【海南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策分析11000字（論文）】

一、引言（一）研究背景2006年底，是我國農(nóng)村金融改革標志性的時間節(jié)點，當(dāng)時的國家銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，文件明確提到農(nóng)村金融機構(gòu)的準入條件大幅放開，并且還提出在湖北等六個省份的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)思方向。本文將此作為一個研究課題，研究存在的問題，并且提出相應(yīng)的對策方案。（二）研究意義隨著國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行業(yè)的參與者也越來越多。到2020年底，全國31個省份共成立村鎮(zhèn)銀行1798家，在十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中，提倡并促進民營資本向銀行業(yè)進軍，營造成熟的民營銀行的生存環(huán)境。目前的農(nóng)村信用社和各類小微信貸中心在同行業(yè)中面臨著激烈的競爭：第一，村鎮(zhèn)銀行的組織結(jié)構(gòu)和發(fā)展建立時間不長，導(dǎo)致社會認可度不高，吸收存款困難；第二，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)方面的貸款存在“高風(fēng)險、高成本、低收益”；第三，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點少、結(jié)算系統(tǒng)不夠完善。村鎮(zhèn)銀行正面臨重大挑戰(zhàn)，海南省村鎮(zhèn)銀行在以后的發(fā)展如何結(jié)合自身特點找準定位，尋求適合村鎮(zhèn)銀行的競爭策略，提升其在村鎮(zhèn)金融市場的競爭力，是目前急需解決的課題。（三）文獻綜述1.國內(nèi)研究綜述國內(nèi)研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的文獻綜述主要包括三個方面：農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行公司治理、人力資源、信息科技建設(shè)。李鴻建[1]認為村鎮(zhèn)銀行政策設(shè)計是一種商業(yè)化的模式，是完全照搬城市金融的商業(yè)銀行模式，然而中國農(nóng)村金融的金融生態(tài)和城市商業(yè)化有很大的區(qū)別，沒有創(chuàng)新的擔(dān)保方式和抵押方式，必然會業(yè)務(wù)量規(guī)模上來的同時吸收的資金大量外流，達不到預(yù)期對農(nóng)村金融的幫助。葛永波、趙國慶基于山東省部分村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研考察數(shù)據(jù)，在對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展態(tài)勢進行分析的基礎(chǔ)上，通過構(gòu)建績效評估的商業(yè)模型并分析研究影響績效的因素得出：村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效與農(nóng)戶貸款行為相沖突；適度的提升資產(chǎn)負債率有利于提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營能力以提高績效；人才素質(zhì)是決定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要因素；縣域經(jīng)濟發(fā)展水平較低（高）的地區(qū)，其村鎮(zhèn)銀行綜合經(jīng)營績效反而會相對較好（差）。劉虹[2]指出了影響村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離的因素為：不正當(dāng)?shù)馁Y金來源渠道、僵化的商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系，不寬松的外部環(huán)境。朱佳伶用SWOT方法分析，認為村鎮(zhèn)銀行市場主要面向農(nóng)村社區(qū)的中低端客戶和貧困戶[3]。吳治成[4]對村鎮(zhèn)銀行的價值鏈進行分析后，得出村鎮(zhèn)銀行必須以“三農(nóng)”為中心，為當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)。王健安分析了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立政策和經(jīng)營實踐，指出了大股東在村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構(gòu)中的局限性，高管人員任職資格要求中“三會一層”內(nèi)部結(jié)構(gòu)沒有特殊的政策規(guī)定必然導(dǎo)致其法人治理機制的不完善，影響發(fā)展。耿夢媛指出我國村鎮(zhèn)銀行主要分布在經(jīng)濟薄弱的農(nóng)村地區(qū)，主要服務(wù)對象為農(nóng)戶和中小企業(yè)，由于抵押物缺乏、農(nóng)民信用意識不強、風(fēng)險控制體系不完善、征信系統(tǒng)不完善和生存環(huán)境較差的因素，不利的環(huán)境使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險變高，影響村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。張曉曦認為村鎮(zhèn)銀行存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一、管理制度不完善、市場定位偏差等問題，如何有效實現(xiàn)“三農(nóng)”目標和小微企業(yè)發(fā)展目標是村鎮(zhèn)銀行面臨的一大難題。