退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)完整版本

電子商務(wù)浪潮下的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)研究摘要本文通過研究背景的介紹引出了新出世的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)品種——退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，同時(shí)，本文結(jié)合該保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況與基本的保險(xiǎn)原理對退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的概念和可保性進(jìn)行了解釋。在分析了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的市場需求后，還指出了該保險(xiǎn)品種的優(yōu)勢與現(xiàn)階段發(fā)展中還存在的問題，并據(jù)此提出了改進(jìn)建議，得出了肯定的結(jié)論。一、研究背景雖然電子商務(wù)已經(jīng)不再是一個新鮮的名詞，但在這樣一個全新的網(wǎng)絡(luò)購物方式深入大街小巷時(shí)，另一個新興的行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也隨之的低調(diào)發(fā)展起來。其中貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)在今年11月11日當(dāng)天便展現(xiàn)了其驚人的成交量，除阿里巴巴集團(tuán)全天交易額達(dá)到約571億元再創(chuàng)新高外，華泰保險(xiǎn)公司和眾安在線保險(xiǎn)公司也共同分享了1.86億份退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的保單，全力提升理賠時(shí)效，創(chuàng)下了中國保險(xiǎn)業(yè)單日同一險(xiǎn)種成交保單份數(shù)的紀(jì)錄。電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展催生了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的加入是與電子商務(wù)全過程的一個結(jié)合與補(bǔ)充。消費(fèi)者在購買網(wǎng)絡(luò)商品的過程中面臨著一系列導(dǎo)致退貨費(fèi)用損失的風(fēng)險(xiǎn)，且如今頻頻上升的退貨率更是迫使商家不斷尋找分散風(fēng)險(xiǎn)、降低財(cái)物損失的方法，在這樣的環(huán)境中貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)便謀得了商機(jī)。二、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)1、簡介由于商品的質(zhì)量、真假、尺碼大小、顏色品種等各方面難以達(dá)到消費(fèi)者的預(yù)期，總有很多的網(wǎng)購買家會要求退貨，但退貨的過程并沒有想象中的簡單，買賣雙方都不愿承擔(dān)由于退貨引起的運(yùn)輸費(fèi)用并因此產(chǎn)生糾紛。為了解決這一問題，華泰保險(xiǎn)公司和眾安在線保險(xiǎn)公司在亞太地區(qū)較大的網(wǎng)絡(luò)零售商圈淘寶網(wǎng)上開始共同為淘寶網(wǎng)商家和消費(fèi)者提供退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，貨物退回費(fèi)用糾紛得以緩解。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是指在電子商務(wù)交易中，買賣雙方發(fā)生了退貨事件后，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人提供的訂單號對所退貨物產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供資金賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)還分為買家和賣家兩種類別，針對不同的投保人提供適合其需要的保險(xiǎn)品種。從實(shí)質(zhì)上來說可將退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)看成是一種信用保險(xiǎn)，對買家在賣家所出售商品實(shí)物與描述不相符或其他原因?qū)е滦枰素洉r(shí)支付運(yùn)費(fèi)損失的補(bǔ)償，為賣家的商業(yè)信用做擔(dān)保。（1）買家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)買家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是指當(dāng)發(fā)生買家發(fā)起退貨請求時(shí)，如果賣家同意退貨申請，達(dá)成退貨協(xié)議后，買家填寫退貨物流信息提出保險(xiǎn)金請求，在交易結(jié)束后的規(guī)定時(shí)限內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)的理賠，審核通過后將按約定對買家的退貨運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。例如，淘寶網(wǎng)提供的保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容規(guī)定保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)公司認(rèn)可的物流公司相同路線最低首重物流價(jià)格，但最高不超過人民幣25元，系統(tǒng)會根據(jù)買家的收貨地與賣家退貨地間的距離來判斷賠付額度（具體額度會根據(jù)整個物流體系的調(diào)整而變化），而保費(fèi)支付隨甲方所購商品一起一次性通過支付寶支付，保費(fèi)會隨買家賠付概率的上升而增加，理賠申請的審核時(shí)間為72小時(shí)。