第四章 保險(xiǎn)基本原則

保險(xiǎn)學(xué)精品課程第四章保險(xiǎn)基本原則

INSURANCEPRINCIPLES第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)代位求償原則第五節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t第六節(jié)近因原則保險(xiǎn)基本原則是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立、變更和履行合同的過(guò)程中必須遵循的準(zhǔn)則。本章概覽一、最大誠(chéng)信原則的含義二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容（一）如實(shí)告知（二）保證（三）棄權(quán)和禁止反言

第一節(jié)最大誠(chéng)信原則

保險(xiǎn)合同雙方在訂立和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保證最大限度的誠(chéng)意和最高度的誠(chéng)實(shí)，雙方都應(yīng)恪守信用，履行合同約定的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，否則會(huì)影響合同的效力。

一、最大誠(chéng)信原則的含義（一）如實(shí)告知又稱(chēng)重要事實(shí)的申報(bào)，是指保險(xiǎn)雙方互向?qū)Ψ缴陥?bào)實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí)。

1、投保人對(duì)保險(xiǎn)人的告知

2、保險(xiǎn)人對(duì)投保人的告知

3、違反如實(shí)告知的法律后果投保人違反保險(xiǎn)人違反二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容1、告知內(nèi)容：有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，即足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的因素和事實(shí)。

2、告知形式：無(wú)限告知（英美）詢問(wèn)回答告知（我國(guó)）：即保險(xiǎn)人需要了解的有關(guān)事項(xiàng)，向投保人進(jìn)行詢問(wèn)，只要求投保人如實(shí)回答即可。3、告知時(shí)間：保險(xiǎn)合同訂立之前或訂立之時(shí)（即投保人提出投保申請(qǐng)時(shí)起至保險(xiǎn)合同成立時(shí)止），以及保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程投保人對(duì)保險(xiǎn)人的告知1、告知內(nèi)容：有關(guān)保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，即足以影響善意的投保人是否投保以及投保條件的因素和事實(shí)，主要是保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。

2、告知形式：明確列明（英美）：將保險(xiǎn)條款的內(nèi)容在保險(xiǎn)合同上明確列明；明確說(shuō)明（我國(guó)）：不僅要將保險(xiǎn)條款的內(nèi)容在保險(xiǎn)合同上明確列明，而且保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款和被保險(xiǎn)人保證條款的，應(yīng)向投保人明確說(shuō)明。3、告知時(shí)間：保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)。保險(xiǎn)人對(duì)投保人的告知1、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的四種情況：

一是未申報(bào)，也稱(chēng)漏報(bào)，指投保人雖然知道事實(shí)，但不知道該事實(shí)的重要性，或者由于疏忽，將應(yīng)該告知的事實(shí)而未告知保險(xiǎn)人；二是作錯(cuò)誤的申報(bào)，也稱(chēng)誤報(bào)，指投保人雖然將有關(guān)的事實(shí)告知與保險(xiǎn)人，但是告知不實(shí)或者申報(bào)不準(zhǔn)確，造成保險(xiǎn)人的誤會(huì)；三是隱瞞，也就是故意不申報(bào)，指投保人已經(jīng)知道事實(shí)，也了解事實(shí)的重要性，但是故意不將有關(guān)事實(shí)告知保險(xiǎn)人；四是欺騙，也就是故意誤報(bào)，指投保人對(duì)重要事實(shí)故意做出錯(cuò)誤的申報(bào)。

