擔(dān)保保后管理

第六章

保后管理擔(dān)保業(yè)務(wù)基本流程項目受理資料收集和審核企業(yè)申請現(xiàn)場調(diào)查提交擔(dān)保調(diào)查報告項目評審反擔(dān)保設(shè)計風(fēng)險識別和管理保后管理保后跟蹤和檢查落實還款來源，催促還款擔(dān)保代償資產(chǎn)保全和追償簽訂合同、收費、放款第一節(jié)貸款到期前的保后跟蹤與檢查

擔(dān)保貸款風(fēng)險預(yù)警保后跟蹤工作指引保后跟蹤制度

保后跟蹤預(yù)警

擔(dān)保貸款風(fēng)險分級

保后跟蹤與檢查是保后管理的重要內(nèi)容，通過對擔(dān)保對象以及影響擔(dān)保對象按期償還貸款的相關(guān)因素進行不間斷的監(jiān)控和分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，采取相應(yīng)的補救措施，是防范和控制擔(dān)保風(fēng)險的重要手段。一、保后跟蹤管理的意義===跟蹤已發(fā)放的貸款，檢查貸款的流向及用途，監(jiān)督?？顚Ｓ?==按期審查借款客戶的財務(wù)報表情況，分析是否有異常變動===定期走訪客戶，了解經(jīng)營狀況及異動===跟蹤監(jiān)督抵質(zhì)押物的保管、使用、保養(yǎng)、投保等情況===檢查借款人還款資金的來源，分析是否有按期還款的能力。==定期與貸款銀行進行溝通，了解借款企業(yè)的分期還貸情況===寫出綜合性的保后檢查報告二、保后跟蹤檢查與管理的工作內(nèi)容1、檢查時間

貸后第1個月每個月的報表分析每2個月貸款到期前1個月2、檢查方法自查為主，互查為輔；查賬與查庫結(jié)合；檢查分析和建議相結(jié)合；保后業(yè)務(wù)和爭取派生業(yè)務(wù)。三、保后跟蹤管理與檢查：

時間、方法、重點3、檢查重點貸后1個月：貸款使用情況，用途是否改變。（流資改固資）（與企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和財務(wù)人員交流并查賬核實）貸后每2月（季訪）：

貸款前后結(jié)合被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營特點定期走訪，了解經(jīng)營、財務(wù)、反擔(dān)保情況變化。項目經(jīng)理定期深入企業(yè)，了解企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、經(jīng)營狀況及經(jīng)營環(huán)境的變化，判斷企業(yè)提供資料的真實性，分析企業(yè)貸款到期時的償還能力，重點監(jiān)督企業(yè)的現(xiàn)金流量及其財務(wù)變動情況。

月報分析：被擔(dān)保企業(yè)每月必須向擔(dān)保報送報表，分析財務(wù)狀況是否惡化

保后跟蹤與檢查到期前1月：還款資金籌備情況，還款意愿，還款來源。

重點審查企業(yè)貸款的償還有無足夠現(xiàn)金流量，還款資金來源情況（除產(chǎn)品銷售外，有無其他還款來源），還款計劃。如果確認被擔(dān)保人在擔(dān)保到期日沒有還款能力或沒有還款意愿，擔(dān)保公司即進入風(fēng)險處理程序，做好對抵（質(zhì)）押物進行處理和訴訟的準(zhǔn)備。保后跟蹤與檢查4、做好保后跟蹤記錄建立保后跟蹤記錄表；項目經(jīng)理與貸款銀行應(yīng)每月進行一次溝通，了解項目就動和企業(yè)運營情況，每月定期將所負責(zé)項目統(tǒng)計表和跟蹤報告提交擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)查清原因，提出改進意見保后跟蹤與檢查四.保后跟蹤工作指引反擔(dān)保情況企業(yè)經(jīng)營情況檢查保后跟蹤工作指引——

企業(yè)經(jīng)營情況檢查財務(wù)因素檢查非財務(wù)因素檢查財務(wù)指標(biāo)情況資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益變化情況其它財務(wù)情況1、財務(wù)因素檢查第一節(jié)保后跟蹤１、貸后的報表與客戶申請時的報表比較，查看財務(wù)狀況是否惡化２、分析財務(wù)狀況與評審報告中對客戶財務(wù)預(yù)期是否一致月報分析不能按時得到報表

不明應(yīng)收賬款、存貨的增加銷售增加利潤減少債務(wù)增加虧損且呈增加趨勢關(guān)聯(lián)企業(yè)非正常轉(zhuǎn)移資金壞賬增加現(xiàn)金流不足以支撐正常業(yè)務(wù)支付危機保后跟蹤預(yù)警——

財務(wù)類預(yù)警財務(wù)類預(yù)警預(yù)警信號是貸款擔(dān)保出現(xiàn)問題的先兆，以多種形式出現(xiàn)，資產(chǎn)負債表主要體現(xiàn)1）、不能按時得到報表。2）、應(yīng)收賬款在途期延長。3）、客戶的現(xiàn)金狀況惡化。4）、應(yīng)收賬款賬戶的金額或比例激增。5）、存貨激增。6）、存貨周轉(zhuǎn)速度減慢。7）、流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例下降。8）、會計賬戶嚴(yán)重混亂。9）、固定資產(chǎn)變動異常。10）、無形資產(chǎn)高度集中。11）、短期債務(wù)增加異常。12）、長期債務(wù)大量增加。13）、資本與債務(wù)的比例低。14）、資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)重大變化。15）、對股東和職員有債務(wù)。16）、賬戶變動。財務(wù)類預(yù)警損益表主要體現(xiàn)1）銷售額下降。2）銷售量上升，利潤率下降。3）毛利與凈利潤之間差距加大。4）成本提高，收益減少。5）呆帳增加。6）相對于銷售而言，間接費用增加過快。7）相對于銷售額及銷售利潤而言，總資產(chǎn)增長過快。8）經(jīng)營虧損。財務(wù)類預(yù)警現(xiàn)金流量表主要體現(xiàn)1）凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負值,不足以支持正常業(yè)務(wù)。2）支付出現(xiàn)危機。財務(wù)類預(yù)警行業(yè)風(fēng)險：有無重大不利行業(yè)發(fā)展的因素出現(xiàn)；行業(yè)有無萎縮；國家政治、經(jīng)濟政策的調(diào)整有無影響。經(jīng)營風(fēng)險：經(jīng)營者策略是否調(diào)整；生產(chǎn)是否正常；訂單是否飽滿；原材料價格、產(chǎn)品市場價格有無變化；供應(yīng)商、產(chǎn)品用戶有無變化。管理風(fēng)險：主要經(jīng)營者、核心技術(shù)人員有無變更；股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)有無變化。非財務(wù)因素檢查第一節(jié)保后跟蹤了解企業(yè)實際控制人健康狀況、有無犯罪、違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、法規(guī)制裁或處罰情況。2、保后跟蹤預(yù)警——

