第7章 責(zé)任保險

第七章責(zé)任保險第一節(jié)責(zé)任保險概述第二節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險第三節(jié)雇主責(zé)任險第四節(jié)職業(yè)責(zé)任險第五節(jié)公眾責(zé)任保險一、責(zé)任保險的概念責(zé)任保險是以被保險人的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險。二、責(zé)任風(fēng)險的主要來源1、與財富有關(guān)的責(zé)任問題2、與活動有關(guān)的責(zé)任問題汽車責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、運(yùn)營責(zé)任、產(chǎn)品制造責(zé)任第一節(jié)責(zé)任保險概述三、責(zé)任保險的根本特征1、產(chǎn)生與開展的根底特征---法律制度的不斷完善2、補(bǔ)償對象的特征---只需當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險人擔(dān)任賠償時才會產(chǎn)生被保險人的利益損失。3、保險標(biāo)的的特征---責(zé)任保險承保的是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實(shí)體的標(biāo)的。法律風(fēng)險的根據(jù)可分為兩種：〔1〕、法律責(zé)任〔2〕、合同責(zé)任4、賠償處置的復(fù)雜性特征〔１〕必然要涉及到受害的第三者?！玻病承枨蟾娴牡剡\(yùn)用法律制度?！玻场迟r款本質(zhì)上是支付給受害者。過失責(zé)任絕對責(zé)任四、責(zé)任險的保險責(zé)任1、被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任2、被保險人支付的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)和其他有關(guān)的合理費(fèi)用。五、責(zé)任保險的承保方式1、單獨(dú)的責(zé)任保險承保特定的風(fēng)險2、綜合普通責(zé)任保險同時承保幾種責(zé)任風(fēng)險3、綜合保險單同時承保物質(zhì)損害險和責(zé)任險五、賠償限額

責(zé)任保險無保險金額的規(guī)定，而是采用在承保時由保險雙方商定賠償限額的方式來確定保險人承當(dāng)?shù)呢?zé)任限額。通常有以下幾種類型：１、每次責(zé)任事故或同一緣由引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。２、保險期內(nèi)累計的賠償限額。３、某些情況下也可以將財富損失和人身傷亡兩者合成一個限額。第二節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險一、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念該險承保產(chǎn)品制造者、銷售者等因產(chǎn)品存在的缺陷而致他人人身損傷或財富損失而引起的民事?lián)p害責(zé)任。二、責(zé)任范圍產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必需在消費(fèi)、銷售該產(chǎn)品的場所以外。產(chǎn)品缺陷呵斥的他人財富損失與人身損傷

三、除外責(zé)任

1、產(chǎn)品本身的損失2、根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險人承當(dāng)?shù)呢?zé)任3、對雇員的責(zé)任4、被保險人所控制的財富損失5、被保險人掌管的財務(wù)引起的人身損傷6、被保險人違法消費(fèi)銷售的產(chǎn)品呵斥用戶的人身損傷或損失四、產(chǎn)品責(zé)任險的特征1、產(chǎn)品責(zé)任分布廣2、發(fā)生頻率高3、產(chǎn)品責(zé)任與產(chǎn)品本身有著內(nèi)在的聯(lián)絡(luò)4、產(chǎn)品責(zé)任險的理賠通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)惹事故為根底5、索賠金額大，尤其是人身損傷五、賠償處置方式1、期內(nèi)發(fā)生方式。只需產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，即使產(chǎn)品是在保險生效前消費(fèi)或銷售的，也不論被保險人何時提出索賠，保險人均擔(dān)任。2、期內(nèi)索賠方式，只需被保險人在保險期限內(nèi)懇求賠償，保險公司均予以擔(dān)任賠償，而不論保險事故發(fā)生在保險期內(nèi)還是期前。案例：產(chǎn)品責(zé)任險的賠付2021年7月某日晚，李某在家就餐時被忽然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費(fèi)用63000余元。李某向啤酒消費(fèi)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險，責(zé)任限額為50000元，所以保險公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠消費(fèi)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)質(zhì)量量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承當(dāng)責(zé)任。某保險公司那么以為應(yīng)由本人向乙廠提出賠償懇求。甲廠與保險公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。

