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自考保險(xiǎn)法案例分析

案例：張某有配偶李某和兒子張甲，2004年1月，張甲經(jīng)與張某協(xié)商取得其書面同意，為

張某辦理了人壽保險(xiǎn)，期限為三年，張某指定受益人為其妻李某。保險(xiǎn)合同約定張某死亡后

保險(xiǎn)公司一次性向李某支付保險(xiǎn)金2萬(wàn)元。2004年4月，張某突感身體不適，經(jīng)查為肝癌

晚期，6月5日，張某死亡。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險(xiǎn)單，張甲此時(shí)

才告訴李某：他向同事許某借款1萬(wàn)元，將保險(xiǎn)單質(zhì)押給了許某。李某遂找許某索要保險(xiǎn)單，

許某則以保險(xiǎn)單是質(zhì)押物為由拒絕返還。李某訴至法院請(qǐng)求許某歸還保險(xiǎn)單。許某則稱，只

有李某還他1萬(wàn)元，才能將保險(xiǎn)單交出。法院受理后，通知張甲參加訴訟，張甲提出，是他

為張某投的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)也是他交的，2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金應(yīng)屬?gòu)埬车倪z產(chǎn)，他有權(quán)繼承其

中的1萬(wàn)元用于還債。

問(wèn)：（1）張甲與保險(xiǎn)公司所訂立的保險(xiǎn)合同效力如何，為什么？（4分）

⑵李某能否要回保險(xiǎn)單，為什么？（4分）

（3）張甲的主張是否成立，為什么？（5分）

1、該保險(xiǎn)合同有效：首先，張甲與張某系父子關(guān)系，有可保利益，因此張甲可以做為投保

人為張某投保人壽保險(xiǎn)；其次，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)公司已經(jīng)經(jīng)過(guò)作為被保險(xiǎn)人的張某

的書面同意。以上兩點(diǎn)均符合保險(xiǎn)法以及其他有關(guān)法律的規(guī)定，該保險(xiǎn)合同有效；

2、

a李某可以要回保險(xiǎn)單：作為該保險(xiǎn)合同指定身故受益人，在被保險(xiǎn)人身故前擁有的是期待

權(quán)，在被保險(xiǎn)人身故符合保險(xiǎn)合同給付條件后，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為可以實(shí)現(xiàn)的權(quán)利，李某按保險(xiǎn)法

和保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受身故保險(xiǎn)金，不受他人干涉；

b在張某身故前，張甲作為投保人，有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，同時(shí)也有退保的權(quán)利，是該保單

的所有人，有處方保單的權(quán)利（例如可以選擇繼續(xù)交費(fèi)，也可以選擇退保以取得現(xiàn)金價(jià)值，

也可以抵押保單，當(dāng)然了，抵押保單也要符合保險(xiǎn)合同條款的約定，有的條款是約定可以抵

押的，有的條款沒(méi)有約定是否可以抵押），但是在張某身故后，李某作為指定的身故受益人

應(yīng)享有權(quán)利，這時(shí)張甲已不能隨意處分該保單；

c在實(shí)際操作中，在張某身故后，如果只是缺少一張保單，而其他一切手續(xù)均符合保險(xiǎn)法和

保險(xiǎn)條款的規(guī)定的情況下，李某其實(shí)也是可以獲得理賠的，當(dāng)然了，要和保險(xiǎn)公司妥善溝通,

比如說(shuō)以交費(fèi)發(fā)票或其他可以證明保險(xiǎn)關(guān)系存在的保險(xiǎn)憑證均可以，如實(shí)在不能提供有關(guān)保

險(xiǎn)憑證的情況下，由保險(xiǎn)公司查實(shí)確實(shí)存在保險(xiǎn)關(guān)系的情況下，其實(shí)大部分保險(xiǎn)公司都是可

以通融處理的，比如說(shuō)以受益人聲明來(lái)代替，我就見(jiàn)過(guò)不止一例這種情況理賠的。

3、張某的主張不成立：李某作為張某指定的身故受益人，在張某身故后，已經(jīng)符合保險(xiǎn)合

同的給付條件，應(yīng)當(dāng)享有身故保險(xiǎn)金，指定受益人的身故保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，張甲無(wú)權(quán)要求繼

承。

4、順便說(shuō)一下，未經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司同意的保單抵押的行為往往得不到保障，比如說(shuō)本例中，

其實(shí)張甲在抵押該保單后，隨時(shí)可以帶上身份證到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)補(bǔ)發(fā)保單并同時(shí)宣布原保單

作廢的，其成本是很低的，比如說(shuō)只要10元錢左右就可以補(bǔ)發(fā)保單了。

張某有配偶李某和兒子張甲，2004年1月，張甲經(jīng)與張某協(xié)商取得其書面同意，為張某辦

理了人壽保險(xiǎn)，期限為三年，張某指定受益人為其妻李某。保險(xiǎn)合同約定張某死亡后保險(xiǎn)公

司一次性向李某支付保險(xiǎn)金2萬(wàn)元。2004年4月，張某突感身體不適，經(jīng)查為肝癌晚期，

6月5日，張某死亡。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險(xiǎn)單，張甲此時(shí)才告訴

李某：他向同事許某借款1萬(wàn)元，將保險(xiǎn)單質(zhì)押給了許某。李某遂找許某索要保險(xiǎn)單，許

某則以保險(xiǎn)單是質(zhì)押物為由拒絕返還。李某訴至法院請(qǐng)求許某歸還保險(xiǎn)單。許某則稱，只有

李某還他1萬(wàn)元，才能將保險(xiǎn)單交出。法院受理后，通知張甲參加訴訟，張甲提出，是他

為張某投的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)也是他交的，2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金應(yīng)屬?gòu)埬车倪z產(chǎn)，他有權(quán)繼承其

中的1萬(wàn)元用于還債。

問(wèn)：（1）張甲與保險(xiǎn)公司所訂立的保險(xiǎn)合同效力如何，為什么？（4分）

（2）李某能否要回保險(xiǎn)單，為什么？（4分）

（3）張甲的主張是否成立，為什么？（5分）

答案：1、該保險(xiǎn)合同有效：首先，張甲與張某系父子關(guān)系，有可保利益，因此張甲可

以做為投保人為張某投保人壽保險(xiǎn)；其次，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)公司已經(jīng)經(jīng)過(guò)作為被保

險(xiǎn)人的張某的書面同意。以上兩點(diǎn)均符合保險(xiǎn)法以及其他有關(guān)法律的規(guī)定，該保險(xiǎn)合同有效

2李某可以要回保險(xiǎn)單：作為該保險(xiǎn)合同指定身故受益人，在被保險(xiǎn)人身故前擁有的是期待

權(quán)，在被保險(xiǎn)人身故符合保險(xiǎn)合同給付條件后，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為可以實(shí)現(xiàn)的權(quán)利，李某按保險(xiǎn)法

和保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受身故保險(xiǎn)金，不受他人干涉；

3張某的主張不成立：李某作為張某指定的身故受益人，在張某身故后，已經(jīng)符合保險(xiǎn)合同

的給付條件，應(yīng)當(dāng)享有身故保險(xiǎn)金，指定受益人的身故保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，張甲無(wú)權(quán)要求繼承。

1996年7月20日，A市五金公司與B航空公司辦理了40臺(tái)TCL王牌彩電的航空托運(yùn)

手續(xù)，貨款總值共計(jì)人民幣12萬(wàn)元，托運(yùn)目的地為C市。雙方有關(guān)托運(yùn)的各種手續(xù)以及托

運(yùn)貨物的包裝均符合航空貨物托運(yùn)規(guī)章的要求。同日，五金公司又向A市保險(xiǎn)公司投保了

該批貨物的運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保金額為人民幣12萬(wàn)元，五金公司交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)公司為其

出具了保險(xiǎn)單。7月30日，在貨物運(yùn)輸過(guò)程中，由于B航空公司飛機(jī)出現(xiàn)故障，致使降落

時(shí)機(jī)身劇烈抖動(dòng)，造成五金公司所托運(yùn)的40臺(tái)彩電全部損壞。7月31日，B航空公司電告

五金公司。五金公司知悉該情況后立即通知了保險(xiǎn)公司，一周后向保險(xiǎn)公司提出了索賠要求。

保險(xiǎn)公司認(rèn)真審查了五金公司提供的有關(guān)證明材料，確認(rèn)后遂按保險(xiǎn)金額賠付五金公司人民

幣12萬(wàn)元。賠付后，保險(xiǎn)公司即向B航空公司提出追償，遭到B航空公司的拒絕。B航空

公司認(rèn)為，40臺(tái)TCL王牌彩電所有權(quán)歸A市五金公司，保險(xiǎn)公司非托運(yùn)貨物所有人故無(wú)權(quán)

就該批貨物的損失向其求償。為此雙方發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司遂以B航空公司為被告、A市

五金公司為第三人訴至法院。

問(wèn)：該保險(xiǎn)合同是合法有效的嗎？保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予以賠償？