非財務(wù)類預(yù)警行業(yè)情況：＝＝不利政策出臺；＝＝行業(yè)或相關(guān)行業(yè)經(jīng)營策略調(diào)整；＝＝行業(yè)整體衰退，銷售量呈現(xiàn)負增長；＝＝出現(xiàn)重大的技術(shù)變革，影響到行業(yè)產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變。

行業(yè)專業(yè)知識非常重要，尤其是高新技術(shù)產(chǎn)品，必要時請行業(yè)專家論證經(jīng)營情況：＝＝不按用途使用借款＝＝拖欠利息＝＝經(jīng)營活動發(fā)生重大變化＝＝產(chǎn)品滯銷＝＝出售生產(chǎn)經(jīng)營性固定資產(chǎn)＝＝出現(xiàn)重大安全事故＝＝抵押物/質(zhì)押物現(xiàn)值遠低于擔(dān)保金額，或抵押物變現(xiàn)困難或未經(jīng)同意，擅自處理抵押物＝＝企業(yè)出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)＝＝投資心理重，盲目投資存在潛在風(fēng)險＝＝對外提供大額的擔(dān)保，接近或超過自身的承受能力。

保后跟蹤預(yù)警——

非財務(wù)類預(yù)警投資情況：

＝＝投機傾向＝＝準(zhǔn)備實施重大投資策略；＝＝準(zhǔn)備進行兼并、收購、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等。管理情況：＝＝管理層變化．企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人或核心人物發(fā)生變化或存在變更的潛在因素（患病、死亡或行為異常）發(fā)生重大損失的安全事故、或出臺重大人事調(diào)整。

＝＝管理層出現(xiàn)分歧。保后跟蹤預(yù)警——

非財務(wù)類預(yù)警外部聯(lián)系：＝＝不按時遞送報表＝＝無法與申請被擔(dān)保企業(yè)取得聯(lián)系＝＝工商、稅務(wù)、海關(guān)處罰涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟糾紛，不能正常經(jīng)營或還貸。＝＝媒體披露不良行為；違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)、生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品。＝＝被吊銷貸款證、法人營業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)許可證。＝＝拒絕接受檢查或?qū)z查中發(fā)現(xiàn)的問題和糾正意見持不理睬的態(tài)度。保后跟蹤預(yù)警——

非財務(wù)類預(yù)警保后跟蹤工作指引——

3、反擔(dān)保情況檢查抵押物情況：是否完整并得到較好維護；變現(xiàn)值是否變化；其他債權(quán)人是否主張權(quán)利，存在侵害擔(dān)保機構(gòu)利益的違規(guī)或違法行為。

反擔(dān)保物的監(jiān)管情況：出口退稅賬戶是否正常；應(yīng)收賬款回款是否正常；按揭房付按揭款情況是否正常；存貨情況有無異常。反擔(dān)保企業(yè)情況：經(jīng)營是否正常；財務(wù)狀況是否良好；對外負債和擔(dān)保額有無增加；資信狀況；有無不利評價。個人無限責(zé)任反擔(dān)保情況：資產(chǎn)有無轉(zhuǎn)移；承諾有無兌現(xiàn)；有無不利評價。在月報和定期走訪客戶后，應(yīng)對客戶進行分級管理。（參照銀行貸款的五級分類法）

對擔(dān)保風(fēng)險分類，有利于增加擔(dān)保業(yè)務(wù)質(zhì)量的透明度，為主要部門的監(jiān)管和協(xié)作銀行的合作創(chuàng)造條件，也有利于及時識別和彌補潛在的風(fēng)險，提高風(fēng)險管理水平五、擔(dān)保貸款風(fēng)險分級分類類型含義特征正常類正常還本付息，代償可能性小財務(wù)狀況良好履約意愿強關(guān)注類次級有潛在缺陷，有代償風(fēng)險實際用途與合同不符現(xiàn)金流量遞減，收入利潤下降，流動性不足關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)與同行業(yè)水平有較大下降產(chǎn)品市場前景不明還款意愿差抵押品價值下降國內(nèi)外政策、經(jīng)濟環(huán)境變化管理層、經(jīng)營策略發(fā)生不利變化可疑類收入不足以保證還款經(jīng)營收入不足償還本息，支付困難不能償還其他債務(wù)人債務(wù)難以按市場條件獲取新的資金騙保損失類產(chǎn)生代償處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，經(jīng)營周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題等額還款或利息拖欠三期以上，正常收入不足還本付息經(jīng)濟糾紛抵押品難以變現(xiàn)或變現(xiàn)值低于擔(dān)保金額擔(dān)保貸款分類

按照擔(dān)保項目的劃分標(biāo)準(zhǔn)，次級以下的擔(dān)保項目可認定為風(fēng)險項目。項目的風(fēng)險因素已經(jīng)顯現(xiàn)或者發(fā)生風(fēng)險的概率明顯提高，應(yīng)與正常運營的擔(dān)保項目分開，給予特別的關(guān)注，監(jiān)測風(fēng)險的發(fā)展動態(tài)，并采取措施對造成的可能風(fēng)險加以控制保后跟蹤預(yù)警——

擔(dān)保貸款風(fēng)險分級案例

貸款擔(dān)保風(fēng)險的等級分類風(fēng)險控制和處理＝＝簽訂還款計劃。如企業(yè)因臨時周轉(zhuǎn)困難，而反擔(dān)保措施足值有效，可考慮。＝＝增加抵質(zhì)押物。可通過法律保全。＝＝一攬子解決方案：如減免部分代償本金、利息、全部或部分抵債等。保后跟蹤預(yù)警——

擔(dān)保貸款風(fēng)險分級保后檢查擔(dān)保項目的代償擔(dān)保項目的追償擔(dān)保項目的核銷√第二節(jié)擔(dān)保責(zé)任的解除和代償一、含義

擔(dān)保業(yè)務(wù)的代償指擔(dān)保機構(gòu)提供的擔(dān)保項目，其債務(wù)人不能履行債務(wù)時，擔(dān)保機構(gòu)按照合同所規(guī)定的被保證的主債種類、金額及擔(dān)保的責(zé)任范圍，代債務(wù)人履行債務(wù)的過程。無代償解除擔(dān)保責(zé)任

