現(xiàn)代商業(yè)銀行運營管理模式研究

摘要：隨著我國現(xiàn)代化建設(shè)步伐的不斷加快，商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)當中的重要組成部分，在金融改革期間取得明顯突破，通過提升商業(yè)銀行的工作效率和服務(wù)質(zhì)量，可以進一步促進我國金融行業(yè)的健康發(fā)展，為其帶來全新的發(fā)展機遇。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，其運營風險也在不斷凸顯，需要結(jié)合發(fā)展期間存在的運營風險，制定一套切實可行的管理和預防措施，以提升現(xiàn)代商業(yè)銀行的運營管理水平，確保我國商業(yè)銀行的長期穩(wěn)健發(fā)展。本文將通過對現(xiàn)代商業(yè)銀行運營管理模式的深入分析，詳細闡述商業(yè)銀行運營風險的主要體現(xiàn)方式，探討了商業(yè)銀行智慧運營的必要性，討論了國內(nèi)商業(yè)銀行運營管理發(fā)展現(xiàn)狀，并提出具體的運營管理對策，希望能夠為相關(guān)研究人員提供一些參考。關(guān)鍵詞：現(xiàn)代商業(yè)銀行；運營管理模式；風險形式；管理路徑商業(yè)銀行的使命在于為顧客提供卓越的財務(wù)服務(wù)，同時最大化地為股東創(chuàng)造經(jīng)濟回報，為了使商業(yè)銀行的重要作用得以有效發(fā)揮，需要充分探討現(xiàn)代商業(yè)銀行的運營管理模式。通過全面了解國內(nèi)商業(yè)銀行的運營管理狀況，結(jié)合商業(yè)銀行的實際發(fā)展需求，深入探討商業(yè)銀行運營管理工作的對策，以推動商業(yè)銀行的現(xiàn)代化發(fā)展。借助現(xiàn)代化的運營管理模式，商業(yè)銀行能夠自主地重新調(diào)整多元化要素和項目，從而為實現(xiàn)預期的運營目標打下堅實基礎(chǔ)。在社會發(fā)展的新時代，我國各商業(yè)銀行的運營管理方式也產(chǎn)生了明顯差異，需要結(jié)合商業(yè)銀行的運營管理現(xiàn)狀，采取有效的管理對策，合理規(guī)避運營風險，有效實現(xiàn)商業(yè)銀行的智慧運營。一、商業(yè)銀行運營風險的主要存在形式1.崗位交叉產(chǎn)生的風險商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，員工和產(chǎn)品數(shù)量的增加使得內(nèi)部結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程變得更加復雜。在這種情況下，加強內(nèi)部合作和協(xié)調(diào)顯得尤為重要，以提升管理效果。因此，有必要以崗位為基礎(chǔ)創(chuàng)新管理模式。例如，可以對所有的崗位責任、工作環(huán)境、資格條件、個人信息等進行綜合評估，并有效開展測評工作。與此同時，在具體建設(shè)過程中，需要嚴格按照高效合理、協(xié)調(diào)配合、責權(quán)相等的原則開展管理工作。例如，銀行內(nèi)部崗位具體包括管理部門、產(chǎn)品部門、監(jiān)管部門、支持部門等。管理部門需要全面負責某一專門職能的管理，并制定相應(yīng)的管理制度；產(chǎn)品部門需要合理設(shè)計與管理產(chǎn)品；監(jiān)管部門需要監(jiān)管相關(guān)制度與流程；支持部門則需要全方位支持銀行內(nèi)部的各項工作。然而，由于銀行內(nèi)部崗位眾多且職責容易發(fā)生交叉，管理工作存在一定的風險。2.規(guī)章制度導致的運營操作風險隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和科技水平的不斷提高，金融產(chǎn)品的更新速度也在不斷加快。然而，由于金融規(guī)章制度和操作規(guī)范未能及時更新，且制度不夠完善，無法有效指導金融產(chǎn)品操作。在這一背景下，傳統(tǒng)金融制度雖然仍然有效，但新的金融制度仍在試行期間，新舊制度的交替也會有相應(yīng)的矛盾問題出現(xiàn)，這也對商業(yè)銀行基層人員執(zhí)行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了阻礙。此外，在這些制度中，部分內(nèi)容是對傳統(tǒng)制度的補充，這也導致執(zhí)行時容易陷入制度混亂，從而產(chǎn)生相關(guān)的運營操作風險。因此，商業(yè)銀行需要采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對這些挑戰(zhàn)。3.