銀行風(fēng)險管理部職責(zé)

書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。第第頁銀行風(fēng)險管理部職責(zé)范文一：商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系及其職責(zé)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系及其職責(zé)冰

ＣｍｍｅｃａａｋｔｒａｉｋｍａａｅｎｙｔｍｏｒｉＩｎ’ｉｅｎＩｓｎｇｍｅｔｓｅｂＳｎｒｓａｄｉＳＯＳｈＩｉＳｎｓｅ口ｎｉｉｅｔｒｎ

沈炳熙

作者簡介沈炳熙，中國農(nóng)業(yè)銀行董事

Ａｕｈｔｏｒ

ＳｈｎＢｎｘ，ｒｃｏｓＡｉｕｔｒｌｎｆｉａｅｉｇｉＤｉｔｒ，ｇｒｌａｅｃｕＢａｋｏｎＣｈ

摘要風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的一項重要管理工作，從內(nèi)部體系看，風(fēng)險防控的三道防線是由經(jīng)營部門、風(fēng)險管理部門、內(nèi)控合規(guī)部門

和內(nèi)審部門分別承擔(dān)的，它們在風(fēng)險防控上存在著交集，需要各司其職、明確分工，以提高風(fēng)險管理效率。此外，各部門間的相互

制約應(yīng)當(dāng)適度，風(fēng)險管理部門的設(shè)置要計成本、講效率。

Ａｂｔａｔｓｒｃ

ＲｉｋｍａｎｇｅｍｅｎｓｉｐｔｔｆｏｍｅｒｉｎｋＩｅｍｓｏｔｒａｌｙｔ，ｈｅｅｌｅｆｄｅｎｅｆｉｋｃｎｒｅｒｓｐｃｉｅｌｓａｔｉｍｏｒａｎｏｒｃｍｃａｌｂａｓｎｔｒｆｉｅｎｓｅｍｔｒｉｓｏｅｆｓｏｒｒｏｔｏｌｎｓｎｓａｒｅｅｔｙｖ

ｕｎｔｅｎｙｔｅｏｐｒｔｏｅｐａｍｅ，ｔｅｉｋｍａｎｇｅｍｅｎｅｐａｍｅ，ｔｅｎｔｒｌｃｄｅｒａｋｂｈｅａｉｎｄｔｒｎｔｈｒｓａｔｄｔｒｎｔｈｉｅｎａｏｍｐｉｎｃｎｄｉｔｎａｄｉｄｅｔｍｅｎ.ｌａｅａｎｅｒｌａｕｔｐａｒｔＴｈｅｖｌｎｒｓｏｎｒｄｉｉｅｉｏｅｔｌｈｃｅｌｅｆｅｄｒｓｎｓｂｌｉＯａｏｉｐｒｖｅｒｋｍａａｇｙｏｅｒａｐｉｉｋｃｔｏｌａｎｔｓｒｑｕｒｔｓａｂｉｌａｒｄｉｅｐｏｉｉｔＳｓｔｍｏｉｎｅｍｅｎｆｃｅｎｙｅｄｓｙｎｉｅｓｓｔｅｆｉｃ.ｉ

Ｉｄｄｔ，ｔｒｈｏｄｂｎａｉｏｎｈｅｅｓｕｌｅａｐｐｏｐｒｔｕｕｌｒｓｒｉｓａｏｈｏｅｄａｒｅｓ，ｄｔｅｃｓｄｅｆｉｎｃｈｌａｋｎｉｏｉｒｉｅｍｔａｅｔａｎｔｍｎｇｔｓｅｐｔｎｔａｎｈｏｔａｎｆｃｅｙｓｏｕｄｂ

ｅｔｅｎｔａｍｉｃｓｄａｔｎｗｈｔｌｉｇｒｋｍａｎｇｅｍｅｎｏｎｉｅｒｉｅｎｅｓａｂｉｎｉｏｓｈｓａｔｄｅｐｒｍｅｎ.ａｔｔ

從

風(fēng)險控制在可以容忍的范圍內(nèi)，是商業(yè)銀行平衡收益與風(fēng)險、社會責(zé)任與企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。但要做到這一點，確非易事。為此.有些銀行設(shè)置多道防線，反復(fù)

分為廣義的風(fēng)險管理與狹義的風(fēng)險管理。狹義的風(fēng)險

管理是指商業(yè)銀行對各類可能危及銀行正常經(jīng)營的風(fēng)

險進行評估、監(jiān)測、防控和處置的各項工作.也就是直接的風(fēng)險管理工作。廣義的風(fēng)險管理還包括對上述活動進行的監(jiān)督。本文所說的風(fēng)險管理，主要是指狹義的風(fēng)險管理。風(fēng)險管理、內(nèi)控合規(guī)和內(nèi)部審計具有不同的功能.它們的合理結(jié)合，對于防控風(fēng)險具有重要的作用。對于商業(yè)銀行而言.風(fēng)險管理主要涉及信用風(fēng)險的管理、市場風(fēng)險的管理和操作風(fēng)險的管理。這三類

檢查.結(jié)果事倍功半；有些銀行合理監(jiān)控有效控制，

卻能事半功倍。研究其中原因后可見.處理好風(fēng)險管理、內(nèi)控合規(guī)和內(nèi)部審計之間的關(guān)系.實在是一件重

要的事情。

一

風(fēng)險管理需要三道防線

風(fēng)險是商業(yè)銀行時刻面臨的風(fēng)險，商業(yè)銀行的風(fēng)險管

理，主要是根據(jù)這三類風(fēng)險的特點和發(fā)生的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，

風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的一項重要管理工作。它可

本文僅代表作者個人觀點，不代表作者所在機構(gòu)的意見。

（）進行針對性的防范和控制。例如.信用風(fēng)險的防控，主要通過貸前調(diào)查、落實擔(dān)保要求、減少不合理的信用貸款和貸后跟蹤、加強擔(dān)保品管理：場風(fēng)險的防市控.主要通過加強市場研究、密切關(guān)注國內(nèi)外央行貨幣政策的動向、金融市場利率變化的走勢，掌握金融

市場變化趨勢，采用各種避險工具，盡量減少因市場

益有多大，由于承擔(dān)著創(chuàng)收的責(zé)任，在風(fēng)險和收益的平衡中.它們?nèi)菀灼蚴找?。因此，第二道防線承擔(dān)了更重要的風(fēng)險審查責(zé)任。前二道防線的風(fēng)險管理，構(gòu)筑了商業(yè)銀行風(fēng)險管理最基本的框架，大量日常的風(fēng)險管理活動都集中在

這里.通過這兩道防線，大量風(fēng)險水平超出容忍程度的業(yè)務(wù)和項目被排斥在商業(yè)銀行的大門之外。但是，

變化引起的損失：作風(fēng)險的防控，主要通過內(nèi)部控操

制的各種手段，減少道德性因素引起的操作風(fēng)險，以

及通過培訓(xùn)提高員工素質(zhì).減少技術(shù)性因素引起的操

這兩類部門的風(fēng)險管理畢竟都始于項目、終于項目，而且在整個經(jīng)營活動中相互之間是經(jīng)常溝通的.項目能夠做成，表明這兩類部門對于該項目所具有的風(fēng)險

達成了共識。因此.由另外一個部門對它們進行檢查

作風(fēng)險。上述分析表明，對三類不同的風(fēng)險.必須采

用不同的管理方法。

風(fēng)險管理主要由銀行的兩類部門負責(zé).一類是直

評估是必要的。這個部門的工作，是對經(jīng)營活動是否合規(guī)、風(fēng)險控制是否有效進行監(jiān)督和評價，對不合規(guī)的行為進行批評，對因不按規(guī)定控制風(fēng)險造成銀行損

接開展經(jīng)營活動的前臺部門.例如房地產(chǎn)信貸部門、

個人金融部門和公司金融部門、金融市場部門等等。

這些部門在開展業(yè)務(wù)活動時，不僅要考慮業(yè)務(wù)的盈利狀況.而且要注意對風(fēng)險的防范。這類部門是風(fēng)險管

理的第一道防線.因為如果它們認(rèn)為將要開展的某項

失的行為進行處罰。這是風(fēng)險管理的第三道防線.通

常由內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)部審計部門來實施。這一道防線不是直接對風(fēng)險進行評估、監(jiān)測、防控，而是對直接從事風(fēng)險管理的部門進行監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險事件進行處理。因此.它對于風(fēng)險的防控是間接的，但這道防線也很重要：第一.它可以起到亡羊補牢的作用；第二.它對經(jīng)營管理部門的監(jiān)督和問責(zé)，可以迫使經(jīng)營管理部門更好地進行風(fēng)險的防控。

