人身保險 教案全套 Ch1.1 人身保險基本認知-Ch9.2 人身保險的購買實例

PAGE5PAGE人身保險教案授課專業(yè)授課班級任課教師教學日歷學年第2學期課程名稱：班級：任課教師：教研室主任：系（部）副主任：教務(wù)處副處長：教材名稱人身保險主要參考書目周數(shù)周學時總學時講課時數(shù)實驗課時數(shù)習題課時數(shù)機動154602——學年學期授課計劃及實施情況表級專業(yè)班級人身保險課程授課教師：周次授課計劃上課地點教學方式作業(yè)實施情況院、系教學抽查意見章節(jié)及講授主要內(nèi)容1/1.2Ch1.1人身保險基本認知理實一體1/3.4.Ch1.2人身保險的功能與種類認知理實一體2/5.6Ch1.3人身保險的發(fā)展歷史認知理實一體12/78Ch2.1人身保險合同的基本認知Ch2.2人身保險合同的要素認知理實一體3/9.10Ch2.3人身保險合同的條款認知理實一體3/11.12Ch2.4人身保險合同的訂立、生效與變更Ch2.5人身保險合同履行與終止理實一體4/13.14Ch2.6人身保險合同的解釋與爭議處理理實一體14/15.16Ch3.1人壽保險基本認知Ch3.2普通人壽保險理實一體5/17.18Ch3.3年金保險理實一體5/19.20Ch3.4特種人壽保險理實一體6/21.22Ch3.5創(chuàng)新型人壽保險理實一體16/23.24Ch4.1人身意外傷害保險基本認知理實一體周次授課計劃上課地點教學方式作業(yè)實施情況院、系教學抽查意見章節(jié)及講授主要內(nèi)容7/25.26Ch4.2人身意外傷害保險操作實務(wù)理實一體7/27.28Ch4.2人身意外傷害保險操作實務(wù)理實一體18/29.30Ch5.1健康保險基本認知理實一體8/31.32Ch5.2醫(yī)療保險理實一體19/33.34Ch5.3失能收入損失保險理實一體9/35.36Ch5.4其他健康保險理實一體110/37.38Ch6..1團體人身保險基本認知理實一體10/39.40Ch6.2團體人身保險的險種介紹理實一體111/41.42Ch7.1人身保險營銷認知理實一體11/43.44Ch7.2人身保險的營銷技巧理實一體112/45.46Ch7.2人身保險營銷技巧理實一體12/47.48Ch7.3人身保險的客戶服務(wù)理實一體113/49.50Ch8.1人身保險承保理實一體13/51.52Ch8.2人身保險核保理實一體14/53.54Ch8.3人身保險理賠理實一體114/55.56Ch9.1人身保險規(guī)劃基本認知理實一體15/57.58Ch9.2人身保險的購買實例理實一體15/59.60復習總結(jié)合計10教研室主任審核簽字系（部）主任審核簽字審核日期PAGE96PAGE教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期3月2日第1周課時2課型章節(jié)名稱Ch1.1人身保險基本認知教學目的通過本章的教學，應(yīng)該能夠：1．掌握人身保險的內(nèi)涵；2．掌握人身保險的特征；3．熟悉人身保險的原則；教學重點人身保險含義、特征、原則教學難點人身保險的原則補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因?！九f課復習】復習上節(jié)內(nèi)容【導入新課】Ch1.1人身保險基本認知一．人身保險的含義人身保險是指以人的生命和身體為保險標的，當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等保險事故或保險期滿時給付約定保險金的保險。人身保險包括以下基本內(nèi)容。(一)人身保險的保險標的人身保險的保險標的是人的生命和身體。當以人的身體作為保險標的時，它是以人的健康、生理能力和勞動能力等狀態(tài)存在的。在定期保險中，如果被保險人在保險期間內(nèi)死亡，根據(jù)保險合同的有關(guān)條款，由保險人給付保險金；在生存保險中，如果被保險人生存至某一約定時間，則由保險人給付保險金；在健康保險中，如果被保險人的身體遭受疾病或意外傷害而導致?lián)p失，根據(jù)保險合同的有關(guān)條款，由保險人給付保險金。(二)人身保險的保險責任人身保險的保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面。這些保險責任不僅包括人們在日常生活中可能遭受的意外傷害、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故，而且包括保險期滿時若被保險人生存，保險人就要承擔給付約定保險金的責任。(三)人身保險的給付條件人身保險的給付條件是當被保險人遭受保險合同范圍內(nèi)的保險事件，并由此導致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力或保險期滿、年老時，保險人根據(jù)保險合同的有關(guān)條款，向被保險人或其受益人給付保險金。二．人身保險的基本原則(一)人身保險的保險利益原則保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則和近因原則共同構(gòu)成了保險的四大基本原則。在人身保險中，突出體現(xiàn)的是保險利益原則和最大誠信原則。案例：人身保險的利益原則王某是家庭的主要工資收入者，當王某遭受意外傷害或疾病住院時，整個家庭都會遭受經(jīng)濟利益的損失，這種損失不僅包括住院治療費用，還包括家庭經(jīng)濟收入的減少。此時，不僅王某對自己的生命和健康具有保險利益，其妻兒也都可以對他的生命和健康具有保險利益。1.保險利益原則的含義保險利益必須是符合法律規(guī)定，為法律所認可并受到法律保護的利益。這種經(jīng)濟利益因保險標的的完好、健在而存在，因保險標的的損毀、傷害而受損，2.人身保險中保險利益的變動保險利益的變動是指保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅。保險利益轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同依然有效。保險利益的消滅是指投保人或被保險人對保險標的的保險利益由于保險標的滅失而消滅。3.人身保險中保險利益的時效規(guī)定人身保險強調(diào)在訂立保險合同時，投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。即使投保人對被保險人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險利益，保險人仍負有給付受益人保險金的責任。(二)人身保險的最大誠信原則1.原則及含義最大誠信原則，是指保險合同當事人在訂立合同時及在合同的有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的認定與承諾。2.基本內(nèi)容最大誠信原則的基本內(nèi)容，包括告知和保證。(1)告知告知意味著在合同締結(jié)前、締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)，投保人或被保險人應(yīng)將已知和應(yīng)知的與保險標的有關(guān)的所有重要事實向保險人如實陳述。(2)保證保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出許諾。對于保險人而言，最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、棄權(quán)與禁止反言等。(1)告知告知不僅僅是投保人或被保險人的義務(wù)，也是保險人的義務(wù)。在保險合同訂立之前、訂立之時和訂立之后，保險人必須向投保人或被保險人如實告知雙方的權(quán)利和義務(wù)。(2)棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指合同一方以明示或默示的意思表示放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利;禁止反言則是合同的一方既然放棄在保險合同中的某種權(quán)利，便不得再向?qū)Ψ街鲝堅摲N權(quán)利。(三)人身保險的近因原則1.近因原則的含義所謂近因，是一種能動而有效的原因，它與結(jié)果之間有著必然的直接聯(lián)系。如果有數(shù)種原因同時起作用，近因是導致該結(jié)果的起決定作用或強有力的原因。2.近因原則的應(yīng)用近因原則是判斷保險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則，是保險業(yè)進行實務(wù)操作的基礎(chǔ)。三、人身保險特征（一）定額給付性質(zhì)的保險合同大多數(shù)財產(chǎn)保險是補償性的合同，當財產(chǎn)遭受損失時，保險人按其實際損失進行補償。大多數(shù)人身保險合同不是補償性合同，而是定額給付合同，這是因為人死后不能復生，只能按事先約定金額給付保險金。健康保險中有一部分是屬于補償性質(zhì)的，如醫(yī)療保險，被保險人按實際醫(yī)療費用報銷，但要扣除免賠額(率)，并且最高不能超過保險金額。