孫飛霞、郭雪萌分別從盈利能力、風(fēng)險管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)三個方面分析了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上通過層次分析影響這些指標的因素，最后對影響因素的綜合重要程度進行了計算，并根據(jù)其權(quán)重數(shù)據(jù)提出了相應(yīng)對策。張吉光認為我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理中的模式存在定位不清、管控過于嚴格、支持力度不夠等問題，這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的未來的發(fā)展，主發(fā)起行制度在村鎮(zhèn)銀行試點推進中發(fā)揮出了不錯的效果，以這一制度為基礎(chǔ)形成的主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的管理能幫助其在前期階段順利起步，并沿著正確方向的道路前進。張遠智[5]認為我國村鎮(zhèn)銀行正處于逐步發(fā)展的過程中，取得了相對不錯的成績。但值得一提的是，由于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策不夠明確、各主發(fā)行之間存在較大差異，這使得我國村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了許多問題，嚴重制約了我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，如何科學(xué)、有效的解決這些問題已成為許多村鎮(zhèn)銀行亟須解決的問題。祝健，張傳良[6]認為村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計合理，有利于其充分發(fā)揮“草根銀行”的長處，為當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)。2.國外研究綜述國外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的文獻主要可分為三個方面:農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略地位研究、農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略績效研究、銀行信息科技。Mester，L.J、ThomasE.Hartman、KankanaMukherjee[7]運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析和隨機前沿分析以及Malmquist指數(shù)等分析發(fā)達國家農(nóng)村商業(yè)銀行的效率，通過對純技術(shù)效率、技術(shù)進步效率及規(guī)模效率的測算得到數(shù)據(jù)，并對農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟進行了實證分析。最近的十來年的研究中，研究者的視角逐步轉(zhuǎn)向發(fā)展中國家和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟的銀行體系，該體系的外部環(huán)境、內(nèi)部特征、運營和管理的模式與發(fā)達國家銀行體系比較而言差異較大。特別是相關(guān)經(jīng)濟體金融業(yè)持續(xù)漸進改革，逐步放松金融管制，促進市場機制和商業(yè)化改革，在改革推進中，強調(diào)了研究發(fā)展中國家農(nóng)村商業(yè)銀行技術(shù)效率的重要性。Isik&Hassan、Gilbert&Wilson、Leightner&Lovell[8]的研究表明發(fā)展中國家的農(nóng)村商業(yè)銀行的效率在金融改革中會漸漸提高；農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略要素研究銀行公司治理及風(fēng)險管理。Ciancanelli和Gonzalez、MaceyandO'Hara從銀行與一般企業(yè)在監(jiān)管和信息不對稱方面的差異性來分析銀行公司治理的框架條件和關(guān)鍵因素；Levine研究表明銀行的公司治理可以通過對資本的有效控制來實現(xiàn)資本的最優(yōu)配置，減少企業(yè)融資成本，促進經(jīng)濟增長；Prowse、CaprioLaevenLevine依據(jù)傳統(tǒng)公司理論、金融中介理論、規(guī)制理論，從銀行一般公司屬性和特性、透明程度相對弱、政府規(guī)制、以巴塞爾新資本協(xié)議為要件的監(jiān)督管理等各方面探討了銀行公司治理的機制及其影響；Campbell、Crespietal.、Caprioetal.則實證分析了發(fā)展中國家公司治理的機制和效率，ChunxiaJIANG和ShujieYAO以中國年銀行數(shù)據(jù)實證分析中國銀行公司治理和經(jīng)濟績效的關(guān)系，結(jié)果表明股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行的效率在大體上高于國有農(nóng)村商業(yè)銀行，有外資參股的在長期看來績效會更加顯著，而銀行上市的在短期績效更高一點。銀行信息科技方面的研究一是關(guān)于IT在銀行中的應(yīng)用。Willis、HasanSchmiedelandSong研究認為IT使產(chǎn)品和服務(wù)多樣化變成可能，加強銀行和顧客之間的關(guān)系，有利于銀行業(yè)務(wù)的鞏固、可持續(xù)及穩(wěn)定；Campbell和Frei指出電子銀行提供多種服務(wù)渠道，手機銀行有利于落后地區(qū)顧客獲得銀行服務(wù)；BergerandFrame指出小微信貸技術(shù)充分利用IT積聚個人、客戶、中介機構(gòu)和政府的信息，改善了信用可獲得性和舒適性，加強了風(fēng)險防控、擴大了服務(wù)區(qū)域和范圍；研究了信息技術(shù)對于風(fēng)險管理的集成化、集約化、及前瞻性、宏觀和微觀集合性的作用。3.