保險(xiǎn)學(xué)教程(第7章)保險(xiǎn)費(fèi)率

第一節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率的概念和厘定原那么第二節(jié)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定第7章保險(xiǎn)費(fèi)率1本章學(xué)習(xí)目的1．掌握保險(xiǎn)費(fèi)率的概念、構(gòu)成及厘定原那么。2．掌握厘定財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的三種方法。3．掌握財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的種類、構(gòu)成，了解財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定過程與方法，領(lǐng)會(huì)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算。4．掌握人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的影響三要素、構(gòu)成，了解人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定過程與方法，領(lǐng)會(huì)人壽保險(xiǎn)年繳純保險(xiǎn)費(fèi)率和躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算。2本章學(xué)習(xí)的主要問題1.幾個(gè)重要名詞：保險(xiǎn)費(fèi)率，純費(fèi)率，大數(shù)法那么，附加費(fèi)率，毛費(fèi)率，保險(xiǎn)損失率，偏向系數(shù)，級差費(fèi)率，生命表，純保費(fèi)凈現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算表，躉繳，年繳，年金保險(xiǎn)2.了解保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成及厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的原那么。3.了解財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法；掌握財(cái)富保險(xiǎn)純費(fèi)率、附加費(fèi)率、毛費(fèi)率的計(jì)算公式。4.請簡述影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的要素。5.了解人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法和計(jì)算。6.掌握幾種主要人壽保險(xiǎn)精算的計(jì)算〔躉繳和定期壽險(xiǎn)的年繳〕。3第7章保險(xiǎn)費(fèi)率從經(jīng)濟(jì)意義上說，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的過程。成千上萬面臨一樣風(fēng)險(xiǎn)的投保人將一定的資金集中到保險(xiǎn)人手上，當(dāng)他們中的一部分蒙受承保風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的災(zāi)禍時(shí)，由保險(xiǎn)人將集中起來的資金對受害者進(jìn)展經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以減緩受害人的損失。為了向眾多的投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)人首先要準(zhǔn)確地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。4第一節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率概述一、保險(xiǎn)費(fèi)率的概念保險(xiǎn)費(fèi)率就是保險(xiǎn)的單位價(jià)錢，是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保費(fèi)的規(guī)范，也是被保險(xiǎn)人為獲得每一單位保險(xiǎn)金額的保證而應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算公式是：保險(xiǎn)費(fèi)率＝保險(xiǎn)費(fèi)÷保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率通常用千分率〔‰〕或百分率〔％〕來表示。

5第一節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率概述二、保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)率由兩部分組成，一部分是根據(jù)不同種類保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率大小、損失程度的高低而厘定的，稱為純費(fèi)率；另一部分是根據(jù)保險(xiǎn)人運(yùn)營本錢的大小而厘定的，稱為附加費(fèi)率。它們的關(guān)系是：保險(xiǎn)費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率

6第一節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率概述在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中，最重要的是運(yùn)用“大數(shù)法那么〞，即在大量的，在一定條件下反復(fù)的隨機(jī)景象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性，大量隨機(jī)要素的總體作用必然導(dǎo)致某種不依賴于個(gè)別隨機(jī)事件的結(jié)果，而且隨機(jī)景象的個(gè)數(shù)越多，結(jié)果就越接近于實(shí)踐。根據(jù)“大數(shù)法那么〞，同質(zhì)的保險(xiǎn)標(biāo)的越多，實(shí)踐的損失就越接近預(yù)期的損失，保險(xiǎn)公司可做到收取的保費(fèi)與損失賠償相接近。