（二）保險利益的特殊性由于人身保險的保險標的是人的生命和身體，人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險有很大的不同，兩者的主要區(qū)別在于：1．在財產(chǎn)保險中，保險利益有量的規(guī)定，不僅要考慮投保人有沒有保險利益，還要考慮保險利益的金額是多少。但是在人身保險中，因其保險標的是人的生命和身體，而人的生命和身體是無價的，不能用貨幣來衡量。因此，從理論上來說，人身保險沒有金額上的限制，人身保險的保險利益沒有量的規(guī)定。2．在財產(chǎn)保險中，保險利益不僅是訂立保險合同的前提條件，而且也是維持保險合同效力、保險人支付賠款的條件，一旦投保人對保險標的喪失保險利益，即使發(fā)生保險事故，保險人也不負賠款責任。在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力、保險人給付保險金的條件。（三）長期性保險合同財產(chǎn)保險的期限一般都比較短，一般為一年或一個航程或一個工程期。雖然人身保險的期限長短不一，但以長期為主。1．利率因素。人壽保險合同的投保人繳納保費的時間與保險人支付保險金的時間之間有很長的間隔，保險人應(yīng)對投保人繳納的保費具有保值增值的責任。因此，在人壽保險的長期合同中都有預定利率假設(shè)，即保險公司向投保人承諾的利率保證。對于長期合同，利率因素會產(chǎn)生很大的影響，時間越長，利率的影響越大。2．通貨膨脹因素。通貨膨脹是經(jīng)濟發(fā)展過程中難以避免的一種經(jīng)濟現(xiàn)象。傳統(tǒng)壽險最主要的特征是固定利率和固定給付，即保險合同規(guī)定的預定利率和約定的保險金額刁；會因為通貨膨脹的存在而改變。因此，持續(xù)的通貨膨脹會導致人壽保險實際保障水平的下降。3．預測因素的偏差。人身保險合同的長期性使保險公司對于未來因素的預測變得十分困難，如死亡率因素、利率因素、費用因素、失效率因素等。（四）儲蓄性保險人身保險不僅能提供經(jīng)濟保障，而且大多數(shù)人身保險還兼有儲蓄性質(zhì)。由于被保險人死亡必然會發(fā)生，死亡保險金給付具有必然性，只是遲早而已，所以純保險費中的大部分是用來提存準備金，它是保險人的負債。如同儲蓄存款一樣，這種準備金可以用于投資，取得利息收入。（五）不存在超額投保、重復保險和代位求償權(quán)問題財產(chǎn)保險的保險金額要受到可保利益或財產(chǎn)價值的限制，保險金額超過可保利益或財產(chǎn)價值部分無效，而且財產(chǎn)保險對重復保險要實行分攤賠償責任。由于人身保險的可保利益無法用貨幣估量，所以，人身保險不存在超額投保和重復保險問題。（六）生命風險的相對穩(wěn)定性以生命風險作為保險事故的人壽保險的主要風險因素是死亡，死亡率的規(guī)律直接影響人壽保險的經(jīng)營成本，對于死亡保險而言，死亡率越高則費率越高。死亡率受很多因素的影響，如年齡、性別、職業(yè)等。同時死亡率也隨著經(jīng)濟的發(fā)展、衛(wèi)生水平和生活水平的提高而不斷降低，因此可以說死亡率是變動的。但是根據(jù)許多專業(yè)機構(gòu)對死亡率的研究，其結(jié)論是死亡率較其他非壽險風險發(fā)生的概率的波動而言是相對穩(wěn)定的?！菊n堂小結(jié)】熟悉并掌握該節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預習下一節(jié)內(nèi)容教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期3月5日第1周課時2課型章節(jié)名稱Ch1.2人身保險的功能與種類教學目的通過本章的教學，應(yīng)該能夠：1．掌握人身保險的種類；2．熟悉人身保險的職能；教學重點人身保險種類、職能教學難點人身保險的職能補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因?！九f課復習】復習上節(jié)內(nèi)容【導入新課】Ch1.2人身保險的功能與種類人身保險的作用（一）對個人和家庭的作用1．消除憂慮。生活安定是人們的普遍愿望，但人們面臨著各種人身風險。有了適當?shù)娜松肀ｋU，可以使被保險人消除這方面的憂慮。2．鼓勵儲蓄。人身保險除了為個人和家庭提供經(jīng)濟保障外，還能鼓勵人們儲蓄。（二）對社會的作用人身保險是社會保障制度的必要補充。（三）對國民經(jīng)濟的作用人身保險的資金運用是金融市場上的資金重要來源。大多數(shù)人身保險具有長期儲蓄性質(zhì)，可積聚成巨額準備金，并用于金融市場上投資。（四）其他作用除了上述作用以外，在人壽保險業(yè)發(fā)達的國家里，人身保險還具有以下作用：1．提供安全又盈利的投資服務(wù)。2．免除被保險人的債權(quán)人索債。法律規(guī)定，不準用給付受益人的保險金來償還被保險人的債務(wù)。3．補償企業(yè)因主管人員和處在重要崗位上的其他雇員死亡或喪失工作能力所遭受的損失。4．人壽保險單可以作為貸款的抵押品。5．保持合伙企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營。根據(jù)美國法律規(guī)定，當一個合伙人死亡時，合伙企業(yè)應(yīng)解散。6．保險單所有人和受益人可以享受稅收減免。7．為或有權(quán)益提供保障。二、人身保險的種類1．按照保險范圍劃分：人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險(1)人壽保險(Lifelnsurance)①生存保險。死亡保險。=3\*GB3③兩全保險.(2)人身意外傷害保險(PersonalAccidentlnsurance)(3)健康保險(Healthlnsurance)2．按照保險期限劃分：長期保險業(yè)務(wù)、一年期保險業(yè)務(wù)和短期保險業(yè)務(wù)3．按照人身保險實施的形式劃分：強制保險和自愿保險4．按照人身保險的投保方式劃分(1)個人人身保險(2)團體人身保險5．按保單是否參與分紅劃分(1)分紅保險(2)不分紅保險6．按被保險人具有的風險程度劃分(1)標準體保險(2)次標準體保險(3)優(yōu)良體保險教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期3月9日第2周課時2課型章節(jié)名稱Ch1.2人身保險的發(fā)展簡史教學目的了解人身保險的發(fā)展歷程教學重點我國人身保險的發(fā)展歷程教學難點人身保險的起因補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因?！九f課復習】復習上節(jié)內(nèi)容【導入新課】Ch1.1人身保險的含義、特征和原則一、古代人身保險思想人類最早的自我保護形式應(yīng)該是群居。在原始社會時期，生產(chǎn)力水平低下，人類抵御自然災害和野獸侵襲的能力極為有限，只有選擇群居的方式，共同勞動、彼此扶助。氏族成員一起抵御外來的危險，一同克服生存的困難。群居成為當時人類生存和發(fā)展的唯一保障，是人類最早的互助行為。早在公元前4500年前的古埃及就有了類似當今人們所說的人身保險的互助保險形式。那時大規(guī)模的金字塔建造工程中，人身傷亡事故頻頻發(fā)生，造成大批的工匠的死亡事故。為了得到適當?shù)难a償和保障，石匠之間就山現(xiàn)了應(yīng)付人身傷亡事故的原始互助團體。參加者訂立契約、繳付—定數(shù)額的費用以撫恤傷亡者或其家屬。古羅馬也曾山現(xiàn)過士兵會的互助團體，其成員繳納定額會費后，如果調(diào)職，將領(lǐng)到旅費；若服役期滿，可返還本金；成員死亡時，會支付其繼承人—定的撫恤金。這些形式與中國古代的一些互助團體的做法比較接近。1982年人身保險保費收入僅159萬元，1997年首次超過財產(chǎn)保險保費收入，2003年保費收入達3010.99億元，占全國保費收入比重77.59％二、近代人身保險的形成附屬于?！媳ｋU查德·馬丁最早的人壽保險單年金制度生命表孤寡保險社在英國出現(xiàn)平準保險費理論公平人壽及遺屬公平保險社三、中國保險的發(fā)展歷史在新中國成立之初，政府非常重視保險事業(yè)的發(fā)展，包括人身保險業(yè)務(wù)在內(nèi)的所有保險業(yè)務(wù)都由中國人民保險公司經(jīng)營，在各方面出現(xiàn)了轟轟烈烈的發(fā)展局面。但在“人民公社化以后保險工作的作用已經(jīng)消失”的認識下，政府在1958年底決定停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，直到1980年才得以恢復，而人身保險業(yè)務(wù)在1982年才正式恢復辦理。在過去20多年改革發(fā)展中，中國保險市場結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了中國人民保險公司獨家壟斷、1992年壽險市場的三足鼎立、20世紀90年代中后期法人機構(gòu)加快準入，逐步塑造競爭性的人身保險市場等幾個階段。