金融學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控研究-以余額類理財(cái)產(chǎn)品為例-最終稿

-PAGEII--PAGEI-互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控研究——以余額類理財(cái)產(chǎn)品為例摘要余額類理財(cái)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中重要的組成部分，但是隨著客戶群的不斷壯大和發(fā)展，這一類的產(chǎn)品也開(kāi)始出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是他們比較重視的問(wèn)題。因此這些產(chǎn)品想要獲得投資者的青睞，就必須要做好產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控，以帶給消費(fèi)者安全感。因此，筆者就以余額寶理財(cái)產(chǎn)品為例，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了分析。并且針對(duì)如何防范這些風(fēng)范提出嚴(yán)控技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以確保信息系統(tǒng)安全、進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、健全互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制、加大防控舉措以減輕外部環(huán)境的影響 、建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系等幾點(diǎn)建議，希望這些建議對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做好理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控工作起到一定的借鑒作用。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；外部風(fēng)險(xiǎn)-PAGEIII-ResearchonriskpreventionandcontrolofInternetfinancialwealthmanagementproducts——TakebalancewealthmanagementproductsasanexampleAbstractBalance-basedwealthmanagementproductsareanimportantcomponentofInternetfinancialwealthmanagementproducts,butwiththecontinuousgrowthanddevelopmentofthecustomerbase,someriskshavebeguntoappearinthistypeofproduct.Forinvestors,riskaversionmakesthemmoreimportantissues.Therefore,iftheseproductswanttogainthefavorofinvestors,theymustdoagoodjobinriskpreventionandcontroloftheproducts,soastobringconsumersasenseofsecurity.Therefore,theauthortakesYu'ebaowealthmanagementproductsasanexampletoanalyzethetechnicalrisks,productrisks,platformrisks,externalenvironmentalrisks,andinternalenvironmentalrisksofInternetfinancialwealthmanagementproducts.Andforhowtopreventthesestyles,itisproposedtostrictlycontroltechnicalriskstoensurethesecurityofinformationsystems,furtherstandardizethedesignofInternetfinancialwealthmanagementproducts,improvetheinternaloperationmechanismofInternetfinancialwealthmanagementplatforms,increasepreventionandcontrolmeasurestoreducetheimpactoftheexternalenvironment,establishandimprove.IhopethatthesesuggestionswillplayacertainroleintheriskpreventionandcontrolofwealthmanagementproductsinInternetfinance.KeyWords：Internetfinance;Internalrisk;Externalrisk目錄16837摘要 I3699Abstract II30777引言 130316一、實(shí)習(xí)單位實(shí)習(xí)崗位介紹 22160（一）實(shí)習(xí)單位介紹 212028（二）實(shí)習(xí)崗位介紹 224132二、余額類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 332148（一）余額類理財(cái)產(chǎn)品概況 35720（二）余額類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 311620三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 513289（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 511859（二）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn) 6600（三）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn) 713549（四）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 726605（五）內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 810915四、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 1023442（一）嚴(yán)控技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以確保信息系統(tǒng)安全 1030979（二）進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì) 1132163（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制 1120447（四）加大防控舉措以減輕外部環(huán)境的影響 125124（五）建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系 1317785結(jié)論 1427674參考文獻(xiàn) 15PAGE2–PAGE3–引言資本市場(chǎng)具有不穩(wěn)定性的特征，再加上金融體系的脆弱性和金融資產(chǎn)的易波動(dòng)性，使得金融風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)上能夠?qū)崿F(xiàn)更快速度的傳播，進(jìn)一步加大了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度和社會(huì)影響。在此基礎(chǔ)之上，專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)防控研究具備十分現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐價(jià)值，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防控，可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)客戶明白投資的風(fēng)險(xiǎn)性，有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品買賣雙方存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，同時(shí)也有利于讓互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺(tái)更加加深對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，使得其風(fēng)險(xiǎn)防控更具現(xiàn)實(shí)性價(jià)值。