金融學 互聯(lián)網(wǎng)背景下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策研究-最終稿

-PAGEII--PAGEI-互聯(lián)網(wǎng)背景下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策分析摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的各項業(yè)務在一定程度上受到了影響，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展背景下，相繼推出了各類互聯(lián)網(wǎng)產品如余額寶等，這對于商業(yè)銀行而言，無疑產生了巨大的沖擊，尤其在個人理財方面，影響更加突出。長期以來，商業(yè)銀行在促進我國社會經(jīng)濟的發(fā)展過程中發(fā)揮了非常重要的作用，且在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及之間，商業(yè)銀行的個人理財產品在整個金融市場上一直占據(jù)著主導地位；但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生并得到了快速發(fā)展，這對于商業(yè)銀行而言無疑是一次重大的沖擊與挑戰(zhàn)。因互聯(lián)網(wǎng)產品具有收益率高、投資門檻低等特點，不僅吸引了大量投資者，而且也在一定程度上對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務形成了威脅，因此，對于商業(yè)銀行而言，急需改善這一窘?jīng)r顯得尤為重要。鑒于此，商業(yè)銀行應高度重視并時刻關注整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，并以此為基礎，積極探索并創(chuàng)新其產品結構、服務模式、營銷理念、個人理財業(yè)務管理模式等，提高產品質量與服務品質，進而為商業(yè)銀行的未來發(fā)展營造適良好的環(huán)境。筆者以此為研究方向，在詳細闡述我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產生的影響進行了系統(tǒng)分析，并找出影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題，進而提出相應的改進措施，這對于進一步推動商業(yè)銀行快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的積極作用與實踐意義。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財；商業(yè)銀行；理財產品；個人理財業(yè)務-PAGEIII-AnalysisontheproblemsandcountermeasuresofpersonalfinancebusinessofcommercialbanksinChinaunderthebackgroundofInternetAbstractWiththecontinuousdevelopmentofInternettechnology,thecommercialBanksinallkindsofbusinessareaffectedtosomeextent,especiallyunderthebackgroundofthedevelopmentofthe"Internet+",successivelyintroducedallkindsofInternetproducts,suchasbalanceoftreasureforthecommercialBanks,thisundoubtedlyhasahugeimpact,especiallyintermsofpersonalfinance,influencemoreprominent.foralongtime,commercialbankshaveplayedaveryimportantroleinpromotingthedevelopmentofChinassocialeconomy,thepersonalfinancialproductsofcommercialbankshavealwaysoccupiedadominantpositioninthewholefinancialmarket,butwiththedevelopmentofInternettechnology,Internetfinancehasbeenbornanddevelopedrapidly,thisisundoubtedlyamajorimpactandchallengeforcommercialbanks.AsInternetproductshavethecharacteristicsofhighyieldandlowinvestmentthreshold,theynotonlyattractalargenumberofinvestors,butalso,toacertainextent,poseathreattothepersonalfinancingbusinessofcommercialbanks.Therefore,forcommercialbanks,theurgentneedtoremedythispredicamentisparticularlyimportant.Inviewofthis,commercialbanksshouldattachgreatimportancetoandalwayspayattentiontothedevelopmenttrendoftheentireInternetfinance,andonthisbasis,activelyexploreandinnovatetheirproductstructure,servicemodel,marketingconcept,personalfinancebusinessmanagementmodel,etc.,improveproductqualityandservicequality,andthenforthefuturedevelopmentofcommercialbankstocreateagoodenvironment.Takingthisastheresearchdirection,onthebasisofexpoundingthecurrentsituationofthedevelopmentofcommercialbanksinChina,theauthormakesasystematicanalysisoftheimpactofInternetfinanceoncommercialbanks,andfindsoutthemainproblemsthataffectthedevelopmentofcommercialbanks,andthenputforwardthecorrespondingimprovementmeasures,whichfurtherpromotetherapid,healthyandstabledevelopmentofcommercialbankshaveacertainpositiveroleandpracticalsignificance.KeyWords：Internetfinancing；Commercialbanks；Financingproducts；Personalfinancingbusiness目錄3871摘要 I18490Abstract II25717一、緒論 110191（一）研究背景 12447（二）研究目的與意義 117692（三）研究思路與研究內容 1890二、理論基礎與文獻綜述 331488（一）相關理論 311138（二）研究綜述 32034三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 520267（一）產品種類日漸豐富 612431（二）業(yè)務規(guī)模不斷擴大 616682（三）業(yè)務競爭越發(fā)激烈 79013四、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題 827376（一）規(guī)模大、產品雜 83545（二）創(chuàng)新力不足、同質化程度高 911203（三）銀行個人理財專業(yè)人員缺乏 98001五、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的影響 1131106（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的機遇 1114144（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的挑戰(zhàn) 116263六、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡理財發(fā)展建議 1326028（一）創(chuàng)新業(yè)務模式轉型 1310994（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術，加強業(yè)務創(chuàng)新 145665（三）創(chuàng)新服務理念，提升服務品質 147807結論 1630421參考文獻 17PAGE2–PAGE3–一、緒論（一）研究背景目前，我國互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)逐漸被廣泛使用，人們的日常生活和商業(yè)機構的經(jīng)營格局都出現(xiàn)了巨大的改變。金融領域融入互聯(lián)網(wǎng)技術形成了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融。相比于中國傳統(tǒng)金融業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)和云計算等信息，并利用大數(shù)據(jù)、社交媒體、移動互聯(lián)網(wǎng)等新方法或技術手段，讓個人金融服務信息更加公開透明化，同時還降低了運作成本提高了工作效率。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，中國商業(yè)銀行等傳統(tǒng)個人理財服務受到了一定的沖擊，盡管在短期內地影響有限，但長遠的作用卻是全面而持久的。（二）研究目的與意義研究目的：在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，銀行個人理財業(yè)務與“互聯(lián)網(wǎng)+”信息技術的融合，則可以方便人民獲得更高的生活品質，更全面的服務保障。商業(yè)銀行應高度重視并關注整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，在此基礎上，充分發(fā)展自身的理財業(yè)務，加大創(chuàng)新力度，積極轉變發(fā)展模式，提高產品質量與服務品質，進而為商業(yè)銀行的未來發(fā)展營造適宜的環(huán)境。本文為互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財這一領域貢獻一點參考價值，并為我國商業(yè)銀行體系的建設貢獻一份力量。研究意義：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的各項業(yè)務在一定程度上受到了影響，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展背景下，相繼推出了各類互聯(lián)網(wǎng)產品如余額寶等，這對于商業(yè)銀行而言，無疑產生了巨大的沖擊，尤其在個人理財方面，影響更加突出。