我國(guó)金融科技監(jiān)管改革與路徑

在金融科技監(jiān)管改革的過程中，因所包括的工作內(nèi)容較多、影響范疇較大，在監(jiān)管與創(chuàng)新的過程中均有一定難度，為保證各項(xiàng)工作順利實(shí)施，還需建立完善的監(jiān)管體系，成為金融行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的“落腳點(diǎn)”，在此方面加大維護(hù)力度，強(qiáng)調(diào)金融科技監(jiān)管的規(guī)范化、法制化，完善金融科技產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)行業(yè)綜合實(shí)力，在路徑創(chuàng)新的過程中突出良好成效。一、金融科技監(jiān)管改革原因分析（一）管理模式多樣化創(chuàng)新分析我國(guó)金融監(jiān)管工作理念，是以“事前審批、事后懲罰”為主，相對(duì)于金融科技創(chuàng)新發(fā)展要求，在實(shí)踐過程中出現(xiàn)了不符情況，還需對(duì)監(jiān)管過程中所出現(xiàn)的問題詳細(xì)探究，其中主要影響因素就是其管理模式較單一化、傳統(tǒng)化，必須在此方面加大創(chuàng)新力度，保證管理模式多樣化發(fā)展。例如：P2P平臺(tái)跑路事件的發(fā)生，就會(huì)涉案到較大的金額，所包括的工作內(nèi)容較多，并有一定復(fù)雜性，在日常管理與監(jiān)督的過程中就因工作模式傳統(tǒng)化，存在金融科技風(fēng)險(xiǎn)問題，迫使政府在“頂雷”的壓力下對(duì)其深度改革，此條件下所出臺(tái)的相關(guān)政策、措施等，往往缺乏一定的嚴(yán)謹(jǐn)性與合理性，最終對(duì)金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展造成不利影響。針對(duì)具體情況詳細(xì)探究與嚴(yán)肅處理，才能達(dá)到預(yù)期改革目的。（二）金融風(fēng)險(xiǎn)防控追溯金融監(jiān)管以往發(fā)展階段，主要的基礎(chǔ)條件就是相關(guān)法律規(guī)范，所應(yīng)用的監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段也比較單一化，往往會(huì)因技術(shù)手段、工作方法等與實(shí)際要求不符，而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)潛在性的金額風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后，所產(chǎn)生的影響程度與后果較嚴(yán)重，整個(gè)行業(yè)均面臨著發(fā)展難題，產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)此情況，引起我國(guó)政府部門關(guān)注與重視，以金融科技監(jiān)管改革工作為核心，在改革的過程中深度分析行業(yè)發(fā)展現(xiàn)場(chǎng)，通過市場(chǎng)調(diào)查，搜集信息資源，能為改革工作做好基礎(chǔ)工作。例如：對(duì)技術(shù)手段的創(chuàng)新與合理應(yīng)用，要有較強(qiáng)的依據(jù)性與合理性，盲目地加大各項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用力度，只會(huì)增加更多的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，還包括一些較隱蔽的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，無法保證后續(xù)工作有序?qū)嵤?duì)此，在改革階段也需對(duì)此高度，明確工作目標(biāo)與改革出發(fā)點(diǎn)，只有對(duì)合理風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及影響因素全面掌握，才能提出科學(xué)化的解決方案與措施，在實(shí)踐中嚴(yán)格管理與處理，從而取得良好成效。（三）監(jiān)管效率提升開展金融科技監(jiān)管改革工作，在實(shí)施階段會(huì)面臨眾多問題，關(guān)于常規(guī)問題一定要先處理，依據(jù)改革工作方案與要求規(guī)范性實(shí)施，才能避免各環(huán)節(jié)中存在隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)。然后在改革階段會(huì)對(duì)新的問題掌控與處理，因不確定因素較多，還需在預(yù)案階段就編制相應(yīng)的處理措施，主要針對(duì)的就是改革過程中的突發(fā)性問題，整個(gè)改革過程均能有效把控，實(shí)施效果才能有良好的基礎(chǔ)保障。例如：通過金融科技監(jiān)管控制P2P產(chǎn)業(yè)走向，監(jiān)管部門能做好日常監(jiān)管與引導(dǎo)工作，要強(qiáng)化企業(yè)、工作人員的責(zé)任意識(shí)與安全意識(shí)，敢于直觀化地面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題，只需做好處理工作，就能最大化地降低影響程度，企業(yè)也不會(huì)在此方面產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)損失，并充分發(fā)揮出監(jiān)管部門的工作職責(zé)與作用，有助于提升金融科技監(jiān)管工作效率。