【我國機動車輛保險的發(fā)展現狀及問題探究10000字（論文）】

導論1.1選題背景與意義隨著我國經濟的飛速發(fā)展和人民生活水平的提高，車輛已成為一種實用的交通工具，讓人們體驗到對移動的滿足、對自由的認同。自駕出行已從理想變?yōu)楝F實。這幾年，特別是在經濟發(fā)達的大中城市，機動車數量明顯增加，私家車非常普及。盡管機動車數量迅速增加，但運輸基礎設施的建設仍然相對缺乏，交通運輸管理仍然比較落后，人們的法律觀念不強，導致交通肇事時有發(fā)生，造成人員傷亡和經濟損失。殘酷的現實和痛苦的教訓使每個人都意識到了機動車商業(yè)保險的必要性。機動車輛保險業(yè)務量規(guī)模大、覆蓋面廣、影響大。車輛商業(yè)保險的訂單信息量占財產保險公司總訂單信息量的60％以上。長期以來，機動車輛保險營銷已成為我國財產保險公司的重要商業(yè)保險和命運線。現階段，在中國機動車保險市場的基礎設施中，仍然缺乏與之配套的設施和相關法律法規(guī)的管理體系。保險設計單一、成本確定不合理等問題。2020年后，機動車商業(yè)保險的全面改革創(chuàng)新取得了相應的進步。在全面創(chuàng)新發(fā)展的背景下，如何使機動車商業(yè)保險獲得更強的發(fā)展趨勢是亟待解決的問題。針對這一問題，本文對機動車商業(yè)保險的基本理論進行了科學的研究，全面總結了我國機動車商業(yè)保險的詳細情況，解釋了我國機動車商業(yè)保險的當前發(fā)展趨勢，并對我國機動車商業(yè)保險的不足進行了科學研究。最后明確指出了解決這一問題的改革和創(chuàng)新對策，為我國機動車商業(yè)保險的發(fā)展趨勢做出了一定的貢獻。1.2國內外研究現狀1.2.1國內研究現狀（1）關于我國機動車商業(yè)保險現狀的科學研究。黃旭(2017)提到:隨著國民收入的不斷提升，我國的機動車輛數目也不斷增加?，F代交通工具在為人們出行提供便利的同時，其負面影響也不得不讓人們深思。肖俊濤，王秀麗(2019)提到:近幾年來，中國機動車產業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增加將促進機動車保險業(yè)的快速發(fā)展。同時陳錢（2019）和杜美玉(2018)提到:在全國保險市場，機動車輛商業(yè)保險一直被視為財產保險的“領軍保險類型”。保費已占財產險總保費收入的五成以上，面對如此廣闊的市場空間，各個保險公司要更加注重車險的發(fā)展。高占東(2017)提到:機動車商業(yè)保險是在全國財產保險市場中占有很大份額的保險類型。隨著我國機動車產業(yè)鏈的快速發(fā)展，我國機動車保險業(yè)也將進入黃金階段。葉其林,韋繼紅(2019)提到:機動車保險費在我國財產保險業(yè)務總量中所占比例較高，體現出我國財產保險市場和財產保險制度還存在諸多問題。這個問題是財產保險銷售市場發(fā)展緩慢的癥結所在，也制約了汽車保險市場的發(fā)展趨勢。

（2）關于我國商業(yè)機動車輛保險缺陷的科學研究。

楊桂龍（2019）:經營管理中不可避免地暴露出一些問題和薄弱環(huán)節(jié)。田蒙(2018)提到:我國機動車輛保險產品創(chuàng)新的主體單一，機動車商業(yè)保險缺乏商業(yè)服務工作經驗，因此有必要完善其商業(yè)保險在線客戶服務。牛云賀(2019)還提到:人們的投保意識比較薄弱。（3）關于應對我國機動車商業(yè)保險中存在的問題及解決措施的科學研究。秦玄玄（2019）提到：提高內控建筑，提升風險預防能力；完善資源共享系統(tǒng)軟件。唐金成（2018）提到：加強商業(yè)保險宣傳規(guī)劃，普及基本保險知識，塑造商業(yè)保險的誠信和友好文化;完善信訪工作，加強獎懲機制，改革和創(chuàng)新營銷體系，完善汽車保險公司管理計劃，完善消費信貸管理體系建設，為保險業(yè)的誠實守信奠定基礎。譚嘯(2019)提到:準確的市場定位、創(chuàng)新銷售渠道。王辰辰(2018)還提到要加強政府干預。

