《金融科技應(yīng)用》 課件 項目四 了解保險科技、了解財產(chǎn)保險和人身保險、了解保險公司的網(wǎng)絡(luò)平臺和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)

《金融科技》FinancialTechnology項目四金融科技與保險目錄保險科技與互聯(lián)網(wǎng)保險一二三金融科技助推保險產(chǎn)品創(chuàng)新金融科技改變保險公司運營模式四保險科技存在的問題及監(jiān)管任務(wù)一保險科技與互聯(lián)網(wǎng)保險一（一）保險科技的內(nèi)涵（二）保險科技與互聯(lián)網(wǎng)保險（三）保險科技在中國的發(fā)展歷程導(dǎo)入案例中國人壽“三險一體化”服務(wù)新體驗作為國內(nèi)壽險行業(yè)的龍頭企業(yè),中國人壽保險股份有限公司擁有龐大的分銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前,中國人壽推出了“三險一體化”的直付理賠服務(wù),通過對接社保和醫(yī)院,根據(jù)前端實時數(shù)據(jù)驅(qū)動,后端依次完成基本醫(yī)療保險、大病保險、商業(yè)保險的報銷賠付,減少了客戶申請、提交申請材料的環(huán)節(jié),直接抵繳就醫(yī)費用。一、保險科技的內(nèi)涵保險科技既包括大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等普遍適用于金融服務(wù)諸多領(lǐng)域的基礎(chǔ)技術(shù)，也包括和保險行業(yè)應(yīng)用場景結(jié)合相對更加緊密的車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛、基因診療、可穿戴設(shè)備等應(yīng)用技術(shù)。二、保險科技與互聯(lián)網(wǎng)保險互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)指保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品，消費者能夠獨立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為。二、保險科技與互聯(lián)網(wǎng)保險涵蓋面不同123監(jiān)管不同參與主體不同三、保險科技的發(fā)展歷程萌芽期(1997~2000年)探索期(2003~2007年)起步期(2000~2003年)發(fā)展期(2012~2013年)爆發(fā)期(2014年至今)積累期(2008~2011年)《金融科技》FinancialTechnology項目六金融科技與保險目錄保險科技與互聯(lián)網(wǎng)保險一二三金融科技助推保險產(chǎn)品創(chuàng)新金融科技改變保險公司運營模式四保險科技存在的問題及監(jiān)管任務(wù)二保險科技助推保險產(chǎn)品創(chuàng)新二（一）金融科技助推保險產(chǎn)品創(chuàng)新（二）金融科技改變保險公司運營模式（三）保險行業(yè)存在的問題及監(jiān)管財產(chǎn)險產(chǎn)品類別人身險類別科技對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的影響金融科技助推互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新一、財產(chǎn)險類別家庭財產(chǎn)險企業(yè)財產(chǎn)險農(nóng)業(yè)險責(zé)任保險保證保險15432財產(chǎn)險一、財產(chǎn)險類別互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險(PropertyInsurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。財產(chǎn)保險，包括家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的的各種保險。一、財產(chǎn)險類別災(zāi)害損失險的保險標(biāo)的包括被保險人的自有財產(chǎn)、由被保險人代管的財產(chǎn)或被保險人與他人共有的財產(chǎn)。通常包括:1、日用品、床上用品;2、家具、用具、室內(nèi)裝修物;3、家用電器，文化、娛樂用品;4、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)副產(chǎn)品等。實際價值很難確定，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等，這些財產(chǎn)必須由專業(yè)鑒定人員進行價值鑒定，經(jīng)投保人與保險人特別約定后，才作為保險標(biāo)的。普通家庭財產(chǎn)險又分為災(zāi)害損失險和盜竊險兩種。1災(zāi)害損失險一、財產(chǎn)險類別指在正常安全狀態(tài)下，留有明顯現(xiàn)場痕跡的盜竊行為，致使保險財產(chǎn)產(chǎn)生損失。除自行車、助動車以外，盜竊險規(guī)定的保險標(biāo)的的范圍與家庭財產(chǎn)、災(zāi)害損失險完全一樣。