金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險超過了可容忍的程度，就不會受理這筆業(yè)務(wù)。另一類是風(fēng)險管理的專門部門.這類部門也被稱做中臺部門。風(fēng)險管理部門對前臺信貸部門所做的業(yè)務(wù)要從專業(yè)角度進行風(fēng)險評估和審查。若發(fā)現(xiàn)

風(fēng)險超出容忍的水平，風(fēng)險管理部門有權(quán)在其授權(quán)范

圍內(nèi).作出是否允許開展該項業(yè)務(wù)的決定。風(fēng)險管理部門有權(quán)否決前臺部門開展某項業(yè)務(wù)的意見它是風(fēng)險管理的第二道防線。

二防控風(fēng)險只是相關(guān)部門的交集

風(fēng)險防控的三道防線是由經(jīng)營部門、風(fēng)險管理部

門、內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)審部門分別承擔(dān)的，但這并不是說這些部門的全部工作就是風(fēng)險管理。這些部門有

著不同的功能，但它們在風(fēng)險防控上有著共同點，存在著交集。

風(fēng)險管理的前兩道防線尤其是第二道防線是最

重要的防線。如果第一道防線出

了問題，未能將風(fēng)險大的項目排除在經(jīng)營活動之外.風(fēng)險管理部門就要花

更大的精力進行審查.并且要花更多的功夫去說服前臺部門放棄這筆業(yè)務(wù)，在前臺部門不愿意接受建議的

風(fēng)險管理是預(yù)防、監(jiān)測、控制風(fēng)險的全部活動。

情況下，還要采取斷然措施.否定前臺部門的意見。第一道防線是必不可少的，但第二道防線更為重要。

因為第一防線是經(jīng)營部門設(shè)立的，對它們來說，是否進行某項業(yè)務(wù)不僅要考慮風(fēng)險有多大.更要考慮收

從這個意義上說，經(jīng)營活動中的風(fēng)險管理和專門的風(fēng)險管理、內(nèi)控合規(guī)檢查、內(nèi)部審計都與風(fēng)險管理有關(guān)。但是.不同于專門的風(fēng)險管理部，風(fēng)險管理并不是經(jīng)營部門、內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)部審計部門的全部工作。

（）就經(jīng)營部門而言.風(fēng)險管理只是經(jīng)營部門工作中較小的一部分，經(jīng)營活動更多的是營銷產(chǎn)品、發(fā)展客戶、創(chuàng)造盈利。內(nèi)控合規(guī)部門主要是對風(fēng)險管理部門的工

三部門間相互制約應(yīng)當(dāng)適度

風(fēng)險管理工作分別由相應(yīng)的部門來承擔(dān)。由于各

部門的職責(zé)不同，在風(fēng)險管理方面，它們之間存在著相互制約的關(guān)系，但相互制約必須有度否則.必然降低工作效率，甚至影響經(jīng)營業(yè)務(wù)的正常進行。相互制約是必要的.這是為了防止由同一個部門開展經(jīng)營管理和風(fēng)險管理兩類性質(zhì)不同的工作而出現(xiàn)

偏重一面、忽視另一面的問題。經(jīng)營部門的主要任務(wù)是做業(yè)務(wù)、創(chuàng)利潤，它們固然不能只顧業(yè)務(wù)發(fā)展、不管風(fēng)險大小，但讓其全力以赴管理風(fēng)險是不現(xiàn)實的，

作進行監(jiān)督，這里有防控風(fēng)險的內(nèi)容，但同時也包括

對經(jīng)營活動合規(guī)性的檢查和確認(rèn)，對違規(guī)案件和風(fēng)險事件的調(diào)查處理。對一家銀行來說，合法經(jīng)營是防控風(fēng)險的重要保證，不合法，這家銀行一定會引發(fā)法律

風(fēng)險，但合法并不一定就能夠避免風(fēng)險，合規(guī)性檢查

也并不全部是風(fēng)險管理的內(nèi)容。內(nèi)部審計是對銀行經(jīng)營管理特別是財務(wù)狀況的合法性、有效性進行事后的

審查，它包括對經(jīng)營后果的審查，也包括對內(nèi)控合規(guī)工作的有效性進行審查.還需要對高管人員進行離任

審計。在這些活動中有一部分是與風(fēng)險管理相關(guān)的.即風(fēng)險管理和內(nèi)控合規(guī)工作有效性的審查，其余很多工作與風(fēng)險管理并不直接相關(guān)。

這就需要通過風(fēng)險管理來對風(fēng)險和合規(guī)狀況把關(guān)，這對前臺經(jīng)營部

門是一種制約。但是.銀行也不能因為有風(fēng)險就不做業(yè)務(wù).因此.前臺部門也需要對中臺部門進行制約。當(dāng)然，從風(fēng)險防控的角度看，風(fēng)險管理部門對前臺經(jīng)營部門的制約應(yīng)該更大些。為此.中臺風(fēng)險管理部門與前臺經(jīng)營部門要加強溝通。內(nèi)控合規(guī)部門對前臺經(jīng)營活動中的風(fēng)險管理，特別是對中臺風(fēng)險管理部門的工作要從合規(guī)性、有效性等方面進行檢查，這種制約必須是強有力的因為前面已經(jīng)說過.經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門除了相互制約的關(guān)系外，也存在著對風(fēng)險強度的某種共識，在業(yè)務(wù)開展后，多數(shù)情況下雙方更愿意維持原來已經(jīng)達成的共識。對內(nèi)控

明確風(fēng)險管理只是經(jīng)營部門、風(fēng)險管理部門、內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)部審計部門全部工作中的一部分是

這些部門工作的一個交集，對于分清這些部門的工作職責(zé)、避免因為這些部門都與風(fēng)險管理有一定關(guān)系而產(chǎn)生過多的重疊是有好處的。交集，也只是說這些部門在防控風(fēng)險上存在共同點.而不是說都做同樣的工

作。例如，經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門在評估貸款項目

風(fēng)險時，都要對項目的相關(guān)情況進行調(diào)查，是存在一定重疊的，但雙方的視角不完全一樣。內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)審部門都需要對風(fēng)險事件和案件進行調(diào)查.但內(nèi)

合規(guī)部門的審計是必要的.否則內(nèi)控合規(guī)部門就失去

了監(jiān)督。

但是相互制約必須有度。如果制約過度就會降低工作效率。甚至影響經(jīng)營活動的正常開展。例如如果風(fēng)險管理部門要求經(jīng)營部門在開展信貸活動、市

控合規(guī)部門調(diào)查的個體數(shù)量多，而內(nèi)部審計只是抽樣調(diào)查。內(nèi)控合規(guī)部門對經(jīng)營活動風(fēng)險狀況的監(jiān)督是全

面性的，它是管理層日常工作的內(nèi)容：而內(nèi)部審計部門的審查.重點在于掌握風(fēng)險控制的情況，在于確認(rèn)內(nèi)控合規(guī)部門、風(fēng)險管理部門風(fēng)險控制工作的質(zhì)量、效果，在于分析重點風(fēng)險事件的引發(fā)原因、相關(guān)部門

場交易活動的時候，每個環(huán)節(jié)都須向風(fēng)險管理部門報

告風(fēng)險評估狀況.那經(jīng)營活動就很難順利進行下去。同樣，如果內(nèi)控合規(guī)部門審計部門對風(fēng)險管理部門

的檢查重復(fù)過多也不利于業(yè)務(wù)活動的正常開展。

在風(fēng)險管理中，需要特別注意的，是減少過多的重復(fù)監(jiān)督、重復(fù)檢查。重復(fù)監(jiān)督和重復(fù)檢查主要表現(xiàn)在兩個環(huán)節(jié)，第一個環(huán)節(jié)是內(nèi)控合規(guī)部門對風(fēng)險管理

