幾個(gè)銀行案例

存折被掉包詐騙，起訴銀行獲賠償

文/陳紅巖一、基本案情

2006年11月16日，一自稱是鄭州炮院的張志峰警官等幾人找到中牟縣銀山加油站的原告李銀山，說部隊(duì)后勤部有若干油，價(jià)格便宜，問是否需要，李表示可以考慮。17日，經(jīng)過商議，張讓李到銀行設(shè)立一個(gè)帳戶，以便打入油款。18日，李用自己的身份證在被告鄭州市郵政局下屬的鄭州市郵政局京廣南路郵政所開設(shè)了個(gè)人存款帳戶604910204200253XXX。之后雙方再次洽談買油事宜，應(yīng)對(duì)方的要求將存折交給張過目，張看后又將“存折”交還給李。19日李將16萬元人民幣存入該“存折”。20日，李還未收到油，遂去查詢，發(fā)現(xiàn)存折上的16萬元只剩下10元錢。

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張志峰于原告李銀山開戶的當(dāng)天，又在被告鄭州市郵政局京廣南路郵政所以“李銀山”的名義開設(shè)了另一個(gè)“實(shí)名制”存款賬戶604910102200415YYY，并辦了郵政儲(chǔ)蓄卡。在洽談購(gòu)油事宜時(shí)張趁機(jī)將該存折與李的存折掉換，李的16萬元實(shí)際上存入了被調(diào)換的存折中。11月19日即李存入16萬元的同日，張等人用手中的郵政儲(chǔ)蓄卡以“李銀山”的名義從被告鄭州市郵政局下屬的鄭州市緯五路郵政所取走現(xiàn)金10萬元、鄭州市郵政局鄭大市場(chǎng)路郵政所取走現(xiàn)金5萬元、鄭州市郵政局東太康郵政所取走現(xiàn)金1萬元。

原告認(rèn)為，由于被告多處違規(guī)操作給自己造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失，前將鄭州市郵政局、鄭州市京廣南路郵政所、鄭州市緯五路郵政所、鄭州市郵政局鄭大市場(chǎng)路郵政所、鄭州市郵政局東太康郵政所等五被告一起推向法庭，要求五被告賠償原告人民幣16萬元及相應(yīng)利息。

二、分析意見受托律師經(jīng)過認(rèn)真分析，就本案事實(shí)及法律適用作了如下分析：

（一）、被告鄭州市郵政局下屬的鄭州市郵政局京廣南路郵政所違反《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》等規(guī)定，違規(guī)操作辦理個(gè)人存款賬戶和郵政儲(chǔ)蓄卡而應(yīng)承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任。

銀行應(yīng)對(duì)客戶的身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查而不是形式上的審查?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。國(guó)務(wù)院《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第五條明確規(guī)定：“本規(guī)定所稱實(shí)名，是指符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定和身份證上使用的姓名?！钡诹鶙l規(guī)定：“個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名”。第七條規(guī)定；“在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名與號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶?！敝袊?guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》第一條規(guī)定：“辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在為儲(chǔ)戶開立具有通存通兌功能的賬戶（包括存戶、銀行卡戶）或基于已有賬戶申領(lǐng)銀行卡時(shí)，必須要求儲(chǔ)戶出具有效身份證明（包括身份證、軍官證、護(hù)照等）和設(shè)置個(gè)人密碼”。《人民幣銀行結(jié)算管理辦法實(shí)施細(xì)則》第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)存款人開戶申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查?！币陨弦?guī)定充分說明銀行應(yīng)對(duì)客戶的身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查而不是形式上的審查。否則，銀行就不能保障存款戶的合法權(quán)益不受侵犯。鄭州市郵政局京廣南路郵政所（以下簡(jiǎn)稱京廣南路郵政所）具有一定過錯(cuò)，應(yīng)對(duì)原告的存款損失承擔(dān)一定責(zé)任。