文獻述評我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題是基于當(dāng)前新的經(jīng)濟金融形勢和發(fā)展趨勢，結(jié)合農(nóng)村中小商業(yè)銀行發(fā)展特征的研究新課題，上述文獻基本上代表了這一領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀，具有相當(dāng)?shù)纳疃?，對了解我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展起到了積極作用，為今后的研究提供了理論基礎(chǔ)和方法依據(jù)。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題是一個綜合性的研究課題，研究中涉及到農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的一個或幾個方面，缺乏戰(zhàn)略統(tǒng)籌下的系統(tǒng)安排及系統(tǒng)支持下的戰(zhàn)略構(gòu)建。從現(xiàn)有文獻分析發(fā)現(xiàn)，到目前為止還沒有人系統(tǒng)地研究海南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題和對策，同時研究的結(jié)論數(shù)據(jù)具有一定的針對性和普遍指導(dǎo)意義。本文詳細分析了對海南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，考察了海南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題，提出了海南省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題的解決對策，為我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了合理的指導(dǎo)方法。二、海南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題（一）海南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1.海南省村鎮(zhèn)銀行基本運營情況截止到2020年12月末，海南省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為13.56百億元，存款余額為11.95百億元，貸款余額為6.29百億元，全省村鎮(zhèn)銀行客戶突破10萬戶，其中信貸客戶近6000戶。從具體業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，如下表所示，涉農(nóng)貸款余額6.12百億元，實現(xiàn)利潤387億元。按五級分類口徑，不良貸款比例為0.28%；資本充足率為14.89%，資本收益率30.75%，資產(chǎn)收益率2.27%，成本收入比控制在27.54%。表2-1海南省村鎮(zhèn)銀行基本運營情況（2015-2020年）（單位：億元）資產(chǎn)總額存款余額貸款余額利潤20152.111.581.050.0220163.053.52.20.0720177.744.062.180.06201811.5210.125.780.28201912.6811.146.290.39202013.5611.956.890.58數(shù)據(jù)來源：海南省銀保監(jiān)局官網(wǎng)表2-2海南省村鎮(zhèn)銀行五級分類口徑（2015-2020年）不良貸款占比資本充足率資本收益率資產(chǎn)收益率成本收入比0.28%14.89%30.75%2.27%27.54%。數(shù)據(jù)來源：海南省銀保監(jiān)局官網(wǎng)2.海南省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)方向涉農(nóng)貸款將是海南省村鎮(zhèn)銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要關(guān)注方向，各區(qū)域銀行將主動處理主要金融機構(gòu)不愿辦理的涉及農(nóng)業(yè)方面的貸款。用于新農(nóng)村建設(shè)、廠房租聘等等，以及一些是貸款有農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)民。這充分體現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的靈活性，即使沒有房產(chǎn)證的企業(yè)或個人，在村鎮(zhèn)銀行也有可能貸到款。表2-3海南省村鎮(zhèn)銀行貸款種類和比重貸款類型貸款筆數(shù)占比%貸款金額占比%種植類9.091.88養(yǎng)殖類2.140.62糧食加工類23.5342.95消費貸款類35.835.87非農(nóng)企業(yè)貸款29.4148.69數(shù)據(jù)來源：海南省銀監(jiān)局官網(wǎng)圖2-1海南省村鎮(zhèn)銀行各種貸款金額比重資料來源：海南省銀監(jiān)局官網(wǎng)通過上面的圖表能夠得出，海南省村鎮(zhèn)銀行貸款的主要目標是占比最多的非農(nóng)貸款，涉農(nóng)貸款比重依舊不是最主要部分，這也就是所謂的“雙手互博”。一方面要支農(nóng)惠農(nóng)，但是由于盈利壓力不得不發(fā)放大量非農(nóng)貸款，進退兩難。因此迫切需要采取相應(yīng)的對策來解決村鎮(zhèn)銀行存在的問題，克服發(fā)展瓶頸是眼下最重要的事。村鎮(zhèn)銀行要加大支農(nóng)力度，給農(nóng)民更大的優(yōu)惠以及提高放款金額。3.海南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放情況近年來，海南省村鎮(zhèn)銀行大力滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)資、中小企業(yè)貸款和農(nóng)民消費貸款的需求，并且在運營過程中表現(xiàn)出較強的支農(nóng)特征和普惠金融優(yōu)勢特征。