（2）賣家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賣家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是指買賣雙方在交易未完結(jié)前，買家發(fā)起退貨請求時(shí)，保險(xiǎn)公司對退貨產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供保險(xiǎn)服務(wù)，該保險(xiǎn)一般只面向加入消費(fèi)者保障服務(wù)并繳納保證金的賣家。淘寶網(wǎng)提供的保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容與買家版本大致相同，但協(xié)議中特別提出，保險(xiǎn)公司將根據(jù)賣家在本協(xié)議簽訂前三個月的交易及退貨情況厘定出商家的風(fēng)險(xiǎn)率并確定每一訂單的保險(xiǎn)費(fèi)，消費(fèi)者投保直接由系統(tǒng)生成，協(xié)議有效期為90天。風(fēng)險(xiǎn)率與保費(fèi)價(jià)格階梯如下表：風(fēng)險(xiǎn)率（t)價(jià)格（元t<=1%且三個月內(nèi)交易筆數(shù)大于等于500筆0.15t<=1%且三個月內(nèi)交易筆數(shù)小于500筆0.31%<t<=2%0.32%<t<=3%0.43%<t<=4%0.54%<t<=5%0.65%<t<=6%0.76%<t<=7%0.87%<t<=8%0.98%<t<=9%19%<t<=10%1.110%<t<=11%1.311%<t<=12%1.412%<t<=13%1.513%<t<=14%1.614%<t<=15%1.715%<t<=16%1.916%<t<=17%217%<t<=18%2.118%<t<=19%2.219%<t<=20%2.320%<t<=21%2.521%<t<=22%2.622%<t<=23%2.723%<t<=24%2.824%<t<=25%325%<t<=26%3.126%<t<=27%3.227%<t<=28%3.328%<t<=29%3.3

淘寶網(wǎng)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的簡單理賠流程為（無論是買家還是賣家版）：買家發(fā)起退貨退款——賣家同意退貨退款——買家退貨（正確填寫退貨物流單）——系統(tǒng)自動發(fā)起理賠——賠款打入買家支付寶（72小時(shí)內(nèi)自動支付且無論是買方還是賣方退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)均打入買家賬戶）。2、可保性解釋退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之所以能成功推行不光依賴于巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場需求還依賴于其自身風(fēng)險(xiǎn)的可保性，從基本的保險(xiǎn)原理上分析退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的存在也是具有極大的合理性的。（1）風(fēng)險(xiǎn)可以確定和測量只有保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任范圍和損失發(fā)生的金額能用貨幣計(jì)量的保險(xiǎn)才具有可保性，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間在買家確認(rèn)收貨或收到退回運(yùn)費(fèi)時(shí)終止（拒絕理賠除的情形在保險(xiǎn)公司審核結(jié)果出示之時(shí)終止），保險(xiǎn)責(zé)任為在上述保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)網(wǎng)購行為發(fā)生后，因?qū)嵨锱c網(wǎng)上展示不符或其他由買方與賣方協(xié)商一致的理由，買方在買方與賣方約定的退貨期間內(nèi)退貨，且賣方允許買方退貨并返還相應(yīng)貨款的情況下保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，損失發(fā)生的賠償在不超過保險(xiǎn)金額的范圍內(nèi)以買方實(shí)際支付的運(yùn)費(fèi)為依據(jù)。因此，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可以確定和以貨幣計(jì)量。（2）所保風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)假如不存在被保險(xiǎn)人故意退貨的道德風(fēng)險(xiǎn)存在，退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)在全保險(xiǎn)期間不存在投機(jī)獲利的機(jī)會。退貨風(fēng)險(xiǎn)造成的結(jié)果僅僅有兩種——即買家對所買貨物并沒有發(fā)生退貨行為，買家不損失任何有關(guān)運(yùn)費(fèi)的金錢；或買家成功退回貨物，保險(xiǎn)公司給予其與實(shí)際損失相配的補(bǔ)償，有時(shí)甚至還會少于買家實(shí)際支付的運(yùn)費(fèi)數(shù)額。以上兩種有關(guān)所保風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果表明，退貨風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)，投保人幾乎不存在投機(jī)獲利的可能。