【商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新10000字（論文）】

商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究目錄TOC\o"1-2"\h\u3114商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究 131153一、相關(guān)概念和理論基礎(chǔ) 217267（一）相關(guān)概念界定 210525（二）我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性分析 3385二、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀 49626三、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題分析 55426（一）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問題 518360（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題的原因分析 611625四、推動我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的對策與建議 816633（一）豐富產(chǎn)品體系，鼓勵技術(shù)創(chuàng)新 817169（二）建立全面動態(tài)的風險管理體系 99827（三）提升商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品風險定價能力 98142（四）加快小微企業(yè)信用評級體系建設(shè)，建立多層次的信貸擔保體系 926840（五）樹立科學的創(chuàng)新理念，增加小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投入 1020357五、結(jié)論 10【摘要】：小微企業(yè)在中國的社會主義市場經(jīng)濟中發(fā)揮著重要作用，其數(shù)量大，分布廣，類型多樣，具有強大的生命力，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在不斷調(diào)整，為面解決就業(yè)，促進城鎮(zhèn)化發(fā)展等發(fā)揮著不可替代的作用，十八大會議提出了支持小微企業(yè)的發(fā)展。然而，中國長期的小微企業(yè)面臨的融資難的問題，這一問題已經(jīng)成為制約其快速發(fā)展的重要因素。同時，隨著我國金融體制的不斷完善，商業(yè)銀行的競爭日益激烈，小微企業(yè)信貸市場的潛力還是很大的，商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)移自己的重點到小微企業(yè)信貸的業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品體系已經(jīng)不能滿足市場的需求，商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品必須要做出適當?shù)母淖?。鑒于此，本文從金融創(chuàng)新的角度，對中國的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的系統(tǒng)進行分析。本文綜述了國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀；商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)概念的定義，闡述了中國的商業(yè)銀行開展小微企業(yè)需要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新對中國商業(yè)銀行的作用和意義。然后，小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，指出中國的商業(yè)銀行在小微企業(yè)同質(zhì)化嚴重的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、風險防范機制不完善、產(chǎn)品定價能力不足、服務(wù)體系不健全等問題及原因分析。提出了促進商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策；建立動態(tài)的全面風險管理體系；完善小微企業(yè)金融產(chǎn)品的定價能力；加強小微企業(yè)信用評級體系和完善的保障體系；建立科學合理的小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理念，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投資。【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行、小徽企業(yè)、金融產(chǎn)品、創(chuàng)新【正文】：一、相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)（一）相關(guān)概念界定1.