依據(jù)《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，保護(hù)儲(chǔ)戶的存款安全是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，本案被告未盡到謹(jǐn)慎審查和正當(dāng)付款義務(wù)。京廣南路郵政所于原告開戶的當(dāng)天，又為他人以“李銀山”的名義開設(shè)了另一個(gè)“實(shí)名制”存款賬戶，并辦了郵政儲(chǔ)蓄卡，京廣南路郵政所的工作人員未要求開戶人提交軍官證復(fù)印件，而且登記的軍官證件號(hào)碼又是虛假的，銀行工作人員對(duì)存款人的開戶申請(qǐng)書填寫的事項(xiàng)和證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性未進(jìn)行認(rèn)真審查，以致未能識(shí)別申請(qǐng)開戶人偽造的身份證件，而開立了60491010102200415YYY虛假賬戶，辦理了郵政儲(chǔ)蓄卡。京廣南路郵政所的違規(guī)操作，為他人冒領(lǐng)原告的存款創(chuàng)造了條件，提供了方便，因?yàn)槿绻麤]有銀行開立的虛假存折，那么就不可能有原告的存折被“調(diào)包”的情況出現(xiàn)，所以京廣南路郵政所具有一定過錯(cuò)，應(yīng)對(duì)原告的存款損失承擔(dān)一定責(zé)任。

（二）、被告鄭州市郵政局下屬的鄭州市郵政局緯五路郵政所（以下簡(jiǎn)稱緯五路郵政所）、鄭州市郵政局東太康郵政所（以下簡(jiǎn)稱東太康郵政所）存在違反《關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理的通知》等相關(guān)規(guī)定，致原告的大額存款被冒領(lǐng)，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

根據(jù)中國(guó)人民銀行[銀發(fā)（1997）363號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理的通知》第六條規(guī)定“辦理個(gè)人取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一日一次性從儲(chǔ)蓄帳戶中提取5萬元（不含5萬元）以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付……。其中一次性提取現(xiàn)金20萬元（含20萬）以上的，要求取款人必須至少提前一天以電話等方式預(yù)約，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金?！敝袊?guó)人民銀行（銀發(fā)[1997]339號(hào)）《關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理通知》第三條規(guī)定，對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶（包括銀行卡戶，下同）提取現(xiàn)金5萬元（不含5萬元）以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付。該規(guī)定雖然是針對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)部操作行為進(jìn)行的規(guī)范，但柜臺(tái)業(yè)務(wù)員未執(zhí)行該規(guī)定，造成儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)，足可以說明，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)沒有很好履行其對(duì)存款支付采取審慎的態(tài)度，確保儲(chǔ)戶的存款安全，對(duì)此儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。在本案中，緯五路郵政所、東太康郵政所在向取款人支付大額現(xiàn)金時(shí)，沒有很好地按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，建立嚴(yán)格的授權(quán)審批制度，也沒有提供取款人提前一天預(yù)約的相應(yīng)證據(jù)，履行其對(duì)存款支付采取的審慎態(tài)度，確保儲(chǔ)戶的存款安全，應(yīng)對(duì)原告的存款損失在各自支付的存款范圍內(nèi)承擔(dān)主要責(zé)任。