對于由被保險人及其家庭成員、家庭服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容行為造成的損失以及如房門未鎖、門窗未關(guān)等非正常安全狀態(tài)下的失竊損失，保險人均不承擔(dān)賠償責(zé)任。盜竊險保險金額的確定以及保險期限的規(guī)定，均與災(zāi)害損失險相同。互聯(lián)網(wǎng)盜搶損失險往往與家財險捆綁銷售。2災(zāi)害損失險一、財產(chǎn)險類別一、財產(chǎn)險類別首先互聯(lián)網(wǎng)家財險的主險有三部分（一）火災(zāi)、爆炸；（二）雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；（三）飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。公司平安家庭財產(chǎn)保險條款C00001732112018052316692中國人民保險公司家庭財產(chǎn)綜合保險條款（2012版）免責(zé)條款（一）家用電器因或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身損毀，但發(fā)生燃燒造成火災(zāi)的除外；（二）保險標(biāo)的因自身缺陷、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損，或保管不善所導(dǎo)致的損失；（三）保險標(biāo)的在保險單載明地址的房屋外遭受的損失，但安裝在房屋外的空調(diào)器和太陽能熱水器等家用電器的室外設(shè)備除外；（四）間接損失。保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失；（二）家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀；（三）座落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失；（四）保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；（五）保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成本身的損失；（六）本保險合同約定的免賠額或按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。一、財產(chǎn)險類別一、財產(chǎn)險類別平安附加水暖管爆裂險人保附加水暖管爆裂險公司中國平安保險中國人民保險保險責(zé)任（一）因高壓、碰撞、嚴(yán)寒、高溫造成水管破裂，造成本身水管損失的應(yīng)理賠（二）因高壓、碰撞、嚴(yán)寒、高溫造成水管破裂（包含但不限于被保險房屋內(nèi)的水暖管），對由此造成被保險房屋內(nèi)的保險財產(chǎn)遭水浸，腐蝕的直接損失，應(yīng)理賠因被保險人室內(nèi)的自來水管道、下水管道和暖氣管道（含暖氣片）突然破裂致使水流外溢或鄰居家及公共區(qū)域漏水造成被保險人保險財產(chǎn)的損失免責(zé)條款（1）水管年久失修、腐蝕變質(zhì)以及未采用必要的防護措施（2）被保險人改變管道設(shè)計用途（3）水管安裝、檢修、試水、試壓（1）因被保險人私自改動原管道設(shè)計致使管道破裂造成家庭財產(chǎn)損失（2）因被保險人管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財產(chǎn)損失（3）本附加險合同約定的免賠額或按本附加險合同中載明的免賠率計算的免賠額注意事項凡涉及本附加險合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。主險合同與本附加險合同相抵觸，以本附加險合同為準(zhǔn)；本附加險合同未約定事項，以主險合同為準(zhǔn)。個人意見對比了兩個保險責(zé)任和免責(zé)條款，我認為人保的水管破裂險更好。因為人保的保險免責(zé)條款更少，保險責(zé)任也相對寬裕。一、財產(chǎn)險類別平安的管道破裂險保險責(zé)任人保的管道破裂險保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險房屋內(nèi)自來水管道、暖氣管道(含暖氣片)、下水管道、太陽能熱水器室內(nèi)外管道、以及連接管道的閥門（以下簡稱“水暖管”)突然爆裂，對于因此產(chǎn)生的水暖管修復(fù)費用，保險人按本保險合同的約定負責(zé)賠償。保險期間內(nèi)，被保險房屋內(nèi)、樓_上住戶、隔壁鄰居家以及屬于業(yè)主共有部分的水暖管突然爆裂，導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受水浸、腐蝕發(fā)生的損失，保險人按本保險合同約定負責(zé)賠償。