（四）具備長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制基于新時(shí)代發(fā)展背景下，金融科技監(jiān)管改革重視基礎(chǔ)設(shè)施完善，主要是依靠金融科技，加大先進(jìn)設(shè)備及技術(shù)手段研發(fā)力度，建立智能化監(jiān)管系統(tǒng)，保證各類信息資源透明，是“多國(guó)監(jiān)管”工作有序?qū)嵤┑谋匾獥l件之一。在此方面的投資成本加大，監(jiān)管重心能落實(shí)在實(shí)踐階段，經(jīng)各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)綜合分析，由先進(jìn)設(shè)備及技術(shù)手段輔助實(shí)施，強(qiáng)化我國(guó)金融科技監(jiān)管實(shí)力，只需在系統(tǒng)中針對(duì)各類信息數(shù)據(jù)及時(shí)更新、共享，就可對(duì)金融科技監(jiān)管改革多層次分析。再加上金融科技中心全面監(jiān)控，能對(duì)宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等嚴(yán)謹(jǐn)防控，增強(qiáng)金融科技穩(wěn)定性，工作重心調(diào)整到監(jiān)管力度強(qiáng)化方面，是促進(jìn)金融生態(tài)與金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)與前提，便于各領(lǐng)域相互交流，降低金融科技監(jiān)管難度，并從國(guó)際領(lǐng)域中深度探究，建立高效、可行性的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，明確利益共同體目標(biāo)，增強(qiáng)金融發(fā)展安全性、可靠性，與“三位一體”有效結(jié)合，擴(kuò)大長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制覆蓋范疇，突出金融科技監(jiān)管共同性、一致性等特點(diǎn)，依靠科技力量調(diào)節(jié)各方“博弈對(duì)抗局面”，統(tǒng)籌管理發(fā)展大局，才可突出良好成效。二、金融科技監(jiān)管改革路徑分析結(jié)合當(dāng)前我國(guó)金融科技監(jiān)管改革情況分析，路徑創(chuàng)新是其基礎(chǔ)要點(diǎn)之一，必須在此方面做出相應(yīng)的調(diào)整，才能保證實(shí)施效果與預(yù)期目標(biāo)保持一致。那么對(duì)金融科技監(jiān)管改革路徑分析，還需從以下幾方面探究。其一，金融科技監(jiān)管深度與廣度要持續(xù)性增加，建議選擇知名度與影響性較高的企業(yè)開展實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)工作，能把監(jiān)管工作落實(shí)到實(shí)踐環(huán)節(jié)中，幫助企業(yè)及時(shí)清除不符合要求的制度內(nèi)容，有效降低企業(yè)在此方面的投資成本。同時(shí)，還能直觀化地體現(xiàn)出監(jiān)管部門的職能與引導(dǎo)作用，通過對(duì)企業(yè)發(fā)展形勢(shì)與目標(biāo)的全面掌握，在監(jiān)管的過程中也能為其提供較豐富的信息服務(wù)，并以反饋報(bào)告的形式鼓勵(lì)企業(yè)申請(qǐng)測(cè)試、上市、退市等，突出金融科技監(jiān)管工作的權(quán)威性。其二，重塑各部門及負(fù)責(zé)人的“角色”，一方面，是保證各部門及負(fù)責(zé)人均積極參與到金融科技監(jiān)管改革工作中，通過對(duì)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管制度等全面落實(shí)，能對(duì)常規(guī)問題及時(shí)處理與有效規(guī)避，不必受常規(guī)問題干擾或影響，工作效率與質(zhì)量顯著提升；另一方面，細(xì)化各方職責(zé)與內(nèi)容，調(diào)動(dòng)各部門及負(fù)責(zé)人積極性，在溝通中掌握金融科技監(jiān)管改革實(shí)況，增強(qiáng)各部門的協(xié)作能力，從被動(dòng)形式下轉(zhuǎn)變到主動(dòng)形式中，為金融科技監(jiān)管改革及工作成效提升提供基礎(chǔ)保障。其三，重新審視與處理金融風(fēng)險(xiǎn)?；诮鹑诳萍家曈蛳?，金融市場(chǎng)越來越復(fù)雜化，無論是從消費(fèi)者的角度分析，還是對(duì)行業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展要求的考慮，均要充分意識(shí)到金融市場(chǎng)中的各類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，要求監(jiān)管部門對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與影響程度全面掌握，有針對(duì)性地提出解決方案與措施，并貫穿落實(shí)到實(shí)踐中，以實(shí)際效果說明此項(xiàng)工作的影響性，才能有效杜絕經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)性發(fā)生。例如：以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為評(píng)價(jià)指標(biāo)，必須要把金融科技監(jiān)管改革工作在實(shí)踐中呈現(xiàn)較強(qiáng)的影響性，再結(jié)合評(píng)價(jià)指標(biāo)及行業(yè)發(fā)展要求，與行業(yè)市場(chǎng)形勢(shì)與發(fā)展趨勢(shì)的深度探究，既能提供良好的服務(wù)工作，又能增強(qiáng)市場(chǎng)活力，突出其較強(qiáng)的作用與價(jià)值。