（三）、緯五路郵政所、東太康郵政所、鄭大市場(chǎng)郵政所未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓纳矸葑C件而錯(cuò)誤付款，屬于重大過失。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第六十九條規(guī)定，付款人及其代理付款人未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于《票據(jù)法》第五十七條規(guī)定的“重大過失”，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。我們可借鑒該規(guī)定中付款人有審查義務(wù)及重大過失承擔(dān)責(zé)任的原則精神。中國(guó)人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理的通知》規(guī)定，對(duì)持偽造存款人的身份證以代理人身份冒領(lǐng)的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。理由是金融機(jī)構(gòu)在審核冒領(lǐng)人提供的身份證時(shí)，未盡到仔細(xì)審查原存款人的身份證件真?zhèn)沃?zé)，致使冒領(lǐng)人用偽造的原存款人的身份證取走了原存款人的存款。目前對(duì)身份證真?zhèn)蔚霓q別，金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有的工作條件不但可以由工作人員用眼睛察看、詢問儲(chǔ)戶、實(shí)地調(diào)查，還可以用其他特別方式來鑒別身份證的真?zhèn)?，比如與公安機(jī)關(guān)人口登記信息聯(lián)網(wǎng)等。在取款時(shí)審驗(yàn)身份證件的目的在于保證銀行支付行為的真實(shí)無誤，銀行不能以自己不能快速辯明身份證的真?zhèn)味鴮㈠e(cuò)誤支付的后果轉(zhuǎn)嫁到儲(chǔ)戶身上。銀行只有針對(duì)出現(xiàn)的問題不斷改進(jìn)工作方法，加強(qiáng)工作人員的責(zé)任心，確保對(duì)儲(chǔ)戶款項(xiàng)的正確支付，保證儲(chǔ)戶的合法權(quán)益得以實(shí)現(xiàn)，只有這樣才能維護(hù)銀行信譽(yù)，促進(jìn)其自身發(fā)展。因此，取款人提供的身份證是否有效儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)該有判斷的義務(wù)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)具備識(shí)別取款人提供的身份證件的真?zhèn)蔚呢?zé)任能力。在本案中，緯五路郵政所、東太康郵政所和鄭大市場(chǎng)郵政所未能識(shí)別取款人偽造的身份證件，也未能按嚴(yán)格授權(quán)審批制度付款，導(dǎo)致原告的存款被冒領(lǐng)，具有明顯過錯(cuò)，應(yīng)對(duì)原告的存款損失在各自支付的存款范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

三、法院判決鄭州市管城區(qū)人民法院認(rèn)為，原告李銀山對(duì)自己的財(cái)物保管不善，導(dǎo)致存折被人調(diào)換，其對(duì)存款被人冒領(lǐng)存在一定過錯(cuò)。儲(chǔ)戶在金融機(jī)構(gòu)辦理開戶存款，雙方就建立起儲(chǔ)蓄存款合同法律關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)保障儲(chǔ)戶存款安全。金融機(jī)構(gòu)在與儲(chǔ)戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有效的證明文件或其他可靠的身份識(shí)別資料，確定儲(chǔ)戶的真實(shí)身份，完整地記錄存款人的開戶和交易資料信息。被告鄭州市京廣南路郵政所在為軍官“李銀山”辦理開戶手續(xù)時(shí)，未留存軍官證復(fù)印件，無證據(jù)證明其已經(jīng)按照相關(guān)法律規(guī)定對(duì)該“李銀山”進(jìn)行了實(shí)名制審查，為原告存款被冒領(lǐng)埋下了安全隱患，其對(duì)原告因此遭受的損失負(fù)有一定責(zé)任。原告與該被告應(yīng)以7：3的比例承擔(dān)責(zé)任為宜。被告鄭州市郵政局應(yīng)對(duì)此承擔(dān)連帶責(zé)任。鄭州市緯五路郵政所、鄭州市郵政局鄭大市場(chǎng)路郵政所、鄭州市郵政局東太康郵政所在為軍官“李銀山”辦理取款業(yè)務(wù)過程中，并未違反操作規(guī)程，不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

