河南民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持路徑分析

自我國(guó)全面改革以來(lái)，與多個(gè)多家建立了外交關(guān)系，加入世界貿(mào)易組織之后，我國(guó)河南省的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也取得了前所未有的佳績(jī)。隨著河南民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的壯大，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響也越來(lái)越重要，但是相應(yīng)存在的金融需求與供給之間，結(jié)構(gòu)失衡情況也愈發(fā)嚴(yán)重，并且矛盾較為突出。因此，研究并分析我國(guó)河南省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持方向與路徑，也具有十分關(guān)鍵的意義。一、河南省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）經(jīng)濟(jì)總量呈上升趨勢(shì)河南省在2020年初，省內(nèi)民營(yíng)企業(yè)數(shù)量已達(dá)到168974戶，并占據(jù)全省企業(yè)數(shù)量的七成，同時(shí)容納在職員工占據(jù)在崗員工的40%，相較于1985年上升了13%。民營(yíng)企業(yè)就業(yè)人數(shù)占據(jù)全部就業(yè)人數(shù)的40%。民營(yíng)企業(yè)固定資產(chǎn)投資，占據(jù)社會(huì)投資總額的46.5%。工業(yè)生產(chǎn)總值占據(jù)全省68.5%，為財(cái)政提供了大約30%的收入，由此可見(jiàn)，河南省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)總量呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，并且已躍居為全省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要節(jié)點(diǎn)。（二）民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大河南省民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，已經(jīng)逐漸由最初的小商品、餐飲業(yè)、建筑等傳統(tǒng)領(lǐng)域，不斷轉(zhuǎn)型為電子電器、高新技術(shù)、信息技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，并逐漸向教育科研等社會(huì)公共事業(yè)領(lǐng)域發(fā)展。例如，河南省在2020年，全省的各個(gè)個(gè)體工商戶中，占據(jù)最主要份額的是批發(fā)零售行業(yè)，以及餐飲服務(wù)行業(yè)，這部分占據(jù)了60%，社會(huì)公共服務(wù)行業(yè)占據(jù)了13%，位居第二。省內(nèi)制造業(yè)占據(jù)11.6%，物流倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)占據(jù)11.3%，信息資訊行業(yè)及新興計(jì)算機(jī)科技行業(yè)占據(jù)7.1%，并且呈現(xiàn)逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)?？偟膩?lái)說(shuō)，河南省批發(fā)零售及餐飲貿(mào)易行業(yè)占據(jù)首要位置，省內(nèi)為78.2%，村鎮(zhèn)則為79.3%。二、河南省民營(yíng)企業(yè)金融資金緊張的原因針對(duì)河南省民營(yíng)企業(yè)資金需求滿足方面來(lái)說(shuō)，相對(duì)于國(guó)有企業(yè)較為寬松，但是民營(yíng)資金緊張的局面卻越來(lái)越大。這是由于河南省民營(yíng)企業(yè)的金融需求與供給之間，存在失衡現(xiàn)象，并且總量不足。由于河南省民營(yíng)企業(yè)主要集結(jié)在第二產(chǎn)業(yè)，同樣的國(guó)家針對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貸款，又集中在第一及第三產(chǎn)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)所獲得的貸款比例低，所以資金緊張是十分普遍的。因此，要適當(dāng)強(qiáng)化對(duì)第二產(chǎn)業(yè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貸款數(shù)額，并增加相關(guān)政策，加速金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的相互協(xié)調(diào)，相信可以基本解決此問(wèn)題?，F(xiàn)階段，河南省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融支持較弱，資金匱乏，雖然國(guó)家及銀行正在幫助民營(yíng)企業(yè)緩解資金壓力，試圖減輕民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，達(dá)到供求平衡的目的。但是，現(xiàn)階段銀行試圖支持民營(yíng)企業(yè)第二產(chǎn)業(yè)的貸款資金，在實(shí)際應(yīng)用層面，仍存在部分困難和問(wèn)題，具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。（一）民營(yíng)企業(yè)資金等級(jí)普遍較低我國(guó)商業(yè)銀行中，增加企業(yè)貸款金額的前提，需要企業(yè)達(dá)到較高的信用等級(jí)。