畢馬威-2023年前三季度監(jiān)管處罰分析洞察（農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)篇）

鑒過知來向往而新2023年前三季度監(jiān)管處罰分析洞察（農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)篇）畢馬威企業(yè)咨詢（中國）有限公司二零二三年2前2023年監(jiān)言管處罰分析洞察（農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)篇）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是踐行“金融為民”理念，扶助“三農(nóng)”領(lǐng)域，支農(nóng)支小的主力軍。近年來，配合國家戰(zhàn)略與政策導(dǎo)向，以及中小銀行改革化險工作的持續(xù)推進(jìn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)高度關(guān)注農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營與發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的監(jiān)管環(huán)境不斷趨嚴(yán)，處罰數(shù)量和金額整體呈現(xiàn)上升態(tài)勢。雖然較2022年同期，2023年前三季度罰單數(shù)量和罰沒金額有所下降，但其反映出的典型特征及違規(guī)要素，仍需機(jī)構(gòu)保持高度關(guān)注。從處罰重

點(diǎn)來看，信貸業(yè)務(wù)作為監(jiān)管處罰的重

災(zāi)區(qū)，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處罰最為集中的領(lǐng)域，典型違規(guī)案由涉及貸款發(fā)放、資產(chǎn)質(zhì)量分類、貸后管理等環(huán)節(jié)。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)管理和公司治理方面的處罰顯著高于同業(yè)，特別是涉及反洗錢、員工行為及案件管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、關(guān)聯(lián)交易管理、監(jiān)管信息報送、股東股權(quán)管理等方面。此外，我們也關(guān)注到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收到的監(jiān)管罰單呈現(xiàn)顯著的大額化及雙罰制趨勢，違規(guī)責(zé)任向高級管理人員延伸。2023年前三季度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共收到120張百萬元以上罰單，處罰事由涉及信貸業(yè)務(wù)、合規(guī)管理、監(jiān)管配合等業(yè)務(wù)及管理領(lǐng)域。針對相關(guān)事項(xiàng)的直接責(zé)任人及相應(yīng)管理人員，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也持續(xù)加大個人處罰力度，多名農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)董事、行長等高級管理人員被取消任職資格。隨著金融監(jiān)管總局2023年規(guī)章立法工作計劃的公布，《銀行保險機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》即將出臺，對合規(guī)治理體系提出更高要求，包括首席合規(guī)官的設(shè)立等，合規(guī)管理的主體責(zé)任將進(jìn)一步壓實(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需全面梳理完善合規(guī)管理體系，強(qiáng)化落實(shí)合規(guī)溯源管理，切實(shí)提升合規(guī)作業(yè)質(zhì)效。?

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—畢馬威國際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。在中國印刷。目錄1監(jiān)管處罰整體情況2監(jiān)管處罰特征分析3處罰領(lǐng)域分析04050607084處罰案由分析5處罰區(qū)域分析6同業(yè)處罰對標(biāo)7大額罰單分析8優(yōu)化提升建議09101142023年監(jiān)管處罰分析洞察（農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)篇）1

監(jiān)管處罰整體情況2023年前三季度，

國家金融監(jiān)督管理總局（“金融監(jiān)管總局”）、中國人民銀行（“人民銀行”）、國家外匯管理局（“外匯管理局”）（含總部及其派出機(jī)構(gòu)）三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