四、由本案引起的思考在辦理本案的過程中，筆者深刻體會(huì)到郵政儲(chǔ)蓄管理系統(tǒng)的混亂！“外人”很難獲悉郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)的隸屬關(guān)系。在一般人看來，鄭州市郵政局應(yīng)該具有企業(yè)法人資格，可經(jīng)查詢工商檔案，發(fā)現(xiàn)它僅僅是國(guó)有分支機(jī)構(gòu)；郵政儲(chǔ)蓄所和郵政所應(yīng)該是不同的，前者的業(yè)務(wù)是儲(chǔ)蓄，后者的業(yè)務(wù)是郵遞，可經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兩者本質(zhì)上是一樣的！鄭州市郵政局下屬的各儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)原名為“鄭州市郵政局XX路郵政儲(chǔ)蓄所”，在鄭州市工商局的官方網(wǎng)站上查詢，顯示的是正常經(jīng)營(yíng)，查詢工商檔案，也顯示正常經(jīng)營(yíng)，可實(shí)際上已經(jīng)被注銷，全部重新注冊(cè)為“鄭州市郵政局XX路郵政所”，一字之差，卻是天壤之別。讓人哭笑不得的是，郵政所與郵政儲(chǔ)蓄所的人員、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所都不變，卻是不同的兩家機(jī)構(gòu)，而且這些郵政所的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所要么不懸掛任何經(jīng)營(yíng)證件，要么僅懸掛金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，證件模糊，根本看不清顯示的是什么名稱。筆者試著存少量錢開戶，以便從存折上所蓋的公章來獲得其全稱，可存折上蓋的只有各該儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的簡(jiǎn)稱，問工作人員，可工作人員非常警惕，拒絕回答。被告代理人也以名稱不符為由抗辯，導(dǎo)致此案撤訴后再重新起訴，前后歷經(jīng)一年半之久。筆者及當(dāng)事人均被案件拖得筋疲力盡。原告通過判決獲得的賠償也許很少，但我們希望通過法院的審判對(duì)原告、被告及對(duì)社會(huì)均有一定的警示意義。如果原告保管好了自己的存折，不貪圖小利，那么他就不會(huì)被掉包；如果京廣南路郵政所認(rèn)真審核了犯罪嫌疑人的身份證件，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家實(shí)名制的規(guī)定，犯罪嫌疑人就不能順利開戶；如果緯五路郵政所、東太康郵政所等哪怕有一家嚴(yán)格執(zhí)行大額取款的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真審核了犯罪嫌疑人的身份證件，原告就可能避免了巨額損失；如果郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)能夠健全自己的內(nèi)部管理機(jī)制，就可能使更多的儲(chǔ)戶避免遭受損失！被告不服一審判決，上訴到鄭州市中級(jí)人民法院，該院維持一審判決。被告自動(dòng)履行二審判決，本案已經(jīng)終結(jié)。天水：58秒銀行劫案“裝瘋”罪犯在鐵證前倒下2013年08月09日09:03

每日甘肅網(wǎng)新聞縱深銀行劫案“裝瘋”罪犯在鐵證前倒下制圖/鐘文靜2011年6月19日，光天化日之下天水市發(fā)生的銀行搶劫案震驚全國(guó)，兩名無辜的銀行女職員在案件中喪生。2013年7月25日，制造這起血案的案犯被執(zhí)行死刑。案發(fā)至執(zhí)行死刑的兩年中，案犯富榮從起初在公安、檢察機(jī)關(guān)的認(rèn)罪交代到后來在法院一審、二審時(shí)的裝瘋賣傻，無不顯現(xiàn)出對(duì)他人生命的漠視和對(duì)自己應(yīng)受懲罰的畏懼。案件終了，他企圖用“瘋癲”逃脫法律制裁的詭計(jì)，被一環(huán)緊扣一環(huán)的證據(jù)鏈擊潰。本報(bào)記者王蘭芳A58秒搶劫銀行震驚全國(guó)2011年6月19日，距離甘肅公祭人文始祖伏羲大典還有兩天時(shí)間。與此同時(shí)，中國(guó)·天水伏羲廟——麥積山自行車騎行旅游活動(dòng)在天水鳴鑼開賽。江蘇、河南、青海、四川等七省十二市29個(gè)代表隊(duì)的600多名運(yùn)動(dòng)員從四面八方趕來參加比賽，喜好騎行活動(dòng)的市民們的吶喊助威聲此起彼伏。正當(dāng)人們將目光聚焦在精彩的比賽上時(shí)，在天水鬧市區(qū)，一起令人匪夷所思的銀行搶劫案在人們的眼皮子底下發(fā)生了?！鞍讣l(fā)生在當(dāng)天上午11時(shí)50分許，罪犯喬裝改扮后，持兇器闖入正在交接班且暫無客戶的七里墩一儲(chǔ)蓄所，喪心病狂地將兩名手無寸鐵的女職員殘忍殺害，搶走人民幣3.9萬余元?！痹鴧⑴c偵辦此案的秦州公安分局民警石小城說?！?·19”案件的偵破工作引起了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。案件發(fā)生后，省上領(lǐng)導(dǎo)先后作出批示，要求公安機(jī)關(guān)盡快破案。