小微企業(yè)的界定小微企業(yè)是中小企業(yè)、微型企業(yè)、民營企業(yè)、個體經(jīng)營的一種總稱。在2011年7月，根據(jù)發(fā)布的相關(guān)規(guī)定將原來的中小企業(yè)做了更細致的劃分，分為中、小、微三種類型。并根據(jù)不同行業(yè)的特點，對員工人數(shù)和營業(yè)收入為三種類型企業(yè)的標準進行定義。小微企業(yè)在促進就業(yè)和改善民生方面發(fā)揮著重要作用。我國目前在銀行業(yè)開展小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)，在貸款的額度上有著不同的標準。一般小企業(yè)銀行可貸款500萬元、小微企業(yè)貸款則在100萬元以下。2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新的含義在對于金融創(chuàng)新的方面國內(nèi)外的研究日益成熟，但金融創(chuàng)新的概念已經(jīng)不是國際結(jié)算金融創(chuàng)新的定義形成一致的看法。在1986年銀行將按照一定的方向調(diào)整收益，風險，流動性和其他金融資產(chǎn)組合作為創(chuàng)新的出發(fā)點。在美國，相關(guān)的書籍中將金融創(chuàng)新分為四個部分，即創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新信用、股權(quán)創(chuàng)新以及風險轉(zhuǎn)移方面創(chuàng)新，金融創(chuàng)新的本質(zhì)是弱化金融機構(gòu)貨幣中介作用。從以上可以概括我們對于金融創(chuàng)新的認識，金融創(chuàng)新是指金融機構(gòu)在金融體系中的金融組織、金融工具、金融業(yè)務(wù)和金融市場的改革。從本質(zhì)上講，金融創(chuàng)新實際上是從微觀和宏觀的利益出發(fā)的，對金融業(yè)中的所有要素進行重新結(jié)合和發(fā)展。3.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵中國國務(wù)院為了進一步的促進小微企業(yè)的發(fā)展，在2011年9月份出臺了相關(guān)的財稅政策，對于小微企業(yè)的發(fā)展有著較為重大的作用。在這個政策的具體措施和各部門的指導(dǎo)下，發(fā)表了詳細要求。銀監(jiān)會在此之后也發(fā)布了相關(guān)政策的補充通知，支持商業(yè)銀行進一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)。第一是明確小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，包括商業(yè)銀行貸款給小微企業(yè)和個體工商戶等貸款，并給出具體的監(jiān)管差異和激勵措施。在這樣的背景下，我國商業(yè)銀行對于銀監(jiān)會所提出的政策紛紛做出響應(yīng)。根據(jù)相關(guān)要求已經(jīng)開始加大對小微企業(yè)貸款的力度，特別是以小微企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新為主要支撐手段。此外，隨著銀行間的競爭越來越激烈，在不確定的經(jīng)濟環(huán)境下，銀行一直是大企業(yè)貸款的生存受到不同程度的影響，所以，小微企業(yè)貸款將成為中國新的增長點，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。根據(jù)2012年中國銀行協(xié)會公布的小微企業(yè)最佳金融產(chǎn)品的名單中，我們可以看到信用報告突出金融產(chǎn)品超過300種，我們從數(shù)據(jù)中可以看到，中國的商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來越豐富。（二）我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性分析在這個階段，小微企業(yè)龐大的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場潛力具有重要意義，然而，中國的小微企業(yè)信貸融資具有明顯的特點，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品不能滿足信貸資金需求，商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是未來市場發(fā)展的必然趨勢。1.小微企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀（1）小微企業(yè)融資渠道相對單一。由于小微企業(yè)自身的市場定位，導(dǎo)致其融資方式主要以銀行貸款和民間借貸為主。但是近年來小微企業(yè)民間融資受到重創(chuàng)，民間借貸難以為繼；另一方面，小微企業(yè)所創(chuàng)造的工業(yè)總產(chǎn)值、利稅，甚至解決就業(yè)人口問題上均在我國各城市占據(jù)較大比例，但所獲貸款卻在各地銀行業(yè)機構(gòu)中占據(jù)比例較低。