其四，控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。出發(fā)點(diǎn)要落實(shí)在金融科技監(jiān)管特點(diǎn)分析方面，如：匿名性、隱蔽性等。從金融機(jī)構(gòu)層面分析，金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利模式及能力有影響，還需在各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施階段降低操作風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管難度，依據(jù)行業(yè)發(fā)展實(shí)況及趨勢(shì)，提高行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平，每項(xiàng)業(yè)務(wù)開展均有明確目標(biāo)，實(shí)施成效提升有良好的基礎(chǔ)保障。此外，從金融系統(tǒng)層面探析，金融業(yè)、科技行業(yè)等創(chuàng)新發(fā)展，也需考慮各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展及實(shí)施階段的服務(wù)效率及安全性，避免各類風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)問題，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，顯著突出金融科技監(jiān)管改革必要性。三、金融科技監(jiān)管策略（一）政策框架完善與科技監(jiān)管力度增強(qiáng)為保證我國(guó)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，還需政府部門加大各項(xiàng)政策及法律法規(guī)的實(shí)施力度，有助于完善政策框架，為金融監(jiān)管體制改革方向起到指引作用，設(shè)定政策框架完善為核心內(nèi)容，以杠桿率、資本水平等為逆周期指標(biāo)，既發(fā)揮資本監(jiān)管要求，又突出金融機(jī)構(gòu)重要性，依據(jù)業(yè)務(wù)范圍限制機(jī)構(gòu)規(guī)模，健全宏觀審慎管理框架，促進(jìn)宏微觀監(jiān)管有效融合，在制度化手段下完善信息共享機(jī)制內(nèi)容，有效提升金融科技監(jiān)管工作質(zhì)量?？萍急O(jiān)管力度增強(qiáng)，重點(diǎn)考慮金融科技監(jiān)管改革對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響性較大，必須要保證此項(xiàng)工作優(yōu)勢(shì)及作用最大化地發(fā)揮，依據(jù)我國(guó)金融科技監(jiān)管局面全面分析，建議在監(jiān)管手段方面加大創(chuàng)新力度，采用數(shù)字化監(jiān)管手段完善金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系內(nèi)容，并貫穿落實(shí)到各項(xiàng)工作環(huán)節(jié)中，可對(duì)金融科技監(jiān)管改革工作全面性、動(dòng)態(tài)化地管理，提前發(fā)現(xiàn)與分析各類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)解決方案與措施，在實(shí)踐階段對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問題有效處理，整體成效才會(huì)更突出。再加上現(xiàn)代化科技手段綜合運(yùn)用，依據(jù)金融科技監(jiān)管工作內(nèi)容創(chuàng)建智能化管理系統(tǒng)（如圖1所示），根據(jù)每項(xiàng)工作實(shí)施要求創(chuàng)建獨(dú)立模塊，每項(xiàng)工作均可在模塊中規(guī)范實(shí)施，細(xì)化工作要點(diǎn)與難點(diǎn)，編制針對(duì)性較強(qiáng)的實(shí)施方案與措施，提升金融科技監(jiān)管改革工作質(zhì)量與效率。圖1金融科技監(jiān)管系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖此外，在金融科技監(jiān)管改革動(dòng)態(tài)化管理過程中，還能利用技術(shù)手段改變傳統(tǒng)化工作模式，不再單一化地依靠人工管理方式，也成為人工管理誤差問題處理的必要措施之一，只需重視此方面的技術(shù)人才培養(yǎng)，組建專業(yè)化工作隊(duì)伍，滿足金融科技監(jiān)管改革及創(chuàng)新發(fā)展要求，確保各項(xiàng)工作進(jìn)展、成效等均在掌控范圍中，有效增強(qiáng)我國(guó)綜合實(shí)力，從而創(chuàng)造出巨大的綜合效益。（二）制度改革與合法權(quán)益保護(hù)依據(jù)我國(guó)金融科技監(jiān)管法律法規(guī)要求，在行業(yè)定義及邊界時(shí)有具體的明確與要求，符合經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展要求，加大網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用力度，在監(jiān)管改革的過程中建立信息綜合統(tǒng)計(jì)體系，增強(qiáng)監(jiān)管部門公信力，以實(shí)際效果說明此項(xiàng)工作的影響性。