到了2020年底，海南省村鎮(zhèn)銀行貸款余額規(guī)模達到13.096億元，而農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額達到了11.934億元，占比90.44%。村鎮(zhèn)銀行成立以來累計發(fā)放貸款15.58萬筆、貸款金額達435.60億元，惠及11.01萬戶。統(tǒng)計數(shù)據(jù)同時也顯示，成立時間較短的一年以內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行主要把涉農(nóng)信貸和小微信貸作為其信貸支持的重心；而成立較長的兩年以上的村鎮(zhèn)銀行對于涉農(nóng)信貸和小微信貸的貸款合計總額占比也均達到了75%以上。這表明村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村的成立宗旨并未隨著其運營年限的增加而弱化。圖2-2海南省村鎮(zhèn)銀行各種貸款金額比重數(shù)據(jù)來源：海南省銀監(jiān)局官網(wǎng)總而言之，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，是一個較長的過程。第一階段最主要的是要解決縣域和農(nóng)村地區(qū)在生產(chǎn)和生活活動中資金借貸困難的問題，這是村鎮(zhèn)銀行介入農(nóng)村金融的拓展期。第二階段如果在自己所在的服務(wù)區(qū)域有了穩(wěn)定的客戶群體，扎根基層，才能夠逐步發(fā)展保險、代理、融資等金融衍生品，也就是說它已經(jīng)進入了村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的階段。在第三個階段，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟形勢創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，逐步創(chuàng)造滿足當(dāng)?shù)匦枨蟮母偁幜?。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的擴大、小微企業(yè)逐漸進入規(guī)?；慕?jīng)營，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構(gòu)的長處也會隨著發(fā)展充分的提現(xiàn)出來。（二）海南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題1.資金來源匱乏穩(wěn)定的資金來源能有效防范流動性風(fēng)險，是商業(yè)銀行穩(wěn)健運行前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前，海南省村鎮(zhèn)銀行面臨融資困難，統(tǒng)計該行所吸納的2.64百億存款中，40%由主發(fā)起行拆借而來，30%為企業(yè)股東存款，其它絕大部分存款是由貸款戶派生而來，主動存款占比僅約為3%-5%，而其它存款主要由客戶經(jīng)理通過市場營銷進行收集，人力水平有限使得拓展成本很高，實際上有客戶主動在海南省村鎮(zhèn)銀行開立的個人儲蓄存款賬號只有225個，儲蓄存款總額不到1000萬元，客戶基礎(chǔ)非常薄弱。主要是由于：一是群眾難認可村鎮(zhèn)銀行。海南省村鎮(zhèn)銀行目前尚未真正植根農(nóng)村，沒有取得在農(nóng)民心中的認可度，并且農(nóng)民不想甚至不敢在村鎮(zhèn)銀行存款；二是海南省當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入水平有限，閑置資金不多，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長；三是海南省村鎮(zhèn)銀行對外業(yè)務(wù)只有一個網(wǎng)點，業(yè)務(wù)發(fā)展能力不足，客觀上制約了其吸儲能力。資金來源嚴重不足，導(dǎo)致海南省村鎮(zhèn)銀行面臨較大的流動性風(fēng)險，據(jù)海南銀行監(jiān)管分局統(tǒng)計：2018年底海南省村鎮(zhèn)銀行存貸比達到了104.19%，到2019年末達到110.90%，2020年未存貨比達到107.65%，均遠超75%的監(jiān)管要求。表2-4海南省村鎮(zhèn)銀行存貸比（2018-2020年）2018年末存貸比2019年末存貸比2020年未存貨比監(jiān)管要求存貨比104.19%110.90%107.65%75%數(shù)據(jù)來源：海南省銀監(jiān)局官網(wǎng)2.運營成本較高海南省村鎮(zhèn)銀行的市場定位就決定了其主要以服務(wù)農(nóng)戶和小微企業(yè)為主，分散的小額客戶使得業(yè)務(wù)的成本會相對來說更高，此外由于該行還處于運營初期，在網(wǎng)點建設(shè)、固定資產(chǎn)、科技系統(tǒng)、辦公設(shè)備、廣告宣傳等方面的成本較高。據(jù)海南省村鎮(zhèn)銀行2020年財務(wù)報表顯示，該行2020年營業(yè)支出1051萬元，其中業(yè)務(wù)及管理費支出1046萬元；而同期營業(yè)收入僅1689萬元，利潤僅638萬元。在稅收方面進行比較會發(fā)現(xiàn)，海南省村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率為5%，高于海南農(nóng)村合作銀行；企業(yè)所得稅率為25%，相比為海南農(nóng)村合作銀行的2倍，稅收方面均高于農(nóng)村合作銀行，較高的稅賦成本是海南省村鎮(zhèn)銀行的沉重負擔(dān)。3.風(fēng)險管控薄弱海南省村鎮(zhèn)銀行提供的信貸資金主要用于緩解海南省的“三農(nóng)”問題以及發(fā)放給當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟容易受到自然條件、自然災(zāi)害的影響，因此信貸資金存在這重大的風(fēng)險安全問題。