案發(fā)當(dāng)天下午，省公安廳刑警總隊(duì)總隊(duì)長(zhǎng)胡義帶領(lǐng)省廳物證技術(shù)鑒定處處長(zhǎng)耿小鵬、刑警總隊(duì)侵權(quán)科科長(zhǎng)謝天英、蘭州市公安局技術(shù)科教導(dǎo)員尋成陽趕赴天水指導(dǎo)破案工作。與此同時(shí)，公安部刑偵局一行三人也連夜從北京飛赴天水。案件發(fā)生后，天水警方迅速組織刑偵、治安、技術(shù)等部門的大批民警趕赴現(xiàn)場(chǎng)開展工作，現(xiàn)場(chǎng)成立了“6·19”專案組，立即安排出警民警開展現(xiàn)場(chǎng)勘查、調(diào)查走訪、設(shè)卡盤查等偵查工作。此案的發(fā)生給天水社會(huì)治安造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。為了盡快破案，一場(chǎng)公安嚴(yán)查、群眾勇躍揭發(fā)的破案戰(zhàn)役在全城打響。經(jīng)過警方地毯式搜索和嚴(yán)密布控，案發(fā)54小時(shí)后，準(zhǔn)備潛逃的罪犯富榮在麥積區(qū)一眼鏡店落網(wǎng)。據(jù)當(dāng)時(shí)的銀行監(jiān)控錄像顯示，富榮從進(jìn)入銀行實(shí)施犯罪到搶劫結(jié)束逃離現(xiàn)場(chǎng)，只用了短短58秒！眨眼而過的這段視頻，真實(shí)記錄了被害人從自衛(wèi)到遇害的慘烈過程。“我從事法院工作也有些年頭了，手中也判過數(shù)百起的惡性命案，但那些命案中有絕大多數(shù)因矛盾糾紛引起，類似于這種公然搶劫金融機(jī)構(gòu)且殺害銀行職員的還沒遇到過?！碧焖兄屑?jí)人民法院刑一庭法官宋一泓對(duì)記者說。農(nóng)業(yè)銀行渭南蒲城支行成功堵截一起銀行卡詐騙案件近日，農(nóng)行渭南蒲城支行成功堵截了一起團(tuán)伙通過偽造部隊(duì)證件開立個(gè)人銀行賬戶，預(yù)謀實(shí)施銀行卡詐騙的重大案件，提升了該行的良好企業(yè)形象和社會(huì)聲譽(yù)。2013年6月4日下午13時(shí)40分許，一名男子持軍官證來到蒲城支行某一分理處申請(qǐng)辦理一筆銀行卡開立業(yè)務(wù)。在辦理過程中，發(fā)現(xiàn)該男子所用證件為部隊(duì)軍官證，職業(yè)的習(xí)慣使當(dāng)班柜員產(chǎn)生了高度警惕，此時(shí)，在分行進(jìn)行授權(quán)時(shí)，通過以前相關(guān)業(yè)務(wù)影像比對(duì)發(fā)現(xiàn)有異常情況隨即向分行相關(guān)部門及領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了匯報(bào)，不久，蒲城支行接到分行電話通知，該行行長(zhǎng)、主管行長(zhǎng)、保衛(wèi)人員立即趕赴事發(fā)分理處，行長(zhǎng)現(xiàn)場(chǎng)親自指揮，立即啟動(dòng)突發(fā)事件處置預(yù)案，對(duì)嫌疑人進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)控制，并迅速向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，待公安機(jī)關(guān)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，將嫌疑人帶回審查。目前，據(jù)警方對(duì)嫌疑人初步審查，確定該團(tuán)伙為一有組織、有預(yù)謀、有分工的犯罪團(tuán)伙。嫌疑人真名為胡雙和，系湖南省雙峰縣人，在審訊過程中發(fā)現(xiàn)身上藏有假軍官證件3個(gè)，已辦理好的銀行卡100余張，其中，當(dāng)日在蒲城縣其他金融機(jī)構(gòu)辦理銀行卡5張，在農(nóng)行某一分理處辦理過程中被成功堵截，案件詳細(xì)情況警方還在進(jìn)一步的調(diào)查取證之中。建行上海市分行成功堵截一起冒名辦理掛失案件近日，建行上海市分行利用柜面業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)報(bào)警功能，成功堵截一起冒名辦理密碼掛失、企圖竊取資金的案件，有效防控了銀行和客戶資金安全。9月20日，柜面業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到一筆密碼掛失業(yè)務(wù)的異常交易，奉賢柘林支行接報(bào)后及時(shí)對(duì)該信息疑點(diǎn)進(jìn)行了核查。原來，客戶遺失銀行卡和身份證，但未前往網(wǎng)點(diǎn)辦理密碼掛失和密碼重置業(yè)務(wù)，故系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到的異常交易并非由客戶本人辦理。為防范資金風(fēng)險(xiǎn)，支行隨即對(duì)該賬戶辦理了凍結(jié)。次日中午，冒領(lǐng)人由于銀行卡在自助設(shè)備取錢時(shí)被吞，故來支行查詢，支行員工當(dāng)場(chǎng)截住冒領(lǐng)者，并將其交由公安機(jī)關(guān)處理，成功堵截了一起冒名辦理掛失的案件。