結(jié)合本文研究，可以更好的把握互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)所在，為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展打牢基礎(chǔ)，為開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控提供一定的理論支撐。自網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)了金融產(chǎn)品之后，有效優(yōu)化了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)配置的效率同時(shí)提高了金融交易市場(chǎng)的靈活度，一定程度上去除了金融產(chǎn)品和服務(wù)的中間成本，提供了顯著高于傳統(tǒng)金融的良好服務(wù)，增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的消費(fèi)體驗(yàn)。但同時(shí)由于金融市場(chǎng)固有的風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)二次延伸問(wèn)題，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)還是金融行業(yè)，都屬于傳統(tǒng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，二者融合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融更是具有風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的困難性。相比傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過(guò)在金融領(lǐng)域有效的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，突破了時(shí)間空間的限制，實(shí)現(xiàn)了其業(yè)務(wù)流程的有效縮減，進(jìn)而提升了客戶服務(wù)效率，擴(kuò)大了金融產(chǎn)品服務(wù)的覆蓋規(guī)模，使很多傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)難以觸及的潛在客戶有機(jī)會(huì)接觸金融產(chǎn)品服務(wù)。但正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融立足于風(fēng)險(xiǎn)較高的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)更加復(fù)雜多變。

一、實(shí)習(xí)單位實(shí)習(xí)崗位介紹（一）實(shí)習(xí)單位介紹天弘基金是一家由證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的合法公募基金管理企業(yè)，該基金管理公司成立于2004年的11月。根據(jù)其發(fā)布的統(tǒng)計(jì)年報(bào)顯示截止到2020年的6月13日，該基金的資金募集管理總額已經(jīng)達(dá)到了12,039.84億元人民幣，在公募基金行業(yè)當(dāng)中屬于頭部企業(yè)。天弘基金在2013年通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推出了首支互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是為社會(huì)大眾所熟知的余額寶，天弘基金推出的余額寶基金，一下子就改變了整個(gè)基金行業(yè)的形態(tài)，大量的基金企業(yè)開(kāi)始蜂擁進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并不斷出臺(tái)了眾多網(wǎng)絡(luò)的理財(cái)產(chǎn)品。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，余額寶的募資規(guī)模在2019年就達(dá)到了，10,548.82億元人民幣，是我國(guó)規(guī)模最大的單只基金。根據(jù)天弘基金發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示其基金用戶在2018年的年終報(bào)告中就已經(jīng)超過(guò)了5億，天弘基金一躍成為我國(guó)國(guó)內(nèi)基金公司當(dāng)中用戶規(guī)模最大的基金公司。在證券報(bào)在2019年舉辦的“第十六屆中國(guó)基金業(yè)金牛獎(jiǎng)”的全國(guó)評(píng)選當(dāng)中，天弘基金旗下的“天弘安康頤養(yǎng)混合”榮獲了金?；皙?jiǎng)，旗下的“天弘中證500指數(shù)”同樣在18年的評(píng)選當(dāng)中榮獲開(kāi)放型指數(shù)的金?；皙?jiǎng)。在東方財(cái)富網(wǎng)2019年舉辦的“財(cái)富年度風(fēng)云榜單中”，天弘基金被評(píng)為最受歡迎的基金企業(yè)，而天弘基金團(tuán)隊(duì)也被評(píng)為投資最佳的團(tuán)隊(duì)。（二）實(shí)習(xí)崗位介紹筆者實(shí)習(xí)期間正是在天弘基金的基層營(yíng)業(yè)部，作為營(yíng)業(yè)部的一線人員，主要的工作是負(fù)責(zé)基金的申購(gòu)和清算，同時(shí)確認(rèn)基金的認(rèn)購(gòu)、贖回、轉(zhuǎn)換，并進(jìn)行非交易過(guò)戶、賬戶資金劃轉(zhuǎn)、工商登記變更等。負(fù)責(zé)維護(hù)基金投資客戶的關(guān)系，并協(xié)調(diào)組織負(fù)責(zé)轄區(qū)的高端客戶開(kāi)發(fā)，對(duì)標(biāo)公司的營(yíng)銷指標(biāo)，完成工作績(jī)效。做好公司的品牌宣傳推廣、加強(qiáng)對(duì)基金投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育。開(kāi)展與銀行、審計(jì)單位、基金協(xié)會(huì)的工作溝通交流。二、余額類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀（一）余額類理財(cái)產(chǎn)品概況基于互聯(lián)網(wǎng)端的理財(cái)產(chǎn)品，之所以能夠在市場(chǎng)上獲得快速的普及與余額寶問(wèn)世之后的迅速發(fā)展之間是脫離不了關(guān)系的，正是余額寶的誕生，讓廣大的投資者紛紛追捧這種新型的理財(cái)產(chǎn)品，由此也贏得越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上推出自己的理財(cái)產(chǎn)品。其中最具代表性的就有騰訊企業(yè)、招商銀行、南京銀行等。余額寶一類的理財(cái)產(chǎn)品，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)就是貨幣基金，但由于騎士通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為工具來(lái)進(jìn)行投資，所以其和傳統(tǒng)的貨幣基金投資又有所差異。以余額寶的貨幣基金為例，本質(zhì)上就是在支付寶平臺(tái)當(dāng)中植入了天弘基金的增利寶貨幣基金，并且該貨幣基金在進(jìn)入支付寶平臺(tái)之后重新命名為余額寶，然后以支付寶龐大的基礎(chǔ)用戶作為潛在客戶進(jìn)行銷售。而用戶一旦購(gòu)買了余額寶，本質(zhì)上就是購(gòu)買了天弘基金旗下的增利寶貨幣基金，戶余額在余額寶中的轉(zhuǎn)出和轉(zhuǎn)入也可視為是對(duì)貨幣基金的贖回和買入。這種及時(shí)性的理財(cái)產(chǎn)品具有高度靈活性的特點(diǎn)，同時(shí)幾乎不存在門檻，實(shí)現(xiàn)了一種傳統(tǒng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作產(chǎn)品營(yíng)銷模式，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)提供了一定的空間，也一時(shí)間更新了市場(chǎng)用戶對(duì)零錢理財(cái)?shù)母拍?。余額寶一類的理財(cái)產(chǎn)品，不限定投資額度、不限定贖回周期，用戶隨買隨贖，具有高度的靈活性，一定程度上降低了產(chǎn)品購(gòu)買者的風(fēng)險(xiǎn)考量，符合于大多數(shù)人對(duì)于零錢理財(cái)?shù)钠诖?。