及其從業(yè)人員共下發(fā)罰單12,127張，罰沒金額共計約5.4億元

。2整體而言，近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管處罰數(shù)量和金額均呈連續(xù)上升趨勢。較2022年同期，2023年前三季度罰單數(shù)量和罰沒金額有所下降，但仍需保持持續(xù)關(guān)注。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管處罰趨勢罰單數(shù)量（張）罰沒金額（萬元）3,07480,0003,0002,0001,00002,44160,00040,00020,00002,0482,1271,1992019年2020年2021年2022年2023年前三季度總罰沒金額（萬元）總罰單數(shù)量（張）從處罰機(jī)構(gòu)來看，金融監(jiān)管總局、外匯管理局的罰單數(shù)量均較去年同期有所下降，人民銀行罰單數(shù)量較去年同期有所上升。其中，外匯管理局的罰單數(shù)量較去年同期降幅最大，達(dá)42.86%；人民銀行的罰單數(shù)量較去年同期上升15.74%；金融監(jiān)管總局的罰單數(shù)量則較去年同期下降16.68%。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量及罰沒金額監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管總局人民銀行罰單數(shù)（張）同比變動幅度罰沒金額（萬元）同比變動幅度1,6235004-16.68%42,661-18.37%15.74%11,365953.90%-62.00%外匯管理局-42.86%上升下降1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2、本報告基于監(jiān)管機(jī)構(gòu)公開發(fā)布的處罰數(shù)據(jù)，按照“監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出處罰決定的日期”進(jìn)行統(tǒng)計分析。?

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監(jiān)管處罰特征分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處罰特征分析與行業(yè)整體處罰趨勢一致，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收到的罰單呈現(xiàn)顯著的大額化特征。2023年前三季度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了120張的近五成。懲戒力度上升，罰單大額化趨勢延續(xù)百萬元以上的罰單（含1張千萬元級罰單），占銀行業(yè)整體大額罰單1近幾年，針對同一事由對機(jī)構(gòu)、人員采取雙重

處罰的罰單數(shù)量翻倍增“雙罰制”舉措并行長，處罰個人層級不斷提升，并呈現(xiàn)出個人罰單數(shù)量超越機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量的整體趨勢。2023年7月19日，某農(nóng)村商業(yè)銀行董事因?qū)J款業(yè)務(wù)嚴(yán)重

違反審慎

經(jīng)營規(guī)則負(fù)有審批及管理責(zé)任而被取消5年任職資格。近幾年，監(jiān)管處罰中新興案由多呈現(xiàn)逐步從大中型銀行向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)次第傳導(dǎo)的趨勢。例如，2019年監(jiān)管印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范EAST4.0版本，2021年初，多家國有銀行及股份制銀行率先收到監(jiān)管對于數(shù)據(jù)報送質(zhì)量相關(guān)罰單，而近兩年，相關(guān)案由逐漸成為對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的處罰重

點(diǎn)。建議農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時關(guān)注行業(yè)處罰動態(tài)，前瞻性地開展合規(guī)風(fēng)險應(yīng)對工作。新興案由處罰蔓延趨勢明顯與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)管理領(lǐng)域的處罰數(shù)監(jiān)測與客戶身份識別、關(guān)聯(lián)交易的管控與報告等。這也一定程度上反映了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理水平仍有待提升，需進(jìn)一步加強(qiáng)重

點(diǎn)合規(guī)事項(xiàng)的管控。量明顯較多，主要涉及員工行為管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反洗錢交易重點(diǎn)合規(guī)事項(xiàng)管理有待加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在公司治理方面的罰單顯著高于同業(yè)，案由涉及股東股權(quán)管理不到位，股東違規(guī)以非自有、信貸等資金入股，違規(guī)分紅，未公司治理水平仍需持續(xù)提升經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員，股東與其關(guān)聯(lián)方、實(shí)際控制人等股權(quán)超比例等問題。近年來，金融監(jiān)管總局持續(xù)開展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易相關(guān)專項(xiàng)整治行動，可見監(jiān)管在相關(guān)領(lǐng)域重

拳出擊、清理亂象的決心。1、大額罰單為單張罰單罰沒金額為100萬元以上（含）的罰單。?

