課件：電子商務典型應用

課件：電子商務典型應用第6章電子商務典型應用6.1企業(yè)電子商務應用6.2金融電子商務6.3電子政務6.4移動商務1/7/202416.2金融電子商務6.2.1網上銀行6.2.2網上證券6.2.3網上保險1/7/202421.網上銀行銀行電子商務是指銀行經營活動的各個方面全面實現(xiàn)電子商務化。它涵蓋資產負債管理、銀行內部機構管理及流程再造、客戶關系管理及產品營銷、客戶接入渠道、資源管理等各個方面的電子化。1/7/20243（1）網絡銀行的含義

網絡銀行（或稱網上銀行、電子銀行、虛擬銀行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網（Internet）技術，通過因特網或其他公用電信網絡與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券交易、投資理財等金融產品及金融服務的無形或虛擬銀行。

1/7/20244網絡銀行的功能

網上支票異地結算網上貨幣數據傳輸網上互動服務網上個人信貸

1/7/20245網絡銀行的特點1）無分支機構2）開放性與虛擬性3）智能化4）創(chuàng)新化5）營運成本低6）采用Internet和Intranet的技術1/7/20246網絡銀行產生的客觀基礎

降低交易成本給客戶提供更高質量的金融服務增強對客戶的吸附力給銀行創(chuàng)造更廣闊、更自由的業(yè)務拓展空間有助于樹立銀行良好形象增強銀行的競爭能力符合銀行經營本質的要求1/7/20247運營成本比較傳統(tǒng)銀行（美元）150-200萬1.07網絡銀行（美元）100萬開辦費交易成本/單件1/7/20248交易成本比較1/7/202491/7/202410網上銀行運營機制的兩種模式完全依賴于Internet的全新電子銀行SFNB傳統(tǒng)銀行通過Internet進行的擴展世界及我國現(xiàn)有的各大商業(yè)銀行1/7/202411（2）網絡銀行的基本業(yè)務家庭銀行（HomeBanking）為用戶提供方便的個人理財渠道。如：網上開戶，清戶，賬戶余額，利息的查詢，交易歷史查詢，個人賬戶掛失，電子轉帳，票據匯兌等企業(yè)銀行（FirmBanking）為企業(yè)或團體提供綜合賬戶業(yè)務，如：1）查閱本企業(yè)或下屬企業(yè)帳戶余額和歷史業(yè)務情況2）劃轉企業(yè)內部各單位之間的資金3）電子支付工資4）支票掛失5）打印每日資產負債報告，業(yè)務記錄，銀行明細表6）在線支付和轉賬等1/7/2024121/7/2024136.信貸業(yè)務包括：信貸利率的查詢，企業(yè)貸款或個人小額抵押貸款的申請等，銀行可根據用戶信用記錄決定是否借貸7.特色服務如：網上證券，期貨，外匯交易；電子現(xiàn)金，電子錢包等金融管理軟件的下載。8.商務服務提供資本市場，投資理財和網上購物。9.信息發(fā)布國際市場的外匯行情，對公利率，儲蓄利率，匯率證券行情等；以及行史，業(yè)務范圍，服務項目，經營理念等。1/7/202414網絡銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的挑戰(zhàn)

改變傳統(tǒng)銀行的經營理念與格局對傳統(tǒng)銀行的管理制度及運行機制提出挑戰(zhàn)為中、小銀行提供平等競爭機會對銀行網絡體系及金融交易的安全提出了更高要求給國際金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)

1/7/202415（3）網上銀行的發(fā)展狀況

1/7/202416美國網上銀行的發(fā)展狀況

1995年10月18日安全第一網絡銀行”(SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB)。美國肯塔基州亞特蘭大。1999年前，美國只有１０００多家銀行提供網上服務，2001年已超過５０００家，網絡用戶現(xiàn)已達１億多人，其中有１５００多萬戶家庭使用網上銀行服務，預計這一數據到到２００３年將達到４０００萬。1/7/202417中國網上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國的網上銀行起步于1996年2月，中國銀行招商銀行率先推出網上金融服務業(yè)務：“一網通——網上支付”，目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業(yè)務的分支機構達50余家，企業(yè)與個人客戶超過1000萬戶。２００２年，工行網上銀行交易額超２萬億元，招行網上銀行交易額超１萬億元，建行網上銀行交易額超３０００億元中國的網上銀行用戶已由２０００年下半年的９０萬人增加到目前２５０萬，到２００５年，這一數字將達到１.４億。1/7/2024181）大銀行發(fā)展模式：大銀行在發(fā)展網絡銀行業(yè)務時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網絡銀行；二是組建自已的網絡銀行分支機構收購已有純網絡銀行事例：加拿大皇家銀行(Royal

Bank

of

Canada，RBC)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網絡銀行(SFNB)除技術部門以外的所有部分，此時該網絡銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。建立自己網絡銀行分支機構事例：威爾士·法戈銀行(Wells

Fargo)是這方面典型的例證。這個位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業(yè)機構，管理著1009億美元的資產。早在1992年，威爾士·法戈銀行就開始建設其自己的作為網絡和以網絡銀行服務為核心的信息系統(tǒng)。實際上，威爾士·法戈銀行真正的網絡銀行開業(yè)要比安全第一網絡銀行(SFNB)要早幾個月，至1997年12月，通過網絡與威爾士·法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠遠多于安全第一網絡銀行(SFNB)。

網上銀行的發(fā)展模式1/7/2024192）社區(qū)銀行網絡銀行的發(fā)展模式作為一家社區(qū)銀行，一直將目標客戶市場定義為當地的客戶。當新興的網絡銀行出現(xiàn)，并對以地理位置確定目標客戶市場的策略產生強大沖擊時，發(fā)展自己的網絡銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是信托銀行最好的選擇。3）純網絡銀行的發(fā)展模式