同時(shí)支付寶還將余額寶直接捆綁了電商和線下消費(fèi)，也就是用戶在各種消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中都可以通過(guò)余額寶資金進(jìn)行直接支付，又賦予了這種貨幣基金一定的貨幣特征，其隨時(shí)支付的特性使得其在購(gòu)買之后的應(yīng)用性上遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品。（二）余額類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)擴(kuò)張來(lái)看，其中起到主要推動(dòng)作用的仍然是基金貨幣，根據(jù)余額寶發(fā)布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2018年，以余額寶為代表的貨幣性基金，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的投資規(guī)模已超70,000億元人民幣，這類余額類的貨幣基金投資占比整個(gè)貨幣基金市場(chǎng)規(guī)模的80%以上，在大量的余額類理財(cái)產(chǎn)品紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呢泿呕鹨?guī)模也得到了快速擴(kuò)張。依據(jù)《2017年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的研究報(bào)告》，余額寶一類的產(chǎn)品更符合于用戶的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)習(xí)慣，由于其極大的易用性和便利性的特征，自推出以來(lái)就廣受社會(huì)大眾的認(rèn)可，當(dāng)前這類產(chǎn)品仍具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。盡管余額寶一類的貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但其快速的市場(chǎng)擴(kuò)張導(dǎo)致存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)越加擴(kuò)大，這種風(fēng)險(xiǎn)就包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用上的風(fēng)險(xiǎn)。而一些余額寶資金被盜的案例也側(cè)面表明了余額寶產(chǎn)品在用戶識(shí)別、個(gè)人支付信息審核上令人需要進(jìn)一步提升。此外用戶作為直接購(gòu)買產(chǎn)品的購(gòu)買人，作為投資的直接相關(guān)人，更應(yīng)該進(jìn)一步提升自身的安全防范意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)從互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其具有一定的傳染性特征，也就是在不法分子通過(guò)技術(shù)手段攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品之后，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在的信息易擴(kuò)散性，導(dǎo)致于病毒和步法攻擊更容易受到擴(kuò)散，此時(shí)平臺(tái)所面臨的危險(xiǎn)指數(shù)也將成倍增長(zhǎng)。所以在互聯(lián)網(wǎng)上推出的金融理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高，也更復(fù)雜多樣?；A(chǔ)設(shè)施運(yùn)營(yíng)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的如期開(kāi)展，需要有強(qiáng)大的通信設(shè)施作為支持，因而在運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，必須要保證各類底層的基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施失穩(wěn)，必然給未來(lái)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)留下重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。平臺(tái)遭受不法入侵的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式高度依賴于網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行，而網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性也將決定著整個(gè)系統(tǒng)對(duì)不法攻擊的抵抗能力。當(dāng)前很多的不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)病毒來(lái)盜取用戶信息，而對(duì)于金融行業(yè)這個(gè)高度重視與客戶隱私的行業(yè)來(lái)說(shuō)，這種客戶信息盜取無(wú)疑是最致命的一個(gè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而存在這種風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上也表明了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身存在的技術(shù)相對(duì)不穩(wěn)定性。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)空間的易傳播特征，而金融風(fēng)險(xiǎn)又恰恰是易于傳染的，所以一旦運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)遭受不法分子的侵襲，必然引發(fā)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重后果，所以企業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，必然要有完善的網(wǎng)絡(luò)防控技術(shù)和穩(wěn)定的軟件系統(tǒng)作為支持。在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的理財(cái)數(shù)據(jù)傳輸容易發(fā)生泄漏，而互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)泄露往往是由于技術(shù)的脆弱性導(dǎo)致的，根據(jù)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，近10年發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)的信息安全事故當(dāng)中，有3/4都是由于數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的。數(shù)據(jù)泄漏的原因主要包含數(shù)據(jù)盜竊、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)泄密等幾種類型。其中的盜竊是網(wǎng)絡(luò)中的不法分子，通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行惡意竊取。而數(shù)據(jù)的泄露、泄密則是企業(yè)的內(nèi)部人員刻意泄露，或者是在工作當(dāng)中無(wú)意間泄露的。但從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)泄露來(lái)看，將近80%都是人為因素導(dǎo)致的。這種行為因素包括企業(yè)管理方面不足導(dǎo)致或者是技術(shù)層面處理不足導(dǎo)致的。而造成這種原因的關(guān)鍵就是企業(yè)沒(méi)有形成相對(duì)完善的安全防護(hù)系統(tǒng)，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，必須要高度重視建設(shè)數(shù)據(jù)保護(hù)措施。技術(shù)人員操作失誤的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展上存在著良莠不齊的現(xiàn)象，同時(shí)其采用的業(yè)務(wù)模式也存在著較大差異，截止目前，仍然沒(méi)有在行業(yè)內(nèi)形成一套行之有效的安全防控體系。所以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)全面管理的理論，必須要在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部嚴(yán)防死守員工技術(shù)操作失誤引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。