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自考保險法案例分析

案例：張某有配偶李某和兒子張甲，2004年1月，張甲經(jīng)與張某協(xié)商取得其書面同意，為

張某辦理了人壽保險，期限為三年，張某指定受益人為其妻李某。保險合同約定張某死亡后

保險公司一次性向李某支付保險金2萬元。2004年4月，張某突感身體不適，經(jīng)查為肝癌

晚期，6月5日，張某死亡。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險單，張甲此時

才告訴李某：他向同事許某借款1萬元，將保險單質(zhì)押給了許某。李某遂找許某索要保險單，

許某則以保險單是質(zhì)押物為由拒絕返還。李某訴至法院請求許某歸還保險單。許某則稱，只

有李某還他1萬元，才能將保險單交出。法院受理后，通知張甲參加訴訟，張甲提出，是他

為張某投的人壽保險，保險費也是他交的，2萬元的保險金應(yīng)屬張某的遺產(chǎn)，他有權(quán)繼承其

中的1萬元用于還債。

問：（1）張甲與保險公司所訂立的保險合同效力如何，為什么？（4分）

⑵李某能否要回保險單，為什么？（4分）

（3）張甲的主張是否成立，為什么？（5分）

1、該保險合同有效：首先，張甲與張某系父子關(guān)系，有可保利益，因此張甲可以做為投保

人為張某投保人壽保險；其次，以死亡為給付條件的保險公司已經(jīng)經(jīng)過作為被保險人的張某

的書面同意。以上兩點均符合保險法以及其他有關(guān)法律的規(guī)定，該保險合同有效；

2、

a李某可以要回保險單：作為該保險合同指定身故受益人，在被保險人身故前擁有的是期待

權(quán)，在被保險人身故符合保險合同給付條件后，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為可以實現(xiàn)的權(quán)利，李某按保險法

和保險合同的規(guī)定可以享受身故保險金，不受他人干涉；

b在張某身故前，張甲作為投保人，有交納保險費的義務(wù)，同時也有退保的權(quán)利，是該保單

的所有人，有處方保單的權(quán)利（例如可以選擇繼續(xù)交費，也可以選擇退保以取得現(xiàn)金價值，

也可以抵押保單，當(dāng)然了，抵押保單也要符合保險合同條款的約定，有的條款是約定可以抵

押的，有的條款沒有約定是否可以抵押），但是在張某身故后，李某作為指定的身故受益人

應(yīng)享有權(quán)利，這時張甲已不能隨意處分該保單；

c在實際操作中，在張某身故后，如果只是缺少一張保單，而其他一切手續(xù)均符合保險法和

保險條款的規(guī)定的情況下，李某其實也是可以獲得理賠的，當(dāng)然了，要和保險公司妥善溝通,

比如說以交費發(fā)票或其他可以證明保險關(guān)系存在的保險憑證均可以，如實在不能提供有關(guān)保

險憑證的情況下，由保險公司查實確實存在保險關(guān)系的情況下，其實大部分保險公司都是可

以通融處理的，比如說以受益人聲明來代替，我就見過不止一例這種情況理賠的。

3、張某的主張不成立：李某作為張某指定的身故受益人，在張某身故后，已經(jīng)符合保險合

同的給付條件，應(yīng)當(dāng)享有身故保險金，指定受益人的身故保險金不是遺產(chǎn)，張甲無權(quán)要求繼

承。

4、順便說一下，未經(jīng)過保險公司同意的保單抵押的行為往往得不到保障，比如說本例中，

其實張甲在抵押該保單后，隨時可以帶上身份證到保險公司申請補(bǔ)發(fā)保單并同時宣布原保單

作廢的，其成本是很低的，比如說只要10元錢左右就可以補(bǔ)發(fā)保單了。

張某有配偶李某和兒子張甲，2004年1月，張甲經(jīng)與張某協(xié)商取得其書面同意，為張某辦

理了人壽保險，期限為三年，張某指定受益人為其妻李某。保險合同約定張某死亡后保險公

司一次性向李某支付保險金2萬元。2004年4月，張某突感身體不適，經(jīng)查為肝癌晚期，

6月5日，張某死亡。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險單，張甲此時才告訴

李某：他向同事許某借款1萬元，將保險單質(zhì)押給了許某。李某遂找許某索要保險單，許

某則以保險單是質(zhì)押物為由拒絕返還。李某訴至法院請求許某歸還保險單。許某則稱，只有

李某還他1萬元，才能將保險單交出。法院受理后，通知張甲參加訴訟，張甲提出，是他

為張某投的人壽保險，保險費也是他交的，2萬元的保險金應(yīng)屬張某的遺產(chǎn)，他有權(quán)繼承其

中的1萬元用于還債。

問：（1）張甲與保險公司所訂立的保險合同效力如何，為什么？（4分）

（2）李某能否要回保險單，為什么？（4分）

（3）張甲的主張是否成立，為什么？（5分）

答案：1、該保險合同有效：首先，張甲與張某系父子關(guān)系，有可保利益，因此張甲可

以做為投保人為張某投保人壽保險；其次，以死亡為給付條件的保險公司已經(jīng)經(jīng)過作為被保

險人的張某的書面同意。以上兩點均符合保險法以及其他有關(guān)法律的規(guī)定，該保險合同有效

2李某可以要回保險單：作為該保險合同指定身故受益人，在被保險人身故前擁有的是期待

權(quán)，在被保險人身故符合保險合同給付條件后，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為可以實現(xiàn)的權(quán)利，李某按保險法

和保險合同的規(guī)定可以享受身故保險金，不受他人干涉；

3張某的主張不成立：李某作為張某指定的身故受益人，在張某身故后，已經(jīng)符合保險合同

的給付條件，應(yīng)當(dāng)享有身故保險金，指定受益人的身故保險金不是遺產(chǎn)，張甲無權(quán)要求繼承。

1996年7月20日，A市五金公司與B航空公司辦理了40臺TCL王牌彩電的航空托運

手續(xù)，貨款總值共計人民幣12萬元，托運目的地為C市。雙方有關(guān)托運的各種手續(xù)以及托

運貨物的包裝均符合航空貨物托運規(guī)章的要求。同日，五金公司又向A市保險公司投保了

該批貨物的運輸保險，投保金額為人民幣12萬元，五金公司交付保險費后，保險公司為其

出具了保險單。7月30日，在貨物運輸過程中，由于B航空公司飛機(jī)出現(xiàn)故障，致使降落

時機(jī)身劇烈抖動，造成五金公司所托運的40臺彩電全部損壞。7月31日，B航空公司電告

五金公司。五金公司知悉該情況后立即通知了保險公司，一周后向保險公司提出了索賠要求。

保險公司認(rèn)真審查了五金公司提供的有關(guān)證明材料，確認(rèn)后遂按保險金額賠付五金公司人民

幣12萬元。賠付后，保險公司即向B航空公司提出追償，遭到B航空公司的拒絕。B航空

公司認(rèn)為，40臺TCL王牌彩電所有權(quán)歸A市五金公司，保險公司非托運貨物所有人故無權(quán)

就該批貨物的損失向其求償。為此雙方發(fā)生糾紛，保險公司遂以B航空公司為被告、A市

五金公司為第三人訴至法院。

問：該保險合同是合法有效的嗎？保險公司是否應(yīng)予以賠償？

保險公司能否向航空公司追償？

答：該合同是合法有效的。保險公司應(yīng)予以賠償。

保險公司能向航空公司代位求償。（航空公司對事故具有責(zé)任，五金公司可選擇向

航空公司或保險公司任一行使請求權(quán)）

（附：法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險公司的訴訟請求符合我國《保險法》第四十四條之規(guī)定,

本案的保險事故是由B航空公司造成的，保險公司在賠付被保險人五金公司保險金后，在

賠償范圍內(nèi)取得代位行使五金公司對B航空公司請求賠償?shù)臋?quán)利，故判原告勝訴。宣判后

雙方均未提起上訴。）

1995年4月20日，F(xiàn)航運公司與K保險公司訂立一份船舶保險合同。合同約定：山K

保險公司承保F航運公司所屬的“長城號”輪船的全損險，保險期限為1年，自1995年4

月21日零時起至1996年4月21日24時止，保險金額為30萬元人民幣，保險費為3000

元人民幣，共分兩次交納，其中1995年5月20日前交納1500元，1995年10月20II前交

納1500元。合同簽定后，F(xiàn)航運公司與1995年5月10日交納了第一筆保險費1500元。但

第二筆保險費到期后，雖然K保險公司多次催要，F(xiàn)航運公司一直遲遲未交。1996年2月

18日凌晨2時，F(xiàn)航運公司投保的“長城號”輪船在海上航行時不幸觸礁沉沒。次日晨，F(xiàn)