（4）關于我國機動車商業(yè)保險發(fā)展趨勢的科學研究。魏麗，楊斐滟(2018)提到:基于無過錯義務的機動車保險制度是歷史時期的發(fā)展趨勢。機動車商業(yè)保險的強制性政策法規(guī)不能延誤。以人為本是汽車保險智能管理系統(tǒng)發(fā)展的趨勢。李亦宸(2019)提到：機動車險市場潛力不斷擴大，保險商品需要不斷創(chuàng)新，應更重視保險推廣服務和特殊制度的使用。保險營銷將朝著數字化發(fā)展，政府部門將進一步加強對銷售市場的監(jiān)管。1.2.2國外研究現狀（1）關于國外機動車商業(yè)保險發(fā)展趨勢的科學研究。B.G.Dahlby和DoronIcliger(2002)指出：國外的機動車輛保險由于起步較早，機動車商業(yè)保險的保險制度、保險條款、保險合同和保險費用已基本完成。國外對機動車險的研究表明：機動車險的保險責任比較完備，與機動車有關的保險種類很多，包括機動車車身的所有風險?；谶^失責任商業(yè)保險和第三者責任保險的無過錯責任，商業(yè)保險占98％以上。此外，海外機動車保險公司擁有較為完善的理賠科學研究和理賠程序。（2）關于國外機動車商業(yè)保險特征的科學研究。Winter(2000)提到了國外的機動車商業(yè)保險的特點和國外機動車商業(yè)保險的發(fā)展模式與我國不同。例如，在美國，車輛的數量非常大，而保費則取決于年齡，性別和駕駛安全經驗，車輛違規(guī)，吸煙，婚姻狀況，居住地，汽車使用價值等因素而有很大差異。在日本，機動車商業(yè)保險分為兩種，一種是自愿保險，被保險人可以根據自己的要求購買商業(yè)保險。另一類是強制性預防性商業(yè)保險。英國已經為機動車保險政策和法規(guī)制定了完整的市場細分。荷蘭是一種分類保險制度。1.3論文的結構和主要內容本文是在機動車商業(yè)保險的相關理論基礎上進行科學研究，分析了我國機動車保險銷售市場的當前發(fā)展趨勢和存在的不足，最后提出了自己的一些建議和意見。全文分為四個部分。第一部分是導論。在本節(jié)的內容中，詳細說明了研究背景，并明確指出了科學研究中存在的問題。此外，還討論了國內外基礎知識的研究綜述，研究意義，研究內容和基本思想。第二部分分析了機動車商業(yè)保險的基本理論。本部分對機動車商業(yè)保險進行了詳細介紹，并對我國機動車保險的種類和特點進行了詳細說明。第三部分是我國機動車商業(yè)保險發(fā)展的現狀與問題分析。關鍵是要從保險費收入水平、理賠情況和當前市場需求布局三個層面分析我國機動車輛商業(yè)保險的當前發(fā)展趨勢，并指出我國機動車輛商業(yè)保險發(fā)展趨勢的不足。第四部分分析了我國機動車商業(yè)保險的發(fā)展趨勢和改良措施，針對綜合改革后的車險市場存在的問題提出解決措施并對改革后市場進行趨勢預判。1.4論文的研究方法1.4.1文獻分析法參考文獻的統(tǒng)計分析方法是基于對多篇論文和參考文獻的閱讀，從中梳理了我國機動車輛商業(yè)保險當前的發(fā)展趨勢。