投保人違反如實(shí)告知的法律后果2．投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果：（1）投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；（2）投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。（3）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（4）如果投保人有欺騙行為，則保險(xiǎn)合同為無(wú)效合同。投保人違反如實(shí)告知的法律后果案例分析：隱瞞妻子病情丈夫索賠遭拒案情簡(jiǎn)介：2000年5月20日，周某作為投保人為其妻王女士向某人壽保險(xiǎn)公司投保意外醫(yī)療保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)。在王女士在場(chǎng)情況下，周某在健康告知欄內(nèi)涉及疾病的項(xiàng)目中填寫(xiě)均為“無(wú)”。2001年3月，被保險(xiǎn)人王女士因被診斷出先天性心臟病，住院治療施行手術(shù)。之后，王女士即向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王女士曾于1999年10月被確診患有先天性心臟病，遂以該保單存在不實(shí)告知為由，拒絕給付保險(xiǎn)金并解除合同。王女士稱(chēng)，投保書(shū)是由丈夫填寫(xiě)的，丈夫不知道其投保前已確診患病的事實(shí)。投保人周某認(rèn)為，自己已將所知道的妻子（被保險(xiǎn)人）狀況告知了保險(xiǎn)公司，盡到了相應(yīng)的告知義務(wù)，故保險(xiǎn)公司不該拒賠。案例分析：隱瞞妻子病情丈夫索賠遭拒分析：保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，保險(xiǎn)人要求投保人、被保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)。本案被保險(xiǎn)人王女士對(duì)健康狀況確認(rèn)欄的內(nèi)容雖由作為投保人的丈夫周某代填，但簽訂合同時(shí)，被保險(xiǎn)人王女士也在場(chǎng)。在保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人王女士的告知義務(wù)做了要求的情況下，她卻認(rèn)可了丈夫隱瞞自己病情的虛假告知行為，從而導(dǎo)致合同簽訂過(guò)程中存在意思表示瑕疵。因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，解除合同，并不退還保費(fèi)。為了避免此類(lèi)糾紛，不僅投保人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，如果保險(xiǎn)公司要求投保人的告知需要被保險(xiǎn)人進(jìn)行確認(rèn)，則被保險(xiǎn)人在確認(rèn)之前應(yīng)該慎重檢查，以免因?yàn)楦嬷粚?shí)，而最后損害自身利益。1、保險(xiǎn)合同中未列明的保險(xiǎn)條款不發(fā)生法律效力。2、保險(xiǎn)合同中雖列明的責(zé)任免除條款和保證條款，如果未向投保人明確說(shuō)明的，也不發(fā)生法律效力。保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知的法律后果案例分析：免責(zé)條款未明確說(shuō)明保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)案情簡(jiǎn)介：2002年5月9日，司機(jī)路某駕駛貨車(chē)為沈陽(yáng)一家飼料公司運(yùn)送豆子。當(dāng)車(chē)行至該公司倉(cāng)庫(kù)門(mén)前時(shí)，隨車(chē)卸貨的裝卸工吳某按路某要求上車(chē)舉電線。此時(shí)，車(chē)輛前行入庫(kù)，躲閃不及的吳某被擠在車(chē)與車(chē)庫(kù)門(mén)之間，造成其腰椎骨折。法院判決路某支付吳某醫(yī)藥費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)等計(jì)1.6萬(wàn)余元，精神賠償金5000元。路某認(rèn)為自己買(mǎi)了第三者責(zé)任險(xiǎn)，而出事時(shí)正在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)替他賠償損失?？陕纺硾](méi)想到，保險(xiǎn)公司依據(jù)免責(zé)條款拒賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，路某在保險(xiǎn)合同上簽了名，應(yīng)知道“車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn)不在此保險(xiǎn)范圍內(nèi)”是免責(zé)條款，他們已盡到明確說(shuō)明義務(wù)。案例分析：免責(zé)條款未明確說(shuō)明保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)分析：我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不發(fā)生效力。明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人除在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，以書(shū)面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果。本案中，保險(xiǎn)公司既沒(méi)有通過(guò)保險(xiǎn)代理人對(duì)條款進(jìn)一步加以解釋?zhuān)矝](méi)有交給投保人詳細(xì)具體的說(shuō)明書(shū)，由投保人簽字聲明確認(rèn)，僅在保險(xiǎn)單上列明，不足以證明其已盡到了明確說(shuō)明的義務(wù)，故保險(xiǎn)公司主張免責(zé)的理由不成立。法院判令保險(xiǎn)公司賠償路某事故款1.3萬(wàn)余元。案例分析案情簡(jiǎn)介：趙某向某保險(xiǎn)公司S區(qū)保險(xiǎn)公司為其奧迪車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額34萬(wàn)元人民幣。因?yàn)槭切萝?chē)，投保單上沒(méi)有填寫(xiě)牌照號(hào)碼。保險(xiǎn)公司在保單正本“特別約定”一欄中蓋上了紅色長(zhǎng)方圖章，其內(nèi)容是“領(lǐng)取牌照三日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，過(guò)期不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任?！蓖侗沃小疤貏e約定”空白。由于趙某未認(rèn)真看保險(xiǎn)單，其從交警部門(mén)領(lǐng)取牌照后，一直沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。后來(lái)該車(chē)在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失金額為20萬(wàn)元。趙某持保險(xiǎn)單向S區(qū)保險(xiǎn)公司索賠，S區(qū)保險(xiǎn)公司經(jīng)研究認(rèn)為趙某違反了“特別約定”中的義務(wù)，作出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙某不服，向S區(qū)人民法院起訴。分析：“特別約定”相當(dāng)于保證條款，保險(xiǎn)公司不僅要在保險(xiǎn)單中列明，而且應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人明確說(shuō)明，但保險(xiǎn)單中的“特別約定”并無(wú)趙某的簽字，因此該條款不發(fā)生法律效力。因此應(yīng)判決S區(qū)保險(xiǎn)公司賠償趙某20萬(wàn)元。1、保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常情形下應(yīng)該知道的事實(shí)2、保險(xiǎn)人及其代理人已經(jīng)聲明無(wú)須告知的事實(shí)投保人如實(shí)告知義務(wù)的免除1、保證的概念：保證是指保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人保證做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。2、保證的分類(lèi)（1）按保證存在的形式分：明示保證、默示保證明示保證是指以保險(xiǎn)條款的形式在保險(xiǎn)合同內(nèi)載明的被保險(xiǎn)人應(yīng)該的作為或不作為的保證默示保證是指保險(xiǎn)合同內(nèi)并未載明，但習(xí)慣上或社會(huì)上公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)該的作為或不作為的保證（2）按保證的內(nèi)容不同分：確認(rèn)保證、承諾保證確認(rèn)保證是指被保險(xiǎn)人保證某種事態(tài)至今為止存在或不存在承諾保證是指被保險(xiǎn)人保證將來(lái)做或不做某事（二）保證3、保證的嚴(yán)格性保證是保險(xiǎn)合同成立的基本條件，對(duì)保證的任何違反都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的解除4、違反保證的后果保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠付責(zé)任違反保證，合同生效前退還保費(fèi)，合同生效后不退保費(fèi)（二）保證案例分析

某銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？1、自動(dòng)棄權(quán)是指合同的一方（通常是保險(xiǎn)人或其代理人）以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中原可以主張的某項(xiàng)權(quán)利。

2、禁止反言是指合同的一方（通常是保險(xiǎn)人或其代理人）既然已經(jīng)自動(dòng)地放棄了其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后就不能反悔，重新主張這種權(quán)利。3、自動(dòng)棄權(quán)和禁止反言原則旨在保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，防止保險(xiǎn)人因翻供而造成對(duì)被保險(xiǎn)人的損害。(三)自動(dòng)棄權(quán)和禁止反言

一、保險(xiǎn)利益的含義二、保險(xiǎn)利益成立的要件三、保險(xiǎn)利益原則的含義四、確立保險(xiǎn)利益原則的意義五、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容六、各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益規(guī)定

第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。通俗來(lái)說(shuō)，就是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，具體表現(xiàn)為：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全無(wú)損時(shí)，被保險(xiǎn)人就會(huì)因此受益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損毀時(shí)，被保險(xiǎn)人就遭到損失。一、保險(xiǎn)利益的含義1．保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益必須是法律所認(rèn)可的利益。2．保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益投保人的保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣來(lái)衡量的。3．保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的利益，或者根據(jù)法律、法規(guī)或合同的約定在將來(lái)可以實(shí)現(xiàn)的利益，它包含兩個(gè)層次，一是現(xiàn)有利益，二是期待利益。4．保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益應(yīng)是一種對(duì)投保人具有利害關(guān)系的利益，即與投保人息息相關(guān)的利益。二、保險(xiǎn)利益成立的要件保險(xiǎn)利益原則即指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同是非法或無(wú)效的。

