特別是在經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著來(lái)自中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶資源增多的雙重壓力，而人才的緊缺是無(wú)法緩解這些壓力的最重要的原因。創(chuàng)新和營(yíng)銷方面專業(yè)人才的醫(yī)乏使得商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，在產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品推銷兩個(gè)最重要的環(huán)節(jié)面臨巨大的威肋。這最終會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)喪失本土品牌效應(yīng)，發(fā)展速度日趨緩慢。(2)中間業(yè)務(wù)的拓展缺乏技術(shù)設(shè)備 隨著國(guó)內(nèi)的人民生活水平不斷提升，中間業(yè)務(wù)不再作為富人才能專享的“奢侈品”，普通百姓對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求也在迅速擴(kuò)張。而面對(duì)客戶群體的擴(kuò)大以及客戶需求的不斷變化等情況，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在技術(shù)和硬件設(shè)備方面存在的不足也更加凸顯。首先，我國(guó)商業(yè)銀行在信息水平、通訊技術(shù)方面與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍存在很大差距。這就導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行后臺(tái)的整合處理功能不夠完善，管理信息系統(tǒng)也不夠健全，不足以支撐與日俱增的業(yè)務(wù)量。其次，雖然我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行均在網(wǎng)點(diǎn)、商業(yè)中心或較為繁榮的道路段設(shè)立了自助服務(wù)設(shè)備，但由于設(shè)備所能執(zhí)行的功能較為基礎(chǔ)，無(wú)法滿足客戶個(gè)性化的需求，銀行窗口辦理業(yè)務(wù)的人數(shù)有增無(wú)減，造成了資源的浪費(fèi)，也耽誤了客戶的時(shí)間。4.中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境方面(1)惡意競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的存在由于對(duì)銀行的相關(guān)監(jiān)管越來(lái)越自由化和靈活化，更多的外資企業(yè)也是紛紛進(jìn)入了中國(guó)市場(chǎng)來(lái)爭(zhēng)奪資源。我國(guó)老牌的國(guó)有商業(yè)銀行不再是一枝獨(dú)秀，壟斷地位面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。在這種情況下，各家商業(yè)銀行為了鞏固自己的地位、擴(kuò)大客戶資源，不惜采取低價(jià)甚至于免費(fèi)的方式提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，這種現(xiàn)象在一些中小型銀行中尤其普遍。這種惡意競(jìng)爭(zhēng)，不僅使商業(yè)銀行失去了自身應(yīng)得的利益，同時(shí)也由于成本大于收益的情況使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展面臨更大的阻礙。(2)地區(qū)不平衡現(xiàn)象的存在將城市的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)舉例來(lái)進(jìn)行說(shuō)明，北京的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利幾乎是大連商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利的四倍之多。由于不同地域的發(fā)展不同，導(dǎo)致了不同地獄的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果也是各不相同。5.其他方面(1)客戶資源分類不明確我國(guó)商業(yè)銀行所面對(duì)的客戶具有多樣化的特點(diǎn)，但銀行現(xiàn)今對(duì)于客戶的分類并沒(méi)有明確的規(guī)定，高、中、低端客戶界限模糊。這樣的一種情況對(duì)中間業(yè)務(wù)的自由行和靈活性產(chǎn)生了諸多的限制。(2)相關(guān)法律法規(guī)不健全自從新中國(guó)成立以來(lái)，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是在政府的管轄之下發(fā)展的。雖然后來(lái)改革開(kāi)放，對(duì)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)管制放開(kāi)了，更多的是依賴于法治的管轄，但是由于起步階段比較晚，所以設(shè)計(jì)到這一方面的法律還是極為不健全的。不健全的法律法規(guī)成為了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。由于經(jīng)常因中間業(yè)務(wù)陷入法律糾紛之中，商業(yè)銀行在面臨發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)存在頗多猶豫。三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相互的聯(lián)盟合作已經(jīng)是社會(huì)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)了。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作也有著其自身的特點(diǎn)：第一，跨業(yè)合作是在有相關(guān)協(xié)議的情況之下進(jìn)行的，對(duì)彼此的權(quán)益都能夠起到較好的保護(hù)作用。第二，合作的過(guò)程中將業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行更深層次的擴(kuò)展。