在此基礎(chǔ)上，為社會(huì)信用體系建設(shè)與內(nèi)容完善起到推動(dòng)作用，有效解決行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展中的重大問題，如：托管、債務(wù)重組等，增強(qiáng)監(jiān)管專業(yè)性，遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展”理念，避免金融監(jiān)管體制改革碎片化。合法權(quán)益保護(hù)主體是“金融消費(fèi)者”，借助各項(xiàng)政策宣傳工作，能引起消費(fèi)者們的關(guān)注與重視，并為廣大消費(fèi)者普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，可借助多媒體條件進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)宣傳，供更多消費(fèi)者了解與學(xué)習(xí)；然后，加大金融科技平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)控制力度，分析此環(huán)節(jié)中所涉及的金融內(nèi)容較多，在多種因素影響下，會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、數(shù)據(jù)丟失等情況，還需依據(jù)法律法規(guī)加大管控及保護(hù)力度，可按照數(shù)據(jù)類別明確使用權(quán)、所有權(quán)，并編制完善的數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)制，貫徹到整個(gè)金融平臺(tái)交易環(huán)節(jié)中，在細(xì)節(jié)上處理各類風(fēng)險(xiǎn)及常規(guī)問題；最后，監(jiān)管部門發(fā)揮職能作用，建議開通維權(quán)渠道，消費(fèi)者可通過多種途徑自主維權(quán)，確保消費(fèi)者合法權(quán)益最大化，在實(shí)踐中增強(qiáng)消費(fèi)者投資信心，以此擴(kuò)大消費(fèi)者規(guī)模，推動(dòng)各項(xiàng)交易活動(dòng)秩序?qū)嵤?。（三）滲透重塑理念及跨界風(fēng)險(xiǎn)防控為促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代化社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展，需各領(lǐng)域能對(duì)金融科技監(jiān)管改革與創(chuàng)新工作引起重視，從不同領(lǐng)域下對(duì)其形勢(shì)全面分析，依據(jù)“市場(chǎng)導(dǎo)向”原則增強(qiáng)政府與市場(chǎng)間的協(xié)調(diào)能力，能為后續(xù)工作順利開展起到促進(jìn)作用。同時(shí)，全面滲透“重塑”理念，根據(jù)“自上而下”的監(jiān)管要求，保證各行業(yè)、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等之間能相互影響、相互監(jiān)督，以常態(tài)化監(jiān)管機(jī)制加大對(duì)外部條件的約束力度，強(qiáng)調(diào)外部環(huán)境的營(yíng)造與調(diào)節(jié)，才能為我國(guó)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生積極影響?？缃顼L(fēng)險(xiǎn)防控，主要是考慮金融科技混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管模式之間的沖突問題，需強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)綜合能力，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管工作重心，能在金融科技監(jiān)管改革與創(chuàng)新階段共享思維，增強(qiáng)各行業(yè)間的合作意識(shí)與能力，經(jīng)國(guó)務(wù)院推出的“一行兩會(huì)”制度實(shí)施，監(jiān)管部門能對(duì)跨行業(yè)、跨業(yè)態(tài)等全程化管控，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)在每項(xiàng)工作實(shí)施階段積極參與，既便于各項(xiàng)制度、機(jī)制、政策等全面落實(shí)，又能依據(jù)監(jiān)管原則凸顯價(jià)值與作用，并制定長(zhǎng)遠(yuǎn)化發(fā)展目標(biāo)，改變傳統(tǒng)化、單一化的監(jiān)管形式，在跨行業(yè)合作階段也能強(qiáng)調(diào)“互利共贏”發(fā)展目標(biāo)，在合作、協(xié)調(diào)發(fā)展階段共享信息資源，規(guī)避“信息孤島”現(xiàn)象發(fā)生，提高信息資源利用率，也能為我國(guó)金融科技監(jiān)管改革與路徑拓展提供有利條件。例如：遵循“實(shí)質(zhì)重于形式”改革原則，在復(fù)雜化的金融科技創(chuàng)新模式發(fā)展階段，監(jiān)管結(jié)構(gòu)會(huì)重視金融科技業(yè)務(wù)實(shí)施成效，并把各環(huán)節(jié)中所產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)詳細(xì)記錄，成為監(jiān)管體系編制與內(nèi)容完善的重要依據(jù)，貫徹落實(shí)到各項(xiàng)工作環(huán)節(jié)中，既是必不可少