（2）銀行貸款門檻設(shè)置過高，降低小微企業(yè)貸款成功率。根據(jù)2016年數(shù)據(jù)表示，杭州市對公保證類貸款余額超過800億元，但占全部貸款卻不足20%，信貸模式仍以抵質(zhì)押為主；同時從行業(yè)來看，小微企業(yè)中三類企業(yè)占總比超7成，相比較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)及工業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)偏重于服務(wù)性，缺乏有效的抵質(zhì)押手段。另一方面，近幾年小微企業(yè)不良貸款逐年增加，這也阻止了銀行對小微企業(yè)信貸支持的增加。（3）中小企業(yè)擔保、P2P等社會融資渠道進一步縮緊。一方面，面對經(jīng)濟下行期企業(yè)不良貸款率突增，我市眾多中小擔保公司紛紛通過嚴控擔保對象、提高保證金比例等手段來降低自身風險；另一方面，今年以來，我市P2P融資規(guī)模驟減，截至8月末，P2P平臺累計交易金額較去年減少85.54%，平臺累計交易筆數(shù)減少80.87%。逐步緊縮的社會融資渠道使小微企業(yè)舉步維艱。2.商業(yè)銀行開展小微企業(yè)金融產(chǎn)品的必要性這是在原有的銀行信貸體系發(fā)展了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，主要以大中型企業(yè)為目標客戶，有著貸款金額較大，貸款周期較，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜的特點，注重開展信貸業(yè)務(wù)中抵押保障和審計數(shù)據(jù)，基本上是企業(yè)在市場上提供信貸融資服務(wù)的被動需求的方式。利率市場化，繼續(xù)加強對銀行資本的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行面臨著日益加劇的市場競爭，開拓市場是當前最有潛力的，小微企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也因此成為了商業(yè)銀行的共識。然而，小微企業(yè)信貸融資具有較為明顯的特點，金額小、周期短、頻率高，而且由于自身有限資本的限制，因此在信貸擔保能力上很是不足，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品不能滿足商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)市場的要求。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)需要更大的靈活性，商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展是非常必要的。3.商業(yè)銀行開展小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義（1）融資模式創(chuàng)新的雙重推動主要來自于政策支持和國家戰(zhàn)略需要，小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新是中國金融創(chuàng)新和小微企業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，是實現(xiàn)雙贏的重要戰(zhàn)略通道。在中國的金融改革和創(chuàng)新的金融財政政策不斷的加強對于小微企業(yè)金融產(chǎn)品開發(fā)的支持力度的背景下，反映了國家層面已經(jīng)意識到小微企業(yè)金融產(chǎn)判斷創(chuàng)新有著解決小微企業(yè)融資困難，降低小微企業(yè)融資成本，提高小微企業(yè)獲得金融產(chǎn)品有著重要的積極作用。國務(wù)院辦公廳提供了政策的肯定和支持的要求，總的風險可以控制的前提下，確保小微企業(yè)貸款增量不低于小微企業(yè)貸款增量；不少于前一年同一時期水平的提高。充分利用新技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)等新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的建設(shè)模式，覆蓋面廣，分類多。高效的小微企業(yè)金融產(chǎn)品服務(wù)機制，卻需要政策支持具體機制來加強應(yīng)對，互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)融資服務(wù)個性化、有效供給的革新已經(jīng)迫在眉睫。（2）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與小微企業(yè)融資合作優(yōu)勢。小微企業(yè)融資難問題，制約著小微企業(yè)的生存和發(fā)展。近年來，小微企業(yè)繼續(xù)增加負債比例管理，然而，由于小微企業(yè)的金額變得越來越大，但強勁的投資需求增加，融資困難，融資具有周期短、需求、產(chǎn)業(yè)規(guī)模小、可抵押貸款固定資產(chǎn)比率較低，財務(wù)制度不健全等內(nèi)部因素、信息不對稱、信用制度缺失、信貸配給和直接融資市場不發(fā)達等外部因素的制約，小微企業(yè)融資主要表現(xiàn)為融資渠道狹窄，融資門檻高，融資金額低。