農(nóng)行渭陽路支行成功堵截一起涉嫌金融詐騙案件近日，農(nóng)行咸陽渭陽路支行成功堵截一起涉嫌金融詐騙案件，并成功抓獲兩名犯罪嫌疑人，受到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)的充分肯定和全市通報(bào)嘉獎(jiǎng)。8月22日下午15時(shí)左右，一名操外地口音的年輕女子持名為龍某的身份證來到農(nóng)行渭陽路支行營(yíng)業(yè)室開立銀行卡，該行經(jīng)辦柜員張紀(jì)綱按照農(nóng)行內(nèi)部操作制度規(guī)定，認(rèn)真對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別核對(duì)，盡管這名女子對(duì)龍某的身份證號(hào)碼熟記于心，脫口而出，并反復(fù)狡辯身份證就是自己的，經(jīng)辦柜員在詳細(xì)審核申請(qǐng)表并比照證件及相貌后，確認(rèn)為非本人辦理，同時(shí)，經(jīng)過系統(tǒng)核查發(fā)現(xiàn)，該女子同一日在他行用龍某的身份證辦理了多張銀行卡，且開卡金額及方式均為在柜臺(tái)存款100元，辦卡后隨即又在ATM上將100元全額支取。經(jīng)進(jìn)一步詢問后，發(fā)現(xiàn)該女子面色慌張，形跡可疑，欲離開柜臺(tái)逃脫，該柜員當(dāng)即巧妙與之周旋，示意保安對(duì)其進(jìn)行堵截，并立即電話報(bào)告支行、分行安全保衛(wèi)部，分行保衛(wèi)部趙中體、張波兩名干事立即向部門領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了匯報(bào)，按照部門總經(jīng)理趙常倫的指示迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)，在了解案情經(jīng)過后，迅速向公安機(jī)關(guān)報(bào)告并在渭陽路支行保衛(wèi)專干張華及保安的配合下，按照已被控制嫌疑人提供的線索，設(shè)誘餌并布控，協(xié)助公安機(jī)關(guān)在營(yíng)業(yè)室附近成功抓獲另外一名接應(yīng)的犯罪嫌疑人。農(nóng)行陜西咸陽渭陽路支行之所以能夠成功堵截這起涉嫌金融詐騙案件，其重要是該行高度重視安全保衛(wèi)和反洗錢工作，對(duì)公安機(jī)關(guān)、銀監(jiān)部門、人行印發(fā)的各類案例通報(bào)能夠及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)全轄支行，制定完善了各類突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，積極組織開展各類預(yù)案演練，該行安全保衛(wèi)部反應(yīng)迅速，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)和決策處置組織協(xié)調(diào)有力得當(dāng)，加之該支行長(zhǎng)期以來能夠持之以恒的加強(qiáng)對(duì)員工的安全防范教育，經(jīng)辦柜員人員注重安全制度的學(xué)習(xí)，在辦理銀行卡業(yè)務(wù)中思路清晰，操作程序干練，加強(qiáng)了對(duì)客戶身份識(shí)別和公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查工作，特別是加強(qiáng)了對(duì)持外地身份證開戶、一人身份證重復(fù)開戶、代理它人開戶等異常現(xiàn)象進(jìn)行格外關(guān)注和審核，從而成功堵截一起涉嫌金融詐騙案件。建行高新區(qū)楓林綠洲支行成功堵截25萬元的金融詐騙案6月7日下午14：55左右，一位姓王的女士神色緊張的來到建行高新區(qū)楓林綠洲支行3號(hào)窗口陳韜柜臺(tái)前,慌亂掏出一本定期存折說要把上面的25萬元轉(zhuǎn)入建行一個(gè)賬號(hào),說著手臂發(fā)抖的遞給陳韜一個(gè)寫有賬號(hào)名字的建行卡號(hào),陳韜見客戶情緒十分激動(dòng),且轉(zhuǎn)賬金額比較大,于是仔細(xì)的詢問客戶是否認(rèn)識(shí)收款人,客戶一口咬定說是認(rèn)識(shí)，并且說是她的親戚，說完一邊大口地喘氣,一邊催陳韜趕緊給她辦理業(yè)務(wù),并不斷嘆氣擺手搖頭,陳韜當(dāng)時(shí)心里感覺有點(diǎn)不太對(duì)勁,便又自然的問客戶收款人是做什么大生意的,這么急給他轉(zhuǎn)賬是要做什么大買賣吧,客戶聽后只是搖頭,又掏出褲兜里的手機(jī)給陳韜看,陳韜便覺得這件事情有點(diǎn)蹊蹺,感覺像是有人在監(jiān)聽她似的，于是陳韜就寫了張字條給客戶繼續(xù)詢問，結(jié)果王女士通過字條告訴說她的兒子被綁架了，綁匪要她馬上打贖金，并且手機(jī)不能掛斷，因?yàn)榻壏艘恢痹诒O(jiān)聽中，否則就要撕票。得知該情況后，陳韜立即叫來了大堂經(jīng)理武琛，用字條的方式告知客戶遭遇的情況。