【S農(nóng)商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興的制約因素及應(yīng)對(duì)策略12000字】

參考文獻(xiàn)S農(nóng)商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興的制約因素及應(yīng)對(duì)策略目錄 III第一章緒論 11.1研究背景及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究述評(píng) 11.2.1國(guó)外相關(guān)研究述評(píng) 11.2.2國(guó)內(nèi)相關(guān)研究述評(píng) 2第二章相關(guān)基本理論 32.1主要相關(guān)概念 32.1.1普惠金融 32.1.2金融扶貧 32.2主要相關(guān)基本理論 32.2.1政策性金融理論 32.2.2農(nóng)村市場(chǎng)理論 4第三章金融助推南京鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析 53.1南京鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析 53.2金融助推南京鄉(xiāng)村振興分析 53.2.1南京鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀 53.2.2南京鄉(xiāng)村振興的金融發(fā)展現(xiàn)狀 6第四章S農(nóng)商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興分析 74.1S農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展情況 74.2S農(nóng)商銀行普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)模式 74.2.1S農(nóng)商銀行普惠金融產(chǎn)品分析 74.2.2S農(nóng)商銀行普惠金融服務(wù)模式分析 8第五章S農(nóng)商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的制約因素 115.1金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一 115.2金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 115.3農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱 115.4金融扶貧需求滿足率偏低 11第六章S農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融進(jìn)一步助推鄉(xiāng)村振興對(duì)策建議 136.1強(qiáng)化黨建統(tǒng)領(lǐng)，堅(jiān)守市場(chǎng)定位 136.2創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足多元需求 136.3普及金融知識(shí)，培育金融意識(shí) 136.4提升客戶體驗(yàn)，強(qiáng)推普惠金融 146.5注重金融風(fēng)險(xiǎn)，完善金融監(jiān)管體系 14第七章總結(jié) 15參考文獻(xiàn) 19第一章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景鄉(xiāng)村振興的發(fā)展問(wèn)題受到黨中央的高度重視。要想使鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展需要解決好鄉(xiāng)村地區(qū)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題成為黨的重要工作。鄉(xiāng)村是中華傳統(tǒng)文明發(fā)展的場(chǎng)所，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展中具有重要作用。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大做出的重大決策部署。黨的十九大認(rèn)為我國(guó)能否全面建成小康社會(huì)以及能否全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家都需要鄉(xiāng)村振興的加持。在新時(shí)代要想做好“三農(nóng)”工作需要實(shí)施鄉(xiāng)村振興策略。鄉(xiāng)村振興策略的實(shí)施需要大力發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，同時(shí)，要重視政府政策的重要性，建立健全關(guān)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制機(jī)制，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化程度，對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要作用。作為支持鄉(xiāng)村振興最主要的金融力量，農(nóng)商銀行充分發(fā)揮普惠金融的作用助推鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。南京S農(nóng)商銀行通過(guò)普惠金融服務(wù)可以幫助江蘇南京鄉(xiāng)村振興地區(qū)經(jīng)濟(jì)來(lái)源問(wèn)題的解決，這一問(wèn)題的解決有助于更快速的促進(jìn)南京鄉(xiāng)村振興地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，本文以S農(nóng)商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興為研究主題展開(kāi)研究。1.1.2研究意義鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)促進(jìn)中國(guó)全面建成小康社會(huì)具有重要影響，有利于我國(guó)全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)。同時(shí)也是對(duì)新時(shí)代的農(nóng)村發(fā)展提出的新目標(biāo)和高要求。