例如企業(yè)的信用等級(jí)必須達(dá)到A級(jí)別以上。但是從河南省民營(yíng)企業(yè)的信用等級(jí)來(lái)看，大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)，尤其是第二產(chǎn)業(yè)的民營(yíng)企業(yè)。由于本身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，加之所涉及的技術(shù)水平一般，不能有效適用時(shí)代發(fā)展需求及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平，使得經(jīng)濟(jì)效益不斷下滑。多數(shù)企業(yè)在納稅后，利潤(rùn)較低，并且存在虧損、破產(chǎn)的現(xiàn)象，倒閉的情況也時(shí)有發(fā)生。這種情況下，導(dǎo)致河南省民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度普遍較高，相關(guān)信用記錄較差，守信記錄較低。因而導(dǎo)致河南省民營(yíng)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)較低，無(wú)法通過(guò)商業(yè)銀行所制定的貸款制度的最低要求，繼而無(wú)法得到有效的貸款資金支持。（二）信息披露不規(guī)范河南省多數(shù)民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告制度較為落后，缺乏信息透明度，審計(jì)部門(mén)需要確認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表也經(jīng)常發(fā)生缺少的現(xiàn)象。這樣一來(lái)，導(dǎo)致銀行不能及時(shí)了解民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以不得已將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估納入較高水準(zhǔn)。而如果在審查環(huán)節(jié)，銀行就針對(duì)民營(yíng)企業(yè)增加了風(fēng)險(xiǎn)防范，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)的貸款難度增加。此外，多數(shù)民營(yíng)企業(yè)，還存在財(cái)務(wù)報(bào)表弄虛作假，設(shè)置多個(gè)財(cái)務(wù)報(bào)表，使得銀行更加難以核實(shí)民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)真實(shí)性，影響貸款審批及放款的相關(guān)決策因素較多，所以直接給民營(yíng)企業(yè)造成了資金緊張局面。（三）民營(yíng)企業(yè)抵押擔(dān)保難度大由于河南省多數(shù)的民營(yíng)企業(yè)，相關(guān)的企業(yè)信用等級(jí)及守信記錄較差，導(dǎo)致其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)性和道德風(fēng)險(xiǎn)較為集中，使得銀行難以下發(fā)信用貸款。而如果民營(yíng)企業(yè)要向銀行申請(qǐng)貸款，不得不采取抵押貸款或者擔(dān)保貸款，但是也相繼產(chǎn)生了抵押擔(dān)保貸款難度增加的問(wèn)題，相關(guān)因素不穩(wěn)定。例如，首先由于多數(shù)民營(yíng)企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模就不大，并且不涉及高精尖領(lǐng)域，資金更是嚴(yán)重匱乏，能夠用于抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)或者資金較為有限。即使民營(yíng)企業(yè)通過(guò)抵押擔(dān)保獲得了貸款資金，往往也會(huì)由于本身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和財(cái)產(chǎn)問(wèn)題，造成貸款下發(fā)額度較低的問(wèn)題，難以解決資金緊張的局面。此外，多數(shù)中小型企業(yè)擔(dān)保公司，在自身的運(yùn)作及資金模式上，與民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況相比有著多種不足之處。因此通過(guò)中小企業(yè)進(jìn)行抵押擔(dān)保貸款的方式，仍然存在較大困難。其次，民營(yíng)企業(yè)采取抵押擔(dān)保的方式向銀行進(jìn)行貸款，由于抵押擔(dān)保貸款涉及法律，因此流程較為復(fù)雜苛刻，例如需要經(jīng)歷多個(gè)環(huán)節(jié)（評(píng)估、登記、認(rèn)證、保險(xiǎn)、公證等），所以民營(yíng)企業(yè)需要提供多種資料。而針對(duì)民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，本身就習(xí)慣了靈活經(jīng)營(yíng)，這種抵押擔(dān)保的貸款方式，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)無(wú)法發(fā)揮自身顯著優(yōu)勢(shì)，并同時(shí)帶來(lái)了極大的制約性，即使取得了貸款，也無(wú)法滿足自身實(shí)際需求。所以，當(dāng)前河南省民營(yíng)企業(yè)采取抵押擔(dān)保獲取貸款的方式，仍然存在不足之處，并且相對(duì)的貸款積極性較低。（四）民營(yíng)企業(yè)財(cái)經(jīng)知識(shí)不足現(xiàn)階段，多數(shù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)中較為靈活，在經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域是一把好手，并且所掌握的相關(guān)經(jīng)營(yíng)技術(shù)比較到位。