航運公司即派人到K保險公司交納第二筆保險費1500元，并同時通知保險公司發(fā)生了保險

事故，要求保險公司賠償“長城號”輪沉沒的損失。K保險公司當(dāng)場拒收該筆保險費，并拒

絕了F航運公司的索賠請求。為此雙方發(fā)生糾紛，F(xiàn)航運公司遂以K保險公司為被告向法

院提起訴訟。F航運公司訴稱：其與K保險公司訂立的“長城號”輪船全損險保險合同合法

有效，該輪船觸礁沉沒屬于K保險公司的保險責(zé)任范圍，并且在保險期限內(nèi)，故保險公司

應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，要求保險公司賠償其損失30萬元。K保險公司辯稱：其與原告F航運公司

定有“長城號”輪船全損險保險合同，但原告經(jīng)其多次催要卻遲遲不交第二筆保險費，直到

保險事故發(fā)生了才交納，顯然原告已經(jīng)違約，故其有權(quán)拒收該筆保險費并終止合同，其拒收

告保險費的行為表明其已單方終止合同，故不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

問：原告是否構(gòu)成違約？如何處理？

保險人能否單方終止合同？是否應(yīng)給予賠償？

答：合同合法有效。原告已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

保險公司未經(jīng)法定程序不能解除合同。應(yīng)賠償航運公司的損失30萬元人民幣。

（附：法院經(jīng)過審理認(rèn)為，雙方訂立的保險合同合法有效。原告未按合同約定交納第

二筆保險費，其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。被告未通過法定程序解除合同，其辯稱

不能成立，“長城號”輪船觸礁沉沒屬于合同中規(guī)定的承保風(fēng)險，且該保險事故發(fā)生在保險

期限內(nèi)，故被告承擔(dān)賠償責(zé)任。遂判決被告K保險公司支付原告F航運公司保險金30萬元,

原告應(yīng)補(bǔ)交被告保險費1500元及遲延利息。宣判后，雙方均未上訴。）

1995年10月15日，李海文、王超林、W市信托投資公司、房地產(chǎn)開發(fā)公司和建源實

業(yè)公司在W市達(dá)成協(xié)議，由五方共同投資，發(fā)起設(shè)立W市永安股份有限保險公司，擬定注

冊資本5億元人民幣，經(jīng)營各類財產(chǎn)保險。其中，李海文擬出資5000萬元；王超林?jǐn)M出資

4000萬元；W市信托投資公司2億元；W市房地產(chǎn)開發(fā)公司1.1億元；其余1億元股份由

W巾建源實業(yè)公司認(rèn)購。同年11月1日，發(fā)起人向中國人民銀行總行遞交了籌建申請，10

日后收到了審查合格證。之后即開始緊張的籌建工作。1996年1月10日，李海文代表籌建

中的永安股份有限保險公司，從W市雙元電腦公司購買長城牌電腦150臺，貨款價值共計

160萬元，當(dāng)日付款60萬元，雙方約定余款于同年6月底全部一次性付清，并立字為據(jù)。1

月25日，發(fā)起人向中國人民銀行提交正式申請和有關(guān)文件及資料，申請經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可

證。中國人民銀行總行收到設(shè)立永安股份有限保險公司的正式申請文件后，經(jīng)過對申請表、

公司章程等文件和資料的審查，以及對籌建工作的檢查，認(rèn)為會計事務(wù)所出具的驗資證明不

實，股東出資只有4.2億元，與注冊資本相差0.8億元，遂于6月25日作出了不予批準(zhǔn)設(shè)立

的決定。6月30日，雙元電腦公司找到李海文催款，李以永安股份有限保險公司未被批準(zhǔn)

為由要求退貨，雙元電腦公司未允。后經(jīng)多次催要無效，雙元電腦公司即以李海文等五方發(fā)