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)基本原則中最基礎(chǔ)的原則，它是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。三、保險(xiǎn)利益原則的含義

1、可以防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為如果不遵循保險(xiǎn)利益原則，不要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)就會(huì)演變?yōu)橘€博行為。2、可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)

如果投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有利害關(guān)系，那么就有可能使懷有不良動(dòng)機(jī)的投保人或被保險(xiǎn)人為謀取保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金而故意制造保險(xiǎn)事故或縱容保險(xiǎn)事故的發(fā)生，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。3、可以衡量賠償?shù)南薅?/p>

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人衡量對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償程度的尺寸，這一點(diǎn)主要體現(xiàn)在補(bǔ)償性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，可以防止被保險(xiǎn)人獲得超過(guò)保險(xiǎn)利益的賠償金。

四、確立保險(xiǎn)利益原則的意義1、人身保險(xiǎn)中，只要求投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，出險(xiǎn)時(shí)即使保險(xiǎn)利益已喪失，保單依然有效。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：（1）大部分保險(xiǎn)合同要求從投保時(shí)到出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人都必須對(duì)投保財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，并且保額應(yīng)以投保時(shí)的保險(xiǎn)利益為限，保險(xiǎn)公司的賠款也以出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)利益為限。（2）某些保險(xiǎn)合同只要求出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，投保時(shí)可以不具備保險(xiǎn)利益

投保人與被保險(xiǎn)人非同一人時(shí)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

五、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容案例分析1、某外貿(mào)企業(yè)從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣(mài)方交易采取的是離岸價(jià)格（FOB價(jià)）。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買(mǎi)方投保。于是該進(jìn)口企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否愿意承保？2、一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。問(wèn)該游客是否具有保險(xiǎn)利益？3、A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬(wàn)元，抵押品為價(jià)值100萬(wàn)元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為2005年1月1日至該年12月31日。銀行于2005年3月1日收回抵押貸款20萬(wàn)元。后此機(jī)器于2005年10月1日全部毀于大火。問(wèn)：（1）銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？案例分析案例分析：夫妻勞燕分飛保險(xiǎn)合同有效案情簡(jiǎn)介：王先生于1999年3月為妻子陳女士投保某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，同時(shí)為她投保了附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)以及附加意外傷害險(xiǎn)，受益人為他們的兒子。2000年5月，王先生和陳女士離婚，離婚后王先生仍按照保險(xiǎn)合同的約定每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2003年5月，陳女士因交通事故不幸遇難，后經(jīng)交警部門(mén)責(zé)任認(rèn)定，對(duì)方承擔(dān)全部責(zé)任。王先生遂以受益人監(jiān)護(hù)人的名義向保險(xiǎn)公司提起索賠。案例分析：夫妻勞燕分飛保險(xiǎn)合同有效分析：人身保險(xiǎn)只要求保險(xiǎn)利益存在于投保時(shí)。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同而言，應(yīng)根據(jù)投保人在投保時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益來(lái)確定合同效力，而不能隨保險(xiǎn)合同成立后的變化情況來(lái)確定合同效力，這樣才能保持合同的穩(wěn)定性。本案中，雖然事故發(fā)生時(shí)投保人王先生與被保險(xiǎn)人陳女士已離婚，他們已不具備保險(xiǎn)利益關(guān)系，但并不因此影響合同的效力。保險(xiǎn)公司不能以此作為拒絕賠償?shù)睦碛?，?yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)合同的約定向王先生支付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

六、各類(lèi)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益規(guī)定

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益包括財(cái)產(chǎn)所有利益、財(cái)產(chǎn)保管、經(jīng)營(yíng)和占有利益、財(cái)產(chǎn)債權(quán)債務(wù)利益和財(cái)產(chǎn)預(yù)期利益等等。1、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。2、財(cái)產(chǎn)的受托人、保管人、承租人、承包人、承運(yùn)人等對(duì)暫時(shí)占有的他人財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。3、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的抵押財(cái)產(chǎn)或留置物具有保險(xiǎn)利益4、財(cái)產(chǎn)所有人、管理人、承運(yùn)人等對(duì)財(cái)產(chǎn)的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。