（3）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的（大數(shù)法則）近些年，電子商務(wù)的網(wǎng)購交易量增長速度驚人，在網(wǎng)絡(luò)購物巨大的交易量和注冊用戶量的保障下，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)僅在“雙十一”期間便擁有了超過1億份的保單成交數(shù)量。在如此多的同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的基礎(chǔ)上，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)滿足了大數(shù)法則的可保要求，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得以保障，減少了所保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的不確定性。（4）損失發(fā)生的程度較高盡管普通物品的運(yùn)費(fèi)只有不到20元，但因網(wǎng)絡(luò)購物的商品本身價(jià)格不高，運(yùn)費(fèi)相比商品而言的相對價(jià)值算是很高了，且如果所購商品體積較大或較重時(shí)，運(yùn)輸費(fèi)用會大大增加，所以運(yùn)費(fèi)損失發(fā)生的程度對于買賣雙方來說都比較高，具有保險(xiǎn)的必要。（5）偶然性風(fēng)險(xiǎn)這一點(diǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)類似，也主要針對防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，投保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方均不知道保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生，投保事故的風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，屬于意外的情形。買方退貨行為恰恰可以從總體上歸結(jié)為偶然行為，因?yàn)橘I方在購買商品時(shí)的動機(jī)多數(shù)情況下并不是為了退回，是出于對商品的需求，而退回商品大多是由于所拿到的商品實(shí)物與預(yù)期不符合而引起，具有隨機(jī)性、偶然性。三、市場需求分析淘寶網(wǎng)是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的首個目標(biāo)市場，2013年10月31日，阿里巴巴集團(tuán)董事長馬云曾透露并提到：淘寶到目前為止開店店鋪數(shù)量在900萬家，其中活躍的有300多萬家，目前擁有近5億的注冊用戶數(shù)，每天的固定訪客超過6000萬，同時(shí)每天的在線商品數(shù)超過了8億件，平均每分鐘售出4.8萬件商品。從這些數(shù)據(jù)中可以看出，電子商務(wù)的繁榮將會給退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的商業(yè)發(fā)展帶來很大的契機(jī)，也正是建立在如此大的電子商務(wù)買賣雙方市場需求基礎(chǔ)上，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)才能生存下去并逐步成長起來，未來京東、亞馬遜、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等電子商務(wù)平臺也將逐步完善平臺中的退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)。1、買方需求（1）信息不對稱由于網(wǎng)絡(luò)與實(shí)體店購物的最大差別就是網(wǎng)購無法在購買商品時(shí)接觸到真實(shí)的商品，信息不對稱的現(xiàn)象更加嚴(yán)重，買家在選取商品的時(shí)候僅能根據(jù)商家提供的圖片信息、文字描述信息和顧客的評價(jià)來判斷商品是否滿足需要，然而商家給出的描述信息往往超過商品本身的價(jià)值，所展示的圖片信息也時(shí)常為虛假或盜用圖片，很多賣家還采用“給好評返現(xiàn)”的策略誘導(dǎo)曾經(jīng)的客戶在金錢的吸引下錯誤地給予商品很高的評價(jià)。因此，買家在購買到實(shí)際的商品時(shí)經(jīng)常發(fā)現(xiàn)與網(wǎng)上的描述并不相符，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己的期望價(jià)值或直接買錯，此時(shí)，買家便會要求退貨，而退貨運(yùn)費(fèi)賣家卻不愿承擔(dān)，買家發(fā)生退貨運(yùn)費(fèi)損失。為了避免上述現(xiàn)象的發(fā)生導(dǎo)致不必要的損失，買家需要類似退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的服務(wù)給自己保障。（2）大件商品如今，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展促使網(wǎng)絡(luò)銷售的不再只有小型零售商品，類似家用電器、家具等大件商品因其在網(wǎng)絡(luò)上的售價(jià)比實(shí)體店的售價(jià)便宜，也成為了買家購物的選擇之一。但一旦商品的體積和質(zhì)量過大，運(yùn)輸費(fèi)用會迅速增加，如果買家想要退貨，其承擔(dān)的運(yùn)費(fèi)將很高，買家難以接受，在購物時(shí)便急需尋求保險(xiǎn)產(chǎn)品的幫助。（3）運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)價(jià)格便宜買家在支付貨款時(shí)只要再增加幾角錢就能買到一款退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)來保障可能發(fā)生的二十五元錢的運(yùn)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，可見退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的價(jià)格便宜，能被廣大消費(fèi)者所接受。