被擔(dān)保人在擔(dān)保貸款到期日足額清償全部款項，擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保責(zé)任即告解除代償解除擔(dān)保責(zé)任

被擔(dān)保人在擔(dān)保貸款到期日未能清償全部款項，擔(dān)保機構(gòu)即發(fā)生代償與貸款銀行簽訂<貸款結(jié)清證明>以及《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》擔(dān)保責(zé)任的解除和代償二、種類《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》樣本中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司上海分公司：

貴公司號擔(dān)保合同，對（單位）項目的擔(dān)保，由于債務(wù)人已履行主合同義務(wù)，還清借款本金萬元。特此通知解除擔(dān)保責(zé)任。請選擇還款類型：□正常還款□貸款展期□借新還舊

_______銀行（簽章）年月日

不論是代償解除還是非代償解除擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保機構(gòu)在擔(dān)保責(zé)任解除后，應(yīng)向銀行索取《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》，如銀行因某種原因不能出具，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)要求銀行在擔(dān)保合同中注明“擔(dān)保責(zé)任已解除‘的字樣擔(dān)保責(zé)任的解除和代償擔(dān)保代償?shù)某绦?/p>

一、代償前的核查

確認貸款銀行索賠的有效性

確認索賠的有效性是擔(dān)保賠付的前提，其目的主要有兩點：一是重新審核各項合同的有效性，核實合同的實際履行情況,為追償工作打好基礎(chǔ)。二是避免因快速簡捷的賠付而引發(fā)的道德風(fēng)險，即銀行工作人員喪失向借款人催款的積極性。擔(dān)保代償?shù)某绦虼_認索賠有效性的主要工作內(nèi)容

（1）確認各種合同各方主體是否準(zhǔn)確無誤。（2）確定協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了約定義務(wù)。（銀行資金是否及時到位，企業(yè)是否交納保證金）（3）提出索賠時間是否超過保證責(zé)任期限。（4）貸款人是否未經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)許可就允許借款人延長債務(wù)償還期（擔(dān)保代償?shù)某绦虼_認索賠有效性的主要工作內(nèi)容

(代償前的核查)5）借款人與貸款人是否雙方串通，騙取擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保。如企業(yè)與銀行串謀，用擔(dān)保貸款歸還銀行逾期貸款等（6）貸款人是否未履行應(yīng)盡的監(jiān)督貸款用途義務(wù)，致使貸款用于國家禁止或限制性生產(chǎn)領(lǐng)域。企業(yè)提供的基礎(chǔ)資料是否有虛假，是否違反了法律。（7）確認擔(dān)保賠付的范圍及金額。（8）明確擔(dān)保機構(gòu)賠付后所享有的追償權(quán)利，同時完善充分享有該追償權(quán)利所需要的法律要件。代償核查注意

注意一:擔(dān)保機構(gòu)與銀行簽訂合作協(xié)議時，必須規(guī)定銀行向擔(dān)保機構(gòu)索賠時的條件以及擔(dān)保機構(gòu)的賠付期限，同時應(yīng)當(dāng)讓銀行充分了解擔(dān)保機構(gòu)的賠付程序，避免在賠付過程中銀行產(chǎn)生誤解，影響雙方合作。擔(dān)保代償?shù)某绦虼鷥敽瞬樽⒁?/p>

注意二：保證期間是根據(jù)當(dāng)事約定或法律規(guī)定，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人或保證人主張權(quán)利的期間。債權(quán)人沒有在該期間主張權(quán)利，則保證人不再承擔(dān)責(zé)任。擔(dān)保代償?shù)某绦蜃罡咴宏P(guān)于<擔(dān)保法>的解釋債權(quán)人(貸款銀行)在擔(dān)保期間不向擔(dān)保人主張權(quán)利，擔(dān)保人依法免責(zé).

貸款銀行應(yīng)要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任的書面通知必須在保證期間內(nèi)送達,并經(jīng)擔(dān)保公司有權(quán)人簽收。擔(dān)保公司拒絕簽收的,應(yīng)采用公證送達等方式予以送達并收集保存主張權(quán)利的證據(jù)。通知書應(yīng)確定明確的代償期限保證期間

保證期間為保證責(zé)任的存續(xù)期間

第三十二條保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。

保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。

擔(dān)保代償?shù)某绦虮ＷC責(zé)任的訴訟時效

在保證期間中，如果債權(quán)人主張權(quán)利的，則保證責(zé)任確定.在債權(quán)人對保證人的債權(quán)請求權(quán)從第一次主張之日(不含)之次日起轉(zhuǎn)換為保證的訴訟時效。

保證責(zé)任的訴訟時效，由于擔(dān)保法沒有規(guī)定，因此按照《民法通則》的規(guī)定，仍應(yīng)為2年。

擔(dān)保代償?shù)某绦?/p>

法律規(guī)定的民事訴訟時效一般為2年，即主合同到期后在保證期間后的2年內(nèi)銀行如果沒有主張權(quán)利，訴訟時效就過了，除非期間銀行向擔(dān)保公司發(fā)送過催款通知法律文書，且有證據(jù)證明擔(dān)保公司收到了，那么訴訟時效就延續(xù)了。

如2006年1月?lián)?貸款擔(dān)保期限1年，那么2006年的主合同和擔(dān)保合同2007年1月到期，2007年6月為保證期間,6月之前銀行沒有主張權(quán)利,則擔(dān)保公司免責(zé)如在保證期間5月25日主張權(quán)利,則從次日起5月26日后二年(2009年5月26日)為止銀行再也沒有以任何催款形式向擔(dān)保公司催收（實際上這種情況很少存在），則訴訟時效已過，擔(dān)保公司也可以免除保證責(zé)任。例

2002年10月20日，江西龍洋機電公司(下稱“龍洋公司”)與某市銀豐城市商業(yè)銀行(下稱“銀豐行”)簽訂了2000萬元的借款合同，約定借期8個月。該筆債務(wù)由江西凱祥擔(dān)保公司和新天地房地產(chǎn)開發(fā)有限公司(下稱“擔(dān)保公司”和“新天地公司”)分別提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，其中擔(dān)保公司的擔(dān)保份額為1600萬元，新天地公司的擔(dān)保份額為400萬元;銀豐行與擔(dān)保公司的保證合同約定“擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任至龍洋公司借款還清為止”;與新天地公司未約定保證期間，借款到期后龍洋公司未能清償借款本息。