本文對(duì)南京S農(nóng)商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興問(wèn)題的研究，以多種理論為基礎(chǔ)，做好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提高對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)水平，同時(shí)也可以為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了更好發(fā)展。通過(guò)分析S農(nóng)商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興建設(shè)的發(fā)展，對(duì)發(fā)展過(guò)程中存在的制約因素提出相應(yīng)的對(duì)策與建議。這一分析研究有助于經(jīng)濟(jì)鄉(xiāng)村的發(fā)展，從而促進(jìn)南京市整體逐步脫離貧困，推動(dòng)南京市在一定時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)全省人口和地區(qū)脫貧。1.2國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究述評(píng)1.2.1國(guó)外相關(guān)研究述評(píng)Bihar(2011)發(fā)現(xiàn)印度的大多數(shù)人都用手機(jī)進(jìn)行線上支付和消費(fèi)，隨著大數(shù)據(jù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，普惠金融服務(wù)將會(huì)不斷優(yōu)化，在未來(lái)將會(huì)提供更低成本和更便利的服務(wù)去滿足不同群體的多元化需求，從而推動(dòng)印度今后在普惠金融方面的進(jìn)步與發(fā)展[1]。Appleyard(2011)通過(guò)對(duì)美英兩國(guó)普惠金融發(fā)展情況的分析發(fā)現(xiàn)，英美兩國(guó)主要以設(shè)立社區(qū)金融機(jī)構(gòu)為主要服務(wù)模式，但金融網(wǎng)點(diǎn)的分布并不均衡，不能完全的滿足居民對(duì)金融服務(wù)的需求，這對(duì)英美兩國(guó)普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響[2]。Allen等(2012)通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)俄羅斯金融危機(jī)期間貸款比例上升較快，這主要是由于居民在金融方面普及教育程度不夠，金融知識(shí)與能力受到限制；相反，掌握了較多金融知識(shí)的人可以在金融危機(jī)期間做出合理的決策，從而相對(duì)減弱了對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利影響減少了整體的財(cái)產(chǎn)損失[3]。Bester等(2008)通過(guò)研究分析發(fā)現(xiàn)部分低收入人群會(huì)通過(guò)不正規(guī)的渠道使用金融服務(wù)，造成這一情況的原因主要是金融服務(wù)的成本過(guò)高或貸款抵押沒(méi)有足夠的資產(chǎn)，這類(lèi)人群對(duì)價(jià)格的承受能力有限，在一定程度上會(huì)影響金融服務(wù)的發(fā)展[4]。1.2.2國(guó)內(nèi)相關(guān)研究述評(píng)邱欽玉（2020）通過(guò)研究認(rèn)為應(yīng)該積極響應(yīng)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實(shí)施，金融是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有極大的作用。農(nóng)村信用社主要是服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展，對(duì)支持鄉(xiāng)村振興方面具有重要意義。所以，農(nóng)村信用社在普惠金融服務(wù)中應(yīng)該發(fā)揮其核心力量，致力于服務(wù)“三農(nóng)”工作，讓金融服務(wù)更全面的分布于鄉(xiāng)村振興的多個(gè)領(lǐng)域[5]。貝多廣（2020）對(duì)于我國(guó)農(nóng)村普惠金融的研究發(fā)現(xiàn)在我國(guó)普惠金融發(fā)展最明顯的短板是農(nóng)民的金融認(rèn)知能力不足，普惠金融要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興就要真正站到農(nóng)民的角度來(lái)發(fā)展，以農(nóng)民用戶為中心，積極了解農(nóng)民的需求，堅(jiān)持做到為農(nóng)民服務(wù)，真正的為農(nóng)民著想設(shè)計(jì)出適合農(nóng)民的產(chǎn)品[6]。傅康生（2020）表示普惠金融的可持續(xù)發(fā)展需要農(nóng)商銀行做好“加減乘除法”，要明確服務(wù)重點(diǎn)，在需要的地方加大服務(wù)力度，積極履行社會(huì)責(zé)任。部分層面不需要過(guò)度關(guān)注，要堅(jiān)持共享的發(fā)展理念，充分發(fā)揮各地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品、健全服務(wù)體系、完善配套服務(wù)等，促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展[7]。目前國(guó)內(nèi)有關(guān)學(xué)者主要利用指數(shù)判斷和衡量普惠金融的質(zhì)量和服務(wù)能力的可靠性，通過(guò)這一指標(biāo)間接反映普惠金融的水平。對(duì)于未來(lái)普惠金融的發(fā)展，可以利用貧困人口的適量資金，讓他們用自己的錢(qián)為自己服務(wù)；不僅如此，集中對(duì)特困地區(qū)人口加大普惠金融服務(wù)力度，相關(guān)政策的完善以及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員質(zhì)量的提升對(duì)貧困地區(qū)金融資源缺少的問(wèn)題都可以有效緩解；最后，普惠金融產(chǎn)品的多樣化，可以滿足不同群體的金融需求，有利于提升金融服務(wù)水平，從而促進(jìn)普惠金融網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量的增加，對(duì)減弱貧困效應(yīng)具有重要影響[8]。