小企業(yè)貸款風(fēng)險控制課件

小企業(yè)貸款風(fēng)險控制

一、小企業(yè)的“個性”特征1、企業(yè)規(guī)模小2、營收不穩(wěn)定3、抗風(fēng)險能力小4、管理制度不健全，管理不規(guī)范5、信息不透明6、企業(yè)負(fù)責(zé)人金融、財務(wù)、管理知識匱7、企業(yè)任職“近親繁殖”二、小企業(yè)貸款資金的投入方向1、流動性資金投入（購買原材料貨物、預(yù)付款支付、薪酬支付等）2、固定資產(chǎn)投入（生產(chǎn)場地土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓費支付、廠房興建、生產(chǎn)線興建、設(shè)備購買等）三、小企業(yè)貸款的風(fēng)險一、主體不實的風(fēng)險二、特殊行業(yè)未獲行政許可的風(fēng)險三、隱蔽債務(wù)的風(fēng)險四、貸款被挪用的風(fēng)險五、擔(dān)保無效的風(fēng)險特別關(guān)注：虛構(gòu)抵押物權(quán)屬證書；公司擔(dān)保的要件。小企業(yè)貸款的風(fēng)險六、借款人、擔(dān)保人簽名（章）、捺印無效的風(fēng)險七、擔(dān)保物滅失、保證人死亡的風(fēng)險八、催收不規(guī)范的風(fēng)險九、其他風(fēng)險：夕陽產(chǎn)業(yè)等小企業(yè)貸款風(fēng)險控制一、主體不實的風(fēng)險——切實調(diào)查，核實借款人主體的真實性。1、營業(yè)執(zhí)照必須提交原件核對；2、必須到營業(yè)執(zhí)照頒發(fā)機關(guān)核對借款人主體的真實性；3、必須親自到企業(yè)登記注冊地址調(diào)查企業(yè)的真實性，并同時了解企業(yè)規(guī)模。小企業(yè)貸款風(fēng)險控制三、隱蔽債務(wù)的風(fēng)險——窮盡可能的社會資源了解借款人的負(fù)債狀況。1、金融機構(gòu)征信系統(tǒng)查詢。2、了解小企業(yè)民間融資負(fù)債狀況。3、了解借款人法定代表人、實際控制人、股東、主要財務(wù)負(fù)責(zé)人等的名義從民間融資負(fù)債的狀況。小企業(yè)貸款風(fēng)險控制四、借款被挪用的風(fēng)險——盯緊貸款資金的投向。1、合同明確約定違反約定用途提前收回貸款并加收利息。2、探討委托貸款人支付特定用途借款的可能性。小企業(yè)貸款風(fēng)險控制五、擔(dān)保效力瑕疵的風(fēng)險——借助公權(quán)資源確保擔(dān)保真實有效。1、共有財產(chǎn)抵押，必須經(jīng)共有人同意抵押。出具婚姻登記機婚姻狀況證明、戶籍簿等核實財產(chǎn)是否涉及共有及其類型。2、必須到權(quán)證頒證機關(guān)核實抵押物權(quán)屬證書的真實性，否則抵押無效。3、必須到權(quán)證頒證機關(guān)辦理抵押登記，獲得他項權(quán)證書，否則擔(dān)保不生發(fā)生法律效力。小企業(yè)貸款風(fēng)險控制4、質(zhì)押物權(quán)屬必須真實，涉及共有必須經(jīng)所有共有人同意，質(zhì)押物必須轉(zhuǎn)移占有，可辦理質(zhì)押登記的必須辦理登記。5、防止保證人身份作假，保證人有不動產(chǎn)或動產(chǎn)的，保證擔(dān)保改為抵押、質(zhì)押擔(dān)保。小企業(yè)貸款風(fēng)險控制六、借款人、擔(dān)保人簽名（章）、捺印無效的風(fēng)險親見簽名捺?。航杩钊恕?dān)保人及關(guān)聯(lián)人簽名捺印必須信貸員親見。一般不接受公證簽名、背地簽名。小企業(yè)貸款風(fēng)險控制七、擔(dān)保物滅失、保證人死亡的風(fēng)險措施：1、要求擔(dān)保人必須為擔(dān)保物辦理保險；2、隨時查訪了解擔(dān)保物的安全狀況，與保險公司建立擔(dān)保物毀損信息共享機制；3、關(guān)注擔(dān)保人生死現(xiàn)狀，防止繼承人瓜分擔(dān)保物。小企業(yè)貸款風(fēng)險控制八、催收不規(guī)范的風(fēng)險1、逾期立即催收；2、應(yīng)對惡意逃債：借款合同明確約定催收方式包括報紙公告催收（登報媒體、公告次數(shù)）；3、書面催收，簽收回執(zhí)；4、公證送達(dá)？小企業(yè)貸款風(fēng)險控制其他風(fēng)險防控策略：1、看企業(yè)組織形式：個人獨資型＞合伙型＞公司型2、看企業(yè)“三品”：人品、產(chǎn)品、抵押品。3、看企業(yè)“六表”：電表、水表、稅表、財務(wù)報表（經(jīng)審計）、現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表。對財務(wù)報表，可從工商