起人為被告，向法院提起訴訟，請求依法判令五方被告償還拖欠的100萬元貨款及延期付款

滯納金，并負(fù)連帶責(zé)任，同時承擔(dān)案件的全部訴訟費用。

問：雙元電腦公司的要求是否合理？

李海文等五方發(fā)起人承擔(dān)什么樣的責(zé)任？

答：要求合理。

發(fā)起人在公司不能成立時;應(yīng)對設(shè)立行為所產(chǎn)生的債務(wù)和費用負(fù)連帶責(zé)任。

（附：法院經(jīng)開庭審理，最后判決原告勝訴。）

1996年4月，趙山因患胃癌住院治療，手術(shù)后在家里修養(yǎng)，其親屬一直未將其真實病

情告訴其本人。同年6月4日，趙山的鄰居李和看望趙山時，告訴趙山其要于當(dāng)日去中國人

民保險公司Y市分公司（下稱Y保險公司）辦理人身保險，趙山當(dāng)即委托李和代其向Y保

險公司提出“簡易人身保險（甲種）”的申請。李和在代趙山填寫投保單時，“健康狀況”一

欄未填任何內(nèi)容。Y保險公司經(jīng)辦人員未按規(guī)定進(jìn)行核實即準(zhǔn)予投保。趙山拿到保險單后，

即按期交納保險費。1997年8月，趙山胃癌惡化，幾經(jīng)住院治療，終因無效而于9月4日

死亡。之后，趙明即以指定收益人的身份到Y(jié)保險公司索賠保險金。Y保險公司在審查趙

明提交的證明時突然發(fā)現(xiàn)，趙山死亡病歷史上記載其在投保時已患有胃癌并休養(yǎng)在家，于是

Y保險公司以趙山投保時J患有胃癌，不符合“簡易人身保險（甲種）”規(guī)定為由，拒絕給

付趙明保險金。趙明遂向法院提起訴訟，請求法院判令被告Y保險公司給付保險金。

問：該案的責(zé)任主要在哪一方？

趙山是否有欺詐的行為？合同是否有效？

趙明能否要求保險公司給付保險費？

答：Y保險公司未經(jīng)審查即準(zhǔn)予投保，責(zé)任完全在保險公司。（因保險人放棄審查投保

單，免除了投保人的如實告知義務(wù)。）

趙山?jīng)]有欺詐的行為，合同是合法有效的。

保險公司應(yīng)給付保險費。

1996年8月9日，姚遠(yuǎn)向中國人民保險公司G市分公司（下稱A市保險公司）投保了

家庭財產(chǎn)險及附加盜竊險，保險金額為5000元，保險期限自1996年8月10日零時起至1997

年8月10II24時止。A市保險公司向其出具了保險單。同年8月20日，姚遠(yuǎn)所在單位用

單位福利基金為每個員工在G市某某保險公司（下稱B保險公司）投保了家庭財產(chǎn)險及附

加盜竊險，每人的保險金額為6000元，保險期限自1996年8月21日零時起至1997年8

月21日24時止。B保險公司向姚遠(yuǎn)出具了保險憑證。1996年12月24II,姚遠(yuǎn)家中失竊，

姚遠(yuǎn)發(fā)現(xiàn)后立即向其所在公安局派出所報案，并同時通知A、B兩家保險公司。派出所經(jīng)勘

查發(fā)現(xiàn)：姚遠(yuǎn)家防盜門及大門鎖均被撬壞。室內(nèi)物品共計損失7400元。發(fā)案后三個月，公

安機(jī)關(guān)一直未能破案，姚遠(yuǎn)遂向兩家保險公司提出索賠。兩家保險公司均以姚遠(yuǎn)就同一保險

標(biāo)的進(jìn)行重復(fù)保險，故與本公司簽定的家庭財產(chǎn)保險合同無效為由拒絕賠付。姚遠(yuǎn)即向法院

提起訴訟。

問：該兩份保險合同是否有效？

二被告能否拒絕付款？

該案中的責(zé)任如何承擔(dān)？

答：該合同是合法有效的。

二被告不能拒絕付款。

兩家按比例承擔(dān)。

甲于2003年5月20日經(jīng)其婆婆乙同意后為乙購買了一份簡易人身保險,指定受益人為乙之

孫、甲之子丙，丙當(dāng)時10歲。保險費從甲的工資中扣交。交費2年后，甲與乙之子丁離婚,

法院判決丁享有對丙的撫養(yǎng)權(quán)。離婚后甲仍按照合同約定履行交納保險費的義務(wù)。2005年

12月10日乙病故，2006年1月甲得知后向保險公司申請給付保險金，甲主張：自己是投

保人，一直交納保險費，而且是受益人丙的母親；與此同時，丁提出：被保險人是自己的母

親，本保險合同的受益人是丙，自己作為丙的監(jiān)護(hù)人，這筆保險金應(yīng)由他領(lǐng)?。槐ｋU公司則

以甲因離婚而對乙無保險利益為由拒絕給付保險金。

1.甲要求給付保險金的請求是否合理？為什么？

不合理，因為保單有受益人——丙，而丙的扶養(yǎng)權(quán)是丁，所以作為甲要求給付保險金是

不合理的。

2.丁要求給付保險金的請求是否合法？為什么？

合法。因為丙未滿18歲，其扶養(yǎng)人丁享有監(jiān)護(hù)權(quán)，所以丁請求給付保險金是合法的。

3.保險公司拒付的理由是否成立？為什么？

不成立。因為人身保險與財產(chǎn)保險的要求不同

4.本案應(yīng)當(dāng)如何處理？為什么？

保險公司要承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。

5.假設(shè)甲在離婚后提出解除保險合同，保險公司應(yīng)如何處理？

因為保險合同成立滿2年，保費已交滿2年，如果解除合同，保險公司應(yīng)退保險單現(xiàn)金

價值。

6.假設(shè)甲在離婚后不再履行交納保險費的義務(wù)，保險公司應(yīng)如何處理？

保險公司只能催繳保險費，不能進(jìn)行訴訟，如果60天后仍不繳的，導(dǎo)致保險合同效力

中止，中止?jié)M2年仍不補(bǔ)繳的，保險人可以行使解除保險合同的權(quán)利，退還保險單的現(xiàn)金價

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7.假設(shè)乙不堪疾病的折磨于2005年12月10日自殺身亡，保險公司應(yīng)否承擔(dān)給付保險

金的責(zé)任？

保險公司可以給付保險金也可以不給付。因為被保險人自殺是在保險合同成立后滿2

后發(fā)生的，如果保險公司不給付保險金，則應(yīng)給付保險單的現(xiàn)金價值。

8.假設(shè)甲為其婆婆乙投保時，申報的年齡為62歲，而乙當(dāng)時真實的年齡是66歲，保險

合同約定的最高年齡限制是65歲，那么該案如何處理？保險公司應(yīng)否給付保險金？

如果在合同成立之日起的2年內(nèi)，保險人發(fā)現(xiàn)此問題，保險人可以解除合同，而如果是

在2年后，即2005年的5月20II以后發(fā)現(xiàn)此問題，則保險合同有效，保險人不得解除，應(yīng)

給付保險金。

名詞解釋

1、道德危險——道德危險是指因保險而引起的幸災(zāi)樂禍的心理，即受有保險合同上利

益的人或被保險人在其內(nèi)心深處所潛伏期望危險發(fā)生或擴(kuò)大的私愿。

2、定值保險合同——定值保險是指當(dāng)事人雙方在訂立合同時事先約定保險標(biāo)的的價值

并載明于保險單中的一種財產(chǎn)保險合同。

3、投保人——投保人是指向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。

4、被保險人——被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障享有保險金請求權(quán)的人。

5、受益人——受益人是指人身保險合同中山被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

6、投保單——投保單又稱要保書，它是經(jīng)投保人據(jù)實填寫交給保險人而成為其表示愿

意同保險人訂立保險合同的書面要約。

7、保險單——保險單簡稱保單，是保險合同成立后由保險人向投保人簽發(fā)的證明保險

合同的正式書面憑證。

8、保險憑證——保險憑證是保險人發(fā)給被保險人，用來證明保險合同已經(jīng)生效的文件,

是一種簡化了的保險單。

9、保險責(zé)任——保險責(zé)任是指保險合同中載明的危險發(fā)生后，造成保險標(biāo)的損失或者

約定人身保險事件發(fā)生時.，保險人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險金的責(zé)任。

10、保險金額——保險金額是保險合同雙方當(dāng)事人約定，在保險事故發(fā)生時，保險人對

被保險人承擔(dān)損失補(bǔ)償或約定給付保險金的最高限額。

11、代位求償權(quán)——代位求償權(quán)，是指在財產(chǎn)保險中，保險人在按照保險合同的條款規(guī)

定賠付了被保險人的全部或部分損失以后，可在其賠償金額的限度內(nèi)要求被保險人轉(zhuǎn)讓其對

造成損害的第三人要求賠償?shù)臋?quán)利。

12、委付——委付是財產(chǎn)保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓的一種特殊形式。委付又稱保險委付，是指被保

險人在保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時，以書面形式提出申請，愿將標(biāo)的所有權(quán)以及一切由此

而產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)全部轉(zhuǎn)移給保險人，要求保險人按全損賠償?shù)男袨?。保險人如接受這一

請求，委付即告成立。

13、復(fù)保母——復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的就同一保險利益、同一保險事故分別

與兩個或者兩個以上保險人訂立保險合同的行為。

14、責(zé)任保險責(zé)任保險是一種以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保

險。

15、公眾責(zé)任保險——公眾責(zé)任保險是承保被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的損害事故賠償責(zé)任的

一種保險。

16、雇主責(zé)任保險——雇主責(zé)任保險是以雇主責(zé)任為標(biāo)的的保險。它承保雇主對其雇用

人員在從事與職業(yè)有關(guān)的工作時，因意外事故或職業(yè)病而造成人身傷亡，根據(jù)法律或雇傭合

同由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

17、保證保險——保證保險是保險人為保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險。當(dāng)被保證人的

作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

18、信用保險一信用保險是保障債權(quán)人因債務(wù)人不能履行償付或拒絕償付時，所遭受

的損失由保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。

19、船舶保賠保險——船舶保賠保險，全稱“保障與賠償責(zé)任保險”，是以船東在營運

過程中因意外事故引起的損失、費用和依法應(yīng)由船東承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險對象的保

險。

20、健康保險——健康保險又稱疾病保險，是以被保險人在保險期限內(nèi)因疾病、分娩及

因疾病或分娩所致殘廢死亡時，保險人按保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。健康保險具有

綜合保險的性質(zhì)。

21、無賠款優(yōu)待——也稱無償款折扣，是指保險車輛期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時保享受一定

程度的優(yōu)待折扣。

一、保險法的特點：保險法是以傳統(tǒng)關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的簡稱。

1、保險法具有社會性；2、保險法具有技術(shù)性；3、保險法具有強(qiáng)制性；4、保險法具有

國際性；

二、對保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人的管理

保險代理人是指根據(jù)保險代理合同或者保險人的授權(quán)書，向保險人收取代理手續(xù)費，并

在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代其辦理保險業(yè)務(wù)的人。我國《保險法》第124條規(guī)定：“經(jīng)營人壽

保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托。”

保險經(jīng)紀(jì)人，又稱保險據(jù)客，是指基于被保險人的利益，代其與保險人洽訂保險合同，

向保險人收取傭金的人。

1、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人的登記領(lǐng)證。保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人未取得管理機(jī)關(guān)頒

發(fā)的許可證書、繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，不得經(jīng)營業(yè)務(wù)。

2、保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)限制。

(1)領(lǐng)取證書的保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)時，不得利用行政權(quán)力、職

務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。

(2)保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門帳簿，記載業(yè)務(wù)收支情況，以憑查核。

(3)保險公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立代理人登記簿以便加強(qiáng)監(jiān)督和管理。

保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人未取得經(jīng)營代理業(yè)務(wù)許可證或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，非法從事保險

代理業(yè)務(wù)或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動的，由金融監(jiān)督管理部門予以取締，并依法追究行政責(zé)任、刑事責(zé)

任。保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被

保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償給付保險金的義務(wù)，依法追究行政責(zé)