其中財(cái)產(chǎn)所有者具有最充分的保險(xiǎn)利益。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益立法原則（1）利害關(guān)系原則（英美等國(guó)）（2）同意原則（日、德、瑞士等國(guó)）（3）法定原則（4）混合原則2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益表達(dá)方式（1）英美法系國(guó)家的立法多采用“定義式”表達(dá)（2）大陸法系國(guó)家的立法多采用“列舉式”表達(dá)

（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益3、我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益規(guī)定（采用“混合原則”）我國(guó)保險(xiǎn)法第31條第1款規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

A．本人；

B．配偶、子女、父母；

C．前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

D．與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。第2款規(guī)定：除前款規(guī)定之外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益4、為防范人身保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的其他規(guī)定(1)我國(guó)保險(xiǎn)法第33條第1款規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保?！钡?款規(guī)定：“父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！?2)我國(guó)保險(xiǎn)法第34條第1款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！钡?款規(guī)定：“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。”第3款規(guī)定：“父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制?！保ǘ┤松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可以由法定的或合同約定的責(zé)任利益而產(chǎn)生：

1、民事?lián)p害賠償責(zé)任利益

2、雇主責(zé)任利益

3、產(chǎn)品責(zé)任利益等（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容三、損失補(bǔ)償?shù)姆绞剿?、損失賠款的計(jì)算方式五、損失補(bǔ)償原則的例外第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人僅對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失在保險(xiǎn)金額的范圍內(nèi)予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。損失補(bǔ)償原則適用于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同。一、損失補(bǔ)償原則的含義1．補(bǔ)償是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失進(jìn)行補(bǔ)償保險(xiǎn)人僅對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故所致的損失予以賠償。

2.補(bǔ)償以實(shí)際損失為限保險(xiǎn)人通常是以發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值作為確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)，并以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值作為衡量保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度的基礎(chǔ)和受損標(biāo)的補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~。實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值

=重置成本－折舊二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容3.補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人賠償金額的最高限額，賠償金額絕對(duì)不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)金額。4.補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償不會(huì)超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的損失賠償以上述三者中的最低者為準(zhǔn)。二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容5.被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)補(bǔ)償中額外獲利(1)如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后仍有殘值，則保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的賠款應(yīng)扣除殘值。(2)如果保險(xiǎn)事故是由于第三者責(zé)任方造成的，那么保險(xiǎn)人可以根據(jù)保險(xiǎn)條款對(duì)被保險(xiǎn)人先行履行賠償責(zé)任，但被保險(xiǎn)人必須將其向第三者責(zé)任方索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人?！磺髢斣瓌t(3)如果被保險(xiǎn)人將同一保險(xiǎn)標(biāo)的向多家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保，那么保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人只能獲得實(shí)際損失的賠償，并且在保險(xiǎn)總金額的范圍內(nèi)賠償總金額不得超過(guò)受損標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值。——重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容1、貨幣賠償2、修復(fù)3、重置、更換三、損失補(bǔ)償?shù)姆绞剑ㄒ唬┎欢ㄖ当ｋU(xiǎn)的比例賠償方式（二）定值保險(xiǎn)賠償方式（三）重置價(jià)值保險(xiǎn)賠償方式（四）第一危險(xiǎn)賠償方式（五）限額責(zé)任賠償方式（六）施救費(fèi)用的賠償方式

四、損失賠款的計(jì)算方式1、計(jì)算原理：即在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度來(lái)計(jì)算賠償金額。保障程度是指保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的比例。2、適用范圍：不定值保險(xiǎn)中的不足額保險(xiǎn)如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）、不定值保險(xiǎn)的比例賠償方式

在不定值保險(xiǎn)中：

（1）當(dāng)保險(xiǎn)金額≥實(shí)際價(jià)值時(shí)，視為超額和足額保險(xiǎn)，此時(shí)發(fā)生損失可獲得足額賠償，即：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)保險(xiǎn)金額<實(shí)際價(jià)值時(shí)，視為不足額保險(xiǎn)，不足額保險(xiǎn)只能得到比例賠償，即：賠償金額