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處罰領(lǐng)域分析2023年前三季度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處罰最為集中的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和管理領(lǐng)域分別為信貸業(yè)務(wù)及合規(guī)管理。其中，信貸業(yè)務(wù)涉及罰單約1300張，涉及整體罰沒金額的七成；合規(guī)管理領(lǐng)域罰單近900張，涵蓋

的反洗錢、員工行為及案件管理、內(nèi)部交易與關(guān)聯(lián)交易、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重

點(diǎn)合規(guī)事項(xiàng)仍然是監(jiān)管關(guān)注的重

點(diǎn)領(lǐng)域。監(jiān)管處罰集中領(lǐng)域及變化趨勢1罰單數(shù)量1,000管理領(lǐng)域業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域域監(jiān)管配合信貸業(yè)務(wù)合規(guī)管理100101支付結(jié)算業(yè)務(wù)人力資源管理運(yùn)營管理銀行卡業(yè)務(wù)公司治理存款業(yè)務(wù)同業(yè)業(yè)務(wù)2022年前三季度2023年前三季度信貸業(yè)務(wù)及合規(guī)管理領(lǐng)域罰單數(shù)量及罰沒金額分布2罰單數(shù)量罰沒金額罰單數(shù)量罰沒金額（萬元）信貸業(yè)務(wù)合規(guī)管理（張）（萬元）（張）存續(xù)期管理及風(fēng)險監(jiān)控盡職調(diào)查4983462331647718,45310,7836,87710,2643,7933,6944,3963,8762,903反洗錢376281134117779,91110,2037,5376,5894,7833,7771,613165員工行為及案件管理內(nèi)部交易與關(guān)聯(lián)交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)絡(luò)與信息安全服務(wù)價格管理一般合規(guī)業(yè)務(wù)受理與審批資產(chǎn)質(zhì)量分類與撥備計提授信管理征信管理7747期限管理5615不良貸款管理抵質(zhì)押及擔(dān)保管理55牌照管理12521、紫色實(shí)心圓的高度，反映了2023年前三季度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在該領(lǐng)域受到監(jiān)管處罰的罰單數(shù)量，面積反映了罰單總金額；綠色虛線圓的高度及面積，分別反映了2022年前三季度的相關(guān)對比數(shù)據(jù)。2、部分罰單可能涉及多個處罰事由，各領(lǐng)域/環(huán)節(jié)的罰單數(shù)量及金額均按照涉及相關(guān)領(lǐng)域/環(huán)節(jié)的罰單加總計數(shù)。?

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處罰案由分析在2023年前三季度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉及的處罰案由中，信貸業(yè)務(wù)、合規(guī)管理以及監(jiān)管配合領(lǐng)域相關(guān)的案由占比最高，其中，信貸業(yè)務(wù)相關(guān)案由占據(jù)前十大處罰案由半數(shù)以上，主要涉及貸后管理環(huán)節(jié)的資金流向問題以及資產(chǎn)質(zhì)量分類的準(zhǔn)確性等。在合規(guī)管理領(lǐng)域，反洗錢相關(guān)案由增長趨勢明顯，如“未按規(guī)定完整、準(zhǔn)確地報送大額或可疑交易報告”較去年同期出現(xiàn)59%的大幅增長。除此之外，監(jiān)管配合領(lǐng)域下“報送監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)錯報、漏報、未報”相關(guān)罰單較去年同期增長了24%，排名較去年同期上升了8名，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于監(jiān)管信息報送的重

視與關(guān)注。前十大處罰案由分析2023年2022年同期排名變化案由名稱增長率前三季度(張)前三季度(張)違規(guī)發(fā)放貸款、辦理信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)管理不到位、不審慎未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)貸款“三查”不盡職32427423620014313412811710710236125524727611521117313913964-10%7%-4%-28%24%-36%-26%-16%-23%-1128報送監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)錯報、漏報、未報信貸資金被挪用---17貸后管理不到位資產(chǎn)質(zhì)量分類不準(zhǔn)確員工行為管理不到位未按規(guī)定完整、準(zhǔn)確地報送大額或可59%疑交易報告排名上升排名不變排名下降增長下降大幅下降?