任、刑事責(zé)任。

三、保險利益的定義及其意義。

保險利益又叫可保利益，是指被保險人對保險標(biāo)的具有法律認(rèn)可的利益，即當(dāng)保險事故

發(fā)生時，被保險人將遭受經(jīng)濟(jì)損失。

保險之所以重視保險利益，其意義主要有三個方面：

1、可以防止將保險作為賭博的工具。

保險與賭博最本質(zhì)的區(qū)別在于前者具有保險利益。如果允許投保人對保險標(biāo)的不具有保

險利益，那就意味著隨意以別人的財產(chǎn)或身體投保，一旦發(fā)生保險事故，投保人可以不蒙受

任何損失而獲得保險金。這樣，保險就失去補(bǔ)償損失的意義而成為賭博，不僅不利于保險業(yè)

的發(fā)展，而且會損害社會的公共秩序和良好風(fēng)俗。

2、可以防止道德危險的發(fā)生。

道德危險是一種人為的危險，如果投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益而能獲得賠款，就

可能有意識地制造危險。保險利益則消除了產(chǎn)生道德危險的根源。

3、可以限制保險補(bǔ)償?shù)某潭取?/p>

保險利益是確定保險金額的基礎(chǔ)，它使保險人的賠償有了一個客觀的標(biāo)準(zhǔn)，并使投保人

或被保險人不能因投保而得到額外的利益。當(dāng)然，人身保險有所不同。由于人的價值是無法

用金錢來估量的，因而保險利益與保險金額并無關(guān)系。只要投保人或受益人對被保險人具有

保險利益，那么，當(dāng)保險事故發(fā)生或約定的時間屆滿時，被保險人或受益人即可依照保險金

額獲得賠償。

四、保險利益的構(gòu)成要件。

（一）財產(chǎn)保險的保險利益。必須具備三個要件：1、必須是屬于經(jīng)濟(jì)上的利益，即能

以金錢估計的利益；2、必須是為法律所認(rèn)可的利益，即不能以不法利益作為保險利益。3、

必須是可以確定的利益。

（-）人身保險的保險利益。必須具備兩個條件：1、必須經(jīng)過保險人的同意。2、必須

是

五、保險合同的解釋原則

1、意圖解釋

保險合同是保險人和投保人意思表示一致的結(jié)果。因此解釋合同時，應(yīng)尋求締約當(dāng)事人

的真實意思。

2、文義解釋

對保險合同的文義解釋，一般應(yīng)按文句本身的普通意思去解釋，但對某些具有特定含義

的文句，則應(yīng)按專業(yè)的含義進(jìn)行統(tǒng)一解釋。

3、解釋應(yīng)不利于保險人

保險合同是附合合同，保險條款是保險人事先擬定印就的，保險人在擬訂保險條款時難

免更多地考慮自身的利益。鑒于此，為追求公平和合理，我國《保險法》第30條規(guī)定：”對

于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)

當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。

六、保險費的返還

投保人支付保險費是其承擔(dān)的法定義務(wù)，同時，基于法律規(guī)定或保險合同約定的事由出

現(xiàn)，投保人也有權(quán)要求保險人退還其所支付的保險費的全部或部分。根據(jù)國際保險市場的慣

例及我國保險立法規(guī)定，在以下幾種情況下，可構(gòu)成退費的原因：

1、保險合同無效時

如果保險人在訂立合同當(dāng)時知道標(biāo)的的危險已消滅的，保險人應(yīng)返還已受領(lǐng)的保險費。

反之，如果在訂約之際，僅投保人知道危險已經(jīng)發(fā)生的，保險人不受合同的拘束，其已收受

的保險費無須返還（《海商法》第24條）。

2、保險金額總額超過保險價額時。投保人以同一保險利益，同一保險事故，善意訂立

數(shù)個保險合同，其保險金額的總額超過保險標(biāo)的的價值的，在危險發(fā)生前，投保人可以依

超過部分，要求比例返還保險費。

3、保險合同解除時。

訂立合同時，不是由于被保險人的故意而未將保險標(biāo)的的重要情況如實告知保險人，保

險人有權(quán)解除合同或要求增加相應(yīng)的保險費。保險人解除合同的，對于投保人已交的保險費

應(yīng)予退還。

4、保險合同終止時。

其具體情形有：

（1）保險人對于減少保險費不同意時，投保人可以終止合同，其終止后的保險費已交

付的，保險人應(yīng)予返還。

（2）保險標(biāo)的物，非因保險合同所載的保險事故而完全滅失時，保險合同即告終止，

已交納的終止后的保險費應(yīng)予返還。

（3）保險標(biāo)的物受部分損失的，保險人和投保人都有終止合同的權(quán)利，終止后，已交

付未損失部分的保險費，應(yīng)予返還（《保險法》第42條）

（4）保險人破產(chǎn)時，保險合同從破產(chǎn)宣告之日終止，其終止后的保險費已交付的，應(yīng)

予退還。

（5）投保人破產(chǎn)時，保險合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人的利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險人

可以在法律規(guī)定的期限內(nèi)終止合同，終止后的保險費已交付的，應(yīng)予返還。

（6）保險合同所載的危險，如若增加或減少，可以終止合同或提議另訂保險單，如果

投保人不同意，合同即告終止。終止后的保險費已交付的，應(yīng)予返還（《保險法》第37條）

5、在人壽保險中，因被保險人年齡不實，致使收取保險費逾額的，應(yīng)將其逾額的部分

返還給投保人（《保險法》第53條第3款。

七、保險合同無效的原因

1、因危險不存在而無效。保險合同訂立時，保險標(biāo)的危險已發(fā)生或消滅的，除當(dāng)事人

雙方不知情者外，保險合同無效。因為，保險的功能在于承保危險、填補(bǔ)損失，危險既然不

存在，保險也就失去其存在的意義，保險合同即使成立，也不能發(fā)生效力。

2、因投保人或被保險人對保險標(biāo)的沒有保險利益而無效。

3、因惡意的復(fù)保險而無效（《保險法》第16條）。

4、以死亡作為給付保險金條件的人身保險合同，未經(jīng)被保險人的書面同意并認(rèn)可保險

合同中約定的保險金額，或為無行為能力人投保以死亡作為給付保險金條件的保險，保險合

同無效。

5、人壽保險合同，被保險人年齡不實，而其真實年齡已超過保險人所訂保險年齡限度

者，保險合同無效。

6、保險金額超過保險價值的，超過部分無效。

八、保險合同的終止

保險合同的終止，是指在合同存續(xù)期內(nèi)，基于一定事由的發(fā)生，而使其法律效力歸于消

滅。

保險合同的終止主要有以下幾個原因：（一）因保險期限屆滿而終止。（二）因保險標(biāo)

的全部滅失而終止。（三）因保險人、投保人的破產(chǎn)或死亡而終止。（四）因解除而終止。

九、代位求償?shù)臈l件

保險人的代位權(quán)雖然在保險事故發(fā)生時即已存在，但保險人在行使該項請求權(quán)利時，須

具備下列條件：

1、被保險人因保險事故的發(fā)生，對于第三人有損失賠償請求權(quán)。

2、保險人須依保險合同對被保險人給了賠償金。

3、代位先例的權(quán)利，不得超過保險人已賠償?shù)慕痤~。

因為，代位求償權(quán)的先例目的無非是為了避免被保險人因保險而取得雙重利益，因此，

如果保險人因先例代位求償權(quán)獲得的賠償金超過保險實際支付的保險賠償金額，超過部分應(yīng)

歸被保險人所有。

十、委付的成立條件

根據(jù)《海商法》的上述規(guī)定，委付的成立必須具備以下條件：1、委付應(yīng)以保險標(biāo)的推

定全損為條件。2、委付應(yīng)就保險標(biāo)的物的全部提出請求。3、委付不得附條件。4、委付須

經(jīng)保險人的同意。

十一、再保險的概念和作用

再保險又稱分保，是指保險人為避免或減輕其原保險中承擔(dān)的保險責(zé)任，將其所承保的

危險和責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他人的一種保險合同。再保險的作用可以歸納為以下幾

個方面：

（-）穩(wěn)定保險業(yè)的經(jīng)營，避免非常損失

（二）擴(kuò)大保險人的承保能力（三）增進(jìn)對國際保險市場的了解，便于引進(jìn)新的保險技

術(shù)。

十二、復(fù)保險和再保險的區(qū)別

1、訂約的目的不同；2、投保人不同；3、合同的訂立對象不同；4、責(zé)任和權(quán)利不同。

十三、機(jī)動車輛保險的特點

（-）擴(kuò)大可保利益

即只要是經(jīng)被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T使用保險的機(jī)動車輛，如果發(fā)生保單約定的保

