課件：電子商務(wù)典型應(yīng)用

課件：電子商務(wù)典型應(yīng)用第6章電子商務(wù)典型應(yīng)用6.1企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用6.2金融電子商務(wù)6.3電子政務(wù)6.4移動商務(wù)1/7/202416.2金融電子商務(wù)6.2.1網(wǎng)上銀行6.2.2網(wǎng)上證券6.2.3網(wǎng)上保險1/7/202421.網(wǎng)上銀行銀行電子商務(wù)是指銀行經(jīng)營活動的各個方面全面實現(xiàn)電子商務(wù)化。它涵蓋資產(chǎn)負債管理、銀行內(nèi)部機構(gòu)管理及流程再造、客戶關(guān)系管理及產(chǎn)品營銷、客戶接入渠道、資源管理等各個方面的電子化。1/7/20243（1）網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網(wǎng)（Internet）技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無形或虛擬銀行。

1/7/20244網(wǎng)絡(luò)銀行的功能

網(wǎng)上支票異地結(jié)算網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)上互動服務(wù)網(wǎng)上個人信貸

1/7/20245網(wǎng)絡(luò)銀行的特點1）無分支機構(gòu)2）開放性與虛擬性3）智能化4）創(chuàng)新化5）營運成本低6）采用Internet和Intranet的技術(shù)1/7/20246網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ)

降低交易成本給客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)增強對客戶的吸附力給銀行創(chuàng)造更廣闊、更自由的業(yè)務(wù)拓展空間有助于樹立銀行良好形象增強銀行的競爭能力符合銀行經(jīng)營本質(zhì)的要求1/7/20247運營成本比較傳統(tǒng)銀行（美元）150-200萬1.07網(wǎng)絡(luò)銀行（美元）100萬開辦費交易成本/單件1/7/20248交易成本比較1/7/202491/7/202410網(wǎng)上銀行運營機制的兩種模式完全依賴于Internet的全新電子銀行SFNB傳統(tǒng)銀行通過Internet進行的擴展世界及我國現(xiàn)有的各大商業(yè)銀行1/7/202411（2）網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)家庭銀行（HomeBanking）為用戶提供方便的個人理財渠道。如：網(wǎng)上開戶，清戶，賬戶余額，利息的查詢，交易歷史查詢，個人賬戶掛失，電子轉(zhuǎn)帳，票據(jù)匯兌等企業(yè)銀行（FirmBanking）為企業(yè)或團體提供綜合賬戶業(yè)務(wù)，如：1）查閱本企業(yè)或下屬企業(yè)帳戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況2）劃轉(zhuǎn)企業(yè)內(nèi)部各單位之間的資金3）電子支付工資4）支票掛失5）打印每日資產(chǎn)負債報告，業(yè)務(wù)記錄，銀行明細表6）在線支付和轉(zhuǎn)賬等1/7/2024121/7/2024136.信貸業(yè)務(wù)包括：信貸利率的查詢，企業(yè)貸款或個人小額抵押貸款的申請等，銀行可根據(jù)用戶信用記錄決定是否借貸7.特色服務(wù)如：網(wǎng)上證券，期貨，外匯交易；電子現(xiàn)金，電子錢包等金融管理軟件的下載。8.商務(wù)服務(wù)提供資本市場，投資理財和網(wǎng)上購物。9.信息發(fā)布國際市場的外匯行情，對公利率，儲蓄利率，匯率證券行情等；以及行史，業(yè)務(wù)范圍，服務(wù)項目，經(jīng)營理念等。1/7/202414網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念與格局對傳統(tǒng)銀行的管理制度及運行機制提出挑戰(zhàn)為中、小銀行提供平等競爭機會對銀行網(wǎng)絡(luò)體系及金融交易的安全提出了更高要求給國際金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)