責(zé)任免除：由于下列原因造成的損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任：（一)投保人、被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員的故意或重大過失行為；（二)戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂；（三)核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（四)地震、海嘯，及其次生災(zāi)害；（五)行政行為或司法行為；（六)擅自改變原管道設(shè)計用途；（七)水暖管安裝、檢修、試水、試壓。下列損失、費用，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任：（一)在水暖管保質(zhì)期內(nèi)，應(yīng)由生產(chǎn)廠商或銷售商承擔(dān)的水暖管更換費用以及其應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的其他財產(chǎn)損失，（二)任何間接損失。每次事故免賠額(率)由投保人與保險人協(xié)商確定，并在保險單中載明。免賠額（率）內(nèi)的損失、費用，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。在保險期間內(nèi)，因被保險人室內(nèi)的自來水管道、下水管道和暖氣氣管道(含暖氣片)突然破裂致使水流外溢或鄰居家及公共區(qū)域漏水造成被保險人保險財產(chǎn)的損失，保險人按照本附加險合同的約定負責(zé)賠償。責(zé)任免除：由于下列原因造成的損失、費用，保險人不負責(zé)賠償:（一）因被保險人私自改動原管道設(shè)計致使管道破裂造成家庭財產(chǎn)的損失，（二）因被保險人管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財產(chǎn)損失;（三）本附加險合同約定的免賠額或按本附加險合同中載明的免賠率計算的免賠額。二、人身險類別165432定期壽險終身壽險年金保險分紅保險萬能險投資連結(jié)險二、人身險類別年金險分紅險+年金：穩(wěn)定的現(xiàn)金流分紅：公司紅利的分享利差益費差益死差益

基本保額交費期限保險期間首年保險費（元）年金保險（分紅型)7萬20年至被保險人105歲50,166附加年金保險（分紅型）100元躉交至被保險人105歲豁免保費定期壽險詳見合同主合同交費期-1主合同交費期-13,842附加升級版定期壽險10萬15年至被保險人65歲二、人身險類別35歲李先生已婚，企業(yè)高級白領(lǐng)。他視家庭為重心，希望無論外部環(huán)境如何變化，家人都能保持優(yōu)質(zhì)的生活水準(zhǔn)。通過精心挑選，李先生決定自己作為投保人，35歲的妻子作為被保險人購買某款年金險，主險基本保額7萬元，交費期20年，保險計劃首年總保費約54,008元，具體保障利益如下：互聯(lián)網(wǎng)保險VS傳統(tǒng)保險二、人身險類別二、人身險類別交費期內(nèi)，萬一李先生遇到生命中不可預(yù)知的意外和變故（不幸發(fā)生全殘或身故），將免去剩余所有保費的交納，同時所有保障利益不受影響；且此后每年額外給付年金12,000元，連續(xù)給付30年。三、科技對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的影響影響010203保險需求的重新定義和獲取依靠聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)定價個性化產(chǎn)品的定制三、科技對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的影響三、科技對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的影響三、科技對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的影響三、科技對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的影響是基于駕駛行為數(shù)據(jù)的差異化車險，通過在標(biāo)的車輛上安裝一套能通過車載診斷設(shè)備OBD（On-Board-Diagnostic）、車聯(lián)網(wǎng)和智能手機等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路（環(huán)境）多維度模型進行定價。UBI（UsageBasedInsurance）三、科技對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的影響案例為需求類似的群體統(tǒng)一協(xié)商定制化保險條款：BoughtbyMany實訓(xùn)：請在電子商務(wù)網(wǎng)站查找網(wǎng)購運費險的具體條款，思考并分析：運費險的設(shè)計精妙之處在哪里？運費險還有哪些方面可以去改進？《金融科技》FinancialTechnology項目六金融科技與保險目錄保險科技與互聯(lián)網(wǎng)保險一二三金融科技助推保險產(chǎn)品創(chuàng)新金融科技改變保險公司運營模式四保險科技存在的問題及監(jiān)管任務(wù)三金融科技改變保險公司運營模式三（一）保險公司運營模式（二）保險公司業(yè)務(wù)流程案例導(dǎo)入SimplyBusiness是英國一家應(yīng)用線上技術(shù)為中小企業(yè)提供保險服務(wù)的第三方平臺。