需要在內(nèi)部建成嚴(yán)格的安全培訓(xùn)制度和安全操作制度，通過(guò)強(qiáng)有力的制度控制，有效防止員工操作失誤的發(fā)生，確保企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展順利。（二）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的各類業(yè)務(wù)開(kāi)展是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的，但是根據(jù)經(jīng)典的社會(huì)交換，論這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，本質(zhì)上也是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣，所以這種業(yè)務(wù)開(kāi)展行為，無(wú)論是對(duì)于產(chǎn)品客戶還是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，最為關(guān)鍵的就是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，所以傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中同樣存在。根據(jù)金融資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)理論，用戶購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，無(wú)法保障其預(yù)期的投資收益率，因?yàn)檎麄€(gè)收益整體上本身就是隨市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的，同時(shí)如果用戶為了獲取更高的投資利潤(rùn)而不斷拉長(zhǎng)投資周期，此時(shí)又會(huì)引發(fā)資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從金融理財(cái)產(chǎn)品的投資收益來(lái)看，其本身的波動(dòng)和利率之間存在著強(qiáng)相關(guān)關(guān)系，所以利率風(fēng)險(xiǎn)一定程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品用戶的收益。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的全面管理理論，用戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品投資后，一旦由于各種不可控原因而導(dǎo)致嚴(yán)重虧損時(shí)，用戶的理財(cái)產(chǎn)品投資是否能夠有其他的理財(cái)保障來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)縮減，此種情況又成為了衍生性的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。相對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有更高的流動(dòng)性，同時(shí)也就引發(fā)了更強(qiáng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要是指理財(cái)投資企業(yè)無(wú)法逾期取得足夠資金償還企業(yè)負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也包含了理財(cái)產(chǎn)品投資者無(wú)法按預(yù)期期限后的收益、無(wú)法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和資金間轉(zhuǎn)換的風(fēng)險(xiǎn)。主要在于投資的信貸資產(chǎn)和資金投入之間是否在數(shù)量、時(shí)間周期上出現(xiàn)匹配失衡，最終形成投資損失。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行最大程度的管理，可以刺激投資的供需雙方同步成長(zhǎng)，但是這種刺激又會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，不和你匹配的發(fā)生可能。而一旦這種不合理匹配達(dá)到某一個(gè)臨界點(diǎn)，投資者就會(huì)在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)內(nèi)集中發(fā)生幾對(duì)，進(jìn)而形成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法承壓的擠兌壓力。同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到我國(guó)金融政策當(dāng)中的存款保證金及保險(xiǎn)制度的限制，往往為了防止出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)設(shè)置底線，而在互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品管理當(dāng)中，這些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)于短期負(fù)債的管理，同時(shí)對(duì)于不可預(yù)見(jiàn)的資本外流缺乏處置經(jīng)驗(yàn)措施，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)一旦出現(xiàn)大規(guī)模擠兌現(xiàn)象，必然會(huì)迅速引發(fā)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（三）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的興起將過(guò)去投資雙方所面臨的交易壁壘打破，使得交易更易發(fā)生。與此同時(shí)，平臺(tái)可以基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，從各種渠道獲取用戶信息從而整合出一幅完整的用戶畫(huà)像，而對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，他們對(duì)平臺(tái)的了解卻只能依靠平臺(tái)本身，因此在理財(cái)平臺(tái)與理財(cái)用戶之間，天然就存在著信息上的不對(duì)稱。而按照信息不對(duì)稱理論，一旦平臺(tái)與用戶之間的這種不對(duì)稱發(fā)生，一方面理財(cái)用戶很難在合適的平臺(tái)上買到最適合自己的產(chǎn)品，另一方面理財(cái)用戶也會(huì)變得越來(lái)越不信任平臺(tái)，哪怕平臺(tái)把自己的理財(cái)產(chǎn)品吹得天花亂墜。用戶唯一的方法就是試圖去最低的價(jià)格去購(gòu)買能帶來(lái)最多收益的產(chǎn)品，而用戶過(guò)低的價(jià)格也使得平臺(tái)既不愿意提升自己的服務(wù)質(zhì)量，也不愿意為了保障用戶的資金安全而付出更多的努力，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)整體市場(chǎng)的的服務(wù)下降，風(fēng)險(xiǎn)提升，由此出現(xiàn)更多的非合規(guī)理財(cái)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)非合規(guī)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，由于政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的監(jiān)管滯后，無(wú)法跟上行業(yè)本身的創(chuàng)新速度，導(dǎo)致無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的合規(guī)與否作出及時(shí)有效的判斷，而致使整體互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)中充斥著大量沒(méi)有從業(yè)許可資質(zhì)以及沒(méi)有金融業(yè)牌照的企業(yè)也在面向廣大消費(fèi)者們提供理財(cái)服務(wù)。而這些平臺(tái)內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)是否符合規(guī)范，IT架構(gòu)是否足夠安全，風(fēng)控機(jī)制是否強(qiáng)力有效……這些信息對(duì)投資者們來(lái)說(shuō)都是不可見(jiàn)，也是無(wú)處獲知的。