保險(xiǎn)公司能否向航空公司追償？

答：該合同是合法有效的。保險(xiǎn)公司應(yīng)予以賠償。

保險(xiǎn)公司能向航空公司代位求償。（航空公司對(duì)事故具有責(zé)任，五金公司可選擇向

航空公司或保險(xiǎn)公司任一行使請(qǐng)求權(quán)）

（附：法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求符合我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十四條之規(guī)定,

本案的保險(xiǎn)事故是由B航空公司造成的，保險(xiǎn)公司在賠付被保險(xiǎn)人五金公司保險(xiǎn)金后，在

賠償范圍內(nèi)取得代位行使五金公司對(duì)B航空公司請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，故判原告勝訴。宣判后

雙方均未提起上訴。）

1995年4月20日，F(xiàn)航運(yùn)公司與K保險(xiǎn)公司訂立一份船舶保險(xiǎn)合同。合同約定：山K

保險(xiǎn)公司承保F航運(yùn)公司所屬的“長(zhǎng)城號(hào)”輪船的全損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，自1995年4

月21日零時(shí)起至1996年4月21日24時(shí)止，保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元人民幣，保險(xiǎn)費(fèi)為3000

元人民幣，共分兩次交納，其中1995年5月20日前交納1500元，1995年10月20II前交

納1500元。合同簽定后，F(xiàn)航運(yùn)公司與1995年5月10日交納了第一筆保險(xiǎn)費(fèi)1500元。但

第二筆保險(xiǎn)費(fèi)到期后，雖然K保險(xiǎn)公司多次催要，F(xiàn)航運(yùn)公司一直遲遲未交。1996年2月

18日凌晨2時(shí)，F(xiàn)航運(yùn)公司投保的“長(zhǎng)城號(hào)”輪船在海上航行時(shí)不幸觸礁沉沒(méi)。次日晨，F(xiàn)

航運(yùn)公司即派人到K保險(xiǎn)公司交納第二筆保險(xiǎn)費(fèi)1500元，并同時(shí)通知保險(xiǎn)公司發(fā)生了保險(xiǎn)

事故，要求保險(xiǎn)公司賠償“長(zhǎng)城號(hào)”輪沉沒(méi)的損失。K保險(xiǎn)公司當(dāng)場(chǎng)拒收該筆保險(xiǎn)費(fèi)，并拒

絕了F航運(yùn)公司的索賠請(qǐng)求。為此雙方發(fā)生糾紛，F(xiàn)航運(yùn)公司遂以K保險(xiǎn)公司為被告向法

院提起訴訟。F航運(yùn)公司訴稱：其與K保險(xiǎn)公司訂立的“長(zhǎng)城號(hào)”輪船全損險(xiǎn)保險(xiǎn)合同合法

有效，該輪船觸礁沉沒(méi)屬于K保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，并且在保險(xiǎn)期限內(nèi)，故保險(xiǎn)公司

應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，要求保險(xiǎn)公司賠償其損失30萬(wàn)元。K保險(xiǎn)公司辯稱：其與原告F航運(yùn)公司

定有“長(zhǎng)城號(hào)”輪船全損險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，但原告經(jīng)其多次催要卻遲遲不交第二筆保險(xiǎn)費(fèi)，直到

保險(xiǎn)事故發(fā)生了才交納，顯然原告已經(jīng)違約，故其有權(quán)拒收該筆保險(xiǎn)費(fèi)并終止合同，其拒收

告保險(xiǎn)費(fèi)的行為表明其已單方終止合同，故不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

問(wèn)：原告是否構(gòu)成違約？如何處理？

保險(xiǎn)人能否單方終止合同？是否應(yīng)給予賠償？

答：合同合法有效。原告已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

保險(xiǎn)公司未經(jīng)法定程序不能解除合同。應(yīng)賠償航運(yùn)公司的損失30萬(wàn)元人民幣。

（附：法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，雙方訂立的保險(xiǎn)合同合法有效。原告未按合同約定交納第

二筆保險(xiǎn)費(fèi)，其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。被告未通過(guò)法定程序解除合同，其辯稱

不能成立，“長(zhǎng)城號(hào)”輪船觸礁沉沒(méi)屬于合同中規(guī)定的承保風(fēng)險(xiǎn)，且該保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)

期限內(nèi)，故被告承擔(dān)賠償責(zé)任。遂判決被告K保險(xiǎn)公司支付原告F航運(yùn)公司保險(xiǎn)金30萬(wàn)元,

原告應(yīng)補(bǔ)交被告保險(xiǎn)費(fèi)1500元及遲延利息。宣判后，雙方均未上訴。）

1995年10月15日，李海文、王超林、W市信托投資公司、房地產(chǎn)開發(fā)公司和建源實(shí)

業(yè)公司在W市達(dá)成協(xié)議，由五方共同投資，發(fā)起設(shè)立W市永安股份有限保險(xiǎn)公司，擬定注

冊(cè)資本5億元人民幣，經(jīng)營(yíng)各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中，李海文擬出資5000萬(wàn)元；王超林?jǐn)M出資

4000萬(wàn)元；W市信托投資公司2億元；W市房地產(chǎn)開發(fā)公司1.1億元；其余1億元股份由

W巾建源實(shí)業(yè)公司認(rèn)購(gòu)。同年11月1日，發(fā)起人向中國(guó)人民銀行總行遞交了籌建申請(qǐng)，10

日后收到了審查合格證。之后即開始緊張的籌建工作。1996年1月10日，李海文代表籌建

中的永安股份有限保險(xiǎn)公司，從W市雙元電腦公司購(gòu)買長(zhǎng)城牌電腦150臺(tái)，貨款價(jià)值共計(jì)

160萬(wàn)元，當(dāng)日付款60萬(wàn)元，雙方約定余款于同年6月底全部一次性付清，并立字為據(jù)。1

月25日，發(fā)起人向中國(guó)人民銀行提交正式申請(qǐng)和有關(guān)文件及資料，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可

證。中國(guó)人民銀行總行收到設(shè)立永安股份有限保險(xiǎn)公司的正式申請(qǐng)文件后，經(jīng)過(guò)對(duì)申請(qǐng)表、

公司章程等文件和資料的審查，以及對(duì)籌建工作的檢查，認(rèn)為會(huì)計(jì)事務(wù)所出具的驗(yàn)資證明不

實(shí)，股東出資只有4.2億元，與注冊(cè)資本相差0.8億元，遂于6月25日作出了不予批準(zhǔn)設(shè)立

的決定。6月30日，雙元電腦公司找到李海文催款，李以永安股份有限保險(xiǎn)公司未被批準(zhǔn)

為由要求退貨，雙元電腦公司未允。后經(jīng)多次催要無(wú)效，雙元電腦公司即以李海文等五方發(fā)

起人為被告，向法院提起訴訟，請(qǐng)求依法判令五方被告償還拖欠的100萬(wàn)元貨款及延期付款

滯納金，并負(fù)連帶責(zé)任，同時(shí)承擔(dān)案件的全部訴訟費(fèi)用。

問(wèn)：雙元電腦公司的要求是否合理？

李海文等五方發(fā)起人承擔(dān)什么樣的責(zé)任？

答：要求合理。

發(fā)起人在公司不能成立時(shí);應(yīng)對(duì)設(shè)立行為所產(chǎn)生的債務(wù)和費(fèi)用負(fù)連帶責(zé)任。

（附：法院經(jīng)開庭審理，最后判決原告勝訴。）

1996年4月，趙山因患胃癌住院治療，手術(shù)后在家里修養(yǎng)，其親屬一直未將其真實(shí)病

情告訴其本人。同年6月4日，趙山的鄰居李和看望趙山時(shí)，告訴趙山其要于當(dāng)日去中國(guó)人

民保險(xiǎn)公司Y市分公司（下稱Y保險(xiǎn)公司）辦理人身保險(xiǎn)，趙山當(dāng)即委托李和代其向Y保

險(xiǎn)公司提出“簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)（甲種）”的申請(qǐng)。李和在代趙山填寫投保單時(shí)，“健康狀況”一

欄未填任何內(nèi)容。Y保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員未按規(guī)定進(jìn)行核實(shí)即準(zhǔn)予投保。趙山拿到保險(xiǎn)單后，

即按期交納保險(xiǎn)費(fèi)。1997年8月，趙山胃癌惡化，幾經(jīng)住院治療，終因無(wú)效而于9月4日

死亡。之后，趙明即以指定收益人的身份到Y(jié)保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)金。Y保險(xiǎn)公司在審查趙

明提交的證明時(shí)突然發(fā)現(xiàn)，趙山死亡病歷史上記載其在投保時(shí)已患有胃癌并休養(yǎng)在家，于是

Y保險(xiǎn)公司以趙山投保時(shí)J患有胃癌，不符合“簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)（甲種）”規(guī)定為由，拒絕給

付趙明保險(xiǎn)金。趙明遂向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判令被告Y保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