針對中小微企業(yè)融資困境的發(fā)展，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的間接融資相比，資本市場直接融資的模式更有優(yōu)勢，新的金融產(chǎn)品帶來的融資模式是全面、方便、針對性強的特點。第一，全面性，小微企業(yè)金融產(chǎn)品和融資模式，完善和創(chuàng)新傳統(tǒng)的小微企業(yè)融資模式，拓寬小微企業(yè)融資渠道，增強金融全面性，創(chuàng)新；第二，方便。小微企業(yè)通過金融生態(tài)模型更便捷的貿(mào)易伙伴、融資支持、財務(wù)顧問咨詢、規(guī)范化的融資服務(wù)資源，如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)小微企業(yè)的各類產(chǎn)品，放款速度快的貸款審批過程中，簡，成本低，方便的特點，減少小微企業(yè)融資門檻；第三、針對性。新的金融產(chǎn)品可以適用于不同需求的小微企業(yè)。為客戶提供理財產(chǎn)品定制的客戶配置，使小微企業(yè)具備融資產(chǎn)品創(chuàng)新、自主個性和選擇權(quán)，選擇合適的融資需求和融資產(chǎn)品數(shù)量。二、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀自2011年起，為有效解決小微企業(yè)融資難問題，國家出臺一系列支持小微企業(yè)融資的政策。從銀監(jiān)會下調(diào)對500萬以下小微貸款在資本充足率風險權(quán)重、存貸比以及不良率等差別化監(jiān)管考核標準，到國務(wù)院出臺支持小微企業(yè)融資的“國九條”，再到財政部針對小微企業(yè)減免部分稅款、銀監(jiān)會允許商業(yè)銀行申請小微企業(yè)專項金融債。在此背景下，各家商業(yè)銀行均加大對小微企業(yè)貸款投放力度。截至2016年第三季度末，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額達194807億元，較一季度末增加11200億元。綜上所述，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款逐步提高。同時商業(yè)銀行也在大力開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)運行特點，有效控制與授信相關(guān)的資產(chǎn)和現(xiàn)金流的金融產(chǎn)品及其組合，運用各種金融工具最大限度滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求，從而防范和化解小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)風險。（1）興業(yè)銀行推出金融新品，解決小微企業(yè)難題。興業(yè)銀行在2016年11月上旬推出以“易速貸”為主打，“交易貸”、“連連貸”為配套的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以解決小微企業(yè)貸款難題。針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點，興業(yè)銀行推出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，客戶既可單獨申請，也可申請組合授信。其中，“易速貸”滿足小微企業(yè)快速、便利融資需求，在授信申請資料齊備的情況下，原則上貸款審批時間不超過3天；“連連貸”客戶在貸款到期日無需償還本金，通過放款與還款無縫對接，延長還款期限，切實減輕還款壓力；“交易貸”則依托大數(shù)據(jù)運用，無需客戶提供抵（質(zhì)）押物，通過客戶在興業(yè)銀行的日常結(jié)算交易流水核定融資額度，獲取貸款。（2）建設(shè)銀行運用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品。隨社會經(jīng)濟的發(fā)展，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的熱潮下，小微企業(yè)規(guī)模與日俱增，小微企業(yè)成為助力經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。然而因小微企業(yè)具有輕資產(chǎn)、財務(wù)缺乏規(guī)范，信息透明度較低等特點，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行授信模式難以全面評估小微企業(yè)信貸風險，使小微企業(yè)陷入融資難題。為扶持小微企業(yè)健康發(fā)展，建設(shè)銀行主動而為、加大產(chǎn)品創(chuàng)新。在此背景下，小微企業(yè)大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品應(yīng)運而生。