7第一節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率概述三、厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的原那么〔一〕公平合理原那么〔二〕保證償付原那么保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定必需保證保險(xiǎn)公司有足夠的資金來源和償付才干，可以應(yīng)付正常賠款支出和費(fèi)用開支，并能積累一定的保險(xiǎn)預(yù)備金，應(yīng)付異常的災(zāi)禍?zhǔn)鹿省Ｒ虼嗽诒ｋU(xiǎn)費(fèi)率中不僅應(yīng)包括索賠和費(fèi)用要素，還要包括不測預(yù)備金要素。8第一節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率概述〔三〕相對穩(wěn)定原那么〔四〕增進(jìn)社會(huì)福利原那么保險(xiǎn)的主要職能是分散風(fēng)險(xiǎn)，減少詳細(xì)被保險(xiǎn)人受災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)損失，在厘定費(fèi)率時(shí)要詳細(xì)表達(dá)防災(zāi)、防損的精神。為貫徹這一原那么，保險(xiǎn)人應(yīng)從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取一定比例的防災(zāi)費(fèi)用，同時(shí)可以采取加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、實(shí)行差別化費(fèi)率等方式。9第二節(jié)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法一、判別法判別法是對每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的分別評價(jià)，判別其損失概率和損失程度，據(jù)此制定出符合實(shí)踐情況的個(gè)別保險(xiǎn)費(fèi)率。判別法通常是在損失風(fēng)險(xiǎn)方式多樣且多變，無法運(yùn)用分類法或不能獲得可信的統(tǒng)計(jì)資料時(shí)才采用，它非常依賴承保人的判別閱歷。10第二節(jié)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法二、分類法分類法是現(xiàn)代保險(xiǎn)運(yùn)營中確定費(fèi)率的主要方法。它把具有類似特征的風(fēng)險(xiǎn)置入同一承保類別，制定一樣的費(fèi)率，費(fèi)率反映該類別的平均損失閱歷數(shù)據(jù)。分類法的主要優(yōu)點(diǎn)是便于運(yùn)用，分類法又稱為手冊法。運(yùn)用這種方法時(shí)應(yīng)盡能夠分類恰當(dāng)，還要及時(shí)根據(jù)情況變化調(diào)整費(fèi)率分類，以提高分類費(fèi)率的準(zhǔn)確度。11第二節(jié)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法三、修正法修正法是在分類法確定了根本費(fèi)率以后，根據(jù)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度和標(biāo)的本身情況進(jìn)展調(diào)整變動(dòng)來確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。修正法既有分類法的科學(xué)性，又有判別法的靈敏性，費(fèi)率厘定更加公平合理。修正法的主要實(shí)施方式有表定法、閱歷法和追溯法三種。12第二節(jié)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法三、修正法〔一〕表定法這種方法首先對每種危險(xiǎn)單位確定一個(gè)根本費(fèi)率，然后根據(jù)客體特征作增減修正，計(jì)算出客體的保險(xiǎn)費(fèi)率。表定法是基于這樣的假設(shè)：被保險(xiǎn)人的某些操作和運(yùn)營的客體特征將影響到被保險(xiǎn)人未來的損失。13第二節(jié)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法〔二〕閱歷法是根據(jù)被保險(xiǎn)人以往的損失閱歷，對按照分類費(fèi)率制定的保險(xiǎn)費(fèi)率加以調(diào)整的費(fèi)率確定方法。閱歷法最顯著的特點(diǎn)是，運(yùn)用被保險(xiǎn)人以往的損失閱歷〔如過去三年的損失閱歷〕來確定下一個(gè)保險(xiǎn)期的保險(xiǎn)費(fèi)。閱歷法在一定程度上具有鼓勵(lì)維護(hù)防災(zāi)防損的作用。14第二節(jié)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法在確定費(fèi)率調(diào)整幅度時(shí)，實(shí)踐的損失閱歷數(shù)據(jù)要根據(jù)置信系數(shù)修正。保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的公式為：

M表示保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整百分比；A表示保險(xiǎn)時(shí)期被保險(xiǎn)人的實(shí)踐損失；E表示被保險(xiǎn)人適用某分類時(shí)的預(yù)期損失；C表示置信系數(shù)；T表示趨勢系數(shù)。15第二節(jié)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法〔三〕追溯法這種方法根據(jù)被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)期內(nèi)的損失閱歷決議當(dāng)期實(shí)踐繳付的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人規(guī)定了最低保費(fèi)和最高保費(fèi)。實(shí)踐繳付的保費(fèi)普通在最低和最高保費(fèi)額之間，詳細(xì)金額取決于被保險(xiǎn)人在當(dāng)期的實(shí)踐損失閱歷。追溯法對防損有很大的經(jīng)濟(jì)刺激作用。16第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成，其有效期普通是一年，到期后續(xù)保時(shí)可以根據(jù)實(shí)踐情況進(jìn)展調(diào)整。一、純費(fèi)率概述〔一〕保險(xiǎn)金額損失率保險(xiǎn)金額損失率是指被保險(xiǎn)的財(cái)富價(jià)值受損失的比率，即在一定時(shí)期內(nèi)被保險(xiǎn)財(cái)富賠款金額與保險(xiǎn)金額總和的比率。