在加入WTO前后，中國保監(jiān)會順應(yīng)形勢發(fā)展，加快了批設(shè)壽險公司分支機構(gòu)的速度，外資開放自1992年試點開放后，也呈現(xiàn)出加速態(tài)勢?，F(xiàn)已形成內(nèi)資、合資、外資等不同性質(zhì)，人壽保險、健康保險、養(yǎng)老保險等不同形式的保險公司競爭的多元化格局。截至2004年7月，已有壽險公司33家（中資10家、合資18家、外資分公司5家）。在壽險市場逐步形成、競爭程度逐漸加劇的經(jīng)營環(huán)境下，壽險公司的經(jīng)營理念逐步提升，創(chuàng)新意識日益增強，銷售渠道日趨多元化，核心競爭力開始彰顯。從市場需求方面來看，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟制度的建立和逐步完善、居民生活水平日益提高、社會保障制度改革的不斷推進、國有企業(yè)改革日漸深化以及人口老齡化、家庭小型化等趨勢日益明顯，人們的風險意識和保險意識越來越強，人身保險需求日趨理性化和多元化，不同層次的市場需求逐步形成，從對保險知之不多到知之不少，從沒有保險購買能力到購買能力顯著增強，從被動接受推銷，到按照人生不同階段的需求主動規(guī)劃，從傳統(tǒng)保障的簡單需求到投資保障一體的復雜需求，從城鎮(zhèn)保險市場擴展到廣大農(nóng)村保險市場，都發(fā)生了顯著的變化。人身保險市場供求兩方面相互依存，相互促進，共同推動了人身保險市場飛速發(fā)展。從人身保險保費收入來看，1982年僅159萬元，1997年首次超過財產(chǎn)保險保費收入，2003年保費收入達3010.99億元，占全國保費收入比重77.59％，遠遠高于同期GDP增長率。人身保險市場的迅猛發(fā)展與保險行業(yè)制度和監(jiān)管制度建設(shè)不斷加強、保險監(jiān)管理念和監(jiān)管水平日益提升是密不可分的?！侗ｋU法》的頒布為監(jiān)督和規(guī)范人身保險市場的發(fā)展提供了法律準繩；壽險精算制度的建立和逐步完善，提高了產(chǎn)品定價的合理性、穩(wěn)健性、公平性和透明性；償付能力制度建設(shè)在防范和化解風險、確保壽險公司長期穩(wěn)健經(jīng)營等方面邁出了實質(zhì)性的步伐；【課堂小結(jié)】熟悉并掌握該節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預習下一節(jié)內(nèi)容教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期3月12日第2周課時2課型章節(jié)名稱Ch2.1人身保險合同的概念、特征、分類Ch2.2人身保險合同的要素教學目的通過本章的教學，應(yīng)該能夠：1．掌握人身保險合同的主要特征；2．掌握人身保險合同的各方主體；3．掌握人身保險合同的分類；教學重點人身保險合同特征、要素教學難點合同主體補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因?！九f課復習】復習上節(jié)內(nèi)容【導入新課】Ch2.1人身保險合同的概念、特征、分類—、人身保險合同的概念和特征人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。保險人在向被保險人收取保險費后，當被保險人因意外事故、疾病、衰老導致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休等情況出現(xiàn)時，根據(jù)保險合同條件的規(guī)定，給付約定的保險金。(一)人身保險合同是射幸合同(二)人身保險合同是要式合同(三)人身保險合同是雙務(wù)有償合同(四)人身保險合同是最大誠信合同(五)人身保險合同是格式合同(六)人身保險合同是諾成合同(七)人身保險合同是給付性質(zhì)的保險合同二、人身保險合同的分類(一)按保障范圍分類按保障范圍分類，人身保險合同分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。人壽保險合同又稱生命保險合同、壽險合同，它是以被保險人的身體和壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險條件而訂立的保險合同，一般分為死亡保險、定期生存保險、兩全保險和年金保險合同四種。當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同規(guī)定的年齡、期限時，由保險人承擔給付保險金的責任。壽險合同具有期限長、儲蓄性的特點。意外傷害保險合同是以被保險人的身體利益為保險標的、以被保險人遭受意外傷害造成傷殘或死亡為保險責任而與保險人訂立的合同。該類保險合同既可作為獨立的合同存在，如普通傷害保險合同、特種傷害保險合同等，也可以作為一種從合同附加于人壽保險合同中。該合同具有投資小、期限短的特點。健康保險合同是指投保人以被保險人的分娩、疾病，或因分娩、疾病以致殘廢、死亡為保險責任，而與保險人訂立的合同。該合同既可作為獨立的合同存在，如大病保險、住院保險等，也可以作為一種從合同附加于人壽保險合同中，如附加住院醫(yī)療保險、附加住院醫(yī)療生活津貼保險等，保險期限一般為一年。(二)按投保方式分類按投保方式分類，人身保險合同分為個人人身保險合同與團體人身保險合同。個人人身保險合同是指投保人以個人名義與保險人訂立的人身保險合同，又可分為普通人壽保險合同和簡易人身保險合同。個人人身保險合同，被保險人只能是一個人，一張保單只能為一個人提供保障。團體人身保險合同是指以單位名義與保險人訂立的人身保險合同，以一張總保單為某一單位的全體或大多數(shù)成員提供保障，被保險人只能得到一張保險憑證(小保單)以證明自己的身份。團體險合同可分為團體人壽、團體年金、團體人身意外傷害和團體健康保險合同四種。(三)按合同實施方式分類按合同實施方式分類，人身保險合同分為自愿保險合同和強制保險合同。自愿保險合同是保險人與投保人雙方自愿簽訂的合同，商業(yè)保險絕大多數(shù)是自愿保險。強制保險合同又稱法定保險合同，指投保人依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，必須與保險人簽訂的一種合同，是強制保險實施的一種手段。強制保險合同是國家為了給特定范圍的人提供基本保險保障，或者為了實行經(jīng)濟政策的需要，以頒布法律、法令形式實施的保險合同。它強制法定范圍內(nèi)的人，按規(guī)定的條件辦理保險事項，投保人依法承擔參加某種保險的義務(wù)，否則不能從事某種行為或職業(yè)活動，如我國以強制保險合同方式開展的公路旅客意外傷害保險等。我國《保險法》第十一條規(guī)定：除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。由此可見，人身保險合同絕大多數(shù)都是投保人和保險人在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上自愿訂立的合同，屬于自愿保險合同。(四)按照合同的主從關(guān)系分類按照合同的主從關(guān)系分類，人身保險合同分為主險合同和附加險合同。主險合同又稱基本險合同，是指不需附加在其他險種之下的、可以獨立承保的保險合同，如人壽保險合同便是此類。附加險合同是相對于主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同，它不可以單獨投保，要購買附加險必須先購買主險。一般來說，附加險所交的保險費比較少，但它的存在是以主險存在為前提的，不能脫離主險而單獨存在，比如，一般個人人壽保險可以附加意外傷害保險和醫(yī)療保險。主險合同和附加險合同之間的法律關(guān)系是一種主從合同關(guān)系，前者是主合同，而后者是從合同。凡附加險合同未作規(guī)定的內(nèi)容，主險合同條款適用于附加險；若主險合同條款與附加險合同條款不一致的，以附加合同為準。主險合同無效，則附加險合同也無效。(五)按保險金給付方式分類按保險金給付方式分類，人身保險合同分為一次性給付保險金合同和年金保險合同。一次性給付保險金合同是指保險人在向投保人收取保險費后，于被保險人因意外事故、疾病、衰老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休等情況出現(xiàn)時，一次性給付被保險人或其受益人約定的保險金的合同。年金保險合同是指在被保險人的生存期間，保險人承諾每年、每季或每月給付一定金額給年金受領(lǐng)人的保險合同。年金保險的性質(zhì)是一種生存保險或生死兩全保險，是為了預防被保險人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進行的經(jīng)濟儲備。投保年金保險可以使晚年生活得到經(jīng)濟保障。人們在年輕時節(jié)約閑散資金，繳納保費，年老之后，就可以按一定周期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險金。年金保險合同一般分為個人養(yǎng)老金保險合同、定期年金保險合同和聯(lián)合年金保險合同三種。