（4）安心很多消費(fèi)者在被問到購買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的原因時(shí)都表示其購買的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的目的僅僅是為了安心，防患于未然。消費(fèi)者在網(wǎng)購時(shí)有了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保障，便能更加放心地選購商品，不再為買錯商品而擔(dān)憂。（5）顧客自身不滿意度高很多消費(fèi)者對所購商品的要求一直較高，期望很大，習(xí)慣性地退貨，盡管商品并沒有與商家所給信息相差較大，他們也會要求退回商品，所以此類客戶更青睞于購買退貨運(yùn)費(fèi)來減少風(fēng)險(xiǎn)損失。2、賣方需求（1）營銷手段需要在選擇商品時(shí)，商品信息中會含有賣家提供的優(yōu)惠活動或保障服務(wù)，其中以“七天無理由退換貨”這項(xiàng)營銷手段最具有吸引力，含有該服務(wù)代表賣家的商品質(zhì)量高，很多賣家表示，如果取消該項(xiàng)服務(wù)會影響到自己網(wǎng)店的生意，所以一般都會一直提供，尤其是生意興隆，有一定市場的店鋪。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是“七天無理由退換貨”服務(wù)的有效輔助手段，只要參保就能為所有的顧客提供運(yùn)費(fèi)補(bǔ)償，因而很多商家都會選擇參加退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)來滿足客戶服務(wù)的需要。（2）增加銷售額讓顧客在購買商品時(shí)買得放心能提高銷售量，對于同質(zhì)商品，若商家能夠提供退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就有了競爭力，能搶占生意，買家在選擇購買商品時(shí)免除了后顧之憂，能放心選購。（3）保障大量退貨風(fēng)險(xiǎn)如果某批商品出現(xiàn)問題，顧客大批量地退貨，賣家自己賠償退貨運(yùn)費(fèi)導(dǎo)致的損失會嚴(yán)重影響到銷售利潤，為了防止這類現(xiàn)象的發(fā)生，較大型的網(wǎng)絡(luò)店鋪賣家會選擇參保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，分散因退貨數(shù)量多、運(yùn)費(fèi)數(shù)額大而造成的利潤減少風(fēng)險(xiǎn)。四、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的優(yōu)勢退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一近幾年才興起的保險(xiǎn)品種有著不同于以往保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢，憑借著巨大的市場需求和眾多的優(yōu)勢為相關(guān)保險(xiǎn)公司開辟了新的收益途徑，創(chuàng)造了更多保險(xiǎn)業(yè)績，擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)的市場份額。其優(yōu)勢主要有：1、投保方便在消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的過程中不需要與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)代理人當(dāng)面簽訂保險(xiǎn)合同，如果想要購買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)只需在網(wǎng)上購買商品的同時(shí)勾選確認(rèn)投保的選項(xiàng)，并將保費(fèi)與所買商品的費(fèi)用一起支付即可，操作過程簡潔方便。對于賣家來說，只要加入網(wǎng)絡(luò)提供的消費(fèi)者保障服務(wù)，在支付保費(fèi)之后便可為在本店消費(fèi)的買家提供退貨運(yùn)費(fèi)的承擔(dān)服務(wù)。2、保費(fèi)低廉根據(jù)上文表格中的數(shù)據(jù)可以看出，在風(fēng)險(xiǎn)率（即退貨發(fā)生的概率）不高的情況下買方或賣方僅需支付不超過一元的價(jià)格即可購買到退貨運(yùn)輸保險(xiǎn)，平均相當(dāng)于4%的保險(xiǎn)費(fèi)率，便可以減少買賣雙方的經(jīng)濟(jì)、心理、時(shí)間成本。3、理賠速度快退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠不需要進(jìn)行繁瑣的調(diào)查過程，審核一般都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，一旦賣家收到退回貨物并同意退回貨款時(shí)，相關(guān)的退款信息便會由系統(tǒng)發(fā)送給審核方，在3天的審核期限結(jié)束前，退回運(yùn)費(fèi)直接退給買方支付寶賬戶，整個過程所耗時(shí)間很短，十分迅速。4、保障消費(fèi)者權(quán)益目前在電子商務(wù)平臺上開店比較容易，沒有嚴(yán)格的條件限制，由此造成網(wǎng)絡(luò)商家的信用水平有很大差異。正如上述買賣雙方信息不對稱的現(xiàn)象存在，消費(fèi)者難以看到賣家提供的真實(shí)貨品，消費(fèi)者的權(quán)益受到威脅，還面臨額外承擔(dān)退貨運(yùn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，因此退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推行很有必要，能有力保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。