金融生態(tài)一個(gè)基本問(wèn)題

金融生態(tài)一個(gè)基本問(wèn)題

一、態(tài)環(huán)境：信用環(huán)境金融生態(tài)可以理解為一個(gè)系統(tǒng)，它是在一定時(shí)期內(nèi)由金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品要素和外部環(huán)境相互作用的系統(tǒng)。從廣義上講，是指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的各種因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，是金融業(yè)賴以生存、發(fā)展的基礎(chǔ)。從狹義上講,通常我們所說(shuō)的金融生態(tài)環(huán)境主要是指微觀層面的金融環(huán)境，包括與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益和風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)的法律法規(guī)、客戶企業(yè)改革、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系,乃至商業(yè)文化等多方面的內(nèi)容。無(wú)論是廣義的金融生態(tài)還是狹義的金融生態(tài)，其基本落腳點(diǎn)都是信用環(huán)境的問(wèn)題。信用環(huán)境包括信用制度和信用文化兩個(gè)方面。信用文化主要是指人們的信用意識(shí)、信用理念，以及由此產(chǎn)生的信用氛圍。信用制度是信用文化的物質(zhì)表現(xiàn)，它包括信用評(píng)級(jí)制度、征信制度、擔(dān)保制度和公證制度等制度，以及由此產(chǎn)生的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。信用制度和信用文化相輔相成，互為表里。信用文化與法律、政策環(huán)境是相互關(guān)聯(lián)的。信用文化實(shí)際上是信貸合約對(duì)借款人約束的“硬度”，一方面，對(duì)契約及其執(zhí)行的尊重程度構(gòu)成了借款人對(duì)信貸償還的態(tài)度；另一方面，政策與政府行為決定了對(duì)這種態(tài)度的約束程度。央行行長(zhǎng)周小川指出，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款中的30%來(lái)自行政干預(yù)，30%來(lái)自對(duì)國(guó)有企業(yè)的信貸支持，10%來(lái)自法制觀念和執(zhí)行力薄弱，這些都可以歸納為包括政府、企業(yè)、公民在內(nèi)的社會(huì)各階層信用文化建設(shè)的不足，以及由此導(dǎo)致的各類逃廢債務(wù)行為。1.對(duì)“銀行”認(rèn)識(shí)不到位，強(qiáng)逼銀行兩組“吃國(guó)家糧”主要表現(xiàn)在地方政府對(duì)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款發(fā)放和貸款保全方面的不當(dāng)行政干預(yù)，一些地方的政府機(jī)關(guān)長(zhǎng)期以來(lái)存在這樣一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)：“銀行是國(guó)家的，企業(yè)是地方的”，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)“吃國(guó)家糧”，強(qiáng)逼銀行發(fā)放貸款；或是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的危害性、系統(tǒng)性、全局性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)企業(yè)破產(chǎn)帶來(lái)不穩(wěn)定的因素考慮太多，縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)。2.業(yè)務(wù)銀行貸款占比較主要表現(xiàn)于國(guó)有企業(yè)的“老毛病”和民營(yíng)企業(yè)的“新習(xí)氣”。由于歷史的原因，過(guò)去國(guó)有企業(yè)從國(guó)有企業(yè)銀行貸款就像要財(cái)政撥款，因此國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)形成的不良貸款30%來(lái)自于國(guó)有企業(yè)，而為了掩蓋問(wèn)題目前仍然以借新還舊等形式累積著風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)的逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象也比較嚴(yán)重，如對(duì)以民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)為服務(wù)定位的城市商業(yè)銀行的一項(xiàng)調(diào)查表明，民營(yíng)企業(yè)的違約概率明顯高于公有經(jīng)濟(jì)企業(yè)。3.與政府、企業(yè)的關(guān)系公民是社會(huì)的基本組成單位，它既可能單純地表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)生活中的公民個(gè)體，也可能具有政府公務(wù)員或企業(yè)經(jīng)營(yíng)人員身份，因而公民信用文化建設(shè)的不足與政府、企業(yè)相互交織，推波助瀾。從“信用卡發(fā)展瓶頸”到“助學(xué)貸款發(fā)放窘境”等，都無(wú)不體現(xiàn)了我國(guó)公民信用文化建設(shè)的不足。二、宣傳教育:強(qiáng)化契約觀念優(yōu)化金融生態(tài)就要重塑信用文化。當(dāng)前我國(guó)信用文化建設(shè)的不足有著深刻的根源，從文化比較的角度看，契約觀念的淡薄造成信用文化建設(shè)的“先天不足”；從文化變遷的角度看，鄉(xiāng)土誠(chéng)信的解構(gòu)造成信用文化建設(shè)“后天失調(diào)”。對(duì)癥下藥，重塑信用文化也就是要重拾鄉(xiāng)土誠(chéng)信，挖掘傳統(tǒng)精神寶藏和強(qiáng)化契約意識(shí)，吸取現(xiàn)代文化精華。中華民族素有“言必信、行必果”的傳統(tǒng)美德，即使在當(dāng)前，在農(nóng)耕文明保存得相對(duì)完整的農(nóng)耕傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，依然蘊(yùn)藏著現(xiàn)代人遺忘、淡漠已久的精神寶藏，正如加強(qiáng)制度建設(shè)的同時(shí)需要促進(jìn)制度文化建設(shè)、依法治國(guó)應(yīng)當(dāng)與以德治國(guó)相輔相成，在制度誠(chéng)信不斷推進(jìn)完善的同時(shí)，鄉(xiāng)土誠(chéng)信永遠(yuǎn)是我們寶貴的財(cái)富，在對(duì)儒家文明的系統(tǒng)反思和價(jià)值回歸的過(guò)程中，以宣傳教育等方式提升人們的信用觀念是一篇大文章。