的責(zé)任，它是董事會掌握和控

制風(fēng)險的一種手段，因

此，它必須有重點，否則就無法起到震懾作用。

２３

（）部門的監(jiān)督檢查和風(fēng)險管理部門對經(jīng)營項目風(fēng)險管理

的監(jiān)督之間可能出現(xiàn)的重疊和交叉。這個環(huán)節(jié)的重疊

理部門的監(jiān)督方面.內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)審部門幾近一致。但兩者的區(qū)別除了內(nèi)控合規(guī)部門本身是否受監(jiān)督這一點以外，還表現(xiàn)在檢查范圍的大小上.內(nèi)控合規(guī)部門檢查的個體數(shù)量很大，內(nèi)審部門則主要搞抽樣調(diào)

和交叉在前面已經(jīng)談及.其中多數(shù)是不可避免的.因為風(fēng)險管理部門只有深入了解項目情況才能對風(fēng)險作出準(zhǔn)確的評估。這里需要關(guān)注的不是取消或減少重疊或交叉.而是怎樣使兩者的工作能夠同步進行，以免

相互扯皮.耽誤經(jīng)營活動的正常開展。這一點.蒙特

查.或有針對性地進行檢查。但是這種區(qū)別在許多

銀行并沒有真正體現(xiàn)在實際工作中.更多的情況是內(nèi)

控合規(guī)部門和內(nèi)審部門的工作職責(zé)不清.相互重復(fù)。有時內(nèi)控部門在做內(nèi)審部門的工作.有時則是內(nèi)部審計部門在做內(nèi)控合規(guī)部門的工作。造成這種狀況的原

利爾銀行的做法值得我們借鑒。它們的經(jīng)營部門和風(fēng)

險管理部門的工作是按層級同步進行的，根據(jù)授權(quán).同一層級的經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門對風(fēng)險的分析、判斷同時進行、相互溝通.出現(xiàn)不同意見，各向自己的上級報告在上一層面繼續(xù)溝通，但最終由風(fēng)險管

因有二。一是工作的特點。內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)部審計部門都是以事后檢查為主，同時又都以對前臺經(jīng)營部

門和中臺風(fēng)險管理部門進行檢查為工作對象.因此，

理部門決定是否應(yīng)當(dāng)進行某個項目。國內(nèi)許多銀行在

這方面也有很多好的做法.實現(xiàn)了風(fēng)險控制和經(jīng)營活動兩不誤。

風(fēng)險管理中重復(fù)交叉的第二個環(huán)節(jié).出現(xiàn)在內(nèi)控

很容易出現(xiàn)兩者相互混同的現(xiàn)象。二是歷史原因。在

一

些銀行.本來內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)審部門就沒有區(qū)分.

是合在一起的。分設(shè)為兩個部門后.業(yè)務(wù)范圍并未分得太清.在應(yīng)對緊急情況時，這兩個部門的人員還相

合規(guī)部門和內(nèi)部審計之間。這兩個部門對風(fēng)險管理部門乃至經(jīng)營部門的檢查、監(jiān)督對象不盡相同.前者是經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門，后者在上述兩個部門之外.

互調(diào)配.出現(xiàn)相互混同自然就不足為奇。不解決這個

問題，不僅造成內(nèi)控資源的

浪費，風(fēng)險管理成本的猛增，而且會引起經(jīng)營管理人員的不滿和抱怨。試想銀行前臺部門如果要接受內(nèi)控合規(guī)部門、內(nèi)部審計部門

再加上內(nèi)控合規(guī)部門。顯然.在對經(jīng)營部門和風(fēng)險管原文地址：http：///article/6972776.html商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系及其職責(zé)冰

ＣｍｍｅｃａａｋｔｒａｉｋｍａａｅｎｙｔｍｏｒｉＩｎ’ｉｅｎＩｓｎｇｍｅｔｓｅｂＳｎｒｓａｄｉＳＯＳｈＩｉＳｎｓｅ口ｎｉｉｅｔｒｎ

沈炳熙

作者簡介沈炳熙，中國農(nóng)業(yè)銀行董事

Ａｕｈｔｏｒ

ＳｈｎＢｎｘ，ｒｃｏｓＡｉｕｔｒｌｎｆｉａｅｉｇｉＤｉｔｒ，ｇｒｌａｅｃｕＢａｋｏｎＣｈ

摘要風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的一項重要管理工作，從內(nèi)部體系看，風(fēng)險防控的三道防線是由經(jīng)營部門、風(fēng)險管理部門、內(nèi)控合規(guī)部門

和內(nèi)審部門分別承擔(dān)的，它們在風(fēng)險防控上存在著交集，需要各司其職、明確分工，以提高風(fēng)險管理效率。此外，各部門間的相互

制約應(yīng)當(dāng)適度，風(fēng)險管理部門的設(shè)置要計成本、講效率。

Ａｂｔａｔｓｒｃ

ＲｉｋｍａｎｇｅｍｅｎｓｉｐｔｔｆｏｍｅｒｉｎｋＩｅｍｓｏｔｒａｌｙｔ，ｈｅｅｌｅｆｄｅｎｅｆｉｋｃｎｒｅｒｓｐｃｉｅｌｓａｔｉｍｏｒａｎｏｒｃｍｃａｌｂａｓｎｔｒｆｉｅｎｓｅｍｔｒｉｓｏｅｆｓｏｒｒｏｔｏｌｎｓｎｓａｒｅｅｔｙｖ

ｕｎｔｅｎｙｔｅｏｐｒｔｏｅｐａｍｅ，ｔｅｉｋｍａｎｇｅｍｅｎｅｐａｍｅ，ｔｅｎｔｒｌｃｄｅｒａｋｂｈｅａｉｎｄｔｒｎｔｈｒｓａｔｄｔｒｎｔｈｉｅｎａｏｍｐｉｎｃｎｄｉｔｎａｄｉｄｅｔｍｅｎ.ｌａｅａｎｅｒｌａｕｔｐａｒｔＴｈｅｖｌｎｒｓｏｎｒｄｉｉｅｉｏｅｔｌｈｃｅｌｅｆｅｄｒｓｎｓｂｌｉＯａｏｉｐｒｖｅｒｋｍａａｇｙｏｅｒａｐｉｉｋｃｔｏｌａｎｔｓｒｑｕｒｔｓａｂｉｌａｒｄｉｅｐｏｉｉｔＳｓｔｍｏｉｎｅｍｅｎｆｃｅｎｙｅｄｓｙｎｉｅｓｓｔｅｆｉｃ.ｉ

Ｉｄｄｔ，ｔｒｈｏｄｂｎａｉｏｎｈｅｅｓｕｌｅａｐｐｏｐｒｔｕｕｌｒｓｒｉｓａｏｈｏｅｄａｒｅｓ，ｄｔｅｃｓｄｅｆｉｎｃｈｌａｋｎｉｏｉｒｉｅｍｔａｅｔａｎｔｍｎｇｔｓｅｐｔｎｔａｎｈｏｔａｎｆｃｅｙｓｏｕｄｂ

ｅｔｅｎｔａｍｉｃｓｄａｔｎｗｈｔｌｉｇｒｋｍａｎｇｅｍｅｎｏｎｉｅｒｉｅｎｅｓａｂｉｎｉｏｓｈｓａｔｄｅｐｒｍｅｎ.ａｔｔ

從

風(fēng)險控制在可以容忍的范圍內(nèi)，是商業(yè)銀行平衡收益與風(fēng)險、社會責(zé)任與企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。但要做到這一點，確非易事。為此.有些銀行設(shè)置多道防線，反復(fù)

分為廣義的風(fēng)險管理與狹義的風(fēng)險管理。狹義的風(fēng)險

管理是指商業(yè)銀行對各類可能危及銀行正常經(jīng)營的風(fēng)

險進行評估、監(jiān)測、防控和處置的各項工作.也就是直接的風(fēng)險管理工作。廣義的風(fēng)險管理還包括對上述活動進行的監(jiān)督。本文所說的風(fēng)險管理，主要是指狹義的風(fēng)險管理。風(fēng)險管理、內(nèi)控合規(guī)和內(nèi)部審計具有不同的功能.它們的合理結(jié)合，對于防控風(fēng)險具有重要的作用。對于商業(yè)銀行而言.風(fēng)險管理主要涉及信用風(fēng)險的管理、市場風(fēng)險的管理和操作風(fēng)險的管理。這三類