第三，在合作的過(guò)程中更加注重與網(wǎng)絡(luò)的協(xié)作，提供了更加方便的可操作性。最后，在跨業(yè)合作過(guò)程中更加能夠?qū)⑵鋬?yōu)勢(shì)充分的體現(xiàn)出來(lái)。(一)銀保合作的趨勢(shì)目前，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)是在與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議的基礎(chǔ)之上，委托銀行幫助保險(xiǎn)公司推銷相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)各種方面，我們可以看到，銀行與保險(xiǎn)公司的這種合作模式還只是處于一個(gè)相對(duì)初級(jí)的階段。這種業(yè)務(wù)合作形式只能說(shuō)銀行和保險(xiǎn)公司在有協(xié)議的前提之下，幫助代理保險(xiǎn)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)，離真正意義上的合作還是有很大的差別的。但是，發(fā)達(dá)國(guó)家的銀保合作與國(guó)內(nèi)的銀保合作是有很大差別的。例如銀行和保險(xiǎn)公司共同出資創(chuàng)辦一個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)工地，彼此雙方都持有對(duì)該新型保險(xiǎn)公司的相關(guān)股權(quán)。近年來(lái)，銀行幫助保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍了，因此，我國(guó)的銀保合作必須借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，從簡(jiǎn)單的兼業(yè)代理向緊密合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)公司搭建一個(gè)實(shí)現(xiàn)“投資、健康、保障、養(yǎng)老、教育”一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃的平臺(tái)，這將是以后我國(guó)銀保合作努力的方向。（二）銀證合作的趨勢(shì)銀證合作指的是銀行與證券機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，與相關(guān)的證券機(jī)構(gòu)提供金融融資的服務(wù)，當(dāng)然，前提也是建立在履行相關(guān)條約的基礎(chǔ)之上的。銀證合作是銀行與證券公司進(jìn)行業(yè)務(wù)融合的過(guò)程，總體來(lái)講，主要包括以下三個(gè)方面：（1）互為客戶型合作。這樣的一種合作模式是建立在銀行和證券公司都能夠最大程度獲利的基礎(chǔ)之上的。這類業(yè)務(wù)主要包括股票質(zhì)押貸款、證券資金清算、同業(yè)拆借等。（2）共同客戶型合作。指的是銀行和證券公司利用各自的優(yōu)勢(shì)，利用彼此的客戶資源，形成的一種分工的模式。如銀證通業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、代客理財(cái)?shù)?。這種經(jīng)營(yíng)模式是混合經(jīng)營(yíng)模式嶄露頭角。（3）組織型合作。銀行和證券公司雙方能夠互惠互利，合二為一，美國(guó)的有關(guān)公司就是這樣的一種經(jīng)營(yíng)模式。這樣的一種模式才是真正意義上的混合式模式。目前，我國(guó)銀行和證券公司的合作模式還只是停留在一個(gè)相對(duì)初級(jí)的階段，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正意義上的合作與融合，為了實(shí)現(xiàn)更深層次的優(yōu)化和融合，還有很多方面是需要我們?nèi)?chuàng)新和改善優(yōu)化的，相關(guān)的合作有待進(jìn)一步的深化。目前采用的這樣一種經(jīng)營(yíng)模式是最適合銀行和證券公司經(jīng)營(yíng)性的一種模式。與此同時(shí)，銀行與證券公司合作的出發(fā)點(diǎn)來(lái)源于資產(chǎn)的證券化，所以要保證銀行和證券公司能夠長(zhǎng)期的發(fā)展下去，有一點(diǎn)至關(guān)重要，那就是要充分一種對(duì)銀行和證券公司都有利的經(jīng)營(yíng)模式，只有這樣，銀行和證券公司的合作范圍才能逐漸擴(kuò)大，才能實(shí)現(xiàn)彼此健康有序的發(fā)展。（三）銀行與第三方支付的協(xié)同發(fā)展由于現(xiàn)代社會(huì)信息化的普及，第三方支付系統(tǒng)的應(yīng)用也是大勢(shì)所趨，截止到2014年底，我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)15萬(wàn)億元。之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的結(jié)果，是因?yàn)槲覈?guó)第三方支付應(yīng)用系統(tǒng)具有許多大眾所追捧的優(yōu)點(diǎn)，例如：安全，可操作性強(qiáng)，方便快捷等，現(xiàn)在較為為大眾所追捧的第三方支付系統(tǒng)有，支付寶，財(cái)付通等，這樣的一些第三方支付系統(tǒng)為廣大用戶所青睞，也從銀行搶占了很大一部分的客戶數(shù)量。在我國(guó)商業(yè)銀行與第三方支付進(jìn)行惡性循環(huán)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行為爭(zhēng)取更多客戶，導(dǎo)致成本支出的不斷提高，導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)收入微薄，不利于銀行的健康發(fā)展。盡管中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的第十號(hào)文件中，對(duì)第三方支付進(jìn)行了限制，為銀行業(yè)發(fā)展提供了短期保障，但要取得長(zhǎng)期發(fā)展效益，將第三方支付與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行加強(qiáng)合作，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，以達(dá)到發(fā)展共贏的效果。