2003年12月15日，銀豐行向主債務(wù)人龍洋公司和保證人新天地公司送達了催款通知，并于2006年8月12日由該公司再次簽收了催款通知;銀豐行于2005年7月1向另一保證人擔(dān)保公司首次送達了催款通知且該公司亦在送達回執(zhí)上簽字。2006年10月16日，債權(quán)人銀豐行向擔(dān)保公司第二次送達催收通知時遭到拒簽，銀豐行遂于當(dāng)月涉訴擔(dān)保公司。案例分析新天地公司:保證期間未約定的為主債務(wù)期滿6個月2003年保證訴訟時效為保證期間主張權(quán)利之日起次日后二年.6月20號主債務(wù)到期,銀豐行2003年12月15日向保證人第一次主張權(quán)利時尚未屆滿(2003年12月20日期滿)

從2003年12月16日起，從次日起轉(zhuǎn)換為起算2年的普通訴訟時效。本來，當(dāng)2006年8月12日銀豐行向新天地公司第二次催收時，已超2年的訴訟時效(從2005年12月16日期滿)，但由于新天地公司對催收通知進行了簽收，等于放棄了時效利益抗辯權(quán)，故從2005年12月16日起又可重新計算2年的訴訟時效，截至2006年10月銀豐行起訴時仍在訴訟時效期內(nèi).擔(dān)保代償?shù)某绦蚍治鰮?dān)保公司:：銀豐行在保證期間(2年)內(nèi)未向其主張保證債權(quán)(2003年6月20號主債務(wù)到期,2005年7月1日銀豐行才向擔(dān)保公司首次送達了催款通知)故擔(dān)保公司的保證責(zé)任已被法定免除。雖然擔(dān)保公司曾在銀豐行的有關(guān)催收通知書中簽字，但由于其時已超保證期間，故其不應(yīng)當(dāng)再承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保代償?shù)某绦?/p>

擔(dān)保公司擔(dān)保貸款一般情況下不得展期。確需展期的,應(yīng)經(jīng)擔(dān)保公司書面同意并報貸款審批行批準(zhǔn),辦理合法有效的貸款展期手續(xù),并與擔(dān)保公司重新簽訂保證合同。

擔(dān)保代償?shù)某绦颍?、?yán)格界定法律責(zé)任（擔(dān)保合同－－從合同）＝＝確定債務(wù)人債務(wù)期未能履行還款責(zé)任＝＝檢查擔(dān)保合同的有效性＝＝如是一般保證，則擔(dān)保機構(gòu)只對清償差額部分代償＝＝檢主債權(quán)人是否在法律規(guī)定的保證期間內(nèi)向擔(dān)保機構(gòu)主張權(quán)利＝＝檢查保證范圍和保證的最高限額擔(dān)保代償?shù)某绦颍?、認真測算與代償有關(guān)的財務(wù)數(shù)據(jù)根據(jù)法律規(guī)定的代償責(zé)任，在最高額代償范圍內(nèi)計算應(yīng)代償額＝＝本金＝＝利息＝＝違約金＝＝罰息（高于正常利息的２０％－５０％）一般不提倡擔(dān)保機構(gòu)為銀行貸款的全部本金擔(dān)保，更不提倡為貸款利息、罰息和違約金擔(dān)保擔(dān)保代償?shù)某绦颍?、代償方案談判爭取代償寬限期（一般３－６月）５、切實履行代償方案，維護擔(dān)保機構(gòu)信譽６、落實代償后續(xù)工作＝＝辦理解除擔(dān)保財務(wù)手續(xù)＝＝書面通知債務(wù)人＝＝取得主張債權(quán)的明確證據(jù)，為追償作準(zhǔn)備擔(dān)保代償?shù)某绦?/p>

A一次性賠付，擔(dān)保機構(gòu)行使追償權(quán)利。

B擔(dān)保機構(gòu)代借款人履行還款義務(wù)，法律訴訟程序全部結(jié)束后再進行擔(dān)保代償C貸款銀行通過優(yōu)先程序，首先執(zhí)行借款人資產(chǎn)彌補貸款損失，對仍未收回的貸款部分，由擔(dān)保機構(gòu)代位清償。(由于法律訴訟、執(zhí)行往往需要較長的時間，所以這種賠付方式容易影響貸款銀行現(xiàn)金流，引發(fā)貸款人與擔(dān)保機構(gòu)的糾紛)

擔(dān)保代償?shù)姆绞桨咐馄陲L(fēng)險項目的化解四、代償項目的追償如果被保證人不能到期償還債務(wù)．擔(dān)保機構(gòu)作為保證人代為清償部分或全部債務(wù)后，即取得了對債務(wù)人相應(yīng)的債權(quán)，根據(jù)相應(yīng)委托保證條款，擔(dān)保機構(gòu)向被擔(dān)保企業(yè)要求實現(xiàn)債權(quán)，稱為追償．擔(dān)保機構(gòu)的追償追償方法

做好追償工作，首先要選擇正確的追償方法。追償方法的選擇，是指擔(dān)保機構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，各擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)提前分析追償工作中可能遇到的各種障礙,結(jié)合項目的不同特點，在眾多的追索方法中選出最優(yōu)、最有效的債權(quán)實現(xiàn)方法。

追償方法的正確選擇建立在擔(dān)保機構(gòu)對項目情況充分了解與準(zhǔn)確把握的基礎(chǔ)上。

擔(dān)保機構(gòu)的追償追償方法

代償項目的各種情況:有的債務(wù)人隱匿財產(chǎn)或消失無蹤；有的債務(wù)人財產(chǎn)有限，且難以變現(xiàn)；有的項目因行業(yè)滑坡致使反擔(dān)保物不值一文。這些復(fù)雜的項目情況給追償工作帶來了眾多障礙，也促使擔(dān)保機構(gòu)必須相機選擇不同的追償方法。將指導(dǎo)追償工作的順利開展，如果方法選擇錯誤，追償工作將無法進行到底，中途調(diào)整追償方法，既增加了追償開支又耗費了大量人力，還可能最終導(dǎo)致項目遭受重大損失，使追償工作事倍功半。因此，正確選擇追償方法對挽回項目損失致關(guān)重要。擔(dān)保機構(gòu)的追償追償方法選擇的原則節(jié)省追償開支縮短追償時間促進項目損失最小化保持擔(dān)保機構(gòu)信譽度擔(dān)保機構(gòu)的追償追償?shù)木唧w方法

非訴訟追償法訴訟追償法(首先或優(yōu)先途徑)(重要甚至最后的救濟途徑)訴訟前財產(chǎn)保全訴訟財產(chǎn)保全申請仲裁申請支付令指擔(dān)保機構(gòu)與債務(wù)企業(yè)通過友好協(xié)商、平等談判，就債務(wù)履行期限、方式、數(shù)額、違約事宜等內(nèi)容在雙方都能接受的條件下，達成債務(wù)履行協(xié)議或由債務(wù)企業(yè)單方出具債務(wù)履行計劃，以實現(xiàn)債權(quán)清理目的的非訴追償方法