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)外關(guān)于普惠金融的研究后發(fā)現(xiàn)，我國(guó)對(duì)普惠金融助推鄉(xiāng)村發(fā)展的研究體系相對(duì)國(guó)外來(lái)說(shuō)不夠系統(tǒng)完善。我國(guó)對(duì)普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的研究主要以影響因素為研究重點(diǎn)，主要通過(guò)對(duì)某市或者某金融機(jī)構(gòu)的具體實(shí)施情況總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并分析其出現(xiàn)的問(wèn)題以及針對(duì)存在的問(wèn)題提出具體的對(duì)策和建議。本文將以江蘇省南京市為研究對(duì)象，分析S農(nóng)商銀行在發(fā)展普惠金融助推鄉(xiāng)村振興方面的不足和問(wèn)題，從多個(gè)角度入手，針對(duì)性的提出普惠金融助推南京市鄉(xiāng)村振興的可行對(duì)策。第二章相關(guān)基本理論2.1主要相關(guān)概念2.1.1普惠金融普惠金融(InclusiveFinance)意為可以通過(guò)在承受范圍之內(nèi)的成本為有金融需求的社會(huì)群眾提供恰當(dāng)、有效的金融服務(wù)。尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，更加需要金融產(chǎn)品及政策的扶持和幫助。普惠金融這一概念在2005年由聯(lián)合國(guó)提出，目前普惠金融的發(fā)展雖然在國(guó)際社會(huì)上取得了一定的成效，但仍然存在一些問(wèn)題和不足。全球普惠金融的發(fā)展受到高度重視，普惠金融被列為重要議題之一在G20峰會(huì)上提出，為加強(qiáng)普惠金融的政策性支持，我國(guó)推出一系列關(guān)于普惠金融的高級(jí)別指引性文件。這些文件通過(guò)分析和借鑒我國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)并做出改革創(chuàng)新，使這些文件更能適用于我國(guó)發(fā)展普惠金融的需要。普惠金融高度重視消除絕對(duì)貧困，致力于社會(huì)發(fā)展的公平公正，但并不是免費(fèi)的公益性活動(dòng)。普惠金融講究市場(chǎng)化原則，不僅滿足多種群體的金融需求，還要讓供給方受益。要加強(qiáng)政府政策的扶持，完善多種體制機(jī)制，注重商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)化。公平化、市場(chǎng)化、可持續(xù)化等都屬于普惠金融的發(fā)展需求。2.1.2金融扶貧金融扶貧是指金融市場(chǎng)通過(guò)政府政策的支持以及金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，對(duì)鄉(xiāng)村和貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)提供資金幫助。金融扶貧可以提高貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收益，減少農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)的扶貧工作主要是通過(guò)金融手段進(jìn)行。金融手段在精準(zhǔn)扶貧工作領(lǐng)域中越來(lái)越普及，并且在各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的工作中已經(jīng)有了突破性的貢獻(xiàn)。金融方面對(duì)貧困戶的扶貧工作主要包括了銀行小額信貸和扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。銀行小額貸款主要是與當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)合作，貧困戶貸款時(shí)銀行可以提供一定額度的貸款以及最低的利息標(biāo)準(zhǔn)。扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為貧困地區(qū)提供為期一年的發(fā)展基金，不收利息，從而減少了貧困人口的負(fù)擔(dān)。2.2主要相關(guān)基本理論2.2.1政策性金融理論政策性金融理論是指通過(guò)中央政府的支持，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，結(jié)合群眾需求和社會(huì)發(fā)展的實(shí)際而采取的一系列金融措施和手段，并且不以盈利為主要目的。政策性金融是一種金融手段，主要是為了產(chǎn)業(yè)政策等特定政策目標(biāo)的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)，可以充分發(fā)揮出公共金融物品的市場(chǎng)化屬性，對(duì)于鄉(xiāng)村貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融資源，政府部門(mén)可以進(jìn)行干預(yù)并合理的分配使用。當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)失靈時(shí)，政府也可以主動(dòng)采取積極有效的措施去控制發(fā)展方向，盡量減少對(duì)貧困地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不良后果和影響[9]。在資金融通形式上，政策性金融與其他資金融通相同，都具有融資性和有償性，但不同的是，政策性金融更具有政策性和優(yōu)惠性。在實(shí)際的操作運(yùn)行過(guò)程中要遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，需要及時(shí)根據(jù)政策和金融環(huán)境調(diào)整對(duì)市場(chǎng)做出的應(yīng)對(duì)行為。政策性金融的合理運(yùn)用在一定程度上可以有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革。2.2.2農(nóng)村市場(chǎng)理論我國(guó)作為一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村市場(chǎng)是我國(guó)的重要市場(chǎng)。