此外，由于農(nóng)村地區(qū)的客戶對風(fēng)險知之甚少，對于防范風(fēng)險的意識較弱，因此也更容易使海南省村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險變高；由于海南省村鎮(zhèn)銀行自身的一些客觀因素比如成立的時間較短，發(fā)展的規(guī)模較小，風(fēng)險監(jiān)控與管理機制不健全，抵抗的風(fēng)險的能力也相對較低，因此與其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比海南省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險會更高。目前海南省村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率還較低，主要是成立的時間不長，貸款投放較少，隨著信貸規(guī)模的不斷擴大，到期貸款增多，信貸風(fēng)險如果不加防范會日漸突顯。海南省村鎮(zhèn)銀行的主要客戶群體是小微企業(yè)和涉農(nóng)對象。而由于小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險相對較大，而涉農(nóng)業(yè)務(wù)由于受市場和自然條件因素影響制約，經(jīng)營狀況存在不穩(wěn)定性。因此海南省村鎮(zhèn)銀行在其主營業(yè)務(wù)方面就受到了極大的挑戰(zhàn)，出現(xiàn)逾期和壞賬的概率就會較大，從而加大了村鎮(zhèn)銀行的運營風(fēng)險。此外，從2017年以來，單筆貸款為百萬以上的企業(yè)數(shù)量每年都在增加，貸款總額不斷提高，這使得貸款集中度也得到提高，在海南省村鎮(zhèn)銀行逐步偏移其“服務(wù)小微和涉農(nóng)對象”的市場定位的同時，也提升了自身的經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，海南省村鎮(zhèn)銀行注冊資本為5000萬元，但與同地區(qū) 其它銀行相比，資本金仍然相對較少，使其在抵抗預(yù)期損失和非預(yù)期損失方面的風(fēng)險抵抗力偏弱；此外為了提高辦事效率和節(jié)約經(jīng)營成本，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在組織架構(gòu)設(shè)置方面會做到盡量的精簡，部門建設(shè)的不完善將導(dǎo)致某些制度存在漏洞，這會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的積累了一定的潛在風(fēng)險。4.市場定位發(fā)生偏移從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準入政策來看，村鎮(zhèn)銀行的市場定位應(yīng)為“支農(nóng)支小”，但是由于資本的逐利性導(dǎo)致了海南省村鎮(zhèn)銀行偏離了服務(wù)宗旨，轉(zhuǎn)而走向與商業(yè)銀行的同質(zhì)化發(fā)展的路徑，市場定位沒有充分體現(xiàn)“支農(nóng)支小”的特點。在成立初期還能嚴格執(zhí)行自身的市場地位，但經(jīng)過兩年的運營和發(fā)展，市場定位逐漸偏離了“支農(nóng)支小”的初衷。一是其自身作為商業(yè)銀行的盈利性驅(qū)使。在基本符合法律法規(guī)和監(jiān)管政策的前提下，為了實現(xiàn)利潤最大化，海南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人和投資者要使得村鎮(zhèn)銀行快速實現(xiàn)盈利就必須在短期內(nèi)做大規(guī)模，并將目標客戶鎖定為當(dāng)?shù)匾?guī)模較大的企業(yè)。根據(jù)對海南省村鎮(zhèn)銀行2018年經(jīng)營計劃，該行發(fā)展轉(zhuǎn)型類指標（含存貸規(guī)模指標）權(quán)重平均為45.75%，另一方面的風(fēng)險管理類指標權(quán)重的平均僅為19%，合規(guī)經(jīng)營類指標權(quán)重平均僅為15%，其對較短時間內(nèi)實現(xiàn)做大做強的意愿可見一斑。二是受主發(fā)起行市場定位不作為無指導(dǎo)的影響。海南省村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行浦發(fā)銀行，其單個法人的銀行機構(gòu)在“支農(nóng)支小”方面的經(jīng)驗不足，沒有內(nèi)生動力，海南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位得不到正確的指導(dǎo)，在村鎮(zhèn)銀行的市場定位發(fā)生偏離的時候，只能放任海南省村鎮(zhèn)銀行自行其是。三、海南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題的原因分析（一）政策扶持力度不夠當(dāng)前海南省政府對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持力度不夠，相關(guān)配套改革的滯后是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢和財務(wù)績效不佳的主要影響因素之一。第一，政策扶持力度不夠。（1）對村鎮(zhèn)銀行開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的財稅激勵力度不夠。2013年5月頒布的財稅4號令就明確規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行需要為執(zhí)行3%的營業(yè)稅率，但按新政規(guī)定，在減免稅政策上只適用于單筆且該戶貸款余額總額在5萬元以下的小額農(nóng)戶貸款。農(nóng)村信用社所得稅暫免或減半征收，村鎮(zhèn)銀行全額繳納.（2）支付結(jié)算渠道不暢。目前我國大部分村鎮(zhèn)銀行尚未進入全國支付結(jié)算系統(tǒng)，它不具備開具發(fā)票、銀行匯兌、發(fā)行銀行卡等基本功能，村鎮(zhèn)銀行與其他銀行的系統(tǒng)內(nèi)通存通兌，并且與同業(yè)拆借也無法實現(xiàn),無法異地存取款，使得外出務(wù)工人員的體驗上比較差勁，所以村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力得不到提高。