非訴訟追償法主要適用于銀行借款到期或即將到期時，因回款不及時或產(chǎn)品市場行情暫時低迷等原因?qū)е缕髽I(yè)短時間內(nèi)無力償還債務(wù)，但有還款誠意且有未來償債實力的代償項目。

非訴訟追償法可與企業(yè)達成擔(dān)保公司先代償，之后企業(yè)再分期償還代償款（等額），最終企業(yè)經(jīng)營情況好轉(zhuǎn)后收回代償款?；驇椭髽I(yè)找回新的融資途徑后償還代償款擔(dān)保機構(gòu)的追償

首先，經(jīng)友好協(xié)商達成還款協(xié)議能在不傷彼此和氣的情況下解決問題，避免產(chǎn)生“借款成朋友、欠債變敵人”的局面；第二，還款協(xié)議的達成也說明企業(yè)有良好的還款意愿，這樣做維持了企業(yè)的信用度，對企業(yè)將來再尋求融資影響極?。坏谌?，擔(dān)保機構(gòu)允許企業(yè)按計劃分期還款，給予企業(yè)重振旗鼓、東山再起的機會，這也符合擔(dān)保業(yè)扶持中小企業(yè)的國家政策。值得注意的是，擔(dān)保機構(gòu)在選擇適用協(xié)議還款法時，千萬要提防企業(yè)借分期還款之名惡意拖延時間，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)。

擔(dān)保機構(gòu)的追償

非訴訟追償法優(yōu)點找到公司公章、財務(wù)章，適時凍結(jié)公司賬戶，嚴(yán)密監(jiān)控公司的回籠資金，回款用于還款千方百計查找公司有價值的資產(chǎn)或財產(chǎn)===現(xiàn)金資產(chǎn)：銀行存款賬戶（在項目調(diào)查前完成，或企業(yè)自行提供或從會計賬薄中尋找，注意隱匿賬戶）===準(zhǔn)現(xiàn)金資產(chǎn)：股票、股資收益、紅利、基金等易變現(xiàn)的資產(chǎn)

非訴訟追償法擔(dān)保機構(gòu)的追償===查找動產(chǎn)（未設(shè)置反擔(dān)保措施）：到經(jīng)營場所查找機器設(shè)備、車管所查找車輛資產(chǎn)、辦化設(shè)備、存貨等===查找不動產(chǎn)：通過固定資產(chǎn)賬薄和權(quán)利證書或相關(guān)權(quán)利部門查找士地、房產(chǎn)等===用法律手段處置反擔(dān)保抵質(zhì)押資產(chǎn)（拍賣、轉(zhuǎn)為股權(quán)或所有權(quán)）===進行文書公證

非訴訟追償法擔(dān)保機構(gòu)的追償===文書公證

指依《中華人民共和國公證暫行條例》之規(guī)定，將含有“公證條款”的債權(quán)文書到當(dāng)?shù)毓C機關(guān)申請辦理公證，當(dāng)債務(wù)企業(yè)不按約定還款時，擔(dān)保機構(gòu)只要取得《執(zhí)行文書》、而無須提起訴訟即可向有管轄權(quán)的人民法院直接申請強制執(zhí)行的方法。

非訴訟追償法==給企業(yè)施加壓力，不還款可能造成的后果===文書公證“公證條款”:指在債權(quán)文書中約定“企業(yè)不按約定還款時，擔(dān)保機構(gòu)有權(quán)向當(dāng)?shù)毓C機關(guān)申請《執(zhí)行證書》”。“債權(quán)文書”:指擔(dān)保機構(gòu)與貸款企業(yè)簽訂的《委托擔(dān)保合同》或發(fā)生代償后，擔(dān)保機構(gòu)與債務(wù)企業(yè)達成的《還款協(xié)議書》。適用于貸款數(shù)額大、風(fēng)險性強、反擔(dān)保措施信用成份較高的擔(dān)保項目。例

某經(jīng)貿(mào)類企業(yè)申請一年期流動資金貸款800萬元，只有價值不足500萬元的生產(chǎn)線和法定代表人個人連帶作為反擔(dān)保。這類企業(yè)的反擔(dān)保措施信用比重往往很大，一旦出現(xiàn)逾期將沒有資產(chǎn)可供執(zhí)行。因此，為避免日后項目出現(xiàn)損失，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)將《委托擔(dān)保合同》預(yù)先辦理公證，以便以縮短追償時間、降低追償成本的方式挽回項目損失。另外，債權(quán)文書公證法還適用于代償后能夠達成《還款協(xié)議》，但債務(wù)企業(yè)違約可能性大的項目。采用此方法，一來對債務(wù)企業(yè)惡意拖欠是個限制；二來也為企業(yè)違約情況下?lián)C構(gòu)迅速追償提供條件。===文書公證

采用文書公證確認債權(quán)，能合法、有效地避開繁冗、拖沓的訴訟程序，達到以最小的成本投入獲取最大收益的目的。

弊端:增加了企業(yè)融資費用、提高了擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保門檻；代償后《還款協(xié)議》辦理公證的做法因公證費將由擔(dān)保機構(gòu)墊付，因而預(yù)先增加了擔(dān)保機構(gòu)的費用支出。訴訟就是俗稱的打官司。選用訴訟法進行追償，是指擔(dān)保機構(gòu)履行保證責(zé)任代償后，以債務(wù)企業(yè)為被告，向有管轄權(quán)的人民法院申請以訴訟方式解決擔(dān)保債務(wù)糾紛的方法。訴訟追償法

適用于有多方當(dāng)事人、債務(wù)關(guān)系較為復(fù)雜、債務(wù)企業(yè)發(fā)生重大變化或惡意拖欠等代償項目。訴訟追償法訴訟前財產(chǎn)保全訴訟財產(chǎn)保全啟動訴訟程序提起訴訟財產(chǎn)保全送達傳票郵寄法院公告開庭審理（管轄權(quán)爭議）動產(chǎn)：抵押人住所不動產(chǎn)：不動產(chǎn)所在地做出判決（不服再上訴）申請執(zhí)行擔(dān)保機構(gòu)的追償執(zhí)行難委托評估、拍賣、執(zhí)行異議、執(zhí)行中止