農(nóng)村市場(chǎng)理論主要強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的自主性，主張政府應(yīng)該減少對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的過(guò)分干預(yù)，應(yīng)放手充分讓其發(fā)揮主觀能動(dòng)性，完全依賴(lài)于農(nóng)村金融市場(chǎng)本身，從而解決農(nóng)村市場(chǎng)存在的多種問(wèn)題。雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)有其自身的的發(fā)展規(guī)律，但在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，經(jīng)濟(jì)條件缺乏，這一理論就過(guò)分強(qiáng)調(diào)了市場(chǎng)自發(fā)機(jī)制的意義和作用，不能促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。截至目前，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的資金需求缺口較大，不能滿足保證農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。所以，應(yīng)該支持當(dāng)?shù)卣M(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，在不擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的前提下對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行靈活調(diào)整，這將會(huì)更加有利的促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

第三章金融助推南京鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析3.1南京鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施有利于促進(jìn)全面建成小康社會(huì)的發(fā)展。在黨的十九大上習(xí)近平總書(shū)記提出后中央農(nóng)村工作會(huì)議也多次強(qiáng)調(diào)：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是繼承和發(fā)展了黨“三農(nóng)”工作的一系列方針政策，是中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展新時(shí)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的重要措施。2014年12月，習(xí)近平總書(shū)記在江蘇視察時(shí)提出了對(duì)江蘇的殷切期望。希望江蘇省可以進(jìn)一步提高經(jīng)濟(jì)水平，使百姓過(guò)上生活富足的日子，創(chuàng)造綠色優(yōu)美的新環(huán)境。近年來(lái)，江蘇省南京市積極響應(yīng)黨的號(hào)召，深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。與此同時(shí)江蘇省南京市堅(jiān)持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，注重對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)生態(tài)環(huán)境及生產(chǎn)生活的建設(shè)，致力于發(fā)展特色鄉(xiāng)村，為南京市美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)書(shū)寫(xiě)新答卷，在鄉(xiāng)村振興中充分展現(xiàn)南京特色。3.2金融助推南京鄉(xiāng)村振興分析3.2.1南京鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀南京市作為江蘇省省會(huì)城市具有典型的大都市和大農(nóng)村的特點(diǎn)。近年來(lái)，江蘇省南京市經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定，隨著黨對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，南京市深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，堅(jiān)持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。積極促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并提高鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量要求，采取高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略，從而促進(jìn)南京鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。在南京市統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)上找到了2019年南京市地區(qū)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，見(jiàn)表3-1。表3-12019年南京市地區(qū)生產(chǎn)總值指標(biāo)（億元）2019年2019年為上年（%）（按可比價(jià)計(jì)算）占地區(qū)生產(chǎn)總值比重（%）地區(qū)生產(chǎn)總值14030.15107.8100.0第一產(chǎn)業(yè)289.82100.72.1第二產(chǎn)業(yè)5040.86106.735.9工業(yè)4215.77106.930.0建筑業(yè)826.97105.75.9第三產(chǎn)業(yè)8699.47108.662.0運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)547.07104.43.9批發(fā)和零售業(yè)1265.19103.29.0住宿和餐飲業(yè)226.54106.61.6金融業(yè)1621.03108.511.6房地產(chǎn)業(yè)914.58106.36.5其他服務(wù)業(yè)4125.06111.629.4（數(shù)據(jù)來(lái)源：南京市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站）總計(jì)2020年全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值14030.15億元，比上年增長(zhǎng)7.