國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)收費(fèi)初探

國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)收費(fèi)初探

一、商業(yè)銀行效勞收費(fèi)的合理性

雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行的效勞收費(fèi)還存在著一系列尚待解決的問(wèn)題,但我們不能就此否認(rèn)銀行效勞收費(fèi)。以下我們分析商業(yè)銀行效勞收費(fèi)的合理性。

1、合法性。首先,從程序上來(lái)看,依據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行效勞價(jià)格治理暫行方法》第十四條規(guī)定,商業(yè)銀行依據(jù)本方法制定效勞價(jià)格,應(yīng)至少于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視治理委員會(huì)報(bào)告。我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行在收取各項(xiàng)費(fèi)用之前,均已經(jīng)根據(jù)方法的規(guī)定一一進(jìn)展了報(bào)告和公告,也就是說(shuō),就程序上而言,我國(guó)商業(yè)銀行并不違法。其次,依據(jù)我國(guó)《價(jià)格法》,商品價(jià)格和效勞價(jià)格,除依照本法第十八條規(guī)定適用政府指導(dǎo)價(jià)或者政府定價(jià)的外,實(shí)行市場(chǎng)調(diào)整價(jià),由經(jīng)營(yíng)者依照本法自主制定。同時(shí),在第十一條還規(guī)定,經(jīng)營(yíng)者進(jìn)展價(jià)格活動(dòng),享有以下權(quán)利:(一)自主制定屬于市場(chǎng)調(diào)整的價(jià)格:(二)在政府指導(dǎo)價(jià)規(guī)定的幅度內(nèi)制定價(jià)格:(三)制定屬于政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)產(chǎn)品范圍內(nèi)的新產(chǎn)品的試銷價(jià)格,特定產(chǎn)品除外;(四)檢舉、控告侵害其依法自主定價(jià)權(quán)利的行為。很明顯,商業(yè)銀行的效勞費(fèi)用并不能納入到政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)的范疇之內(nèi),因此,商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)者,有權(quán)利自主制定屬于市場(chǎng)調(diào)整的銀行效勞費(fèi)用價(jià)格。從上述內(nèi)容我們可以看出,我國(guó)商業(yè)銀行收取各項(xiàng)效勞費(fèi)的行為是符合相關(guān)法律規(guī)定的。

2、理論依據(jù)——資產(chǎn)負(fù)債外治理理論。20世紀(jì)80年月來(lái),西方國(guó)家放松管制,實(shí)行金融自由化．銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)空前劇烈,存貸差日益縮小,這些都迫使商業(yè)銀行去查找新的治理思想。此時(shí),西方銀行家利用六七十年月曾經(jīng)消失的超貨幣供應(yīng)理論,提出了資產(chǎn)負(fù)債外治理理論。這一理論認(rèn)為,存、貸業(yè)務(wù)只是銀行經(jīng)營(yíng)的一條主軸,在其旁側(cè)可以延長(zhǎng)進(jìn)展出多樣化的金融效勞,因此提倡從正統(tǒng)的銀行資產(chǎn)和負(fù)債以外的范圍去查找新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域,去開(kāi)拓新的盈利源泉。國(guó)外大多數(shù)銀行在此理論的指導(dǎo)下,開(kāi)頭創(chuàng)新并供應(yīng)了各種類型豐富的中間業(yè)務(wù),以收取效勞費(fèi)用。

3、增加銀行收入,鼓勵(lì)創(chuàng)新。依據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),即銀行利用其場(chǎng)所、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等設(shè)施為客戶供應(yīng)效勞,收取手續(xù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)。在興旺國(guó)家,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源,甚至超過(guò)了利息收入的比重。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重,在20世紀(jì)80年月是30％,而目前已上升到了38.4％,日本銀行由24％上升到39.9％,英國(guó)由28.5％上升到41.1％,但我國(guó)商業(yè)銀行僅為5％～8％,存在巨大的差距。收取效勞費(fèi)用,能顯著增加銀行的效益,提高盈利水平。在如今銀行存貸差漸漸減小的狀況下,通過(guò)效勞收費(fèi)增加銀行收入,意義將更大。并且通過(guò)進(jìn)展中間業(yè)務(wù),效勞收費(fèi)還能鼓舞商業(yè)銀行積極創(chuàng)新,豐富銀行效勞品種,改善效勞質(zhì)量,提高效勞水平。