在這種趨勢下，針對商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，進一步探索及創(chuàng)新其產品結構、服務模式、營銷理念、個人理財業(yè)務管理模式等，有助于進一步推動商業(yè)銀行在金融市場中的快速發(fā)展，這對于商業(yè)銀行而言具有非常重要的現(xiàn)實意義。（三）研究思路與研究內容本文的研究思路如下，首先，在詳細闡述我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產生的影響進行了系統(tǒng)分析，其次，找出影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題，進而提出相應的改進措施，這對于進一步推動商業(yè)銀行快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的積極作用與實踐意義。最后，撰寫研究結果并就互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財?shù)膯栴}提出合理化建議。具體研究內容如下：緒論。明確概念界定，再提出研究目的和意義。發(fā)展現(xiàn)狀研究。分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個人理財業(yè)務發(fā)展情況，并總結歸納出現(xiàn)狀特點。問題探析。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行在個人理財服務發(fā)展中出現(xiàn)的問題，逐一分析研究。影響分析。著重研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的影響?？偨Y與建議。在對第三部分的分析基礎之上，探析問題產生的原因并進行總結，然后針對第三部分提出合理化建議。

二、理論基礎與文獻綜述銀行理財凈值波動加劇，擾動著投資者預期。今年3月，受資本市場波動等因素影響，銀行理財“破凈”數(shù)量一度高達1734款，在已披露凈值數(shù)據(jù)的產品中占比15%。對此，多家上市銀行負責人表示，2021年“資管新規(guī)”過渡期結束后，銀行理財?shù)墓芾黼y度正在加大，理財公司必須修煉內功，特別加強風險防控水平、提升投資研究能力、堅持服務實體經(jīng)濟不動搖；同時，要更加注重與投資者溝通，穩(wěn)定投資者的預期與信心。（一）相關理論1、生命周期理論目前商業(yè)銀行的個人理財產品都有一定的存在周期，即生命周期理論，客戶的資金存到銀行的賬戶中，銀行會將這一部分資金來進行重新的投資，當然銀行是會在一定的時期內給予客戶一定的收益，按照理財產品的封閉期，在理財產品的封閉期結束后，給予客戶兌付本金的一種理財產品。在這個周期之內，客戶不能支取資金。在理財產品成立以后，銀行利用這一部分資金來進行投資，并且從中獲取一定的收益，實現(xiàn)客戶與銀行一起受益的目的。2、金融創(chuàng)新理論目前金融已經(jīng)成為社會經(jīng)濟發(fā)展的內部力量，金融的創(chuàng)新也是社會經(jīng)歷發(fā)展的重要推手。商業(yè)銀行要想在如此競爭激勵的社會中快速發(fā)展就需要多種多樣的金融創(chuàng)新，尤其是個人理財業(yè)務的創(chuàng)新方面，只有在產品上進行創(chuàng)新才能在一定的時期發(fā)揮出自己的水平，在新的渠道創(chuàng)造出新型的產品，從而開辟新市場。但是金融創(chuàng)新說起來簡單，真正的實施起來可謂難上加難。其實一切的金融創(chuàng)新為的都是能夠盡可能地滿足客戶多樣化的投資理財需求。金融產品進行了創(chuàng)新，我們的理財產品才會更加完善，金融的發(fā)展才會更加的細致化，在為客戶服務的時候才能更加的全面。（二）研究綜述商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，但其也面臨著多方面因素的影響，我們應當通過現(xiàn)象看本質，以多元化的視角來分析并解決問題。鄭國雨（2021）認為銀行理財凈值回撤，主要受國內外股票市場、債券市場共振調整的影響，主因是國際環(huán)境和突發(fā)事件帶來的外部沖擊。多家上市銀行負責人均表示，接下來必須把保護投資者利益放在首位，加強風險防控，注重積累“安全墊”。劉昆（2022）研究認為，當前，百年變局和世紀疫情相互交織，經(jīng)濟全球化遭遇逆流，大國博弈日趨激烈，國內改革發(fā)展穩(wěn)定任務繁重。財政部門要切實把思想和行動高度統(tǒng)一到黨中央對經(jīng)濟形勢的重大判斷和對財政經(jīng)濟工作的決策部署上來，用穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤的實際行動堅定踐行“兩個維護”，奮力奪取經(jīng)濟社會發(fā)展新勝利。劉昆表示，為幫助市場主體紓解當前面臨的生產經(jīng)營困難，回應市場主體的期盼和需求，今年繼續(xù)實施更大規(guī)模組合式減稅降費。馬樹才、秦海濤（2017）認為。互聯(lián)網(wǎng)理財比傳統(tǒng)理財在方方面面上都具有更大的優(yōu)勢，但由于目前我國法律法規(guī)的約束性不強、道德風險及創(chuàng)新能力都還有待提升等，致使互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展進程遭遇了一定程度上的阻礙。以上是宏觀因素對其的影響。從微觀的角度來看，結合商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的自身發(fā)展現(xiàn)狀，國外學者Emily＆Florian(2021）認為，銀行將積極把握中國經(jīng)濟長期發(fā)展的紅利，加強市場分析研判，提高大類資產的配置能力，發(fā)揮固收類資產的“壓艙石”作用，平衡好風險與收益的關系，力爭為廣大客戶獲取長期穩(wěn)健的回報。