目前公司主營業(yè)務(wù)為企業(yè)保險和房東保險兩類。其中企業(yè)保險覆蓋了包括股票險、意外傷害險等在內(nèi)的多種業(yè)務(wù)。經(jīng)過12年的發(fā)展，SimplyBusiness目前成為英國最受歡迎的企業(yè)保險經(jīng)紀(jì)商，客戶人數(shù)超過42.5萬人。盡管面對的客戶群體龐大，承保內(nèi)容復(fù)雜，但是SimplyBusiness通過獨特的比價系統(tǒng)，對于不同行業(yè)的客戶的每一個可能的選擇都設(shè)計了相應(yīng)的子問題和相關(guān)選項。SimplyBusiness沒有開發(fā)移動端APP，所有業(yè)務(wù)均在官網(wǎng)查詢購買，可在網(wǎng)站比較同一類保險產(chǎn)品的差異。案例導(dǎo)入房東服務(wù)流程提交房屋基本信息選擇被保項目回答過往索賠相關(guān)問題推薦個性化產(chǎn)品提交企業(yè)基本信息提交雇員基本信息選擇被保項目提交公司具體業(yè)務(wù)信息回答過往索賠相關(guān)信息推薦個性化產(chǎn)品企業(yè)服務(wù)流程一、保險公司運營模式官網(wǎng)模式網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式第三方電子商務(wù)平臺模式專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)模式專業(yè)中介代理模式15432運營模式一、保險公司運營模式公司網(wǎng)絡(luò)平臺簡介運營機構(gòu)中國人壽國壽e家人身保險中國人壽電子商務(wù)有限公司中國平安網(wǎng)上商城、萬里通一賬通人身險、車險、意外險以及小微團險事業(yè)部負責(zé)中國太保在線商城在線e購、車險直通車人身險事業(yè)部負責(zé)太平洋保險在線服務(wù)科技有限公司新華保險網(wǎng)上商城人身保險新華電子商務(wù)有限公司太平人壽網(wǎng)上商城人身險、車險、意外險太平電子商務(wù)有限公司泰康人壽泰康在線人身保險事業(yè)部負責(zé)表7-2國內(nèi)保險公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺情況一覽一、保險公司運營模式（一）官網(wǎng)模式一、保險公司運營模式（二）第三方電子商務(wù)平臺模式一、保險公司運營模式（三）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)模式這種模式是指由保險企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或其他主體通過專門設(shè)立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)來經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。根據(jù)保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)主體的不同，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司大致分三種：產(chǎn)壽結(jié)合的綜合性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺、專注財險或壽險的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺和純互聯(lián)網(wǎng)的“眾安”模式。一、保險公司運營模式（四）專業(yè)中介代理模式該模式是指保險代理或經(jīng)紀(jì)公司建立網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，代理銷售多家保險企業(yè)的保險產(chǎn)品，并提供相關(guān)的服務(wù)，客戶可以通過該網(wǎng)絡(luò)平臺在線客戶可以通過該網(wǎng)絡(luò)平臺在線了解、對比、咨詢、投保、理賠等。一、保險公司運營模式（五）網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式是指銀行、航空、旅游等非保險企業(yè)通過自己的官網(wǎng)代理保險企業(yè)銷售保險產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù)。保監(jiān)會下發(fā)的《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》文件規(guī)定，只有獲得經(jīng)紀(jì)牌照或全國性保險代理牌照的中介機構(gòu)才可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。大量垂直類的專業(yè)網(wǎng)站由于不具備上述監(jiān)管要求，便以技術(shù)服務(wù)形式使用兼業(yè)代理的資質(zhì)與保險公司開展合作業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模