1.4.2比較論證法根據當今社會各國機動車商業(yè)保險的發(fā)展趨勢，找出了我國機動車商業(yè)保險的發(fā)展趨勢中存在的問題。在借鑒國外汽車保險發(fā)展趨勢的現有優(yōu)勢的基礎上，提出了改善我國機動車商業(yè)保險發(fā)展趨勢的明確建議。2機動車輛保險的理論分析2.1機動車輛保險的內涵機動車商業(yè)保險屬于財產保險的一種。它以機動車本身和機動車的第三者義務為商業(yè)保險的基礎。在國外被稱為汽車保險。2.2機動車輛保險的種類車險分為基本險和附加險?；倦U包括三者險和車損險；附加險包括盜搶險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。2.3機動車商業(yè)保險的特征機動車商業(yè)保險的賠償方法一般為修理，如果將汽車重置價與修理費用進行比較是合理的，則修理是值得的。如果修理成本高于汽車重置價格時，機動車保險公司可能聲稱這輛汽車完全損壞了。2.3.1商業(yè)保險的購買率高車輛在正常狀態(tài)下是持續(xù)運動的，因此很容易碰撞從而造成人身安全和經濟損失?，F如今，機動車輛的風險很高，但交通安全設施和管理方法還不是很完善。由于機動車輛保險的高賠付率，機動車輛所有人和道路交通單位將商業(yè)保險的風險轉嫁給他人。因此，機動車輛保險的營銷增加了，并且保險購買率很高。2.3.2險種復雜，專業(yè)性強，消費者易產生誤解機動車輛保險分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立投保?；倦U包括第三者責任險（三責險）、車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。而其中許多險種不能通過簡單的字面意思進行理解，并且部分保險公司工作人員在介紹保險時存在誤導的情況，導致消費者不能較好的理解各個險種的條款，造成誤解，產生糾紛機動車輛保險，百度百科，https：///item/機動車輛保險/3973897。機動車輛保險，百度百科，https：///item/機動車輛保險/39738972.3.4擴大可保利益、無賠款優(yōu)待例如，受益人允許的合格駕駛員應使用被保險的汽車。如果合同中約定的投保事故發(fā)生并導致第三方損壞或死亡，則商業(yè)保險將平均承擔責任。無償特惠待遇是機動車商業(yè)保險的獨特規(guī)則和制度。關鍵是要更好地處理風險的不均勻分配，使保險費用立即與特定損失掛鉤。3我國機動車輛保險的發(fā)展現狀及問題分析目前我國機動車輛的數目在不斷增加，人們對機動車輛保險的需求也隨之增加。但是，我國機動車商業(yè)保險的發(fā)展趨勢仍然存在一些問題。下面我們將對機動車輛保險發(fā)展的現狀及問題進行分析。3.1機動車輛保險發(fā)展現狀3.1.1機動車商業(yè)保險費收入機動車商業(yè)保險是財產保險的主要保險類型。近幾年來中國機動車輛保險保險費收入穩(wěn)步增長。2019年，我國機動車商業(yè)保險保費收入達到8188億元，比上年增長4.52％。2020年，機動車商業(yè)保險保費收入8245億元，較上年同期增長0.7％。如圖3-1所示，2014年至2020年，我國機動車輛保險保費年總保費收入逐步增加，顯示出良好的發(fā)展趨勢。圖3-12014-2020年中國車險保費收入變化趨勢圖通過對比圖3-2、3-3、3-5可以看出，促進營銷活動保費收入是我國機動車輛商業(yè)保險保費收入的有效途徑。這說明線下營運是機動車險最重要的運營模式。圖3-22015-2020年我國車險線下保費收入趨勢圖圖3-32015-2020年互聯(lián)網車險保費收入情況互聯(lián)網車險業(yè)務發(fā)展趨緩并持續(xù)走低。2015年，互聯(lián)網財產保險的迎來蓬勃發(fā)展時期，全年互聯(lián)網財產保險保費收入768.36億元，其中互聯(lián)網車險業(yè)務為716.08億元，同期增長率48.16%，業(yè)務占比高達93.20%。2016-2017年是互聯(lián)網車險業(yè)務持續(xù)下滑的兩年。