【淺談如何權(quán)衡網(wǎng)絡(luò)借貸的利弊4000字】

淺談如何權(quán)衡網(wǎng)絡(luò)借貸的利弊目錄摘要 1一、網(wǎng)絡(luò)借貸概念 1（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的概念 1（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸流程 1二、網(wǎng)絡(luò)借貸利弊 1（一）網(wǎng)絡(luò)借貸好處 1（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的弊處 2三、推動我國網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的對策 3（一）加強平臺建設(shè) 3（二）建立平臺交流機制 4（三）完善監(jiān)管體系 5四、總結(jié) 6參考文獻 8一、網(wǎng)絡(luò)借貸概念（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的概念網(wǎng)絡(luò)借貸(peertopeerlending簡稱P2P)平臺是指在借貸環(huán)節(jié)中，由網(wǎng)絡(luò)平臺充當中介的角色二借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上自主發(fā)布信息，自主選擇項目，基本不需要借貸雙方線下見面，也無需抵押擔保。公司為借貨雙方提供咨詢、評估、協(xié)議管理、回款管理等服務(wù)并相應(yīng)收取服務(wù)費黃健青.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺聲譽機制研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2017.黃健青.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺聲譽機制研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2017.（二）網(wǎng)絡(luò)借貸流程網(wǎng)絡(luò)借貸是借助于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)貸款就是在互聯(lián)網(wǎng)上完成貸款申請的各項步驟，資金融出者對于借款方的信息審核主要是通過網(wǎng)絡(luò)進行，借貸雙方主要是在網(wǎng)上相互聯(lián)系、甚至不必見面。而作為網(wǎng)絡(luò)貸款的組織者，網(wǎng)上貸款平臺為網(wǎng)上貸款的普及與推廣很多選擇的優(yōu)勢。網(wǎng)上貸款需要借貸雙方提供一個可以信賴的借貸平臺，然后通網(wǎng)絡(luò)平臺促成交易收取傭金來獲得收入，且這種模式通常不會收到地域的限制。二、網(wǎng)絡(luò)借貸利弊（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢1.成本低在網(wǎng)絡(luò)借貸申請借貸信息時，例如我國常有中小企業(yè)融資難的根本。中小企業(yè)中并不乏效益好的企業(yè)，但是商業(yè)銀行為發(fā)現(xiàn)這類企業(yè)需要支付額外的成本，同時中小企業(yè)分布分散也增加了商業(yè)銀行的管理成本。這些原因使得貸款給中小企業(yè)成為了一筆不劃算的生意，但是在互聯(lián)網(wǎng)融資模式下，信息甄別、匹配、定價和交易均可通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成，資金供需雙方能有效降低信息不對稱程度，實現(xiàn)低成本的投融資，是一種供需直接匹配的去中介模式。2.效率高互聯(lián)網(wǎng)融資的快速發(fā)展以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為支撐，由計算機系統(tǒng)完成資金供求雙方的信息處理和交互，操作流程標準化，互聯(lián)網(wǎng)便捷高效的優(yōu)勢能充分得到體現(xiàn)，客戶無需排隊等候，業(yè)務(wù)處理不受時間地點人員的限制，速度快，用戶體驗好。3.覆蓋廣在互聯(lián)網(wǎng)融資中，網(wǎng)絡(luò)帶來的優(yōu)勢范圍可以擴展延伸到的任何地方，突破了時間和地域?qū)蛻舻募s束，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找所需的借貸資金的服務(wù)。客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)融資的主要客戶是提供小微企業(yè)及個體業(yè)主傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)盲區(qū)，因此，互聯(lián)網(wǎng)融資有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展[2]李曉渝.網(wǎng)絡(luò)P2P借貸對個體農(nóng)戶金融需求的利弊分析[J].商,2015,(40):179[2]李曉渝.網(wǎng)絡(luò)P2P借貸對個體農(nóng)戶金融需求的利弊分析[J].商,2015,(40):179（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的弊處1.網(wǎng)絡(luò)平臺缺乏明確監(jiān)管當下的網(wǎng)絡(luò)平臺上的借貸公司存在很多管理漏洞。而企業(yè)的借貸服務(wù)在與現(xiàn)實門店相比有一點優(yōu)勢就是“無業(yè)界標準，無需進入的門檻和無監(jiān)管機構(gòu)”的“三無”行業(yè)。