檢查.結(jié)果事倍功半；有些銀行合理監(jiān)控有效控制，

卻能事半功倍。研究其中原因后可見.處理好風(fēng)險管理、內(nèi)控合規(guī)和內(nèi)部審計之間的關(guān)系.實在是一件重

要的事情。

一

風(fēng)險管理需要三道防線

風(fēng)險是商業(yè)銀行時刻面臨的風(fēng)險，商業(yè)銀行的風(fēng)險管

理，主要是根據(jù)這三類風(fēng)險的特點和發(fā)生的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，

風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的一項重要管理工作。它可

本文僅代表作者個人觀點，不代表作者所在機構(gòu)的意見。

閱讀詳情：http：///news/de257f630f3690d4.html進行針對性的防范和控制。例如.信用風(fēng)險的防控，主要通過貸前調(diào)查、落實擔(dān)保要求、減少不合理的信用貸款和貸后跟蹤、加強擔(dān)保品管理：場風(fēng)險的防市控.主要通過加強市場研究、密切關(guān)注國內(nèi)外央行貨幣政策的動向、金融市場利率變化的走勢，掌握金融

市場變化趨勢，采用各種避險工具，盡量減少因市場

益有多大，由于承擔(dān)著創(chuàng)收的責(zé)任，在風(fēng)險和收益的平衡中.它們?nèi)菀灼蚴找?。因此，第二道防線承擔(dān)了更重要的風(fēng)險審查責(zé)任。前二道防線的風(fēng)險管理，構(gòu)筑了商業(yè)銀行風(fēng)險管理最基本的框架，大量日常的風(fēng)險管理活動都集中在

這里.通過這兩道防線，大量風(fēng)險水平超出容忍程度的業(yè)務(wù)和項目被排斥在商業(yè)銀行的大門之外。但是，

變化引起的損失：作風(fēng)險的防控，主要通過內(nèi)部控操

制的各種手段，減少道德性因素引起的操作風(fēng)險，以

及通過培訓(xùn)提高員工素質(zhì).減少技術(shù)性因素引起的操

這兩類部門的風(fēng)險管理畢竟都始于項目、終于項目，而且在整個經(jīng)營活動中相互之間是經(jīng)常溝通的.項目能夠做成，表明這兩類部門對于該項目所具有的風(fēng)險

達成了共識。因此.由另外一個部門對它們進行檢查

作風(fēng)險。上述分析表明，對三類不同的風(fēng)險.必須采

用不同的管理方法。

風(fēng)險管理主要由銀行的兩類部門負責(zé).一類是直

評估是必要的。這個部門的工作，是對經(jīng)營活動是否合規(guī)、風(fēng)險控制是否有效進行監(jiān)督和評價，對不合規(guī)的行為進行批評，對因不按規(guī)定控制風(fēng)險造成銀行損

接開展經(jīng)營活動的前臺部門.例如房地產(chǎn)信貸部門、

個人金融部門和公司金融部門、金融市場部門等等。

這些部門在開展業(yè)務(wù)活動時，不僅要考慮業(yè)務(wù)的盈利狀況.而且要注意對風(fēng)險的防范。這類部門是風(fēng)險管

理的第一道防線.因為如果它們認(rèn)為將要開展的某項

失的行為進行處罰。這是風(fēng)險管理的第三道防線.通

常由內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)部審計部門來實施。這一道防線不是直接對風(fēng)險進行評估、監(jiān)測、防控，而是對直接從事風(fēng)險管理的部門進行監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險事件進行處理。因此.它對于風(fēng)險的防控是間接的，但這道防線也很重要：第一.它可以起到亡羊補牢的作用；第二.它對經(jīng)營管理部門的監(jiān)督和問責(zé)，可以迫使經(jīng)營管理部門更好地進行風(fēng)險的防控。

金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險超過了可容忍的程度，就不會受理這筆業(yè)務(wù)。另一類是風(fēng)險管理的專門部門.這類部門也被稱做中臺部門。風(fēng)險管理部門對前臺信貸部門所做的業(yè)務(wù)要從專業(yè)角度進行風(fēng)險評估和審查。若發(fā)現(xiàn)

風(fēng)險超出容忍的水平，風(fēng)險管理部門有權(quán)在其授權(quán)范

圍內(nèi).作出是否允許開展該項業(yè)務(wù)的決定。風(fēng)險管理部門有權(quán)否決前臺部門開展某項業(yè)務(wù)的意見它是風(fēng)險管理的第二道防線。

二防控風(fēng)險只是相關(guān)部門的交集

風(fēng)險防控的三道防線是由經(jīng)營部門、風(fēng)險管理部

門、內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)審部門分別承擔(dān)的，但這并不是說這些部門的全部工作就是風(fēng)險管理。這些部門有

著不同的功能，但它們在風(fēng)險防控上有著共同點，存在著交集。

風(fēng)險管理的前兩道防線尤其是第二道防線是最

重要的防線。如果第一道防線出

了問題，未能將風(fēng)險大的項目排除在經(jīng)營活動之外.風(fēng)險管理部門就要花

更大的精力進行審查.并且要花更多的功夫去說服前臺部門放棄這筆業(yè)務(wù)，在前臺部門不愿意接受建議的

風(fēng)險管理是預(yù)防、監(jiān)測、控制風(fēng)險的全部活動。

情況下，還要采取斷然措施.否定前臺部門的意見。第一道防線是必不可少的，但第二道防線更為重要。

因為第一防線是經(jīng)營部門設(shè)立的，對它們來說，是否進行某項業(yè)務(wù)不僅要考慮風(fēng)險有多大.更要考慮收

從這個意義上說，經(jīng)營活動中的風(fēng)險管理和專門的風(fēng)險管理、內(nèi)控合規(guī)檢查、內(nèi)部審計都與風(fēng)險管理有關(guān)。但是.不同于專門的風(fēng)險管理部，風(fēng)險管理并不是經(jīng)營部門、內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)部審計部門的全部工作。

閱讀詳情：http：///news/de257f630f3690d4.html就經(jīng)營部門而言.風(fēng)險管理只是經(jīng)營部門工作中較小的一部分，經(jīng)營活動更多的是營銷產(chǎn)品、發(fā)展客戶、創(chuàng)造盈利。內(nèi)控合規(guī)部門主要是對風(fēng)險管理部門的工

三部門間相互制約應(yīng)當(dāng)適度

風(fēng)險管理工作分別由相應(yīng)的部門來承擔(dān)。由于各

部門的職責(zé)不同，在風(fēng)險管理方面，它們之間存在著相互制約的關(guān)系，但相互制約必須有度否則.必然降低工作效率，甚至影響經(jīng)營業(yè)務(wù)的正常進行。相互制約是必要的.這是為了防止由同一個部門開展經(jīng)營管理和風(fēng)險管理兩類性質(zhì)不同的工作而出現(xiàn)

偏重一面、忽視另一面的問題。經(jīng)營部門的主要任務(wù)是做業(yè)務(wù)、創(chuàng)利潤，它們固然不能只顧業(yè)務(wù)發(fā)展、不管風(fēng)險大小，但讓其全力以赴管理風(fēng)險是不現(xiàn)實的，

作進行監(jiān)督，這里有防控風(fēng)險的內(nèi)容，但同時也包括

對經(jīng)營活動合規(guī)性的檢查和確認(rèn)，對違規(guī)案件和風(fēng)險事件的調(diào)查處理。對一家銀行來說，合法經(jīng)營是防控風(fēng)險的重要保證，不合法，這家銀行一定會引發(fā)法律

風(fēng)險，但合法并不一定就能夠避免風(fēng)險，合規(guī)性檢查

也并不全部是風(fēng)險管理的內(nèi)容。內(nèi)部審計是對銀行經(jīng)營管理特別是財務(wù)狀況的合法性、有效性進行事后的

審查，它包括對經(jīng)營后果的審查，也包括對內(nèi)控合規(guī)工作的有效性進行審查.還需要對高管人員進行離任

審計。在這些活動中有一部分是與風(fēng)險管理相關(guān)的.即風(fēng)險管理和內(nèi)控合規(guī)工作有效性的審查，其余很多工作與風(fēng)險管理并不直接相關(guān)。