大堂經(jīng)理武琛聽后立刻和客戶進(jìn)行了溝通，并向客戶講述了一些近期銀行發(fā)生的金融電話詐騙的真實(shí)案例，警惕客戶不要上當(dāng)受騙。在大家的善意提醒下，客戶將自己兒子的電話告訴了柜員，與客戶的兒子進(jìn)行了電話的確認(rèn)，結(jié)果證明這次綁架案是子虛烏有，而客戶得知兒子沒事后也終于放下心來，并向網(wǎng)點(diǎn)表達(dá)了自己深深的謝意。這起特大金融詐騙案的成功阻止，有效地維護(hù)了客戶的財(cái)產(chǎn)安全，提升了建行在公眾中的聲譽(yù)。建行普陀支行成功堵截巨額假存折詐騙案建行上海市分行持續(xù)加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育，一線員工防詐騙技能不斷提升。近日，建行普陀支行成功堵截巨額假存折詐騙案。某日，一客戶攜帶巨額存折來普陀支行辦理查詢業(yè)務(wù)，客戶稱該存折是其生意對(duì)手抵押于他，希望查詢存折金額。工作人員查看后發(fā)現(xiàn)，該存折雖顯示余額960萬，但存折無磁條信息、內(nèi)頁字體偏大、賬號(hào)類型與存折封面類型不符、存折戶名與系統(tǒng)戶名不符、存折開戶機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)用公章非同一機(jī)構(gòu)，由此判斷該存折為假存折。工作人員立即穩(wěn)住嫌疑人，同時(shí)向上級(jí)部門報(bào)告并撥打110報(bào)警，保障了銀行資金安全。浦發(fā)銀行三林支行成功堵截大量假幣今年以來，浦發(fā)銀行上海分行將廳堂一體化和基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)管理作為主要抓手，不斷加強(qiáng)現(xiàn)金管理培訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)“增意識(shí)，抓技能，重實(shí)戰(zhàn)”，全面打造安全運(yùn)營(yíng)的良好氛圍。近日，轄屬三林支行在辦理美元兌換人民幣業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)一批“美元”紙張手感異樣，人像花紋模糊，經(jīng)復(fù)核鑒定，94張百元美鈔全為冠字號(hào)“AB”開頭假幣，且部分連號(hào)。支行報(bào)警后，全額收繳了美元假幣，進(jìn)一步維護(hù)了金融運(yùn)行秩序，提升了銀行安全運(yùn)行水平。為啥4萬人上當(dāng)（摘自《人民日?qǐng)?bào)》2008年3月24日14版）本報(bào)記者歐陽潔3月6日，四川省攀枝花市對(duì)“電子黃金投資”案作出一審判決，判處2名涉案人員非法經(jīng)營(yíng)罪。目前，這起曾盛行近5個(gè)月、波及四川、江蘇、廣東、河南等17個(gè)省市的非法集資大案已經(jīng)告破，但留給人們的思索仍在繼續(xù)。鼓吹收益相當(dāng)于銀行利率的135倍，吸引4萬人卷入2006年10月的一天，四川省攀枝花市公安局金融犯罪偵查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)賈凱走進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行，無意間聽見一位老太太向銀行工作人員咨詢：“農(nóng)行是不是推出了一種叫‘電子黃金投資’的基金產(chǎn)品，收益還挺高？”“農(nóng)行從沒有開展過這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”營(yíng)業(yè)員斷然否定。這一問一答引起了賈凱的注意。他向老太太仔細(xì)詢問“電子黃金投資”的信息來源，一場(chǎng)艱苦而細(xì)致的偵查由此展開。無獨(dú)有偶，12月，江蘇省無錫市刑偵支隊(duì)也接到了工商局轉(zhuǎn)來的一個(gè)有關(guān)“電子黃金”的匿名舉報(bào)線索，稱有人利用美國(guó)佛羅里達(dá)州電子黃金國(guó)際集團(tuán)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以“電子黃金投資”為名，從事非法集資活動(dòng)。他們共同提到的“電子黃金投資”從2006年8月27日起出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上。其宣傳材料稱，“電子黃金幣”是以黃金為等價(jià)基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)貨幣，只要會(huì)員通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買“電子黃金幣”，就能得到最高達(dá)1.7%的日回報(bào)率，1個(gè)投資周期為9個(gè)月，總的回報(bào)率達(dá)340%。如果介紹他人投資，還能獲得被介紹人投資額的10%—15%作為介紹傭金。