＝損失金額*

——————

保險(xiǎn)金額實(shí)際價(jià)值實(shí)例

某企業(yè)于2005年12月31日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2006年1月1日至12月31日，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。2006年4月23日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為120萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失30萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？實(shí)例某企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為120萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限為2005年4月1日至2006年3月31日，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了如下幾次事故：2005年5月13日發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失72萬(wàn)元。2005年10月6日發(fā)生地震，財(cái)產(chǎn)損失20萬(wàn)元。2005年12月10日遭受暴風(fēng)襲擊，損失54萬(wàn)元。2006年2月28日發(fā)生火災(zāi)，損失10萬(wàn)元。試問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？并作簡(jiǎn)要說(shuō)明。1、計(jì)算原理：在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度來(lái)計(jì)算賠償金額。損失程度是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額與保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的比例。

2、適用范圍：如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等（二）、定值保險(xiǎn)賠償方式

(1)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失時(shí)，損失程度為100%,賠償金額＝保險(xiǎn)金額在這種情況下，由于保險(xiǎn)金額是投保時(shí)保險(xiǎn)合同雙方按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值而確定的，并且不隨市場(chǎng)價(jià)值的變化而變動(dòng)，所以有可能出現(xiàn)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的現(xiàn)象。但不管保險(xiǎn)金額是否大于或者小于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，只要是保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人都必須按保險(xiǎn)金額賠償。（二）、定值保險(xiǎn)賠償方式

(2)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失時(shí)損失金額等于標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值減去殘余價(jià)值實(shí)際價(jià)值即為出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的的完好市價(jià)（二）、定值保險(xiǎn)賠償方式賠償金額

＝保險(xiǎn)金額*——————

損失金額實(shí)際價(jià)值實(shí)例1、一批貨物投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，約定價(jià)值為40,000元，投保保額為40,000元。貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生承保范圍內(nèi)的損失，損失當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為35,000元。若：（1）貨物發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司賠償多少？（2）貨物發(fā)生部分損失，且受損貨物在當(dāng)?shù)靥幚沓鍪郢@得7,000元，則保險(xiǎn)公司賠多少?2、某外貿(mào)企業(yè)于1995年5月8日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險(xiǎn)金額為500萬(wàn)元。6月23日貨輪在新加坡沉沒(méi)，如果貨物發(fā)生部分損失，損失程度為80%，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為450萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？1、概念：重置價(jià)值保險(xiǎn)是指在投保時(shí)保險(xiǎn)合同雙方約定按保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。

2、適用范圍：價(jià)格容易受通貨膨脹影響的財(cái)產(chǎn)。投保時(shí)雙方約定一個(gè)保險(xiǎn)金額，可以大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。目的是使一些有升值空間的保險(xiǎn)標(biāo)的能夠盡量保持保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的一致，減少因通貨膨脹而引起保險(xiǎn)標(biāo)的保障不足的情況。

（三）、重置價(jià)值保險(xiǎn)賠償方式3、計(jì)算公式（1）當(dāng)保險(xiǎn)金額大于或等于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)：全損，按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值賠償；部分損失按實(shí)際重置費(fèi)用賠。（2）當(dāng)保險(xiǎn)金額小于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)：全損，按保險(xiǎn)金額賠償；部分損失按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值的比例賠償。（三）、重置價(jià)值保險(xiǎn)賠償方式賠償金額＝實(shí)際重置費(fèi)用*

保險(xiǎn)金額—————

出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值1、計(jì)算原理：也稱(chēng)第一危險(xiǎn)賠償方式。這種賠償方式是在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額來(lái)計(jì)算賠償金額。只要不超過(guò)保險(xiǎn)金額，賠償金額等于損失金額。

2、適用范圍：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

3、計(jì)算公式：賠款＝損失額（當(dāng)損失額≤保險(xiǎn)金額時(shí)）賠款＝保險(xiǎn)金額（當(dāng)損失額＞保險(xiǎn)金額時(shí)）（四）、第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式