17第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)金額損失率的計(jì)算公式為：保險(xiǎn)損失率是保險(xiǎn)費(fèi)率的最低限制?！捕臣冑M(fèi)率財(cái)富保險(xiǎn)純費(fèi)率是在保險(xiǎn)損失率的根底上制定的，它應(yīng)該綜合反映一個(gè)較長時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額損失率的情況。18第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定計(jì)算純費(fèi)率時(shí)需求用到以下目的?！?〕純費(fèi)率的均方差，公式為：其中，X是過去每一年的損失率，a是算術(shù)平均數(shù)，n是計(jì)算損失率的年數(shù)。19第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔2〕偏向系數(shù)，即動(dòng)搖幅度與算術(shù)平均數(shù)的比率。公式為：在詳細(xì)操作中，為了抵銷實(shí)踐損失對于往年損失率算術(shù)平均數(shù)的偏向，要在算術(shù)平均數(shù)上加一個(gè)穩(wěn)定系數(shù)，這個(gè)穩(wěn)定系數(shù)的大小根本相當(dāng)于偏向系數(shù)。20第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定在實(shí)踐任務(wù)中普通把穩(wěn)定系數(shù)的取值范圍確定在10%－20%之間，這樣就產(chǎn)生了計(jì)算純費(fèi)率的計(jì)算公式：21計(jì)算例題見教材p142-p143。第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定二、附加費(fèi)率附加費(fèi)率是指保險(xiǎn)人為使業(yè)務(wù)正常運(yùn)營而支出的費(fèi)用所占保險(xiǎn)總金額的比率。業(yè)務(wù)運(yùn)營費(fèi)用主要以運(yùn)營管理費(fèi)和預(yù)期的利潤為根底，根據(jù)以往假設(shè)干年支出的運(yùn)營管理費(fèi)用、預(yù)期利潤和不測預(yù)備金占保險(xiǎn)金額的比例來確定，普通表現(xiàn)為一個(gè)常數(shù)。附加費(fèi)率的計(jì)算公式為：22第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定三、毛費(fèi)率和級差費(fèi)率純費(fèi)率加上附加費(fèi)率就是毛費(fèi)率，又稱某個(gè)承保類別或險(xiǎn)種的根底保險(xiǎn)費(fèi)率〔根底費(fèi)率〕。其計(jì)算公式為：在一些涉外保險(xiǎn)中，附加費(fèi)率經(jīng)常表示為純費(fèi)率的一定比例，這時(shí)毛費(fèi)率的計(jì)算公式為：23第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)以后，往往會(huì)將此中的一大部分資金用于投資，投資受害通?？梢猿淙伪ｋU(xiǎn)費(fèi)收入，使保險(xiǎn)的毛費(fèi)率降低，此時(shí)毛費(fèi)率的計(jì)算公式為：從該公式可以看出，假設(shè)投資收益足夠大，毛費(fèi)率甚至可以低于純費(fèi)率。24第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定由于根底保險(xiǎn)費(fèi)率〔毛費(fèi)率〕是由某一承保險(xiǎn)別總的保險(xiǎn)金額損失率和費(fèi)用率來確定的，不能滿足分項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求，所以對單個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定，必需根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐危險(xiǎn)情況，對根底保費(fèi)進(jìn)展調(diào)整，調(diào)整后的費(fèi)率就是保險(xiǎn)級差費(fèi)率。保險(xiǎn)級差費(fèi)率表達(dá)了公平合理的原那么。經(jīng)過級差費(fèi)率調(diào)整后的毛費(fèi)率是最終費(fèi)率，它是保險(xiǎn)公司向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率規(guī)范。25第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定人壽保險(xiǎn)費(fèi)率也包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分，但純費(fèi)率計(jì)算方式與財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定不同。計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的主要根據(jù)是生存率〔或死亡率〕和利息率，所以生命表和現(xiàn)值表是厘定人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的根本工具。壽險(xiǎn)精算是厘定人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的最根本方法。26第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一、影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的要素〔一〕死亡率要素人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的。保險(xiǎn)履約的前提就是被保險(xiǎn)人的生存〔年金保險(xiǎn)〕或死亡〔壽險(xiǎn)〕。所以保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算必需根據(jù)被保險(xiǎn)人的死亡率來進(jìn)展。27第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔二〕利率要素一份人壽保險(xiǎn)合同往往長達(dá)幾十年。