問(wèn)：該案的責(zé)任主要在哪一方？

趙山是否有欺詐的行為？合同是否有效？

趙明能否要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)費(fèi)？

答：Y保險(xiǎn)公司未經(jīng)審查即準(zhǔn)予投保，責(zé)任完全在保險(xiǎn)公司。（因保險(xiǎn)人放棄審查投保

單，免除了投保人的如實(shí)告知義務(wù)。）

趙山?jīng)]有欺詐的行為，合同是合法有效的。

保險(xiǎn)公司應(yīng)給付保險(xiǎn)費(fèi)。

1996年8月9日，姚遠(yuǎn)向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司G市分公司（下稱A市保險(xiǎn)公司）投保了

家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5000元，保險(xiǎn)期限自1996年8月10日零時(shí)起至1997

年8月10II24時(shí)止。A市保險(xiǎn)公司向其出具了保險(xiǎn)單。同年8月20日，姚遠(yuǎn)所在單位用

單位福利基金為每個(gè)員工在G市某某保險(xiǎn)公司（下稱B保險(xiǎn)公司）投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及附

加盜竊險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為6000元，保險(xiǎn)期限自1996年8月21日零時(shí)起至1997年8

月21日24時(shí)止。B保險(xiǎn)公司向姚遠(yuǎn)出具了保險(xiǎn)憑證。1996年12月24II,姚遠(yuǎn)家中失竊，

姚遠(yuǎn)發(fā)現(xiàn)后立即向其所在公安局派出所報(bào)案，并同時(shí)通知A、B兩家保險(xiǎn)公司。派出所經(jīng)勘

查發(fā)現(xiàn)：姚遠(yuǎn)家防盜門及大門鎖均被撬壞。室內(nèi)物品共計(jì)損失7400元。發(fā)案后三個(gè)月，公

安機(jī)關(guān)一直未能破案，姚遠(yuǎn)遂向兩家保險(xiǎn)公司提出索賠。兩家保險(xiǎn)公司均以姚遠(yuǎn)就同一保險(xiǎn)

標(biāo)的進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)，故與本公司簽定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒絕賠付。姚遠(yuǎn)即向法院

提起訴訟。

問(wèn)：該兩份保險(xiǎn)合同是否有效？

二被告能否拒絕付款？

該案中的責(zé)任如何承擔(dān)？

答：該合同是合法有效的。

二被告不能拒絕付款。

兩家按比例承擔(dān)。

甲于2003年5月20日經(jīng)其婆婆乙同意后為乙購(gòu)買了一份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn),指定受益人為乙之

孫、甲之子丙，丙當(dāng)時(shí)10歲。保險(xiǎn)費(fèi)從甲的工資中扣交。交費(fèi)2年后，甲與乙之子丁離婚,

法院判決丁享有對(duì)丙的撫養(yǎng)權(quán)。離婚后甲仍按照合同約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。2005年

12月10日乙病故，2006年1月甲得知后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，甲主張：自己是投

保人，一直交納保險(xiǎn)費(fèi)，而且是受益人丙的母親；與此同時(shí)，丁提出：被保險(xiǎn)人是自己的母

親，本保險(xiǎn)合同的受益人是丙，自己作為丙的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由他領(lǐng)?。槐ｋU(xiǎn)公司則

以甲因離婚而對(duì)乙無(wú)保險(xiǎn)利益為由拒絕給付保險(xiǎn)金。

1.甲要求給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求是否合理？為什么？

不合理，因?yàn)楸斡惺芤嫒恕?，而丙的扶養(yǎng)權(quán)是丁，所以作為甲要求給付保險(xiǎn)金是

不合理的。

2.丁要求給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求是否合法？為什么？

合法。因?yàn)楸礉M18歲，其扶養(yǎng)人丁享有監(jiān)護(hù)權(quán)，所以丁請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金是合法的。

3.保險(xiǎn)公司拒付的理由是否成立？為什么？

不成立。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的要求不同

4.本案應(yīng)當(dāng)如何處理？為什么？

保險(xiǎn)公司要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

5.假設(shè)甲在離婚后提出解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同成立滿2年，保費(fèi)已交滿2年，如果解除合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)退保險(xiǎn)單現(xiàn)金

價(jià)值。

6.假設(shè)甲在離婚后不再履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

保險(xiǎn)公司只能催繳保險(xiǎn)費(fèi)，不能進(jìn)行訴訟，如果60天后仍不繳的，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力

中止，中止?jié)M2年仍不補(bǔ)繳的，保險(xiǎn)人可以行使解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)

值。轉(zhuǎn)自學(xué)易網(wǎng)www.studyez.com

7.假設(shè)乙不堪疾病的折磨于2005年12月10日自殺身亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)給付保險(xiǎn)

金的責(zé)任？

保險(xiǎn)公司可以給付保險(xiǎn)金也可以不給付。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自殺是在保險(xiǎn)合同成立后滿2

后發(fā)生的，如果保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，則應(yīng)給付保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

8.假設(shè)甲為其婆婆乙投保時(shí)，申報(bào)的年齡為62歲，而乙當(dāng)時(shí)真實(shí)的年齡是66歲，保險(xiǎn)

合同約定的最高年齡限制是65歲，那么該案如何處理？保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付保險(xiǎn)金？

如果在合同成立之日起的2年內(nèi)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)此問(wèn)題，保險(xiǎn)人可以解除合同，而如果是

在2年后，即2005年的5月20II以后發(fā)現(xiàn)此問(wèn)題，則保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)人不得解除，應(yīng)

給付保險(xiǎn)金。

名詞解釋

1、道德危險(xiǎn)——道德危險(xiǎn)是指因保險(xiǎn)而引起的幸災(zāi)樂(lè)禍的心理，即受有保險(xiǎn)合同上利

益的人或被保險(xiǎn)人在其內(nèi)心深處所潛伏期望危險(xiǎn)發(fā)生或擴(kuò)大的私愿。

2、定值保險(xiǎn)合同——定值保險(xiǎn)是指當(dāng)事人雙方在訂立合同時(shí)事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值

并載明于保險(xiǎn)單中的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

3、投保人——投保人是指向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

4、被保險(xiǎn)人——被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

5、受益人——受益人是指人身保險(xiǎn)合同中山被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

6、投保單——投保單又稱要保書，它是經(jīng)投保人據(jù)實(shí)填寫交給保險(xiǎn)人而成為其表示愿

意同保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。

7、保險(xiǎn)單——保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是保險(xiǎn)合同成立后由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)

合同的正式書面憑證。

8、保險(xiǎn)憑證——保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人發(fā)給被保險(xiǎn)人，用來(lái)證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效的文件,

是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。

9、保險(xiǎn)責(zé)任——保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的危險(xiǎn)發(fā)生后，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或者

約定人身保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí).，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

10、保險(xiǎn)金額——保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)

被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失補(bǔ)償或約定給付保險(xiǎn)金的最高限額。

11、代位求償權(quán)——代位求償權(quán)，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在按照保險(xiǎn)合同的條款規(guī)

定賠付了被保險(xiǎn)人的全部或部分損失以后，可在其賠償金額的限度內(nèi)要求被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓其對(duì)

造成損害的第三人要求賠償?shù)臋?quán)利。

12、委付——委付是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的一種特殊形式。委付又稱保險(xiǎn)委付，是指被保

險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，以書面形式提出申請(qǐng)，愿將標(biāo)的所有權(quán)以及一切由此

而產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人按全損賠償?shù)男袨椤１ｋU(xiǎn)人如接受這一

請(qǐng)求，委付即告成立。

13、復(fù)保母——復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的就同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別

與兩個(gè)或者兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。

14、責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保

險(xiǎn)。

15、公眾責(zé)任保險(xiǎn)——公眾責(zé)任保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的損害事故賠償責(zé)任的

一種保險(xiǎn)。

16、雇主責(zé)任保險(xiǎn)——雇主責(zé)任保險(xiǎn)是以雇主責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。它承保雇主對(duì)其雇用

人員在從事與職業(yè)有關(guān)的工作時(shí)，因意外事故或職業(yè)病而造成人身傷亡，根據(jù)法律或雇傭合

同由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

17、保證保險(xiǎn)——保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)被保證人的

作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

18、信用保險(xiǎn)一信用保險(xiǎn)是保障債權(quán)人因債務(wù)人不能履行償付或拒絕償付時(shí)，所遭受

的損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

19、船舶保賠保險(xiǎn)——船舶保賠保險(xiǎn)，全稱“保障與賠償責(zé)任保險(xiǎn)”，是以船東在營(yíng)運(yùn)

過(guò)程中因意外事故引起的損失、費(fèi)用和依法應(yīng)由船東承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保

險(xiǎn)。

20、健康保險(xiǎn)——健康保險(xiǎn)又稱疾病保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病、分娩及

因疾病或分娩所致殘廢死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)具有

綜合保險(xiǎn)的性質(zhì)。

21、無(wú)賠款優(yōu)待——也稱無(wú)償款折扣，是指保險(xiǎn)車輛期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)保享受一定

程度的優(yōu)待折扣。

一、保險(xiǎn)法的特點(diǎn)：保險(xiǎn)法是以傳統(tǒng)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的簡(jiǎn)稱。

1、保險(xiǎn)法具有社會(huì)性；2、保險(xiǎn)法具有技術(shù)性；3、保險(xiǎn)法具有強(qiáng)制性；4、保險(xiǎn)法具有