同時，將做好理財產品適當性管理，充分揭示產品風險，確保合規(guī)銷售，切實維護客戶的合法權益。此外紀志宏（2019）認為，銀行將進一步發(fā)揮理財、基金、信托等多家資管子公司的綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，強化集團資管功能的整合和協(xié)同，打通財富管理、資產管理、投資銀行價值鏈，為客戶提供更加豐富、更具競爭力的綜合投融資服務，努力把大資管打造成建行轉型發(fā)展新的業(yè)務支柱。通過對學者研究成果梳理可以發(fā)現(xiàn)，學者將影響互聯(lián)網(wǎng)個人理財發(fā)展的因素大體分為以下幾類：經(jīng)濟背景、傳統(tǒng)文化、社會需求、約束條件以及創(chuàng)新能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀想要更進一步地認識互聯(lián)網(wǎng)金融服務背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況，就需要清楚個人理財業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融各自的概念和其內在聯(lián)系。個人理財業(yè)務，通常指商業(yè)銀行通過運用客戶提供的信息和其自身的金融產品，具體分析客戶的財務狀況，不斷了解并發(fā)現(xiàn)客戶的期望目標及需求，為客戶的財務管理目標與規(guī)劃定制方案，進一步幫助客戶選擇理財產品以達到用戶理財目標的一整套流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指網(wǎng)絡信息技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務模式系統(tǒng)的有機融合，并借助大數(shù)據(jù)分析與云計算技術在開放的平臺上發(fā)展創(chuàng)新的多功能性金融服務業(yè)態(tài)和服務體系，互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構與第三方網(wǎng)絡平臺通過運用網(wǎng)絡技術與大數(shù)據(jù)通訊手段，進行資金融通、交易、融資管理等信息中介業(yè)務的一種金融服務方式。網(wǎng)絡金融服務類型包括了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)化基金、眾籌、以及股權類的公眾投資。其中，第三方支付平臺的典型產品有支付寶、微信支付、云閃付等。P2P網(wǎng)貸的典型產品有拍拍貸、宜人貸等。互聯(lián)網(wǎng)化基金的典型產品有余額寶等。眾籌的典型產品有京東眾籌等。股權式眾籌的典型產品有天使匯等。與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務起步較晚，發(fā)展規(guī)模較小。上世紀八十至九十年代，我國商業(yè)銀行才逐步推行個人理財業(yè)務，因受市場經(jīng)濟、金融意識等的影響，當時很多居民并不熟悉商業(yè)銀行推出的個人理財業(yè)務，致使很少有人關注。進入本世紀后，隨著居民金融意識的不斷提高、個人理財環(huán)境的逐漸向好、理財團隊建設的不斷完善、理財產品質量的不斷提高、居民收入逐年增長等，居民對個人理財業(yè)務的了解更加深入，同時也逐漸接受了這種理財方式。相比國外，雖然我國商業(yè)銀行推出的個人理財業(yè)務較晚，但發(fā)展速度較快，且各大金融結構對理財業(yè)務也給予了高度重視，隨著商業(yè)銀行不斷推出新的理財產品，致使更多的居民加入到理財?shù)年犖橹衼?。除此之外，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，進一步加劇了各大商業(yè)銀行之間的市場競爭，在此背景下，各大商業(yè)銀行相繼推出了新的理財產品，呈現(xiàn)出一種“百花爭艷”的景象；盡管如此，各商業(yè)銀行推出的理財產品之間的關聯(lián)度較高，因各產品還是以外匯理財產品與人民幣理財產品為主，各理財產品之間的同質化比較嚴重；在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，對于商業(yè)銀行而言，如果不主動創(chuàng)新，必然會在市場競爭中淘汰出局，因此，加大理財產品的創(chuàng)新力度，全面提升其市場競爭力，這是商業(yè)銀行未來的發(fā)展之道。（一）產品種類日漸豐富目前，商業(yè)銀行的理財產品呈現(xiàn)出多樣化，產品種類日漸豐富，其主要表現(xiàn)在兩個方面，一是理財業(yè)務范圍方面，二是理財產品的發(fā)行量方面。相關數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年末，我國共推出了6.9萬只商業(yè)銀行理財產品，全年累計籌資總額為124.56萬億元，與上一年度同時段相比增長了10.59%；商業(yè)銀行理財產品存續(xù)量為3.9萬只，總產品規(guī)模達到了25.86萬億元，同比上升了6.90%。從理財業(yè)務范圍看，從發(fā)展初期至今，商業(yè)銀行的理財業(yè)務范圍發(fā)生了較為明顯的變化，逐漸形成一定規(guī)模。目前，我國商業(yè)銀行的理財產品種類較多，不再局限于一兩種產品，導致產品類型多樣化的主要原因是客戶需求多元化，如渠道類理財產品、投資期限類理財產品等。在理財產品的投資期限方面，中長期產品的投資期限呈現(xiàn)出逐年穩(wěn)增長的趨勢，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融產品的投資期限更為靈活，在一定程度上影響了商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，但與此同時，這種沖擊也進一步刺激了商業(yè)銀行必須創(chuàng)新產品的決心。