由于人壽保險(xiǎn)的長期性，保費(fèi)的收取將繼續(xù)幾十年，保險(xiǎn)金的給付更是在合同生效后幾十年，因此保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算還必需將通貨膨脹要素〔即利息率〕思索進(jìn)去。28第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔三〕費(fèi)用率要素壽險(xiǎn)公司要正常開展業(yè)務(wù)，會(huì)產(chǎn)生各種各樣的費(fèi)用，這些費(fèi)用普通包括：合同初始費(fèi)，代理人酬金，保單維持費(fèi)用，保單終止費(fèi)等。這些費(fèi)用最后都將分?jǐn)偨o被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)，因此保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算還要將保險(xiǎn)人的費(fèi)用率要素思索進(jìn)去。人壽保險(xiǎn)和人身不測損傷險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的區(qū)別：后者普通不思索人的壽命，因此不以生命表為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的根據(jù)；后者大部分為短期合同，計(jì)算費(fèi)率時(shí)普通不思索通貨膨脹要素。29第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定二、人壽純費(fèi)率的計(jì)算根底〔一〕生命表1．生命表概述生命表是計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率純費(fèi)率的根本根據(jù)。它是根據(jù)一定的調(diào)查時(shí)期、一定的國家和地域、一定的人口群體〔如男性、女性〕等實(shí)踐而完好的統(tǒng)計(jì)資料，計(jì)算出一定大數(shù)量人群〔10萬或1000萬〕中各種年齡的人的生存和死亡概率，并將其匯編而成的一種表格。30第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定生命表通常分為國民生命表和閱歷生命表。國民生命表是根據(jù)全體國民或特定地域的人口統(tǒng)計(jì)資料編制的生命表；資料主要來源于人口普查的資料。閱歷生命表是根據(jù)人壽保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)以往的死亡記錄編制的生命表。國民生命表沒有經(jīng)過保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)選擇，它的死亡率要高于閱歷生命表的死亡率，但五年以后兩表的死亡率逐漸趨同。31第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定為求保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的準(zhǔn)確，不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)選用不同的生命表。定期壽險(xiǎn)普通選用閱歷生命表，而年金保險(xiǎn)普通選用專門的年金生命表。西方興隆國家的保險(xiǎn)公司制定生命表已有200多年的歷史，而且每隔二、三十年根據(jù)人們壽命的變化修正生命表。32第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定我國恢復(fù)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后先是運(yùn)用日本全會(huì)社生命表，1990年7月1日人口普查后，制定了新的國民生命表。中國第一張生命表是1995年發(fā)布的<中國人壽保險(xiǎn)業(yè)閱歷生命表〔1990－1993〕>。目前我國運(yùn)用的是2005年12月發(fā)布、2006年1月1日起生效的第二張壽險(xiǎn)業(yè)生命表，即<中國人壽保險(xiǎn)業(yè)閱歷生命表〔2000-2003〕>〔見教材7.1〕。33第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定2．生命表的內(nèi)容〔1〕生命表的常用工程一張生命表通常包括6個(gè)工程〔見教材p150，表7.2〕：x表示年齡，在生命表中，首先要選擇初始年齡且假定在該年齡生存的一個(gè)適宜的人數(shù)，這個(gè)數(shù)稱為基數(shù)。普通選擇0歲為初始年齡，并規(guī)定此年齡的人數(shù)，通常取整數(shù)。在生命表中還規(guī)定最高年齡，用w表示，滿足lw+1=0；

34第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定lx表示x歲的人年初生存人數(shù)；dx表示x歲的人在一年里的死亡人數(shù)；px表示x歲的人在一年里的生存率；qx表示x歲的人在一年里的死亡率；ex表示x歲的人以后還能生存的平均年數(shù)，即平均余命，假設(shè)死亡發(fā)生在每一年的年中，有：

35第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔2〕壽險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算中用到的其他工程36第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔3〕各參數(shù)之間的關(guān)系37第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定例1：試求一個(gè)25歲的男性在到達(dá)50歲之前的死亡概率，1000個(gè)25歲男性到達(dá)50歲之前的死亡人數(shù)?！矓?shù)據(jù)見教材表7.2〕

38第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定例2：試求一個(gè)25歲的男性生存到50歲的概率，1000個(gè)25歲男性生存到50歲的人數(shù)?！矓?shù)據(jù)見教材表7.2〕

39第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔二〕利息要素由于人壽保險(xiǎn)合同普通都要繼續(xù)幾十年，被保險(xiǎn)人交納的純保費(fèi)作為儲蓄累積成責(zé)任預(yù)備金不斷留存在保險(xiǎn)人那里，成為未來給付給受害人的保險(xiǎn)金。這部分保險(xiǎn)費(fèi)具有時(shí)間價(jià)值，期間產(chǎn)生的利息應(yīng)歸被保險(xiǎn)人一切。因此，厘定人壽保險(xiǎn)的純費(fèi)率時(shí)，除以生命表作為計(jì)算工具外，還要思索利息要素。40第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定1．復(fù)利終值人壽保險(xiǎn)的利息要按復(fù)利計(jì)算。復(fù)利是對本金及其產(chǎn)生的利息一并計(jì)算，也就是利上有利。按復(fù)利計(jì)算終值的公式是：