國(guó)際性；

二、對(duì)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或者保險(xiǎn)人的授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并

在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第124條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)人壽

保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托?！?/p>

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，又稱保險(xiǎn)據(jù)客，是指基于被保險(xiǎn)人的利益，代其與保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同，

向保險(xiǎn)人收取傭金的人。

1、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的登記領(lǐng)證。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人未取得管理機(jī)關(guān)頒

發(fā)的許可證書、繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，不得經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

2、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)限制。

(1)領(lǐng)取證書的保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得利用行政權(quán)力、職

務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。

(2)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門帳簿，記載業(yè)務(wù)收支情況，以憑查核。

(3)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立代理人登記簿以便加強(qiáng)監(jiān)督和管理。

保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人未取得經(jīng)營(yíng)代理業(yè)務(wù)許可證或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，非法從事保險(xiǎn)

代理業(yè)務(wù)或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由金融監(jiān)督管理部門予以取締，并依法追究行政責(zé)任、刑事責(zé)

任。保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被

保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，依法追究行政責(zé)

任、刑事責(zé)任。

三、保險(xiǎn)利益的定義及其意義。

保險(xiǎn)利益又叫可保利益，是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律認(rèn)可的利益，即當(dāng)保險(xiǎn)事故

發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人將遭受經(jīng)濟(jì)損失。

保險(xiǎn)之所以重視保險(xiǎn)利益，其意義主要有三個(gè)方面：

1、可以防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。

保險(xiǎn)與賭博最本質(zhì)的區(qū)別在于前者具有保險(xiǎn)利益。如果允許投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保

險(xiǎn)利益，那就意味著隨意以別人的財(cái)產(chǎn)或身體投保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人可以不蒙受

任何損失而獲得保險(xiǎn)金。這樣，保險(xiǎn)就失去補(bǔ)償損失的意義而成為賭博，不僅不利于保險(xiǎn)業(yè)

的發(fā)展，而且會(huì)損害社會(huì)的公共秩序和良好風(fēng)俗。

2、可以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

道德危險(xiǎn)是一種人為的危險(xiǎn)，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而能獲得賠款，就

可能有意識(shí)地制造危險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益則消除了產(chǎn)生道德危險(xiǎn)的根源。

3、可以限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭取?/p>

保險(xiǎn)利益是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，它使保險(xiǎn)人的賠償有了一個(gè)客觀的標(biāo)準(zhǔn)，并使投保人

或被保險(xiǎn)人不能因投保而得到額外的利益。當(dāng)然，人身保險(xiǎn)有所不同。由于人的價(jià)值是無(wú)法

用金錢來(lái)估量的，因而保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)金額并無(wú)關(guān)系。只要投保人或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人具有

保險(xiǎn)利益，那么，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或約定的時(shí)間屆滿時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人即可依照保險(xiǎn)金

額獲得賠償。

四、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。必須具備三個(gè)要件：1、必須是屬于經(jīng)濟(jì)上的利益，即能

以金錢估計(jì)的利益；2、必須是為法律所認(rèn)可的利益，即不能以不法利益作為保險(xiǎn)利益。3、

必須是可以確定的利益。

（-）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。必須具備兩個(gè)條件：1、必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。2、必須

是

五、保險(xiǎn)合同的解釋原則

1、意圖解釋

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人和投保人意思表示一致的結(jié)果。因此解釋合同時(shí)，應(yīng)尋求締約當(dāng)事人

的真實(shí)意思。

2、文義解釋

對(duì)保險(xiǎn)合同的文義解釋，一般應(yīng)按文句本身的普通意思去解釋，但對(duì)某些具有特定含義

的文句，則應(yīng)按專業(yè)的含義進(jìn)行統(tǒng)一解釋。

3、解釋應(yīng)不利于保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)合同是附合合同，保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人事先擬定印就的，保險(xiǎn)人在擬訂保險(xiǎn)條款時(shí)難

免更多地考慮自身的利益。鑒于此，為追求公平和合理，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：”對(duì)

于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)

當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

六、保險(xiǎn)費(fèi)的返還

投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)是其承擔(dān)的法定義務(wù)，同時(shí)，基于法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的事由出

現(xiàn)，投保人也有權(quán)要求保險(xiǎn)人退還其所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的全部或部分。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的慣

例及我國(guó)保險(xiǎn)立法規(guī)定，在以下幾種情況下，可構(gòu)成退費(fèi)的原因：

1、保險(xiǎn)合同無(wú)效時(shí)

如果保險(xiǎn)人在訂立合同當(dāng)時(shí)知道標(biāo)的的危險(xiǎn)已消滅的，保險(xiǎn)人應(yīng)返還已受領(lǐng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

反之，如果在訂約之際，僅投保人知道危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生的，保險(xiǎn)人不受合同的拘束，其已收受

的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)須返還（《海商法》第24條）。

2、保險(xiǎn)金額總額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)額時(shí)。投保人以同一保險(xiǎn)利益，同一保險(xiǎn)事故，善意訂立

數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的總額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的，在危險(xiǎn)發(fā)生前，投保人可以依

超過(guò)部分，要求比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

3、保險(xiǎn)合同解除時(shí)。

訂立合同時(shí)，不是由于被保險(xiǎn)人的故意而未將保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，保

險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或要求增加相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人解除合同的，對(duì)于投保人已交的保險(xiǎn)費(fèi)

應(yīng)予退還。

4、保險(xiǎn)合同終止時(shí)。

其具體情形有：

（1）保險(xiǎn)人對(duì)于減少保險(xiǎn)費(fèi)不同意時(shí)，投保人可以終止合同，其終止后的保險(xiǎn)費(fèi)已交

付的，保險(xiǎn)人應(yīng)予返還。

（2）保險(xiǎn)標(biāo)的物，非因保險(xiǎn)合同所載的保險(xiǎn)事故而完全滅失時(shí)，保險(xiǎn)合同即告終止，

已交納的終止后的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。

（3）保險(xiǎn)標(biāo)的物受部分損失的，保險(xiǎn)人和投保人都有終止合同的權(quán)利，終止后，已交

付未損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)予返還（《保險(xiǎn)法》第42條）

（4）保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同從破產(chǎn)宣告之日終止，其終止后的保險(xiǎn)費(fèi)已交付的，應(yīng)

予退還。

（5）投保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人的利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人

可以在法律規(guī)定的期限內(nèi)終止合同，終止后的保險(xiǎn)費(fèi)已交付的，應(yīng)予返還。

（6）保險(xiǎn)合同所載的危險(xiǎn)，如若增加或減少，可以終止合同或提議另訂保險(xiǎn)單，如果

投保人不同意，合同即告終止。終止后的保險(xiǎn)費(fèi)已交付的，應(yīng)予返還（《保險(xiǎn)法》第37條）

5、在人壽保險(xiǎn)中，因被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)，致使收取保險(xiǎn)費(fèi)逾額的，應(yīng)將其逾額的部分

返還給投保人（《保險(xiǎn)法》第53條第3款。

七、保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因

1、因危險(xiǎn)不存在而無(wú)效。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)已發(fā)生或消滅的，除當(dāng)事人

雙方不知情者外，保險(xiǎn)合同無(wú)效。因?yàn)?，保險(xiǎn)的功能在于承保危險(xiǎn)、填補(bǔ)損失，危險(xiǎn)既然不

存在，保險(xiǎn)也就失去其存在的意義，保險(xiǎn)合同即使成立，也不能發(fā)生效力。

2、因投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益而無(wú)效。

3、因惡意的復(fù)保險(xiǎn)而無(wú)效（《保險(xiǎn)法》第16條）。

4、以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人的書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)

合同中約定的保險(xiǎn)金額，或?yàn)闊o(wú)行為能力人投保以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合

同無(wú)效。

5、人壽保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)，而其真實(shí)年齡已超過(guò)保險(xiǎn)人所訂保險(xiǎn)年齡限度

者，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

6、保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。

八、保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止，是指在合同存續(xù)期內(nèi)，基于一定事由的發(fā)生，而使其法律效力歸于消

滅。

保險(xiǎn)合同的終止主要有以下幾個(gè)原因：（一）因保險(xiǎn)期限屆滿而終止。（二）因保險(xiǎn)標(biāo)

的全部滅失而終止。（三）因保險(xiǎn)人、投保人的破產(chǎn)或死亡而終止。（四）因解除而終止。

九、代位求償?shù)臈l件

保險(xiǎn)人的代位權(quán)雖然在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)即已存在，但保險(xiǎn)人在行使該項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)利時(shí)，須

具備下列條件：

1、被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生，對(duì)于第三人有損失賠償請(qǐng)求權(quán)。

2、保險(xiǎn)人須依保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人給了賠償金。

3、代位先例的權(quán)利，不得超過(guò)保險(xiǎn)人已賠償?shù)慕痤~。

因?yàn)?，代位求償?quán)的先例目的無(wú)非是為了避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而取得雙重利益，因此，