人民法院根據(jù)當(dāng)事人（擔(dān)保公司）的申請，對被申請人（借款企業(yè)或關(guān)聯(lián)者）的財產(chǎn)或有爭議的標(biāo)的物采取查封、扣押、凍結(jié)等強制措施，使其處于法院的有效監(jiān)控之下的行為訴訟追償法財產(chǎn)保全擔(dān)保機構(gòu)的追償防止被申請人在生效判決前轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，抽掉資金、拒絕履行判決義務(wù)的司法行為訴訟追償法財產(chǎn)保全目的擔(dān)保機構(gòu)的追償防止羸了官司輸了錢重要的司法保障一般情況下應(yīng)支付保全費或保證金，或要求提供擔(dān)保，保全保證金在解除保全甚至訴訟執(zhí)行后方能退還申請人（擔(dān)保公司），保全費用則最后由最終執(zhí)行人承擔(dān)，從而會影響擔(dān)保公司資金利用財產(chǎn)保全的影響擔(dān)保機構(gòu)的追償未辦理抵押登記的資產(chǎn)（銀行存款、股權(quán)、未抵押機器設(shè)備等）

有被惡意轉(zhuǎn)移或隱匿的可能或其它債權(quán)人先向法院申請凍結(jié)，擔(dān)保公司無法獲得求償權(quán)或影響清償順序的財產(chǎn)）哪些情況需要財產(chǎn)保全？已辦理抵押并登記的動產(chǎn)（如機器設(shè)備、車輛等）保證優(yōu)先受償權(quán)（稅款、員工工資要優(yōu)先受償）（抵押動產(chǎn)可變相整體或分拆轉(zhuǎn)移，抵押人住所登記制度（所在地法院）影響法院管轄權(quán)爭議已質(zhì)押并登記的股權(quán)（登記到股東名冊由企業(yè)自行保管、缺乏真實性和權(quán)威性，影響擔(dān)保公司求償權(quán)哪些情況不需要財產(chǎn)保全？已辦理抵押并登記的不動產(chǎn)（如房產(chǎn)、士地使用權(quán)等）

難以整體或分拆轉(zhuǎn)移不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度（不動產(chǎn)所在地法院）已辦理質(zhì)押并登記的應(yīng)收賬款、股權(quán)、專利權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等由統(tǒng)一的權(quán)威部門（如人民銀行）辦理出質(zhì)、統(tǒng)一登記，集中公示訴訟追償法的適用性優(yōu)點:

擔(dān)保機構(gòu)可以在起訴債務(wù)企業(yè)之前，先向有管轄權(quán)的人民法院申請凍結(jié)企業(yè)賬戶、查封固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，在企業(yè)來不及轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的情況下打企業(yè)個措手不急，為擔(dān)保機構(gòu)在執(zhí)行階段提供了債權(quán)實現(xiàn)的保障不足:

訴訟追償法耗費的人力、財力和給債務(wù)企業(yè)帶來的破壞性影響均高于其他方法，往往是在無法適用其他方法的情況下才選用的。訴訟追償法例

某擔(dān)保公司為某混凝土企業(yè)代償了560萬元。當(dāng)時因行業(yè)不景氣，企業(yè)出現(xiàn)回款不及時現(xiàn)象，但企業(yè)保證將在一年內(nèi)分期還清。直到今年六月份，企業(yè)絲毫沒有還款跡象。擔(dān)保公司追償人員在做其他項目調(diào)查時，偶然間了解到該企業(yè)次日將有300余萬元的進款，公司果斷決定申請訴前財產(chǎn)保全，及時凍結(jié)了企業(yè)賬戶，為追償工作贏取了主動。最終雙方以調(diào)解結(jié)案，項目不但沒有損失，還在違約金方面有所收益。

擔(dān)保機構(gòu)的追償追償方法申請仲裁法

申請仲裁法，是指擔(dān)保機構(gòu)與貸款企業(yè)按代償發(fā)生前簽訂的《委托擔(dān)保合同》或代償發(fā)生后達成的《還款協(xié)議》，自愿將爭議提交約定的仲裁機構(gòu)，仲裁機構(gòu)以第三者身份在對擔(dān)保代償糾紛的事實和雙方權(quán)利義務(wù)進行調(diào)解或裁決后，下達仲裁調(diào)解書或裁決書，擔(dān)保機構(gòu)可以持上述文書到有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行的方法。。擔(dān)保機構(gòu)的追償追償方法申請仲裁法兩個前提條件：I、《委托擔(dān)保合同》或《還款協(xié)議》中訂有仲裁條款或雙方單獨達成了仲裁協(xié)議II、明確約定爭議向“某某仲裁委員會”申請仲裁。簡單說就是仲裁協(xié)議已經(jīng)存在且仲裁機構(gòu)明確、單一申請仲裁法優(yōu)點第一，同訴訟的兩審終審制相比，仲裁的一裁終局制度更有利于債務(wù)雙方迅速解決糾紛；第二，仲裁實行不公開審理制，有極強的保密性，對企業(yè)商業(yè)信譽影響極小；第三，仲裁的受理和裁判時限都遠遠短于訴訟，大大提高了追償效率。擔(dān)保機構(gòu)的追償申請仲裁法缺陷:I:任何仲裁的一裁終局制度雖避免了債務(wù)企業(yè)借上訴拖延時間，但這種制度也剝奪了擔(dān)保機構(gòu)對不利裁決的上訴權(quán)；

II:仲裁機構(gòu)只享有對糾紛的裁判權(quán)，相應(yīng)的財產(chǎn)保全和強制執(zhí)行程序還需向人民法院申請，這就存在著兩個機構(gòu)相互協(xié)調(diào)與配合的問題，銜接得不好可能給追償工作帶來重大不利后果。追償方法

支付令法

支付令法，即根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法有關(guān)督促程序的規(guī)定，由擔(dān)保機構(gòu)向債務(wù)企業(yè)所在地的基層人民法院提出給付金錢債務(wù)的申請，人民法院通過書面審查認為符合條件的，向債務(wù)企業(yè)下達限期履行債務(wù)的法律文書，以此確定糾紛雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的方法。

擔(dān)保機構(gòu)的追償支付令法的適用性

支付令法適用于債務(wù)關(guān)系明晰、沒有重大爭議，債務(wù)人明確且能夠?qū)崿F(xiàn)送達的代償項目。

申請支付令方法確認債權(quán)時間最短，只要債務(wù)企業(yè)在十五日內(nèi)不提出異議或異議不成立，支付令即生效，擔(dān)保機構(gòu)就可以直接申請強制執(zhí)行。申請支付令的費用也最低，每件交費100元即實現(xiàn)確權(quán)。