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處罰區(qū)域分析2023年前三季度，湖南省監(jiān)管機(jī)構(gòu)開出的罰單數(shù)量位列首位，浙江省監(jiān)管機(jī)構(gòu)開出的罰單金額遠(yuǎn)超其他省份。屬地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)合規(guī)關(guān)注重

點(diǎn)，落實(shí)業(yè)務(wù)和合規(guī)管理的有效性。從罰單數(shù)量來看，湖南、云南、江西分列前三位。

2023年前三季度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險地圖其中，與去年同期相比，云南省的罰單數(shù)量有所增加，由去年同期的第3位上升為第2位；湖南省連續(xù)兩年位列第一；江西省則由去年同期的第4位上升為第3位。從罰沒金額來看，浙江、云南、湖南分列前三位。其中，浙江省由去年同期的第2位上升為第1位，云南省則由去年同期的第5位上升為第2位。風(fēng)險高從單筆罰單的罰沒金額來看，浙江省針對農(nóng)村金風(fēng)險較高融機(jī)構(gòu)處罰力度趨嚴(yán)，平均罰沒金額高達(dá)77萬風(fēng)險中等風(fēng)險較低元每張。各省份罰單數(shù)量及罰沒金額1罰沒金額（萬元）浙江,

70,

5,388云南,

199,

4,736廣東,

54,

2,679福建,

60,

3,124河南,

123,

3,107上海,

17,

1,800海南,

68,

2,801吉林,

66,

1,829新疆,

141,

2,536湖南,

263,

3,615江西,

158,

2,617山東,

50,

1,837內(nèi)蒙,112,

2,117江蘇,

59,

1,759黑龍江,

151,

2,190湖北,

22,

1,167安徽,

102,

1,844廣西,

26,

1,229陜西,

77,

1,2041,00010010河北,

23,

810貴州,

80,

1,101四川,

47,

1,030遼寧,

37,

578山西,

65,

1,275天津,

23,

602寧夏,11,

404青海,

12,

378北京,

3,

160重慶,

1,

110甘肅,

7,

95050100150200250罰單數(shù)量（張）1、數(shù)字坐標(biāo)反映了該省份罰單數(shù)量（張）與罰沒金額（萬元）的組合。以云南省為例，2023年前三季度，罰單數(shù)量199張，罰沒金額約4,736萬元。?

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—畢馬威國際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。在中國印刷。92023年監(jiān)管處罰分析洞察（農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)篇）6同業(yè)處罰對標(biāo)從受罰銀行類型來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體的罰單數(shù)量及罰沒金額雖較去年同期有所下降，但仍在各機(jī)構(gòu)類型中排名第一，并且遠(yuǎn)超第二名。機(jī)構(gòu)類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)國有銀行罰單數(shù)量（張）增長率-10.89%-18.89%-29.88%總罰沒金額（萬元）54,121增長率-14.71%39.37%15.75%15.20%2,12774349,926股份制銀行41344,983城商行464-24.31%32,234上升下降2023年前三季度，共計793家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收到監(jiān)管罰單，其中單家收到的罰單數(shù)量最高達(dá)25張，單家被處罰的罰沒金額最高為1,196萬元，每家受罰機(jī)構(gòu)平均罰沒金額約為68萬元，每張罰單平均罰沒金額約為25萬元。與其他機(jī)構(gòu)類型相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在反洗錢、監(jiān)管配合、關(guān)聯(lián)交易領(lǐng)域處罰尤為突出，應(yīng)在強(qiáng)化合規(guī)管理體系有效運(yùn)行的基礎(chǔ)上，落實(shí)重

點(diǎn)合規(guī)領(lǐng)域、重要合規(guī)事項(xiàng)的精細(xì)化管理，提升主動管理能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1）反洗錢國有銀行主要涉及“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”、“未按股份制銀行規(guī)定完整、準(zhǔn)確地報送大額或可疑交易報告”等案由。城商行典型案例：湖南某農(nóng)商行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)被處罰款43萬元。其他銀行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)國有銀行2）監(jiān)管配合主要涉及“報送監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)錯報、漏報、未報”、股份制銀行“未按規(guī)定報送案件信息（含遲報、漏報等）”等案由。城商行外資銀行典型案例：福建某農(nóng)商行因小微企業(yè)貸款、普惠型政策性銀行其他銀行涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)錯報被處罰款30萬元。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)3）關(guān)聯(lián)交易國有銀行主要涉及“重

大關(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定審查審批和報告”、股份制銀行“關(guān)聯(lián)交易管控不到位”等案由。城商行典型案例：山西某農(nóng)商行因重

大關(guān)聯(lián)交易未履行審批程序，被責(zé)令改正并罰款40萬元，相關(guān)責(zé)任人處罰款5萬元。外資銀行其他銀行?

