第六章 手機(jī)銀行

第六章手機(jī)銀行主講劉賢鋒liuxianfengmail@12612/27/20231目錄6.1手機(jī)銀行概述6.2手機(jī)銀行的類(lèi)型6.3手機(jī)銀行系統(tǒng)構(gòu)成6.4手機(jī)銀行平安6.5手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)12/27/2023212/27/2023312/27/202346.1手機(jī)銀行概述1、手機(jī)銀行的根本概念1〕挪動(dòng)支付挪動(dòng)支付，也稱(chēng)為手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)運(yùn)用其挪動(dòng)終端〔通常是手機(jī)〕對(duì)所消費(fèi)的商品或效力進(jìn)展賬務(wù)支付的一種效力方式。整個(gè)挪動(dòng)支付價(jià)值鏈包括挪動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付效力商〔比如銀行，銀聯(lián)等〕、運(yùn)用提供商〔公交、校園、公共事業(yè)等〕、設(shè)備提供商〔終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等〕、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶(hù)。目前挪動(dòng)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass®--單芯片NFC挪動(dòng)支付處理方案。12/27/202352〕手機(jī)銀行手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中,用戶(hù)經(jīng)過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后,SIM卡根據(jù)用戶(hù)指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信,GSM短信系統(tǒng)收到短信后,按相應(yīng)的運(yùn)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng),銀行對(duì)短信進(jìn)展預(yù)處置,再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式,銀行主機(jī)處置用戶(hù)的懇求,并把結(jié)果前往給銀行接口系統(tǒng),接口系統(tǒng)將處置的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶(hù)。

12/27/20236手機(jī)支付兩種方式有兩種。第一種途徑：費(fèi)用經(jīng)過(guò)手機(jī)賬單收取，用戶(hù)在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付了這一費(fèi)用，在這種方式中，挪動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶(hù)提供了信譽(yù)，但這種代收費(fèi)的方式使得電信運(yùn)營(yíng)商有超范圍運(yùn)營(yíng)金融業(yè)務(wù)之嫌，因此其范圍僅限于下載手機(jī)鈴聲等有限業(yè)務(wù)；第二種途徑是費(fèi)用從用戶(hù)的銀行賬戶(hù)〔即借記賬戶(hù)〕或信譽(yù)卡賬戶(hù)中扣除，在該方式中，手機(jī)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道，將用戶(hù)的銀行賬號(hào)或信譽(yù)卡號(hào)與其手機(jī)號(hào)聯(lián)接起來(lái)。12/27/202373〕國(guó)外手機(jī)銀行的開(kāi)展俄羅斯Guta銀行：俄羅斯最大的銀行之一。已于2000年實(shí)現(xiàn)了經(jīng)過(guò)手機(jī)或計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程操作現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)，詳細(xì)功能包括：外匯買(mǎi)賣(mài)、當(dāng)前賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬〔轉(zhuǎn)到VISA卡/歐羅卡/Master卡〕，發(fā)票和公共事業(yè)費(fèi)用支付、經(jīng)過(guò)挪動(dòng)商貿(mào)系統(tǒng)購(gòu)買(mǎi)商品等。Guta運(yùn)用多級(jí)認(rèn)證系統(tǒng)確保手機(jī)買(mǎi)賣(mài)平安。WAP技術(shù)使得手機(jī)銀行更方便，無(wú)需去銀行網(wǎng)點(diǎn)，只需用登陸Guta銀行的網(wǎng)站即可。

意大利Toscana銀行：推出的BT手機(jī)銀行是一項(xiàng)WAP業(yè)務(wù)，適用于GSM手機(jī)用戶(hù)，效力功能包括：當(dāng)前賬戶(hù)查詢(xún)及買(mǎi)賣(mài)、挪動(dòng)充值、轉(zhuǎn)賬、股票買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)等。Toscana銀行和客戶(hù)之間采用了平安數(shù)據(jù)加密，并運(yùn)用兩級(jí)密碼即登陸密碼和買(mǎi)賣(mài)密碼來(lái)確保買(mǎi)賣(mài)平安。