相反，如果債務(wù)企業(yè)已被吊銷或企業(yè)發(fā)生改制、重組后，新的企業(yè)法人不承認原有債務(wù)關(guān)系的項目則不能適用支付令程序。支付令例

某擔(dān)保公司曾發(fā)生過一筆1500萬元的代償項目。債務(wù)企業(yè)的反擔(dān)保物是一條進口果汁生產(chǎn)線，代償時距年度投產(chǎn)尚有三個月。為趕在果季到來之前、設(shè)備最高價時將生產(chǎn)線拍賣，使購買企業(yè)能在當(dāng)年順利投產(chǎn)，公司決定采用支付令方法追償，結(jié)果成功收回了代償金額。擔(dān)保機構(gòu)的追償追償方法

以上各種追償方法雖各有適用條件，但可互為后備方案，擔(dān)保機構(gòu)在靈活選用時除應(yīng)結(jié)合代償項目的實際情況，還應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門的職能健全度與司法認知度。因為，有些地方法院基于工作量與收費標(biāo)準(zhǔn)不對等的考慮，對支付令的申請和訴前財產(chǎn)保全申請不予受理；還有些地方法院根本不承認公證的債權(quán)文書具有強制執(zhí)行效力，這些都阻礙了即定方案的實施。因此，各種因素考慮充分，方法選擇切實可行，擔(dān)保機構(gòu)的追償工作才能事半功倍擔(dān)保機構(gòu)的追償項目追償?shù)闹饕绞街饕绞教幚淼仲|(zhì)押物或財產(chǎn)權(quán)利落實信用反擔(dān)保方履行義務(wù)分割債務(wù)，轉(zhuǎn)移債權(quán)變更擔(dān)保，增加抵押以資抵債，減少風(fēng)險債權(quán)變股權(quán)及債務(wù)重組將回收的資產(chǎn)、取得的股權(quán)包裝賣給其它客戶擔(dān)保機構(gòu)的追償追償需考慮的因素

充分貫徹現(xiàn)場原則

深入企業(yè)了解情況。擔(dān)保機構(gòu)的追償人員應(yīng)盡可能多地深入債務(wù)企業(yè)，與企業(yè)負責(zé)人及相關(guān)人員保持定期接觸和良好關(guān)系，給債務(wù)企業(yè)造成一定道義上的壓力。更重要的是，經(jīng)常深入現(xiàn)場可以充分了解企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，掌握企業(yè)財務(wù)危機的性質(zhì)與程度,解決問題的思路，以便更好地選擇追償方法。擔(dān)保機構(gòu)的追償追償需考慮的因素

充分評價各種備選方案

客觀評價追償方法的可行性。擔(dān)保公司代償后，債務(wù)企業(yè)往往會主動提出一些解決方案，這里不乏有企業(yè)為躲避責(zé)任而刻意編造以達拖延還款時間目的的方案。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)盡量客觀地評價這些解決方案，并在綜合比較后擇優(yōu)而用。

追償需考慮的因素同時考慮回收金額和實現(xiàn)概率兩個問題

即在對各種追償方法進行比較分析時，擔(dān)保機構(gòu)不能單純依據(jù)債權(quán)回收金額多少來評判追償方法的好壞，而應(yīng)綜合考慮債權(quán)回收金額和實現(xiàn)概率兩個參數(shù)，選擇最佳的追償方法。

追償需考慮的因素追償目標(biāo)防止過高或過低

追償工作是一項同時需要高度責(zé)任心、創(chuàng)新精神、堅韌性和務(wù)實態(tài)度的綜合性工作。因此，追償方法的選擇切忌過于寬松，使追償人員失去必要的工作壓力，直接降低工作效率；又要防止方案過于理想化，延誤解決問題的有利時機。五、代償項目的核銷

經(jīng)多方努力確認不可能回收的代償款，或是代償時間在3到5年以上的代償款，可認定為擔(dān)保機構(gòu)的呆壞賬，可進行核銷。按擔(dān)保機構(gòu)財務(wù)管理制度，擔(dān)保機構(gòu)形成的損失可用提取的風(fēng)險準(zhǔn)備金沖銷，或上報上級主管部門批準(zhǔn)后直接從擔(dān)?；鹬泻虽N。案例分析：

某受保單位流動資金貸款代償與追償一、案件回放

（一）貸款到期前制定了詳細的代償與追償工作預(yù)案。

某受保單位450萬元擔(dān)保貸款開始欠息后，我們首先對其原因作了深入的分析，作出了該受保單位將拒絕歸還全部貸款的形勢判斷。因此，公司提高了跟蹤監(jiān)管的頻率。項目經(jīng)理與監(jiān)管人員在欠息期間多次到該受保單位進一步了解情況，反復(fù)作說服工作。同時，公司召開專門會議，研究貸款到期后如何代償及如何追償?shù)葐栴}，并由律師起草了《關(guān)于貸款擔(dān)保項目代償與追償工作方案的建議》，從而明確了代償與追償?shù)墓ぷ鞑襟E，以及公司領(lǐng)導(dǎo)、項目經(jīng)理、風(fēng)險項目主辦人和律師等各人的職責(zé)和分工。

（二）貸款到期后代償全部欠款，取得了追償?shù)闹鲃訖?quán)。

貸款到期后該受保單位果未還款，公司是否主動代償？公司領(lǐng)導(dǎo)在聽取了項目經(jīng)理和律師意見后，作出了立即主動代償?shù)臎Q定。事實證明，這一決定不僅維護了公司作為省內(nèi)龍頭擔(dān)保機構(gòu)的信用與形象，在銀行界贏得了聲望，在同行業(yè)內(nèi)樹立了標(biāo)桿，而且使我公司在隨后的法律程序上取得了極為主動的地位，同時最大限度地降低了公司的代償成本。

（三）積極行使代位追償權(quán)，履行必要手續(xù)，同時展開外圍的調(diào)查取證工作。

公司代償后，首先取得了銀行對代償?shù)拇_認（《承擔(dān)保證責(zé)任確認函》）和債權(quán)的轉(zhuǎn)移（《債務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移通知函》），之后在《委托保證合同》約定的七天自動履行期內(nèi)對該受保單位及各擔(dān)保人進行了正面的追償，先后向該受保單位和擔(dān)保人送達了《追償通知函》、《承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任通知函》等書面通知，為訴訟追償作了必要的準(zhǔn)備。同時，公司領(lǐng)導(dǎo)親自出面，通過大量的外圍走訪，詳盡地了解該受保單位的償債資產(chǎn)情況。主辦人通過向有關(guān)人員反復(fù)了解情況，獲知了該受保單位唯一的未抵押資產(chǎn)，為訴訟財產(chǎn)保全提供了極有價值的線索。