2018年，市場主體主動探索互聯(lián)網車險業(yè)務發(fā)展新模式，互聯(lián)網車險業(yè)務有回暖現象，實現了短暫的恢復性增長。2019年，互聯(lián)網車險業(yè)務保費收入為274.52億元，同期負增長25.55%。同時，互聯(lián)網車險業(yè)務占比于年初跌破50%后持續(xù)走低，直至年底僅為32.74%；業(yè)務滲透率持續(xù)走低，直至年底僅為3.55%中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布2014-2019年互聯(lián)網財險市場分析報告，中國保險行業(yè)協(xié)會，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布2014-2019年互聯(lián)網財險市場分析報告，中國保險行業(yè)協(xié)會，/如圖3-3，從2015年到2020年，互聯(lián)網機動車保險保費收入逐漸下降，自2016年以來，年增長率已逐漸下降。如圖3-4所示，機動車保險在中國財產保險行業(yè)中占有很大份額，應當繼續(xù)保持當前的占比并在此基礎上將車險業(yè)務做的更加壯大。圖3-42020中國財產保險行業(yè)不同險種保費收入情況隨著各部委采取多種措施促進機動車消費、促進舊機動車報廢更新，新車市場的銷量有望增加。與我國每千人的車輛數量相比，美國和日本的每千人車輛數量更高。我國機動車商業(yè)保險的發(fā)展趨勢仍然很大。據統(tǒng)計，我國機動車保險費用將長期持續(xù)增長。3.1.2機動車輛保險賠付情況圖3-72014-2019年中國車險賠付支出金額及增長情況如圖3-7所示，從2014年到2019年我國的機動車保險賠償支出金額及其增長狀況表明，我國的機動車輛保險賠償支出數額一直在增加。商業(yè)保險不受嚴格控制，汽車肇事者的比例一直在上升。人傷案件費用逐年上升等都會導致賠付支出金額的上漲。如今，出現了越來越多的私家車和越來越多的公路車肇事者。有些駕駛員開車時甚至因為買了車險而變得粗心，從而產生了本不必要的理賠金額。3.2機動車保險行業(yè)的市場競爭格局分析3.2.1機動車保險市場概述到2020年，汽車保險銷售市場上有89家資產汽車保險公司，其中87家從事機動車商業(yè)保險。在中國的財產保險公司中，人保財產保險，平安財產保險和中國太平洋財產保險在機動車保險領域具有較高的地位，其服務也比較全面。三大汽車保險公司都具有優(yōu)勢。從第四位開始逐漸發(fā)展的機動車保險業(yè)務均出現虧損。從車險保費收入看，2019年人保財險公司車險保費收入達2629.28億元，占全國汽車保險保費收入比重為32.11%;其次為平安產險，車險保費收入達1943.15億元，占比達23.73%;中國太平洋財產保險車險保費收入達932.18億元，占比11.38%。三家公司市場總份額達67.23%，超過全國一半以上比重十張圖帶你看中國車險市場企業(yè)競爭格局，3十張圖帶你看中國車險市場企業(yè)競爭格局，3/t/n493687325如表3-1所示，2020年我國機動車商業(yè)保險公司的保費收入中前三名的汽車保險公司均實現了盈利，從第四名開始都在虧損，主要是前三名保險公司在市場中占的份額較高，所以，其保費收入也高于其他機動車的機動車保險公司。表3-12020年我國機動車輛保險企業(yè)保費收入情況3.2.2機動車商業(yè)保險公司銷售市場份額分析從車險保費收入來看，人保財險公司2019年車險保費收入達2629.28億元，占我國機動車保費收入的32.11％。平安產險機動車保險業(yè)務保費收入1943.15億元，占比23.73％。太平洋財產保險的車險保費收入達932.18億元，占比11.38％。