金融生態(tài)一個基本問題

金融生態(tài)一個基本問題

一、態(tài)環(huán)境：信用環(huán)境金融生態(tài)可以理解為一個系統(tǒng)，它是在一定時期內(nèi)由金融監(jiān)督管理機構、金融產(chǎn)品要素和外部環(huán)境相互作用的系統(tǒng)。從廣義上講，是指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動關系的各種因素的總和，包括政治、經(jīng)濟、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，是金融業(yè)賴以生存、發(fā)展的基礎。從狹義上講,通常我們所說的金融生態(tài)環(huán)境主要是指微觀層面的金融環(huán)境，包括與金融機構實現(xiàn)利益和風險息息相關的法律法規(guī)、客戶企業(yè)改革、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系,乃至商業(yè)文化等多方面的內(nèi)容。無論是廣義的金融生態(tài)還是狹義的金融生態(tài)，其基本落腳點都是信用環(huán)境的問題。信用環(huán)境包括信用制度和信用文化兩個方面。信用文化主要是指人們的信用意識、信用理念，以及由此產(chǎn)生的信用氛圍。信用制度是信用文化的物質(zhì)表現(xiàn)，它包括信用評級制度、征信制度、擔保制度和公證制度等制度，以及由此產(chǎn)生的社會中介機構。信用制度和信用文化相輔相成，互為表里。信用文化與法律、政策環(huán)境是相互關聯(lián)的。信用文化實際上是信貸合約對借款人約束的“硬度”，一方面，對契約及其執(zhí)行的尊重程度構成了借款人對信貸償還的態(tài)度；另一方面，政策與政府行為決定了對這種態(tài)度的約束程度。央行行長周小川指出，國有商業(yè)銀行不良貸款中的30%來自行政干預，30%來自對國有企業(yè)的信貸支持，10%來自法制觀念和執(zhí)行力薄弱，這些都可以歸納為包括政府、企業(yè)、公民在內(nèi)的社會各階層信用文化建設的不足，以及由此導致的各類逃廢債務行為。1.對“銀行”認識不到位，強逼銀行兩組“吃國家糧”主要表現(xiàn)在地方政府對銀行尤其是國有商業(yè)銀行貸款發(fā)放和貸款保全方面的不當行政干預，一些地方的政府機關長期以來存在這樣一種錯誤認識：“銀行是國家的，企業(yè)是地方的”，鼓勵當?shù)仄髽I(yè)“吃國家糧”，強逼銀行發(fā)放貸款；或是對金融風險的危害性、系統(tǒng)性、全局性認識不足，對企業(yè)破產(chǎn)帶來不穩(wěn)定的因素考慮太多，縱容企業(yè)逃廢銀行債務。2.業(yè)務銀行貸款占比較主要表現(xiàn)于國有企業(yè)的“老毛病”和民營企業(yè)的“新習氣”。由于歷史的原因，過去國有企業(yè)從國有企業(yè)銀行貸款就像要財政撥款，因此國有商業(yè)銀行已經(jīng)形成的不良貸款30%來自于國有企業(yè)，而為了掩蓋問題目前仍然以借新還舊等形式累積著風險。民營企業(yè)的逃廢銀行債務現(xiàn)象也比較嚴重，如對以民營企業(yè)、中小企業(yè)為服務定位的城市商業(yè)銀行的一項調(diào)查表明，民營企業(yè)的違約概率明顯高于公有經(jīng)濟企業(yè)。3.與政府、企業(yè)的關系公民是社會的基本組成單位，它既可能單純地表現(xiàn)為經(jīng)濟生活、社會生活中的公民個體，也可能具有政府公務員或企業(yè)經(jīng)營人員身份，因而公民信用文化建設的不足與政府、企業(yè)相互交織，推波助瀾。從“信用卡發(fā)展瓶頸”到“助學貸款發(fā)放窘境”等，都無不體現(xiàn)了我國公民信用文化建設的不足。二、宣傳教育:強化契約觀念優(yōu)化金融生態(tài)就要重塑信用文化。當前我國信用文化建設的不足有著深刻的根源，從文化比較的角度看，契約觀念的淡薄造成信用文化建設的“先天不足”；從文化變遷的角度看，鄉(xiāng)土誠信的解構造成信用文化建設“后天失調(diào)”。對癥下藥，重塑信用文化也就是要重拾鄉(xiāng)土誠信，挖掘傳統(tǒng)精神寶藏和強化契約意識，吸取現(xiàn)代文化精華。中華民族素有“言必信、行必果”的傳統(tǒng)美德，即使在當前，在農(nóng)耕文明保存得相對完整的農(nóng)耕傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，依然蘊藏著現(xiàn)代人遺忘、淡漠已久的精神寶藏，正如加強制度建設的同時需要促進制度文化建設、依法治國應當與以德治國相輔相成，在制度誠信不斷推進完善的同時，鄉(xiāng)土誠信永遠是我們寶貴的財富，在對儒家文明的系統(tǒng)反思和價值回歸的過程中，以宣傳教育等方式提升人們的信用觀念是一篇大文章。