41第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定2．現(xiàn)值現(xiàn)值是與終值相反，即在一定利率條件下，未來某一時(shí)辰要得到一筆固定金額資金，如今應(yīng)存放的本金?；蚱渲衯稱為貼現(xiàn)因子〔或折現(xiàn)率〕，表示1年后得到1元人民幣在年初時(shí)辰的現(xiàn)值。42第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定三、人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)的計(jì)算本部分首先假定：①被保險(xiǎn)人的生死遵照預(yù)定生命表所示的生死規(guī)律；②同一種類的保險(xiǎn)合同，全部于該年齡初同時(shí)訂立；③保險(xiǎn)金于每年度末同時(shí)支付；④保險(xiǎn)費(fèi)按預(yù)定利率復(fù)利生息，并假定年利率為i；⑤假定保險(xiǎn)金額均為1元〔有特別闡明者例外〕，因此所求得的純保險(xiǎn)費(fèi)就是純保險(xiǎn)費(fèi)率；⑥假定生命表中某一年齡的人都投保了某種保險(xiǎn)。43第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定人壽保險(xiǎn)費(fèi)制定的根本原那么是等價(jià)交換、收支相等，即一切被保險(xiǎn)人繳付純保費(fèi)的現(xiàn)值等于保險(xiǎn)公司未來支付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值。人壽保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算分為兩種：〔1〕躉繳純保費(fèi)的計(jì)算；〔2〕年繳純保費(fèi)的計(jì)算。44第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔一〕躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人在保險(xiǎn)開場時(shí)向保險(xiǎn)公司一次繳清全部應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)。由于人壽保險(xiǎn)期限要長達(dá)幾十年，一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)金額很大；所以，除年金保險(xiǎn)外，很少有人以一次性付清保險(xiǎn)費(fèi)的方式購買人壽保險(xiǎn)。但躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算是年繳或定期繳付純保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的根底。45第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定1．定期人壽保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)的計(jì)算定期人壽保險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)提供一個(gè)固定期間的保證，假設(shè)被保險(xiǎn)人在商定期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人即給付受害人商定的保險(xiǎn)金；假設(shè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)依然生存，契約即行終止，保險(xiǎn)人無給付義務(wù)。46第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定47第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定48第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定例：55歲的男性投保5年期的定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)金在死亡年末支付。請按中國人壽保險(xiǎn)業(yè)閱歷生命表〔2000-2003〕非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表和利率6%計(jì)算躉繳純保費(fèi)?！泊鸢敢娊滩膒156〕49第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定50第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定51第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定52第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定53例3：計(jì)算25歲的男性投保10年期人壽保險(xiǎn)，保額為10000元的躉繳純保費(fèi)〔假定年利率為6%〕。數(shù)據(jù)見本章課件最后一張PPT或教材p166第13題。本章以下各例題數(shù)據(jù)均從該換算表查詢。第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定2．終身人壽保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)的計(jì)算終身壽險(xiǎn)指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。也就是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人要終身擔(dān)任，無論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金義務(wù)。