例如，充分把握好第三方支付系統(tǒng)所提供的資源，對(duì)客戶進(jìn)行充分的分析，深度的挖掘，以期尋找到合適的融資方法，為銀行和證券公司的合作提供更為廣泛的新思路。四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議（一）宏觀策略1.改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，加快國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展商業(yè)銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)模式的重要組成部分，他的業(yè)務(wù)發(fā)展順利與否，進(jìn)展順利與否，也是極大的影響到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。國(guó)家經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展必然促進(jìn)各個(gè)行業(yè)的繁榮發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)居民生活水平的提高，為銀行帶來(lái)更多的優(yōu)質(zhì)客戶。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)講，一直是沒(méi)有太大優(yōu)勢(shì)的，所以尋求最優(yōu)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式對(duì)于推動(dòng)整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)收是有著重大意義的。自從我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式一直都是以政府投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，所以整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制都是在政府的作用之下進(jìn)行的。在實(shí)施這種模式的初期，無(wú)疑是有很多的優(yōu)勢(shì)的，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，這樣的一種經(jīng)濟(jì)模式的眾多問(wèn)題就逐漸浮出水面:能夠取得的投資回報(bào)不高，并且各行各業(yè)不能很均衡的進(jìn)行發(fā)展。從銀行的角度上來(lái)講，這種方式對(duì)傳統(tǒng)的借貸模式有著較大的發(fā)展和推動(dòng)，商業(yè)銀行也是從傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)中獲取到了非?？捎^的利潤(rùn)，但是隨之而來(lái)的就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的滯后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)緩慢。只有改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，才能更好更協(xié)調(diào)的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，從政府主導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，更好的發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)。2.深化分配體制改革，提高人民生活水平商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展必須要在大環(huán)境的背景之下才可以順利地實(shí)施。根據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，只有居民的平均年收入水平提高了，才能夠帶動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利實(shí)施發(fā)展。但是這樣的一條顯示報(bào)告并不適用于小型的商業(yè)銀行，原因在于中小型股份制商業(yè)銀行起步較晚，起步時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)己經(jīng)處于快速增長(zhǎng)階段，因此中小型股份制商業(yè)銀行將目標(biāo)定位為中高端客戶服務(wù)。中高端客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求保持在較高的水平，變化幅度較小且具有較高的財(cái)富基礎(chǔ)，因此中小型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展并沒(méi)有發(fā)生顯著的變化。雖然一些中小型的商業(yè)銀行將目標(biāo)著眼于一些中高端的客戶，但是畢竟中高端客戶在整個(gè)市場(chǎng)中所占據(jù)的比例和市場(chǎng)份額都是非常有限的，也是這樣的一個(gè)原因，導(dǎo)致了中小型商業(yè)銀行在對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方面存在著很多的問(wèn)題，并且就目前的形勢(shì)來(lái)看，發(fā)展?fàn)顩r也是非常不理想的。想要解決這一困難，就需要深化分配體制改革，提高人民生活水平質(zhì)量，進(jìn)而提高居民收入水平，縮小收入差距，擴(kuò)大中端客戶市場(chǎng)份額。這在促進(jìn)中小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方面有著巨大的作用。3.加強(qiáng)金融體系建設(shè)，提高金融市場(chǎng)活力一直以來(lái)，我國(guó)的企業(yè)在政策和市場(chǎng)環(huán)境的雙重限制下，很難通過(guò)直接融資獲取足夠的資金，絕大多數(shù)都是通過(guò)間接融資來(lái)獲得資金。商業(yè)銀行作為間接融資的最主要的中介，為了提高收入，必然大力發(fā)展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其他業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)受到壓縮。