險事故從而造成第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡的，保險人都應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，這實際上是對保險

合同保險利益的一種擴(kuò)大。

（-）共保分?jǐn)傇瓌t

即兩張或兩張以上的保險單承保同?標(biāo)的物的同一利益，其責(zé)任按各自承保的份額比

例分?jǐn)?。共保分?jǐn)傇瓌t適應(yīng)的主要目的，是為了防止被保險人因保險而獲得額外利益。

十四、我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營原則

（-）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則；（二）基本保障原則；（三）預(yù)防為主原則；（四）資金運用原

則。

十五、責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險的區(qū)別

責(zé)任保險概念（略）

責(zé)任保險具有不同于一般財產(chǎn)保險的許多牲，主要表現(xiàn)在：其一，責(zé)任保險的標(biāo)的并非

實體的財物，而是被保險人對于第三人依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任，因此并無保險價額和保險

金額可言。其二，在責(zé)任保險中，當(dāng)保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)負(fù)對事故承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

須受兩個條件的制約，即被保險人對于第三人負(fù)有損害賠償責(zé)任，而且受害第三人向被保

險人請求賠償。倘若被保險人雖然對第三人負(fù)有賠償責(zé)任，但該第三人若出于往日的友誼甘

愿拋棄其賠償請求權(quán)或因故并未行使賠償請求權(quán)以致時效消滅，則被保險人并未實際損害，

自然也就不能由保險人予以賠償。這與■?旦保險財產(chǎn)因保險事故而造成損失，保險人即負(fù)有

賠償之責(zé)的其他財產(chǎn)保險保險合同顯然有著很大區(qū)別。其三，責(zé)任保險的目的主要是填補(bǔ)被

保險人在法律上履行損害賠償責(zé)任的損失，并非填補(bǔ)保險事故所致被保險人自己財產(chǎn)所遭受

的損失。而其他財產(chǎn)保險多是為了補(bǔ)償因保險事故致使被保險人自己財物所遭受的損失。

十六、海上保險的概念和特征

海上保險，俗稱水險，是指保險人對保險標(biāo)的因遭受海上意外災(zāi)害事故造成的損失，按

照約定的條件和范圍給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險。

海上保險具有以下幾個特征：（一）海上保險的國際性；（二）承保風(fēng)險的綜合性和復(fù)

雜性；（三）確定責(zé)任的復(fù)雜性；（四）保險利益主體的多樣性。

十七、人身保險的概念和特征

人身保險，是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的，以被保險人的生死、傷害、疾病作為保

險事件的一種保險。人身保險有其自身的特點：

（-）人身保險是一種定額保險

（-）人身保險以生命表作為承保技術(shù)基礎(chǔ)

（三）人身保險通常為長期性保險

（四）人身保險具有儲蓄性質(zhì)

（五）人身保險的被保險人只能是自然人

十八、意外傷害保險與人壽保險的區(qū)別

意外傷害保險是指被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢時.，依照合同的約定，由保

險人負(fù)責(zé)給付的保險。

意外傷害保險是人身保險中重要的一個險種，它雖然也以人的生命或身體作為保險標(biāo)

的，但與人壽保險卻有著諸多區(qū)別，表現(xiàn)在：

1、在人壽保險中，保險事故發(fā)生時，被保險人既可能有損失，也可能無損失（被保險

人生存到滿期等）。保險人按照合同的約定向被保險人給付保險金，而不必追問被保險人有

無損失或者實際損失多少。在意外傷害保險中，保險金既可以按約定給付，也可以是在保險

金額的限度以內(nèi)補(bǔ)償全部或一部分實際損失。

2、在人壽保險中，被保險人的死亡概率取決于其年齡，因此人壽保險的凈保險費率是

依據(jù)生命表和利息計算的。而在意外傷害保險中，被保險人遭受意外傷害的概率與其年齡并

無多大的聯(lián)系，而是取決于其職業(yè)的性質(zhì)和所從事的活動，被保險人所從事的職業(yè)或活動的

危險性越高，則其應(yīng)交的保險費也就越多。

3、人壽保險的保險期限較長，而在意外傷害保險中，其保險期限?般較短，多以一年

為限。

十九、學(xué)生團(tuán)體平安保險

學(xué)生團(tuán)體平安保險是以中小學(xué)、技校、職業(yè)學(xué)校的在校學(xué)生為保險對象的一種人身保險。

凡身體健康、能正常參加學(xué)習(xí)者均可作為被保險人，山所在學(xué)校統(tǒng)一向保險公司辦理投保手

續(xù)。

學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險的期限為一年，自約定起保II零時起到期滿II24II止。期滿續(xù)

保必須另辦手續(xù)。該項保險的保險金額的最低一般為1000元，最高為2000元。

在保險有效期內(nèi)，被保險人因遭受保單約定的意外事故或疾病而致死亡，保險人給付保

險金的全數(shù)；因疾病或意外傷害事故致雙目永久性完全失明或兩肢永久完全殘廢或一目永久

完全失明時一肢永久完全殘廢的，保險人給付保險金額全數(shù)；因疾病或意外傷害事故以致,

目永久性完全失明或一肢永久性完全殘廢的，給付保險金額半數(shù)；因意外傷害事故造成以上

各點以外的傷害以致永久完全喪失勞動能力、身體肌能，或永久喪失部分勞動能力、身體肌

能的，按照喪失程度給付全部或部分保險金額。此外，被保險人在保險期限內(nèi)因發(fā)生意外事

故而產(chǎn)生的醫(yī)療、醫(yī)藥費也由保險合同負(fù)責(zé)給付。不論由于一次或幾次發(fā)生意外傷殘事故，

被保險人累計領(lǐng)取的保險金和醫(yī)療費不能超過保險金額全數(shù)。給付金額累計總數(shù)達(dá)到保險金

額全數(shù)時，保險效力即行終止。

在保險單有效期間，被保險人中途在本市范圍內(nèi)轉(zhuǎn)學(xué)，保險公司仍負(fù)保險責(zé)任，直至保

險期滿。保險人轉(zhuǎn)學(xué)去外地或退學(xué)、休學(xué)，其所在學(xué)校應(yīng)辦理退保手續(xù)。

二十、在本國境外辦理保險的控制

（一）保險公司在中國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得分支機(jī)

構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

（-）保險公司在中華人民共和國境外設(shè)立代表機(jī)構(gòu)，須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。

（三）保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理。

（四）金融部門有權(quán)限制或者禁止保險公司向境外的保險公司辦理再保險分出業(yè)務(wù)或者

接受中國境外再保險分入業(yè)務(wù)。

一、保險的性質(zhì)

（-）保險是一種法律制度

《中華人民共和國保險法》是調(diào)整我國的保險組織和保險行為的基本法。該法規(guī)定的保

險制度，是一種商業(yè)保險法律制度?！侗ｋU法》的這條規(guī)定明確地指出了保險這種商業(yè)活動

的概念。保險制度作為法律制度的特性，體現(xiàn)在由保險法規(guī)定了保險人的資格、保險的范圍、

方法和程序、保險兌現(xiàn)的條件及程序等等；當(dāng)事人在進(jìn)行任何保險活動時，都必須有保險法

上的依據(jù)，否則，其權(quán)利就不能得到法律的有效保護(hù)。

（-）保險是一種商業(yè)活動

我國《保險法》中規(guī)定的商業(yè)保險法律制度與其他保險法律制度有所區(qū)別。例如，它與

勞動保險法律制度、社會保障（保險）法律制度都有不同。這些區(qū)別集中體現(xiàn)為，商業(yè)保險

是平等主體之間的交易行為，商業(yè)保險是以追求盈利為目的的，投保人追求的目標(biāo)是避免或

者轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而保險人追求的是保費收入大于賠付支出的商業(yè)利潤，如果達(dá)不到此目的，就