5、拉動電子商務(wù)的消費(fèi)需求原來不曾加入到網(wǎng)購消費(fèi)隊(duì)伍中的消費(fèi)者對虛假、不真實(shí)、劣質(zhì)商品的恐懼心理令他們不愿在網(wǎng)絡(luò)上購物，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)能免除退貨之憂的作用促進(jìn)了這些消費(fèi)者也加入到網(wǎng)購的隊(duì)伍中來，拉動了網(wǎng)購需求，同時(shí)還進(jìn)一步激勵了原來客戶進(jìn)行更多的消費(fèi)，拓展了電子商務(wù)的市場。6、提升了網(wǎng)絡(luò)商家的服務(wù)質(zhì)量曾有學(xué)者統(tǒng)計(jì)，在引入了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之后，76%的買家會根據(jù)是否有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這項(xiàng)保障性服務(wù)來選擇想要購買商品的商家，在競爭的壓力下，商家不得不注重提升服務(wù)水平，提高產(chǎn)品的全面性價(jià)比來贏得買家們的青睞。不僅如此，賣家投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)基礎(chǔ)是退貨發(fā)生的概率，如果產(chǎn)品質(zhì)量和其他各項(xiàng)服務(wù)不到位導(dǎo)致的退貨率增加會使保費(fèi)也隨之上升，從這個角度上來說，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也對網(wǎng)絡(luò)商家的服務(wù)質(zhì)量起到了監(jiān)督的作用。7、帶動物流行業(yè)的進(jìn)步退貨離不開貨物的運(yùn)輸，電子商務(wù)的交易量也離不開物流服務(wù)，退貨運(yùn)費(fèi)不僅直接刺激了物流業(yè)的發(fā)展，還可以通過刺激網(wǎng)絡(luò)購物的需求來間接帶動物流的經(jīng)營業(yè)績上漲。五、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)存在的問題在對退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)進(jìn)行了一系列分析之后不得不提出該保險(xiǎn)在現(xiàn)階段存在的問題，以便在其發(fā)展的過程中能得以改進(jìn)。1、經(jīng)營主體少，缺乏競爭目前比較知名且業(yè)務(wù)份額較大的保險(xiǎn)公司僅有華泰保險(xiǎn)公司、眾安在線保險(xiǎn)公司、人保集團(tuán)等幾家保險(xiǎn)公司，幾乎出于壟斷保險(xiǎn)的地位，缺乏其余各大保險(xiǎn)公司的競爭，市場難以開發(fā)完全，市場機(jī)制的作用沒有發(fā)揮盡致。2、誘發(fā)退貨率上升，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇增加在賣家提供“七天無理由退換貨”服務(wù)的同時(shí)會誘使買家本來對賣家所賣商品需求不是很強(qiáng)烈時(shí)仍然購買的情況發(fā)生，在這些買家購買完商品后往往會后悔，然后要求退貨，或在可退可不退貨時(shí)因?yàn)橥素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的存在選擇了退貨，從而誘發(fā)退貨率的上升，有的商鋪的退貨率竟能達(dá)到近一半以上，給保險(xiǎn)公司和商家?guī)頁p失。此外，由于保險(xiǎn)公司和投保人存在信息不對稱，保險(xiǎn)公司難以防止買家與物流公司串通，故意退貨來賺取運(yùn)費(fèi)收益，也難以避免那些預(yù)料將來退貨可能性較大的買家逆向購買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能性增大。3、僅保退貨，不保換貨目前就退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款來說，其承保的范圍僅僅包括買家退貨所造成的單程運(yùn)費(fèi)，對買家換貨運(yùn)費(fèi)沒有提出明確的保險(xiǎn)方式，很多買家為了避免承擔(dān)運(yùn)費(fèi)，會先選擇退貨，之后再重新買下正確的商品，進(jìn)一步促使了退貨率的上升，保險(xiǎn)公司遭受無謂損失。4、保險(xiǎn)公司沒有進(jìn)到說明義務(wù)在買家購買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)時(shí)，購買界面只含有勾選購買該產(chǎn)品的選項(xiàng)，沒有將相關(guān)的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)條款（尤其是免責(zé)條款）和協(xié)議內(nèi)容明確列示出來給投保人查看或提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)，而買家投保人也經(jīng)常疏忽有關(guān)保險(xiǎn)條款的各種信息，在之后的理賠環(huán)節(jié)中會遺留發(fā)生糾紛的隱患。5、理賠環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)疏漏退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)在網(wǎng)上進(jìn)行，雖然能節(jié)約理賠的手續(xù)和時(shí)間但是就保險(xiǎn)公司而言很難通過網(wǎng)絡(luò)來審核退貨的發(fā)生是不是由于買家故意退貨造成的，且在拒絕賠償時(shí)為買家提供的拒賠原因不夠明確，整個理賠環(huán)節(jié)的透明度很低。有時(shí)買家在申請保險(xiǎn)金賠償時(shí)若錯填物流單號則得不到保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司不提供更正物流單號的機(jī)會，有損保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)水平。