業(yè)務(wù)流程引發(fā)的突發(fā)運營風險現(xiàn)如今，在商業(yè)銀行中對計算機信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)進行了有效應(yīng)用，同時商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運營和產(chǎn)品操作對網(wǎng)絡(luò)通信和計算機等技術(shù)的依賴程度加大，這極大地提升了我國商業(yè)銀行的工作質(zhì)量和效率，可以更加方便地落實商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理和操作。但在實際應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)操作與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)時，也難免產(chǎn)生一些漏洞，再加上黑客對互聯(lián)網(wǎng)的惡意攻擊，容易導致商業(yè)銀行出現(xiàn)業(yè)務(wù)運營風險。在這些風險出現(xiàn)后，容易造成清算和支付失誤，進而嚴重影響商業(yè)銀行的正常運營。二、國內(nèi)商業(yè)銀行運營管理發(fā)展現(xiàn)狀運營管理的概念最初起源于滿足工業(yè)企業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)需求的背景，并逐漸發(fā)展成為一項關(guān)鍵的企業(yè)職能，與財務(wù)和營銷一起構(gòu)成了企業(yè)的三大核心職能。運營管理的核心任務(wù)是將各種資源和要素轉(zhuǎn)化為有價值的產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)從投入向產(chǎn)出的轉(zhuǎn)換。在企業(yè)競爭中，運營管理占據(jù)著重要地位，因為它直接影響著企業(yè)的生產(chǎn)效率、質(zhì)量和成本控制。商業(yè)銀行與工業(yè)企業(yè)類似，也需要高效的運營管理來滿足客戶需求、創(chuàng)造財富價值，并有效管理運營風險。在廣義的視角下，商業(yè)銀行的運營管理旨在向客戶提供金融服務(wù)，同時為股東創(chuàng)造回報。通過強化運營管理，商業(yè)銀行可以優(yōu)化不同的運營要素和項目，以更好地實現(xiàn)其運營目標。盡管不同商業(yè)銀行可能有不同的運營目標和側(cè)重點，但它們共享一些核心運營要素和項目。為滿足多元化的金融服務(wù)需求，許多中國商業(yè)銀行正在積極借鑒國際經(jīng)驗，不斷提升運營管理水平，強化集約化運營和風險控制能力，全面改革操作方式和業(yè)務(wù)流程。以工商銀行為例，該銀行早在很久以前就采用了集中操作的方式，在同城票據(jù)提回處理、事后監(jiān)理項目、匯總業(yè)務(wù)等領(lǐng)域取得了顯著的成績。此外，借鑒國際集團業(yè)務(wù)經(jīng)驗，中國商業(yè)銀行還成功優(yōu)化了本行業(yè)務(wù)，并在圖像自動識別和個人匯總業(yè)務(wù)等方面取得了顯著的業(yè)績。三、實證研究1.數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型——招商銀行的案例分析招商銀行成立于1987年，最初專注于信用卡業(yè)務(wù)。隨著中國金融市場競爭日益激烈和數(shù)字化的發(fā)展，招商銀行積極進行數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)市場和客戶需求。投資數(shù)字技術(shù)，推出高安全性的手機銀行應(yīng)用，方便客戶進行轉(zhuǎn)賬、支付、查詢等操作，無須實體分支機構(gòu)。同時，引入人工智能技術(shù)，包括智能客服機器人，提供實時支持和問題解答，提高客戶滿意度，減輕員工工作負擔。大數(shù)據(jù)分析用于深入了解客戶需求，識別潛在的交叉銷售機會，提供個性化金融建議，促進業(yè)務(wù)增長。數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型需要大量技術(shù)和資源投入，包括應(yīng)用程序開發(fā)和數(shù)據(jù)中心建設(shè)，同時要確?？蛻魯?shù)據(jù)的安全。招商銀行通過數(shù)字化平臺提高了運營效率，減少了人工操作需求，降低了成本，提高了交易速度，增強了客戶滿意度?？蛻艨梢噪S時隨地訪問銀行服務(wù)，無須前往實體分支機構(gòu)。此外，數(shù)據(jù)分析有助于更好地滿足客戶需求，識別交叉銷售機會，推動業(yè)務(wù)增長和收入。招商銀行的數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型案例成功凸顯了數(shù)字化技術(shù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行中的重要性，強調(diào)了其對提高運營效率、客戶滿意度和業(yè)務(wù)增長的積極影響。然而，這一轉(zhuǎn)型也需要大量的技術(shù)投入和資源，并需要嚴格的網(wǎng)絡(luò)安全措施來應(yīng)對潛在風險。