（二）業(yè)務規(guī)模不斷擴大隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與理財市場的快速發(fā)展，進一步增強了廣大客戶的理財意識，近年來，商業(yè)銀行的個人理財銷售量與產品種類得到了全面發(fā)展。截止到2021年第一季度末，在我國理財市場的投資者人數(shù)已經(jīng)超過了4979萬，新投資者為817.15萬個，比年初增加了19.63%；2021年第一季度，累計交易客戶投資收益超過2095億元，極大實現(xiàn)了客戶的投資保值及增值目標。圖1.1個人類投資者與機構類投資者分布圖（數(shù)據(jù)來源：證券日報）截至2021年第一季度末，我國金融市場中的開放式產品存續(xù)規(guī)模在全部理財產品中的比重達到了77.95%，同比增長5.39個百分點；其中，現(xiàn)金管理類產品規(guī)模占29.34%。圖1.2開放式理財產品與現(xiàn)金管理類產品規(guī)模占比圖（數(shù)據(jù)來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)—《經(jīng)濟日報》）基于以上數(shù)據(jù)分析可知，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務得到了快速發(fā)展，且連年保持穩(wěn)增長趨勢；截至目前，隨著商業(yè)銀行理財產品模式的轉型發(fā)展，傳統(tǒng)模式下的預期收益逐漸向開放式的凈增值業(yè)務方向轉變，我國金融市場上的開放式理財產品得到了進一步發(fā)展。（三）業(yè)務競爭越發(fā)激烈在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的背景下，為進一步提高個人理財產品品質，各商業(yè)銀行逐漸推出了多種理財產品，加之互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展，進一步加劇了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的市場競爭，且這種競爭關系日趨緊張。據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，在近年來，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務保持較好的發(fā)展勢頭，各大商業(yè)銀行均希望在日趨緊張的金融市場中脫穎而出，但由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融及國家宏觀政策控制的影響，進一步加大了我國各大商業(yè)銀行之間的市場競爭；除此之外，國家進一步加大了對銀行業(yè)發(fā)展理財業(yè)務的管制力度，相繼出臺了更加完善的管控制度及措施，在一定程度上對銀行理財業(yè)務的發(fā)展造成了影響，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新的行業(yè)，國家針對該方面的監(jiān)管制度尚不完善，或者說還在進一步的制定與完善當中，所以，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其具有更加豐富的個人理財業(yè)務創(chuàng)新渠道，這一舉措，無疑對整個商業(yè)銀行形成了巨大挑戰(zhàn)，進一步加大了整個商業(yè)銀行在金融市場上的競爭力。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題（一）規(guī)模大、產品雜截止到2021年12月底，我國銀行理財初步實現(xiàn)了凈值化轉型，從整體來看，我國商業(yè)銀行的個人理財產品存續(xù)規(guī)模保持一種穩(wěn)定增長的勢頭，到2021年底，銀行個人理財產品存續(xù)規(guī)模高達28萬億元，比上年度上漲4萬億元。從整個金融市場的發(fā)展趨勢來看，2020年的個人理財產品規(guī)模增幅比較緩慢，到2021年后，在銀行凈值化轉型初步形成的過程中，個人理財產品規(guī)模的增長速度明顯加快，詳見下圖。圖2.12020-2021年存續(xù)理財產品規(guī)模（單位：億元）（數(shù)據(jù)來源：封面新聞）下圖為2021年理財產品類型統(tǒng)計情況，從圖中可以明顯看出，截至2021年第四季度末，商業(yè)銀行的理財產品中仍然以固定收益類產品居多，占比高達91.14%，而混合類型理財、權益類理財、商品及金融衍生品類型的理財產品等只占總發(fā)行產品的8.86%，由此可見，產品類型多，且占比嚴重失衡。圖2.22021年理財產品類型統(tǒng)計（數(shù)據(jù)來源：封面新聞）（二）創(chuàng)新力不足、同質化程度高因國家政策、金融制度及各國國情等存在差異，國家對本國的銀行管控方式與理念并不完全相同，相比之下，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務目前尚處于發(fā)展階段，出現(xiàn)這種情況的主要原因是受國內整體金融行業(yè)環(huán)境的影響。因受經(jīng)濟政策及經(jīng)濟體制的影響，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務在其發(fā)展過程中受到了不同程度的制約，即便近年來我國大力推進商業(yè)銀行個人理財產品業(yè)務及品質改革與創(chuàng)新，但從目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展事態(tài)來看，幾乎所有的商業(yè)銀行均存在“行政色彩”。