2023

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大額罰單分析2023年前三季度，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共發(fā)布120張大額罰單，與2022年同期相比罰單數(shù)量略有下降，罰沒金額下降約23%。120張大額罰單含1張千萬級罰單及119張百萬級罰單，合計罰沒金額約20,999萬元，約占總罰沒金額的39%。2023年前三季度TOP3罰單主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）滬銀保監(jiān)罰決字（2023）100號受罰機(jī)構(gòu)：同業(yè)投資資金投向合規(guī)性審查不審慎

；委托貸款資金違規(guī)用于禁止性領(lǐng)域；未按規(guī)定監(jiān)督委托貸款資金用途；貸款分類不準(zhǔn)確；與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款；

向資上海某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司本金比例不到位的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款；并購貸款項(xiàng)目的財務(wù)杠桿率不合理；并購貸款未嚴(yán)格落實(shí)房住不炒的監(jiān)管要求；行政處罰決定：存貸掛鉤；未經(jīng)任職資格許可實(shí)際履行高級管理人員職責(zé)；個人消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域；逆程序轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)；房地產(chǎn)貸款貸前調(diào)查不盡職；個人消費(fèi)貸款違規(guī)流入資本市場；流動性風(fēng)險管理不審慎

；轉(zhuǎn)嫁成本；提供虛假的統(tǒng)計報表；并表管理不審慎

；違規(guī)提供政府性融資責(zé)令改正，并處罰款共計1,160萬元主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）股權(quán)質(zhì)押管理不合規(guī)；向關(guān)系人發(fā)放信用貸款和發(fā)放擔(dān)保貸瓊銀保監(jiān)罰決字（2023）1號受罰機(jī)構(gòu)：款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件；并購貸款業(yè)務(wù)不合規(guī)；固定資產(chǎn)貸款管理不盡職；流動資金貸款管理不盡職；社團(tuán)貸款投向非農(nóng)領(lǐng)域；通過非房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放房?？谀侈r(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司地產(chǎn)開發(fā)貸款；個人消費(fèi)貸款和農(nóng)戶貸款資金違規(guī)流入房地行政處罰決定：產(chǎn)領(lǐng)域；貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確，違規(guī)掩蓋

不良；員工行為管理不到位；押品管理制度落實(shí)不到位；信用卡透支資金流向罰款685萬元，沒收違法所254,157.70元不合規(guī)；投資業(yè)務(wù)投前管理不審慎

，投資缺乏充足有效抵押擔(dān)保的信托產(chǎn)品長銀罰決字（2023）14號受罰機(jī)構(gòu)：主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定；超期限向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報送企業(yè)銀行結(jié)算賬戶資料；未按規(guī)定解繳假幣至當(dāng)?shù)刂袊撕夏侈r(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司民銀行分支機(jī)構(gòu)；未按規(guī)定收繳假幣；占壓財政資金；違反行政處罰決定：個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫安全管理要求；未將異議結(jié)果書面答復(fù)異議人；異議處理超期；未按規(guī)定開展持續(xù)的客戶身份警告，并處515.5萬元罰款識別?