因此根據(jù)不對(duì)稱信息理論，在這種情況下，投資者們處于信息絕對(duì)貧乏的一方，將導(dǎo)致在進(jìn)行理財(cái)投資之時(shí)，無(wú)法作出對(duì)自己最有利的決策。而平臺(tái)也將利用這種信息不對(duì)稱更瘋狂地?cái)U(kuò)張圈地，搶占市場(chǎng)，又進(jìn)一步使風(fēng)險(xiǎn)加劇。（四）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)周期所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)金融不穩(wěn)定性理論認(rèn)為，金融體系本身就具有天生的脆弱性，同時(shí)金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展周期之間具有內(nèi)生性的特點(diǎn)，所以我們可以認(rèn)為經(jīng)濟(jì)危機(jī)本身就是一種無(wú)法消除的、周期性的、必然性的事件。所以金融理財(cái)是無(wú)法規(guī)避與經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)的。當(dāng)金融市場(chǎng)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，大量的實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶將喪失償債能力，同時(shí)其經(jīng)營(yíng)能力也會(huì)每況愈下，而這種席卷市場(chǎng)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)，顯然是微觀控制所不足以應(yīng)對(duì)的，此時(shí)也就意味著整個(gè)社會(huì)中出現(xiàn)了周期性的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融要取得良好的發(fā)展，不但要有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持，同時(shí)還要求企業(yè)有經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的資深人才，以便于在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前能夠做好專業(yè)預(yù)判。單向的網(wǎng)絡(luò)輿論風(fēng)險(xiǎn)，從金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性觀察，可以分為接觸式、非接觸式兩種傳染類型，而網(wǎng)絡(luò)輿論可以視為非接觸式傳染的一種，該種情形下的金融風(fēng)險(xiǎn)傳播極為迅猛，同時(shí)傳播面也更廣，網(wǎng)絡(luò)鋪天蓋地的輿論導(dǎo)向會(huì)讓公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系失去信心，最終使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展陷入泥潭，進(jìn)一步深化形成金融危機(jī)。雖然我國(guó)在金融互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域取得了極為迅猛的發(fā)展，但是對(duì)比而言投資者的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知相對(duì)欠缺，從相關(guān)的調(diào)查情況來(lái)看，很多群眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，僅限于余額寶一類的產(chǎn)品，同時(shí)他們認(rèn)為市場(chǎng)上很多的理財(cái)產(chǎn)品和余額寶都是大同小異的。而事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中很多的理財(cái)產(chǎn)品和余額寶之間有著根本區(qū)別。正是在這樣的錯(cuò)誤認(rèn)知之下，使得許多的群眾不明就里的就將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)當(dāng)中，更是大大忽略了其中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。從不可抗力風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，其劇包含地震等一類的自然災(zāi)害，同時(shí)又包含政治局勢(shì)動(dòng)蕩、地區(qū)突發(fā)戰(zhàn)爭(zhēng)等的影響，同時(shí)借款的自然人死亡、企業(yè)債務(wù)人破產(chǎn)也會(huì)導(dǎo)致最終無(wú)法如期履行債務(wù)，盡管這些不可抗力的事項(xiàng)相對(duì)來(lái)說(shuō)發(fā)生的概率是很低的，但是我們?cè)谌骘L(fēng)險(xiǎn)管理的體系之下，也需要考慮到怎樣妥善處置這一類不可抗力問(wèn)題帶來(lái)的投資者風(fēng)險(xiǎn)。（五）內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)從當(dāng)前國(guó)內(nèi)的情況來(lái)看，我國(guó)政府仍然缺乏對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管，由于互聯(lián)網(wǎng)金融如今仍然屬于一個(gè)新興事物，所以仍然沒(méi)有形成健全的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行有效約束。盡管當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的政策環(huán)境相對(duì)較好，但是這種互聯(lián)網(wǎng)金融政策及監(jiān)管方案的未明確公布也給開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)知性。雖然依照金融的不穩(wěn)定性特征，理論上政府對(duì)于金融的干預(yù)不能夠根本消除其體系所存在的內(nèi)在脆弱性，但政府的干預(yù)手段影響及經(jīng)濟(jì)政策的出臺(tái)，會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展起到明顯的導(dǎo)向作用。從國(guó)家的政策面上來(lái)看，政策對(duì)于市場(chǎng)的影響通常是宏觀層面的調(diào)整，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的全面管理理論，以及金融本身存在的不穩(wěn)定性特征，政府政策哪怕是基于宏觀層面展開(kāi)，但是仍然會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系形成不可磨滅的巨大影響。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是新生事物，但是其依然屬于金融體系中的組成部分，在其市場(chǎng)發(fā)展中必然離不開(kāi)政府政策的有效支持和引導(dǎo)。而如果我國(guó)政府政策一旦在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整上出現(xiàn)一定的方向變動(dòng)，也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展形成巨大的影響作用力。政府政策調(diào)整引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，依照風(fēng)險(xiǎn)的全面管理理論，政府對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的政策變動(dòng)必然要對(duì)相關(guān)的監(jiān)管政策進(jìn)行改變伴伴隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，其市場(chǎng)規(guī)模也出現(xiàn)了快速擴(kuò)張的趨勢(shì)，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中必然進(jìn)一步引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)上升，而其各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也會(huì)隨之增加。