部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，因受金融領域整體發(fā)展趨勢的影響，忽視了其最初的發(fā)展理念，即為客戶服務，一味地發(fā)展產品數(shù)量而未足夠重視產品質量。在整體金融服務體系與環(huán)境下，幾乎所有的商業(yè)銀行均按照總行每年提出的理財計劃按部就班，沒有更多的產品創(chuàng)新，特別是個人理財產品服務理念及產品品質缺乏嚴重的創(chuàng)新性。隨著金融市場競爭的不斷加劇，各大商業(yè)銀行逐步推出了本行的個人理財產品，產品種類居多，但這些產品之間并沒有過于明顯的差異，個性化的理財產品占比較低，在整個金融市場中出現(xiàn)了嚴重的產品同質化現(xiàn)象，對于商業(yè)銀行而言，若要在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下繼續(xù)發(fā)展，應加大理財產品的創(chuàng)新，規(guī)避產品同質化現(xiàn)象的再次發(fā)生。通過調查發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，很多商業(yè)銀行所面臨的市場幾乎相同，且在客戶分類方面也沒有明顯差異，很難實現(xiàn)對客戶數(shù)據(jù)的層次分析。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很多商業(yè)銀行與基金公司之間展開合作，其目的就是推出滿足日益更新的客戶需求與金融市場的發(fā)展需要，但即便如此，很多商業(yè)銀行依然未找到更好的突破方向，金融市場中仍然存在大量的同質化產品。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要遠遠優(yōu)于商業(yè)銀行，其主要是市場定位準確、思維創(chuàng)新，能快速適應整個金融市場的發(fā)展需求，進而更好的立足于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代。（三）銀行個人理財專業(yè)人員缺乏投資有風險，個人理財也存在一定的風險性。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國居民的生活水平得到了進一步提升，在此背景下，越來越多的居民將加入到股票、基金等風險大但收益高的行業(yè)中，相關新聞及報道層出不窮，但由于很多居民沒有金融投資方面的專業(yè)知識，導致其沒有獨到的判斷能力，一味地跟風投資，往往會功虧一簣。因個人理財業(yè)務所涉領域廣泛，且存在一定的風險性，需要具備一定的投資能力及專業(yè)知識，如果盲目跟風，必然會因遭到巨大損失，因此，從事個人理財業(yè)務的相關人員應具有一定的專業(yè)素質，從理財產品功能、風險管控等多方面掌握，另外，還必須掌握有關保險、證券、期貨等的金融基礎知識和行業(yè)現(xiàn)狀。目前看來，我國商業(yè)銀行的專業(yè)的理財人才十分匱乏，大部分的理財業(yè)務來自柜臺工作人員，商業(yè)銀行要加強服務意識并加強對此類工作人員的專業(yè)培養(yǎng)，這樣才能更好地順應此行業(yè)的發(fā)展。個人理財?shù)木C合性較強，對相關人員的要求更高，即應熟悉理財業(yè)務范圍、較強的業(yè)務能力、較完善的知識系統(tǒng)等。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，應快速培養(yǎng)一支高端的理財專業(yè)人員。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的機遇總體來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨著新理財產品市場與新客戶市場等兩個方面的機遇。1.新客戶市場通過以上章節(jié)的分析可知，截至目前，在社會經(jīng)濟全面發(fā)展的背景下，我國很多居民均參與到了理財行業(yè)，且數(shù)量連年保持穩(wěn)增長趨勢；不僅如此，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，在一定程度上影響并改變了很多居民的消費理念及日常消費習慣，互聯(lián)網(wǎng)金融領域出現(xiàn)了中小客戶踴躍參與的熱潮。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進一步拓展了商業(yè)銀行的理財市場，有助于推動個人理財業(yè)務的快速發(fā)展。2.新理財產品市場互聯(lián)網(wǎng)金融模式是第三方支付模式，不僅極大的便利了理財客戶的辦理方式，還創(chuàng)新發(fā)展了支付方式。互聯(lián)網(wǎng)金融除了第三方支付模式外，還包括多種多元化的業(yè)務形式如自銷模式、電商模式等，且具有非常豐富的產品類型，如基金、保險、余額寶等，形式靈活多樣，實現(xiàn)了一站式服務。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，不僅實現(xiàn)了理財產品的銷售模式創(chuàng)新，同時也拓展了產品市場，形成新的產品市場。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地拓展與創(chuàng)新，在為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來新的發(fā)展機遇的同時，對于商業(yè)銀行而言，也面臨著不少挑戰(zhàn)，具體如下：1.客戶需求量減少，利潤逐漸壓縮商業(yè)銀行個人理財產品存在的主要目的就是實現(xiàn)資產增值，互聯(lián)網(wǎng)理財產品也不例外，如果金融市場呈現(xiàn)出客戶需求一定的現(xiàn)象時，必然會導致客戶群分流。銀行理財產品是互聯(lián)網(wǎng)理財產品出現(xiàn)前的客戶唯一選擇。