介紹人數(shù)一旦超過7人，且被介紹人又發(fā)展了新會(huì)員入會(huì)，則還可從再發(fā)展的會(huì)員處獲得投資額2%作為獎(jiǎng)勵(lì)。2006年10月間，金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率僅為2.52%，“電子黃金投資”的收益相當(dāng)于當(dāng)期基準(zhǔn)利率的135倍。除了許諾高收益，“電子黃金投資”的一個(gè)特點(diǎn)是新加入的會(huì)員必須經(jīng)介紹人才能注冊(cè)，注冊(cè)后選擇投資金額，最低投資金額為200個(gè)“電子黃金幣”。會(huì)員必須從介紹人手中購(gòu)買“電子黃金幣”用于首次投資，“電子黃金幣”與人民幣的比價(jià)為1∶8.5。當(dāng)會(huì)員完成投資時(shí)，還可將“電子黃金幣”按1∶7.7的比價(jià)兌換成現(xiàn)金。高額回報(bào)吸引了大量會(huì)員，一個(gè)看似運(yùn)作良好的投資網(wǎng)絡(luò)越鋪越大。截至2006年12月，攀枝花金融犯罪偵查大隊(duì)已查出全市有100余人投資于“電子黃金”，投入資金達(dá)200余萬元。在無錫，有400余人身陷其中，投入資金高達(dá)707萬元。2006年10月至12月間，會(huì)員每天都能及時(shí)通過“電子黃金投資集團(tuán)”網(wǎng)站兌換現(xiàn)金，獲得回報(bào)。但到了12月，提出的兌換申請(qǐng)往往半個(gè)月都沒有回應(yīng)，網(wǎng)站也經(jīng)常因?yàn)椤熬S護(hù)”而關(guān)閉。收益可能無法兌現(xiàn)的恐慌讓人們不愿持有更多的“電子黃金幣”，唯一的辦法就是加快發(fā)展下級(jí)，把“電子黃金幣”賣給新會(huì)員。到2007年1月，運(yùn)行近5個(gè)月的“電子黃金投資集團(tuán)”網(wǎng)站突然關(guān)閉，聯(lián)系人的電話也打不通了，會(huì)員手上的“電子黃金幣”成了一串毫無用處的數(shù)字。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這起“電子黃金投資”案在全國(guó)共發(fā)展會(huì)員4萬余名，吸納會(huì)員存款近2億元人民幣。10萬條資金往來明細(xì)引出一張巨大的網(wǎng)絡(luò)傳銷圖在破獲“電子黃金投資”案的過程中，偵查人員遇到了不少新難題。在“電子黃金投資集團(tuán)”網(wǎng)站上，會(huì)員以編號(hào)進(jìn)行操作，查出投資者的真實(shí)身份并不容易。偵查人員花了3個(gè)月時(shí)間查閱了上百人的近10萬條銀行賬戶資金往來明細(xì)，分類梳理，順藤摸瓜。一張巨大的網(wǎng)絡(luò)傳銷圖在偵查人員的心中漸漸清晰起來：截至2007年3月，攀枝花市查獲涉案人員近160人，涉案金額達(dá)340萬元。盡管公安機(jī)關(guān)快速出擊，仍有不少人的損失難以彌補(bǔ)。在無錫，市公安局在查明了主要涉案人員的身份后，立即凍結(jié)了他們的銀行賬戶，同時(shí)立即趕往深圳查詢“最終收款人”的賬戶?？蔀闀r(shí)已晚，資金被取走，賬戶已注銷。經(jīng)查，賬戶的注冊(cè)信息皆系偽造，匯出資金再難追回。受害者多為下崗工人、離退休人員非法集資往往以高額收益為誘餌，有時(shí)甚至以貫徹國(guó)家政策為掩飾，騙取公眾資金。而受害者多為下崗工人、離退休人員。在“電子黃金投資”宣傳材料中，一張“銀行境外代客理財(cái)快速開閘”的剪報(bào)引人注意，涉案人員正是借境外投資政策放寬的概念鼓吹投資機(jī)會(huì)，欺騙缺乏金融知識(shí)的下崗工人和離退休人員。無錫市“電子黃金投資”主要涉案人之一蔡文霞就是其中一位。她每月的退休金僅有1200元，參加“電子黃金投資”時(shí)，一下子就拿出了2萬元，最后卻血本無歸?！爱?dāng)初覺得炒股太難了，我們也不懂啊，做這個(gè)什么都不用管還能掙錢，而且他們還給我看了文件材料，說是國(guó)家鼓勵(lì)境外投資。”蔡文霞說，“最后才明白天上是不會(huì)掉餡餅下來的，沒有一本萬利的事。”專家認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)對(duì)投資者加強(qiáng)金融、法律等知識(shí)教育，提高他們辨別非法集資的能力。近年來，像“電子黃金投資”這樣的網(wǎng)絡(luò)非法集資越來越多，使集資規(guī)模和傳播范圍快速擴(kuò)張，危害性越來越大，但網(wǎng)絡(luò)的虛擬性又使現(xiàn)行的法律法規(guī)難以將其定性。如何盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，讓打擊非法集資獲得法律支持，是遏制網(wǎng)絡(luò)非法集資的關(guān)鍵?！啊娮狱S金幣’只是其虛擬所得，根據(jù)以往法律法規(guī)難于將其定性為非法集資活動(dòng)。加之‘電子黃金投資’的交易和