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)增加值分別為289.82億元、5040.86億元、8699.47億元，較上一年相比分別增長(zhǎng)了0.7%、6.7%、8.6%。3.2.2南京鄉(xiāng)村振興的金融發(fā)展現(xiàn)狀習(xí)近平總書(shū)記對(duì)新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想提出指導(dǎo)性意見(jiàn)。2019年，南京市整體堅(jiān)持這一思想指導(dǎo)，并對(duì)習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于江蘇工作的重要講話和指示精神表示高度重視，在穩(wěn)定中求發(fā)展，創(chuàng)新鄉(xiāng)村發(fā)展的理念，并自覺(jué)實(shí)施踐行，加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)南京金融的高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)南京邁出新的步伐。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，南京市銀行年末金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額33585.88億元，比年初增加4428.62億元，比上年增長(zhǎng)15.6%。其中住戶貸款11448.33億元，比年初增加2220.10億元。如圖3-1。圖3-12015-2019年地區(qū)生產(chǎn)總值及增速（數(shù)據(jù)來(lái)源：南京市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站）總的來(lái)看，南京市在推動(dòng)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面初步取得了效果，但從整體上看鄉(xiāng)村振興在發(fā)展上仍存在一些問(wèn)題，這一戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程中服務(wù)水平與鄉(xiāng)村地區(qū)廣大群眾的實(shí)際需要相矛盾，不利于鄉(xiāng)村全面振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)與城區(qū)之間的發(fā)展水平仍存在較大的問(wèn)題，即使我市郊區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)取得了較大的進(jìn)步，但并沒(méi)有從根本上解決差距問(wèn)題。2020年以來(lái)，在新冠肺炎疫情的影響下，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加受到?jīng)_擊。除此之外，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量也需要進(jìn)一步提高和完善。各地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的不平衡也是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的重要原因。部分鄉(xiāng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)不夠重視，從而導(dǎo)致貧困農(nóng)民的個(gè)人信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，思想上不夠靈活，不懂的合理利用農(nóng)村扶貧資金，從而造成了地區(qū)貧困的現(xiàn)狀，使鄉(xiāng)村振興的救濟(jì)局面非常單一[10]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略?xún)?nèi)涵較為豐富，不僅注重農(nóng)村政治經(jīng)濟(jì)文化建設(shè)，還涵蓋了社會(huì)、生態(tài)和黨的建設(shè)等多個(gè)層面。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要抓住關(guān)鍵因素的影響作用，推動(dòng)鄉(xiāng)村對(duì)多個(gè)層面全方位的發(fā)展，努力刻畫(huà)出具有南京特色的新時(shí)代鄉(xiāng)村全面振興畫(huà)卷。

第四章S農(nóng)商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興分析4.1S農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展情況近年來(lái)，S農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持發(fā)展地方農(nóng)村金融，注重為“三農(nóng)”工作服務(wù)，充分了解城鄉(xiāng)不同人群對(duì)金融產(chǎn)品的需求，設(shè)計(jì)研發(fā)具備農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品，根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，致力于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施和發(fā)展。2019年1月S農(nóng)商銀行登陸A股，由此成為全國(guó)首家上市省會(huì)城市農(nóng)商行、江蘇省規(guī)模最大的上市農(nóng)商行。雖然上市時(shí)間沒(méi)有很長(zhǎng)，但S農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)始終保持穩(wěn)中有進(jìn)：銀行資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升，已經(jīng)超過(guò)了2000億元。