如果保險(xiǎn)人因先例代位求償權(quán)獲得的賠償金超過(guò)保險(xiǎn)實(shí)際支付的保險(xiǎn)賠償金額，超過(guò)部分應(yīng)

歸被保險(xiǎn)人所有。

十、委付的成立條件

根據(jù)《海商法》的上述規(guī)定，委付的成立必須具備以下條件：1、委付應(yīng)以保險(xiǎn)標(biāo)的推

定全損為條件。2、委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部提出請(qǐng)求。3、委付不得附條件。4、委付須

經(jīng)保險(xiǎn)人的同意。

十一、再保險(xiǎn)的概念和作用

再保險(xiǎn)又稱分保，是指保險(xiǎn)人為避免或減輕其原保險(xiǎn)中承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，將其所承保的

危險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他人的一種保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)的作用可以歸納為以下幾

個(gè)方面：

（-）穩(wěn)定保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)，避免非常損失

（二）擴(kuò)大保險(xiǎn)人的承保能力（三）增進(jìn)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的了解，便于引進(jìn)新的保險(xiǎn)技

術(shù)。

十二、復(fù)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的區(qū)別

1、訂約的目的不同；2、投保人不同；3、合同的訂立對(duì)象不同；4、責(zé)任和權(quán)利不同。

十三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)

（-）擴(kuò)大可保利益

即只要是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛，如果發(fā)生保單約定的保

險(xiǎn)事故從而造成第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的，保險(xiǎn)人都應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，這實(shí)際上是對(duì)保險(xiǎn)

合同保險(xiǎn)利益的一種擴(kuò)大。

（-）共保分?jǐn)傇瓌t

即兩張或兩張以上的保險(xiǎn)單承保同?標(biāo)的物的同一利益，其責(zé)任按各自承保的份額比

例分?jǐn)?。共保分?jǐn)傇瓌t適應(yīng)的主要目的，是為了防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而獲得額外利益。

十四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則

（-）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則；（二）基本保障原則；（三）預(yù)防為主原則；（四）資金運(yùn)用原

則。

十五、責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別

責(zé)任保險(xiǎn)概念（略）

責(zé)任保險(xiǎn)具有不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的許多牲，主要表現(xiàn)在：其一，責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的并非

實(shí)體的財(cái)物，而是被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任，因此并無(wú)保險(xiǎn)價(jià)額和保險(xiǎn)

金額可言。其二，在責(zé)任保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)對(duì)事故承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

須受兩個(gè)條件的制約，即被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人負(fù)有損害賠償責(zé)任，而且受害第三人向被保

險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。倘若被保險(xiǎn)人雖然對(duì)第三人負(fù)有賠償責(zé)任，但該第三人若出于往日的友誼甘

愿拋棄其賠償請(qǐng)求權(quán)或因故并未行使賠償請(qǐng)求權(quán)以致時(shí)效消滅，則被保險(xiǎn)人并未實(shí)際損害，

自然也就不能由保險(xiǎn)人予以賠償。這與■?旦保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故而造成損失，保險(xiǎn)人即負(fù)有

賠償之責(zé)的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同顯然有著很大區(qū)別。其三，責(zé)任保險(xiǎn)的目的主要是填補(bǔ)被

保險(xiǎn)人在法律上履行損害賠償責(zé)任的損失，并非填補(bǔ)保險(xiǎn)事故所致被保險(xiǎn)人自己財(cái)產(chǎn)所遭受

的損失。而其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多是為了補(bǔ)償因保險(xiǎn)事故致使被保險(xiǎn)人自己財(cái)物所遭受的損失。

十六、海上保險(xiǎn)的概念和特征

海上保險(xiǎn)，俗稱水險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受海上意外災(zāi)害事故造成的損失，按

照約定的條件和范圍給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

海上保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特征：（一）海上保險(xiǎn)的國(guó)際性；（二）承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合性和復(fù)

雜性；（三）確定責(zé)任的復(fù)雜性；（四）保險(xiǎn)利益主體的多樣性。

十七、人身保險(xiǎn)的概念和特征

人身保險(xiǎn)，是以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生死、傷害、疾病作為保

險(xiǎn)事件的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)有其自身的特點(diǎn)：

（-）人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)

（-）人身保險(xiǎn)以生命表作為承保技術(shù)基礎(chǔ)

（三）人身保險(xiǎn)通常為長(zhǎng)期性保險(xiǎn)

（四）人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)

（五）人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能是自然人

十八、意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的區(qū)別

意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢時(shí).，依照合同的約定，由保

險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付的保險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中重要的一個(gè)險(xiǎn)種，它雖然也以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)

的，但與人壽保險(xiǎn)卻有著諸多區(qū)別，表現(xiàn)在：

1、在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人既可能有損失，也可能無(wú)損失（被保險(xiǎn)

人生存到滿期等）。保險(xiǎn)人按照合同的約定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，而不必追問(wèn)被保險(xiǎn)人有

無(wú)損失或者實(shí)際損失多少。在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金既可以按約定給付，也可以是在保險(xiǎn)

金額的限度以內(nèi)補(bǔ)償全部或一部分實(shí)際損失。

2、在人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的死亡概率取決于其年齡，因此人壽保險(xiǎn)的凈保險(xiǎn)費(fèi)率是

依據(jù)生命表和利息計(jì)算的。而在意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率與其年齡并

無(wú)多大的聯(lián)系，而是取決于其職業(yè)的性質(zhì)和所從事的活動(dòng)，被保險(xiǎn)人所從事的職業(yè)或活動(dòng)的

危險(xiǎn)性越高，則其應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。

3、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，而在意外傷害保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)期限?般較短，多以一年

為限。

十九、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)

學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)是以中小學(xué)、技校、職業(yè)學(xué)校的在校學(xué)生為保險(xiǎn)對(duì)象的一種人身保險(xiǎn)。

凡身體健康、能正常參加學(xué)習(xí)者均可作為被保險(xiǎn)人，山所在學(xué)校統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司辦理投保手

續(xù)。

學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的期限為一年，自約定起保II零時(shí)起到期滿II24II止。期滿續(xù)

保必須另辦手續(xù)。該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的最低一般為1000元，最高為2000元。

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受保單約定的意外事故或疾病而致死亡，保險(xiǎn)人給付保

險(xiǎn)金的全數(shù)；因疾病或意外傷害事故致雙目永久性完全失明或兩肢永久完全殘廢或一目永久

完全失明時(shí)一肢永久完全殘廢的，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額全數(shù)；因疾病或意外傷害事故以致,

目永久性完全失明或一肢永久性完全殘廢的，給付保險(xiǎn)金額半數(shù)；因意外傷害事故造成以上

各點(diǎn)以外的傷害以致永久完全喪失勞動(dòng)能力、身體肌能，或永久喪失部分勞動(dòng)能力、身體肌

能的，按照喪失程度給付全部或部分保險(xiǎn)金額。此外，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因發(fā)生意外事

故而產(chǎn)生的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)也由保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)給付。不論由于一次或幾次發(fā)生意外傷殘事故，

被保險(xiǎn)人累計(jì)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金和醫(yī)療費(fèi)不能超過(guò)保險(xiǎn)金額全數(shù)。給付金額累計(jì)總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)金

額全數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)效力即行終止。

在保險(xiǎn)單有效期間，被保險(xiǎn)人中途在本市范圍內(nèi)轉(zhuǎn)學(xué)，保險(xiǎn)公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，直至保

險(xiǎn)期滿。保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)學(xué)去外地或退學(xué)、休學(xué)，其所在學(xué)校應(yīng)辦理退保手續(xù)。

二十、在本國(guó)境外辦理保險(xiǎn)的控制

（一）保險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得分支機(jī)

構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

（-）保險(xiǎn)公司在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立代表機(jī)構(gòu)，須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。

（三）保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。

（四）金融部門有權(quán)限制或者禁止保險(xiǎn)公司向境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者

接受中國(guó)境外再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)。

一、保險(xiǎn)的性質(zhì)

（-）保險(xiǎn)是一種法律制度

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》是調(diào)整我國(guó)的保險(xiǎn)組織和保險(xiǎn)行為的基本法。該法規(guī)定的保

險(xiǎn)制度，是一種商業(yè)保險(xiǎn)法律制度?！侗ｋU(xiǎn)法》的這條規(guī)定明確地指出了保險(xiǎn)這種商業(yè)活動(dòng)

的概念。保險(xiǎn)制度作為法律制度的特性，體現(xiàn)在由保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)人的資格、保險(xiǎn)的范圍、

方法和程序、保險(xiǎn)兌現(xiàn)的條件及程序等等；當(dāng)事人在進(jìn)行任何保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，都必須有保險(xiǎn)法

上的依據(jù)，否則，其權(quán)利就不能得到法律的有效保護(hù)。

（-）保險(xiǎn)是一種商業(yè)活動(dòng)

我國(guó)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度與其他保險(xiǎn)法律制度有所區(qū)別。例如，它與

勞動(dòng)保險(xiǎn)法律制度、社會(huì)保障（保險(xiǎn)）法律制度都有不同。這些區(qū)別集中體現(xiàn)為，商業(yè)保險(xiǎn)