其他銀行可以借鑒招商銀行的經(jīng)驗，將數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型視為長期戰(zhàn)略，為未來的挑戰(zhàn)和機遇做好準備。2.風險管理——帝國大通銀行的案例分析帝國大通銀行的歷史可以追溯到1799年，如今已成為全球最大的銀行之一，擁有龐大的資產(chǎn)和廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。然而，作為全球性金融機構(gòu)，帝國大通銀行面臨著來自市場、信用和法規(guī)方面的多重風險。為了確保其健康運營和客戶信任，銀行一直致力于建立全面的風險管理體系。帝國大通銀行采用嚴格的信用風險管理策略，以確保其信貸組合的質(zhì)量。銀行擁有一支專業(yè)的信貸分析團隊，使用先進的信用評估模型來評估客戶的信用風險。這有助于銀行降低不良貸款的風險，保持資產(chǎn)質(zhì)量。銀行在市場風險管理方面也表現(xiàn)出色。帝國大通銀行通過多元化投資組合和使用衍生品工具，有效管理外匯、利率和市場波動的風險。銀行的風險管理團隊定期監(jiān)測市場動態(tài)，及時采取調(diào)整投資組合的措施。金融行業(yè)面臨著嚴格的法律合規(guī)和監(jiān)管要求，帝國大通銀行一直積極確保其業(yè)務(wù)符合法規(guī)。銀行建立了強大的合規(guī)團隊，負責監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)的合法性。此外，銀行積極參與行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管機構(gòu)，以了解并遵守最新的法規(guī)要求。風險管理需要大量的技術(shù)投入和資源支持。帝國大通銀行不僅投資于高級風險分析工具，還建立了強大的數(shù)據(jù)分析團隊，用于監(jiān)測和分析風險。此外，銀行必須不斷更新其技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，以適應(yīng)不斷演變的市場條件和監(jiān)管要求。通過嚴格的信用風險管理，銀行成功降低了不良貸款率，保持了資產(chǎn)質(zhì)量。市場風險管理和多元化投資組合有助于銀行實現(xiàn)穩(wěn)健的盈利，即使在不穩(wěn)定的市場條件下也能保持業(yè)績穩(wěn)健。通過積極的法律合規(guī)和監(jiān)管合作，銀行成功維護了聲譽，避免了法律訴訟和罰款。帝國大通銀行的風險管理實踐是一個成功的案例，強調(diào)了風險管理對于銀行業(yè)的重要性。該案例突出了嚴格的信用風險管理、市場風險管理和法律合規(guī)對于確保銀行健康運營和客戶信任的作用。然而，風險管理需要大量的技術(shù)投入和資源支持，以及不斷更新和改進的風險評估模型。其他金融機構(gòu)可以從帝國大通銀行的經(jīng)驗中學到將風險管理視為長期戰(zhàn)略，并為此做好充分準備，以應(yīng)對未來的挑戰(zhàn)和機遇。四、現(xiàn)代商業(yè)銀行運營管理模式的發(fā)展對策1.運用信息技術(shù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的運營管理中，外部欺詐風險是一個重要問題，它通常與信息系統(tǒng)漏洞、不完善的資信調(diào)查、客戶故意隱瞞信息等因素相關(guān)。為有效應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，加強信息系統(tǒng)的完善，并結(jié)合系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)信息，對客戶提供的資料進行核實，以降低外部欺詐風險。商業(yè)銀行可以利用信息技術(shù)來建立客戶檔案管理信息系統(tǒng)。這一系統(tǒng)應(yīng)該能夠有效地掃描、存儲和管理客戶提供的紙質(zhì)資料，同時將其以電子版的形式錄入計算機，以降低客戶資料丟失或損壞的風險。這些數(shù)據(jù)可以由專門的管理人員進行整理和歸納，確?？蛻粜畔⒌臏蚀_性和完整性。商業(yè)銀行可以建立風險預警機制，以有效應(yīng)對潛在的運營風險。這一機制可以涵蓋多個領(lǐng)域，包括信貸業(yè)務(wù)。對于借款人的數(shù)據(jù)信息，銀行可以定期核實，提前提醒借款人合同到期，確保按時還款，從而降低逾期未還款風險。這種預警機制可以結(jié)合客戶的歷史數(shù)據(jù)和行為模式，幫助銀行及時發(fā)現(xiàn)潛在的欺詐行為?，F(xiàn)代商業(yè)銀行需要積極利用信息技術(shù)和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，以應(yīng)對外部欺詐風險。通過建立完善的客戶檔案管理系統(tǒng)和風險預警機制，銀行可以提高對客戶信息的核實和監(jiān)控能力，從而降低運營風險，并維護金融體系的穩(wěn)定性。這些舉措有助于銀行更好地滿足客戶需求，提高服務(wù)質(zhì)量，增強競爭力。2.