德國(guó)Deutsche銀行：Deutsche和諾基亞公司協(xié)作開(kāi)發(fā)了WAP手機(jī)銀行，諾基亞為此提供WAP效力器、7110多媒體手機(jī)，而Deutsche那么屬德國(guó)第一家提供WAP手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行。12/27/20238美國(guó)<福布斯>雜志日前發(fā)表文章稱(chēng)，日本運(yùn)用手機(jī)支付效力的用戶(hù)數(shù)量曾經(jīng)到達(dá)4900萬(wàn)，包含多項(xiàng)成熟運(yùn)用，其趨勢(shì)有望向全球開(kāi)展。NTTDoCoMo是挪動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展得最好的運(yùn)營(yíng)商之一，采用的技術(shù)是日本索尼公司研發(fā)的FeliCaIC智能芯片技術(shù)。NTTDoCoMo在開(kāi)展挪動(dòng)支付方面有很多閱歷值得自創(chuàng)。NTTDoCoMo曾經(jīng)將此項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展至海外多個(gè)市場(chǎng)，涉及歐洲數(shù)十個(gè)國(guó)家以及新加坡、中國(guó)香港、中國(guó)澳門(mén)等國(guó)家和地域。12/27/20239菲律賓：SmartMoney用戶(hù)不需求改換手機(jī)，運(yùn)營(yíng)商不需求支付昂貴的SIM卡開(kāi)發(fā)本錢(qián)，卻實(shí)現(xiàn)了挪動(dòng)支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模普及——菲律賓最大的通訊公司PLDT旗下的手機(jī)運(yùn)營(yíng)商Smart用最經(jīng)濟(jì)的方法實(shí)現(xiàn)了大多數(shù)運(yùn)營(yíng)商的夢(mèng)想?！猄martMoney的適用范圍廣泛。SmartMoney采用64kb內(nèi)存的SuperSIM卡，使得用戶(hù)可以經(jīng)過(guò)在線或無(wú)線的方式將增值SIM運(yùn)用程序下載到手機(jī)上，大內(nèi)存的SIM卡使得這些運(yùn)用程序可以被輕松安裝，用戶(hù)運(yùn)用挪動(dòng)支付效力時(shí)，將不用記憶復(fù)雜的SMS代碼。經(jīng)過(guò)與Mastercard的聯(lián)姻，SmartMoney在某種程度上借用了Mastercard的商家網(wǎng)絡(luò)和銀行網(wǎng)絡(luò)，從而獲得了構(gòu)成TSM〔可信效力管理者〕控制環(huán)節(jié)的中心才干。與Mastercard的聯(lián)姻為Smart的國(guó)際化戰(zhàn)略打造了有利條件。與此同時(shí)，SmartMoney用戶(hù)在菲律賓絕大多數(shù)自動(dòng)取款機(jī)上都能提取現(xiàn)金，廣泛的適用性也使得SmartMoney有了與銀行卡、信譽(yù)卡同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的條件。12/27/202310早在2001年，SK就推出了名為MONETA的挪動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。起初，MONETA只是一種有“理財(cái)幫手〞之稱(chēng)的多功能卡，后來(lái)經(jīng)過(guò)與VISA等信譽(yù)卡機(jī)構(gòu)協(xié)作，凡持有MONETA多功能卡的用戶(hù)，均可輕松運(yùn)用信譽(yù)卡、公共汽車(chē)卡及地鐵卡等的電子化支付。