是平等主體之間的交易行為，商業(yè)保險(xiǎn)是以追求盈利為目的的，投保人追求的目標(biāo)是避免或

者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人追求的是保費(fèi)收入大于賠付支出的商業(yè)利潤(rùn)，如果達(dá)不到此目的，就

不會(huì)形成某一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。所以當(dāng)事人的保險(xiǎn)行為絕大多數(shù)是自愿的。而其他保險(xiǎn)則

是為了一定的社會(huì)宏觀目的、不以盈利為目的的公益行為。本書為了論述方便，涉及保險(xiǎn)的

字樣凡是沒(méi)有特別注明是其他保險(xiǎn)的，均為商業(yè)保險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng)

保險(xiǎn)是一種以保險(xiǎn)公司為中心的金融活動(dòng)，無(wú)論保險(xiǎn)法律關(guān)系涉及到多少主體，都要與

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起。所以，保險(xiǎn)也特指保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。根據(jù)我國(guó)的《保險(xiǎn)法》

的規(guī)定，保險(xiǎn)公司是依法設(shè)立的，并由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)進(jìn)行監(jiān)督管理的一種金融機(jī)

構(gòu)。保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)的收入是投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，以及運(yùn)用保險(xiǎn)費(fèi)依法進(jìn)行融資和投資

活動(dòng)的收入，其支出除了木身經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用外，主要是承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金和給付保險(xiǎn)金。由此可

見(jiàn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所涉及的均為貨幣這種特殊商品。我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，凡是經(jīng)營(yíng)貨幣

業(yè)務(wù)的單位均屬于金融機(jī)構(gòu)，須依特別金融法設(shè)立、變更和清算，并受行業(yè)主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督

管理。保險(xiǎn)公司作為金融機(jī)構(gòu)也不例外。

（四）保險(xiǎn)是一種投資方式

投資有兩類形式，一種是意圖獲得增值回報(bào)的投資形式，這是最常見(jiàn)的投資形式，另一

種是意圖獲得損失恢復(fù)的投資形式。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)有兩類，一類是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，

一類是人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人投保是為了在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后或約定的條件滿足后，保險(xiǎn)公

司對(duì)自己或自己指定的人的實(shí)施賠償或給付。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)事故的賠償是一種偶然行為；

投保人并不愿意發(fā)生事故，但是由于客觀外界條件的緣故而發(fā)生。事故雖然對(duì)個(gè)別主體來(lái)說(shuō)

是偶然的，但對(duì)整體來(lái)說(shuō)又是必然的，投保人的投保在沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)就是一種沒(méi)有回

報(bào)的投資，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司所作的賠償就是投保人投資的回報(bào)。當(dāng)然，這種回

報(bào)是一種恢復(fù)性的回報(bào)。對(duì)人壽保險(xiǎn)而言，投保人所買的保險(xiǎn)單就是一種完全的投資，人壽

保險(xiǎn)單在期滿或期限未滿時(shí)均有較強(qiáng)的市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓價(jià)值，其期限屆滿時(shí)可以按時(shí)享受保險(xiǎn)金，

在期限未滿時(shí)可以轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單得到一定的轉(zhuǎn)讓金額，同樣可以認(rèn)為是一種購(gòu)買保險(xiǎn)單的回

報(bào)。從這個(gè)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)是一種特殊的投資方式。

（五）保險(xiǎn)是一種規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式

現(xiàn)代的保險(xiǎn)制度源于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是一種集眾人之財(cái)補(bǔ)個(gè)別損失的商業(yè)活動(dòng)，投保人投保

的目的在于保障自己的財(cái)產(chǎn)處在價(jià)值不變或價(jià)值不會(huì)有較大損失的狀態(tài)，萬(wàn)一發(fā)生保險(xiǎn)合同

約定的損失時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人可以向保險(xiǎn)人索賠恢復(fù)自己的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人

通過(guò)向眾多的投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)形成某個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)機(jī)制，這種機(jī)制必然是保費(fèi)收入多，保險(xiǎn)

賠償支出少，保險(xiǎn)人對(duì)此險(xiǎn)種有利可圖，這個(gè)險(xiǎn)種就繼續(xù)存在下去。反之，如果保險(xiǎn)賠付支

出多，而收入少，這種險(xiǎn)種就不能存續(xù)下去。對(duì)投保人而言，交納少量的保費(fèi)能夠在發(fā)生風(fēng)

險(xiǎn)損失時(shí)得到賠償，及時(shí)恢復(fù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值或生產(chǎn)能力，以小額的支出保障大額財(cái)產(chǎn)的安全，從

而達(dá)到最大限度的避免或者減少風(fēng)險(xiǎn)的目的。

二、保險(xiǎn)制度

（-）保險(xiǎn)是一種商業(yè)運(yùn)作

保險(xiǎn)是一種商業(yè)運(yùn)作，投保人需要付出保險(xiǎn)的成本，保險(xiǎn)人需要得到商業(yè)利潤(rùn)，所以人

們將保險(xiǎn)稱為對(duì)商業(yè)活動(dòng)。它是一種自助與互助相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)公司與投保人一

致同意針對(duì)特定的危險(xiǎn)事故或特定的事件所作的賠償或給付，需要交納必要的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)

公司依法將這些保險(xiǎn)金集合起來(lái)，建立賠償和給付的基金，以及運(yùn)用這些資金投資增值，鞏

固和增加保險(xiǎn)賠付能力，當(dāng)出現(xiàn)符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)合理的計(jì)算，對(duì)投保

人作出賠償或給付。

（二）構(gòu)成保險(xiǎn)制度必須有危險(xiǎn)存在或條件能夠滿足

投保人與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)必須是客觀上可能發(fā)生的。如果是以賠償為目的的保

險(xiǎn)事項(xiàng)，必須是投保人的活動(dòng)環(huán)境中存在著危險(xiǎn)因素，在發(fā)生意外事故的危險(xiǎn)時(shí)，才能賠償；

如果是以滿足條件為目的的給付，這些條件能夠滿足的，才能得到給付。其意義在于，如果

保險(xiǎn)公司與投保人約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)的危險(xiǎn)是不可能存在或者條件不可能發(fā)生的，或者是保險(xiǎn)

合同生效前已經(jīng)發(fā)生的，或者是在保險(xiǎn)合同結(jié)束之后發(fā)生的，都不構(gòu)成保險(xiǎn)危險(xiǎn)，投保人不

能對(duì)此要求賠付，保險(xiǎn)人也不會(huì)因此賠付。

（三）保險(xiǎn)必須有約定的賠償或給付

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必須具有針對(duì)約定的事故造成損失對(duì)投保人或受益人予以賠償?shù)某兄Z,人壽保

險(xiǎn)必須具有對(duì)約定條件成就時(shí)給投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的給付的承諾，約定的賠償和給

付是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的一種財(cái)產(chǎn)責(zé)任，是對(duì)投保人支付保費(fèi)的一種回報(bào)。如果某個(gè)險(xiǎn)種沒(méi)

有確定的賠償或給付，這個(gè)險(xiǎn)種勢(shì)必因?yàn)橥侗Ｈ伺c保險(xiǎn)人持續(xù)不斷的糾紛而不能存在下去。

所以，保險(xiǎn)是一種商業(yè)化的救濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)人以商業(yè)行為承擔(dān)部分社會(huì)保障責(zé)任，與普通的

社會(huì)救濟(jì)、單位補(bǔ)助及親友鄉(xiāng)鄰的互助不同，前者兌現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任是不可推卸的民事義務(wù)，而

后者只是一種或然性的補(bǔ)償行為。

三、《保險(xiǎn)法》及其主要原則

(-)《保險(xiǎn)法》的概念

保險(xiǎn)法律制度是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人之間法律關(guān)系的

一切法律規(guī)范的總稱，其基本法是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，輔之以其他法律中涉及保險(xiǎn)

關(guān)系的規(guī)定和有關(guān)保險(xiǎn)的行政法規(guī)。為了學(xué)習(xí)和研究的方便，可以將保險(xiǎn)法分為兩個(gè)部分，

第是保險(xiǎn)業(yè)法，是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的法律和法規(guī)；第二是保險(xiǎn)合同法，主要內(nèi)容

是規(guī)定保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系的制度，包括《保險(xiǎn)法》和《合同法》中對(duì)當(dāng)事

人合同權(quán)利義務(wù)的規(guī)范內(nèi)容。

(二)《保險(xiǎn)法》的基本原則

1、守法原則和公平競(jìng)爭(zhēng)原則

《保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定，“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信

用原則?！卑ù_定保險(xiǎn)人的資格，訂立保險(xiǎn)合同，明確保險(xiǎn)責(zé)任及其他法律責(zé)任等重大內(nèi)

容?！侗ｋU(xiǎn)法》第7條規(guī)定保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)

競(jìng)爭(zhēng)，包括擅自降低保險(xiǎn)費(fèi)率，詆毀同業(yè)伙伴，誘導(dǎo)他人投保等行為。守法原則是每個(gè)保險(xiǎn)

