商業(yè)銀行基本業(yè)務知識

商業(yè)銀行基本業(yè)務知識商業(yè)銀行簡介商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，是依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人。2、商業(yè)銀行的分類（1）政策性銀行：國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等（2）大型國有商業(yè)銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行（3）中小股份制銀行：交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行、光大銀行、浦東發(fā)展銀行等（4）農(nóng)村金融機構(gòu)：農(nóng)村商業(yè)銀行、信用合作社等（5）郵政儲蓄銀行（6）區(qū)域性銀行：北京銀行、上海銀行、南京銀行、杭州銀行、寧波銀行、深圳發(fā)展銀行等（7）外資銀行：花期銀行、恒豐銀行、匯豐銀行、東亞銀行等3、商業(yè)銀行的基本職能（1）信用中介。商業(yè)銀行是以吸收的存款的方式把社會上的各種閑散貨幣集中起來，然后以貸款貸款的形式借給需要補充貨幣的人去使用，商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人，并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利潤。商業(yè)銀行在信用中介的職能中實現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是貨幣資本的使用權(quán)（2）支付中介在經(jīng)營存款的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，為客戶兌付現(xiàn)款等服務手段，成為企業(yè)、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人，從而形成以商業(yè)銀行為中心的無始無終的商業(yè)銀行客戶支付鏈條和債權(quán)債務關(guān)系。（3）信用創(chuàng)造商業(yè)銀行是唯一能夠吸收各種存款和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款的金融機構(gòu)，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行以信貸活動創(chuàng)造和收縮活期存款，而活期存款是構(gòu)成貸市供給量的主要部分，因此，商業(yè)銀把客戶存款作為貨幣來流通，具有了信用創(chuàng)造功能。（4）金融服務商業(yè)銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是計算機在銀行業(yè)務中的廣泛應用，使其具備了為客戶提供信息服務的條件，咨詢服務，對企業(yè)“決策支援”等服務應運而生，企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費用等；個人消費也由原來的單純錢物交易，發(fā)展為轉(zhuǎn)帳結(jié)算和個人金融服務，如銀行卡消費、個人理財服務等；因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，金融服務己成為商業(yè)銀行的重要職能。商業(yè)銀行的一般業(yè)務流程商業(yè)銀行的業(yè)務流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價值的一系列相關(guān)邏輯活動的有序集合，不同的業(yè)務流程是商業(yè)銀行績效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)務流程可以分為為直接創(chuàng)造價值的客戶服務流程和間接創(chuàng)造價值的后臺支持流程。對國有商業(yè)銀行而言，客戶服務流程依據(jù)目前為客戶提供的產(chǎn)品和服務，一般可以分為信貸業(yè)務流程、零售業(yè)務流程、表外業(yè)務流程、咨詢業(yè)務流程、代理業(yè)務流程等；后臺支持流程可根據(jù)各項管理活動分為綜合管理流程、計劃財務流程、風險管理流程、產(chǎn)品開發(fā)流程、后勤服務流程等，這些基礎(chǔ)流程還可以根據(jù)不同的業(yè)務細分具體流程。如：個人貸款業(yè)務貸前一般流程：申請→征信→估價→審查→審批→抵押→放款商業(yè)銀行的基本業(yè)務存款業(yè)務存款業(yè)務是由存款人按照銀行的存款產(chǎn)品條款把資金存入銀行，銀行根據(jù)存款人指令辦理存取并對存入資金按條款支付利息的一種銀行業(yè)務。銀行吸收存款的主要來源有兩類：一是對公存款（企業(yè)存款），二是城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款（自然人存款）?，F(xiàn)金管理制度。我國實行的現(xiàn)金管理制度規(guī)定：各企事業(yè)單位都在銀行開立賬戶，將閑置待用的資金存入銀行，現(xiàn)金管理制度保證了對公存款這一重要的存款來源。存款的種類很多，一般分為：活期存款、定期存款、協(xié)定存款和通知存款。貸款業(yè)務貸款業(yè)務是由借款人按貸款產(chǎn)品條款向銀行借入資金，