第三節(jié)雇主責(zé)任險

一、雇主責(zé)任與雇主責(zé)任險1、雇主責(zé)任指國家法律規(guī)定的雇主對其雇用的人員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時，因發(fā)生不測或職業(yè)病而呵斥人身傷殘或死亡時應(yīng)承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。雇主對雇員的賠償工程包括：撫恤金喪葬費(fèi)；傷殘時的工資補(bǔ)助；醫(yī)療費(fèi)。2、構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件雇主根據(jù)雇傭合同雇傭的人員3、雇主責(zé)任保險承保雇主的過失行為所致的對雇員依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等。二、雇主責(zé)任保險特點(diǎn)1、必需是雇員蒙受損傷，且是人身損傷，不包括財富損失。2、必需是在受雇期間并執(zhí)行受雇任務(wù)過程中蒙受損傷。3、必需是雇主的責(zé)任。三、保險責(zé)任與除外責(zé)任1、保險責(zé)任〔1〕雇主對雇員承當(dāng)?shù)牟粶y傷亡的賠償責(zé)任。〔2〕雇主對雇員承當(dāng)因職業(yè)病所致傷殘或死亡的賠償責(zé)任。〔3〕被保險人依法應(yīng)承當(dāng)?shù)尼t(yī)療費(fèi)?！?〕相關(guān)的訴訟費(fèi)用。2、除外責(zé)任

〔1〕戰(zhàn)爭、罷工等要素引起的雇員人身損傷〔2〕被保險人的故意行為或艱苦過失〔3〕被保險人對其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任〔4〕雇員以本人的故意行為導(dǎo)致的損傷〔5〕雇員的因病或手術(shù)所致的損傷四、保費(fèi)計算與賠償限額1、保險費(fèi)的計算保費(fèi)=保險期內(nèi)發(fā)給雇員的全年的工總數(shù)×規(guī)定的保險費(fèi)率，當(dāng)保單期滿后一個月，由被保險人提供實(shí)踐工資，多還少補(bǔ)。2、賠償限額以雇員工資收入為根據(jù)，通常是規(guī)定假設(shè)干個月的工資收入。例如：普通死亡賠償36個月的工資。傷殘最高為48個月的工資。暫時失去任務(wù)才干超越5天者，經(jīng)醫(yī)生證明，保險公司將擔(dān)任補(bǔ)償雇員在此期間的工資收入損失。案例：瓦斯爆炸工傷事故案某鄉(xiāng)個體戶經(jīng)同意合資運(yùn)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了勞務(wù)合同，其中規(guī)定假設(shè)工人在采礦中發(fā)生不測事故致死時，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金5000元。思索到工人不測損傷的風(fēng)險客觀存在，礦方與保險方簽定了保險合同，以工人在受雇期間的不測損傷賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為5000元，投保人與被保險人均為礦方。結(jié)果，在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而導(dǎo)致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司兩方提出索賠。受害方能否獲得兩份賠金？第四節(jié)職業(yè)責(zé)任險一、職業(yè)責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任險是承保具有專業(yè)資歷的各種專業(yè)技術(shù)人員，因任務(wù)上的忽略或過失呵斥合同對方或他人的人身、財富損害應(yīng)承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。二、特點(diǎn)1、必需是專業(yè)技術(shù)人員呵斥他人的損害。2、必需是在從事專業(yè)技術(shù)任務(wù)時呵斥他人損害。3、必需是專業(yè)技術(shù)人員的過失行為。三、分類