54第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定55第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定56第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定57第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定58第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定59第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4．兩全保險(xiǎn)〔混合保險(xiǎn)〕躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算兩全保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期內(nèi)不論被保險(xiǎn)人生存還是死亡，保險(xiǎn)人均需給付保險(xiǎn)金。因此兩全保險(xiǎn)的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)等于定期生存純保險(xiǎn)費(fèi)與定期死亡純保險(xiǎn)費(fèi)之和。60第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定61第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定62第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定5．定期年金保險(xiǎn)躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算年金保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同商定，以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按商定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超越一年〔含一年〕的人壽保險(xiǎn)。63第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定年金有即期年金與延期年金之分。在保險(xiǎn)合同成立后，立刻開場支付年金者，叫即期年金；而延期年金是在保險(xiǎn)合同成立后，需求等待一定時(shí)期或要到某個(gè)年齡才開場支付。年金又有期首付和期末付兩種情形，保險(xiǎn)金在年末支付的假定在此不適用。64第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔1〕即期年金①年初支付年金。假定x歲的人投保期限為n年的年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司每年初支付保險(xiǎn)金。65第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定66第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定67第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定②年末支付年金。假定x歲的人投保期限為n年的年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司每年末支付保險(xiǎn)金。68第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔2〕即期年金延期年金與即期年金不同的是：在保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人要在一定時(shí)期或被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡后，才開場給付年金。①年初支付年金。69第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定70第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定71第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定②年末支付年金。x歲的人投保期限為n年的年金保險(xiǎn)，m年后開場〔在期末〕給付，即延期m年。72第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔二〕年繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算年繳純保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人每年年初繳付保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)純保險(xiǎn)費(fèi)厘定的原那么，不論采取何種繳費(fèi)方式，其保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值均相等，即投保人年繳保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值之和與投保人躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額完全相等。只需這樣，才干保證投保人與保險(xiǎn)人雙方權(quán)益、義務(wù)對等。73第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定假定A為各類保險(xiǎn)的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)，P為年繳純保險(xiǎn)費(fèi)，設(shè)保費(fèi)每年初交納一次，那么保險(xiǎn)人各年收取純保險(xiǎn)費(fèi)的累計(jì)現(xiàn)值為：74第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定75第四節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定由于兩全保險(xiǎn)的綜合性相對較強(qiáng)，因此以兩全保險(xiǎn)為例闡明年繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算：1.假設(shè)繳費(fèi)期間與保險(xiǎn)期間一致假設(shè)繳費(fèi)期間與保險(xiǎn)期間都為n年，那么有