除此之外，S農(nóng)商行的不良貸款率持續(xù)下降，資本充足率提升，盈利能力在上市農(nóng)商行中保持前列。現(xiàn)階段，S銀行將業(yè)務(wù)重心已經(jīng)全面轉(zhuǎn)向普惠金融方面，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，努力推動(dòng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。4.2S農(nóng)商銀行普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)模式4.2.1S農(nóng)商銀行普惠金融產(chǎn)品分析S農(nóng)商銀行堅(jiān)持發(fā)展綠色金融理念，大力支持服務(wù)城鄉(xiāng)綠化產(chǎn)業(yè)。于2013年推出了“綠化貸”產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的實(shí)際情況以及農(nóng)民自身需求，從資金方面入手，通過(guò)市場(chǎng)化手段發(fā)現(xiàn)和解決農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題。該產(chǎn)品在服務(wù)、產(chǎn)品、實(shí)施效率以及發(fā)展模式上都進(jìn)行了創(chuàng)新，具有申請(qǐng)貸款容易、擔(dān)保抵押比較靈活、放貸的速度快等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)有助于解決園林綠化行業(yè)融資難的問(wèn)題。該產(chǎn)品榮獲2015年南京市政府“首屆金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”、南京市企業(yè)聯(lián)合會(huì)“市第二十一屆企業(yè)管理現(xiàn)代化創(chuàng)新成果”一等獎(jiǎng)、2015年全國(guó)農(nóng)村金融“優(yōu)秀品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”等獎(jiǎng)項(xiàng)。在服務(wù)方面，S農(nóng)商銀行將服務(wù)的中心由產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?，原?lái)的金融產(chǎn)品比較少、服務(wù)模式也較為單一，現(xiàn)在為不同客戶群體實(shí)施定制化服務(wù)。針對(duì)不同群體和不同角色的融資需求，S農(nóng)商銀行在2019年陸續(xù)推出了“稅信貸”、“綠能貸”、“置業(yè)貸”、“微保貸”、“紫微貸”、“愛(ài)車(chē)快貸”、“隨房易貸”等不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品?？梢宰尭嗟南M(fèi)者在線上辦理貸款業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供了方便快捷。這一產(chǎn)品的推出使更多人滿足了融資需求，做到了以客戶為中心，為客戶提供了定制化的服務(wù)。S農(nóng)商銀行官網(wǎng)中發(fā)布了主要的普惠金融產(chǎn)品以及這些產(chǎn)品特征和取得的成效（如表4-1）。表4-1S農(nóng)商銀行主要普惠金融產(chǎn)品金融產(chǎn)品特征適用主體“綠化貸”申貸易、擔(dān)保活、速度快園林綠化行業(yè)企業(yè)和個(gè)人金陵惠農(nóng)貸無(wú)需抵押擔(dān)保、利率低、流程簡(jiǎn)單、放貸快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“稅信貸”“微保貸”以客戶為中心、方式多元化中小企業(yè)、個(gè)體工商戶（數(shù)據(jù)來(lái)源：S農(nóng)商銀行官網(wǎng)整理所得）S農(nóng)商銀行不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，做到服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的各個(gè)層面，充分助力鄉(xiāng)村振興的全面發(fā)展。2015年S農(nóng)商銀行發(fā)布“金陵惠農(nóng)貸”這一創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品。該產(chǎn)品信用額度較高，需要承受的金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，受到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的青睞，致力于解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程產(chǎn)生的資金問(wèn)題，充分做到為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)。2016年底，該產(chǎn)品將覆蓋范圍及貸款標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大，進(jìn)一步提高了服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的能力。至今年6月末，產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放1605筆，總金額13.71億元，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體節(jié)約融資成本1300余萬(wàn)元。2016年“金陵惠農(nóng)貸”憑借優(yōu)越的服務(wù)模式及支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)績(jī)，榮獲南京市金融創(chuàng)新項(xiàng)目獎(jiǎng)。4.2.2S農(nóng)商銀行普惠金融服務(wù)模式分析S農(nóng)商銀行自成立以來(lái)，服務(wù)水平不斷提升，逐漸得到居民的認(rèn)可和滿意。S農(nóng)商行的服務(wù)模式隨著居民的實(shí)際需要不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)普惠金融服務(wù)的范圍也不斷擴(kuò)大。2017年12月，S農(nóng)商銀行開(kāi)始展開(kāi)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，將普惠金融作為S農(nóng)商銀行的重要業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)展。