事實(shí)上，這樣的市場(chǎng)環(huán)境給企業(yè)的發(fā)展帶了一定的困難。相比直接融資而言，間接融資增大了企業(yè)的融資成本，由于企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)與銀行的介入是密切相關(guān)的，這樣的一種經(jīng)營(yíng)模式也無(wú)疑將相關(guān)的經(jīng)營(yíng)效率作出了大幅度的降低。此外，商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)融資進(jìn)行審核的過(guò)程中，出于資本安全性的考慮，會(huì)有選擇的進(jìn)行操作和審批，這在一定程度上限制了企業(yè)的融資。要想將企業(yè)的融資困難和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)順利地進(jìn)行下去，就一定離不開(kāi)對(duì)目前金融體系的改革和對(duì)相關(guān)的局限進(jìn)行優(yōu)化的這個(gè)過(guò)程。當(dāng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的收入受到影響，出于對(duì)銀行自身利潤(rùn)和發(fā)展的考慮，商業(yè)銀行必然會(huì)積極拓展中間業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)。4.放松金融管制，進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化利率作為資本市場(chǎng)的重要指標(biāo)，其變動(dòng)會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)造成巨大的影響。然而，我國(guó)之前在利率監(jiān)管上實(shí)行嚴(yán)格的管制政策，市場(chǎng)變化并非是由利率決定，而是由行政機(jī)構(gòu)指定，這就使得利率無(wú)法充分配置市場(chǎng)資源，也無(wú)法充分地反映市場(chǎng)的變化。由于政府對(duì)于借貸利率的宏觀調(diào)控，導(dǎo)致了商業(yè)銀行從這次對(duì)于利率的調(diào)控中獲取到了極大的利率，當(dāng)然，獲利的渠道是來(lái)源于傳統(tǒng)的借貸行業(yè)，并不是需要著重改進(jìn)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)版塊。由于利率的改革措施的順利施行，導(dǎo)致了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)得到了極好的發(fā)展，也因此獲取到了非?？捎^的利益，但是由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，無(wú)形當(dāng)中對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了很大的抑制作用，中間業(yè)務(wù)只能是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的作用下勉強(qiáng)維持著進(jìn)行下去。此外，中間業(yè)務(wù)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)也會(huì)受到利率的非市場(chǎng)化的干擾，這更加大了中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的難度。5.完善法律法規(guī)制度，積極推動(dòng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的衍生使其他各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的必然結(jié)果。由于我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管形式的限制，極大程度的阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。尤其是對(duì)于一些中小型的商業(yè)銀行來(lái)講，雖然有著它自身的優(yōu)勢(shì)，但是在這樣的一個(gè)政府管制的大環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展依然是收到了很多方面的限制，也是基于這樣的原因，導(dǎo)致了我國(guó)在金融體制的改革方面就顯得更加刻不容緩了，只有使金融體制更加完善和健全了才能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展提供更加健康的發(fā)展環(huán)境和發(fā)展土壤。（二）微觀策略1.加強(qiáng)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新（1）產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的好壞直接決定了一家商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱。一個(gè)好的金融產(chǎn)品不僅僅能滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求，還能夠挖掘出客戶的潛在需求，并且能夠引導(dǎo)客戶的需求變動(dòng)軌跡，使得客戶的需求變動(dòng)軌跡與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的規(guī)劃一致。目前我國(guó)金融市場(chǎng)里的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類繁多，覆蓋面廣，如果能把不同品種的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行組合。將市場(chǎng)進(jìn)行能夠更加透徹深入的調(diào)研分析，從而制定出更加滿足客戶和大眾需求的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的土壤和堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。