Ch2.2人身保險合同的要素—、人身保險合同的主體(一)人身保險合同的當事人1．保險人保險人應(yīng)具備以下兩個條件：第一，保險人應(yīng)具備法定資格，并依照我國保險法和公司法的規(guī)定而設(shè)立；第二，保險人應(yīng)以自己的名義訂立合同，享有權(quán)利和承擔義務(wù)。2．投保人投保人是指與保險人訂立人身保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。(1)投保人必須具有完全民事行為能力(2)投保人必須對保險標的具有保險利益(二)人身保險合同的關(guān)系人1．被保險人2．受益人3．保險代理人4．保險經(jīng)紀人二、人身保險合同的客體人身保險合同的客體是合同雙方當事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象。人身保險合同保障的不是保險標的本身的安全，而是保險標的受損后投保人或被保險人、受益人的經(jīng)濟利益。三、人身保險合同的內(nèi)容(一)保險合同當事人和關(guān)系人的名稱及住所(二)保險標的（三）保險責任和責任免除(四)保險期間和保險責任開始期間(五)保險金額(六)保險費(七)保險金賠償或者給付辦法(八)違約責任和爭議處理【課堂小結(jié)】熟悉并掌握案例內(nèi)容【課后作業(yè)】預習下一節(jié)內(nèi)容教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期3月16日第3周課時2課型章節(jié)名稱Ch2.3人身保險合同的條款教學目的掌握人身保險合同的標準條款教學重點標準條款教學難點標準條款補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因?！九f課復習】復習上節(jié)內(nèi)容【導入新課】Ch2.3人身保險合同的條款一、不可抗辯條款和年齡誤告條款(一)不可抗辯條款不可抗辯條款又稱不可爭條款，是壽險保單特有的條款。該條款的內(nèi)容是：從人身保險合同訂立時起，超過法定時限，保險人不能對保單的有效性提出爭議，即不能以投保人違反如實告知義務(wù)而主張合同無效或拒絕給付保險金。法定時限一般為合同訂立后的2年。(二)年齡誤告條款年齡誤告條款的一般規(guī)定為：投保人在投保時如果誤報被保險人年齡，保險人將根據(jù)真實年齡予以調(diào)整。當被保險人的真實年齡超過保險公司規(guī)定的最高年齡時，保險合同白始無效，保險人退還保險費。被保險人年齡可能出現(xiàn)兩種情況：一是所報年齡高于實際保險；二是所報年齡低于實際年齡。這都將導致實交保險費與應(yīng)交保險費的差異，根據(jù)年齡誤告條款必須進行調(diào)整。二、寬限期條款和保險費自動墊交條款(一)寬限期條款該條款規(guī)定，投保人如果未按時交納續(xù)期保險費，保險人將給予一定時間的寬限(通常是30天或60天)。在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，若保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)按規(guī)定承擔給付保險金的責任，但應(yīng)從中扣除所欠交的保險費和利息。超過寬限期，仍未交付保險費，保險合同效力中止。(二)保險費自動墊交條款在合同有效期內(nèi)，投保人已按期交足一定時期(一般為2年)分期保險費的，若以后的分期保險費超過寬限期仍未交付，而保險單當時的保單現(xiàn)金價值足以墊交保險費及利息時，除投保人事先另以書面形式作反對聲明外，保險人將自動墊交其應(yīng)交保險費及利息，使保險單繼續(xù)有效。如果墊交后，投保人仍未交付保費，墊交應(yīng)繼續(xù)進行，直到累計墊交本息達到保單的現(xiàn)金價值數(shù)額為止。三、復效條款和不喪失現(xiàn)金價值條款(一)復效條款若保單因未交納到期保費而失效，則投保人有權(quán)在保單失效后一段時間內(nèi)(一般為2年或3年)申請復效?！侗ｋU法》第五十八條規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。”(二)不喪失現(xiàn)金價值條款此條款規(guī)定，長期壽險合同的投保人享有保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險合同效力中止而喪失。投保人可選擇的處置保單現(xiàn)金價值的方式一般有三種：1．退保領(lǐng)取退保金2．將原保單改為交清保險 3．將原保單改為展期保險四、保單貸款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款(一)保單貸款條款保單貸款條款規(guī)定，如果壽險保單具有現(xiàn)金價值，那么投保人可以現(xiàn)金價值作擔保向保險人申請貸款。(二)保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險單作為一項金融資產(chǎn)，是保單持有人的財產(chǎn)，保單持有人(般為投保人)對其擁有財產(chǎn)所有權(quán)。而財產(chǎn)所有權(quán)最重要的內(nèi)容之一，是財產(chǎn)所有者有權(quán)以附條件或無條件方式將部分或全部財產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給他人。五、自殺條款和受益人條款(一)自殺條款自殺條款規(guī)定，如果被保險人在某一特定時段內(nèi)(通常是從保單簽發(fā)日開始2年內(nèi))自殺身亡，則保險公司將不支付死亡保險金，只返還已付保費與任一筆負債(如保單貸款)的差額，并一次性支付給保單上注明的受益人。如果被保險人在特定時段后自殺，則視為自然死亡，保險公司按約定給付保險金。(二)受益人條款受益人條款就是人身保險合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更以及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。受益人也叫保險金受領(lǐng)人，是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。一般而言，受益人僅指死亡保險中在被保險人死亡時領(lǐng)取保險金的當事人。受益人的構(gòu)成要件是：第一，受益人是有資格享受保險合同利益的人，但他不負交納保費的義務(wù)，保險人不得向受益人追索保險費。受益人與保險人的法律關(guān)系只在被保險人死亡后才發(fā)生。第二，受益人是由投保人或被保險人指定的。在未發(fā)生保單轉(zhuǎn)讓的情況下，保單所有人一般為投保人?！侗ｋU法》第六十條規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。六、紅利任選條款和保險金給付任選條款(一)紅利任選條款分紅保險的保單所有人可以選擇紅利的分配方式，一般來說，可供保單所有人選擇的紅利分配方式主要有四種：1．現(xiàn)金給付現(xiàn)金給付即直接用現(xiàn)金給付紅利。2．抵交保費拒交保費即用紅利交納保費。3．積累生息積累生息即將紅利留存在保險公司，通過保險公司進行資金運用，實現(xiàn)增殖。4．增加保額。增加保額即將紅利作為增加保險金額應(yīng)交納的保費。投保方可以根據(jù)自身的需要確定紅利領(lǐng)取方式。(二)保險金給付的任選條款此條款規(guī)定，投保人可選擇保險給付的不同方式。隨著人們保險意識的提高，通過分析不同給付方式下投保人利益的差異性，投保人往往進行對自己有利的選擇。一般來說，保險金的給付有以下五種方式。1．一次性支付現(xiàn)金方式該方式下，保險人將以現(xiàn)金形式一次性給付保險金。2．利息收入方式使用這一方式時，受益人將保險金作為本金留存在保險公司，然后，根據(jù)約定的利率，按期到保險公司領(lǐng)取保險金所產(chǎn)生的利息。3．定期收入方式這種方式是根據(jù)投保人的要求，在約定的給付期間，按約定的利率，計算出每期應(yīng)給付的金額，以年金方式按期給付。4．定額收入方式定額收入方式是根據(jù)受益人生活開支的需要，確定每次領(lǐng)取保險金的數(shù)額。受益人按期領(lǐng)取這個金額，直到保險金的本息全部領(lǐng)取完為止。這種方式強調(diào)的是約定給付金額。5．終身收入方式這種方式是受益人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險。此后，受益人按期領(lǐng)取年金直至死亡?！菊n堂小結(jié)】案例分析總結(jié)【課后作業(yè)】預習下一節(jié)內(nèi)容教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期3月19日第3周課時2課型章節(jié)名稱Ch2.4人身保險合同的訂立、變更、履行和終止教學目的能夠處理人身保險合同的訂立與變更業(yè)務(wù)掌握人身保險合同的生效、雙方履行義務(wù)、變更方式教學重點訂立、變更教學難點人身保險合同的履行補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因。