不會形成某一個商業(yè)保險的險種。所以當(dāng)事人的保險行為絕大多數(shù)是自愿的。而其他保險則

是為了一定的社會宏觀目的、不以盈利為目的的公益行為。本書為了論述方便，涉及保險的

字樣凡是沒有特別注明是其他保險的，均為商業(yè)保險。

（三）保險是一種金融活動

保險是一種以保險公司為中心的金融活動，無論保險法律關(guān)系涉及到多少主體，都要與

保險公司的業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起。所以，保險也特指保險公司的經(jīng)營活動。根據(jù)我國的《保險法》

的規(guī)定，保險公司是依法設(shè)立的，并由中國保險監(jiān)督管理委員會進(jìn)行監(jiān)督管理的一種金融機(jī)

構(gòu)。保險公司主要業(yè)務(wù)的收入是投保人交納的保險費，以及運用保險費依法進(jìn)行融資和投資

活動的收入，其支出除了木身經(jīng)營的費用外，主要是承擔(dān)賠償保險金和給付保險金。由此可

見，保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)所涉及的均為貨幣這種特殊商品。我國有關(guān)法律規(guī)定，凡是經(jīng)營貨幣

業(yè)務(wù)的單位均屬于金融機(jī)構(gòu)，須依特別金融法設(shè)立、變更和清算，并受行業(yè)主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督

管理。保險公司作為金融機(jī)構(gòu)也不例外。

（四）保險是一種投資方式

投資有兩類形式，一種是意圖獲得增值回報的投資形式，這是最常見的投資形式，另一

種是意圖獲得損失恢復(fù)的投資形式。我國的《保險法》規(guī)定保險有兩類，一類是財產(chǎn)保險，

一類是人身保險，保險人投保是為了在約定的保險事故發(fā)生后或約定的條件滿足后，保險公

司對自己或自己指定的人的實施賠償或給付。其中財產(chǎn)保險對事故的賠償是一種偶然行為；

投保人并不愿意發(fā)生事故，但是由于客觀外界條件的緣故而發(fā)生。事故雖然對個別主體來說

是偶然的，但對整體來說又是必然的，投保人的投保在沒有發(fā)生保險事故時就是一種沒有回

報的投資，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司所作的賠償就是投保人投資的回報。當(dāng)然，這種回

報是一種恢復(fù)性的回報。對人壽保險而言，投保人所買的保險單就是一種完全的投資，人壽

保險單在期滿或期限未滿時均有較強(qiáng)的市場轉(zhuǎn)讓價值，其期限屆滿時可以按時享受保險金，

在期限未滿時可以轉(zhuǎn)讓保險單得到一定的轉(zhuǎn)讓金額，同樣可以認(rèn)為是一種購買保險單的回

報。從這個意義上說，保險是一種特殊的投資方式。

（五）保險是一種規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方式

現(xiàn)代的保險制度源于財產(chǎn)保險，是一種集眾人之財補(bǔ)個別損失的商業(yè)活動，投保人投保

的目的在于保障自己的財產(chǎn)處在價值不變或價值不會有較大損失的狀態(tài)，萬一發(fā)生保險合同

約定的損失時，投保人、被保險人或受益人可以向保險人索賠恢復(fù)自己的財產(chǎn)價值。保險人

通過向眾多的投保人收取保險費形成某個險種保險機(jī)制，這種機(jī)制必然是保費收入多，保險

賠償支出少，保險人對此險種有利可圖，這個險種就繼續(xù)存在下去。反之，如果保險賠付支

出多，而收入少，這種險種就不能存續(xù)下去。對投保人而言，交納少量的保費能夠在發(fā)生風(fēng)

險損失時得到賠償，及時恢復(fù)財產(chǎn)價值或生產(chǎn)能力，以小額的支出保障大額財產(chǎn)的安全，從

而達(dá)到最大限度的避免或者減少風(fēng)險的目的。

二、保險制度

（-）保險是一種商業(yè)運作

保險是一種商業(yè)運作，投保人需要付出保險的成本，保險人需要得到商業(yè)利潤，所以人

們將保險稱為對商業(yè)活動。它是一種自助與互助相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)制度。保險公司與投保人一

致同意針對特定的危險事故或特定的事件所作的賠償或給付，需要交納必要的保險費，保險

公司依法將這些保險金集合起來，建立賠償和給付的基金，以及運用這些資金投資增值，鞏

固和增加保險賠付能力，當(dāng)出現(xiàn)符合保險合同約定的保險事故時，根據(jù)合理的計算，對投保

人作出賠償或給付。

（二）構(gòu)成保險制度必須有危險存在或條件能夠滿足

投保人與保險公司約定的保險事項必須是客觀上可能發(fā)生的。如果是以賠償為目的的保

險事項，必須是投保人的活動環(huán)境中存在著危險因素，在發(fā)生意外事故的危險時，才能賠償；

如果是以滿足條件為目的的給付，這些條件能夠滿足的，才能得到給付。其意義在于，如果

保險公司與投保人約定的保險事項的危險是不可能存在或者條件不可能發(fā)生的，或者是保險

合同生效前已經(jīng)發(fā)生的，或者是在保險合同結(jié)束之后發(fā)生的，都不構(gòu)成保險危險，投保人不

能對此要求賠付，保險人也不會因此賠付。

（三）保險必須有約定的賠償或給付

財產(chǎn)保險必須具有針對約定的事故造成損失對投保人或受益人予以賠償?shù)某兄Z,人壽保

險必須具有對約定條件成就時給投保人、被保險人或受益人的給付的承諾，約定的賠償和給

付是保險公司對投保人的一種財產(chǎn)責(zé)任，是對投保人支付保費的一種回報。如果某個險種沒

有確定的賠償或給付，這個險種勢必因為投保人與保險人持續(xù)不斷的糾紛而不能存在下去。

所以，保險是一種商業(yè)化的救濟(jì)活動，保險人以商業(yè)行為承擔(dān)部分社會保障責(zé)任，與普通的

社會救濟(jì)、單位補(bǔ)助及親友鄉(xiāng)鄰的互助不同，前者兌現(xiàn)保險責(zé)任是不可推卸的民事義務(wù)，而

后者只是一種或然性的補(bǔ)償行為。

三、《保險法》及其主要原則

(-)《保險法》的概念

保險法律制度是調(diào)整保險活動中保險人與投保人、被保險人以及受益人之間法律關(guān)系的

一切法律規(guī)范的總稱，其基本法是《中華人民共和國保險法》，輔之以其他法律中涉及保險

關(guān)系的規(guī)定和有關(guān)保險的行政法規(guī)。為了學(xué)習(xí)和研究的方便，可以將保險法分為兩個部分，

第是保險業(yè)法，是對保險企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的法律和法規(guī)；第二是保險合同法，主要內(nèi)容

是規(guī)定保險當(dāng)事人之間的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系的制度，包括《保險法》和《合同法》中對當(dāng)事

人合同權(quán)利義務(wù)的規(guī)范內(nèi)容。

(二)《保險法》的基本原則

1、守法原則和公平競爭原則

《保險法》第4條規(guī)定，“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信

用原則。”包括確定保險人的資格，訂立保險合同，明確保險責(zé)任及其他法律責(zé)任等重大內(nèi)

容?！侗ｋU法》第7條規(guī)定保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)

競爭，包括擅自降低保險費率，詆毀同業(yè)伙伴，誘導(dǎo)他人投保等行為。守法原則是每個保險

人和投保人都必須遵守的行為準(zhǔn)則，也是保險業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)和其他中介機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，保險

法律關(guān)系中的所有當(dāng)事人都必須依法活動，才能取得預(yù)期的效果，保險人依法保險才能收入

保費；保險中介機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行中介活動才能取得中介費用；投保人依法投保才能在約定的范

圍內(nèi)取得賠償或給付;保險監(jiān)管機(jī)關(guān)依法進(jìn)行監(jiān)管才能有效維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益和維護(hù)保

險市場秩序的穩(wěn)定。

公平競爭原則是對守法原則的補(bǔ)充，也是對守法原則的具體化，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，所

有的市場主體都是平等的，無論是賣方或買方、提供服務(wù)方或接受服務(wù)方，他們的法律地位

都是平等的，沒有人享有法外優(yōu)先權(quán)。保險業(yè)經(jīng)營者在向市場提供產(chǎn)品或者服務(wù)時，除了遵

循守法原則外，還要遵守公平競爭原則，在提高和改善服務(wù)質(zhì)量上下功夫，通過增加服務(wù)項

目和優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶和獲得經(jīng)濟(jì)效益。保險'也的經(jīng)營者不得通過采取不正當(dāng)?shù)氖侄潍@得或