限額責(zé)任賠償方式是指保險(xiǎn)人在承保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故所致的損失規(guī)定一個(gè)限額，而損失賠償與否與這一限額有關(guān)。具體可分為以下兩種：1、超限額賠償方式：也稱(chēng)為免責(zé)賠償，即事先規(guī)定一個(gè)限額，也稱(chēng)為免賠額，對(duì)未超過(guò)免賠額的損失不賠，損失超過(guò)免賠額的，賠償方法有二種：（1）相對(duì)免賠額：不作任何扣除而在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)賠償全部損失。

賠款＝損失額＝保額×損失率（損失＞免賠額）

（2）絕對(duì)免賠額：只賠超過(guò)免賠額的那部分損失。

賠款＝損失額－免賠額＝保額×（損失率－免賠率）（五）、限額責(zé)任賠償方式實(shí)例被保險(xiǎn)人王某向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)王某家中失火，當(dāng)保單規(guī)定5%的絕對(duì)免賠率的情況下，家庭財(cái)產(chǎn)損失分別為2萬(wàn)元和8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司如何賠償？如果上例中的免賠率為相對(duì)免賠率時(shí)，保險(xiǎn)公司又該如何賠償？2、不足限額賠償方式：保險(xiǎn)雙方約定限額，保險(xiǎn)人對(duì)沒(méi)有達(dá)到約定限額的差額部分負(fù)責(zé)賠償。賠款＝約定限額－實(shí)際收獲大于或等于規(guī)定限額的就不予賠償。這種賠償方式在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中運(yùn)用較廣，其實(shí)質(zhì)是保障一定的收入水平。3、有關(guān)限額責(zé)任賠償方式，保險(xiǎn)人還采用總和免賠額、消失免賠額以及等待期等具體的做法來(lái)有限制地承擔(dān)賠償責(zé)任。（五）、限額責(zé)任賠償方式1、施救費(fèi)用：在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為避免或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失而發(fā)生的必要的、合理費(fèi)用。2、保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)施救費(fèi)用的賠償，并在另外一個(gè)保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)賠償。3、在不定值保險(xiǎn)中的不足額保險(xiǎn)下，施救費(fèi)用的賠償同樣也要按比例賠償。（六）、施救費(fèi)用的賠償方式

損失補(bǔ)償原則適用于大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，但不適用于以下情況：

1、人身保險(xiǎn)（除補(bǔ)償型醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)之外）

2、定值保險(xiǎn)

3、重置價(jià)值保險(xiǎn)

4、通融賠付五、損失補(bǔ)償原則的例外

一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓與代位求償二、代位求償成立的條件三、代位求償原則的內(nèi)容四、委付

第四節(jié)代位求償原則

（一）權(quán)益轉(zhuǎn)讓的含義在保險(xiǎn)合同中，權(quán)益轉(zhuǎn)讓是指在一定條件下，被保險(xiǎn)人將其與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的行為。

(二)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容

1、追償權(quán)益的轉(zhuǎn)讓?zhuān)礄?quán)利代位，也稱(chēng)代位求償，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失是由第三者責(zé)任方造成時(shí)，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人的損失賠償以后，應(yīng)該根據(jù)法律或合同的約定，將其向第三者責(zé)任方索賠的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，即由保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人的地位向第三者責(zé)任方追償。

2、保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?zhuān)次锷洗?，?shí)際上指的是受損標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓。我國(guó)保險(xiǎn)法第44條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利?！币弧?quán)益轉(zhuǎn)讓與代位求償

（三）代位求償?shù)暮x

當(dāng)財(cái)產(chǎn)損失是由第三者責(zé)任造成時(shí)，保險(xiǎn)人賠償了被保險(xiǎn)人的損失后，即有權(quán)取代被保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則。一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓與代位求償