因此，政府的限制管控很難，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)平臺的店面管理難、資質(zhì)不好等問題。信用和運營等存在重大風險。比如“黃金高峰貸款”創(chuàng)業(yè)者的平臺在網(wǎng)絡(luò)平臺開設(shè)才一個月，一周的時間就可以取走百萬，在網(wǎng)上的過程審核時間較短，此外，借款后在一個月拒還、逃款的現(xiàn)象很多。所以很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有開設(shè)不到一個月就要倒閉了。其次，網(wǎng)絡(luò)平臺的風險控制底，有些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的壞賬率過高，同時承諾給投資者的匯報也過高，實際平臺上的業(yè)務(wù)是達不到預期水平的，之后一些債務(wù)人欠款不還，必然導致資金鏈的斷裂。2.網(wǎng)絡(luò)平臺風險大和傳統(tǒng)融資不同，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，資金供需雙方直接對接，投資者對借款者的了解僅限于借款者在第三方平臺上公布的資料，此外，目前我國信用體系還不完善，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺公司沒有根據(jù)自身的特點來制定和完善全面、系統(tǒng)、成文的業(yè)務(wù)政策和相關(guān)管理制度最終導致了內(nèi)控不力，平臺上的資金收不回，因此,欺詐，騙貸甚至跑路等風險問題形成大信用風險。但是目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺還遠遠沒有達到國際先進水平，現(xiàn)在信息的公開化和透明化的程度還有待改進。3.運行機制存在缺陷第一，關(guān)于P2P平臺給投資人提供本金或本金和利息擔保的業(yè)務(wù)操作問題。一些P2P平臺將擔保業(yè)務(wù)交給外部的擔保公司完成；而另一些平臺通過建立風險資金池的方式，為自己提供擔保。然而在實際的操作過程中，這兩種方式均不規(guī)范，存在一些漏洞，給投資者造成了巨大的資金安全隱患。第二，借貸業(yè)務(wù)的透明操作問題，尤其是在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中。債權(quán)轉(zhuǎn)讓的業(yè)務(wù)操作是不透明的過程，如債權(quán)的拆分情況，借款人與貸款人是如何一一對應(yīng)，這部分信息在網(wǎng)絡(luò)平臺上根本不可能給投資者看到。在業(yè)務(wù)操作不透明的情況下，同樣會給投資者造成巨大的資金安全隱患。第三，各類借貸業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，業(yè)務(wù)操作存在安全隱患。我國總計有1302家P2P平臺關(guān)門倒閉、668家“跑路”。涉及面廣、涉及金額巨大，更有一家“跑路”公司的債務(wù)金額高達46億元人民幣[3]李志楊.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險及其法律控制研究[D].重慶大學,2015.。2015年，P2P平臺的大量“死亡”，促使社會對P2P平臺的資金賬目投入了更大的關(guān)注力度，特別是在業(yè)務(wù)的壞賬問題上。實際上，借貸業(yè)務(wù)的進行，必然會發(fā)生壞賬問題，這是不可避免的。同樣，國內(nèi)P2P平臺運營均面臨著壞賬問題的考驗[3]李志楊.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險及其法律控制研究[D].重慶大學,2015.4.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善目前，國內(nèi)P2P行業(yè)發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，還存在一些缺陷，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：P2P平臺本身不能直接使用征信系統(tǒng)，同時也不能當作征信系統(tǒng)的信息采集源。征信系統(tǒng)封閉，最終使P2P平臺面臨更高的信用風險、增加了平臺的運行成本。同時，又降低了借款者的違約成本，對P2P行業(yè)的發(fā)展極其不利。其次，銀行支付清算制度與P2P平臺的運營不相融，P2P平臺很難開設(shè)銀行托管賬號，均以利用第三方支付平臺的公用賬號，事實上存在挪用客戶資金的安全隱患。三、推動我國網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的對策（一）加強平臺建設(shè)第一，提高盈利水平，轉(zhuǎn)變盈利模式，是提高盈利水平的重中之重。P2P平臺應(yīng)基于平臺自身的定位，實現(xiàn)復合型盈利模式。該盈利模式有利于提高償付水平。例如，各類P2P平臺可以對不同業(yè)務(wù)、不同級別的服務(wù)，收取不同的費用以保障利潤。此外，在合法的前提基礎(chǔ)下，積極拓寬業(yè)務(wù)范圍，尋求相對于當時宏觀經(jīng)濟形勢下“高收益、低風險”的項目，以此吸引投資者，擴大業(yè)務(wù)開展規(guī)模，保障平臺利潤。第二，加強風險控制風險，評估小組在風險控制中具有舉足輕重的作用。在對信息認證與信用評估時，必須真實可靠，并建立科學合理的賬目“跟蹤”制度，對貸款前、中、后期進行時時監(jiān)測，以保障資金的合理運用。對網(wǎng)上平臺系統(tǒng)的資金轉(zhuǎn)賬過程，必須運用安全信息技術(shù)，對轉(zhuǎn)賬人的身份信息進行確認，保證身份信息的真實性。