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生及發(fā)展，在很大程度上分流了投資者，很多客戶選擇了互聯(lián)網(wǎng)理財產品。不僅如此，因互聯(lián)網(wǎng)理財優(yōu)勢突出，如起購額低、具有很強的流動性且收益率高等，導致很多客戶選擇了金融理財產品，降低了客戶對商業(yè)銀行理財產品的需求。正因客戶需求呈現(xiàn)下降趨勢，致使包括代銷等范圍內的理財產品銷量減少。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國商業(yè)銀行的客戶需求不但沒有增長，反而還降低了客戶對理財產品的忠誠度，很大程度上降低了銀行利潤。不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展的同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的發(fā)展也勢必會受到較大程度的影響。2.進一步加劇了與其他銀行的行業(yè)競爭隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產品的出現(xiàn)，進一步加劇了各銀行之間、理財產品之間的競爭，且這種競爭關系逐步達到白熱化。對許多中小商業(yè)銀行而言，其用戶和經(jīng)營資源與商業(yè)銀行之間有著很大差異，而這些差異短期內也無法消除。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展，導致很多中小型銀行借助此“東風”走在了金融業(yè)前列，從而獲取了大量的業(yè)務與客戶資源；相比之下，傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行，其產品銷售理念是將自己產品向客戶推薦，進而實現(xiàn)產品銷售，這種銷售模式最大的弊端就是無法讓客戶做到“貨比三家”，最終做出購買產品的決定。但互聯(lián)網(wǎng)金融最大限度地規(guī)避了此類問題，可對理財產品做到“搜索與比價”，讓客戶根據(jù)自己需求作出最終決定。在信息網(wǎng)絡時代，隨著客戶消費理念的轉變，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能最大限度地實現(xiàn)客戶體驗。因此，對于商業(yè)銀行而言，若要提高產品品質，獲取大量客戶資源，就必須加大對現(xiàn)有產品的不斷創(chuàng)新，提高服務品質，以最小成本提高自身優(yōu)勢，進而來提高市場競爭力。3.運行成本較高所謂互聯(lián)網(wǎng)理財，即通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶推送個人理財產品，讓客戶從中對比選擇。相對于互聯(lián)網(wǎng)理財模式，我國商業(yè)銀行的個人理財產品，其發(fā)布與銷售成本較高；在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式下，無論是物理網(wǎng)點，還是投入的工作人員，均需要大量的運行成本進行維持，而互聯(lián)網(wǎng)理財完全沒有以上成本的攤銷。從目前我國商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務來看，雖然在個人理財業(yè)務的開展過程中已引入電子銀行，但其服務模式依然以網(wǎng)點銷售個人理財產品為主。從商業(yè)銀行的風險管控角度看，雖然商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點在個人理財產品的發(fā)布與銷售過程中能實現(xiàn)與客戶的面對面交流，將風險降到可控范圍內，但這種運行模式仍然會導致其運行成本的增加。不僅如此，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財模式的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，無法避免客戶通過商業(yè)銀行了解產品信息，然后在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買同類理財產品。

六、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡理財發(fā)展建議（一）創(chuàng)新業(yè)務模式轉型相比于國外而言，由于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展的起步時間較晚，所以目前正處于不斷地創(chuàng)新發(fā)展階段，從整體來看，我國商業(yè)銀行的理財產品，不僅種類單一，而且也缺乏一定的創(chuàng)新性，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產品的出現(xiàn)，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提出了更嚴峻的挑戰(zhàn)；因此，對于商業(yè)銀行而言，應借助互聯(lián)網(wǎng)技術，加快其個人理財產品的創(chuàng)新進程，在不斷豐富產品種類的同時，提升產品品質，進而提高市場競爭力。不僅如此，商業(yè)銀行可借鑒國外經(jīng)驗，在國家宏觀政策及法律規(guī)定的范圍內，加大個人理財產品的創(chuàng)新。1.調整商業(yè)銀行理財產品的存續(xù)期限整體來看，目前商業(yè)銀行的個人理財產品，其存續(xù)期限主要分為四種類型，即3至6個月、半年至一年、一年至兩年、兩年以上。從商業(yè)銀行的存續(xù)期限可以看出，其理財起步期限為3個月。