該產(chǎn)品是建設(shè)銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對小微企業(yè)客戶的結(jié)算、交易、存款、資產(chǎn)數(shù)據(jù)及信用記錄等信息進行分析判斷、主動挖掘和營銷，突破傳統(tǒng)方式辦理的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點小額化、批量化、數(shù)據(jù)化、無抵押、無擔保、純信用。三、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題分析經(jīng)過多年發(fā)展，我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動取得了一定的成果。但是，商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中依然存在嚴重問題。（一）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問題1.產(chǎn)品體系同質(zhì)化問題嚴重雖然中國的大型商業(yè)銀行的財務(wù)實力，更多類型的產(chǎn)品，但是，其創(chuàng)新的小微企業(yè)金融產(chǎn)品的品牌不多，覆蓋率不高，不能滿足企業(yè)的實際需要。金融產(chǎn)品同質(zhì)化是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題。創(chuàng)新水平是有限的，許多商業(yè)銀行只是市場現(xiàn)有相關(guān)產(chǎn)品的表面上進行了一些小的修改，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的新的金融產(chǎn)品，但是其實與原來的產(chǎn)品沒有本質(zhì)的區(qū)別，與小微企業(yè)類似的方向之間的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使金融產(chǎn)品的創(chuàng)新特點不突出。2.風險防范機制不全商業(yè)銀行經(jīng)營風險管理，提高盈利能力，降低金融機構(gòu)風險。最后一個階段的成本，在中國商業(yè)銀行的信貸風險不斷增加，不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)上升。主要原因是覆蓋風險的管理是不全面的，不是貸款風險跟蹤覆蓋在現(xiàn)有的監(jiān)管體系；其次，現(xiàn)有的風險管理機制不是動態(tài)的，不同的管理部門之間的聯(lián)系不緊密，嚴重影響了風險管理的實際效果。3.創(chuàng)新產(chǎn)品定價能力薄弱小微企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多、范圍廣、涉及的地區(qū)多，由于信息不對稱，商業(yè)銀行獲得小微企業(yè)無法獲得實際發(fā)展狀況非常困難，影響金融產(chǎn)品定價的主要因素難以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行一般采用統(tǒng)一的定價模式，即在中央銀行的法律基礎(chǔ)利率固定利率。平均價格結(jié)合這種定價方法的靈活性主要來自一個有限的客戶經(jīng)理的議價能力，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理在客戶議價能力的信貸市場的方法，不能反映小微企業(yè)的還款能力和還款的方式，缺乏一定的可靠性，不能真實的反映特定小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，不利于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的擴張。4.創(chuàng)新理念落后，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投入不足創(chuàng)新理念是商業(yè)銀行開展創(chuàng)新活動和價值追求的靈魂。目前中國商業(yè)銀行很少有明確的小微企業(yè)為金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，而不是整體的小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新平臺。從為金融產(chǎn)品創(chuàng)新點的一些商業(yè)銀行小微企業(yè)的背景下，全球市場以滿足客戶需求為核心，在嚴重的背景下的政策導(dǎo)向的創(chuàng)新，不能及時準確地反映市場的需求；在單調(diào)的形式創(chuàng)新程度不高，結(jié)合其他金融工具和產(chǎn)品、重復(fù)相同的內(nèi)容形式屢見不鮮。（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題的原因分析1.創(chuàng)新技術(shù)落后在中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于起步階段，產(chǎn)品體系不完善。