【銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)探究開(kāi)題報(bào)告7300字】

開(kāi)題報(bào)告文獻(xiàn)綜述論文題目中文銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)研究英文論文選題分類（請(qǐng)?jiān)趯?duì)應(yīng)類別下的方框內(nèi)打“√”）項(xiàng)目研究?jī)?nèi)容和意義簡(jiǎn)介（摘要，限400字）小微企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有無(wú)法替代的特殊地位。但是由于小微企業(yè)自身存在問(wèn)題和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制等幾方面的的限制，致使我國(guó)小微企業(yè)能夠獲得的金融服務(wù)和金融支持很有限，比如融資困難大，金融政策扶持力度小，結(jié)算成本高，金融支持政策少等。本文主要從商業(yè)銀行和小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)出發(fā)，在探究我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題和小微企業(yè)融資困境及其成因的基礎(chǔ)上，從小微企業(yè)、商業(yè)銀行二個(gè)層面深入分析，同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行如何開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)提出了自己的建議。本文研究的主要目的是通過(guò)商業(yè)銀行開(kāi)展科學(xué)合理的小微金融服務(wù)，幫助小微企業(yè)解決自身發(fā)展中的資金困境，其次是擴(kuò)展商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，使商業(yè)銀行發(fā)展符合時(shí)代和社會(huì)所需，擴(kuò)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)途徑，提升其競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞中文商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；金融創(chuàng)新英文Commercialbanks;smallandmicroenterprises;financialservices;financialinnovation1.立論依據(jù)（包括項(xiàng)目的研究意義、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀和研究基礎(chǔ)，附主要參考文獻(xiàn)）（一）研究背景小微企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有無(wú)法替代的特殊地位。但是由于小微企業(yè)自身存在問(wèn)題和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制等幾方面的的限制，致使我國(guó)小微企業(yè)能夠獲得的金融服務(wù)和金融支持很有限，比如融資困難大，金融政策扶持力度小，結(jié)算成本高，金融支持政策少等。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，小微企業(yè)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到國(guó)家國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的高低。我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的實(shí)踐證明，小微企業(yè)發(fā)展好的地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小微企業(yè)發(fā)展水平差的地區(qū)。如何促進(jìn)和保障小微企業(yè)健康、快速發(fā)展已經(jīng)成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重大問(wèn)題。為加大金融對(duì)小微企業(yè)的支持力度，在人民銀行等有關(guān)部門的大力推動(dòng)下，各商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)發(fā)展中取得了明顯的成就，小微企業(yè)進(jìn)入了發(fā)展迅速、創(chuàng)業(yè)商業(yè)銀行意愿強(qiáng)烈的狀態(tài)，但在小微企業(yè)對(duì)發(fā)展的渴望程度越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)資金的需求越來(lái)越商業(yè)銀行迫切的背景下，金融服務(wù)的支持力度漸漸不支，開(kāi)始初現(xiàn)乏力狀況。在貨幣政策回商業(yè)銀行歸常態(tài)，流動(dòng)性趨緊，小微企業(yè)的資金需求開(kāi)始漸漸被金融機(jī)構(gòu)忽略、“緊縮”的商業(yè)銀行情況下，如何充分控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、更好地引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)加強(qiáng)和商業(yè)銀行改進(jìn)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)所面臨的主要任務(wù)。（二）研究意義從理論意義上而言，國(guó)內(nèi)外有關(guān)小微企業(yè)融資的研究比較豐富，但針對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的研究相對(duì)而言偏少。筆者從金融服務(wù)這一角度，來(lái)探討小微企業(yè)在融資中的困境，進(jìn)行成因分析，并借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，豐富了這方面的理論研究體系，也提供了可供參考借鑒的案例。