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優(yōu)化提升建議結(jié)合監(jiān)管處罰呈現(xiàn)的重

點(diǎn)問題領(lǐng)域及趨勢，我們建議農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對監(jiān)管關(guān)注問題及管理薄弱環(huán)節(jié)，重

點(diǎn)從以下方面加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理，提升風(fēng)險管控水平。重塑合規(guī)管理體系，落實(shí)合規(guī)管理職責(zé)

重

檢合規(guī)管理體系，落實(shí)管理職責(zé)。對標(biāo)監(jiān)管要求及同業(yè)較佳實(shí)踐，重

檢合規(guī)管理體系，明確業(yè)務(wù)部門、獨(dú)立的合規(guī)部門、合規(guī)負(fù)責(zé)人（首席合規(guī)官）的職責(zé)，強(qiáng)化合規(guī)職能的權(quán)威性；

建立統(tǒng)一的合規(guī)流程，明確合規(guī)流程中各環(huán)節(jié)工作機(jī)制與職責(zé)分工，包括外部監(jiān)管規(guī)則的監(jiān)控與跟進(jìn)、合規(guī)風(fēng)險識別與評估、合規(guī)檢查與整改、合規(guī)報告、合規(guī)性審查等所需信息和產(chǎn)出信息，以及以審核、審查、審批、建議、檢查、監(jiān)督以及匯報等方式接入流程的管控節(jié)點(diǎn)；

梳理合規(guī)義務(wù)，推動合規(guī)管理與業(yè)務(wù)管理相結(jié)合。梳理核心監(jiān)管要求，結(jié)合業(yè)務(wù)管理流程，明確業(yè)務(wù)及產(chǎn)品涉及的合規(guī)要求及合規(guī)義務(wù)，通過業(yè)務(wù)管理制度、合規(guī)手冊等形式，實(shí)現(xiàn)外規(guī)內(nèi)化；

加大合規(guī)資源投入及合規(guī)人員能力建設(shè)。結(jié)合合規(guī)組織架構(gòu)和合規(guī)職責(zé)劃分，配置、補(bǔ)充合規(guī)資源，并建立與現(xiàn)有組織架構(gòu)中紀(jì)檢監(jiān)察、風(fēng)險管理、安保、內(nèi)部審計等監(jiān)督職能的聯(lián)動；明確各層級合規(guī)人員應(yīng)當(dāng)具備的知識與技能要求，建立針對合規(guī)人員管理能力提升的合規(guī)培訓(xùn)計劃，確保合規(guī)人員系統(tǒng)化地接受合規(guī)以及崗位培訓(xùn)，逐步提高合規(guī)管理勝任能力。夯實(shí)合規(guī)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，落實(shí)合規(guī)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

梳理內(nèi)外部合規(guī)管理數(shù)據(jù)，強(qiáng)化全流程、跨環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)收集與應(yīng)用。在外部數(shù)據(jù)方面，建立金融業(yè)監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管處罰數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)對監(jiān)管要點(diǎn)和監(jiān)管紅線的持續(xù)追蹤，充分落實(shí)合規(guī)溯源管理。同時，對數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工及標(biāo)注處理，以滿足結(jié)構(gòu)化檢索和多維度統(tǒng)計需求，輔助外規(guī)內(nèi)化、監(jiān)督檢查、合規(guī)報告、管理駕駛艙等應(yīng)用場景；

建立體系化合規(guī)管理標(biāo)簽，對合規(guī)管理數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理與分析。通過對監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管處罰、內(nèi)部制度、問題發(fā)現(xiàn)等合規(guī)管理數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)注、分類，聯(lián)動合規(guī)管理場景，包括“外規(guī)內(nèi)化”任務(wù)的發(fā)起與閉環(huán)管理、持續(xù)合規(guī)風(fēng)險評估與預(yù)警、同業(yè)比較分析、合規(guī)問題“溯源”管理等，提升合規(guī)管理的前瞻性與智能化；

構(gòu)建智能合規(guī)平臺系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理、內(nèi)控管理、風(fēng)險管理全流程線上化；引入智能合規(guī)管理工具，在適配場景下，應(yīng)用監(jiān)管科技，加強(qiáng)合規(guī)數(shù)據(jù)解析、分析與應(yīng)用，并提高合規(guī)風(fēng)險識別、評估與監(jiān)測能力。?