市場需求的多樣化，使小微企業(yè)理財產(chǎn)品的需求更加細化，客觀上加劇了金融產(chǎn)品金融體系的脆弱程度。目前，中國的小微企業(yè)的市場定位市場宏觀商業(yè)銀行，主要從行業(yè)及市場的角度出發(fā)，很少根據(jù)市場細分客戶需求。同行業(yè)中的小微企業(yè)可能有不同的規(guī)模、資本結(jié)構(gòu)，這些差異可能導(dǎo)致小額信貸需求大不相同。缺乏市場再細化導(dǎo)致一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的信貸需求和目標市場不能有效匹配，不能滿足小微企業(yè)的信貸需求，客觀上使得商業(yè)銀行金融產(chǎn)品體系中的缺陷越來越多。商業(yè)銀行小微企業(yè)是金融產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新水平的精華，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化的主要原因是核心技術(shù)未能突破。對中國的商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新，產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)創(chuàng)新能力還很不足。專利數(shù)量是中國的銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力的一種重要形式，專利數(shù)量與發(fā)達國家差距甚遠，2012年底，中國銀行業(yè)專利僅僅只有197個，而美國達到了723個，相差526。專利申請數(shù)差距的擴大表明，技術(shù)創(chuàng)新使得中國的商業(yè)銀行發(fā)展緩慢，技術(shù)與國外先進水平的差距越來越大導(dǎo)致了創(chuàng)新能力跟不上時代發(fā)展的需求。技術(shù)創(chuàng)新是一個長期的過程，需要投入大量的資源，同時投資回報周期也比較慢，商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的謹慎，后來跟進的商業(yè)銀行可能會借著這股勢頭進行發(fā)展，直接引用了小微企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這種情況也加劇了商業(yè)銀行開展技術(shù)創(chuàng)新惰性。如果事情繼續(xù)這樣同質(zhì)化的問題，商業(yè)銀行小微企業(yè)之間的金融產(chǎn)品就會變得越來越糟糕。2.缺乏動態(tài)風險管理創(chuàng)新風險具有較強的破壞性、隱蔽性、可復(fù)制性。管理措施和傳統(tǒng)風險處理方法難以適應(yīng)商業(yè)銀行開展小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險管理的需要。目前，中國的商業(yè)銀行缺乏對開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動的綜合措施的動態(tài)管理。首先，風險管理是不全面的。中國的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險管理主要集中在實施產(chǎn)品和營銷階段，著眼于銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、評價和改進。在具體的信貸業(yè)務(wù)，“貸款輕管”的風險管理模式和傳統(tǒng)的銀行，中國商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)重點關(guān)注貸款風險評價和信貸審批前的調(diào)查，貸后信用風險管理相對不足，最終導(dǎo)致貸款風險管理質(zhì)量下降。其次，在中國商業(yè)銀行的動態(tài)風險管理系統(tǒng)的不足。小微企業(yè)信貸創(chuàng)新與各方面的風險管理的協(xié)調(diào)能力是不夠的，存在很多的問題，主要是通過貸款的小微企業(yè)客戶經(jīng)理定期、不定期視察和檢查交易監(jiān)控業(yè)務(wù)貸款和現(xiàn)金流，不能及時發(fā)現(xiàn)問題控制風險。3.缺乏科學的定價方法中國的金融機構(gòu)貸款基準利率降低的比例，并呈下降趨勢。從2013年7月20日開始，中國商業(yè)銀行在執(zhí)行貸款利率全面開放，貸款利率市場化，商業(yè)銀行貸款利率浮動范圍將進一步提高，同時也提出了更高的要求，對金融產(chǎn)品定價的條件下，商業(yè)銀行利率市場化。目前，貸款利率市場化的條件下，在中國絕大多數(shù)銀行仍在定價方法上處于探索階段，金融產(chǎn)品的定價風險的能力低。更多的小微企業(yè)，安全性差，小微企業(yè)的金融產(chǎn)品的定價需要更多的靈活性，當前商業(yè)銀行風險定價能力不能滿足需要，開展小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、風險定價能力有待提高。4.信用評級體系仍不完善信用評級是建立在商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上的，科學、完善的信用評級體系可以準確評估小微企業(yè)信用水平，為商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)。