從金融服務(wù)制度上而言，筆者從商業(yè)銀行角度，針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了信貸機(jī)制設(shè)計(jì)，金融服務(wù)創(chuàng)新等對(duì)延長(zhǎng)小微企業(yè)生命周期是一種嘗試。從實(shí)踐上而言，此項(xiàng)研究重點(diǎn)從商業(yè)銀行金融服務(wù)角度來(lái)探討幫助小微企業(yè)舒緩資金不足等問(wèn)題，小微企業(yè)立足于提高企業(yè)自身素質(zhì)的基礎(chǔ)上，在國(guó)家政策向小微企業(yè)提供更好的政策支持，幫助其更容易的獲得金融服務(wù)的形勢(shì)下，有效降低小微企業(yè)融資們檻，提高小微企業(yè)融資效率，對(duì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有促進(jìn)作用。（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1、國(guó)外研究現(xiàn)狀與我國(guó)相比，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的資本市場(chǎng)比較成熟，小微金融發(fā)展較早，研究成果豐富，政策體系比較健全。但在西方發(fā)達(dá)國(guó)家還是存在著小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，他們?cè)谛∥⒌难芯砍晒蛯?shí)踐經(jīng)驗(yàn)，可供我國(guó)的小微金融發(fā)展借鑒參考。（1）對(duì)小微企業(yè)融資特點(diǎn)的研究國(guó)外對(duì)小微企業(yè)融資特征的研究主要采用實(shí)證分析的方法，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)結(jié)果對(duì)小微企業(yè)融資特征進(jìn)行了總結(jié)。研究結(jié)論如下：小微企業(yè)普遍存在技術(shù)含量不高、企業(yè)規(guī)模小、管理粗放等問(wèn)題，難以從外部獲得資金。通過(guò)對(duì)幾個(gè)行業(yè)的統(tǒng)計(jì)比較分析，得出小微企業(yè)在資本結(jié)構(gòu)、資本存量和權(quán)益資本來(lái)源方面具有相似性。在家族式管理和所有者管理的小微企業(yè)中，內(nèi)部融資是最重要的融資渠道，股權(quán)結(jié)構(gòu)主要是家族資產(chǎn)或親屬投資或借款。這些針對(duì)小微企業(yè)融資特點(diǎn)的研究主要見(jiàn)Gaston（1993）、Udell&Berger（1998）和VietoriaWilliams&Charlesou（2003）等人的工作。（2）對(duì)小微企業(yè)融資障礙成因的研究國(guó)外學(xué)者從不同的角度來(lái)探討小微企業(yè)融資障礙的成因，由于分析的角度不同，小微企業(yè)融資障礙的影響因素也各不相同。由于西方發(fā)達(dá)國(guó)家無(wú)論是商業(yè)銀行還是小微企業(yè)的發(fā)展歷程比我國(guó)長(zhǎng)，在實(shí)踐中積累了大量的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，有關(guān)這方面的研究，都是實(shí)證分析，研究的更深入。這些研究主要包括以下幾個(gè)方面：一部分觀點(diǎn)認(rèn)為，小微企業(yè)融資難的首要因素是其自身。有關(guān)這方面的研究主要從小微企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模不大、信用記錄難以查詢等，使得很多商業(yè)銀行在信貸時(shí)會(huì)加大難度；另一方面，很多小微企業(yè)是家族企業(yè)，管理上任人唯親，財(cái)務(wù)信息真實(shí)度有待參考，這加大了商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行不愿意貸款給小微企業(yè)。這些研究主要見(jiàn)Malnell&Hodgman（1961）、克勞迪.奧岡薩.雷斯維加（2006）和史蒂夫.貝克和蒂姆.奧格登（2007）等人的工作。第二，認(rèn)為信貸配給是小微企業(yè)融資障礙的主要因素。Baltensperger在1978年提出信貸配給（creditrationing）的概念，即使借款人愿意支付合同中所有的非價(jià)格和價(jià)格條款，貸款需求仍然難以滿足。此后，國(guó)外學(xué)者從信貸配給的角度探討了小微企業(yè)融資問(wèn)題。他們認(rèn)為，信貸配給源于信息不對(duì)稱，包括逆向選擇的兩類和道德風(fēng)險(xiǎn)的影響。小微企業(yè)的信息獲得難，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以信服，導(dǎo)致了商業(yè)銀行在放貸過(guò)程中會(huì)提高門檻和難度。第三，認(rèn)為小微企業(yè)融資的障礙主要來(lái)自于商業(yè)銀行。隨著銀行為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，會(huì)展開(kāi)大量的兼并和收購(gòu)，導(dǎo)致一些小企業(yè)信貸下降；大銀行和小銀行之間在規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、信貸標(biāo)準(zhǔn)上面有著差異，其借貸成本高于小銀行，而小微企業(yè)帶來(lái)的利潤(rùn)有限，很多大銀行忽視了對(duì)這一業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。隨著商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及業(yè)務(wù)量的增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越成為各個(gè)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程當(dāng)中值得關(guān)注的一個(gè)重要方面，而目前則面臨著一些信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題，這就要求商業(yè)銀行從業(yè)人員要將信貸風(fēng)險(xiǎn)作為公司主要戰(zhàn)略進(jìn)行思考。國(guó)外的專家和學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究文獻(xiàn)越來(lái)越多，也形成了許多理論內(nèi)容。