小額貸款風(fēng)險管理培訓(xùn)教程

小額貸款風(fēng)險管理培訓(xùn)教程1/17/20241目錄一、風(fēng)險根底知識二、小額貸款風(fēng)險三、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理四、逾期貸款處理五、話題討論1/17/20242一、風(fēng)險根底知識1、風(fēng)險起源“風(fēng)險〞一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠(yuǎn)古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風(fēng)〞給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險，他們認(rèn)識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)〞即意味著“險〞，因此有了“風(fēng)險〞一詞的由來。1/17/20243一、風(fēng)險根底知識2、風(fēng)險定義：風(fēng)險的定義有兩種?！?〕狹義：強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性強調(diào)風(fēng)險只能表現(xiàn)出損失，沒有從風(fēng)險中獲利的可能性〔2〕廣義：強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性強調(diào)風(fēng)險產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利1/17/20244一、風(fēng)險根底知識生產(chǎn)風(fēng)險環(huán)境風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險人員風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險品牌風(fēng)險銷售風(fēng)險3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險1/17/20245一、風(fēng)險根底知識經(jīng)濟環(huán)境金融政策---利率、匯率CPI指數(shù)通貨膨脹行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期----介紹期〔或引入期〕、成長期、成熟期和衰退期產(chǎn)業(yè)政策----支持、中立、禁止同行惡性競爭----競爭對手4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險1/17/20246一、風(fēng)險根底知識5、風(fēng)險時刻存在任何工程的重要風(fēng)險處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的失敗，造成巨大的經(jīng)濟損失，對作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險。信貸工作會接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng)險都要有所了解。1/17/20247二、小額貸款風(fēng)險小額貸款特點“短、頻、快〞資金本錢較高---風(fēng)險與收益成正比銀行基準(zhǔn)利率5.083‰------目前12‰〔6個月基準(zhǔn)利率6.10%〕允許利率5.083‰*4=20.33‰-----民間借貸1/17/20248二、小額貸款風(fēng)險小貸公司客戶定位1、短期資金周轉(zhuǎn)需求由于資金本錢高短期使用才會有效益，長期使用本錢高的資金風(fēng)險會增大，同時會影響企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的開展，有違“精誠合作、共成大事〞的文化。2、有好的產(chǎn)品〔工程、時機〕急需資金新產(chǎn)品成長期、漲價前的進(jìn)貨、拿到大額訂單3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要〔傳統(tǒng)制造業(yè)〕1/17/20249二、小額貸款風(fēng)險小額貸款公司風(fēng)險合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險持續(xù)經(jīng)營風(fēng)險〔流動性風(fēng)險〕借款人經(jīng)營風(fēng)險自身的操作風(fēng)險1/17/202410二、小額貸款風(fēng)險〔一〕借款人經(jīng)營風(fēng)險借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險。借款人經(jīng)營風(fēng)險直接傳導(dǎo)給債權(quán)人1/17/202411二、小額貸款風(fēng)險〔二〕自身的操作風(fēng)險〔風(fēng)險貫穿整個業(yè)務(wù)過程〕操作風(fēng)險是指公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。1/17/202412二、小額貸款風(fēng)險主要包括員工操作失誤：審核失誤、文書填寫不標(biāo)準(zhǔn)等違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向1/17/202413三、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理識別借款人經(jīng)營風(fēng)險降低操作風(fēng)險建立風(fēng)險預(yù)警機制貸款風(fēng)險控制〔風(fēng)險控制關(guān)鍵在于觀念——文化〕1/17/202414〔一〕識別借款人經(jīng)營風(fēng)險財務(wù)信號市場信號行為信號其他信號1/17/202415〔一〕識別借款人經(jīng)營風(fēng)險1、財務(wù)信號。財務(wù)信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。1/17/202416企業(yè)針對不同報送對象做不同的賬。一是報稅務(wù)局，以開票金額作收入，本錢費用根據(jù)收入做調(diào)整。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利。二是報送銀行。做出的報表通過虛增資產(chǎn)，多記收入、少計本錢費用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，盈利水平、各項比率滿足銀行檢查要求。三是對股東的報表。相對真實，以真實發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。-------我們需要看到的報表四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報送相應(yīng)報表，如統(tǒng)計報表、行業(yè)監(jiān)管報表等。