根據(jù)我國(guó)國(guó)務(wù)院的規(guī)定，由人民銀行聯(lián)合相關(guān)部門進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展的策略制定，由此可知我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管是必然會(huì)發(fā)生的，也就是說(shuō)監(jiān)管政策的變動(dòng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，將會(huì)是永續(xù)存在的風(fēng)險(xiǎn)。而這種政策風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)往往是無(wú)法提前做出預(yù)判的，政策的調(diào)整甚至可能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的運(yùn)行模式造成顛覆性影響，甚至于政府的強(qiáng)力監(jiān)管手段，會(huì)直接清除一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。盡管在當(dāng)前的市場(chǎng)背景之下，十分有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的加速發(fā)展，但一旦政府部門調(diào)整監(jiān)管策略，政策面的風(fēng)險(xiǎn)就需要廣大的金融企業(yè)適時(shí)的做好應(yīng)對(duì)措施。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策（一）嚴(yán)控技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以確保信息系統(tǒng)安全從企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)來(lái)看，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體參與者，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)管理直接決定了管理的質(zhì)量，所以必然要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步強(qiáng)化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，還要強(qiáng)化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，首先就是要在其內(nèi)部建立起標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、結(jié)構(gòu)完善的管理體系。從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生來(lái)源來(lái)看，主要是在于管理缺失和技術(shù)能力相對(duì)欠缺導(dǎo)致的，所以企業(yè)在實(shí)踐過(guò)程中必須要進(jìn)一步強(qiáng)化管理，同時(shí)又要進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。企業(yè)通過(guò)提升內(nèi)部的管理能力，可以有效促進(jìn)實(shí)踐過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并在有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)之后做出針對(duì)性的應(yīng)對(duì)處理，同時(shí)也需要有相對(duì)應(yīng)的技術(shù)手段作為支持。而企業(yè)要有效實(shí)現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果的有效提升，就必然要協(xié)同做好風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化、深度風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、有效風(fēng)險(xiǎn)防控三個(gè)層面的管理內(nèi)容，同時(shí)要求在其運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中進(jìn)行全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控融入，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作流程實(shí)施全流程管控。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量對(duì)其風(fēng)控戰(zhàn)略實(shí)踐、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)溝通處理都會(huì)產(chǎn)生決定性的影響。從政府層面來(lái)看，政府在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當(dāng)中，有必要進(jìn)一步建立起科學(xué)完善的安全防控體系，并在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行部門可以考慮做出橫向的監(jiān)管制度自定并分別從聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金部門可以考慮做出橫向的監(jiān)管制度制定，并分別從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的硬件層面、軟件層面進(jìn)行對(duì)應(yīng)性的監(jiān)管部門設(shè)定，通過(guò)對(duì)應(yīng)職責(zé)部門設(shè)定可以有效降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)針對(duì)行業(yè)制定具體的準(zhǔn)入條件，并嚴(yán)格對(duì)于準(zhǔn)入企業(yè)進(jìn)行管控，及時(shí)清除不符合資質(zhì)不良的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，通過(guò)行政的強(qiáng)制化手段，有效促進(jìn)行業(yè)在壓力中持續(xù)升級(jí)。從風(fēng)險(xiǎn)防控的技術(shù)操作上來(lái)看。在技術(shù)的硬件方面要進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施投入，通過(guò)穩(wěn)定安全的基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建起具有穩(wěn)定性的快速響應(yīng)線上交易系統(tǒng)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)外提供服務(wù)的穩(wěn)定性和高效性。在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控的軟件方面，要進(jìn)一步促進(jìn)交易系統(tǒng)安全升級(jí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，強(qiáng)化用戶操作的安全驗(yàn)證，基于技術(shù)層面，確保金融平臺(tái)使用的安全性。通過(guò)強(qiáng)化安全系統(tǒng)建設(shè)，有效避免不法分子利用系統(tǒng)漏洞竊取互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息資料。同時(shí)也可以進(jìn)一步強(qiáng)化技術(shù)引進(jìn)，通過(guò)引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、信息保密儲(chǔ)存技術(shù)、金融平臺(tái)，用戶驗(yàn)證技術(shù)，確保整個(gè)交易過(guò)程的保密性和安全性。同時(shí)由于金融行業(yè)涉及到一國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定，所以也要鼓勵(lì)更多的前沿科技企業(yè)進(jìn)一步加大信息技術(shù)的自主研發(fā)，通過(guò)自主技術(shù)的補(bǔ)充應(yīng)用降低國(guó)外先進(jìn)技術(shù)的使用占比，同時(shí)自研技術(shù)的應(yīng)用也能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融體系的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身技術(shù)應(yīng)用能力的有效提升。