構(gòu)建全新的業(yè)務(wù)流程要確立商業(yè)銀行獨特的業(yè)務(wù)處理流程，必須對當前銀行采用的運營管理模式進行深入剖析，并全面了解當前的業(yè)務(wù)流程。在此基礎(chǔ)上，準確地優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程，以客戶需求為核心，構(gòu)建一個全新的、更加高效的業(yè)務(wù)處理過程。在此過程中需要注意對全新的業(yè)務(wù)處理流程進行構(gòu)建，需要做好各項工作的銜接。首先，需要構(gòu)建全新的業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行的運營目標是為社會上有金融需求的客戶提供服務(wù)，而業(yè)務(wù)流程是與客戶之間進行交流的關(guān)鍵步驟。因此，在構(gòu)建全新的業(yè)務(wù)流程時，需要投入大量人力和物力資源，涉及眾多工作任務(wù)。其次，需要合理完善運營管理的組織架構(gòu)。構(gòu)建業(yè)務(wù)流程并非孤立的工作，需要與其他任務(wù)協(xié)調(diào)配合，以提高業(yè)務(wù)流程建設(shè)的質(zhì)量和效率。通過優(yōu)化組織架構(gòu)，可以為業(yè)務(wù)流程建設(shè)提供支持。因此，商業(yè)銀行需要優(yōu)化陳舊的組織結(jié)構(gòu)，或者剔除落后的組織架構(gòu)，使組織架構(gòu)的理念與模式得到更新。3.加強程序銀行體系建設(shè)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的運營管理過程中，高效整合運營模式是至關(guān)重要的，必須以客戶為中心，突出管理、組織和業(yè)務(wù)程序的合并特點，以構(gòu)建適應(yīng)國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展趨勢的程序銀行體系。為實現(xiàn)這一目標，以下方面是關(guān)鍵入手點。首先，應(yīng)將再創(chuàng)手段應(yīng)用于商業(yè)銀行的運營流程中，并充分考慮流程與客戶之間的緊密關(guān)系。流程重構(gòu)是一個系統(tǒng)性的技術(shù)工程，包括輸入、輸出、供應(yīng)商、工作流、客戶等要素。通過程序再創(chuàng)，銀行可以重新設(shè)計和優(yōu)化運營流程，以提高效率和客戶體驗。其次，需要有效整改和完善組織架構(gòu)。這涉及打破傳統(tǒng)組織模式的束縛，重新規(guī)劃機構(gòu)設(shè)置和內(nèi)部管理程序。可以構(gòu)建矩陣式和扁平化的管理架構(gòu)，以增強前、中、后臺運營的規(guī)范性和清晰性。例如，推行并建設(shè)二級分行直管城區(qū)網(wǎng)點，以提高效率和管理效果。最后，必須完善和再造相關(guān)機制。在業(yè)務(wù)程序中，需要有效整合風險管理標準，并構(gòu)建全新的工作機制，使風險管理與業(yè)務(wù)營銷并存。通過建立激勵和管束機制，可以對員工的工作表現(xiàn)進行全面評估，并將其納入績效管理和薪酬管理體系。這有助于推動員工的積極表現(xiàn)，并確保業(yè)務(wù)運行的監(jiān)督和管控。4.后臺集中監(jiān)督在建立商業(yè)銀行的統(tǒng)一操作平臺體系的基礎(chǔ)上，通過從上至下的統(tǒng)一操作，旨在實現(xiàn)銀行的統(tǒng)一操作目標。這一體系的構(gòu)建依賴先進的技術(shù)工具，如工作流和圖像識別。根據(jù)重新規(guī)劃的理念，重新設(shè)計操作程序，將一部分網(wǎng)點交易勞動遷移到后臺中心進行處理，創(chuàng)建了集中式運營和專業(yè)化管理的程序控制集成系統(tǒng)。這個系統(tǒng)的核心功能包括集中生產(chǎn)、憑證圖像收集、多職位協(xié)同管理等。通過分離業(yè)務(wù)流程和采用二次整合，創(chuàng)造了一個能更好地實現(xiàn)商業(yè)銀行運營目標的網(wǎng)絡(luò)共享中心資源的運營模式。具體而言，這一體系實現(xiàn)了以下關(guān)鍵工作。首先，在后臺集中監(jiān)督方面，通過將所有營業(yè)機構(gòu)的傳票統(tǒng)一傳送至事后集中監(jiān)督現(xiàn)場，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)憑證與業(yè)務(wù)流水的自動匹配，以建立精確的指標目標。這包括記錄柜臺工作人員的日間工作，使用OCR技術(shù)對照片識別結(jié)果進行掃描，以確保柜臺工作人員能夠自動匹配到其交易記錄。對于無法匹配的交易記錄，需要進行人工操作。其次，這個系統(tǒng)收集手動錄入并處理的交易，高效錄入和重構(gòu)交易憑證中的元素，并進行有效的交易流程匹配。在設(shè)置系統(tǒng)參數(shù)時，特別關(guān)注商業(yè)銀行的內(nèi)部控制管理需求。補錄員與原始憑證結(jié)合，對特別關(guān)注的業(yè)務(wù)進行補錄，