Minskey（1986）提出了金融不穩(wěn)定假說(shuō)，指出了以銀行為首的信用創(chuàng)造機(jī)構(gòu)與貸款人之間存在天然的不穩(wěn)定性，并且在針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)主要借助于各種周報(bào)提供的靜態(tài)數(shù)據(jù)，通過(guò)“5C”分析法及LAPP原則的綜合應(yīng)用，為銀行信貸提供服務(wù)。（3）對(duì)小微企業(yè)融資障礙的對(duì)策研究國(guó)外對(duì)小微企業(yè)融資障礙對(duì)策的研究主要是基于西方商品經(jīng)濟(jì)和自由競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)性信貸市場(chǎng)解決小微企業(yè)融資問(wèn)題。從商業(yè)銀行信貸審批角度入手，認(rèn)為目前銀行授信標(biāo)準(zhǔn)中有一些硬性的條件，這些條件是由于多年的經(jīng)驗(yàn)或者多方面的考量得出的結(jié)論，評(píng)審人員嚴(yán)禁超越這個(gè)底線。例如個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款審核時(shí)，對(duì)小微企業(yè)主年齡的限制是不能超越的，因?yàn)殡S著年齡的增加，小微企業(yè)主身體出狀況的可能性越高，而銀行在面臨小微企業(yè)身體出狀況時(shí)處理過(guò)程漫長(zhǎng)且人力物力消耗加大，其成本無(wú)法覆蓋收益。還有就是嚴(yán)禁進(jìn)入的行業(yè)，一般是銀行對(duì)整個(gè)行業(yè)前景及穩(wěn)定性的判斷。這方面的研究如Schimdt&Mohr（1997）的研究。第二，通過(guò)關(guān)系融資解決小微企業(yè)融資障礙。這些研究表明，信息不對(duì)稱是實(shí)際操作中常見(jiàn)的情況，在短時(shí)間內(nèi)很難解決，但銀行和企業(yè)通過(guò)企業(yè)在提供服務(wù)的長(zhǎng)期交易可以獲得專有信息，關(guān)系專用性投資的使用可以避免信息不對(duì)稱。這些研究包括Boot（2000）、青木昌彥（2001）和Berger&Udell（2006）等人的工作。國(guó)外對(duì)小微企業(yè)融資的研究更為深入和具體，利用大量統(tǒng)計(jì)工具通過(guò)實(shí)際數(shù)據(jù)獲取研究證據(jù)。然而，仍然有在中國(guó)的外國(guó)商品經(jīng)濟(jì)和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的差異。金融市場(chǎng)、金融體系，乃至經(jīng)濟(jì)體系有很大的不同。這些差異直接反映在小微企業(yè)的融資環(huán)境上，而環(huán)境的差異導(dǎo)致這些結(jié)論只能作為參考，不能直接用來(lái)解決小微企業(yè)的融資障礙。2、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀小微企業(yè)金融服務(wù)和支持的難題一直是業(yè)界熱點(diǎn)話題。近年來(lái)，不管是國(guó)家政策層面還是金融機(jī)構(gòu)的重視度上，都加大了力度，但問(wèn)題并未徹底解決。這時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，給各方的研究提供了新的突破口，各方面的專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)勢(shì)，如：高效率、覆蓋廣、低成本等，這些優(yōu)勢(shì)剛好適用于小微企業(yè)現(xiàn)狀。柳斌（2007）對(duì)我國(guó)小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀和出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，分析了美國(guó)小微企業(yè)的融資模式，這對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的融資有借鑒意義，促進(jìn)小微企業(yè)健康有序地發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。王華清和王嘉韻（2009）通過(guò)對(duì)小企業(yè)融資難的內(nèi)部和外部原因進(jìn)行分析，提出了解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題，包括建立小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)，完善小企業(yè)融資擔(dān)保制度，加大對(duì)小微企業(yè)融資支持力度。探索制度創(chuàng)新等。林波（2010）指出，我國(guó)小微企業(yè)具有發(fā)展規(guī)模較小，產(chǎn)品技術(shù)含量很低，競(jìng)爭(zhēng)力較差，資本結(jié)構(gòu)單一，企業(yè)主為更好的發(fā)展或者是為了爭(zhēng)取較大的訂單，會(huì)盲目擴(kuò)張自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，對(duì)整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境的判斷缺乏系統(tǒng)性。加之，小微企業(yè)主要以批發(fā)零售業(yè)及初級(jí)加工的行業(yè)形態(tài)為主，這種清資產(chǎn)的企業(yè)，一旦遇到經(jīng)濟(jì)下行，會(huì)出現(xiàn)大量的企業(yè)倒閉，而企業(yè)一般為有限公司，在法律上的追償是有限的。王文烈（2010）從商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的貸款創(chuàng)收方式提出了對(duì)策。處于經(jīng)濟(jì)下行期的商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的不良資產(chǎn)壓力，傳統(tǒng)訴訟清收處置手段進(jìn)程較慢，資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓成本偏高，重組、核銷措施額度受限。