（3）部分村鎮(zhèn)銀行未與中國人民銀行的征信系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)。由于沒有接入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行不能查詢中國人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中公司和個人的信用記錄，在一定程度上限制了其貸款的投放，承擔(dān)的信貸風(fēng)險較大。第二，相關(guān)配套改革相對滯后。（1）沒有建立存款保險制度。農(nóng)民、縣域居民和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行知之甚少，海南省農(nóng)村居民主要還是在農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行等機構(gòu)進行存錢，一些居民甚至擔(dān)心，如果村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)，資金會出現(xiàn)安全問題。這反映出我國尚未建立存款保險制度，從而影響了村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的能力。（2）海南省的農(nóng)村保險制度和農(nóng)村信用體系不夠完善，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的信用風(fēng)險較大。（3）海南省村鎮(zhèn)銀行的存款利率與農(nóng)村信用社等其他農(nóng)村金融機構(gòu)的存款利率差別不大，吸收存款沒有價格優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行愿意給農(nóng)村地區(qū)的貧困農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)辦理貸款，除了其風(fēng)險大、缺少擔(dān)保抵押品等原因，還有一個重要原因是村鎮(zhèn)銀行對于貸款利率的管制過于嚴格。海南省政府強行規(guī)定和控制利率，使信貸回報率低于市場均衡水平，收益的降低使得村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸活動效率更加的低下。（二）技術(shù)水平整體較差目前海南省村鎮(zhèn)銀行的在信息基礎(chǔ)建設(shè)方面還不完善，首先由于其實力原因使部分村鎮(zhèn)銀行還沒有資格加入人民銀行支付系統(tǒng)，它不能直接進行大、小額支付，在匯兌業(yè)務(wù)方面存在手續(xù)麻煩、時間冗長并且資金到賬慢，導(dǎo)致了部分有意在村鎮(zhèn)銀行存款的客戶，礙于昂貴的時間成分而放棄；其次是加入銀聯(lián)銀行卡系統(tǒng)又被受限，相關(guān)規(guī)定指出加入中國銀聯(lián)需要人民幣300萬元，這對于注冊資本較少的村鎮(zhèn)銀行是一個巨大的難題，因此海南省部分村鎮(zhèn)銀行至今不夠資金辦理銀聯(lián)銀行卡業(yè)務(wù)，所以結(jié)算方式非常的單一，導(dǎo)致許多客戶流失，間接導(dǎo)致存款的流失。（三）監(jiān)管機制不健全村鎮(zhèn)銀行的健康穩(wěn)定與有效的外部監(jiān)管密不可分，然而村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理機制、市場定位等方面都具有很強的獨特性，這就決定了監(jiān)管部門必須針對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的獨特性建立一套差異化的監(jiān)管體系，要采取個性化的監(jiān)管措施持續(xù)對村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管。一方面，現(xiàn)行監(jiān)管部門主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《銀監(jiān)法》、《人民銀行法》等一般法律，沒有專門就監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行設(shè)立合適的監(jiān)管框架，沒有具體的監(jiān)管手段、措施、考核評價體系等，不能反映出村鎮(zhèn)銀行的差異；另一方面當(dāng)前海南銀監(jiān)分局對于海南省村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管手段與一般商業(yè)銀行監(jiān)管無異，市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等傳統(tǒng)手段還是目前監(jiān)管使用的主要方法，但由于監(jiān)管資源有限，日常監(jiān)管中過多依賴于非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)對海南省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況進行持續(xù)和實時的監(jiān)控。但由于非現(xiàn)場監(jiān)管不能很好的督促海南省村鎮(zhèn)銀行明確合理的市場定位，健全公司治理等方面也存在不足，因此總體監(jiān)管效果較差。（四）人才缺乏的影響村鎮(zhèn)銀行成立經(jīng)營期限短，人員結(jié)構(gòu)單一，市場對其認可度低下，等原因，造成村鎮(zhèn)銀行人才引進與儲備匱乏，發(fā)展受到了制約。目前海南省村鎮(zhèn)銀行除高管及部分中層干部由控股銀行委派外，其他基本都是招聘的無從業(yè)經(jīng)驗、無社會資源的高校畢業(yè)生。在此情況下，能夠接班中高層管理人員的人才不足，嚴重缺乏后續(xù)保障，不能適應(yīng)日趨激勵的市場競爭環(huán)境。