契約觀念是西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用文化的一個(gè)重要方面，這有幾方面的歷史原因。首先，契約論是西方法律思想大廈中的重要組成部分，其思想最早可以追溯到作為西方精神家園的古希臘時(shí)代，它萌芽于早期智者的言論和蘇格拉底的實(shí)踐。其次，西方契約觀念受到成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)洗禮，隨著17、18世紀(jì)后契約等同于法律的觀念逐漸普及，在這種背景下，一大批啟蒙思想家如荷蘭的格老秀斯、斯賓諾莎，英國(guó)的霍布斯、洛克，法國(guó)的孟德斯鳩、盧梭旗幟鮮明地提出社會(huì)契約論的觀點(diǎn)。而反觀我國(guó)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)合同交易只占整個(gè)經(jīng)濟(jì)量的30%，合同履約率只有50%左右，這直接反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中契約觀念的缺失。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫預(yù)言，經(jīng)過(guò)5到10年的法制教育、精神文明建設(shè)，契約觀念以及基于契約觀念基礎(chǔ)上的“誠(chéng)實(shí)守信會(huì)成為每個(gè)企業(yè)和個(gè)人最重要的社會(huì)資本”。三、強(qiáng)化本社會(huì)的文化建設(shè)。在這一階段，我國(guó)優(yōu)化金融生態(tài)、重塑信用文化是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到多個(gè)層面各個(gè)環(huán)節(jié)。一是政府行為文化建設(shè)。在我國(guó)政治文明的發(fā)展進(jìn)程中，一定程度上存在的政策多變性、不透明的決策過(guò)程、特殊集團(tuán)通過(guò)特權(quán)及其壟斷地位所獲得的集團(tuán)利益和個(gè)人利益等抹黑了政府行為文化，人們傾向于相信政府的行政權(quán)力和政策威力，而不是相信市場(chǎng)運(yùn)行的法則及其有效性；傾向于崇拜政府權(quán)威和個(gè)人指令，而不是立足于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的游戲規(guī)則。這種權(quán)力崇拜進(jìn)一步導(dǎo)致了政府權(quán)力的集中和尋租活動(dòng)的風(fēng)行與擴(kuò)展，造成了包括金融生態(tài)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)生態(tài)失衡，政府行為文化建設(shè)體現(xiàn)為有限政府、法治政府和責(zé)任政府，體現(xiàn)在行政主體行為規(guī)范、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公開(kāi)透明、廉潔高效。人民群眾從政府工作人員真誠(chéng)為人民謀利益的行為中受到感召并自覺(jué)效法,從而形成以誠(chéng)信為本、操守為重的良好社會(huì)風(fēng)尚。二是銀行信貸文化建設(shè)。中國(guó)銀行業(yè)的鼻祖———山西票號(hào)依靠一種以同鄉(xiāng)為紐帶的信用機(jī)制保障，在這種機(jī)制下每個(gè)交易主體都知道，如果你一次不講信用，下次就沒(méi)有同鄉(xiāng)和你做生意了。而長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)并未對(duì)那些講信用和不講信用、守約和不守約的人區(qū)別對(duì)待，一家單位在一家銀行拖欠貸款又在另一家銀行得到貸款，甚至某些銀行還鼓勵(lì)、默許企業(yè)以“金蟬脫殼”等方式逃廢其他銀行貸款“提升效益”后再發(fā)放貸款，各家商業(yè)銀行對(duì)客戶單位進(jìn)行信貸調(diào)查時(shí)的客戶單位信用記錄往往流于形式。使得違約、不講信用的行為沒(méi)有成本，或者收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于成本。這就自然會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中所講的“格雷欣法則”：劣幣驅(qū)逐良幣，導(dǎo)致優(yōu)良主體（誠(chéng)信企業(yè)）退出市場(chǎng)或自動(dòng)放棄優(yōu)良原則。優(yōu)化金融生態(tài)要求各家商業(yè)銀行主動(dòng)作為，建立好的銀行信貸文化，并在行業(yè)內(nèi)倡導(dǎo)和發(fā)展這種文化。三是中介服務(wù)文化建設(shè)。從某種意義上說(shuō)，法律服務(wù)也是一種中介服務(wù)，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家米勒說(shuō)，中國(guó)需要的不是更多的經(jīng)濟(jì)學(xué)，而是更多的法律。其實(shí)中國(guó)需要的不僅是更多的法律，更需要的是良好的法律執(zhí)行效果，不僅需要“有法可依”，更需要“有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”。優(yōu)化金融生態(tài)，不僅要通過(guò)周小川所疾呼的《破產(chǎn)法》之類的基本法律制度建立健全來(lái)強(qiáng)化正式約束，更要通過(guò)確立誠(chéng)實(shí)信用的價(jià)值觀來(lái)強(qiáng)化非正式約束，還要再補(bǔ)足維持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各種“基礎(chǔ)”投資，如法官、律師、會(huì)計(jì)、審計(jì)及各種中介機(jī)構(gòu)等的職業(yè)道德建設(shè)和行業(yè)文化建設(shè)，從而強(qiáng)化社會(huì)中介的服務(wù)文化建設(shè)。四是企業(yè)、公民誠(chéng)信建設(shè)。企業(yè)和公民都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的組成部分，都是金融生活的參與主體。從企業(yè)的角度看，誠(chéng)信文化應(yīng)該是企業(yè)文化的首要品質(zhì)，企業(yè)誠(chéng)信文化建設(shè)不能囿于借債還錢(qián)這樣的基本道德規(guī)范，而應(yīng)該從企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、企業(yè)信譽(yù)、企業(yè)產(chǎn)品、企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任等全方位、多層次、