但是同樣的，又缺乏理財(cái)方面的知識(shí)，相關(guān)財(cái)經(jīng)知識(shí)匱乏。一方面多數(shù)民營(yíng)企業(yè)不愿意將財(cái)務(wù)交由專業(yè)人員或者專業(yè)機(jī)構(gòu)處理，另一方面由于前者的情況存在，多數(shù)民營(yíng)企業(yè)也不能在財(cái)務(wù)上獲得專業(yè)人員支持，不會(huì)聘請(qǐng)專業(yè)人員或者機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)處理。財(cái)務(wù)處理水平較差及財(cái)經(jīng)知識(shí)匱乏，導(dǎo)致多數(shù)民營(yíng)企業(yè)不會(huì)主動(dòng)與銀行交際，信貸關(guān)系的建立水平較差，財(cái)務(wù)報(bào)表不能及時(shí)送達(dá)，一旦遭遇財(cái)務(wù)危機(jī)或者資金短缺的情況，往往是出現(xiàn)了才會(huì)尋求銀行幫助，而不懂得事先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確認(rèn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)情況。這種情況下，導(dǎo)致銀行難以及時(shí)對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行資金貸款幫扶。其次，自我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行了授信制度后，要求借款方的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要通過(guò)銀行后臺(tái)的信貸管理平臺(tái)來(lái)自動(dòng)生成。而由于多數(shù)民營(yíng)企業(yè)的銀企關(guān)系較差，存在不穩(wěn)定因素，民營(yíng)企業(yè)的財(cái)經(jīng)水平差，不懂得如何管理財(cái)務(wù)，增加財(cái)務(wù)資金使用效率，缺乏財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，資金需求及貸款需求一方面較為急切和頻繁，另一方面貸款額度低，貸款風(fēng)險(xiǎn)高。因此與國(guó)有商業(yè)銀行的新型貸款審批制度背道而馳，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的貸款制度嚴(yán)重制約了民營(yíng)企業(yè)的資金匱乏局面。三、強(qiáng)化河南民營(yíng)企業(yè)的金融支持分析自我國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)全面融合至國(guó)際市場(chǎng)。因此，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)將面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇和全新的挑戰(zhàn)。民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)抓住時(shí)代發(fā)展機(jī)遇，跟隨時(shí)代變化，規(guī)范經(jīng)營(yíng)及管理行為，從而有效滿足金融部門(mén)的合理制度，獲得更多的金融支持。此外，我國(guó)相關(guān)金融部門(mén)，也要想方設(shè)法支持并幫扶民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。金融部門(mén)的經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)，應(yīng)該積極為民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造良好的借貸條件和市場(chǎng)環(huán)境，從而促進(jìn)金融部門(mén)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供有效的金融支持手段。（一）提升民營(yíng)企業(yè)素質(zhì)，發(fā)揮體制優(yōu)勢(shì)現(xiàn)階段，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，想要取得一席之地，首先需要強(qiáng)化企業(yè)的自身素質(zhì)，也是得到金融支持的有效前提。由于河南民營(yíng)企業(yè)作為所有企業(yè)中的弱勢(shì)群體，正處于發(fā)展時(shí)期，仍需努力提高自身素質(zhì)。因此，河南民企要?jiǎng)?chuàng)新體制及有效開(kāi)拓市場(chǎng)，進(jìn)行積極調(diào)整和重點(diǎn)改造，依托全新機(jī)制提供充足發(fā)展動(dòng)力，建立現(xiàn)代企業(yè)制度需求，大膽引進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的企業(yè)制度及相關(guān)經(jīng)營(yíng)模式。例如，可充分應(yīng)用股份制改造，逐步將企業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向股份化，將企業(yè)規(guī)模走向集團(tuán)化，制度走向公司化。注重資產(chǎn)重組和優(yōu)勢(shì)的集合，充分展現(xiàn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)分明，靈活運(yùn)營(yíng)的有效特點(diǎn)，從而獲得有效的金融支持。