三家公司的總市場占有率達到67.23％，占中國份額的一半以上。（圖3-5）圖3-52019年機動車輛保險市場競爭格局3.2.3互聯(lián)網機動車輛保險企業(yè)市場占比分析當前，隨著互聯(lián)網的發(fā)展，車險網上理賠愈發(fā)普遍，雖然國家政策進行車險改革，對于互聯(lián)網車險具有一定沖擊，但是從長期來看，互聯(lián)網車險將朝著規(guī)范發(fā)展，未來規(guī)模將進一步擴大，保險公司也將擴大互聯(lián)網車險市場布局。在互聯(lián)網車險市場中，大地保險占比最高，市場份額達到20.1%，其次為太保產險和平安財險，市場份額超過10%。人保財險互聯(lián)網車險業(yè)務份額為6.7%，排名行業(yè)第四位十張圖帶你看中國車險市場企業(yè)競爭格局，3/t/n493687325十張圖帶你看中國車險市場企業(yè)競爭格局，3/t/n493687325圖3-62020年互聯(lián)網車險市場份額圖3.3機動車商業(yè)保險發(fā)展趨勢中的不足3.3.1車險轉入存量競爭，行業(yè)承保能力供給過剩圖3-8我國機動車輛銷量及增速相比之下，機動車保險銷售市場的準入條件相對較低。新成立的保險公司能依靠中介代理渠道在短時間內迅速擴張，形成規(guī)模。在商業(yè)機動車輛保險改革和自主創(chuàng)新的初期，機動車保險市場取得了快速發(fā)展的趨勢。汽車銷售市場數量增加，保證了豐富多樣的資料來源，相對市場需求相對較差。目前，商業(yè)登記已陸續(xù)進入汽車保險銷售市場。車險市場主體數量到2020年已增加至87家；但自2017年下半年度以來，車銷售量持續(xù)低迷，汽車保險進入了存量競爭階段。在車險產品同質化背景下，車險市場供給過剩，進一步加劇了車險市場的競爭。3.3.2高手續(xù)費反彈從手續(xù)費角度看，汽車保險綜合改革的目的之一就是遏制高額手續(xù)費。然而，經過緊張的車險改革準備，車險市場仍存在改革前期和改革后服務收費水平不一的現象。比如，綜合改革前，一些企業(yè)提高手續(xù)費標準，爭相收費。全面改革創(chuàng)新實施后，他們沒有立即進行調整。經過短暫的猶豫，他們開始了商業(yè)服務市場的新一輪競爭。根據監(jiān)督管理部門的詳細說明，一些機動車保險公司已經從全面改革和創(chuàng)新之前的單一保險費用變成了全面改革和創(chuàng)新之后的費用和雙重價格，支付和承諾的市場費用仍超過申報上限。尤其是在二網和新車的激烈競爭中，問題更加突出。雖然綜合改革后，手續(xù)費上限標準降低了，4S店從保險業(yè)務獲取的收益下降，但為了對沖收入下滑，部分4S店提升了承保端的手續(xù)費和賠償端的工時價，對市場造成了不好的影響。3.3.3三大企業(yè)獨占大頭，其余保險公司生存空間狹窄我國市場上的財險公司共有89家，通過數據可以看出，雖然我國財險公司數目較多，但是中國人保、平安財產保險公司和太平洋財產保險公司占據了大部分的保險訂單。由此可以看出，在當今的保險市場競爭下，我國的財險市場分布是極不均衡的。三大機動車保險公司的市場份額占財產保險市場總銷售額的60％以上。分配給其他84家汽車保險公司的室內空間并不大。這在汽車保險銷售市場上造成了惡性循環(huán)。三大保險企業(yè)將培養(yǎng)更高的客戶忠貞度，保單會越來越多，客戶粘性也會增加；而眾多中小型保險公司的客源也可能會有流失，導致續(xù)保能力下降，從而減少盈利。尤其是在去年的車險綜合改革之后，保單的價格有了明顯的下降，如果中小型保險公司再得不到良好的生存空間，最終可能導致這些中小型公司破產。3.3.4系統(tǒng)流程有待完善，政策培訓宣傳不到位雖然車險綜合改革已經發(fā)布，但從地方反映及暗訪情況看，各公司的政策培訓和宣傳工作參差不齊。