4、使我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)更加國(guó)際化。從國(guó)際銀行業(yè)的進(jìn)展趨勢(shì)來(lái)說(shuō),目前絕大多數(shù)國(guó)家銀行業(yè)都實(shí)行收費(fèi)制度。伴隨著金融自由化浪潮,各國(guó)金融治理當(dāng)局為增加金融業(yè)活力,鼓舞創(chuàng)新,逐步放松管制。例如,美國(guó)自1980年以來(lái),銀行收費(fèi)逐步提高,銀行收費(fèi)的增加伴隨著銀行業(yè)利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)。國(guó)際上,除巴西等少數(shù)國(guó)家和地區(qū)以外,其他國(guó)家對(duì)銀行效勞收費(fèi)的工程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不從立法的角度進(jìn)展規(guī)定,而是由商業(yè)銀行自主確定收費(fèi)工程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。假如從法律、法規(guī)角度進(jìn)展規(guī)定,也一般是提出治理方面的要求,例如要求商業(yè)銀行明示收費(fèi)工程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),要公正、公正收費(fèi)。所以,商業(yè)銀行對(duì)效勞工程進(jìn)展收費(fèi)是一種國(guó)際趨勢(shì),可以使我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加國(guó)際化。

5、利于市場(chǎng)細(xì)分,追求利潤(rùn)。商業(yè)銀行效勞收費(fèi)有利于銀行業(yè)市場(chǎng)細(xì)分,更好地實(shí)現(xiàn)銀行的營(yíng)銷戰(zhàn)略。目前社會(huì)對(duì)銀行收費(fèi)反映比擬劇烈的主要是銀行針對(duì)小額儲(chǔ)戶的收費(fèi),置疑社會(huì)的公正性。從銀行市場(chǎng)細(xì)分的角度來(lái)說(shuō),其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類。我國(guó)目前銀行存貸利率主要由政府管制,銀行業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源依舊是存貸利差。以前由于存貸利差大銀行完全可以用這局部利潤(rùn)彌補(bǔ)效勞收費(fèi)的損失,后來(lái)中國(guó)人民銀行屢次調(diào)低利率銀行業(yè)存貸利差,各家銀行逐步開(kāi)頭擴(kuò)大收費(fèi)工程。既然銀行業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源是存貸利差,所以銀行業(yè)的利潤(rùn)主要是來(lái)自大、中客戶。而廣闊的小客戶在占用銀行資源的同時(shí),為銀行制造的利潤(rùn)較為有限。在很多小儲(chǔ)戶的業(yè)務(wù)上,銀行甚至是虧損的。商業(yè)銀行是金融企業(yè),追求利潤(rùn)是企業(yè)的本質(zhì)要求,所以銀行收費(fèi)有利于其營(yíng)銷戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)和追求利潤(rùn)最大化。

二、完善我國(guó)商業(yè)銀行效勞收費(fèi)的建議

1、加強(qiáng)法律監(jiān)視和政策指導(dǎo)。

要改善我國(guó)商業(yè)銀行效勞收費(fèi)工程多、不透亮的現(xiàn)狀,首先應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)法律法規(guī),并明確落實(shí)狀況,加強(qiáng)相關(guān)的政策引導(dǎo)。對(duì)此,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家進(jìn)展改革委日前聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除局部效勞收費(fèi)的通知》,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自今年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)效勞收費(fèi),準(zhǔn)時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送新的收費(fèi)工程和收費(fèi)調(diào)整狀況,并且明示各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),我國(guó)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的不充分,也在肯定程度上導(dǎo)致了銀行效勞定價(jià)的隨便性,侵害了消費(fèi)者的權(quán)益,所以有關(guān)部門也應(yīng)為打破我國(guó)銀行業(yè)壟斷實(shí)行肯定措施。

2、完善銀行效勞及定價(jià)制度。

第一,商業(yè)銀行自身應(yīng)通過(guò)各種創(chuàng)新手段進(jìn)展多種多樣技術(shù)含量更高的中間效勞產(chǎn)品,提高金融產(chǎn)品的附加值,完善銀行盈利模式,營(yíng)造良好的中間業(yè)務(wù)進(jìn)展和效勞收費(fèi)環(huán)境。并加強(qiáng)為客戶效勞時(shí)的效勞意識(shí),提高效勞質(zhì)量,加強(qiáng)與客戶的溝通與協(xié)調(diào),讓消費(fèi)者明晰自己所承受的收費(fèi)工程。或在制定收費(fèi)工程和價(jià)格時(shí)征求消費(fèi)者的意見(jiàn)。同時(shí),還可開(kāi)展金融學(xué)問(wèn)宣傳教育活動(dòng),引導(dǎo)社會(huì)公眾有效利用銀行先進(jìn)效勞設(shè)施和手段,引導(dǎo)社會(huì)公眾樹(shù)立有償效勞理念,明確付費(fèi)是促進(jìn)銀行改良效勞手段、創(chuàng)新效勞品種的動(dòng)力,也是愛(ài)護(hù)客戶自身權(quán)益的重要手段。

其次,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒國(guó)際閱歷采納替代業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)本錢收益比擬分析法的定價(jià)機(jī)制。對(duì)同質(zhì)化和社會(huì)影響面大的根本效勞實(shí)行