（四）及時提起訴訟并迅速采取訴前財產(chǎn)保全措施。

約定的自動履行期屆滿后，公司在第一時間向人民法院遞交了起訴狀并提出了財產(chǎn)保全申請。太原市中級人民法院在短短兩天內(nèi)分別對被告的銀行存款、土地、房產(chǎn)進行了查封。經(jīng)過爭取，承辦法官果斷采取了有利于我公司的措施，該措施其一是被查封的財產(chǎn)的價值遠遠高于債權(quán)額；其二是在房產(chǎn)權(quán)屬無法查證的情況下，實行了“硬查封”（即加貼封條）。

進入訴訟階段后，公司委托了專業(yè)律師代理訴訟，并與律師之間建立了體現(xiàn)約束與激勵機制的風(fēng)險代理模式，為控制追償費用提供了總體標(biāo)準(zhǔn)。

（五）充分行使訴權(quán)，在最短時間內(nèi)拿到了最大限度地維護我公司合法利益的生效判決。

在訴訟中，我公司充分地主張并論證了所提出的訴訟請求，向人民法院提供了完備的證據(jù)資料。從該案移送審判庭到作出判決，僅僅用了一個半月的時間，為我公司在該受保單位債務(wù)訴訟紛起的情況下?lián)屜冗M入執(zhí)行程序贏得了時間。承辦法官在太原市法院系統(tǒng)沒有先例的情況下正義地支持了我公司請求該受保單位支付追償費用的主張，判決該受保單位額外給付我公司18萬元，為我公司在執(zhí)行程序外與該受保單位協(xié)商并適當(dāng)作出讓步留下了余地（六）申請人民法院強制執(zhí)行，對可執(zhí)行資產(chǎn)采取了相應(yīng)的措施。

進入執(zhí)行程序后，人民法院首先將已凍結(jié)的38萬余元存款扣劃至我公司賬戶。之后，又裁定查封了在訴訟保全階段未查封的1-3層房產(chǎn)并對全部房產(chǎn)作出了拍賣裁定。拍賣裁定對該受保單位形成了一定的壓力。公司領(lǐng)導(dǎo)適時作出了暫緩法律程序，謀求執(zhí)行和解的決定。公司也多次組織與該受保單位的談判會，最終促使該受保單位書面同意以財政貼息款償還欠款。

在執(zhí)行中，由于明顯超標(biāo)的查封，最高人民法院頒布新規(guī)重申禁令，加之第三人的案外運作，人民法院解除了對該受保單位土地的查封。但為使本案執(zhí)行不受影響，人民法院責(zé)成第三人向人民法院出具了協(xié)助執(zhí)行的書面承諾，并對第三人下達了協(xié)助執(zhí)行通知書。同時，人民法院對已執(zhí)行回的款項通過法律文書進行了確認。

目前，在該受保單位的一再請求下，根據(jù)案款的執(zhí)行狀況，律師經(jīng)與法院溝通，對查封房產(chǎn)暫時“封而不拍”。

三、借鑒與啟示

1、在項目監(jiān)管過程中，要充分關(guān)注借款企業(yè)高管層人事變動或股權(quán)變動引起的風(fēng)險。

2、一旦出現(xiàn)貸款逾期的可能，應(yīng)提前論證是否主動代償，并制定代償與追償?shù)念A(yù)案，按照風(fēng)險管理項目啟動內(nèi)部程序。

3、應(yīng)當(dāng)分析不還款的真實原因，有針對性地作工作。

4、在代償前與銀行溝通好代償前后的各項手續(xù)問題。

5、代償后應(yīng)立即進入追償程序，送達各項法律文書，同時廣泛地展開外圍的調(diào)查取證工作。

6、訴前應(yīng)盡可能足額地保全借款企業(yè)與反擔(dān)保人的財產(chǎn)。

7、起訴后，為盡快得到生效判決，在不影響權(quán)益的情況下，可以在一定范圍內(nèi)（如對個別被告）暫時放棄訴權(quán)。

8、應(yīng)當(dāng)向人民法院爭取對追償費用的支持。

9、積極協(xié)助人民法院的工作。

10、任何時候都不放棄與借款企業(yè)的協(xié)商。案例分析2：

適時退出積極追償是擔(dān)保風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)

一、擔(dān)保、代償及追償情況

××企業(yè)是我省軍工生產(chǎn)的重點國有企業(yè)。我公司從2001年開始，針對該廠的軍品生產(chǎn)累計提供了5次、總金額1800萬元的貸款擔(dān)保支持，前4次合作均順利解除擔(dān)保。最后一筆450萬元貸款擔(dān)保由于企業(yè)法定代表人變更后新的法定代表人實行“新官不理舊帳”的政策，主管上惡意逃廢債務(wù)，致使擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期。我公司于貸款到期的第二天2004年5月20日代償逾期貸款本息計4548237.37元。

代償后，我公司當(dāng)即向人民法院提起訴訟，保全了該廠唯一未被抵押的出讓土地及商業(yè)用房，積極開展了追償工作。

截至2005年3月16日，我公司通過扣劃質(zhì)押存款、財政部門配合扣劃企業(yè)撥款及企業(yè)主動歸還，追償回全部的代償本金、利息及相關(guān)的追償費用合計4876217.76元。

二、相關(guān)經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)

（一）初審階段

作為項目經(jīng)理A角，最后一次做這個項目時內(nèi)心非常猶豫，是否可以再繼續(xù)做并沒有把握。當(dāng)時考慮的主要風(fēng)險有兩個，第一是軍工企業(yè)的改制問題，第二個問題就是法定代表人的變更風(fēng)險。這兩個問題后來通過多種途徑向當(dāng)時企業(yè)的主管部門省資產(chǎn)經(jīng)營公司及省企工委主持工作的副書記進行了了解，都認為在短期內(nèi)問題不大。在評審會上，也對這兩個問題做了突出揭示，大家對這兩個問題也進行了充分討論，最后基于前面多次合作順利、風(fēng)險因素從咨詢了解的情況看問題不大、這次不支持沒有理由、最后再支持一次的因素評審?fù)ㄟ^。

回顧初審階段，認真反思，以下幾個方面的教訓(xùn)值得借鑒：

1、未改制的國有、集體中小企業(yè)不應(yīng)介入擔(dān)保支持。

2、企業(yè)法定代表人、主要負責(zé)人、主要大股東有可能發(fā)生變更的，不應(yīng)介入擔(dān)保支持。

3、項目本身（該企業(yè)軍品生產(chǎn)）