目前，韓國(guó)的SK、KTF、LG三大運(yùn)營(yíng)商曾經(jīng)成為其產(chǎn)業(yè)鏈的主體，他們也在提供具有信譽(yù)卡預(yù)付費(fèi)智能卡手機(jī)。其中，運(yùn)營(yíng)商SK不斷在運(yùn)營(yíng)商中占據(jù)霸主位置，推出MONETA挪動(dòng)支付品牌；緊隨其后的KTF也推出了挪動(dòng)支付品牌K-merce，而LG電信早在2003年就推出了手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)。12/27/2023114〕國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的開(kāi)展挪動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，2021上半年，我國(guó)手機(jī)支付用戶(hù)總量突破1920萬(wàn)戶(hù)，實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)6268.5萬(wàn)筆，支付金額共170.4億元，咨詢(xún)公司Informa報(bào)告以為，估計(jì)到2021年，挪動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模將到達(dá)8600億美圓工商銀行和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建立銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，效力于CDMA手機(jī)。目前僅有交通銀行和北京市商業(yè)銀行開(kāi)通了WAP方式的手機(jī)銀行，相比之下，北京市商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前僅支持挪動(dòng)全球通客戶(hù)，且功能較少；交通銀行的手機(jī)銀行支持挪動(dòng)、聯(lián)通的手機(jī)客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)功能較為完善。12/27/202312交通銀行：2004年底推出了國(guó)內(nèi)第一家采用無(wú)線上網(wǎng)技術(shù)、能同時(shí)聯(lián)接中國(guó)挪動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通的手機(jī)銀行，具有免辦手續(xù)、“零〞效力費(fèi)等特點(diǎn)。其主要功能有：太平洋卡個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，包括太平洋卡查詢(xún)業(yè)務(wù)、太平洋卡客戶(hù)轉(zhuǎn)賬效力、太平洋卡掛失業(yè)務(wù)、手機(jī)充值業(yè)務(wù)和分行特征業(yè)務(wù)；外匯寶業(yè)務(wù)，已簽約的外匯寶客戶(hù)經(jīng)過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)展匯率查詢(xún)、匯市信息查詢(xún)、外匯定活期存款互轉(zhuǎn)，并經(jīng)過(guò)即時(shí)買(mǎi)賣(mài)、委托、止損及雙向掛單買(mǎi)賣(mài)，實(shí)現(xiàn)不同買(mǎi)賣(mài)幣種之間的買(mǎi)賣(mài)；基金業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)手機(jī)銀行向已簽約的基金客戶(hù)提供信息查詢(xún)和買(mǎi)賣(mài)等基金業(yè)務(wù)效力；金融效力，經(jīng)過(guò)手機(jī)銀行向客戶(hù)提供外匯牌價(jià)、外匯行情、外匯咨詢(xún)、外匯K線、環(huán)球股指、基金凈值查詢(xún)、股市行情等金融信息效力；卡號(hào)管理，為客戶(hù)提供手機(jī)銀行中常用登錄賬戶(hù)的設(shè)定、解除及賬戶(hù)的別名設(shè)置等一系列個(gè)性化效力。12/27/2023133、手機(jī)銀行的優(yōu)優(yōu)勢(shì)1〕手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)〔1〕“貼身性〞強(qiáng)?！?〕私密性較強(qiáng)?！?〕銀行的自動(dòng)性強(qiáng)?！?〕用戶(hù)規(guī)模根底更好，市場(chǎng)潛力宏大。2〕手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)〔1〕涉及的產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，對(duì)各環(huán)節(jié)的兼容性要求更高?！?〕遭到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的制約。12/27/2023146.2手機(jī)銀行的類(lèi)型1、SMS手機(jī)銀行2、STK手機(jī)銀行3、K-JAVA手機(jī)銀行12/27/2023151、SMS手機(jī)銀行SMS〔ShortMessagingService〕是最早的短音訊業(yè)務(wù)，也是如今普及率最高的一種短音訊業(yè)務(wù)。目前，這種短音訊的長(zhǎng)度被限定在140字節(jié)之內(nèi)，這些字節(jié)可以是文本的。SMS以簡(jiǎn)一方便的運(yùn)用功能遭到群眾的歡迎，卻一直是屬于第一代的無(wú)線數(shù)據(jù)效力，在內(nèi)容和運(yùn)用方面存在技術(shù)規(guī)范的限制。中國(guó)工商銀行較早采用該技術(shù)。

12/27/2023162、STK手機(jī)銀行手機(jī)銀行〔STK卡〕是指裝有STK手機(jī)卡的一種手機(jī).STK是英文SIMToolKit的縮寫(xiě),簡(jiǎn)稱(chēng)“用戶(hù)識(shí)別運(yùn)用開(kāi)展工具“,是在GSM手機(jī)運(yùn)用的大容量SIM卡中開(kāi)發(fā)的運(yùn)用菜單。STK可以了解為一組開(kāi)發(fā)增值業(yè)務(wù)的命令，一種小型編程言語(yǔ)，它允許基于智能卡的用戶(hù)身份識(shí)別模塊(SIM卡)運(yùn)轉(zhuǎn)本人的運(yùn)用軟件。STK技術(shù)主要運(yùn)用于手機(jī)銀行、股票買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)、理財(cái)秘書(shū)等領(lǐng)域。挪動(dòng)新業(yè)務(wù)“手機(jī)銀行〞、“股票查詢(xún)與買(mǎi)賣(mài)〞等就是在運(yùn)用該項(xiàng)技術(shù)。STK卡同原來(lái)的SIM卡一樣，可以在普通GSM手機(jī)上運(yùn)用。不同的是，STK卡是新一代的智能卡，具有很高的存儲(chǔ)量?！财胀ǖ腟IM卡的存儲(chǔ)量為8K字節(jié)，而STK卡容量為32K字節(jié)，以后還會(huì)繼續(xù)成倍添加，這就使得它可以存儲(chǔ)大量的信息。