這就需要通過風(fēng)險管理來對風(fēng)險和合規(guī)狀況把關(guān)，這對前臺經(jīng)營部

門是一種制約。但是.銀行也不能因為有風(fēng)險就不做業(yè)務(wù).因此.前臺部門也需要對中臺部門進行制約。當(dāng)然，從風(fēng)險防控的角度看，風(fēng)險管理部門對前臺經(jīng)營部門的制約應(yīng)該更大些。為此.中臺風(fēng)險管理部門與前臺經(jīng)營部門要加強溝通。內(nèi)控合規(guī)部門對前臺經(jīng)營活動中的風(fēng)險管理，特別是對中臺風(fēng)險管理部門的工作要從合規(guī)性、有效性等方面進行檢查，這種制約必須是強有力的因為前面已經(jīng)說過.經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門除了相互制約的關(guān)系外，也存在著對風(fēng)險強度的某種共識，在業(yè)務(wù)開展后，多數(shù)情況下雙方更愿意維持原來已經(jīng)達成的共識。對內(nèi)控

明確風(fēng)險管理只是經(jīng)營部門、風(fēng)險管理部門、內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)部審計部門全部工作中的一部分是

這些部門工作的一個交集，對于分清這些部門的工作職責(zé)、避免因為這些部門都與風(fēng)險管理有一定關(guān)系而產(chǎn)生過多的重疊是有好處的。交集，也只是說這些部門在防控風(fēng)險上存在共同點.而不是說都做同樣的工

作。例如，經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門在評估貸款項目

風(fēng)險時，都要對項目的相關(guān)情況進行調(diào)查，是存在一定重疊的，但雙方的視角不完全一樣。內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)審部門都需要對風(fēng)險事件和案件進行調(diào)查.但內(nèi)

合規(guī)部門的審計是必要的.否則內(nèi)控合規(guī)部門就失去

了監(jiān)督。

但是相互制約必須有度。如果制約過度就會降低工作效率。甚至影響經(jīng)營活動的正常開展。例如如果風(fēng)險管理部門要求經(jīng)營部門在開展信貸活動、市

控合規(guī)部門調(diào)查的個體數(shù)量多，而內(nèi)部審計只是抽樣調(diào)查。內(nèi)控合規(guī)部門對經(jīng)營活動風(fēng)險狀況的監(jiān)督是全

面性的，它是管理層日常工作的內(nèi)容：而內(nèi)部審計部門的審查.重點在于掌握風(fēng)險控制的情況，在于確認(rèn)內(nèi)控合規(guī)部門、風(fēng)險管理部門風(fēng)險控制工作的質(zhì)量、效果，在于分析重點風(fēng)險事件的引發(fā)原因、相關(guān)部門

場交易活動的時候，每個環(huán)節(jié)都須向風(fēng)險管理部門報

告風(fēng)險評估狀況.那經(jīng)營活動就很難順利進行下去。同樣，如果內(nèi)控合規(guī)部門審計部門對風(fēng)險管理部門

的檢查重復(fù)過多也不利于業(yè)務(wù)活動的正常開展。

在風(fēng)險管理中，需要特別注意的，是減少過多的重復(fù)監(jiān)督、重復(fù)檢查。重復(fù)監(jiān)督和重復(fù)檢查主要表現(xiàn)在兩個環(huán)節(jié)，第一個環(huán)節(jié)是內(nèi)控合規(guī)部門對風(fēng)險管理

的責(zé)任，它是董事會掌握和控

制風(fēng)險的一種手段，因

此，它必須有重點，否則就無法起到震懾作用。

２３

閱讀詳情：http：///news/de257f630f3690d4.html部門的監(jiān)督檢查和風(fēng)險管理部門對經(jīng)營項目風(fēng)險管理

的監(jiān)督之間可能出現(xiàn)的重疊和交叉。這個環(huán)節(jié)的重疊

理部門的監(jiān)督方面.內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)審部門幾近一致。但兩者的區(qū)別除了內(nèi)控合規(guī)部門本身是否受監(jiān)督這一點以外，還表現(xiàn)在檢查范圍的大小上.內(nèi)控合規(guī)部門檢查的個體數(shù)量很大，內(nèi)審部門則主要搞抽樣調(diào)

和交叉在前面已經(jīng)談及.其中多數(shù)是不可避免的.因為風(fēng)險管理部門只有深入了解項目情況才能對風(fēng)險作出準(zhǔn)確的評估。這里需要關(guān)注的不是取消或減少重疊或交叉.而是怎樣使兩者的工作能夠同步進行，以免

相互扯皮.耽誤經(jīng)營活動的正常開展。這一點.蒙特

查.或有針對性地進行檢查。但是這種區(qū)別在許多

銀行并沒有真正體現(xiàn)在實際工作中.更多的情況是內(nèi)

控合規(guī)部門和內(nèi)審部門的工作職責(zé)不清.相互重復(fù)。有時內(nèi)控部門在做內(nèi)審部門的工作.有時則是內(nèi)部審計部門在做內(nèi)控合規(guī)部門的工作。造成這種狀況的原

利爾銀行的做法值得我們借鑒。它們的經(jīng)營部門和風(fēng)

險管理部門的工作是按層級同步進行的，根據(jù)授權(quán).同一層級的經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門對風(fēng)險的分析、判斷同時進行、相互溝通.出現(xiàn)不同意見，各向自己的上級報告在上一層面繼續(xù)溝通，但最終由風(fēng)險管

因有二。一是工作的特點。內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)部審計部門都是以事后檢查為主，同時又都以對前臺經(jīng)營部

門和中臺風(fēng)險管理部門進行檢查為工作對象.因此，

理部門決定是否應(yīng)當(dāng)進行某個項目。國內(nèi)許多銀行在

這方面也有很多好的做法.實現(xiàn)了風(fēng)險控制和經(jīng)營活動兩不誤。

風(fēng)險管理中重復(fù)交叉的第二個環(huán)節(jié).出現(xiàn)在內(nèi)控

很容易出現(xiàn)兩者相互混同的現(xiàn)象。二是歷史原因。在

一

些銀行.本來內(nèi)控合規(guī)部門和內(nèi)審部門就沒有區(qū)分.

是合在一起的。分設(shè)為兩個部門后.業(yè)務(wù)范圍并未分得太清.在應(yīng)對緊急情況時，這兩個部門的人員還相

合規(guī)部門和內(nèi)部審計之間。這兩個部門對風(fēng)險管理部門乃至經(jīng)營部門的檢查、監(jiān)督對象不盡相同.前者是經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門，后者在上述兩個部門之外.

互調(diào)配.出現(xiàn)相互混同自然就不足為奇。不解決這個

問題，不僅造成內(nèi)控資源的

浪費，風(fēng)險管理成本的猛增，而且會引起經(jīng)營管理人員的不滿和抱怨。試想銀行前臺部門如果要接受內(nèi)控合規(guī)部門、內(nèi)部審計部門

再加上內(nèi)控合規(guī)部門。顯然.在對經(jīng)營部門和風(fēng)險管

范文二：商業(yè)銀行風(fēng)險管理部職能及崗位指責(zé)商業(yè)銀行風(fēng)險管理部職能及崗位指責(zé)

一、

（一）

1、部門職能風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)控負責(zé)制定各類內(nèi)部審批程序和操作規(guī)程，根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險承受能力設(shè)定、定期審查

和更新各級限額；

2、

3、

4、

（二）負責(zé)匯總?cè)械男刨J資產(chǎn)分類，并最終確定信貸資產(chǎn)的五級分類；負責(zé)審查各支行上報的保全類不良資產(chǎn)，并上報授信審查委員會審批；就有關(guān)市場風(fēng)險分析向董事會和經(jīng)營匯報，并建議相關(guān)行動。信貸風(fēng)險管理

1、在政策指導(dǎo)和工具支持之下識別、衡量和管理信貸風(fēng)險，包括信貸風(fēng)險分析、信貸（含貸款以及票據(jù)、保函等與信貸相

關(guān)的業(yè)務(wù)）審批和信貸監(jiān)控。；

2、進行與信貸風(fēng)險管理有關(guān)的培訓(xùn)和指導(dǎo)；

3、組織、協(xié)調(diào)總行授信審查委員會會議；

4、處理與信貸有關(guān)的工作，包括放貸的核對、文檔管理、各種相關(guān)報表以及配合人銀、銀監(jiān)完成各項檢查、調(diào)研工作。

二、

（一）崗位設(shè)置及人員崗位設(shè)置

目前，風(fēng)險管理部崗位設(shè)置為7個，主要是風(fēng)險管理部總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警、風(fēng)險數(shù)據(jù)分析、信貸審查、放款授權(quán)、檔案綜合管理。