1/7/202415（3）網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況

1/7/202416美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況

1995年10月18日安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB)。美國肯塔基州亞特蘭大。1999年前，美國只有１０００多家銀行提供網(wǎng)上服務(wù)，2001年已超過５０００家，網(wǎng)絡(luò)用戶現(xiàn)已達１億多人，其中有１５００多萬戶家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，預計這一數(shù)據(jù)到到２００３年將達到４０００萬。1/7/202417中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國的網(wǎng)上銀行起步于1996年2月，中國銀行招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”，目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50余家，企業(yè)與個人客戶超過1000萬戶。２００２年，工行網(wǎng)上銀行交易額超２萬億元，招行網(wǎng)上銀行交易額超１萬億元，建行網(wǎng)上銀行交易額超３０００億元中國的網(wǎng)上銀行用戶已由２０００年下半年的９０萬人增加到目前２５０萬，到２００５年，這一數(shù)字將達到１.４億。1/7/2024181）大銀行發(fā)展模式：大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機構(gòu)收購已有純網(wǎng)絡(luò)銀行事例：加拿大皇家銀行(Royal

Bank

of

Canada，RBC)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)除技術(shù)部門以外的所有部分，此時該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。建立自己網(wǎng)絡(luò)銀行分支機構(gòu)事例：威爾士·法戈銀行(Wells

Fargo)是這方面典型的例證。這個位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業(yè)機構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士·法戈銀行就開始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實際上，威爾士·法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)要早幾個月，至1997年12月，通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士·法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠遠多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)。

網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式1/7/2024192）社區(qū)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式作為一家社區(qū)銀行，一直將目標客戶市場定義為當?shù)氐目蛻?。當新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，并對以地理位置確定目標客戶市場的策略產(chǎn)生強大沖擊時，發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是信托銀行最好的選擇。3）純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

Telebanc、Net.B@nk等沒有實體營業(yè)廳的發(fā)展模式1/7/202420網(wǎng)上銀行的風險控制網(wǎng)上資金交易風險控制

投資風險控制

制定相關(guān)法律保護銀行及客戶權(quán)益內(nèi)部管理的風險控制

系統(tǒng)的安全等級人員的安全知識教育應(yīng)急措施，如故障維修、數(shù)據(jù)恢復計劃嚴格的操作規(guī)程建立完善的系統(tǒng)管理制度

1/7/202421網(wǎng)上銀行的生存環(huán)境銀行提供的服務(wù)愈來愈多；但是銀行間的差異卻會愈來愈小網(wǎng)上銀行拉近了與客戶的距離網(wǎng)上銀行面對的是一個開放型的世界性市場網(wǎng)上銀行將改變銀行排行榜網(wǎng)上銀行競爭者增多，競爭更加白熱化

1/7/202422網(wǎng)上銀行的競爭策略加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域金融創(chuàng)新將是致勝之寶以資本運營為紐帶進行兼并重組，迅速實現(xiàn)金融資本的擴張和業(yè)務(wù)范圍的擴大，以增強競爭優(yōu)勢運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向全球發(fā)展顧客為中心的盈利方法1/7/202423存在的問題1）盈利能力薄弱網(wǎng)上銀行吸收存款容易，但推銷貸款較難，他們可以通過高息吸納大量現(xiàn)金存款，但卻無法以電子方式將這些存款轉(zhuǎn)換成高收益的貸款資產(chǎn)。這導致網(wǎng)上銀行獲得的凈息差很小。據(jù)統(tǒng)計，美國網(wǎng)上銀行的凈息差只是銀行界平均息差的1/3到1/2。這使網(wǎng)上銀行缺乏核心利潤創(chuàng)造能力。2）技術(shù)成本高采用先進技術(shù)所需的投資成本高昂，部分地抵消了其運營成本低的優(yōu)勢。3）經(jīng)營方式限制了經(jīng)營種類例如因為缺乏實體的經(jīng)營場所，他們無法為小型企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)和為客戶提供保險箱業(yè)務(wù)。這些因素使得網(wǎng)上銀行在實施交叉銷售時可供其選擇的產(chǎn)品和客戶群規(guī)模受到限制。在公共場所提供現(xiàn)金和咨詢服務(wù)方面的缺陷，也使他們的業(yè)務(wù)難以擴大到主流大眾客戶。