者強(qiáng)占市場份額，不得以損害客戶的利益來獲取自己的利益，不得以損害其他同業(yè)經(jīng)營者的

利益獲取自己的利益。

2、保險利益原則

《保險法》規(guī)定無論是財產(chǎn)保險，還是人身保險，當(dāng)事人所簽定的保險合同的效力必須

以保險利益的存在為前提。保險利益必須是可保利益，是投保人和受益人對保險標(biāo)的具有法

定利害關(guān)系以及由此涉及的經(jīng)濟(jì)利益?？杀＠媸呛戏ɡ?，在財產(chǎn)保險中投保人必須對保

險標(biāo)的擁有所有權(quán)、處分權(quán)或者合法占有權(quán)；人身保險中投保人對被保險人必須具有一定親

屬血緣關(guān)系或者被保險人認(rèn)可的事實。保險利益落實到保險合同中就是轉(zhuǎn)移危險，無危險則

無保險，無危險也則無利益。《保險法》規(guī)定保險利益為保險合同的前提，主要是防止投保

人(有時也包括保險公司)的賭博投機(jī)，避免當(dāng)事人為了騙取保險賠付不惜違反法律而產(chǎn)生

不道德危險，根據(jù)保險利益原則還可以派生出損害賠償原則，即按照損失多少補(bǔ)償多少的原

則，限制被保險人和受益人對保險標(biāo)的損害補(bǔ)償?shù)倪^分追求。

(1)財產(chǎn)保險利益的基本條件：第一須為合法利益，也就是法律上承認(rèn)的利益，包括

投保人根據(jù)法律擁有或者占有的財產(chǎn)，以及根據(jù)有效合同占有他人的財產(chǎn)；第二須為經(jīng)濟(jì)上

的利益，即投保人對于其財產(chǎn)現(xiàn)在享有的利益或預(yù)計享有的利益：第三須為確定的利益，即

該利益是可以通過金錢計價的，無論現(xiàn)在擁有的利益，還是將來可以恢復(fù)的利益都是具有市

場價值依據(jù)的。

(2)人身保險利益的基本條件是：第投保人對本人、配偶、子女、父母，以及與

投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益，這些家庭成員和

近親屬與我國《繼承法》上規(guī)定的第繼承順序者和與名列第一繼承順序者相同。第二，被

保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益，在此同意是

指被保險人以書面承諾同意投保人為自己投保，如果沒有被保險人的書面承諾，該保險合同

就沒有法律效力。

3、最大誠信原則

所有的合同，均須以誠實信用為基礎(chǔ)，無論是民事合同，還是商事合同當(dāng)事人都必須將

訂立合同的背景情況和合同各個條款的真實情況完整準(zhǔn)確地告知對方或者在合同中表述清

楚。在我國民法原則中，誠實信用原則要求當(dāng)事人在主張自己權(quán)利的同時承認(rèn)對方當(dāng)事人的

權(quán)利，因為自己表述模糊或者有隱瞞誤導(dǎo)的情況時，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險合同

涉及當(dāng)事人規(guī)避風(fēng)險和承受風(fēng)險的重大財產(chǎn)利益，尤其要講究誠實信用原則，投保人要將被

保險利益的真實情況完全告訴給保險人，如有任何隱瞞則可能導(dǎo)致整個保險合同無效，因為

投保人的告訴是保險人評估風(fēng)險和計算保險費率的基本依據(jù);保險人也要將保險合同的承保

范圍和免責(zé)范圍如實地告知投保人和被保險人，否則，則可能因為違反了誠實信用原則，而

被迫按照被保險人或者受益人的主張解釋合同的條款。

4、損害賠償原則

保險人因保險事故所受到的損失，應(yīng)按合同約定的條件獲得賠償。賠償?shù)臄?shù)額不超過損

害的數(shù)額，即賠償是使被保險人的利益恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)，所以賠償應(yīng)當(dāng)以保險

利益的存在為前提，賠償金額是實際損失、保險金額和保險價值三者中最小的一個數(shù)額。凡

是不符合最小數(shù)額原則的，即可構(gòu)成道德風(fēng)險。其中實際損失是指保險標(biāo)的因保險事故而減

少的價值或者利益；保險金額是指投保人投保保險標(biāo)的的財產(chǎn)價值，也就是保險合同中約定

由保險人最大賠償額的財產(chǎn)價值;保險價值是指投保人擁有的對保險標(biāo)的合法處分權(quán)或者合

法占有權(quán)的財產(chǎn)價值及其體現(xiàn)的巾場價值.

5、保險代位原則

保險代位指實現(xiàn)保險利益的權(quán)利代位和被保險標(biāo)的物殘余價值產(chǎn)權(quán)的代位兩種。其中權(quán)

利代位指由于第三人的侵權(quán)行為導(dǎo)致保險事故的發(fā)生，被保險人有權(quán)選擇請求保險公司賠償

損失，也有權(quán)請求第三人損害賠償，如果被保險人選擇保險人賠償損失，之后有義務(wù)將追究

造成損害的第三人承擔(dān)責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)給保險人，由保險公司向侵權(quán)人請求賠償，即代位追償

第二部分保險公司

一、保險公司的設(shè)立、變更和清算

（一）保險公司的設(shè)立

1、設(shè)立保險公司的原則?！侗ｋU管理暫行規(guī)定》規(guī)定設(shè)立保險公司應(yīng)減少盲目競爭和無

序競爭導(dǎo)致濫設(shè)保險公司的做法，堅持根據(jù)市場需要和可能，設(shè)立保險公司，對保險公司的

業(yè)務(wù)堅持實行分業(yè)經(jīng)營原則，即經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營人身

保險業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

以將財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險與人存保險公司的經(jīng)營風(fēng)險割斷，在保險金融監(jiān)管上設(shè)立

一道風(fēng)險防火墻，并形成行業(yè)制度，以利整個保險業(yè)體系的安全。

2、資本金條件。在全國范圍內(nèi)開辦保險業(yè)務(wù)的保險公司，其實收貨幣資本金不低于5

億元人民幣；

在特定區(qū)域內(nèi)開辦業(yè)務(wù)的保險公司實收貨幣資本金不低于人民幣2億元；設(shè)在省、自治

區(qū)、直轄市、計劃單列市政府所在地的分公司，其營運資金不得低于5000萬元人民幣。保

險公司成立后須按照其注冊資本金總額的20%提取保證金，存入保監(jiān)會指定的銀行。保證

金除用于清算時清償債務(wù)外，非經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，不得動用。

3、從業(yè)人員條件

（1）任職資格。保險行業(yè)的標(biāo)的均與資金有關(guān)，資金在金融市場上具有非?？旖莸倪\

轉(zhuǎn)速度，稍有不謹(jǐn)慎就有可能造成重大損失，因此要求保險業(yè)的高級管理人員具有較高的素

質(zhì)，能夠適應(yīng)保險業(yè)經(jīng)營情況復(fù)雜和對資金有較高安全要求的需要。保險公司的董事長、副

董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、辦事處和營業(yè)部主任、副主任須符合保監(jiān)會規(guī)定的任職資格，

包括一定的金融專業(yè)學(xué)歷條件和在金融行業(yè)必要的工作年限的基本條件。

（2）禁止任職人員。根據(jù)《公司法》第57條的規(guī)定，凡是具有下列情況之一的，不得

擔(dān)任保險公司的高級管理人員：無民事行為能力或者限制民事行為能力的公民;因犯有貪污、

賄賂、侵占財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或者因犯罪

被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年的人員；擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事

或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)

之日起未逾3年的人員；擔(dān)任因為法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個

人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之II起未逾3年的人員；個人所負(fù)數(shù)額較大的債

務(wù)到期未清償?shù)娜藛T。

（3）違反任職資格選任人員的法律責(zé)任。保險公司違反公司法第57條的規(guī)定，選舉、

委派公司的董事、監(jiān)事或者聘任經(jīng)理的，該選舉、委派或者聘任無效，無論是股東大會決議

還是董事會決議，均屬無效公司行為。

4、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件

隨著市場開拓和本公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險公司可以自行決定擴(kuò)大公司的規(guī)模，拓展業(yè)務(wù)