Telebanc、Net.B@nk等沒有實體營業(yè)廳的發(fā)展模式1/7/202420網上銀行的風險控制網上資金交易風險控制

投資風險控制

制定相關法律保護銀行及客戶權益內部管理的風險控制

系統(tǒng)的安全等級人員的安全知識教育應急措施，如故障維修、數據恢復計劃嚴格的操作規(guī)程建立完善的系統(tǒng)管理制度

1/7/202421網上銀行的生存環(huán)境銀行提供的服務愈來愈多；但是銀行間的差異卻會愈來愈小網上銀行拉近了與客戶的距離網上銀行面對的是一個開放型的世界性市場網上銀行將改變銀行排行榜網上銀行競爭者增多，競爭更加白熱化

1/7/202422網上銀行的競爭策略加快自身的技術更新和網絡化建設拓寬和開辟新的服務領域金融創(chuàng)新將是致勝之寶以資本運營為紐帶進行兼并重組，迅速實現(xiàn)金融資本的擴張和業(yè)務范圍的擴大，以增強競爭優(yōu)勢運用網絡技術向全球發(fā)展顧客為中心的盈利方法1/7/202423存在的問題1）盈利能力薄弱網上銀行吸收存款容易，但推銷貸款較難，他們可以通過高息吸納大量現(xiàn)金存款，但卻無法以電子方式將這些存款轉換成高收益的貸款資產。這導致網上銀行獲得的凈息差很小。據統(tǒng)計，美國網上銀行的凈息差只是銀行界平均息差的1/3到1/2。這使網上銀行缺乏核心利潤創(chuàng)造能力。2）技術成本高采用先進技術所需的投資成本高昂，部分地抵消了其運營成本低的優(yōu)勢。3）經營方式限制了經營種類例如因為缺乏實體的經營場所，他們無法為小型企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務和為客戶提供保險箱業(yè)務。這些因素使得網上銀行在實施交叉銷售時可供其選擇的產品和客戶群規(guī)模受到限制。在公共場所提供現(xiàn)金和咨詢服務方面的缺陷，也使他們的業(yè)務難以擴大到主流大眾客戶。

1/7/2024242.網上證券證券電子商務，可以分為狹義和廣義兩個層面。1/7/202425廣義證券電子商務通常是指投資者利用Internet等電子手段和現(xiàn)代化信息媒介，傳送交易信息和行情資料，并進行各種與證券交易相關的活動，包括網上證券發(fā)行（如網上路演、股票發(fā)行、再融資等）、網上證券交易（如網絡委托下單、實時交易等）、網上信息及咨詢服務（如股票即時報價、投資資訊、網絡實時股評等）三方面的內容。1/7/202426狹義證券電子商務

僅指投資者利用Internet完成開戶、委托、支付、交割和清算等一系列證券業(yè)務活動，以及在線獲取與證券交易有關的財經資訊等活動。我們通常研究的證券電子商務就是基于狹義范圍的網上證券交易。這是現(xiàn)階段證券電子商務開展的主要業(yè)務。1/7/202427狹義證券電子商務的三個層次財經證券類網站，如我國100多家財經網站，提供股市信息、財經新聞、股票實時行情等豐富的網上信息服務。證券公司自身的信息化，證券業(yè)務向網絡延伸，開展網上證券交易業(yè)務。網絡公司建立的純證券交易網站，我國尚未開放這一類網上證券交易。1/7/202428主要的證券類網站1/7/202429證券電子商務的優(yōu)勢打破時空限制，提供個性化服務降低運營成本更全面的信息資訊服務1/7/202430網上交易與傳統(tǒng)交易費用比較網上交易的主要開支是創(chuàng)辦初期的網絡接入費用、軟硬件購置費用以及日常維護費用。據估算，進行同等條件下的網上證券交易的投資，大約只是傳統(tǒng)營業(yè)部的一半，而在日常營運費用方面，網上證券交易比傳統(tǒng)營業(yè)部交易要節(jié)省3/4以上。例如，目前一家證券營業(yè)部，投資規(guī)模通常在500萬--5000萬人民幣之間。而一家證券交易網站，投資一般只需要50萬元，一年的維護費用不超過100萬元，營銷效果卻不亞于一家投資上千萬元的營業(yè)部。1/7/202431網上證券交易營業(yè)部模式銀證通模式1/7/202432網上證券交易流程第一步：網上交易開戶。第二步：設置網絡交易環(huán)境。第三步：股票交易。（進入具體網站操作演示）1/7/2024333.網上保險保險電子商務是指保險公司或保險中介機構以信息技術和網絡為基礎，利用Internet作為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為。整合1/7/202434網上保險與傳統(tǒng)保險服務的比較項目傳統(tǒng)保險業(yè)保險電子商務信息服務方式代理人推銷介紹網上信息服務服務場所有形的有限空間無形的網絡空間服務時間非連續(xù)，受限制無時間限制服務質量一般高營銷方式“一對多”的推銷“一對一”的個性化服務工作效率慢快，無紙化辦公信息傳遞嚴重信息不對稱信息公開透明交易成本高低銷售市場受代理人的限制無疆界的市場范圍險種情況險種同構嚴重險種靈活具有個性化內部組織結構臃腫、低效精簡、靈活、高效網上保險與傳統(tǒng)保險服務的比較1/7/202435網上保險服務內容一般來說，保險電子商務的服務內容大致可以分為兩類：