1/7/2024242.網(wǎng)上證券證券電子商務(wù)，可以分為狹義和廣義兩個層面。1/7/202425廣義證券電子商務(wù)通常是指投資者利用Internet等電子手段和現(xiàn)代化信息媒介，傳送交易信息和行情資料，并進行各種與證券交易相關(guān)的活動，包括網(wǎng)上證券發(fā)行（如網(wǎng)上路演、股票發(fā)行、再融資等）、網(wǎng)上證券交易（如網(wǎng)絡(luò)委托下單、實時交易等）、網(wǎng)上信息及咨詢服務(wù)（如股票即時報價、投資資訊、網(wǎng)絡(luò)實時股評等）三方面的內(nèi)容。1/7/202426狹義證券電子商務(wù)

僅指投資者利用Internet完成開戶、委托、支付、交割和清算等一系列證券業(yè)務(wù)活動，以及在線獲取與證券交易有關(guān)的財經(jīng)資訊等活動。我們通常研究的證券電子商務(wù)就是基于狹義范圍的網(wǎng)上證券交易。這是現(xiàn)階段證券電子商務(wù)開展的主要業(yè)務(wù)。1/7/202427狹義證券電子商務(wù)的三個層次財經(jīng)證券類網(wǎng)站，如我國100多家財經(jīng)網(wǎng)站，提供股市信息、財經(jīng)新聞、股票實時行情等豐富的網(wǎng)上信息服務(wù)。證券公司自身的信息化，證券業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)延伸，開展網(wǎng)上證券交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)公司建立的純證券交易網(wǎng)站，我國尚未開放這一類網(wǎng)上證券交易。1/7/202428主要的證券類網(wǎng)站1/7/202429證券電子商務(wù)的優(yōu)勢打破時空限制，提供個性化服務(wù)降低運營成本更全面的信息資訊服務(wù)1/7/202430網(wǎng)上交易與傳統(tǒng)交易費用比較網(wǎng)上交易的主要開支是創(chuàng)辦初期的網(wǎng)絡(luò)接入費用、軟硬件購置費用以及日常維護費用。據(jù)估算，進行同等條件下的網(wǎng)上證券交易的投資，大約只是傳統(tǒng)營業(yè)部的一半，而在日常營運費用方面，網(wǎng)上證券交易比傳統(tǒng)營業(yè)部交易要節(jié)省3/4以上。例如，目前一家證券營業(yè)部，投資規(guī)模通常在500萬--5000萬人民幣之間。而一家證券交易網(wǎng)站，投資一般只需要50萬元，一年的維護費用不超過100萬元，營銷效果卻不亞于一家投資上千萬元的營業(yè)部。1/7/202431網(wǎng)上證券交易營業(yè)部模式銀證通模式1/7/202432網(wǎng)上證券交易流程第一步：網(wǎng)上交易開戶。第二步：設(shè)置網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。第三步：股票交易。（進入具體網(wǎng)站操作演示）1/7/2024333.網(wǎng)上保險保險電子商務(wù)是指保險公司或保險中介機構(gòu)以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，利用Internet作為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。整合1/7/202434網(wǎng)上保險與傳統(tǒng)保險服務(wù)的比較項目傳統(tǒng)保險業(yè)保險電子商務(wù)信息服務(wù)方式代理人推銷介紹網(wǎng)上信息服務(wù)服務(wù)場所有形的有限空間無形的網(wǎng)絡(luò)空間服務(wù)時間非連續(xù)，受限制無時間限制服務(wù)質(zhì)量一般高營銷方式“一對多”的推銷“一對一”的個性化服務(wù)工作效率慢快，無紙化辦公信息傳遞嚴重信息不對稱信息公開透明交易成本高低銷售市場受代理人的限制無疆界的市場范圍險種情況險種同構(gòu)嚴重險種靈活具有個性化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)臃腫、低效精簡、靈活、高效網(wǎng)上保險與傳統(tǒng)保險服務(wù)的比較1/7/202435網(wǎng)上保險服務(wù)內(nèi)容一般來說，保險電子商務(wù)的服務(wù)內(nèi)容大致可以分為兩類：