具體的創(chuàng)新策略可以參考如下三種：一種是組合策略，也就是把已有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化組合，這種方法簡(jiǎn)單易行，并且能取長(zhǎng)補(bǔ)短，增加產(chǎn)品的附加值。第二種是模仿跟隨策略，當(dāng)本行的研發(fā)團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的研發(fā)能力不足時(shí)，可以參考模仿同業(yè)的優(yōu)秀產(chǎn)品，在同業(yè)的優(yōu)秀作品的基礎(chǔ)上加以改進(jìn)，推出本行的產(chǎn)品。第三種是分階段推行策略，在新產(chǎn)品的推行方面，要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分階段推行，根據(jù)不同地區(qū)的接受情況進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。商業(yè)銀行可以根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際需求有計(jì)劃地發(fā)展金融信貸業(yè)務(wù)，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資的同時(shí)，也充分增加自身的業(yè)務(wù)實(shí)收，將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的盈利優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮下去。銀行也可以開(kāi)拓其他方面的業(yè)務(wù)，例如像第三方業(yè)務(wù)，這種第三方業(yè)務(wù)能夠帶來(lái)的收益和效益是巨大的，在為銀行帶來(lái)實(shí)際盈利的同時(shí)也能夠充分保留住一些中高端客戶，從而提升銀行的綜合經(jīng)營(yíng)效益。（2）技術(shù)創(chuàng)新強(qiáng)大的技術(shù)支持能夠提升系統(tǒng)的效率，減少人工操作的工作量，讓這些工作人員投入到中間業(yè)務(wù)的研發(fā)中。為了更好地發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，可以聘請(qǐng)專業(yè)人士創(chuàng)建中間業(yè)務(wù)委員會(huì)，以充分發(fā)揮銀行家的才能。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是復(fù)合性的工作，除了以產(chǎn)品本身的特色作為競(jìng)爭(zhēng)力，也需要一個(gè)先進(jìn)可靠的金融網(wǎng)絡(luò)作為技術(shù)支持。這樣的一個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)有利于整合銀行內(nèi)部的所有中間業(yè)務(wù)的信息，能夠促進(jìn)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的資源共享。同時(shí)，這樣的金融網(wǎng)絡(luò)必須是穩(wěn)定的與安全的，這樣才能保證銀行業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展。這樣的金融網(wǎng)絡(luò)也應(yīng)該是一個(gè)兼容的系統(tǒng)，能夠綜合各種服務(wù)終端：網(wǎng)上銀行、ATM、手機(jī)銀行等來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)的同步；這個(gè)金融系統(tǒng)應(yīng)該是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)，避免每開(kāi)發(fā)一個(gè)新的業(yè)務(wù)時(shí)都需要再建立一套新的系統(tǒng)；這個(gè)系統(tǒng)也應(yīng)該是便捷的、易于使用的，便于銀行工作人員的操作和管理，更重要的是讓客戶體驗(yàn)到系統(tǒng)的方便，防止因系統(tǒng)繁瑣而導(dǎo)致客戶對(duì)系統(tǒng)放棄使用，進(jìn)而損失了客戶。（3）中間業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新傳統(tǒng)的銀行服務(wù)都是通過(guò)在柜臺(tái)進(jìn)行的人工操作。近幾年，隨著科技的發(fā)展和電子商務(wù)的興起，銀行也出現(xiàn)了多種多樣的服務(wù)形式，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子服務(wù)的發(fā)展為銀行的產(chǎn)品提供了更廣闊的發(fā)展空間。電子銀行的快速發(fā)展正逐漸改變著銀行的服務(wù)模式，使其從傳統(tǒng)的單一柜臺(tái)服務(wù)模式逐步向多元化的服務(wù)終端轉(zhuǎn)變。這種多個(gè)服務(wù)終端的中間業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制。在服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，商業(yè)銀行可以根據(jù)創(chuàng)造利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度，將客戶進(jìn)行類型細(xì)分。根據(jù)細(xì)分結(jié)果，形成專享式服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，這樣既可以鞏固低端客戶，又會(huì)照顧到中高端客戶的需求。2.商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力（1）商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管控迄今為止，有很多的商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理及其他方面的管理都還有很多不完善和亟待解決的問(wèn)題，例如對(duì)于中間業(yè)務(wù)可能涉及到的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)方面的相關(guān)內(nèi)容的管理設(shè)立嚴(yán)格科學(xué)的管理制度的建設(shè);內(nèi)部的相關(guān)管理存在著法律相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)因素很大。