四、海南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策（一）加強政策扶持國家應(yīng)該對村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款進行貼息或者其他方面的補償。涉農(nóng)貸款本來利息就不會很高，因此利差很小，要調(diào)動村鎮(zhèn)銀行對“三農(nóng)”服務(wù)的積極性，就要對村鎮(zhèn)銀行貼息以此對利差不足進行補償。同時村鎮(zhèn)銀行也要得到人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持，資金不足的限制勢必會導(dǎo)致貸款額度受限而不能滿足所需額度貸款的需求，故而人民銀行有義務(wù)為村鎮(zhèn)銀行提供再貸款、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行才能更好的支持三農(nóng)，發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性也才會提高。國家號召村鎮(zhèn)銀行擔(dān)負起支農(nóng)重任，發(fā)揮支農(nóng)的重要作用，那么就應(yīng)該減輕村鎮(zhèn)銀行的各種負擔(dān)，國家對農(nóng)行和信用社的涉農(nóng)貸款有貼息，因此對村鎮(zhèn)銀行業(yè)應(yīng)該同等對待。另外在稅收方面，由于村鎮(zhèn)銀行底子薄、基礎(chǔ)差、負擔(dān)重，國家應(yīng)該相對減輕村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、企業(yè)所得稅方面的負擔(dān)，其稅率要和農(nóng)村信用社持平，而不是與其他商業(yè)銀行類比，否則村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展空間會被擠壓從而變得十分困難。雖然村鎮(zhèn)銀行是銀行，但與國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行相比，無論是從商業(yè)銀行的“三性”原則看，還是從金融生態(tài)等非賬務(wù)因素看，村鎮(zhèn)銀行都會面臨更大的挑戰(zhàn)。（二）增強技術(shù)水平1.提高村鎮(zhèn)銀行的硬件設(shè)施建設(shè)硬件設(shè)施的水平能關(guān)系到整個銀行的工作效率，并在一定程度上影響到消費者的心理預(yù)期，進而影響到整個銀行日常業(yè)務(wù)的進行。目前海南省村鎮(zhèn)銀行的硬件設(shè)施建設(shè)還不夠完善，亟待加強。第一，海南省村鎮(zhèn)銀行要加強其網(wǎng)點覆蓋率。雖然海南省村鎮(zhèn)銀行在這方面已經(jīng)做了一些努力，但是效果與預(yù)期還相差很遠。因此在今后制定工作目標中，今后要逐步調(diào)整工作方向 ，將海南省村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點覆蓋率進一步提高，爭取在未來三年使海南省村鎮(zhèn)銀行可以覆蓋全魏縣的鎮(zhèn)街以及大部分村、社區(qū)，同時要不斷鞏固網(wǎng)點建設(shè)，使其配套設(shè)施和人員能夠及時跟上進度，不僅僅要在數(shù)量上進行突破，更要在質(zhì)量上更進一步。第二，要不斷提升具體的服務(wù)設(shè)施和質(zhì)量。目前，我們海南省的村鎮(zhèn)銀行只有網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM自助等交易渠道得到使用，在今后的發(fā)展中不僅要進一步完善現(xiàn)有的服務(wù)設(shè)施，而且要將其使用范圍進一步擴大和完善。2.不斷加快軟件設(shè)施建設(shè)一個銀行要在競爭激烈的金融市場脫穎而出，單純發(fā)展硬件設(shè)施是不足以適應(yīng)現(xiàn)在的市場環(huán)境，在軟件設(shè)施方面建設(shè)也得齊頭并進。第一，要加強網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，當(dāng)前大環(huán)境決定了網(wǎng)絡(luò)平臺是開展各項業(yè)務(wù)的最主要也是重要渠道，因此澳洲聯(lián)邦銀行應(yīng)在提升支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)管理等各類網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)上下足功夫。第二，要強化服務(wù)水平建設(shè)。海南省村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象包括“三農(nóng)”，而農(nóng)民中許多都是老年朋友，他們并沒有掌握現(xiàn)在先進的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)技術(shù)，需要人性化服務(wù)，因此提供高質(zhì)量的金融服務(wù)是發(fā)展所必須，因此海南省村鎮(zhèn)銀行在加強網(wǎng)絡(luò)、手機等服務(wù)平臺建設(shè)的同時，還要加強人員服務(wù)保障水平的建設(shè)，以便能夠為群眾提供更好的服務(wù)。第三，要進一步拓寬融資渠道。目前海南省村鎮(zhèn)銀行的注冊資金情況分析表明，其資金依然處在緊張狀態(tài)，為了緩解這種狀況，必須拓寬融資渠道，放寬融資比例，要不斷增強海南省村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，幫助其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（三）完善風(fēng)險控制和內(nèi)部監(jiān)管1.提高風(fēng)險管理能力第一，應(yīng)不斷加強對資本的約束管理。