1、按投保人不同劃分：普通職業(yè)責(zé)任保險〔單位投?！澈蛡€人職業(yè)責(zé)任保險2、以被保險人從事職業(yè)不同劃分：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險，律師職業(yè)責(zé)任保險，會計師職業(yè)責(zé)任保險等。3、以承保根底劃分：期內(nèi)索賠為根底的職業(yè)責(zé)任保險，期內(nèi)事故發(fā)生為根底的職業(yè)責(zé)任保險。四、保險責(zé)任1、只承保由于職業(yè)上的忽略行為，錯誤或失職呵斥的損失，也包括他的前任和雇員的失職行為。2、相關(guān)的訴訟費(fèi)用和其他費(fèi)用。五、職業(yè)責(zé)任保險的承保方式1、以索賠為根底的承保方式保險人僅對在保險期限內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠的事故能否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。有責(zé)任追溯日期作為限制性條款保險期內(nèi)受害人提出索賠事故發(fā)生在前三年為限2、以事故發(fā)生為根底的承保方式保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠擔(dān)任，而不論受害方能否在保險有效期內(nèi)提出索賠。有責(zé)任后延截止日期作為限制性條款保險期內(nèi)事故發(fā)生行使賠償責(zé)任后延三年為限第五節(jié)公眾責(zé)任保險一、公眾責(zé)任險的概念公眾責(zé)任險是承保被保險人在各個固定場所或地點(diǎn)，進(jìn)展消費(fèi)、運(yùn)營或其他活動時因發(fā)生不測事故呵斥他人人身傷亡或財富損失，依法應(yīng)由被保險人承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。二、特點(diǎn)1、致害人所損害的對象具有不確定性。2、損害行為是對社會群眾利益的進(jìn)犯。

3公眾責(zé)任保險的種類1〕場所責(zé)任保險：主要承保固定場所因存在構(gòu)造上的缺陷或管理不善或被保險人在保險場所內(nèi)進(jìn)展消費(fèi)運(yùn)營活動時因忽略而發(fā)生不測事故，而呵斥他人人身損傷或財富損失，依法應(yīng)由被保險人所承當(dāng)?shù)母鞣N經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2〕電梯責(zé)任保險：主要承保被保險人的電梯在正常運(yùn)用過程中發(fā)生不測事故，而呵斥他人人身損傷或財富損失，依法應(yīng)由被保險人所承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3〕承包人責(zé)任保險：專門承保承包人在進(jìn)展承包合同項下的工程或其他作業(yè)時呵斥他人人身損傷或財富損失，依法應(yīng)承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在運(yùn)營實(shí)務(wù)中被保險人〔承包人〕的分承包人也可以作為共同被保險人而獲得保證。4〕承運(yùn)人責(zé)任保險：主是承運(yùn)人對承運(yùn)對象根據(jù)運(yùn)輸合同負(fù)有能夠出現(xiàn)的損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。5〕個人責(zé)任保險：承保自然人或其家庭成員因作為或不作為而呵斥他人人身損傷或財富損失，依法應(yīng)由被保險人所承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。6〕其他責(zé)任保險：油污責(zé)任保險，核責(zé)任保險，野外作業(yè)責(zé)任保險，馬戲扮演責(zé)任保險等。案例：賓館責(zé)任保險賠償案2021年12月10日，某市一個五星級酒店向人保公司某市分公司投保公眾責(zé)任險，保險金額為100萬美圓，期限1年。09年5月1日德國駐該市總領(lǐng)事館在該酒店設(shè)宴款待來訪的德國某代表團(tuán)。宴會后一行人到該酒店的酒吧間飲酒至10點(diǎn)半左右；在前往時，副領(lǐng)事H先生被停車場邊緣一側(cè)綠化帶延伸出來的高80厘米、長260厘米的水泥平臺絆倒摔傷，送經(jīng)醫(yī)院檢查，確診為肋骨緊縮性骨折，并收治入院。事故發(fā)生后，09年8月14日代表德國政府向酒店提出索賠。H先生以為保險方應(yīng)按公眾責(zé)任賠償其受傷后各種損失費(fèi)用〔醫(yī)療費(fèi)、工資損失、房租補(bǔ)貼、休假津貼、駐外特別津貼、喪失探親假〕22萬多德國馬克。理由：呵斥其人身損傷的直接緣由是由該酒店水泥平臺呵斥的，屬民事侵權(quán)行為，而對于侵權(quán)行為的責(zé)任者應(yīng)對受害人進(jìn)展損失賠償。保險方以為H先生的損傷應(yīng)本人擔(dān)任，但思索到友好關(guān)系愿協(xié)商處置。保險公司提出了協(xié)商處理意見：1、費(fèi)用計算時間不能按6個半月，而應(yīng)按4個月，