在商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)該本著公平公正公開(kāi)的原則實(shí)施業(yè)務(wù)，不能采取不正當(dāng)?shù)氖侄蝸?lái)提升業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，不得提供任何人員不當(dāng)?shù)美?，與供應(yīng)商或其他商業(yè)客戶和員工建立一個(gè)良性發(fā)展的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系，嚴(yán)禁通過(guò)任何方式接受賄賂或謀取不正當(dāng)利益。商業(yè)銀行在對(duì)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和推廣的過(guò)程中，要遵守客觀準(zhǔn)確的原則，不能只介紹中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的可能收益而隱瞞或者不客觀描述產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn);不能對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行虛假宣傳進(jìn)而誤導(dǎo)或欺騙客戶使之購(gòu)買相應(yīng)產(chǎn)品。為客戶提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，要提前告知客戶該產(chǎn)品的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免因此而引起不必要的客戶糾紛。為了降低出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，首先要求銀行全體員工能夠知法懂法并依法辦理業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)定期組織員工進(jìn)行法律培訓(xùn)，對(duì)于開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中可能涉及到的法律法規(guī)，都要讓員工進(jìn)行學(xué)習(xí)，培養(yǎng)他們的法律意識(shí)和法律觀念，從而使得員工在工作過(guò)程中，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并盡量防范。準(zhǔn)確的找出業(yè)務(wù)中蘊(yùn)含的法律點(diǎn)，明確知道業(yè)務(wù)中的法律界限可以幫助員工避免業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。另外，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)、開(kāi)展、推廣需要商業(yè)銀行的各個(gè)部門共同合作才能完成，因此針對(duì)各個(gè)部門建立完善的管理制度使之能夠順利地合作是必不可少的。在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)階段，應(yīng)建立嚴(yán)格的立項(xiàng)審查制度，在研發(fā)開(kāi)始階段，深入研究可行性報(bào)告以確定產(chǎn)品的立項(xiàng)是否符合各項(xiàng)法律法規(guī)以及是否具有廣闊的銷售前景。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)有一套完善的指標(biāo)考核系統(tǒng)，在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品立項(xiàng)之后的階段，由研發(fā)部門定期提供產(chǎn)品研發(fā)的進(jìn)度以及產(chǎn)品的各項(xiàng)指標(biāo)，參照指標(biāo)考核系統(tǒng)評(píng)估產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)做出調(diào)整。由此可見(jiàn)，完善的指標(biāo)考核系統(tǒng)對(duì)于控制中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)具有舉足輕重的作用。當(dāng)產(chǎn)品研發(fā)出來(lái)后，就需要一套授權(quán)制度，按照授權(quán)制度的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類、風(fēng)險(xiǎn)程度的高低、成本的大小分配到適合的各級(jí)銀行進(jìn)行推廣。為加大各級(jí)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的推廣力度，建立科學(xué)的考核激勵(lì)制度，通過(guò)建立有效的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動(dòng)員工的熱情，進(jìn)而把中間業(yè)務(wù)的重要性扎根在每位工作人員心中，并切實(shí)把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推廣落實(shí)到行內(nèi)每位員工的工作中，根據(jù)員工對(duì)于中間業(yè)務(wù)的推廣貢獻(xiàn)情況進(jìn)行考核與獎(jiǎng)勵(lì)，以此來(lái)落實(shí)并大力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（2）銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定中間業(yè)務(wù)自律制度單個(gè)銀行內(nèi)部制定的風(fēng)險(xiǎn)管理制度對(duì)于自身的管理是有效的，但要想整個(gè)銀行行業(yè)有一個(gè)好的環(huán)境則需要銀行業(yè)自律組織，也即銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮其應(yīng)有的作用。銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定中間業(yè)務(wù)自律制度，各家銀行將自身的管