（二）

1、

2、

3、組成人員總經(jīng)理副總經(jīng)理職員

人員分工

（三）

1、

2、

3、總經(jīng)理主要負責(zé)主持風(fēng)險管理部全面工作；副總經(jīng)理協(xié)助總經(jīng)理抓好全面工作，并負責(zé)風(fēng)險數(shù)據(jù)分析及放款授權(quán)工作；職員a負責(zé)放款授權(quán)和信貸檔案管理工作；

職員b負責(zé)信貸審查、風(fēng)險數(shù)據(jù)分析及授信審查會議會務(wù)工作；

職員c負責(zé)風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警及信貸審查工作；

職員d負責(zé)風(fēng)險管理部內(nèi)勤工作；

職員e負責(zé)信貸審查及監(jiān)測企業(yè)法人客戶信用評級工作。

三、

（一）崗位職責(zé)總經(jīng)理崗位職責(zé)

1、組織風(fēng)險班評審工作：

負責(zé)組織調(diào)查分析全行市場風(fēng)險、政策風(fēng)險、信貸風(fēng)險管理善，并組織編制相關(guān)風(fēng)險預(yù)警報告；組織對客戶進行風(fēng)險評級、授信；組織評審信貸風(fēng)險，為授信審查委員會審批貸款提供支持；組織對通過審批的貸款進行放款；

2、組織督導(dǎo)對信貸風(fēng)險和市場風(fēng)險進行評估審核；

負責(zé)組織督導(dǎo)審閱貸款客戶資料，了解貸款客戶相關(guān)信息；組織督導(dǎo)識別和衡量有關(guān)信貸風(fēng)險及市場風(fēng)險；組織督導(dǎo)對客戶進行風(fēng)險評級，并保證評級的公正、準(zhǔn)確，組織督導(dǎo)對貸后發(fā)生重大變化的客戶進行重新評級；組織督導(dǎo)為授信審查委員會出具貸款審核意見，確保授信審查委員會做出正確判斷，保證貸款發(fā)放的安全性。

4、協(xié)調(diào)組織授信審查委員會會議：

負責(zé)協(xié)調(diào)、召集授信審查委員會會議，確定授信審查議題，安排會議議程

（二）

1、副總經(jīng)理崗位職責(zé)風(fēng)險數(shù)據(jù)監(jiān)測和分析：

負責(zé)管理全行信貸業(yè)務(wù)臺賬；統(tǒng)計、分析全行的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；統(tǒng)計全行風(fēng)險管理的相關(guān)數(shù)據(jù)；為相關(guān)部門提供所需的風(fēng)險管理的相關(guān)數(shù)據(jù)。

2、放款授權(quán)（a角）

負責(zé)審閱授信審查委員會會議審批同意放款的客戶相關(guān)資料，在權(quán)限內(nèi)對客戶進行放款授權(quán)（a角）工作。

3、

4、負責(zé)全行貸款分類匯總工作，并負責(zé)最終確定全行信貸資產(chǎn)的分類。負責(zé)對內(nèi)、對外數(shù)據(jù)（報表）報送：

負責(zé)總行各部門之間數(shù)據(jù)溝通；負責(zé)人行、銀監(jiān)局各項數(shù)據(jù)（各種月報表、季報表、半年報表、年報表）及臨時數(shù)據(jù)報送工作。

（三）

1、職員崗位職責(zé)放款授權(quán)（b角）：

負責(zé)審閱授信審查同意放款的客戶相關(guān)資料，在權(quán)限內(nèi)對客戶進行放款授權(quán)（b角），并負責(zé)相關(guān)信貸檔案管理；核對經(jīng)過授權(quán)的放款申請文件，確保文件的準(zhǔn)確；通知有關(guān)部門放款。

2、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警：

負責(zé)定期提示相關(guān)部門和人員對信貸進行貸后檢查；督導(dǎo)發(fā)現(xiàn)貸后出現(xiàn)預(yù)警信號的貸款；督導(dǎo)對出現(xiàn)預(yù)警信號的貸款進行通告。職員

1、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警：

負責(zé)貸后風(fēng)險預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)貸后出現(xiàn)預(yù)警信號的貸款并對出現(xiàn)預(yù)警信號的貸款進行通告，對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸后貸款及時提出意見。負責(zé)審查支行上報申請保全的不良貸款并組織上報授信審查委員會審議；對其他市場風(fēng)險進行監(jiān)控預(yù)警，并及時提交相關(guān)預(yù)警信息及報告。

2、授信審查委員會會務(wù)

負責(zé)授信審查委員會寓言的各項信貸業(yè)務(wù)資料的整理、報送以及授信審查會議記錄工作；負責(zé)授信審查會議表決票的整理、統(tǒng)計工作。

3、

4、負責(zé)對內(nèi)、對外風(fēng)險管理各項相關(guān)數(shù)據(jù)及文字材料的報送工作。信貸審查：

負責(zé)對公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部上報的信貸業(yè)務(wù)審查工作。

職員

1、風(fēng)險數(shù)據(jù)分析：

負責(zé)統(tǒng)計、分析全行的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；負責(zé)全行信貸臺帳日常維護工作；

2、信貸審查（a角）：

負責(zé)對公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部上報的信貸業(yè)務(wù)審查（a角）工作。

3、

4、

職員

1、

2、

3、

風(fēng)險管理部

二o一一年十月十二日

負責(zé)監(jiān)測全行貸款企業(yè)法人客戶信用等級情況，指導(dǎo)企業(yè)評級工作。負責(zé)監(jiān)測全行法人客戶大額存款變化情況，并及時上報情況變動表。負責(zé)對公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部上報的信貸業(yè)務(wù)審查（b角）工作。負責(zé)大額客戶風(fēng)險監(jiān)測報送工作。負責(zé)組織全行風(fēng)險管理條線人員培訓(xùn)工作。

范文三：商業(yè)銀行風(fēng)險管理部主要職責(zé)風(fēng)險管理部主要職責(zé)

1、在行領(lǐng)導(dǎo)的領(lǐng)導(dǎo)下，負責(zé)全行信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和合規(guī)性風(fēng)險的管理工作。

2、擬定風(fēng)險管理政策與程序，經(jīng)批準(zhǔn)后公布實施。根據(jù)實施情況定期檢討和修訂，并組織制定相應(yīng)的實施細則。對各業(yè)務(wù)單位制定的具體業(yè)務(wù)流程和指引進行檢查，對其中不符合風(fēng)險管理政策與程序規(guī)定的提出修改意見，反饋給有關(guān)單位修訂。

3、制定、跟蹤并完善全行性的信貸政策、風(fēng)險管理制度和辦法，以及信貸決策規(guī)則和流程，擬訂信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。

4、負責(zé)全行信貸產(chǎn)品管理的調(diào)研、審批和相關(guān)管理辦法的制定和完善工作。

5、負責(zé)對分支行風(fēng)險管理部門的管理、考核與業(yè)務(wù)指導(dǎo)，負責(zé)對分（支）行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，負責(zé)對分（支）行放款審核中心的管理工作，負責(zé)全行貸款風(fēng)險分類的核查和管理工作。

6、負責(zé)對總行公司業(yè)務(wù)部授信管理處及風(fēng)險經(jīng)理在整體職責(zé)履行方面進行評價、監(jiān)督檢查和考核，并參與授信管理處負責(zé)人及風(fēng)險經(jīng)理的選聘工作。

7、負責(zé)對信貸審批工作的后評價。

8、編制、匯總各類風(fēng)險管理報告，按照規(guī)定及時向行長辦公會和風(fēng)險管理委員會匯報。負責(zé)提供監(jiān)管機構(gòu)、評級機構(gòu)及其他單位所要求的銀行風(fēng)險管理信息。負責(zé)董事會風(fēng)險管理委員會、關(guān)聯(lián)交易委員會、預(yù)警委員會安排的日常工作。