比如，有的保險網點沒有放置綜合改革的相關信息，一些保險公司的柜臺工作人員沒有完全掌握全面改革和創(chuàng)新的內容，也無法準確地回答客戶的問題。另外，一些地區(qū)顯示企業(yè)的業(yè)務管理系統(tǒng)不穩(wěn)定，連接不暢通。整個車險業(yè)務查詢過程中存在普遍的缺陷，影響各項業(yè)務的正常申請?zhí)幚怼１热鐭o法輸入保險信息，推送客戶的支付碼無法正常支付等，會降低消費者的商業(yè)保險體驗感。因此，企業(yè)的系統(tǒng)軟件也必須進一步升級和改進與新機動車保險數據庫的相關查詢。3.3.5互聯(lián)網機動車商業(yè)保險保費收入下降如圖3-9所示，從2015年到2020年，我國互聯(lián)網機動車保險保費收入占互聯(lián)網財產保險年保費收入的比例一直在下降。2015年，互聯(lián)網財產保險進入快速發(fā)展階段，互聯(lián)網汽車保險業(yè)務份額一度達到93.20％。2019年，互聯(lián)網機動車保險保費收入僅占互聯(lián)網財產保險保費收入的32.74％，比之前大幅下降。2020年，互聯(lián)網機動車保險保費收入占比27.64％。例如，在中國的機動車保險銷售市場中，高商品價格、高附加費、不當競爭很常見?；靵y的市場競爭以及數據信息過時之類的問題一直困擾著該行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網機動車保險問題的爆發(fā)是所有汽車保險問題的融合。圖3-92015-2020年我國互聯(lián)網車險保費收入占互聯(lián)網財險比例變化情況4機動車商業(yè)保險的發(fā)展趨勢及解決對策分析機動車商業(yè)保險雖然進行了全面的改革和創(chuàng)新，但其在發(fā)展中仍然存在一些問題。我們要積極的面對這些問題并提出相應的解決措施，使我國的機動車輛保險體系變得更加完整，讓我國的機動車輛保險發(fā)展的更加壯大。4.1機動車保險改革創(chuàng)新后的市場前景預測4.1.1機動車商業(yè)保險的保費規(guī)模可能會減小此次改革不僅根據實際風險重新測算基準純風險溢價，此外，把預定的附加費率降低到25％，估計客戶將支付的保險費用也將大大降低，并且該領域的機動車保險成本的總體規(guī)?？赡軙谝欢ǔ潭壬辖档汀？陀^地說，由于實際風險的改變，下降保費規(guī)模對消費者是合理的，也是有益的。根據基本計算，可以容忍保險費用規(guī)模的總體減少。這符合中央減稅降費和金融業(yè)向實體經濟讓利的精神。4.1.2車險行業(yè)性承保虧損的情況。2019年，經過大力整頓市場亂象，綜合成本率汽車保險將降至98．6％。由于改革放權力度大，假如市場主體不夠理性，配套的監(jiān)管措施跟不上，銷售市場可能會在短時間內出現混亂，從而導致現場承保損失，甚至嚴重損害了在線客戶接受服務的質量。從國際上看，作為風險分散，競爭充分的熱門商品，承銷保本現象相當普遍。4.1.3中小型機動車保險公司可能會遇到運營困難隨著市場需求的發(fā)展趨勢，許多領域的“順勢而為”趨勢日益突出。財產保險市場也是這樣，中小企業(yè)整體處于劣勢，經營普遍困難。預計改革后，市場主體分化加劇，一些競爭力較弱的中小企業(yè)經營難度加大。但是，這是銷售市場經濟結構下優(yōu)勝劣汰的正?，F象，也有利于其技術職業(yè)的轉型發(fā)展。此外，為促進機動車保險公司中小企業(yè)的身心健康，完善多層次市場體系，《指導意見》明確指出了相應的政策支持。其中包括：適合中小財產保險公司大力發(fā)展多元化，系統(tǒng)化和品牌化的產品創(chuàng)新，給予附加費率等更加寬松的監(jiān)管政策，適當降低償付能力的監(jiān)管要求。