【舊課復習】復習上節(jié)內(nèi)容【導入新課】Ch2.4人身保險合同的訂立、變更、履行和終止一、人身保險合同的訂立與生效(一)人身保險合同的訂立人身保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，就人身保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。訂立人身保險合同應(yīng)遵循一定的原則，履行一定的程序。1．訂立人身保險合同的基本原則訂立人身保險合同除應(yīng)遵循保險利益和最大誠信等原則外，還應(yīng)遵循合法原則和自愿公平原則。(1)合法原則(2)自愿原則2．訂立人身保險合同的程序訂立人身保險合同與訂立其他合同一樣，要經(jīng)過要約和承諾過程。(1)要約要約是一方當事人向另一主當事人提出訂立合同的建議或要求一般包括三項內(nèi)容：①有明確要求另一方訂立合同的意思表示；②有提出訂立合同的具體內(nèi)容；③有要求另一方作出答復的期限。人身保險合同的要約過程和要求如下：(2)承諾承諾是指受約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。(二)人身保險合同的生效人身保險合同的生效是指人身保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。人身保險合同的生效要件如下：1．主體必須合格保險人必須是依法成立的保險公司，投保人要具有相應(yīng)的民事行為能力。2．內(nèi)容必須合法(1)投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，人身保險合同無效。(2)以無民事行為能力人為被保險人投保的以死亡為給付保險金條件的人身保險，投保人只能是被保險人的父母，且死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。(3)以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，要以被保險人書面同意并認可保險金額，否則，合同無效。(4)不違反法律或者社會公共利益。3．意思表示必須真實不存在以欺詐、脅迫手段訂立合同的情形，否則合同無效。4．代理訂立人身保險合同，要有事前授權(quán)或事后追認。取得書面授權(quán)，可以代理訂立人身保險合同。5．人身保險合同必須采用書面形式人身保險合同當事人可以對人身保險合同在約定的條件成熟或期限屆滿時生效。人身保險當事人在人身保險合同生效后，必須按照人身保險合同的約定履行各自的義務(wù)，否則，要承擔違約責任。二、人身保險合同的變更保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況變化，依照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改和補充。(一)人身保險合同的變更事項(1)投保人的變更；(2)受益人的變更；(3)交費方法的變更；(4)保險金額的變更；(5)保險期限和保險責任的變更。(二)保險合同變更的形式與效力人身保險合同的變更必須采用書面形式，并經(jīng)過雙方協(xié)商一致，才發(fā)生變更的效力，其書面形式可以為保險人在原保險單或者其他保險憑證上的批注或附貼批單，也可以是投保人和保險人雙方就保險合同的變更問題專門簽訂的書面協(xié)議。人身保險合同一經(jīng)變更，變更的那一部分內(nèi)容就取代了原合同中被變更的內(nèi)容，與原合同中未變更的內(nèi)容一起，構(gòu)成一個完整的合同。三、人身保險合同的履行人身保險合同的履行是指合同中所包含的承諾均得以執(zhí)行。人身保險合同是雙務(wù)合同，一經(jīng)成立，投保人與保險人都必須各自承擔自己的義務(wù)。且人身保險合同的權(quán)利和義務(wù)是對應(yīng)的，只有一方履行義務(wù)，他方才得以享受權(quán)利。人身保險合同的履行主要是保險人與投保方各自義務(wù)的履行。(一)投保人對保險合同的履行1．投保人告知義務(wù)的履行2．投保人交納保險費義務(wù)的履行3．投保人在保險事故發(fā)生后通知義務(wù)的履行(二)保險人對保險合同的履行，1．保險人告知義務(wù)的履行2．保險人給付保險金義務(wù)的履行四、人身保險合同的終止人身保險合同的終止是指人身保險合同關(guān)系的消滅，即由于某種法定或約定事由出現(xiàn)，致使合同雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)徹底消滅。人身保險合同的終止主要有以下幾種情況：(一)自然終止人身保險合同，不論是長期的人壽保險還是短期保險，凡保險單訂明的保險期限屆滿，保險人的保險責任即告終止。(二)解約終止解約終止就是因保險合同的解除終止。在人身保險合同的有效期屆滿前，當事人依法使合同效力終止的行為即為保險合同的解除。投保人和保險人都可依法解除保險合同。原則上講，投保人隨時可以根據(jù)自己的意愿解除合同，行使解除權(quán)。不僅如此，投保人解除合同也不承擔違約責任。但是因解除是雙方權(quán)利與義務(wù)的消滅，因此，應(yīng)當清結(jié)合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)，履行解除權(quán)。投保人解除保險合同需清結(jié)權(quán)利與義務(wù)主要涉及保險費的退還問題。而保險人不能任意解除保險合同，要行使解除權(quán)，必須具備法定條件或者投保人、被保險人違反合同約定。這些法定原因有：投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務(wù)或者因過失而未履行告知義務(wù)；謊稱發(fā)生保險事故；故意制造事故；保險合同效力中止兩年內(nèi)未達成恢復合同效力的協(xié)議等。(三)履行終止履行終止指在人身保險合同有效期內(nèi)發(fā)生保險事故后，保險人對被保險人或受益人履行保險金的給付責任后發(fā)生的保險合同效力終止。(四)合同自始失效被保險人以欺詐、捏造或隱瞞真實情況等不誠實的手段，欺騙保險人而簽訂的保險合同，當其真相暴露時，保險合同從其開始時就視為失效。例如某人在投保健康保險時，隱瞞其有心臟病的病史，當被保險人病死之后，經(jīng)查發(fā)現(xiàn)當時所簽訂的保險單是由于該投保人不誠實而造成，則原先所簽的合同可視為無效合同，保險人可拒絕給付保險金?！菊n堂小結(jié)】熟悉并掌握本節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預習下一節(jié)內(nèi)容教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期3月23日第4周課時2課型章節(jié)名稱Ch2.5人身保險合同的解釋與爭議處理教學目的明確人身保險合同的解釋原則，了解爭議處理方式能夠分析判定人身保險合同爭議案例教學重點人身保險合同的解釋原則教學難點爭議處理方式補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因?！緩土暸f課】復習上節(jié)課內(nèi)容【導入新課】Ch2.5人身保險合同的解釋與爭議處理一、人身保險合同的解釋人身保險合同的解釋是對人身保險合同條款的理解和說明。一是依據(jù)通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。二是尊重雙方訂約時的真實意圖。三是專業(yè)解釋的原則。四是解釋要有利于被保險人和受益人。二、人身保險合同的爭議處理（一）協(xié)商和解一是自行和解。沒有第三者介入，由雙方當事人直接協(xié)商，以達成和解的目的。二是調(diào)解。為促使雙方當事人達成和解，找第三者從中調(diào)停，這個“第三者”既可以是雙方都信賴，實踐經(jīng)驗豐富，深諳保險業(yè)務(wù)和法律知識的人，也可以是法院。二、人身保險合同的爭議處理（二）仲裁仲裁也叫“公斷”，當事人發(fā)生糾紛后或發(fā)生糾紛前，達成書面協(xié)議，自愿把他們之間的爭議交給仲裁人作出裁決或公斷，使得糾紛得以解決的一種方式。我國的仲裁實行一審終結(jié)制，程序簡便，時間短，費用低。二、人身保險合同的爭議處理（三）司法訴訟絕大多數(shù)關(guān)于保險合同糾紛的訴訟都是民事訴訟。訴訟跟仲裁不同，并不需要當事人雙方的一致同意。只要一方當事人向有管轄權(quán)的法院起訴，另一方必須應(yīng)訴，當事人也無權(quán)選擇法官。民事訴訟的過程，可分為起訴、審判和執(zhí)行三個階段。【課堂小結(jié)】熟悉并掌握該節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預習下一節(jié)內(nèi)容教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期3月26日第4周課時2課型章節(jié)名稱Ch3.1人壽保險的概念、特征、種類Ch3.2普通人壽保險教學目的通過本章的教學，應(yīng)該能夠：1．