9、負責(zé)全行信貸資產(chǎn)組合管理，包括測量組合的風(fēng)險；對行業(yè)、目標(biāo)客戶、現(xiàn)有客戶等進行研究，編制研究報告，擬定我行信貸組合戰(zhàn)略方案；分析信貸組合績效。

10、負責(zé)建立和維護公司客戶信貸風(fēng)險評級體系及定價模型，負責(zé)cecm系統(tǒng)和個貸系統(tǒng)管理。

11、負責(zé)統(tǒng)籌對零售授信管理中心和實施正式方案分行的對公授信管理中心的管理。

12、負責(zé)全行信貸風(fēng)險管理培訓(xùn)，建立信貸人員的準(zhǔn)入與資格認(rèn)證制度。

說明：

1

1、法律合規(guī)部已不再作為我部二級部門，根據(jù)職責(zé)分工其負責(zé)全行合規(guī)性風(fēng)險的管理工作，故以上職責(zé)中合規(guī)性風(fēng)險管理（第1條）不再為我部職責(zé)。

2、根據(jù)行辦會相關(guān)決議，授信后管理職責(zé)由公司部調(diào)整到風(fēng)險管理部，根據(jù)新分工以上第6條調(diào)整為：負責(zé)組織、監(jiān)督、檢查分行的授信后管理工作，負責(zé)向銀行管理層及時匯報全行授信后管理工作情況、存在的問題，并提出工作建議，通報監(jiān)督、檢查情況及發(fā)現(xiàn)的各種問題。

總行風(fēng)險管理部處室職能劃分

綜合規(guī)劃處職責(zé)：

負責(zé)協(xié)助總經(jīng)理室草擬全部的工作總結(jié)及規(guī)劃，監(jiān)督全部工作計劃（年度、季度和月度）的執(zhí)行情況；全行風(fēng)險管理機構(gòu)的考核和人員的管理；總行風(fēng)險報告的草擬和意見反饋，全行風(fēng)險報告體系的管理工作；全行的撥備預(yù)算、記帳等相關(guān)管理工作；按規(guī)定向銀監(jiān)會定期報送存貸款、不良貸款等報告；本部門的行政事務(wù)。

風(fēng)險政策處職責(zé)：

依據(jù)董事會制定的風(fēng)險管理戰(zhàn)略，負責(zé)組織草擬及維護全行信用風(fēng)險、操作風(fēng)險管理的政策、制度和程序；審核各部門提交的與信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的相關(guān)文件；根據(jù)風(fēng)險核準(zhǔn)制進行新產(chǎn)品的風(fēng)險審核；全行操作風(fēng)險的統(tǒng)籌組織。

風(fēng)險監(jiān)控處職責(zé)：

負責(zé)全行除資金業(yè)務(wù)以外各項業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的現(xiàn)場、非現(xiàn)場監(jiān)控，并報告監(jiān)控結(jié)果；對分支行操作風(fēng)險和政策執(zhí)行合規(guī)性的檢查和監(jiān)督，并報告檢查和監(jiān)督結(jié)果；對超分支行權(quán)限的貸款風(fēng)險分類的核查和認(rèn)定；全行預(yù)警體系的管理工作。

風(fēng)險技術(shù)處職責(zé)：

負責(zé)風(fēng)險管理系統(tǒng)cecm對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持，包括系統(tǒng)日常維護、優(yōu)化升級改造、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、征信系統(tǒng)維護、cecm系統(tǒng)的外包公司管理等；負責(zé)it風(fēng)險管理政策制度的建設(shè)和維護，組織it風(fēng)險自評估，撰寫it風(fēng)險報告，組織it風(fēng)險專項檢查等；負責(zé)除信用卡外信用風(fēng)險模型的建設(shè)、維護和驗證工作，包括經(jīng)濟資本、壓力測試、raroc/eva、風(fēng)險定價等相關(guān)模型；負責(zé)新資本協(xié)議合規(guī)推進工作，包括合格平臺項目、icaap（資本充足率評估）項目、模型驗證項目的建設(shè)工作；負責(zé)自評估管理、qis定量測算工作、新協(xié)議理念和合規(guī)建設(shè)成果應(yīng)用的培訓(xùn)推廣、合規(guī)項目群協(xié)調(diào)管理等

派駐風(fēng)險團隊職能劃分

2

零售風(fēng)險管理中心職責(zé)（光銀人力[2021]7號文）：

零售風(fēng)險管理中心負責(zé)統(tǒng)籌全行零售授信業(yè)務(wù)（含信用卡業(yè)務(wù)）的全面風(fēng)險管理工作，包括信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險管理，以及權(quán)限內(nèi)零售授信業(yè)務(wù)審批。

資金部市場風(fēng)險處職責(zé)（光銀通[2021]10號文）：

1、根據(jù)銀行風(fēng)險管理戰(zhàn)略制訂全行市場風(fēng)險管理政策、基本制度和業(yè)務(wù)細則，制定資金交易業(yè)務(wù)制度流程，組織實施資金部全面風(fēng)險管理工作；

2、建立和規(guī)劃市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測體系，管理市場風(fēng)險管理系統(tǒng)項目，對市場風(fēng)險所涉及模型進行驗證，報告模型驗證結(jié)果；

3、建立、維護和優(yōu)化市場風(fēng)險額度，監(jiān)控交易對手額度，檢查是否出現(xiàn)任何超額或違規(guī)情況，按既定程序處理或上報，對我行資金業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、合規(guī)性進行監(jiān)控，對債券、外匯、貨幣市場和衍生產(chǎn)品等交易進行審核；

4、研究金融市場變化，對資金業(yè)務(wù)各產(chǎn)品交易進行組合分析，及時報告市場風(fēng)險暴露情況，編制相關(guān)報告；

5、負責(zé)衍生產(chǎn)品交易證實書、衍生交易主協(xié)議以及抵押品等相關(guān)法律文本的談判、審核和管理，統(tǒng)籌資金條線風(fēng)險資產(chǎn)，協(xié)調(diào)我行資金業(yè)務(wù)內(nèi)外部審計工作；

6、參與新產(chǎn)品的風(fēng)險評估，研究新產(chǎn)品有關(guān)市場風(fēng)險管理的問題，提供風(fēng)險控制建議和措施；

7、管理維護資金交易風(fēng)險信息系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)，跟蹤技術(shù)發(fā)展，對完善或改進我行的市場風(fēng)險管理技術(shù)、工具等提出建議。

信用卡中心風(fēng)險管理部職責(zé)：

1、根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展總體規(guī)劃和策略，制定全行信用卡風(fēng)險管理策略。

2、負責(zé)組織調(diào)整和完善信用卡業(yè)務(wù)項下信用、操作和合規(guī)風(fēng)險管理的管理體系，確保風(fēng)險管理目標(biāo)的順利實現(xiàn)。

3、負責(zé)對我行信用卡業(yè)務(wù)進行獨立、客觀、公正地風(fēng)險評估與監(jiān)控；組織開展信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)檢查；組織制定涉及信用卡中心信用風(fēng)險及操作風(fēng)險的管理制度。

4、負責(zé)信用卡風(fēng)險評估模型、打分卡的開發(fā)、校驗及維護工作，負責(zé)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險管理。

5、負責(zé)運營數(shù)據(jù)分析與挖掘等技術(shù)和方法適時調(diào)整，同時，監(jiān)控風(fēng)險政策的執(zhí)行情況。

6、負責(zé)審定審批、賬戶管理、催收等實施細則。

3

范文四：風(fēng)險管理部經(jīng)理職責(zé)風(fēng)險管理部經(jīng)理崗位職責(zé)

一、負責(zé)建立健全風(fēng)險管理體系和風(fēng)險管理辦法，會同有關(guān)部門，對風(fēng)險管理業(yè)務(wù)相關(guān)制度

執(zhí)行情況進行檢查；

二、負責(zé)制定、調(diào)整信貸計劃，并對計劃執(zhí)行情況進行監(jiān)測考評；

三、負責(zé)客戶的統(tǒng)一授信管理、或有資產(chǎn)的管理；

四、負責(zé)組織貸款企業(yè)（個人）資產(chǎn)風(fēng)險分類的評估工作；

五、風(fēng)險管理工作的組織和安排，及時跟進各項業(yè)務(wù)進程，監(jiān)督各崗位工作的落實情況；

六、負責(zé)組織對已發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的定期檢查或?qū)ｍ棛z查，并針對存在的問題提出處理意見，