人和投保人都必須遵守的行為準(zhǔn)則，也是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)和其他中介機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，保險(xiǎn)

法律關(guān)系中的所有當(dāng)事人都必須依法活動(dòng)，才能取得預(yù)期的效果，保險(xiǎn)人依法保險(xiǎn)才能收入

保費(fèi)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行中介活動(dòng)才能取得中介費(fèi)用；投保人依法投保才能在約定的范

圍內(nèi)取得賠償或給付;保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)依法進(jìn)行監(jiān)管才能有效維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益和維護(hù)保

險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。

公平競(jìng)爭(zhēng)原則是對(duì)守法原則的補(bǔ)充，也是對(duì)守法原則的具體化，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所

有的市場(chǎng)主體都是平等的，無(wú)論是賣方或買方、提供服務(wù)方或接受服務(wù)方，他們的法律地位

都是平等的，沒(méi)有人享有法外優(yōu)先權(quán)。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在向市場(chǎng)提供產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)，除了遵

循守法原則外，還要遵守公平競(jìng)爭(zhēng)原則，在提高和改善服務(wù)質(zhì)量上下功夫，通過(guò)增加服務(wù)項(xiàng)

目和優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶和獲得經(jīng)濟(jì)效益。保險(xiǎn)'也的經(jīng)營(yíng)者不得通過(guò)采取不正當(dāng)?shù)氖侄潍@得或

者強(qiáng)占市場(chǎng)份額，不得以損害客戶的利益來(lái)獲取自己的利益，不得以損害其他同業(yè)經(jīng)營(yíng)者的

利益獲取自己的利益。

2、保險(xiǎn)利益原則

《保險(xiǎn)法》規(guī)定無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還是人身保險(xiǎn)，當(dāng)事人所簽定的保險(xiǎn)合同的效力必須

以保險(xiǎn)利益的存在為前提。保險(xiǎn)利益必須是可保利益，是投保人和受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法

定利害關(guān)系以及由此涉及的經(jīng)濟(jì)利益。可保利益是合法利益，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人必須對(duì)保

險(xiǎn)標(biāo)的擁有所有權(quán)、處分權(quán)或者合法占有權(quán)；人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有一定親

屬血緣關(guān)系或者被保險(xiǎn)人認(rèn)可的事實(shí)。保險(xiǎn)利益落實(shí)到保險(xiǎn)合同中就是轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，無(wú)危險(xiǎn)則

無(wú)保險(xiǎn)，無(wú)危險(xiǎn)也則無(wú)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同的前提，主要是防止投保

人(有時(shí)也包括保險(xiǎn)公司)的賭博投機(jī)，避免當(dāng)事人為了騙取保險(xiǎn)賠付不惜違反法律而產(chǎn)生

不道德危險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)利益原則還可以派生出損害賠償原則，即按照損失多少補(bǔ)償多少的原

則，限制被保險(xiǎn)人和受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害補(bǔ)償?shù)倪^(guò)分追求。

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的基本條件：第一須為合法利益，也就是法律上承認(rèn)的利益，包括

投保人根據(jù)法律擁有或者占有的財(cái)產(chǎn)，以及根據(jù)有效合同占有他人的財(cái)產(chǎn)；第二須為經(jīng)濟(jì)上

的利益，即投保人對(duì)于其財(cái)產(chǎn)現(xiàn)在享有的利益或預(yù)計(jì)享有的利益：第三須為確定的利益，即

該利益是可以通過(guò)金錢計(jì)價(jià)的，無(wú)論現(xiàn)在擁有的利益，還是將來(lái)可以恢復(fù)的利益都是具有市

場(chǎng)價(jià)值依據(jù)的。

(2)人身保險(xiǎn)利益的基本條件是：第投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母，以及與

投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益，這些家庭成員和

近親屬與我國(guó)《繼承法》上規(guī)定的第繼承順序者和與名列第一繼承順序者相同。第二，被

保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，在此同意是

指被保險(xiǎn)人以書面承諾同意投保人為自己投保，如果沒(méi)有被保險(xiǎn)人的書面承諾，該保險(xiǎn)合同

就沒(méi)有法律效力。

3、最大誠(chéng)信原則

所有的合同，均須以誠(chéng)實(shí)信用為基礎(chǔ)，無(wú)論是民事合同，還是商事合同當(dāng)事人都必須將

訂立合同的背景情況和合同各個(gè)條款的真實(shí)情況完整準(zhǔn)確地告知對(duì)方或者在合同中表述清

楚。在我國(guó)民法原則中，誠(chéng)實(shí)信用原則要求當(dāng)事人在主張自己權(quán)利的同時(shí)承認(rèn)對(duì)方當(dāng)事人的

權(quán)利，因?yàn)樽约罕硎瞿：蛘哂须[瞞誤導(dǎo)的情況時(shí)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)合同

涉及當(dāng)事人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)的重大財(cái)產(chǎn)利益，尤其要講究誠(chéng)實(shí)信用原則，投保人要將被

保險(xiǎn)利益的真實(shí)情況完全告訴給保險(xiǎn)人，如有任何隱瞞則可能導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)合同無(wú)效，因?yàn)?/p>

投保人的告訴是保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的基本依據(jù);保險(xiǎn)人也要將保險(xiǎn)合同的承保

范圍和免責(zé)范圍如實(shí)地告知投保人和被保險(xiǎn)人，否則，則可能因?yàn)檫`反了誠(chéng)實(shí)信用原則，而

被迫按照被保險(xiǎn)人或者受益人的主張解釋合同的條款。

4、損害賠償原則

保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受到的損失，應(yīng)按合同約定的條件獲得賠償。賠償?shù)臄?shù)額不超過(guò)損

害的數(shù)額，即賠償是使被保險(xiǎn)人的利益恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)，所以賠償應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)

利益的存在為前提，賠償金額是實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值三者中最小的一個(gè)數(shù)額。凡

是不符合最小數(shù)額原則的，即可構(gòu)成道德風(fēng)險(xiǎn)。其中實(shí)際損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而減

少的價(jià)值或者利益；保險(xiǎn)金額是指投保人投保保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，也就是保險(xiǎn)合同中約定

由保險(xiǎn)人最大賠償額的財(cái)產(chǎn)價(jià)值;保險(xiǎn)價(jià)值是指投保人擁有的對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的合法處分權(quán)或者合

法占有權(quán)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值及其體現(xiàn)的巾場(chǎng)價(jià)值.

5、保險(xiǎn)代位原則

保險(xiǎn)代位指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益的權(quán)利代位和被保險(xiǎn)標(biāo)的物殘余價(jià)值產(chǎn)權(quán)的代位兩種。其中權(quán)

利代位指由于第三人的侵權(quán)行為導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的發(fā)生，被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償

損失，也有權(quán)請(qǐng)求第三人損害賠償，如果被保險(xiǎn)人選擇保險(xiǎn)人賠償損失，之后有義務(wù)將追究

造成損害的第三人承擔(dān)責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)公司向侵權(quán)人請(qǐng)求賠償，即代位追償

第二部分保險(xiǎn)公司

一、保險(xiǎn)公司的設(shè)立、變更和清算

（一）保險(xiǎn)公司的設(shè)立

1、設(shè)立保險(xiǎn)公司的原則?！侗ｋU(xiǎn)管理暫行規(guī)定》規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)減少盲目競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)

序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致濫設(shè)保險(xiǎn)公司的做法，堅(jiān)持根據(jù)市場(chǎng)需要和可能，設(shè)立保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司的

業(yè)務(wù)堅(jiān)持實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，即經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)人身

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與人存保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)割斷，在保險(xiǎn)金融監(jiān)管上設(shè)立

一道風(fēng)險(xiǎn)防火墻，并形成行業(yè)制度，以利整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)體系的安全。

2、資本金條件。在全國(guó)范圍內(nèi)開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其實(shí)收貨幣資本金不低于5

億元人民幣；

在特定區(qū)域內(nèi)開辦業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣2億元；設(shè)在省、自治

區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市政府所在地的分公司，其營(yíng)運(yùn)資金不得低于5000萬(wàn)元人民幣。保

險(xiǎn)公司成立后須按照其注冊(cè)資本金總額的20%提取保證金，存入保監(jiān)會(huì)指定的銀行。保證

金除用于清算時(shí)清償債務(wù)外，非經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得動(dòng)用。

3、從業(yè)人員條件

（1）任職資格。保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)的均與資金有關(guān)，資金在金融市場(chǎng)上具有非?？旖莸倪\(yùn)

轉(zhuǎn)速度，稍有不謹(jǐn)慎就有可能造成重大損失，因此要求保險(xiǎn)業(yè)的高級(jí)管理人員具有較高的素

質(zhì)，能夠適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況復(fù)雜和對(duì)資金有較高安全要求的需要。保險(xiǎn)公司的董事長(zhǎng)、副

董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、辦事處和營(yíng)業(yè)部主任、副主任須符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定的任職資格，

包括一定的金融專業(yè)學(xué)歷條件和在金融行業(yè)必要的工作年限的基本條件。

（2）禁止任職人員。根據(jù)《公司法》第57條的規(guī)定，凡是具有下列情況之一的，不得

擔(dān)任保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員：無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力的公民;因犯有貪污、

賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或者因犯罪

被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年的人員；擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事

或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)

之日起未逾3年的人員；擔(dān)任因?yàn)榉ū坏蹁N營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)

人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之II起未逾3年的人員；個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債

務(wù)到期未清償?shù)娜藛T。

（3）違反任職資格選任人員的法律責(zé)任。保險(xiǎn)公司違反公司法第57條的規(guī)定，選舉、

委派公司的董事、監(jiān)事或者聘任經(jīng)理的，該選舉、委派或者聘任無(wú)效，無(wú)論是股東大會(huì)決議

還是董事會(huì)決議，均屬無(wú)效公司行為。

4、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件

隨著市場(chǎng)開拓和本公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司可以自行決定擴(kuò)大公司的規(guī)模，拓展業(yè)務(wù)

的區(qū)域范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保費(fèi)收入的增加數(shù)額向保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，一般的條件

是每增收人民幣1億元的保費(fèi)，可在業(yè)務(wù)活動(dòng)區(qū)域內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立?家分公司；分公司的保費(fèi)收

入每增加人民幣5000萬(wàn)元，可在轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一家支公司；分公司、支公司的保費(fèi)收入

每增加人民幣2000萬(wàn)元，可在轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一個(gè)辦事處。

5、設(shè)立、變更、消滅的審批程序

保險(xiǎn)公司是從事金融業(yè)務(wù)的特種公司，所以保險(xiǎn)公司設(shè)立、變更和清算的審批必須由其

行業(yè)主管機(jī)關(guān)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)進(jìn)行。在保監(jiān)會(huì)審批前，投資者、發(fā)起人或者股東所進(jìn)行的任何有

關(guān)公司的設(shè)立、變更或者消滅的行為均沒(méi)有法律效力，有關(guān)股東會(huì)和董事會(huì)對(duì)公司的設(shè)立、

變更或者消滅的決議不得對(duì)抗外部責(zé)任，不能以股東會(huì)或者董事會(huì)決議為由否定公司應(yīng)當(dāng)承

擔(dān)的民事責(zé)任。尤其是涉及股份責(zé)任和公司責(zé)任的，有關(guān)股東和董事不能以執(zhí)行公司的股東

會(huì)或者董事會(huì)的決議，而主張免除自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門自受到設(shè)立

保險(xiǎn)公司的正式申請(qǐng)文件之日起6個(gè)月內(nèi)，應(yīng)當(dāng)做出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。

6、提交必要的文件

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，有限責(zé)任公司的股東或者股份有限公司的發(fā)起人應(yīng)當(dāng)向公司登記機(jī)

關(guān)提交一系列保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的文件，包括設(shè)立保險(xiǎn)有限責(zé)任公司或者股

份有限公司申請(qǐng)書、注冊(cè)資本和驗(yàn)資證明、公司名稱和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的審批文件、設(shè)立保險(xiǎn)

公司和開展相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告；保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他文件和資料。

(-)保險(xiǎn)公司的變更

1、公司類型的變更。保險(xiǎn)有限責(zé)任公司變更為保險(xiǎn)股份有限公司的，應(yīng)當(dāng)向公司登記

機(jī)關(guān)提交有關(guān)符合股份有限公司登記的各種法律文件，包括公司發(fā)起人的各種資質(zhì)證書，滿

足公司章程規(guī)定的注冊(cè)資本或者保險(xiǎn)法規(guī)定的最低注冊(cè)資本的驗(yàn)資證明。股份有限公司變更

為有限責(zé)任公司的，應(yīng)當(dāng)有公司股東會(huì)的決議，公司變更類型應(yīng)當(dāng)說(shuō)明變更的主要內(nèi)容，例

如股份有限公司變更為有限責(zé)任公司的主要原因是公司的注冊(cè)資本不能達(dá)到公司法規(guī)定的

最低注冊(cè)資本的條件，或者持股1000股以上的股東不滿1000人的，該股份有限公司就不再

符合股份有限公司存續(xù)的條件，或者變更為有限責(zé)任公司，或者對(duì)該公司進(jìn)行清算，然后解

散該公司。

2、名稱變更。保險(xiǎn)公司變更名稱首先由股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司

要由董事會(huì)作出決議，并附保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)變更的文件，然后到公司登記機(jī)關(guān)登記，公司的名稱

需要注明有限責(zé)任公司或者股份有限公司的字樣，不能與其他公司的名稱相同或者字同音不

同。

3、增減注冊(cè)資本。保險(xiǎn)公司增減注冊(cè)資本，首先要由股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的

有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)由董事會(huì)作出決議，然后報(bào)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。增加注冊(cè)資本

的應(yīng)當(dāng)提交已經(jīng)注入公司的驗(yàn)資證明、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告；減少注冊(cè)資本的應(yīng)當(dāng)依照公司法的規(guī)

定在有關(guān)報(bào)刊上至少發(fā)布公告3次，周知社會(huì)本公司即將減少注冊(cè)資本，通知債權(quán)人主張自

己的債權(quán)。如果沒(méi)有通知債權(quán)人或者沒(méi)有按照公司法的規(guī)定公告社會(huì)的，減少注冊(cè)資本沒(méi)有

法律效力，原股東須在登記的注冊(cè)資本范圍內(nèi)承擔(dān)民事責(zé)任。

4、變更場(chǎng)所。保險(xiǎn)公司變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，首先由公司股東會(huì)作出決

議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，并且提供有關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證書或者

使用該營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的法律文件，經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批后，到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

5、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由中國(guó)保監(jiān)會(huì)審定，然后由公司的章程記載，

公司須在章程的范圍內(nèi)進(jìn)行各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，如果有必要超出法定的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)的，首先由

公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后到公

司登記機(jī)關(guān)辦理登記。在得到保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)之前不得進(jìn)行股東會(huì)或者董事會(huì)決議通過(guò)增加的

業(yè)務(wù)。

6、公司分立。保險(xiǎn)公司的分立意味著增加保險(xiǎn)公司，對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)有所影響。

所以保險(xiǎn)法規(guī)定公司分立必須遵守基本的法定程序，首先由公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東

會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單，公司應(yīng)

當(dāng)自作出分立決議之11起10I」內(nèi)通知債權(quán)人，并于30日內(nèi)在報(bào)紙上至少公告3次。債權(quán)人

在接到通知書之日起30日內(nèi)，未接到通知書的自第一次公告之日起90日內(nèi)，有權(quán)要求公司

清償債務(wù)或者提供相應(yīng)的擔(dān)保。既不清償債務(wù)也不提供相應(yīng)的擔(dān)保的，公司不得分立。公司

分立前的債務(wù)按所達(dá)成的協(xié)議由分立后的公司承擔(dān)。公司分立后到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

7、公司合并。保險(xiǎn)公司合并是指兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司合并成一個(gè)保險(xiǎn)公司，

被合并公司的債權(quán)債務(wù)全部由合并后的公司承接。公司合并首先由擬合并的公司股東會(huì)作出

決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后到公司登記機(jī)關(guān)辦理

登記。

8、修改公司章程。公司的章程是公司權(quán)利能力和行為能力的法定記載文件，也是個(gè)股

東的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法定關(guān)系文件。對(duì)公司章程的任何一個(gè)修改都可能影響部分股東的利益

或者對(duì)有關(guān)公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)的機(jī)關(guān)發(fā)生負(fù)面影響，所以公司章程的變更要依照公司法的規(guī)定進(jìn)

行，首先由公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)

審批后，到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

9、變更出資人或者持有公司股份10%以上的股東，因?yàn)檫@些主體對(duì)公司的業(yè)務(wù)和對(duì)外

形象關(guān)系重大，當(dāng)發(fā)生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照公司法的規(guī)定履行報(bào)批程序，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后再到

公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

10、保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

（三）保險(xiǎn)公司的清算

1、保險(xiǎn)公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，須經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后才能

解散。取得保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原因，

保險(xiǎn)公司要做強(qiáng)就必須做大，因此有保險(xiǎn)公司追求規(guī)模合并之說(shuō)；保險(xiǎn)公司要做活就要與其

規(guī)模相適應(yīng)，因此有保險(xiǎn)公司分立之說(shuō)。保險(xiǎn)公司的合并和分立是其多數(shù)股東根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

的情況決定的，一般而言這是公司的自主權(quán)，但是保險(xiǎn)公司是一種金融企業(yè)，其貨幣運(yùn)動(dòng)涉

及千家萬(wàn)戶的利益，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的設(shè)立、變更和消滅必須經(jīng)過(guò)其監(jiān)管機(jī)關(guān)保

監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。

人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)實(shí)際上是投保人以現(xiàn)在的錢買將來(lái)的利，投保人買的人壽保險(xiǎn)

單就是為了將來(lái)年老或者疾病時(shí)的財(cái)政依賴，是一種為了將來(lái)的投資，如果投資的人壽保險(xiǎn)

公司不見(jiàn)了，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益將會(huì)受到極大的損害