然而，我國商業(yè)銀行尚未形成完善的小微企業(yè)信用評級體系。目前，商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級中的小微企業(yè)普遍采用傳統(tǒng)的因子分析方法，這種方法需要對信貸企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)進行更全面的把握。然而，小微企業(yè)在財務(wù)管理上存在很大的不規(guī)范問題，財務(wù)信息不透明，信息披露制度不足等缺點，很難把握現(xiàn)實發(fā)展水平的傳統(tǒng)企業(yè)，評級方法不能滿足小微企業(yè)的商業(yè)銀行信用評級需要。其次，中國的小微企業(yè)信用評級主要通過量化的指標來衡量財務(wù)指標的。指標體系主要由小微企業(yè)償債能力預(yù)測的根本，沒有將財務(wù)指標和非財務(wù)指標進行最為科學的搭配。5.傳統(tǒng)觀念的影響根深蒂固中國的商業(yè)銀行小微企業(yè)由傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的開發(fā)具有較大的市場利率，商業(yè)貸款受到銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新思維觀念的影響，金融市場環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，傳統(tǒng)的被動型金融產(chǎn)品開發(fā)理念很難滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的實際需要，傳統(tǒng)的信用思維的影響，一些商業(yè)銀行尚未確定的差異，對小微企業(yè)金融服務(wù)缺乏足夠的認識，也不重視特色經(jīng)營理念，相比更愿意發(fā)展融資金額大、周期長、低信用風險融資項目給大中型企業(yè)。商業(yè)銀行對于大企業(yè)、大客戶情結(jié)根深蒂固，沒有實現(xiàn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的紅利政策，在節(jié)約監(jiān)管資金方面發(fā)揮重要作用。與傳統(tǒng)的大中型企業(yè)信貸不同，小微企業(yè)需要商業(yè)銀行在觀念、機制、產(chǎn)品和服務(wù)等方面進行新的制度創(chuàng)新，商業(yè)銀行需要增加對小微企業(yè)的投資。四、推動我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的對策與建議（一）豐富產(chǎn)品體系，鼓勵技術(shù)創(chuàng)新開展多樣化金融服務(wù)，滿足多樣化金融需求。過去，說起小微金融，我們就想到了小微貸款。但現(xiàn)在，這個概念已經(jīng)大大擴展，不僅僅是貸款和股本資本服務(wù)、服務(wù)、存款、保險和其他增值服務(wù)。小微企業(yè)規(guī)模廣闊，處于不同發(fā)展階段，金融產(chǎn)品與需求不盡相同，金融機構(gòu)應(yīng)開放思維，滿足中小微企業(yè)多元化融資需求。例如：孟加拉農(nóng)村銀行不僅向窮人提供小額信貸，而且為家庭貸款的投資提供信息服務(wù)，還提供技術(shù)和人才培訓，從根本上提高窮人的脫貧能力。因此，小型和微型金融機構(gòu)在中國拓展業(yè)務(wù)，范圍的創(chuàng)新思路，小微企業(yè)根據(jù)自身特點提供金融服務(wù)，并提供服務(wù)，從傳統(tǒng)的財務(wù)模式；要重點支持經(jīng)濟效益、發(fā)展?jié)摿Αl(fā)展當?shù)佚堫^企業(yè)的輻射的能力，同時也實現(xiàn)了金融服務(wù)和其他中介服務(wù)應(yīng)該是互動的，技術(shù)創(chuàng)新，支持小微企業(yè)的教育和培訓，信息咨詢服務(wù)和全面的金融服務(wù)，提高小微企業(yè)正在積極開展小額信貸業(yè)務(wù)。創(chuàng)新的生存能力，在利率的方式上，實行差別化的服務(wù)；金融創(chuàng)新引入適當?shù)南M信貸，增加消費信貸產(chǎn)品，提高消費貸款的比重。只有加大金融創(chuàng)新力度，才能向市場提供多種金融產(chǎn)品，滿足多樣化的金融需求，使小微金融市場逐步完善和發(fā)展。（二）建立全面動態(tài)的風險管理體系最有效的風險控制機制，應(yīng)該能夠準確、及時地識別出銀行內(nèi)部環(huán)節(jié)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的各種風險。充分利用現(xiàn)代先進的計算機技術(shù)，隨著數(shù)據(jù)倉庫的銀行信息系統(tǒng)有助于建立一個新的產(chǎn)品檢測體系，并通過風險評估模型進行產(chǎn)品創(chuàng)新風險的正確評估，對銀行內(nèi)部的高級管理人員，更好的為產(chǎn)品創(chuàng)新可能會產(chǎn)生各種各樣的不良反應(yīng)的預(yù)測來實現(xiàn)業(yè)務(wù)目標，同時也為這樣的效果評價，并能更好地把握風險變化趨勢。