契約觀念是西方發(fā)達國家信用文化的一個重要方面，這有幾方面的歷史原因。首先，契約論是西方法律思想大廈中的重要組成部分，其思想最早可以追溯到作為西方精神家園的古希臘時代，它萌芽于早期智者的言論和蘇格拉底的實踐。其次，西方契約觀念受到成熟的市場經(jīng)濟洗禮，隨著17、18世紀后契約等同于法律的觀念逐漸普及，在這種背景下，一大批啟蒙思想家如荷蘭的格老秀斯、斯賓諾莎，英國的霍布斯、洛克，法國的孟德斯鳩、盧梭旗幟鮮明地提出社會契約論的觀點。而反觀我國，據(jù)統(tǒng)計，近年來合同交易只占整個經(jīng)濟量的30%，合同履約率只有50%左右，這直接反映了我國經(jīng)濟生活中契約觀念的缺失。經(jīng)濟基礎決定上層建筑，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷完善，經(jīng)濟學家林毅夫預言，經(jīng)過5到10年的法制教育、精神文明建設，契約觀念以及基于契約觀念基礎上的“誠實守信會成為每個企業(yè)和個人最重要的社會資本”。三、強化本社會的文化建設。在這一階段，我國優(yōu)化金融生態(tài)、重塑信用文化是一項系統(tǒng)工程，涉及到多個層面各個環(huán)節(jié)。一是政府行為文化建設。在我國政治文明的發(fā)展進程中，一定程度上存在的政策多變性、不透明的決策過程、特殊集團通過特權及其壟斷地位所獲得的集團利益和個人利益等抹黑了政府行為文化，人們傾向于相信政府的行政權力和政策威力，而不是相信市場運行的法則及其有效性；傾向于崇拜政府權威和個人指令，而不是立足于市場經(jīng)濟的游戲規(guī)則。這種權力崇拜進一步導致了政府權力的集中和尋租活動的風行與擴展，造成了包括金融生態(tài)在內(nèi)的經(jīng)濟生態(tài)失衡，政府行為文化建設體現(xiàn)為有限政府、法治政府和責任政府，體現(xiàn)在行政主體行為規(guī)范、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公開透明、廉潔高效。人民群眾從政府工作人員真誠為人民謀利益的行為中受到感召并自覺效法,從而形成以誠信為本、操守為重的良好社會風尚。二是銀行信貸文化建設。中國銀行業(yè)的鼻祖———山西票號依靠一種以同鄉(xiāng)為紐帶的信用機制保障，在這種機制下每個交易主體都知道，如果你一次不講信用，下次就沒有同鄉(xiāng)和你做生意了。而長期以來我國銀行業(yè)并未對那些講信用和不講信用、守約和不守約的人區(qū)別對待，一家單位在一家銀行拖欠貸款又在另一家銀行得到貸款，甚至某些銀行還鼓勵、默許企業(yè)以“金蟬脫殼”等方式逃廢其他銀行貸款“提升效益”后再發(fā)放貸款，各家商業(yè)銀行對客戶單位進行信貸調(diào)查時的客戶單位信用記錄往往流于形式。使得違約、不講信用的行為沒有成本，或者收益遠遠大于成本。這就自然會出現(xiàn)經(jīng)濟學當中所講的“格雷欣法則”：劣幣驅(qū)逐良幣，導致優(yōu)良主體（誠信企業(yè)）退出市場或自動放棄優(yōu)良原則。優(yōu)化金融生態(tài)要求各家商業(yè)銀行主動作為，建立好的銀行信貸文化，并在行業(yè)內(nèi)倡導和發(fā)展這種文化。三是中介服務文化建設。從某種意義上說，法律服務也是一種中介服務，著名經(jīng)濟學家米勒說，中國需要的不是更多的經(jīng)濟學，而是更多的法律。其實中國需要的不僅是更多的法律，更需要的是良好的法律執(zhí)行效果，不僅需要“有法可依”，更需要“有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究”。優(yōu)化金融生態(tài)，不僅要通過周小川所疾呼的《破產(chǎn)法》之類的基本法律制度建立健全來強化正式約束，更要通過確立誠實信用的價值觀來強化非正式約束，還要再補足維持經(jīng)濟運行的各種“基礎”投資，如法官、律師、會計、審計及各種中介機構等的職業(yè)道德建設和行業(yè)文化建設，從而強化社會中介的服務文化建設。四是企業(yè)、公民誠信建設。企業(yè)和公民都是市場經(jīng)濟的組成部分，都是金融生活的參與主體。從企業(yè)的角度看，誠信文化應該是企業(yè)文化的首要品質(zhì)，企業(yè)誠信文化建設不能囿于借債還錢這樣的基本道德規(guī)范，而應該從企業(yè)治理結構、企業(yè)信譽、企業(yè)產(chǎn)品、企業(yè)承擔社會責任等全方位、多層次、