1、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。

3、被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。

4、保險(xiǎn)人必須先行向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。

二、代位求償成立的條件

1．權(quán)益轉(zhuǎn)讓以被保險(xiǎn)人的權(quán)益為限

保險(xiǎn)人可以獲得的轉(zhuǎn)讓權(quán)益以被保險(xiǎn)人擁有的轉(zhuǎn)讓權(quán)益為限，不能超過(guò)被保險(xiǎn)人所能轉(zhuǎn)讓的權(quán)益

2．代位求償權(quán)以保險(xiǎn)人的賠償金額為限

保險(xiǎn)人在權(quán)益轉(zhuǎn)讓中享有的轉(zhuǎn)讓權(quán)益不能超過(guò)其支付給被保險(xiǎn)人的賠償金額，多余部分的追償款項(xiàng)應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。三、代位求償原則的內(nèi)容

3．代位求償不能影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利

我國(guó)保險(xiǎn)法第60條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第1款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！边@意味著保險(xiǎn)人獲得的轉(zhuǎn)讓權(quán)益中首先要彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)中尚未得到的損失賠償，保證被保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。

三、代位求償原則的內(nèi)容

4．被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)

我國(guó)保險(xiǎn)法第61條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！钡?款規(guī)定：“保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效?！钡?款規(guī)定：“由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。”我國(guó)保險(xiǎn)法第63條規(guī)定：“在保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況?！比?、代位求償原則的內(nèi)容

5．保險(xiǎn)人可以放棄代位求償權(quán)在特殊情況下，為了滿足被保險(xiǎn)人的需要，保險(xiǎn)人可以事先使用合同條款放棄代位求償權(quán)，也可以在損失發(fā)生后決定放棄代位求償權(quán)。6．保險(xiǎn)人不能對(duì)自己的被保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)我國(guó)保險(xiǎn)法第62條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第60條第1款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”三、代位求償原則的內(nèi)容

7．代位求償權(quán)原則不適于人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人在獲得保險(xiǎn)金給付后，仍可同時(shí)獲得第三者責(zé)任方支付的人身?yè)p害賠償金；或者在先向第三者責(zé)任方索賠后，再向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第46條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！彪m然保險(xiǎn)法規(guī)定人身保險(xiǎn)不享有代位求償權(quán)，但并不否定人身保險(xiǎn)領(lǐng)域中有些業(yè)務(wù)適用代位求償權(quán)原則，如費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型的醫(yī)療保險(xiǎn)等。凡是屬于補(bǔ)償性的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，適用損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人可以享有代位求償權(quán)。三、代位求償原則的內(nèi)容

委付是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，申請(qǐng)將該標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)都轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人按全損賠償?shù)姆尚袨椤Ｎ秾?shí)質(zhì)上是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的放棄，隨著被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不僅獲得了與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的權(quán)益，也承擔(dān)了相關(guān)的義務(wù)。所以，委付不同于單純的權(quán)益轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)人若接受了委付，在今后處置保險(xiǎn)標(biāo)的中獲得利益超過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的賠款，則多余部分仍歸保險(xiǎn)人所有。四、委付

一、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義

二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞降谖骞?jié)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（一）重復(fù)保險(xiǎn)的含義：是指投保人就同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或者兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為，且該數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同均在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生效力。（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義：是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在多個(gè)保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過(guò)損失金額。一、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義（三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的適用：它是損失補(bǔ)償原則的派生原則，因此一樣不適用于人身保險(xiǎn)。（四）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：第一，在善意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故損失，保險(xiǎn)人要按法定的或約定的方式分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任；第二，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。這樣既保障了被保險(xiǎn)人在善意重復(fù)保險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益，又防止了被保險(xiǎn)人從重復(fù)保險(xiǎn)中額外獲利。一、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義1．比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

比例責(zé)任分?jǐn)偡绞绞且愿鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任的方式，即按各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額總和的比例來(lái)分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方式。

計(jì)算公式為：二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖ｋU(xiǎn)人X應(yīng)分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=賠償總金額*

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保險(xiǎn)人X承保的保險(xiǎn)金額

各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和

(X：表示重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人之一)

2．限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞绞且愿鞅ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故損失中的賠償限額為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任的方式，即假設(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任的方式。

二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖ｋU(xiǎn)人X應(yīng)分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=賠償總金額*

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