明確人壽保險的概念、特征和業(yè)務(wù)種類；2．掌握傳統(tǒng)人壽保險的種類和內(nèi)容；教學重點傳統(tǒng)人壽保險的種類和內(nèi)容教學難點死亡保險、生存保險補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因?！九f課復習】復習上節(jié)內(nèi)容【導入新課】Ch3.1人壽保險的概念、特征、種類—、人壽保險的概念人壽保險簡稱壽險，是指以人的生命為保險標的，以人的生存或死亡為給付責任的保險。人壽保險的給付只與人的生死情況有關(guān)。例如定期死亡保險以被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生死亡事故為給付條件，只有當其死亡時才給付保險金，活至期滿則不給。二、人壽保險的特征1．保險期限的長期性。2．保費的均衡性。3．具有保障和儲蓄的雙重功能。4．風險較其他險種穩(wěn)定。5．經(jīng)營的技術(shù)性要求高。6．投保對象的普遍性。三、人壽保險合同的構(gòu)成人壽保險經(jīng)歷了從無到有、從少到多、從簡到繁的漫長發(fā)展過程，隨著人們對壽險產(chǎn)品需求的日益增加，人壽保險的產(chǎn)品種類也發(fā)展得越來越多。在各國，人壽保險的發(fā)展速度已遠遠超過了財產(chǎn)保險，業(yè)務(wù)繁盛，規(guī)模龐大。1.按保險性質(zhì)分類在人壽保險實務(wù)中，人們習慣上按保險性質(zhì)的將傳統(tǒng)人壽保險分為普通人壽保險和特種人壽保險。所謂普通人壽保險，是對個人或某個家庭的保險，它保障的是人的生、死等基本危險。普通人壽保險的保險品種主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。所謂特種人壽保險則是指那些從普通壽險發(fā)展而來，在壽險保單條款的某一或某幾方面做出特殊規(guī)定而形成的新險種，主要有年金保險、簡易人壽保險、團體人壽險和次標準體保險等。從總體上看，普通壽險一直處于壽險業(yè)務(wù)的核心地位，無論是業(yè)務(wù)量還是盈利能力都居于首位。2.按保險事故不同分類按保險事故的不同，人壽保險可以劃分為死亡保險、生存保險及兩全保險三種。（1）死亡保險（MortalityInsurance）是指以被保險人的死亡為保險金給付條件的人壽保險，即當被保險人在保險期限內(nèi)死亡，由保險人給付約定的保險金。死亡保險是人壽保險中最基本的組成部分。依據(jù)保險期限的不同，死亡保險又分兩個基本種類，定期死亡保險和終身死亡保險。（2）生存保險是以被保險人于保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件的一種人壽保險。生存保險的保險目的或是為年老者提供養(yǎng)老保障，或是為子女的教育提供資金支持。生存保險又分為單純的生存保險和年金保險兩類。（3）兩全保險是指無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人的保險金給付的保險。它既為被保險人提供死亡保障，又提供生存保障。3.按保險利益分配與否分類按保險利益的分配與否，人壽保險可以劃分為分紅人壽保險和不分紅人壽保險兩種。1）分紅人壽保險（LifeInsurancewithDividend），又稱為利益分配壽險，是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類保險的可分配盈余按一定比例，以現(xiàn)金或增值紅利的方式分配給保單受益人的一種人壽保險。2）不分紅人壽保險（LifeInsurancewithoutDividend），又稱無利益分配壽險，是指投保人交付保險費后，無營業(yè)盈余分配的一種人壽保險。3）按被保險人的危險程度分類按被保險人的危險程度不同，人壽保險可分為健體保險和次標準體保險兩種。（1）健體保險（StandardLifeInsurance）是指生命危險程度可依保險公司所訂標準或正常費率來接受的人壽保險，前面提及的普通人壽保險一般都是健體保險。（2）次標準體保險（Sub-StandardLifeInsurance），又稱為弱體保險，是指危險程度較高而不能按正常費率承保，除非由保險人和投保人商定以特別條件來承保的情況下的一種特殊人壽保險形式，因此該險種屬于特種人壽保險。此外，按保險金的給付方法，人壽保險還可分為一次給付保險和分期給付保險兩種；按保險人年齡則可劃分為兒童保險和成人保險；按投保方式可劃分為個人人壽保險和團體人壽保險等。需要注意的是，上述對人壽保險的種類劃分都是在傳統(tǒng)型人壽保險范疇內(nèi)進行的，隨著人壽保險的發(fā)展，還出現(xiàn)了一些不同于傳統(tǒng)型人壽保險品種的創(chuàng)新型品種。創(chuàng)新型人壽保險是保險人為適應(yīng)新的需求，增加產(chǎn)品競爭力而開發(fā)的一系列新型的保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比較，其通常具有投資功能，是投資連結(jié)產(chǎn)品，或稱為投資理財類保險產(chǎn)品。在保費繳納方式、保單的現(xiàn)金價值或保險金額等方面是可以單獨或共同變動的。其主要種類有變額人壽保險、萬能人壽保險和變額萬能人壽保險。Ch3.2普通人壽保險—、死亡保險

死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故,在保險事故發(fā)生時,由保險人給付一定的保險金額的保險。死亡保險所保障的是被保險人的家屬或者依賴其生活的人在保險人死亡之后能維持在一定的生活水平，避免因被保險人死亡而陷入困境。按照保險期限的不同，死亡保險可以分為定期死亡保險和終身死亡保險。

1.定期死亡保險定期死亡保險是以在合同約定期限內(nèi)被保險人發(fā)生死亡事故、由保險人一次性給付保險金的一種人壽保險，也稱定期保險。如果被保險人在保險期間未發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險人不給付保險金.定期人壽險通常有以下特點：第一，保險期限一定第二，保費不退還第三，定期壽險的名義保費低廉第四，定期保險的低價和高保障五，定期保險的保險期限和保險金額可以考慮投保人的經(jīng)濟狀況進行變更，以靈活地滿足不同需要第六，投保人的逆選擇傾向與保險人的風險選擇并存2、終身死亡保險終身死亡保險是一種不定期的死亡保險，簡稱終身壽險，是以被保險人在投保之后無論何時死亡，保險人均依合同給付保險金的一種保險。

終身壽險有以下的特點：其一是該險種沒有確定保險期限其二是幾乎所有的終身壽險都基于生命表所假設(shè)的100歲為人的生命極限其三是終身壽險的保險費中含有儲蓄成分二、生存保險生存保險是以被保險人在保險期滿時仍然生存為條件，由保險人依照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種保險。如被保險人在約定日前死亡，則保險公司不給付任何款項，也不退還所交保險費。因為有一部分人不能生存到預定的日期而喪失了領(lǐng)取保險金的機會，他們留下的保險金就均分給多數(shù)滿期依然活著的被保險人，所以定期生存保險的保費是低廉的，給付的金額是優(yōu)厚的。那些身體健康，打算在年輕時節(jié)省一些開支而購買保險，以便到老年時一次領(lǐng)取一大筆保險金的人，可以投保該險種。應(yīng)該說明的是，純粹的生存保險一般不單獨辦理，即不作為單獨的契約推行，而是通過與其他險種結(jié)合，來滿足人們多方面的保險需求，比如與定期保險結(jié)合形成兩全保險，以滿足人們擴大保障范圍的需求；與年金保險結(jié)合形成養(yǎng)老保險，以滿足人們的養(yǎng)老需求。三、兩全保險兩全保險又稱生死合險，就是死亡保險加生存保險。如果被保險人在保險期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取死亡保險金；如果保險期滿，被保險人健在，則領(lǐng)取生存保險金。兩全保險的特點：(1)儲蓄性。被保險人參加兩全保險，既可獲得保險保障，同時又參加了一種特殊的零存整取儲蓄。被保險人可按月(或每年)交付少量錢，存入保險公司，若遇到保險責任范圍內(nèi)的事故，即得到一份保障；若平平安安到保險期滿時，可以領(lǐng)到一筆生存保險金，用來養(yǎng)老。(2)給付性與返還性。兩全保險中，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然生存，保險公司均要返還一筆保險金。在未返還給被保險人保險金之前，投保人歷年所繳的保險費等于以保險責任準備金的形式存在保險公司，換句話說，這些保險費等于是保險公司對被保險人的負債。兩全保險具有保障性和儲蓄性的比重功能。首先，兩全保險對被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)可能發(fā)生的死亡事故提供保險保障；同時，兩全保險在保險期間內(nèi)不斷積存現(xiàn)金價值。兩全保險通常也采用均衡保險制，在均衡保費制下，保險人早期收取的保費大于其用于賠付的部分，超過的部分不斷積累起來構(gòu)成準備金，用于以后的支付。在兩全保險中，積累起來的準備金在保險期間屆滿時將等于保險金額。因此說，兩全保險具有很強的儲蓄功能。正因為兩全保險承擔了雙重的保險責任，生死合險的保險費率要比單純的生存保險或死亡保險高。