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優(yōu)化提升建議（續(xù)）與操作風(fēng)險與行為風(fēng)險管理相結(jié)合，加強(qiáng)對異?；蜻`規(guī)行為的監(jiān)測

加強(qiáng)對員工操作風(fēng)險與行為風(fēng)險的管理，避免觸發(fā)合規(guī)風(fēng)險。及時解讀及分解監(jiān)管要求，厘清合規(guī)基線與紅線，確保行內(nèi)政策與制度充分反映監(jiān)管要求與管理規(guī)范；結(jié)合監(jiān)管要求，識別并評估業(yè)務(wù)流程中存在的操作風(fēng)險與行為風(fēng)險，重

檢控制措施的有效性；

加強(qiáng)持續(xù)監(jiān)測，識別員工異常行為或違規(guī)行為的高發(fā)業(yè)務(wù)、流程與場景，結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)、行為特征、違規(guī)線索等，構(gòu)建監(jiān)測模型，開展及時監(jiān)測，跟進(jìn)、分析、排查合規(guī)風(fēng)險預(yù)警信號；

強(qiáng)化合規(guī)文化建設(shè)。加強(qiáng)員工，尤其是基層員工對于行為準(zhǔn)則、職業(yè)操守的理解，深化員工對于其合規(guī)職責(zé)的理解，并不斷對其應(yīng)遵循的行為準(zhǔn)則進(jìn)行回顧和檢視。加強(qiáng)合規(guī)檢查與評價，落實(shí)整改溯源，優(yōu)化內(nèi)部控制

開展持續(xù)的風(fēng)險評估，并與檢查與評價工作相結(jié)合，推動各項(xiàng)合規(guī)義務(wù)在業(yè)務(wù)和管理流程中的落實(shí)，加強(qiáng)對基層機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與檢查，通過問題整改提升合規(guī)管理質(zhì)效；

以改促建，持續(xù)提升合規(guī)管理有效性，依托合規(guī)管理數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和已標(biāo)簽化入庫的問題信息，通過數(shù)據(jù)分析，認(rèn)定“屢查屢犯”問題，識別頻發(fā)問題的崗位及機(jī)構(gòu)屬性，以有針對性落實(shí)整改措施；根據(jù)整改措施涉及要素及實(shí)施難度，對問題按整改時限進(jìn)行分類，牽頭部門定期督改；

加強(qiáng)問題“溯源”管理，將違規(guī)問題與監(jiān)管要求、內(nèi)部管理要求進(jìn)行關(guān)聯(lián)，開展根因分析，結(jié)合問題溯源落實(shí)整改措施，提升制度、流程以及系統(tǒng)有效性，確保整改措施可衡量、可追溯；

建立多層面的“高效能”內(nèi)部控制，結(jié)合合規(guī)問題缺陷、風(fēng)險事件等，厘清監(jiān)管紅線，加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立以風(fēng)險為導(dǎo)向的功能化流程，將各項(xiàng)經(jīng)營管理活動納入內(nèi)部控制及合規(guī)管理框架，推動一道防線履行合規(guī)管理的首要職責(zé)，加強(qiáng)二道防線的整合管理。針對重

點(diǎn)合規(guī)事項(xiàng)及薄弱環(huán)節(jié)，開展管理優(yōu)化與靶向提升

系統(tǒng)化梳理合規(guī)事項(xiàng)，明確與客戶、員工、金融服務(wù)、機(jī)構(gòu)管理相關(guān)的重

點(diǎn)合規(guī)事項(xiàng)的管理職責(zé)，厘清管理邊界與通用合規(guī)管理流程，確保將重

點(diǎn)合規(guī)事項(xiàng)納入統(tǒng)一的合規(guī)管理框架，落實(shí)合規(guī)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；

強(qiáng)化重

點(diǎn)合規(guī)事項(xiàng)管理，針對合規(guī)風(fēng)險較高的合規(guī)事項(xiàng)，如反洗錢、關(guān)聯(lián)交易管理、監(jiān)管報送、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等，及時跟進(jìn)監(jiān)管變化，重

檢內(nèi)部管理流程，持續(xù)優(yōu)化管理工具，靶向治理關(guān)鍵問題，提升合規(guī)管理能力。?

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