近年來海南省村鎮(zhèn)銀行不斷強化“資本約束”的理念，一方面完善資本管理制度體系，依據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和風(fēng)險承受力并與外部經(jīng)營環(huán)境相結(jié)合制定更加適合海南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的資本充足率規(guī)劃；另一方面，要以經(jīng)濟資本的最優(yōu)配置為核心，健全資本約束和糾正機制，將風(fēng)險水平控制在自身可以接受的范圍之內(nèi)。第二，增強風(fēng)險防范意識。海南省村鎮(zhèn)銀行要樹立好全身心投入管理的思想理念，對各部門進行培訓(xùn)來提高風(fēng)險防范意識。在日常的業(yè)務(wù)過程中要注意尋找不足和缺陷，提前預(yù)測在經(jīng)營中可能會遇到的問題并評估風(fēng)險等級，并對風(fēng)險建設(shè)全面的防范體系，進而提高海南省村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理能力。第三，建立建全風(fēng)險評估體系。海南省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從信息管理、綜合預(yù)警、分析監(jiān)控等方面制定科學(xué)有效的評估指標并進一步對其具體標準量化，并且海南省村鎮(zhèn)銀行要成立專家團隊定期對銀行風(fēng)險進行評估，相關(guān)人員根據(jù)評估結(jié)果進行完善和改進，以此抵抗?jié)撛诘慕鹑陲L(fēng)險。2.加強內(nèi)部監(jiān)管制度建設(shè)海南省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進行內(nèi)部監(jiān)督體系建設(shè)，使得內(nèi)部審計部門擁有獨立權(quán)限，代表董事會監(jiān)督相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，同時還可以監(jiān)督和管理銀行管理層。另一方面，應(yīng)該從制度落實出發(fā)，通過提高內(nèi)部認識，使得審計部門的工作落到實處。其次，建立合理有效的績效考核機制是完善銀行內(nèi)部管理的制度保障。從昭通市昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行的情況會發(fā)現(xiàn)，要建立健全績效考核機制，使銀行全體員工按照對應(yīng)要求進行工作，同時這也使得銀行管理部門在績效評估和員工評考核過程中能合理評判，才不至于無跡可尋。當(dāng)然，在績效考核機制建設(shè)過程中，應(yīng)該避免以往的考核指標唯業(yè)務(wù)量論、唯數(shù)目論的現(xiàn)象。（四）加強人員素質(zhì)建設(shè)1.完善人員引進和淘汰機制由于村鎮(zhèn)銀行興起時間短，在穩(wěn)定性和機構(gòu)待遇方面還與國有銀行、其他大型商業(yè)銀行有很大差距，造成了海南省村鎮(zhèn)銀行對于人員管理不夠嚴格。為了解決這類問題，海南省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該注重改善人員的引進與淘汰機制。從人才引進方面看，不管是銀行高層、客戶經(jīng)濟、柜員以及后臺工作人員都要對其基本素質(zhì)水平和專業(yè)技術(shù)水平通過嚴格的不定期考核鑒定。招聘過程中也應(yīng)該嚴格審核各類證書，避免魚龍混雜的情況出現(xiàn)。另外要從員工的工資待遇和福利政策方面入手，提高薪酬水平以此來吸引高素質(zhì)的人才加入銀行，優(yōu)質(zhì)新鮮血液的不斷供應(yīng)，才能夠不斷提高海南省村鎮(zhèn)銀行的管理水平。從淘汰機制建設(shè)方面來看，現(xiàn)如今的海南省村鎮(zhèn)銀行人才匱乏，人才的后續(xù)管理水平無法與相應(yīng)崗位進行對接，因此沒有機會實行淘汰管理機制。在今后工作中，應(yīng)強調(diào)人員考核，對工作效率、技能測評等方面要加強把關(guān)，執(zhí)行末尾淘汰機制，調(diào)動員工工作的積極性，進一步以此來提高工作效率。2.加強人員素質(zhì)和能力培訓(xùn)工作由于目前村鎮(zhèn)銀行雖然開始重視人才引進工作，但是對于本銀行的優(yōu)秀人才培養(yǎng)方案仍然跟不上顯得后勁不足，對員工素質(zhì)和能力的開發(fā)和培訓(xùn)明顯不足，這就導(dǎo)致了海南省村鎮(zhèn)銀行員工的素質(zhì)和水平與其他銀行相比有著明顯的差距。在這種背景下，海南省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)繼續(xù)加強對員工的培訓(xùn)，逐步改善員工的素質(zhì)水平，為海南省村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康發(fā)展提供潛能。具體方案可參考如下：第一，結(jié)合本行特點做好員工崗前培訓(xùn)工作。海南省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段正處于起步階段，市場定位和自主產(chǎn)品研發(fā)尚未建立成熟的體系，因此海南省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該結(jié)合自己市場特點、產(chǎn)品的特色，針對性做好員工的培訓(xùn)。并依據(jù)當(dāng)前的工作重點以及未來長期工作目標，聘請優(yōu)秀教師為員工進行培訓(xùn)，如各種新業(yè)務(wù)、新平臺的應(yīng)用等方面。第二，要做好員工綜合素質(zhì)的各項培訓(xùn)工作。目前村鎮(zhèn)銀行的員工在綜合素質(zhì)方面也與其他銀行員工有著較大的差距，提高海南省村鎮(zhèn)銀行的競爭力，需要更加注重員工綜合素質(zhì)的培訓(xùn)，才能搜小同其他行的差距。通過將銀行員工派到發(fā)起行進行培訓(xùn)、跟班學(xué)習(xí)等方式，提高員工的業(yè)務(wù)能力。不斷對銀行的績效考核機制進行完善能更好的使員工的工作活力得到提高、潛力得到挖掘，推動海南省村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)能夠快速有效開