6、退換貨的期限設(shè)置不合理，費(fèi)率設(shè)計(jì)不夠完善退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限時(shí)長多為7天和15天，當(dāng)退貨處于高峰時(shí)期或者路程較遠(yuǎn)時(shí)，所退商品到達(dá)賣家手中已經(jīng)超過了保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不再補(bǔ)償買家所墊付的運(yùn)費(fèi)，買家或賣家有了本不應(yīng)該承擔(dān)的損失。在費(fèi)率方面，很多商家表示購買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)不僅沒有起到補(bǔ)償作用，所支付的保費(fèi)反而遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了保險(xiǎn)金的賠償數(shù)額，處于虧損狀態(tài)，反而是經(jīng)常發(fā)生退貨的賣家從中謀取了利益。這兩種情況說明了退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)期間和費(fèi)率時(shí)沒有充分考慮到各種情形，保險(xiǎn)產(chǎn)品的還有待完善。7、大件商品運(yùn)費(fèi)保障較少前面提到，大件商品的運(yùn)費(fèi)比小型零售商品的運(yùn)輸費(fèi)用高出很多，但退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額最高只有25元，假如買家購買了大件商品需要退貨時(shí)，保險(xiǎn)金額只能保障損失很少的一部分，買家或賣家仍需自擔(dān)很多運(yùn)費(fèi)。六、改進(jìn)建議針對退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)存在的問題提出以下改進(jìn)建議：1、化運(yùn)費(fèi)為替代補(bǔ)償為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，提供退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司可以與物流公司合作或?qū)ｉT自設(shè)貨物運(yùn)輸服務(wù)站點(diǎn)，為買家提供退貨服務(wù)，幫買家退回貨物。在賣家同意買家提出的退貨申請后，賣家告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司為買家提供免費(fèi)的物流服務(wù)（替代補(bǔ)償），不收取運(yùn)費(fèi)，待貨物到達(dá)賣家手中之后，賣家僅需退還買家支付的商品價(jià)值，或在扣除買家應(yīng)承擔(dān)的費(fèi)用之后予以償還。這樣一來，保險(xiǎn)公司便能控制買家故意賺取運(yùn)費(fèi)差額的行為，也能監(jiān)控實(shí)際運(yùn)費(fèi)的消耗。2、保險(xiǎn)設(shè)計(jì)應(yīng)區(qū)別化不同的商品在退貨費(fèi)用和概率風(fēng)險(xiǎn)上有不同的特點(diǎn)，例如，大件商品運(yùn)費(fèi)高、衣帽服飾退貨概率高，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步完善退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，使保險(xiǎn)有區(qū)別化，根據(jù)不同商品的特性提供不同的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)選擇，給大件商品提供較高保險(xiǎn)金額，給衣帽服飾提供專門的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)對應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到不同商品區(qū)別保障的目標(biāo)。3、退貨換貨雙結(jié)合京東商城在退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的創(chuàng)新中已經(jīng)開始嘗試加入退換貨雙保險(xiǎn)的新類別，該保險(xiǎn)不僅保障退貨運(yùn)費(fèi)，還保障換貨運(yùn)費(fèi)，保費(fèi)設(shè)計(jì)綜合考慮了更多的因素，保險(xiǎn)范圍更加全面、廣泛。所以，退換貨雙保險(xiǎn)應(yīng)是未來退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)營主體所選擇的發(fā)展方向。4、保險(xiǎn)公司應(yīng)提供公開的理賠服務(wù)提供退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司可以專門設(shè)計(jì)一個保單理賠查詢服務(wù)平臺，供投保人在該平臺中搜索自己正在受理的保單狀態(tài)和追蹤理賠結(jié)果，同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在拒絕賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)單號審核結(jié)果中明確說明拒絕賠付的理由，并提供后續(xù)的咨詢或重審申訴服務(wù)。5、加強(qiáng)監(jiān)管部門的輔助作用任何保險(xiǎn)市場都離不開監(jiān)管部門和法律的約束，針對新出臺的退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)更是如此，因?yàn)橥素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)還存在很多問題需要解決和完善，目前還處在不斷變動的狀態(tài)，所以相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)