（二）提升民營(yíng)企業(yè)管理水平民營(yíng)企業(yè)應(yīng)逐漸由個(gè)體經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)向科學(xué)管理經(jīng)營(yíng)模式，并應(yīng)用先進(jìn)的管理手段，強(qiáng)化科學(xué)管理，完善管理方向。發(fā)展并樹(shù)立以人為本的發(fā)展理念，強(qiáng)化對(duì)人力資源的充分應(yīng)用及有效管理，引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才，及高精尖技術(shù)人才經(jīng)商辦企業(yè)。向現(xiàn)代化企業(yè)邁進(jìn)，提高企業(yè)管理的綜合素質(zhì)，擺脫家族式管理的成就模式，從而適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求及時(shí)代要求。營(yíng)造現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式，提高營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平及財(cái)務(wù)管理水平，以及市場(chǎng)管理水平，努力降低產(chǎn)品成本，提升企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而為獲取多渠道的金融支持打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。（三）努力推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新民營(yíng)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新一方面需要注意經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張，另一方面更需要注意質(zhì)量提升。完成資本原始積累的民營(yíng)企業(yè)，應(yīng)努力將發(fā)展方向，重點(diǎn)放在強(qiáng)化科技領(lǐng)域，及企業(yè)科技含量上。首先，需要強(qiáng)化對(duì)科技領(lǐng)域的相關(guān)投入，提升產(chǎn)品內(nèi)涵及設(shè)備水準(zhǔn)。此外，民企要積極與各大高校及科研院校合作，研發(fā)擁有自主產(chǎn)權(quán)的科技產(chǎn)品和新興產(chǎn)品，依托科技水平及科技支持，將民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；募尚б妫瑥亩鴫汛笞陨斫?jīng)營(yíng)規(guī)模，提高金融支持力度。（四）提升銀企合作關(guān)系民營(yíng)企業(yè)應(yīng)以互惠互利，互相信任的原則來(lái)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，要注重并提升銀企合作關(guān)系?，F(xiàn)階段，我國(guó)社會(huì)最看重的是個(gè)人信用和企業(yè)信用，社會(huì)整體信用水平正逐漸趨于穩(wěn)定。因此，民企更應(yīng)該重視企業(yè)信用，要用誠(chéng)實(shí)守信的實(shí)際行動(dòng)，來(lái)約束自身企業(yè)發(fā)展，從而贏得銀行的信任支持并取得有效合作。此外，民營(yíng)企業(yè)要珍惜并注重自身的信用資源，不可以隨意變動(dòng)企業(yè)的主辦銀行。從而通過(guò)長(zhǎng)期的合作，減少并消除由于信息不對(duì)稱，帶來(lái)的消極后果。如果信用出現(xiàn)污點(diǎn)或存在不良記錄，要想方設(shè)法去消除不良的信用記錄，從而提高企業(yè)聲譽(yù)和信譽(yù)，提高企業(yè)集資水平和金融支持力度，從而換取充足的資金渠道。（五）金融部門(mén)強(qiáng)化對(duì)民營(yíng)企業(yè)的資金投入力度我國(guó)現(xiàn)存的各大金融部門(mén)，特別是國(guó)有商業(yè)銀行。首先要適應(yīng)企業(yè)的時(shí)代發(fā)展洪流，對(duì)民企制定相關(guān)優(yōu)待政策，并盡快增加對(duì)民企信貸及金融支持力度的相關(guān)策略。在注重雙方合作信用安全的前提下，應(yīng)建立向民企發(fā)放貸款的多種渠道，及相關(guān)激勵(lì)約束政策，從而有效提高對(duì)民企的貸款比例和下款金額。例如，針對(duì)相關(guān)民營(yíng)企業(yè)借款頻繁、借款急切、借款量少的借款特點(diǎn)，應(yīng)創(chuàng)辦新品種的貸款業(yè)務(wù)。可選擇在社會(huì)面聲譽(yù)比較好的幾種二級(jí)銀行，來(lái)試行小額貸款業(yè)務(wù)。在制定合理的授信額度內(nèi)，能夠讓民企隨時(shí)借到貸款，從而符合國(guó)家的民營(yíng)企業(yè)幫扶政策，并有充足的市場(chǎng)前景，適合民企發(fā)展。此外，在民企信用良好的范圍內(nèi)，各銀行可首先向符合貸款條件的民營(yíng)企業(yè)發(fā)放一些技術(shù)改造貸款或科技貸款，重點(diǎn)幫扶民企所鉆研的新興項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，從而有效促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，拓展民營(yíng)企業(yè)的金融支持渠道，提高民企的資金獲取力度。（六）打造民營(yíng)企業(yè)的良好融資環(huán)境首先，民營(yíng)企業(yè)應(yīng)建立互惠互利的市場(chǎng)主體關(guān)系。開(kāi)展誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，守信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提升民營(yíng)企業(yè)的信用等級(jí)，轉(zhuǎn)變以往的民營(yíng)企業(yè)與銀行打交道，存在信用低下、不守約以及偷稅漏稅的惡劣