此外，具體操作人員，也能從業(yè)務(wù)信息中獲取更多的參與對象和價格波動，并對風險做出最準確的評價。（三）提升商業(yè)銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品風險定價能力1.完善小微企業(yè)金融產(chǎn)品定價機制商業(yè)銀行應(yīng)加快信貸創(chuàng)新產(chǎn)品定價機制建設(shè)小微企業(yè)。小微企業(yè)金融產(chǎn)品定價機制創(chuàng)新應(yīng)與市場需求聯(lián)系起來，更加市場化。小微企業(yè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品定價與客戶、貨幣政策的變化、銀企關(guān)系的調(diào)整，在信貸業(yè)務(wù)的具體業(yè)務(wù)中。銀行的相關(guān)分支機構(gòu)對于貸款利率的調(diào)整應(yīng)當給予給予適當?shù)臋?quán)限。在產(chǎn)品銷售的過程中便于更好地了解市場需求，有一定的定價可以有效避免產(chǎn)品營銷過程中由于價格因素的制約導(dǎo)致客戶流失，小微企業(yè)金融產(chǎn)品定價機制必須是高度靈活的。2.探索小微企業(yè)金融產(chǎn)品定價方法商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的定價目標就是要在競爭中生存。商業(yè)銀行作為貨幣運作，在激烈的市場競爭中，首要任務(wù)是生存，站穩(wěn)腳跟。即使生存問題不能解決，我們也只能退出市場。海南開發(fā)銀行、廣州投資等金融機構(gòu)紛紛清理退市，金融機構(gòu)拉響警報。因此，第一個出發(fā)點是要使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品定價達到收益，使銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時，市場經(jīng)濟是競爭的本質(zhì)，在市場環(huán)境下，商業(yè)銀行不可避免地要面對競爭的壓力。因此，在制定價格時，必須仔細權(quán)衡決策對產(chǎn)品價格競爭價格的影響效果，然后在市場價格中制定出具有競爭力的產(chǎn)品，以得到市場的認可。（四）加快小微企業(yè)信用評級體系建設(shè)，建立多層次的信貸擔保體系1.加快小微企業(yè)信用評級體系建設(shè)建立科學合理的商業(yè)銀行信貸評級體系，把握小微企業(yè)的真實財務(wù)狀況和發(fā)展水平，有助于商業(yè)銀行準確評估小微企業(yè)的償付能力和信用狀況。然而，由于規(guī)模小的小微企業(yè)，財務(wù)制度不健全等原因，信息不對稱，信息不完整的現(xiàn)象普遍存在，直接適用于大型企業(yè)的信用評級體系顯然不能滿足需要開展實際業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點，加強對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信用評級體系建設(shè)，不斷完善內(nèi)部的小微企業(yè)信用風險評級體系的商業(yè)銀行。同時。與主要的信用評級機構(gòu)加強交流與合作，從成熟的評級經(jīng)驗，學習科學合理的評價方法，完善商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級體系的建設(shè)，通過職業(yè)介紹機構(gòu)評級方法成熟的小微企業(yè)信用評價體系，建立模型技術(shù)來提高銀行的信用等級，提高信用評級。2.建立多層次的信貸擔保體系完善的擔保制度是商業(yè)銀行規(guī)避信用風險的重要手段。小微企業(yè)抵押擔保能力普遍較低，商業(yè)銀行很難獲得大額信貸。商業(yè)銀行應(yīng)完善信用擔保體系、思維模式，打破企業(yè)信用的束縛，以優(yōu)化現(xiàn)有的抵押擔保為主體保障模式，建立小微企業(yè)多層次信用擔保體系。商業(yè)銀行應(yīng)加強與商業(yè)性擔保機構(gòu)的擔保業(yè)務(wù)聯(lián)系，開展各種形式的合作，促進再擔保機制建設(shè)，不斷優(yōu)化小微企業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)環(huán)境，通過多種方式推進小微企業(yè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)能力提升小微企業(yè)信用擔保。（五）樹立科學的創(chuàng)新理念，增加小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投入1.樹立科學的小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新新理念商業(yè)銀行目前經(jīng)常模仿和抄襲國外的創(chuàng)新模式，最主要的原因是沒有自己的創(chuàng)新理念。只有擁有創(chuàng)新的理念，商業(yè)銀行才能走出一條自己的創(chuàng)新道路。商業(yè)銀行要創(chuàng)新