提交評審會；

七、負責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測和貸款質(zhì)量五級分類管理，識別、分析、預(yù)警和控制各類風(fēng)險；

八、負責(zé)貸款利率管理；

九、會同有關(guān)部門，組織有關(guān)風(fēng)險管理的培訓(xùn)；對新進人員進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和工作考核；

十、負責(zé)風(fēng)險管理信息管理系統(tǒng)的研發(fā)、推廣應(yīng)用和監(jiān)控；

十一、負責(zé)抵貸資產(chǎn)的接收、出讓、出租工作；

十二、負責(zé)可疑、損失資產(chǎn)的清收保全工作；

十三、負責(zé)辦理由信貸評審委員會審批的信貸業(yè)務(wù)批復(fù)；

十四、負責(zé)承兌匯票的管理；

十五、負責(zé)信貸審批責(zé)任認(rèn)定工作；

十六、負責(zé)合同文本的管理審核，負責(zé)辦理經(jīng)濟訴訟案件相關(guān)事務(wù)，切實維護本公司正當(dāng)權(quán)

益；

十七、負責(zé)對法院已判決的法律文書，在法律規(guī)定期限內(nèi)及時向法院申請執(zhí)行；

十八、完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項。

范文五。銀行風(fēng)險控制部崗位職責(zé)負責(zé)組織開展分行不良信貸資產(chǎn)的清收及管理，包括組織相關(guān)人員商討解決方案、確定清收方案并報總行審批、按總行審批的方案組織開展清收工作等。負責(zé)分行授信業(yè)務(wù)的貸后管理，包括落實貸款條件的達成、授信客戶經(jīng)營情況的跟進管理、信貸資產(chǎn)的分類管理等以及相關(guān)制度建設(shè)。

負責(zé)分行操作風(fēng)險的綜合管理，包括審定操作風(fēng)險定期報告；審閱《操作風(fēng)險事件通報單》并呈報總行風(fēng)險總監(jiān)。

負責(zé)本部門員工的日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提升本部員工的各項工作技能。負責(zé)完成上級領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他各項工作。

二、授信審查崗

負責(zé)分行的授信審查，包括審閱調(diào)查報告、對授信企業(yè)進行實地走訪、審批權(quán)限內(nèi)的授信項目和對上報上級審批的授信項目提出自己的審查意見。

根據(jù)審批意見出具授信審批通知書，并在信貸系統(tǒng)錄入審批意見。

負責(zé)分行客戶經(jīng)理對信貸政策、信貸審查的咨詢解答。

負責(zé)信貸審查員權(quán)限內(nèi)的擔(dān)保品鑒價，出具鑒價意見并根據(jù)需要進行現(xiàn)場核查；對權(quán)限外的擔(dān)保品負責(zé)提交鑒價崗鑒價。

負責(zé)所審查項目的貸后管理有關(guān)工作，指導(dǎo)客戶經(jīng)理貸后檢查工作，并審查貸后檢查報告、訪客報告、預(yù)警報告，提出信用評級、風(fēng)險分類調(diào)整建議等。

兼任押品保管員，在押品保管員a角不在崗時，臨時掌管押品保險柜的密碼或鑰匙，負責(zé)押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。

協(xié)助部門總經(jīng)理工作并做好部門總經(jīng)理交辦的其他事項。

三、放款審查崗

兼任對公合同填制崗，根據(jù)審批條件制作合同；復(fù)核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關(guān)合同、協(xié)議等法律文件的合法性、準(zhǔn)確性、完整性。在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)，負責(zé)在授信法律文書中使用個人私章。

負責(zé)押品權(quán)屬證書原件的核對，將押品權(quán)證移交押品保管員；審查客戶經(jīng)理提交的押品出庫申請；審查產(chǎn)權(quán)證領(lǐng)用申請等。

放款審查：僅限擔(dān)任初審或復(fù)審之一。在承擔(dān)初審工作時：審核公司、零售放款業(yè)務(wù)送審材料的有效性、合規(guī)性、合法性，包括客戶基礎(chǔ)材料、授信合同、信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)的核查、驗印、授信前提條件的落實情況等；在承擔(dān)復(fù)審工作時：復(fù)核經(jīng)初審審查的放款材料，統(tǒng)一意見反饋客戶經(jīng)理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。

按月制作放款月報，匯總放款數(shù)據(jù)，上報總行。

兼任對公檔案整理，整理經(jīng)放款復(fù)審人員確認(rèn)完整的授信業(yè)務(wù)二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管理員。

部門總經(jīng)理交辦的其他事項。

四、放款審查復(fù)核崗

兼任對公合同填制崗，根據(jù)審批條件制作合同；復(fù)核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關(guān)合同、協(xié)議等法律文件的合法性、準(zhǔn)確性、完整性。在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)，負責(zé)在授信法律文書中使用個人私章。

負責(zé)押品權(quán)屬證書原件的核對，將押品權(quán)證移交押品保管員；審查客戶經(jīng)理提交的押品出庫申請；審查產(chǎn)權(quán)證領(lǐng)用申請等。

放款審查：僅限擔(dān)任初審或復(fù)審之一。在承擔(dān)初審工作時：審核公司、零售放款業(yè)務(wù)送審材料的有效性、合規(guī)性、合法性，包括客戶基礎(chǔ)材料、授信合同、信貸

系統(tǒng)數(shù)據(jù)的核查、驗印、授信前提條件的落實情況等；在承擔(dān)復(fù)審工作時：復(fù)核經(jīng)初審審查的放款材料，統(tǒng)一意見反饋客戶經(jīng)理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。

兼任對公檔案整理，整理經(jīng)放款復(fù)審人員確認(rèn)完整的授信業(yè)務(wù)二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管理員。

負責(zé)分行對公授信材料與總行的轉(zhuǎn)遞工作，登記授信送審臺賬。

負責(zé)保管分行授信審批通知書專用章，在對公、零售審批通知書中加蓋專用章，并登記審批臺賬。

負責(zé)保管分行信貸審查檔案，并定期裝訂成冊移交檔案管理員。

負責(zé)復(fù)核報送監(jiān)管機關(guān)的各類報表。

負責(zé)部門工作周報，匯總每周工作事項、數(shù)據(jù)，經(jīng)部門總經(jīng)理確認(rèn)后及時報送相關(guān)部門。

部門總經(jīng)理交辦的其他事項。

五、綜合崗

兼任對公合同填制崗，根據(jù)審批條件制作合同；復(fù)核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關(guān)合同、協(xié)議等法律文件的合法性、準(zhǔn)確性、完整性。在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)，負責(zé)在授信法律文書中使用個人私章。

負責(zé)押品權(quán)屬證書原件的核對，將押品權(quán)證移交押品保管員；審查客戶經(jīng)理提交的押品出庫申請；審查產(chǎn)權(quán)證領(lǐng)用申請等。

放款審查：僅限擔(dān)任初審或復(fù)審之一。在承擔(dān)初審工作時：審核公司、零售放款業(yè)務(wù)送審材料的有效性、合規(guī)性、合法性，包括客戶基礎(chǔ)材料、授信合同、信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)的核查、驗印、授信前提條件的落實情況等；在承擔(dān)復(fù)審工作時：復(fù)核

經(jīng)初審審查的放款材料，統(tǒng)一意見反饋客戶經(jīng)理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。

兼任對公檔案整理，整理經(jīng)放款復(fù)審人員確認(rèn)完整的授信業(yè)務(wù)二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管理員。

負責(zé)每月、每季報送監(jiān)管機關(guān)的各類報表，按實填報，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。擔(dān)任分行押品評估專崗，對權(quán)限內(nèi)的擔(dān)保品進行價值認(rèn)定，視情況對抵押物進行實地考察。負責(zé)對入圍評估機構(gòu)的管理，記錄評估機構(gòu)信用狀況，對信用不佳的機構(gòu)及時報告予部門總經(jīng)理并提出處理意見。

擔(dān)任押品保管員，保管押品保險柜的鑰匙，負責(zé)押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。