1/17/202417財務(wù)信息失真問題1、虛增存貨，市價單價100元，賬面單價200元。2、虛增土地價值，市價20萬/畝，表上50萬/畝3、供銷合同造假，刻幾個章很容易〔真合同，假業(yè)務(wù)〕看經(jīng)營評估風(fēng)險1/17/202418辯證看待銀行貸款金額1、銀行同為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時又有合作性。2、銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更平安。3、小額貸款利率比銀行高，出現(xiàn)資金困難時借款人會先考慮歸還資金本錢高的貸款。〔特別關(guān)注企業(yè)有無民間借款及民間借款利率、規(guī)模、時間〕1/17/202419討論：財務(wù)報表看什么？怎么看？根據(jù)重要性原那么看數(shù)額大的，如：存貨，應(yīng)收應(yīng)付款等。數(shù)額不大卻很重要的，如：利息支出，通過利息支出可大概測算出貸款金額。報表---總賬---明細(xì)賬---憑證---原始憑證1/17/202420〔一〕識別借款人經(jīng)營風(fēng)險2、市場信號借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化市場供求關(guān)系銷售萎縮新產(chǎn)品的威脅產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動1/17/202421〔一〕識別借款人經(jīng)營風(fēng)險3、行為信號提供虛假資料套取貸款借款人在其他金融機構(gòu)違約未按規(guī)定用途使用貸款借款人到期還款困難借款人股權(quán)變動公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整擔(dān)保物品價值下降保證人保證意愿減弱借款人未經(jīng)同意對外提供擔(dān)保1/17/202422〔一〕識別借款人經(jīng)營風(fēng)險4、其他值得關(guān)注的信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。如：2021年5月媒體報道安徽過度拋光大米或存隱患，有可能是添加礦物油的發(fā)霉大米。我們需要了解關(guān)注客戶有無此種情況。1/17/202423〔二〕操作風(fēng)險貸款風(fēng)險管理貫穿貸前、貸中、貸后整個過程，涉及到公司的每一個人。風(fēng)險評價貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計貸中相關(guān)文書填寫與控制貸后管理的關(guān)注重點，及時關(guān)注風(fēng)險及預(yù)警1/17/202424〔二〕操作風(fēng)險貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行信貸檔案不標(biāo)準(zhǔn)客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善1/17/202425〔二〕操作風(fēng)險借款人主體資格審查：1、法人：企業(yè)法人和事業(yè)法人,按經(jīng)濟性質(zhì)又可再分為國有企業(yè)、外資企業(yè)、股份制企業(yè)、集體企業(yè)、個體企業(yè)等等。2、自然人：居民、非居民〔國際收支統(tǒng)計概念〕等1/17/202426〔二〕操作風(fēng)險法人主體資格審查：1、營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗資報告等根底資料真實并年檢。2、建筑施工企業(yè)資質(zhì)、平安生產(chǎn)許可證3、食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等4、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證1/17/202427〔二〕操作風(fēng)險自然人主體資格審查：1、身份證、戶口本、結(jié)婚證〔未婚證明〕具備完全民事行為能力2、個體工商戶參照自然人：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等根底資料真實并年檢。1/17/202428〔二〕操作風(fēng)險房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證1、建設(shè)用地規(guī)劃許可證2、建筑工程規(guī)劃許可證3、建筑工程施工許可證----------市建委4、國有土地使用證----------------國土局5、商品房銷〔預(yù)〕售許可證----房管局-----規(guī)劃局1/17/202429借款人提供資料清單1、公司簡介、借款申請2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照〔副本〕3、組織機構(gòu)代碼證〔副本〕4、國地稅稅務(wù)登記證〔副本〕5、貸款卡正反面復(fù)印件〔年審批復(fù)〕6、法人、股東身份證復(fù)印件〔戶口本、結(jié)婚證〕7、開戶許可證8、公司章程、驗資報告9、財務(wù)報表〔2021年年報、最近月報、上年同期報〕1/17/202430借款人提供資料清單10、近三個月水電費繳費單、工資表11、征信報告〔詳細(xì)版〕12、用款方案和還款來源、擔(dān)保情況13、特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營合法14、重要的供銷合同15、管理人員及組織架構(gòu)16、上下游〔應(yīng)收應(yīng)付前五位〕及關(guān)聯(lián)企業(yè)17、納稅申報表18、企業(yè)及個人的榮譽稱號證書19公司要求的其他資料1/17/202431〔二〕操作風(fēng)險不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記〔房產(chǎn)、土地、動產(chǎn)等他項權(quán)利證書〕借款合同要素填寫不全-----法律風(fēng)險信貸文本遺失或失效〔附屬合同、承諾等〕數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真風(fēng)險預(yù)測失誤1/17/202432〔二〕操作風(fēng)險如何防范操作風(fēng)險？1、樹立操作風(fēng)險防范意識。2、加強制度學(xué)習(xí)、標(biāo)準(zhǔn)操作要求。3、細(xì)心操作，細(xì)致效勞，防范風(fēng)險。4、經(jīng)驗積累，提高業(yè)務(wù)能力。1/17/202433〔三〕建立風(fēng)險預(yù)警機制1、根據(jù)各種信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。