4.1.4少數客戶會遇到機動車保險價格上漲的情況根據實際風險情況，本次改革重新計算了基準純風險溢價。少數客戶會看到保險費用增加。一方面，它符合風險定價標準。從市場化改革的角度看，應根據行業(yè)實際風險，及時測算和更新基準純風險溢價。財產保險公司將在此基礎上結合自身經營風險特征確定溢價的漲跌幅度。另一方面，應該添加一個平滑的系統(tǒng)。考慮到大數定理的原理和車型的實際情況，增加了平滑機制來計算基準純風險溢價，基本上可以保證各車型和車型的基準純風險溢價不上升。4.2機動車商業(yè)保險的發(fā)展對策4.2.1擴大保險費用業(yè)務規(guī)模為了更好地增加保險費用業(yè)務規(guī)?；虮３衷嫉谋ｋU費用業(yè)務規(guī)模，機動車保險公司可以選擇在存量市場上出售大量保險單，或在增量或股市細分風險，以較低的保費獲得相對高質量的業(yè)務。在承保環(huán)節(jié)，能提升保險公司的保險費充足率，拓寬保險費來源。在定價環(huán)節(jié)，能降低優(yōu)質業(yè)務的價格。在營銷環(huán)節(jié)，能更注重低風險清單，區(qū)分營銷渠道傭金。4.2.2規(guī)范保險市場秩序，改善承保虧損《指導意見》根據中國機動車輛保險承保損失情況，考慮了相關配套措施。如果促進市場主體合理運作，規(guī)范市場次序等措施到位，就應該有效防范行業(yè)承銷虧損風險。規(guī)范保險市場次序，需要從完善險市場規(guī)則入手，建立險市場次序的基礎。規(guī)范險市場次序，既要嚴肅查處各類違法行為，增加險市場主體違法成本，也有必要增加遵循銷售市場標準的主動權。要按依法監(jiān)督管理，科學監(jiān)督管理，有效監(jiān)督管理的要求，根據保險機構的經營狀況，扶優(yōu)限劣，積極探索實施分類監(jiān)管。我相信在這種情況下，機動車輛保險的承銷虧損情況會得到進一步改善。4.2.3為大型和小型機動車保險公司提供更多機會面對現在的保險行業(yè)競爭格局，再加上車險綜合改革，中小財險公司生存空間過窄。這時銀保監(jiān)會應該出臺一些有利于這些中小型財險企業(yè)的政策，例如給這些公司一些補貼政策，在經濟上對這些公司給予一定的扶持。再者，可以促進三大保險公司和中小型企業(yè)的合作，讓大公司帶動小公司發(fā)展，共享客源，促進機動車險在我國的進一步發(fā)展。4.2.4優(yōu)化免賠制度對廣大被保險人而言，當保險費率足夠合理時，自然意味著它是公平的。通過加強風險管理，單從表面來看，一些賠付額較低，未能達到標準的人沒有獲得相應的補償,從本質上講，它限制了道德風險，減少了索賠。因此，針對免賠制度進行優(yōu)化，自然能夠讓保險人從中有所受益。無論是產品還是價格，都是基礎內容，服務才是核心要素。各個保險公司應當展現出自身獨有特色，具有特定內涵，走上一條與眾不同的道路，將注意力全部放在消費者身上，為其考慮各個環(huán)節(jié)的后續(xù)服務，包括銷售、維修和保養(yǎng)等。這樣，肯定會大大提高整體服務質量，大批團體可以選擇機動車商業(yè)保險。4.2.5增強客戶對商業(yè)機動車輛保險的理解首先，我們必須提成每個人的保險覺悟和保險心理。我們需要讓人們知道保險可以解決意外風險和災難的問題。由于人們的保險意識、保險心理沒有跟上時代的步伐，我國車險發(fā)展停滯不前。因此，保險公司應該加大車險的宣傳力度，甚至政府也應該給予幫助，讓人們意識到擁有車險作為生活保障的重要性。我們可以采取一些形式，如與新聞媒體和其他媒體保持密切聯(lián)系和接觸，開展與機動車輛保險相關的有效基礎知識和文化教育與宣傳，可以