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財模式的誕生與發(fā)展，在很大程度上獲取了商業(yè)銀行固有的客戶資源，同時也吸引了低收入群體。余額寶這項業(yè)務近年來發(fā)展十分迅速，短期內吸引了大量資金，其中很大一部分來自于金融市場中未購買理財產品的客戶，它甚至還帶走了商業(yè)銀行的大量基礎客戶。也就是說，余額寶與商業(yè)銀行面對著同一個金融市場，就可以共享客戶資源。因此，對于商業(yè)銀行來講，應當適當調整其理財產品的期限，使之更具有靈活性和個性化，如包頭商業(yè)銀行推出的定存寶理財產品，這款理財產品的研發(fā)更具有理性化，客戶存取非常方便，同時在存續(xù)期間還能獲取相應的利息。2.優(yōu)化商業(yè)銀行個人理財產品的投資架構根據(jù)銀保監(jiān)會提出的要求，加大我國商業(yè)銀行個人理財產品的升級轉型，即由傳統(tǒng)的理財產品轉化為凈值型理財產品，相關政策執(zhí)行后，保本保息的承諾將不復存在，由此產生的各種損失及收益均由客戶承擔。在這種背景下，對于商業(yè)銀行而言，應重新調整并優(yōu)化個人理財產品的投資架構。根據(jù)各類收益與風險，重新組合各類資產，確保資金安全的情況下讓投資者能獲得更多利益，并結合客戶群體層次、風險及收益等，進一步加強對投資架構的細化。除此之外，商業(yè)銀行可充分借鑒國外銀行在這方面的經(jīng)驗。為進一步加強客戶的投資欲望，商業(yè)銀行還可以針對不同的消費群體，制定相應的利息支付條件。（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術，加強業(yè)務創(chuàng)新事物發(fā)展的驅動力就是創(chuàng)新，針對商業(yè)銀行目前的個人理財產品現(xiàn)狀，不僅要實現(xiàn)其基本目標，即資產的保值增值，同時還需要立足于金融市場，通過對金融市場的深入調研，從市場的角度出發(fā)進一步探索廣大客戶對理財產品的需求，并根據(jù)客戶的真實需求，創(chuàng)新理財產品，提高產品質量與服務品質，只有這樣，方可順應整個金融市場的發(fā)展需要，從而持續(xù)推進個人理財產品業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展。所以，商業(yè)銀行應借助互聯(lián)網(wǎng)技術，著重從市場定位、市場細化等方面出發(fā)，大力發(fā)展、創(chuàng)新個人理財產品，進而實現(xiàn)產品多樣化。1.明確市場定位。商業(yè)銀行應結合自身實際情況，充分發(fā)揮優(yōu)勢與特點，明確其自身的市場定位。如此對于實現(xiàn)個人理財產品的創(chuàng)新有著極大的幫助，進而為客戶提供更專業(yè)化的理財產品，在各個方面滿足客戶需求。2.確定客戶群體，加強市場細分。全方位提高個人理財產品的高質量、多元化創(chuàng)新性發(fā)展。對于商業(yè)銀行而言，只有掌握客戶對理財產品的確切需求、風險承受能力及資產狀況等，才能進一步確定客戶群體，實現(xiàn)可行的市場細分，進而根據(jù)客戶的個性化需求，創(chuàng)新并推送具有差異化特點的個人理財產品。3.商業(yè)銀行在產品服務、營銷及創(chuàng)新上，不僅要充分借鑒其他銀行的優(yōu)點，同時在產品創(chuàng)新過程中要逐步形成個性化產品，規(guī)避產品同質化現(xiàn)象的發(fā)生，提高產品的辨識度。除了要加大對客戶需求的研究外，還要加大對整個金融市場與理財產品的研究力度，只有向客戶提供差異化服務及理財產品，讓客戶感受一站式服務，方可提高客戶對個人理財產品的忠誠度，進而達到穩(wěn)固并不斷吸收新用戶的目的，以增強商業(yè)銀行的市場競爭力，贏得更高利潤。（三）創(chuàng)新服務理念，提升服務品質通過以上章節(jié)分析可知，商業(yè)銀行的個人理財產品存在嚴重的同質化現(xiàn)象，面對這一困境，因在短期內無法實現(xiàn)理財產品的多樣化發(fā)展，因此，對于商業(yè)銀行而言，應高度重視其服務質量。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，但缺少面對面的產品服務與交流；鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的高度挑戰(zhàn)下，商業(yè)銀行應不斷提高其產品服務品質，首先應優(yōu)化業(yè)務流程，做到操作流程的合理化與科學化，不僅可以降低商業(yè)銀行的運行成本，同時也在一定程度上節(jié)約了客戶的精力與時間，進而提高產品服務質量；其次加強理財專業(yè)人員的培訓與管理力度，做到定期培訓與檢查，提高理財專業(yè)人員的專業(yè)素質與水平；最后加強產品服務的宣傳力度，良好的宣傳可以達到事半功倍的效果，針對不同的客戶需求，制定多層次的理財產品，提高客戶對理財產品的忠誠度與認同感，進而給客戶留下良好的服務印象。

結論隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，產生了互聯(lián)網(wǎng)金融理財，當然這也是新時代發(fā)展的一種必然趨勢，同樣也是人們的市場需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，在一定程度上不僅改變了人們的生活與工作方式，同時對經(jīng)濟發(fā)展產生影響。商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展在很大程度上受網(wǎng)絡金融模式的影響，不僅沖擊了銀行金融客戶市場，同時很多原有客戶出現(xiàn)大量流失的現(xiàn)象。對于商業(yè)銀行而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，如果不及時采取有效措施對現(xiàn)有的業(yè)務模式進行創(chuàng)新，必然會對其未來的長期發(fā)展產生影響。