同時也可對不同類型、不同層次的用戶，設(shè)立不同級別的身份認證機制。第三，提升創(chuàng)新能力，P2P平臺應(yīng)建立大數(shù)據(jù)庫，在大數(shù)據(jù)的前提下，利用數(shù)學公式模型分析的方式，提升平臺風險控制水平。建立大數(shù)據(jù)庫，采集原始數(shù)據(jù)需要較長的過程，可采用建立行業(yè)信息庫的方式，方便平臺共同調(diào)用信息。同時建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫，并采用相同的分析判斷模式，對不同客戶的信用等級進行評估。[4]馮翠萍.我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺法律監(jiān)管問題研究[D].天津師范大學,2015.[4]馮翠萍.我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺法律監(jiān)管問題研究[D].天津師范大學,2015.（二）建立平臺交流機制第一，加強各平臺之間的聯(lián)系，為方便監(jiān)管，應(yīng)加強各平臺之間的聯(lián)系，進一步溝通發(fā)展，盡快實現(xiàn)資源共享。P2P行業(yè)應(yīng)建立行業(yè)協(xié)會，以第三方組織機構(gòu)的形式，加強合作，有效利用行業(yè)技術(shù)和信息。建立P2P行業(yè)協(xié)會，可形成P2P行業(yè)與政府部門之間長期有效的溝通機制，引導P2P行業(yè)健康發(fā)展。第二，發(fā)揮P2P平臺龍頭企業(yè)的作用，由盈利可觀、制度完善、風險控制能力強的龍頭平臺領(lǐng)導，建立一套完善的行業(yè)內(nèi)部標準，凈化P2P平臺環(huán)境，引導P2P平臺自覺樹立社會責任意識。第三，推動與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交流合作，網(wǎng)絡(luò)金融借貸的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生了巨大影響。因而傳統(tǒng)金融機構(gòu)在發(fā)展的同時，也會尋求和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互協(xié)作、優(yōu)勢互補，將盤活市場經(jīng)濟，促進市場經(jīng)濟平穩(wěn)運行。（三）完善監(jiān)管體系第一，加大監(jiān)管力度，2016年P(guān)2P新政策出臺，明確規(guī)定P2P平臺由銀監(jiān)會負主要監(jiān)管責任，并對相應(yīng)的監(jiān)管細則做出了說明。新政的出臺，是國家對P2P平臺發(fā)展的認可與重視，但一個政策的實現(xiàn)，需要相關(guān)部門與人員去執(zhí)行。P2P新政策執(zhí)行力度的強弱，直接影響到對P2P平臺監(jiān)管的好壞，自然也會直接影響P2P行業(yè)的發(fā)展。因此，在明確責任主體的基礎(chǔ)上，要以政策細則為約束，加大監(jiān)管力度，促進P2P行業(yè)積極健康發(fā)展。第二，投資者與借款者雙方在開戶時必須進行實名認證。P2P平臺在審核開戶信息時，要審核開戶者信息的準確性，在實名認證的基礎(chǔ)之上，才能開戶成功。同樣，在平臺上進行的資金交易也要求實名操作，并將其操作過程記錄在案。可以說，網(wǎng)絡(luò)實名制，是推動網(wǎng)絡(luò)借貸平臺健康發(fā)展的有力保障。在網(wǎng)絡(luò)實名制的基礎(chǔ)上，P2P平臺日常監(jiān)控的各類信息才可有效[5]朱米均.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺接入征信系統(tǒng)的利弊及建議[J].時代金融,2013,(32):365-366.[5]朱米均.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺接入征信系統(tǒng)的利弊及建議[J].時代金融,2013,(32):365-366.第三，我國居民信用的提升至關(guān)重要,它已經(jīng)在當下的金融活動記錄個人的信用制度,良好的個人信用認證系統(tǒng)要依據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的記憶，并且個人信用的價值還體現(xiàn)出家庭背景的工作的情況、信用卡等信息的認證系統(tǒng)。低水平的個人用戶，及時警告風險，及時公開該公司的信用評級的實際情況和變動狀況。擁有完善較高透明的個人信用認證系統(tǒng)，個人信用記錄，社會保障號，銀行賬戶等的信息能得到有效的驗證，在進行辦理金融借貸的審核速度和借貸額度也會增加。

四、總結(jié)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款作為互聯(lián)網(wǎng)同金融結(jié)合的新興產(chǎn)物，我國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展雖然存在一些問題，但是其發(fā)展前景仍十分可觀。因此，各級政府機關(guān)和社會力量應(yīng)加強對P2P網(wǎng)貸平臺的重視，積極推動P2P網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展，為市場經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。參考文獻[1]黃健青.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺聲譽機制研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2017.[2]