12/27/2023173、K-JAVA手機(jī)銀行Java是sun公司開(kāi)發(fā)出的一種較新的計(jì)算機(jī)編程言語(yǔ)，K-JAVA即J2ME〔Java2MicroEdition〕，是專(zhuān)門(mén)用于嵌入式設(shè)備的JAVA軟件。工商銀行12/27/20231812/27/202319運(yùn)用招商銀行手機(jī)銀行，用戶(hù)僅需求向挪動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付訪問(wèn)手機(jī)銀行所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)用。除此之外，招商銀行不收取任何其他效力費(fèi)用。12/27/2023206.3手機(jī)銀行系統(tǒng)構(gòu)成12/27/2023216.3手機(jī)銀行系統(tǒng)構(gòu)成1〕業(yè)務(wù)接入網(wǎng)關(guān)2〕買(mǎi)賣(mài)處置中心3〕銀行清算網(wǎng)關(guān)4〕數(shù)據(jù)處置中心5〕操作維護(hù)效力器6〕客戶(hù)效力中心12/27/20232212/27/2023236.4手機(jī)銀行平安1、手機(jī)銀行平安戰(zhàn)略1〕限額控制2〕簽約機(jī)制3〕身份識(shí)別4〕信息自動(dòng)去除12/27/2023241〕限額控制〔1〕工行：客戶(hù)辦理手機(jī)銀行〔短信〕注冊(cè)卡賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不受買(mǎi)賣(mài)限額的控制?？蛻?hù)辦理向注冊(cè)卡〔賬戶(hù)〕以外的賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)時(shí)，受買(mǎi)賣(mài)限額的控制，每日買(mǎi)賣(mài)限額為1000元?？蛻?hù)辦理消費(fèi)支付業(yè)務(wù)時(shí)，每日買(mǎi)賣(mài)限額為1000元。

客戶(hù)辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，每日買(mǎi)賣(mài)限額為1000元。

客戶(hù)辦理捐款業(yè)務(wù)，捐款賬戶(hù)可以是手機(jī)銀行〔短信〕注冊(cè)卡賬戶(hù)或者是手機(jī)機(jī)主本人的銀行卡賬戶(hù)〔手機(jī)機(jī)主姓名、身份證件號(hào)碼以協(xié)作單位保管的信息為準(zhǔn)〕，最低捐款金額為1元，每日最高捐款金額為500元。12/27/2023253〕身份識(shí)別客戶(hù)辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、消費(fèi)支付業(yè)務(wù)時(shí)，假設(shè)支付密碼延續(xù)6次未驗(yàn)證經(jīng)過(guò)，中國(guó)工商銀行將凍結(jié)客戶(hù)當(dāng)日酥機(jī)銀行〔短信〕轉(zhuǎn)賬、匯款買(mǎi)賣(mài)資歷，次日自動(dòng)解除凍結(jié)。手機(jī)銀行〔短信〕買(mǎi)賣(mài)資歷凍結(jié)期間，不影響其他電子銀行業(yè)務(wù)及柜面業(yè)務(wù)的辦理。12/27/2023262、手機(jī)銀行平安技術(shù)1〕信息加密技術(shù)2〕數(shù)字摘要技術(shù)3〕網(wǎng)絡(luò)的封鎖性12/27/2023276.5手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)6.5.1手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈1〕手機(jī)銀行用戶(hù)2〕銀行3〕挪動(dòng)運(yùn)營(yíng)商4〕運(yùn)用提供商5〕內(nèi)容提供商6〕手機(jī)制造商12/27/2023286.5.2手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)方式1〕以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)方式12/27/2023292〕以挪動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)方式12/27/2023303〕以第三方支付效力商為主導(dǎo)12/27/2023314〕以銀行與挪動(dòng)運(yùn)營(yíng)商協(xié)作為主導(dǎo)12/27/2023326.5手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)的前景支付主要涉及幾個(gè)問(wèn)題：第一是平安。第二是每做一次支付，要花多少本錢(qián)。第三是運(yùn)用習(xí)慣。第四是有了手機(jī)支付，究竟有多少業(yè)務(wù)讓我用。12/27/202333湖南挪動(dòng)手機(jī)支付創(chuàng)佳績(jī)活潑用戶(hù)達(dá)120萬(wàn)戶(hù)年買(mǎi)賣(mài)額過(guò)20億元。湖南挪動(dòng)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，宣布手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)正式在2021.10.1試商用，并宣布長(zhǎng)沙、株洲、湘潭、郴州四城市的挪動(dòng)用戶(hù)啟動(dòng)手機(jī)錢(qián)包的現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的試商用。這意味著拿著手機(jī)就能在商場(chǎng)、超市、公交車(chē)、酒店、餐館、網(wǎng)吧買(mǎi)單的“刷手機(jī)〞時(shí)代正式登陸湖南。

12/27/202334Nokia手機(jī)支付登陸廣州、廈門(mén)和北京諾基亞的手機(jī)支付基于NF