的區(qū)域范圍，保險公司應(yīng)根據(jù)保費收入的增加數(shù)額向保監(jiān)會申請設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，一般的條件

是每增收人民幣1億元的保費，可在業(yè)務(wù)活動區(qū)域內(nèi)申請設(shè)立?家分公司；分公司的保費收

入每增加人民幣5000萬元，可在轄區(qū)內(nèi)申請設(shè)立一家支公司；分公司、支公司的保費收入

每增加人民幣2000萬元，可在轄區(qū)內(nèi)申請設(shè)立一個辦事處。

5、設(shè)立、變更、消滅的審批程序

保險公司是從事金融業(yè)務(wù)的特種公司，所以保險公司設(shè)立、變更和清算的審批必須由其

行業(yè)主管機(jī)關(guān)保監(jiān)會負(fù)責(zé)進(jìn)行。在保監(jiān)會審批前，投資者、發(fā)起人或者股東所進(jìn)行的任何有

關(guān)公司的設(shè)立、變更或者消滅的行為均沒有法律效力，有關(guān)股東會和董事會對公司的設(shè)立、

變更或者消滅的決議不得對抗外部責(zé)任，不能以股東會或者董事會決議為由否定公司應(yīng)當(dāng)承

擔(dān)的民事責(zé)任。尤其是涉及股份責(zé)任和公司責(zé)任的，有關(guān)股東和董事不能以執(zhí)行公司的股東

會或者董事會的決議，而主張免除自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。保險監(jiān)督管理部門自受到設(shè)立

保險公司的正式申請文件之日起6個月內(nèi)，應(yīng)當(dāng)做出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。

6、提交必要的文件

申請設(shè)立保險公司，有限責(zé)任公司的股東或者股份有限公司的發(fā)起人應(yīng)當(dāng)向公司登記機(jī)

關(guān)提交一系列保險法和保險監(jiān)督管理委員會要求的文件，包括設(shè)立保險有限責(zé)任公司或者股

份有限公司申請書、注冊資本和驗資證明、公司名稱和經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的審批文件、設(shè)立保險

公司和開展相應(yīng)保險業(yè)務(wù)的可行性研究報告；保監(jiān)會規(guī)定的其他文件和資料。

(-)保險公司的變更

1、公司類型的變更。保險有限責(zé)任公司變更為保險股份有限公司的，應(yīng)當(dāng)向公司登記

機(jī)關(guān)提交有關(guān)符合股份有限公司登記的各種法律文件，包括公司發(fā)起人的各種資質(zhì)證書，滿

足公司章程規(guī)定的注冊資本或者保險法規(guī)定的最低注冊資本的驗資證明。股份有限公司變更

為有限責(zé)任公司的，應(yīng)當(dāng)有公司股東會的決議，公司變更類型應(yīng)當(dāng)說明變更的主要內(nèi)容，例

如股份有限公司變更為有限責(zé)任公司的主要原因是公司的注冊資本不能達(dá)到公司法規(guī)定的

最低注冊資本的條件，或者持股1000股以上的股東不滿1000人的，該股份有限公司就不再

符合股份有限公司存續(xù)的條件，或者變更為有限責(zé)任公司，或者對該公司進(jìn)行清算，然后解

散該公司。

2、名稱變更。保險公司變更名稱首先由股東會作出決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司

要由董事會作出決議，并附保監(jiān)會批準(zhǔn)變更的文件，然后到公司登記機(jī)關(guān)登記，公司的名稱

需要注明有限責(zé)任公司或者股份有限公司的字樣，不能與其他公司的名稱相同或者字同音不

同。

3、增減注冊資本。保險公司增減注冊資本，首先要由股東會作出決議，不設(shè)股東會的

有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)由董事會作出決議，然后報中國保險監(jiān)督管理委員會審批。增加注冊資本

的應(yīng)當(dāng)提交已經(jīng)注入公司的驗資證明、資產(chǎn)評估報告；減少注冊資本的應(yīng)當(dāng)依照公司法的規(guī)

定在有關(guān)報刊上至少發(fā)布公告3次，周知社會本公司即將減少注冊資本，通知債權(quán)人主張自

己的債權(quán)。如果沒有通知債權(quán)人或者沒有按照公司法的規(guī)定公告社會的，減少注冊資本沒有

法律效力，原股東須在登記的注冊資本范圍內(nèi)承擔(dān)民事責(zé)任。

4、變更場所。保險公司變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營業(yè)場所，首先由公司股東會作出決

議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司由董事會作出決議，并且提供有關(guān)營業(yè)場所的產(chǎn)權(quán)證書或者

使用該營業(yè)場所的法律文件，經(jīng)保監(jiān)會審批后，到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

5、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。保險公司的業(yè)務(wù)范圍由中國保監(jiān)會審定，然后由公司的章程記載，

公司須在章程的范圍內(nèi)進(jìn)行各種業(yè)務(wù)活動，如果有必要超出法定的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的，首先由

公司股東會作出決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司由董事會作出決議，報保監(jiān)會審批后到公

司登記機(jī)關(guān)辦理登記。在得到保監(jiān)會的批準(zhǔn)之前不得進(jìn)行股東會或者董事會決議通過增加的

業(yè)務(wù)。

6、公司分立。保險公司的分立意味著增加保險公司，對現(xiàn)有的保險市場會有所影響。

所以保險法規(guī)定公司分立必須遵守基本的法定程序，首先由公司股東會作出決議，不設(shè)股東

會的有限責(zé)任公司由董事會作出決議，報保監(jiān)會審批后編制資產(chǎn)負(fù)債表和財產(chǎn)清單，公司應(yīng)

當(dāng)自作出分立決議之11起10I」內(nèi)通知債權(quán)人，并于30日內(nèi)在報紙上至少公告3次。債權(quán)人

在接到通知書之日起30日內(nèi)，未接到通知書的自第一次公告之日起90日內(nèi)，有權(quán)要求公司

清償債務(wù)或者提供相應(yīng)的擔(dān)保。既不清償債務(wù)也不提供相應(yīng)的擔(dān)保的，公司不得分立。公司

分立前的債務(wù)按所達(dá)成的協(xié)議由分立后的公司承擔(dān)。公司分立后到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

7、公司合并。保險公司合并是指兩個或者兩個以上的保險公司合并成一個保險公司，

被合并公司的債權(quán)債務(wù)全部由合并后的公司承接。公司合并首先由擬合并的公司股東會作出

決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司由董事會作出決議，報保監(jiān)會審批后到公司登記機(jī)關(guān)辦理

登記。

8、修改公司章程。公司的章程是公司權(quán)利能力和行為能力的法定記載文件，也是個股

東的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法定關(guān)系文件。對公司章程的任何一個修改都可能影響部分股東的利益

或者對有關(guān)公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)的機(jī)關(guān)發(fā)生負(fù)面影響，所以公司章程的變更要依照公司法的規(guī)定進(jìn)

行，首先由公司股東會作出決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司由董事會作出決議，報保監(jiān)會

審批后，到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

9、變更出資人或者持有公司股份10%以上的股東，因為這些主體對公司的業(yè)務(wù)和對外

形象關(guān)系重大，當(dāng)發(fā)生變動時，應(yīng)當(dāng)按照公司法的規(guī)定履行報批程序，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)后再到

公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

10、保監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。

（三）保險公司的清算

1、保險公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，須經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)后才能

解散。取得保監(jiān)會的批準(zhǔn)后，保險公司應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。因市場競爭的原因，

保險公司要做強(qiáng)就必須做大，因此有保險公司追求規(guī)模合并之說；保險公司要做活就要與其

規(guī)模相適應(yīng)，因此有保險公司分立之說。保險公司的合并和分立是其多數(shù)股東根據(jù)市場競爭

的情況決定的，一般而言這是公司的自主權(quán)，但是保險公司是一種金融企業(yè)，其貨幣運動涉

及千家萬戶的利益，《保險法》規(guī)定，保險公司的設(shè)立、變更和消滅必須經(jīng)過其監(jiān)管機(jī)關(guān)保

監(jiān)會的批準(zhǔn)。

人壽保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)實際上是投保人以現(xiàn)在的錢買將來的利，投保人買的人壽保險

單就是為了將來年老或者疾病時的財政依賴，是一種為了將來的投資，如果投資的人壽保險

公司不見了，投保人、被保險人和受益人的利益將會受到極大的損害