2、根據(jù)個別借款人分析評價其行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。3、隨時關(guān)注風(fēng)險的變化。及時調(diào)整對企業(yè)的風(fēng)險等級、關(guān)注程度和策略方案。1/17/202434(四)貸款風(fēng)險控制貸款風(fēng)險控制是指針對可能發(fā)生的風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險控制措施，防止貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和惡化。目的：使風(fēng)險可控或可接受的范圍之內(nèi)1/17/202435(四)貸款風(fēng)險控制風(fēng)險控制措施：應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。貸款風(fēng)險回避貸款風(fēng)險分散貸款風(fēng)險抑制貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險補償1/17/2024361、回避風(fēng)險1、回避市場風(fēng)險〔1〕客戶經(jīng)理盡職調(diào)查〔2〕風(fēng)控部門分析風(fēng)險〔3〕貸審會決策討論：那些客戶不能貸？對高風(fēng)險行業(yè)、高?？蛻羧河行ёR別、盡量回避風(fēng)險1/17/2024371、有不良記錄的人能借----分析不良記錄的重要性和形成原因。2、看不順眼的人不借----看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。3、疑心賺錢能力的人不借----從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險很大。4、借款額所占整體用款比重過大不能借。----啟動資金、鋪底資金不能借。5、借款工程不認(rèn)可不能借----借款用途真實、還款來源有保障1/17/2024382、分散風(fēng)險分散系統(tǒng)風(fēng)險---要求貸款小額、分散防止客戶集中在一個行業(yè)討論：要不要把雞蛋放在一個籃子里？利弊？金額分散、行業(yè)分散、區(qū)域分散、期限分散1/17/2024393、風(fēng)險抑制風(fēng)險抑制貸款風(fēng)險抑制是指銀行發(fā)放貸款后,采取種種積極措施以減少風(fēng)險發(fā)生的可能性和破壞程度。如關(guān)注借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營情況進(jìn)行貸后檢查,及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題,使風(fēng)險在實際發(fā)生之前消滅或減少?；蛘咴诓荒芊乐癸L(fēng)險時,采取事后的補救手段,如追加擔(dān)保、抵押、減少停發(fā)貸款,甚至收回貸款。1/17/2024404、轉(zhuǎn)移風(fēng)險----擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)移：通過投保財產(chǎn)險和通過擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險?，F(xiàn)在是資金賣方市場，一定程度有條件篩選局部優(yōu)質(zhì)客戶設(shè)置擔(dān)保的作用和意義〔1〕擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù)〔2〕檢驗借款人的貸款動機〔3〕檢驗借款人的能力、實力和資源的手段〔4〕確保處于主動的地位1/17/202441轉(zhuǎn)移風(fēng)險----擔(dān)保貸前根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，設(shè)計擔(dān)保組合方式。貸中控制手續(xù)完備〔確保面簽〕貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價值變化，抵押價值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆皻w還借款。1/17/202442轉(zhuǎn)移風(fēng)險----擔(dān)保設(shè)計如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量防止客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。盡量選擇對客戶有約束力的擔(dān)保人〔如：客戶的親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友〕從財務(wù)上減少貸款風(fēng)險的擔(dān)保人?！踩缈蛻舻膫鶛?quán)人〕選擇本地的，對借款人有一定了解的擔(dān)保人1/17/202443轉(zhuǎn)移風(fēng)險----擔(dān)保設(shè)計擔(dān)保選擇(先物保再追加人保)1、分析借款人核心資源，擔(dān)保設(shè)計控制核心資源。提高借款人違約本錢增強還款意愿。2、50萬以下圍繞情感〔親情、愛情、友情〕設(shè)計擔(dān)保，一方面擔(dān)保人會替借款人還貸〔最不希望看到的結(jié)果〕另一方面擔(dān)保人對借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強。3、第三方保證擔(dān)保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。---檢驗其資源和實力的方法1/17/202444轉(zhuǎn)移風(fēng)險----擔(dān)保設(shè)計弱化擔(dān)保弱化擔(dān)保的前提條件？信譽好開展態(tài)勢良好增長趨勢明顯盈利水平高擔(dān)保創(chuàng)新研究?擔(dān)保法??物權(quán)法?擔(dān)保設(shè)計創(chuàng)新動產(chǎn)浮動抵押剩余價值抵押集體土地使用權(quán)船舶抵押1/17/2024455、風(fēng)險補償1、貸款風(fēng)險補償是一種事后控制方式,也是一種被動控制方式。2、充足的壞賬準(zhǔn)備金3、積極追討債4、法律措施盡量減少損失1/17/202446四、和逾期貸款做斗爭逾期前的征兆：1、不能有效聯(lián)系借款人：關(guān)機、在開會、出差、在辦急事2、借款人暗示近期經(jīng)濟環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因：客戶特殊情況---客觀因素監(jiān)控的失誤---未提醒或提醒后未跟進(jìn)客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息---主觀成心1/17/202447四、和逾期貸款做斗爭出現(xiàn)預(yù)期征兆時的處理：及時溝通----制定預(yù)案聯(lián)系客戶----現(xiàn)場查看掌握