目前兩全保險的業(yè)務(wù)種類很多，主要有：1.普通兩全保險，即無論被保險人在保險有效期死亡或生存至保險期滿，保險人都給付保險金。2.雙倍兩全保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍的保險金，若被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，保險人給付兩倍的保險金。3.養(yǎng)老附加定期保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍保險金額的保險金；如果被保險人在保險期間內(nèi)死亡，保險人按照生存保險金的若干倍給付保險金。4.聯(lián)合兩全保險，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險。在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險金，保險即終止；如果在保險期限內(nèi)，聯(lián)合被保險人中無一人死亡，保險期限屆滿時保險人也給付保險金，保險金由全體被保險人共同受領(lǐng)?！菊n堂小結(jié)】熟悉并掌握本節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預習下一節(jié)內(nèi)容教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期3月30日第5周課時2課型章節(jié)名稱Ch3.2年金保險教學目的通過本章的教學，應(yīng)該能夠明確年金保險的特殊性；教學重點年金保險的種類和內(nèi)容教學難點年金保險補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因?！九f課復習】復習上節(jié)內(nèi)容【導入新課】Ch3.3年金保險—、年金保險的概念要了解什么是年金保險，首先應(yīng)該知道什么叫年金。年金是每隔一個確定的時期收受或支付一定貨幣金額的經(jīng)濟行為，每次收受或支付的金額叫年齡金額，簡稱年金。每隔一定周期收取一次固定金額是一種收入年金，例如職工每月領(lǐng)取一次工資；每隔一定周期支付一次固定金額是一種支出年金，例如房屋承租者每月以不變的金額支付房租。總之，凡與年金受領(lǐng)人的年齡和生死情況不發(fā)生任何關(guān)系的款項，都稱為年金。如果年金的支付與受領(lǐng)人的年齡和生死情況相聯(lián)系，就叫做年金保險。保險工作者習慣上將年金保險稱為年金，為了避免混淆，將非保險性的年金稱為確定年金，意思是說這種非保險性的年金是確定不變的，而年金保險則要隨著年金受領(lǐng)人的年齡和生死情況發(fā)生變化。二、年金保險的特點和作用1．年金保險與生存保險。年金保險與生存保險一樣，都是以被保險人在保險有效期內(nèi)生存為給付條件的保險，年金保險實際上就是一種在被保險人生存期間每年給付一定金額的生存保險。年金保險與生存保險的區(qū)別在于，年金保險是被保險人在期內(nèi)生存每年或每月給付一次保險金，生存保險則是被保險人在生存期滿時一次給付保險金。2．年金保險與死亡保險。年金保險與死亡保險的區(qū)別在于：(1)投保目的相反。人們投保死亡保險的目的，是在發(fā)生死亡事故后，為身后遺族或受益人留下一筆資金，以保障他們生活的安定；人們購買年金保險的目的，則是累積基金，為自身日后提供生活保障。(2)給付事故不同。死亡保險金于被保險人死亡時給付，而年金則于被保險人生存時給付。就一般而言，如被保險人死亡，給付即停止。(3)可保條件要求不同。投保死亡保險一般需要可保證明，而年金保險不需要。(4)承保危險的發(fā)生率不同。首先，死亡保險費的計算基礎(chǔ)是死亡率或死亡人數(shù)，年金保險費的計算基礎(chǔ)是生存率或生存人數(shù)。其次，就年齡而言，隨著年齡的增加，死亡率相應(yīng)提高，所以死亡保險的危險發(fā)生率呈遞增趨勢；相反，隨著年齡的增加生存率卻在下降，所以年金保險的危險發(fā)生率呈遞減趨勢。’(5)選用生命表不同。死亡保險依人壽生命表厘定費率，年金則依年金表厘定費率。這兩種生命表因承保的危險事故不同，其差異也本。那些身體健康的人愿意購買年金保險，使得年金保險的被保險人較一般人活得更長，所謂“年金購買人不易死”。這種逆選擇的結(jié)果，是年金生命表中的生存率高于人壽生命表。(6)時間分段不同。死亡保險只分一段時間，即保險期，被保險人在此期間內(nèi)死亡，保險人給付保險金，合同終止。而年金保險則分為兩段時間，即累積期間和給付期間。(7)相同的名詞不同的內(nèi)容。契約滿期日，對死亡保險而言就是契約終止日；對年金而言則既是購買周期日，又可能是年金領(lǐng)取日。死亡保險契約會因解約終止、死亡終止和滿期終止，處理的方法是不退還保費、給付死亡保險金和保費不退還。年金保險的契約終止有兩種情況：一是被保險人在累積期死亡退還保費或不退還保費，二是被保險人在給付期死亡。三、年金保險的分類(一)依性質(zhì)劃分的年金種類1．商業(yè)年金。商業(yè)年金是指由商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦的年金，包括個人年金和企業(yè)年金兩類。2．社會年金(國民年金)。社會年金是指由政府采用強制性手段開辦的年金。(二)依承保業(yè)務(wù)種類劃分的年金種類1．個人年金。個人年金是指面向個人、以個人為承保對象的年金一張保單只為一個人或幾個人提供保險保障。2．團體年金。團體年金是指面向團體、以團體中的成員為承保對象的年金，一張保單為眾多人提供保險保障。(三)依繳費方式劃分的年金種類1．躉繳年金。躉繳年金又稱繳費年金，是指投保人購買年金時一次繳清保費，于約定時期開始后，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金的保險。2．分期繳年金。分期繳年金是指購買年金后由投保人采取分年或半年、季、月繳納保費的方式，于約定時期開始后，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金的保險。3．分期繳彈性年金(浮動保費年金)。分期繳彈性年金是指年金保險費由投保方采取分期彈性繳付方式，即投保人可以在供選擇的最低與最高保費限額之間繳付保險費，每年繳納的保費可以不同，也可以不繳，只要所繳的保費在契約規(guī)定的范圍內(nèi)就行。(四)依給付起始時間劃分的年金種類1．即期年金。即期年金也叫即時年金，是指從購買年金之日起，滿一個年金期間就開始給付的年金，年金期間一般為1年或1個月。2．延期年金。延期年金又叫延付年金，是即期年金的對稱，是指在購買年金之后經(jīng)過一段較長時間(通常在幾年或幾十年)才開始給付的年金。(五)依有無保證(退費)劃分的年金種類1．純粹終身年金。純粹終身年金以被保險人的生存為合同有效條件和年金給付條件，被保險人死亡時，保險公司免除所有的償還給付責任，既不退還保費，也不退還所繳保費的積存值與實際領(lǐng)取年金的差額。2．保證年金。保證年金是指被保險人在保費累積期間死亡或剛剛開始領(lǐng)取年金就身故的情況下，保險公司采取一定方式退還保費或保單現(xiàn)金價值的年金。(1)延期終身保證年金。這實際上是一種附有保證期的純粹終身年金，年金自保險合同訂立后經(jīng)過一定時期開始給付，保證期自年金給付時算起。(2)還本終身年金。還本終身年金是指能夠從保險公司得到的給付不少于已經(jīng)繳納的保險費的年金。(3)延期定期保證年金。這種保險保證期自年金給付開始算起，如果被保險人在保證期內(nèi)死亡，保險人繼續(xù)向被保險人指定的受益人給付年金，直到保證期結(jié)束。(4)延期定期年金。這種年金是自保險合同訂立后經(jīng)過一定時期才開始給付，而且只有在一定期限內(nèi)被保險人生存的條件下才給付的年金。(六)依被保險人人數(shù)劃分的年金種類1．單人年金。它是指一個人單獨購買年金，并以本人的生存為受領(lǐng)條件的年金保險，單人年金又稱單一年金、單生年金。2．連生與最后生存者年金。它以兩個或兩個以上的自然人為保險對象，只要其中有一人生存，就按全部被保險人生存時相同的金額給付，直到全部受領(lǐng)人死亡為止。已婚夫婦通常購買這種年金，但由于保險人支付年金數(shù)額大，所以也比較昂貴。3．連生共存年金，它是以兩位被保險人同時生存為給付條件，當其中一人死亡，即停止全部年金給付。這種年金較為便宜，但市場有限。(七)依年金金額是否可變劃分的年金種類1．定額年金。人們認購年金的目的不一定完全相同，不同保單所有人對財務(wù)風險的承受能力也會有差異。為此，保險公司往往為年金購買者提供兩種選擇：一是保證年金基金至少按預定利率增值，二是不保證年金基金的增值率。這前一種是固定給付年金，即定額年金，在全部年金受領(lǐng)期間，年金額始終不變。