（二）進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)一步落實(shí)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)的安全性，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是一種新興的產(chǎn)品業(yè)態(tài)，但是其與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品一樣都是一種風(fēng)險(xiǎn)性的收益模式。而對(duì)比傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品來(lái)看，與網(wǎng)絡(luò)的金融產(chǎn)品在交易上更具有隱蔽和虛擬的特征，所以參與網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品交易的雙方都會(huì)更加注重于產(chǎn)品本身的安全性，所以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)必然要考慮到參與交易雙方的安全需求，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)當(dāng)中就有效做好安全防控。此外互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的企業(yè)在推出金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還應(yīng)當(dāng)向社會(huì)投資者公布產(chǎn)品的隱藏性風(fēng)險(xiǎn)，保證產(chǎn)品的購(gòu)買者，了解其內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)所在，而不是以欺詐的形式錯(cuò)誤的引導(dǎo)投資者購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品。提高理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)者的職業(yè)準(zhǔn)入，為有效降低產(chǎn)品最終的風(fēng)險(xiǎn)必然要求其設(shè)計(jì)者有效的了解產(chǎn)品存在的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和金融領(lǐng)域的法規(guī)及政策，只有如此在設(shè)計(jì)時(shí)，才能夠?qū)Ω鞣N安全問(wèn)題作出周全考慮，例如設(shè)計(jì)時(shí)要保留用戶主動(dòng)的協(xié)議勾選。同時(shí)由于理財(cái)產(chǎn)品的資金流轉(zhuǎn)本身上是一種用戶的流轉(zhuǎn)行為，所以相關(guān)設(shè)計(jì)者們還應(yīng)當(dāng)深度了解資金運(yùn)作背后的行為準(zhǔn)則，只有有效了解資金的流轉(zhuǎn)程序之后，才能夠進(jìn)一步在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中有效簡(jiǎn)化資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，提高用戶的可操作性。最后是網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者還應(yīng)當(dāng)具有豐富的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)還可以在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制，通過(guò)信用評(píng)級(jí)形成有效的風(fēng)險(xiǎn)防控，能夠充分確保其網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行正常。（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)為有效應(yīng)對(duì)流動(dòng)性資金風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的制度，而金融延伸到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域仍然存在著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該也有必要建立起風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取機(jī)制，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況差異設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)備金額度。針對(duì)性風(fēng)控部門的設(shè)置。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，只要涉及到資金處理的相關(guān)業(yè)務(wù)，必然就要進(jìn)行獨(dú)立性的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)設(shè)置。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要載體就是資金，所以必然需要進(jìn)行專門的針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)設(shè)置。正是如此，所以筆者建議每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)設(shè)置并且進(jìn)一步完善補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對(duì)用戶的線上理財(cái)交易進(jìn)行全流程風(fēng)控，并以此為基礎(chǔ)形成風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，專人專崗對(duì)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行排查，并及時(shí)作出排查情況處理。建經(jīng)營(yíng)信息的共享平臺(tái)。從目前各個(gè)頭部的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)看，其幾乎都在自身的平臺(tái)當(dāng)中形成了一套完善的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，平臺(tái)的信息處理系統(tǒng)本身能夠針對(duì)其進(jìn)行過(guò)程數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并結(jié)合分析結(jié)果制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。但當(dāng)前各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間卻沒(méi)有形成信息聯(lián)動(dòng)，各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間沒(méi)有信息共享，很大程度上制約了整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)防控。來(lái)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用，能夠?qū)嫶蟮臄?shù)據(jù)樣本進(jìn)行整理分析，進(jìn)而得出更加有說(shuō)服力的分析結(jié)果。如果整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠協(xié)調(diào)統(tǒng)籌制定起相互間的信息共享體系，并且形成行業(yè)的數(shù)據(jù)中心，通過(guò)海量數(shù)據(jù)的分析處理，能夠進(jìn)一步增強(qiáng)整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。（四）加大防控舉措以減輕外部環(huán)境的影響強(qiáng)化國(guó)際合作。伴隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化逐步邁入深水區(qū)，世界各國(guó)之間早已形成了一個(gè)經(jīng)濟(jì)命運(yùn)的共同體，這就導(dǎo)致一個(gè)國(guó)家的金融危機(jī)很可能會(huì)形成全世界的金融危機(jī)。2008年美國(guó)發(fā)生的金融危機(jī)就迅速席卷全球，最終在經(jīng)濟(jì)共同體的影響之下，導(dǎo)致形成全球金融危機(jī)。