商業(yè)銀行必須擺脫傳統(tǒng)思維，梳理"經(jīng)營(yíng)不良資產(chǎn)"理念，創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置機(jī)制模式，探索一臺(tái)哦高效、高質(zhì)的不良資產(chǎn)管理新路線。同業(yè)不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新大致分為五個(gè)渠道，分別互聯(lián)網(wǎng)金融渠道、金融資產(chǎn)交易所渠道、跨境資本合作模式、資本市場(chǎng)模式、自主搭建清收平臺(tái)渠道。盧卓（2012）從風(fēng)險(xiǎn)角度提出了對(duì)策。根據(jù)小微企業(yè)行為評(píng)分與貸款風(fēng)險(xiǎn)分類對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類指導(dǎo)，將小微企業(yè)分為不同層次，根據(jù)每個(gè)層次設(shè)定重點(diǎn)監(jiān)測(cè)信息點(diǎn)，并調(diào)整監(jiān)測(cè)頻率。但小微企業(yè)分類并非是一次性的工作，需要?jiǎng)討B(tài)進(jìn)行管理，根據(jù)小微企業(yè)各方面的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、售后提升效果進(jìn)行分類，突出每個(gè)層次的監(jiān)測(cè)重點(diǎn)及營(yíng)銷重點(diǎn)。例如:較好的小微企業(yè)應(yīng)采用小微企業(yè)關(guān)懷、特色專屬服務(wù)等方式進(jìn)一步鞏固小微企業(yè)關(guān)系，并積極探尋小微企業(yè)潛在開(kāi)發(fā)價(jià)值，推介至其他專業(yè)團(tuán)隊(duì)提升綜合價(jià)值貢獻(xiàn)度。較差的小微企業(yè)(存在較大違約風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè))應(yīng)積極采用多種催、清收方式盡早結(jié)清授信，以快速盤活、化解風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。趙亞明（2012）指出緩解小微企業(yè)的融資困境，在短期內(nèi)采取差別化的金融政策是有效的對(duì)策。但從經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期趨勢(shì)看，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，合理規(guī)范民間資金借貸，構(gòu)建一個(gè)專業(yè)化和多層次的小微企業(yè)融資體系，才是解決小微企業(yè)融資困境的根本途徑。綜上所述，國(guó)內(nèi)外目前對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀的研究，可以說(shuō)是新的課題，也沒(méi)有形成比較完整的理論體系及解決方法。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)這一問(wèn)題的研究，多是從目前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的問(wèn)題出發(fā)來(lái)研究的，因此并不是很深入的研究。所以在本文的寫作中，總結(jié)國(guó)內(nèi)外這方面的經(jīng)驗(yàn)，并且根據(jù)自己的思路從商業(yè)銀行和小微企業(yè)二者結(jié)合，提出破解小微企業(yè)金融服務(wù)和支持困難的方法。（四）參考文獻(xiàn)[1]BergerA.N,UdellG.F.Relationshiplendingandlinesofcreditinsmallfirmfinance.JournalofBusiness.1995[2]FranklinAllen.Law,finance,andeconomicgrowthinChina[J].JournalofFinancialEconomics.2005[3]GordyMB.Acomparativeanatomyofcreditriskmodels.JournalofBankingandFinance.2000[4]Demirgiic-Kunt,A.，Laeven,L.,Levine,R..Regulations,MarketStnzcture,Institutions,andtheCostofFinancialIntermediation[R].NationalBureauofEconomicResearchWorkingPaper,No.9080,2002.[5]LaPorta,R.,Lopez-de-Silanes,F.Shleifer,A..GovernmentOwnershipofBanks[J].NBERWorkingPaperNo.7620,2000.[6]JoséCarlosPinho&LurdesMartins.Exportingbarriers:InsightsfromPortuguesesmall-andmedium-sizedexportersandnon-exporters[J].Sprinter,2010(2):pp253-277.[7]Dasgupta,P.andStiglitz,J.E.(1972),“Onoptimaltaxationandpublicproduction”,ReviewofEconomicStudies,39,pp.87-104[8]Diamond,P.A.andMirrlees,J.A.(1971),“Optimaltaxationandpublicproduction”,AmericanEconomicReviews,61,pp.8-27and261-278[9]Edgeworth,F.Y.(1897),“ThePureTheoryofTaxation”,EconomicJournal,46-70,pp.223-238and550-571[10]Mirrlees,J.A.(1971),“Anexplorationinthetheoryofoptimumincometaxation”,ReviewofEconomicStudies,38,pp.175-208[11]Mirrlees,J.A.(1976),“Optimaltaxtheory:Asynthesis”,JournalofPublicEconomics,6,pp.327-358[12]Ramsey,F.P.(192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