如果購買定額年金為即期年金，那么定期給付金額在簽單時就是已知的，因為購買即期年金的保單所有人需依此繳清保費，保險人就可根據(jù)所收取的保費計算出相應(yīng)的定期給付金額數(shù)。如果購買定額年金為延期年金，那么年金保單會包含一張年金價值表，列出每1刪元累積價值對應(yīng)的保證定期給付金額，也是最低的給付金額。它是根據(jù)在繳費期內(nèi)所繳保費和預定利率計算出來的，所以也是較保守的。如果保險人的實際投資收益高于預定利率，給付金額往往就會高于最低保證水平。2．變額年金。變額年金是指保單的累積價值和每月給付金額隨分立賬戶的業(yè)績上下浮動的年金。(八)依年金的給付在期首還是在期末劃分的年金種類1．期首付年金。期首付年金是每逢周期開始時給付的年金。2．期末付年金。期末付年金是每逢周期終了時給付的年金?！菊n堂小結(jié)】熟悉并掌握本節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預習下一節(jié)內(nèi)容教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期4月2日第5周課時2課型章節(jié)名稱Ch3.4特種人壽保險教學目的通過教學，使學生把握特種人壽保險的主要險種和承保范圍。教學重點簡易人壽保險、弱體保險教學難點弱體保險補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因。【舊課復習】復習上節(jié)內(nèi)容【導入新課】Ch3.4特種人壽保險—、簡易人壽保險簡易人壽保險是一種免體檢低保額的人壽保險，19世紀20年代起源于英國。（一）簡易人壽保險的特點1．保險金額小。一般人身保險的最小承保金額不得少于1000元，而簡易人身保險的最小單位每份才100元左右，當然每一投保人可購買數(shù)份。2．交費次數(shù)頻繁?？紤]到低收入者的經(jīng)濟承受能力，簡易人身保險的保險費一般是采取按月或按周繳納，間隔期間很短。所以保險公司往往由外勤人員或營銷員主動到被保險人的住宅或其他場所收取。郵政部門辦理簡易人身保險，則由投遞員利用送信的機會收取。3．保險費率略高于普通人壽保險。簡易人身保險的保費是根據(jù)被保險人的經(jīng)驗死亡資料而編制的生命表計算的，由于不驗體承保，這種生命表的死亡率明顯高于普通壽險所采用生命表中的死亡率。另外，由于交費頻繁，分別出單管理，也在一定程度上提高了費率。4．免驗身體。由于保險金額較低，所以在承保時免驗身體，只是根據(jù)投保單中有關(guān)的告知以及保險營銷人員對被保險人的了解作為承保的依據(jù)。5．內(nèi)容簡化。簡易人身保險對每一投保人的保險金額按份數(shù)計算，每人可投保一份或數(shù)份，每一份的金額依投保人的性別、年齡不同而有區(qū)別。女性死亡率低于男性，因此每份保險金額女性高于男性。（二）簡易人壽保險的種類保險公司辦理簡易人壽保險業(yè)務(wù)，保額小收費次數(shù)多，而且在大多數(shù)情況下要上門收費，上門續(xù)保，所以開辦的種類較少。一般有：1．兩全保險，期限為15年或20年。2．限期交費(20年交清或交至75歲止)終身壽險。3．聯(lián)合終身壽險，需夫妻二人同時投保，限期交費。4．重復兩全保險，在保險期內(nèi)被保險人何時死亡都給付保險金，而且在被保險人生存期內(nèi)每5年或每7年滿期時都給付一次保險金。只要被保險人活著并繼續(xù)繳納保險費，保險單就繼續(xù)有效，直至最后付訖死亡保險金為止。（三）簡易人壽保險合同的主要條款1．投保條件凡年滿16歲到65周歲，身體健康，能正常勞動或工作，即符合全勤勞動和工作條件的人，均可投保。2．期限分為5年、10年、15年、20年、30年五種，被保險人投保時可自行選擇，選擇后中途不得變更。到保險期滿時被保險人的年齡不得超過70歲。(三)保險費和保險金額保險費和保險金額按保單份數(shù)計算，每份保費不分年齡和期限，每月都是1元人民幣。每一位被保險人可以投保一份或多份，但總保額以5000元為限。當保險金額超過5000元時，保險公司按照保險單簽發(fā)的先后次序計算，對投保人超過限額的最后一份保單的全部保險金額仍負責任，但對其余額超過限額的多份保險單的保險金額不負責任，只還給被保險人已交納的保險費。(四)投保手續(xù)被保險人本人或經(jīng)其同意，其配偶直系親屬和與其有撫養(yǎng)關(guān)系的人都可作為投保人，按保險公司規(guī)定填寫投保單，據(jù)實告知被保險人的投保年齡和健康狀況，并交納一定的保險費，經(jīng)保險公司審核后，發(fā)給保險單證。(五)保險責任1．被保險人生存到保險期滿，給付保險金全數(shù)。2．被保險人在保險期限內(nèi)因疾病或意外傷害事故而致身故，給付保險金全數(shù)。3．高殘給付保險金全數(shù)，并從確定發(fā)生時間的次月起，保險費全數(shù)免交。4．因意外傷害事件而致一目失明或一肢永久殘廢，給付保險金半數(shù)，保險單繼續(xù)有效，并從確定發(fā)生保險時間的次月起，保險費半數(shù)免交。5．因意外傷害事件造成上述3、4兩項以外的傷害，以致永久喪失勞動能力、身體機能，或永久喪失部分勞動能力、身體機能，均按喪失程度給付全部或部分保險金。(六)除外責任下列各項不屬于保險責任：被保險人自殺和自殘；在犯罪過程中造成的死亡和殘疾；由戰(zhàn)爭和軍事行動導致的死亡和殘疾。二、弱體保險(一)弱體保險的概念弱體保險又稱為次健體保險或非標準體保險，它是指被保險人存在超過風險(即為弱體)時，保險人用特殊的方法予以承保的人壽保險。弱體指存在某種缺陷的人。(二)弱體的種類(1)均衡型。(2)遞增型。(3)遞減型。(三)弱體承保的方法(1)增齡法，指承保時將被保險人的年齡比實際年齡提高若干歲而收取保費。(2)定額特別保費法。(3)保額削減法。作為弱體投保時要注意必須遵守保險的誠信原則，如實告知保險人提出的健康詢問等問題。例如，劉先生于2000年3月投保某保險公司人壽保險4萬元。在填寫投保書中健康告知無異常，保險公司正常承保。2001年11月劉先生因肝癌身故，保險合同指定的身故受益人于2002年1月申請理賠。保險公司理賠人員經(jīng)過調(diào)查后，遺憾地告訴其受益人不能賠付。原來劉先生于2000年在單位體檢時發(fā)現(xiàn)輕度脂肪肝，同時了解到其日飲白酒半斤，吸煙1包，以上情況投保時均未告知。而這些情況會直接影響保險公司的承保決定。最后雙方協(xié)商決定保險合同無效，退還所交保費。劉先生的身體健康只能按次標體承保，次標體即弱體承保同標準體承保的結(jié)果不同。按照保險公司核保規(guī)定，劉先生若告知以上情況，保險公司會通知體檢，根據(jù)體檢結(jié)果決定是否承保、加費承?；蛳拗票ｎ~。三、團體人壽保險團體人壽保險是用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。在團體保險中，投保人是團體，被保險人是團體中的在職人員。在這里，“團體”作為投保人，組織在職人員集體投保，團體應(yīng)為機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位等獨立核算的單位；“在職人員”不僅是在投保單位領(lǐng)取工資的人員，而且是正常工作的人員，已退休、退職的人員則不應(yīng)參加團體保險，而臨時工、合同工雖然也可以接受承保?！菊n堂小結(jié)】熟悉并掌握該節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預習下一節(jié)內(nèi)容教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期4月13日第6周課時2課型章節(jié)名稱Ch3.5新型人壽保險教學目的通過教學，使學生把握新型人壽保險的主要險種和承保范圍。教學重點分紅保險、投資連結(jié)保險教學難點萬能保險補充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學】點名，詢問未到堂原因?！九f課復習】復習上節(jié)內(nèi)容【導入新課】Ch3.5創(chuàng)新型人壽保險隨著經(jīng)濟、金融形勢的發(fā)展，人身保險市場競爭的需要，人身保險的產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新，品種在不斷增多，人壽保險產(chǎn)品已經(jīng)開始由傳統(tǒng)的保障性、儲蓄性向分紅型、投資型方向發(fā)展，客戶可以與保險公司共同分享保險經(jīng)營成果，或者保險公司為客戶設(shè)立專門賬戶進行投資理財。因此，現(xiàn)代人壽保險不僅具有儲蓄性，而且具有分紅性和投資性。一、投資連結(jié)保險投資連結(jié)保險是一種將保險和投資結(jié)合起來的新型金融產(chǎn)品，相當于美國的變額壽險或變額萬能壽險。投資連結(jié)保險是近年中國壽險市場上最引人注目的亮點，其銷量幾乎壓倒了傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品。我國的投資連結(jié)保險有兩種類型：一種是固定保費、固定保額性質(zhì)的變額壽險，如平安世紀理財。客戶定期、定額繳納