而互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來(lái)就是一個(gè)跨國(guó)界的世界性行業(yè)，在這樣的背景之下，各個(gè)參與國(guó)家和地區(qū)有效的對(duì)自身的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)自身的監(jiān)管機(jī)制與國(guó)際協(xié)同已經(jīng)成為了發(fā)展的必然。同時(shí)通過(guò)進(jìn)一步強(qiáng)化國(guó)際間的金融合作，還能夠在周期性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前提升世界各國(guó)對(duì)周期性風(fēng)險(xiǎn)的能力，所以全球的金融領(lǐng)域合作能夠進(jìn)一步促進(jìn)各國(guó)的金融危機(jī)應(yīng)對(duì)能力提升。進(jìn)一步強(qiáng)化金融領(lǐng)域投資者的教育，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)與傳統(tǒng)的金融理財(cái)一樣，風(fēng)險(xiǎn)最終的作用對(duì)象是投資者，風(fēng)險(xiǎn)除了導(dǎo)致會(huì)泄露投資者的個(gè)人信息，同時(shí)會(huì)給其帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重的甚至?xí)绊懫鋫€(gè)人信譽(yù)。是當(dāng)前很多參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的投資者只看到了這種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的高收益，對(duì)于高收益相對(duì)應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)卻是漠不關(guān)心，這就導(dǎo)致這些投資者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程當(dāng)中缺乏防范意識(shí)，并且常常由于疏于防范而帶來(lái)巨大的損失。所以進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)大眾投資者的金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)投資教育是極為重要的，通過(guò)強(qiáng)化大眾投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠進(jìn)一步降低他們參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)。所以筆者呼吁各大互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)在投資者投資理財(cái)產(chǎn)品之前，先給其做出充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，可以通過(guò)問(wèn)卷測(cè)試的方法測(cè)量投資者的風(fēng)險(xiǎn)接受度，在某些投資者無(wú)法接受相應(yīng)程度風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，直接拒絕對(duì)其開(kāi)放對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)投資者利益的最大化保障。進(jìn)一步引進(jìn)和培養(yǎng)復(fù)合型人才。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在全世界都是一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)，這也就導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才青黃不接，在這樣的背景之下，要進(jìn)一步鼓勵(lì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)從業(yè)者強(qiáng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的學(xué)習(xí)，同時(shí)企業(yè)也要給這些傳統(tǒng)的金融人才一定的實(shí)踐機(jī)會(huì)，讓他們能夠快速的將學(xué)習(xí)的知識(shí)應(yīng)用到實(shí)踐當(dāng)中，提升整個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人員在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)背景之下的現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用水平，進(jìn)而有效化解企業(yè)的技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，需要進(jìn)一步加大對(duì)其內(nèi)部人員的金融領(lǐng)域知識(shí)培訓(xùn)，以深化其內(nèi)部人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)和理解，便于這些技術(shù)人員在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控體系制定時(shí)，更能夠結(jié)合金融本身的特征規(guī)律出發(fā)，改變傳統(tǒng)被動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)防控，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的質(zhì)量。同時(shí)在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域快速發(fā)展的背景之下，國(guó)內(nèi)各大高校也要針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)設(shè)專門的專業(yè)用于培養(yǎng)復(fù)合型人才，已為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)向好發(fā)展提供人才支持。（五）建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)全新的業(yè)態(tài)模式，這就導(dǎo)致于適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的政策法規(guī)已經(jīng)難以適應(yīng)這一新興業(yè)態(tài)的要求，而缺乏相應(yīng)行業(yè)法律法規(guī)的支持，必然會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。的背景之下，我國(guó)相關(guān)的立法機(jī)關(guān)要在深入調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)形態(tài)的基礎(chǔ)之上，針對(duì)行業(yè)特征制定起規(guī)范行業(yè)發(fā)展的法律體系，以為國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得更好的發(fā)展形成良好的法治環(huán)境。一是要求相關(guān)法律法規(guī)的制定要有效匹配互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)發(fā)展速率，而由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展具有較強(qiáng)的動(dòng)能，所以在進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)制定時(shí)要充分考慮法律規(guī)定的前瞻性。二是要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法強(qiáng)度，能否對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)嵤﹪?yán)格立法關(guān)系到了社會(huì)大眾的根本利益，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，導(dǎo)致脫身于網(wǎng)絡(luò)的金融產(chǎn)業(yè)某種程度上更便利于不法分子實(shí)施犯罪，而如果相應(yīng)立法缺乏一定的強(qiáng)度和高度做支持，某種程度上難以打擊網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的犯罪，也就進(jìn)一步加大了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品投資者的風(fēng)險(xiǎn)