S農(nóng)商銀行多方位的投放貸款，惠及到農(nóng)業(yè)農(nóng)村的多個(gè)層面，為農(nóng)村地區(qū)建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施提供了資金支持，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了更好的服務(wù)。據(jù)了解，S農(nóng)商銀行為提升在“三農(nóng)”方面的金融服務(wù)能力，還在積極探索“三農(nóng)貸款+保險(xiǎn)”的新模式。到今年一季度，S農(nóng)商銀行對(duì)省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保金額授信工作已經(jīng)完成，授信額度2億元，目前已成功發(fā)放2筆240萬(wàn)元，后期進(jìn)一步推廣將為建設(shè)美麗鄉(xiāng)村、推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展提供強(qiáng)勁動(dòng)力[11]。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，S農(nóng)商銀行推出SE貸等線上貸款產(chǎn)品，這一產(chǎn)品采取純線上申請(qǐng)辦理的方式，充分為消費(fèi)者提供了便利，只需3分鐘即可完成，為消費(fèi)者節(jié)省了辦理步驟和辦理時(shí)間。截至2019年三季度，直銷(xiāo)銀行注冊(cè)客戶數(shù)128.52萬(wàn)戶，較年初新增5.56萬(wàn)戶。S銀行通過(guò)金融科技等手段讓公司線上獲客能力持續(xù)加強(qiáng)。截至2019年末個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比達(dá)到24.85%（如圖4-2）。圖4-2S農(nóng)商銀行貸款投放部分行業(yè)分布情況（數(shù)據(jù)來(lái)源：S農(nóng)商銀行官網(wǎng)）S農(nóng)商銀行致力于提升金融服務(wù)水平，為“三農(nóng)”工作提供更高效的服務(wù)，不斷解決小微企業(yè)等在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的資金問(wèn)題。不斷擴(kuò)大自身的服務(wù)范圍，使消費(fèi)者享受更加全面更多方位的金融服務(wù)。S農(nóng)商銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較為集中，絕大多數(shù)都遍布在農(nóng)村地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也因此被稱(chēng)為南京市“網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)最廣的銀行”。其中自助取款機(jī)分布的范圍更加廣泛，基本實(shí)現(xiàn)了南京市村鎮(zhèn)助農(nóng)取款不用出村，大大提高了助農(nóng)取款的便利性，解決了過(guò)去取款的費(fèi)時(shí)費(fèi)力問(wèn)題。不僅如此，S農(nóng)商銀行還成功上線了南京地區(qū)水、電、燃?xì)獾人腥粘Ｉ罾U費(fèi)的代收項(xiàng)目，解決了以往居民的繳費(fèi)難題，致力于建設(shè)南京市最全面的銀行，使水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)可以通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)自助簽約代扣?，F(xiàn)階段小微企業(yè)數(shù)量較為龐大，市場(chǎng)發(fā)展前景也比較廣闊。S農(nóng)商銀行為了更好的服務(wù)小微企業(yè)，采用政府政策與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的原則，明確小微企業(yè)的特點(diǎn)和客戶需求，并據(jù)此設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)一系列特色信貸產(chǎn)品，如“金食貸”、“金鋼貸”、“佳居貸”、“投標(biāo)貸”等。這些產(chǎn)品的推出提高了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。S農(nóng)商銀行積極參與由市政府金融辦提出的金融項(xiàng)目，根據(jù)政府合理的指引和指導(dǎo)開(kāi)展小微轉(zhuǎn)續(xù)貸業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供金融支持，使其融資成本降低，從而可以有效解決小微貸款資金周轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題，。除此之外，S農(nóng)商銀行對(duì)小微企業(yè)貸款辦理采取了優(yōu)先審批的原則，大大縮短了申報(bào)貸款的時(shí)間，并將申報(bào)流程簡(jiǎn)短化，提高了審貸的時(shí)效。

第五章S農(nóng)商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的制約因素5.1金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一由于銀行內(nèi)部管理體制具有局限性，為了保護(hù)資金和更好的獲利，農(nóng)商行需要向企業(yè)或者群眾投放信貸資金，但是大部分農(nóng)商行不會(huì)考慮偏遠(yuǎn)或貧困農(nóng)村地區(qū)，而是會(huì)有目的性的把資金投放于一些重點(diǎn)項(xiàng)目上，比如有一定規(guī)模的中小企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)當(dāng)中，導(dǎo)致地區(qū)發(fā)展不均衡，大大降低了貧困農(nóng)村信貸需求的比重。然而農(nóng)商行作為地方特殊的金融機(jī)構(gòu)，其地位不言而喻。就目前南京的農(nóng)村發(fā)展情況而言，農(nóng)商行在金融服務(wù)和產(chǎn)品方面仍然充當(dāng)著不可替代的角色。另外，金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，其政策也不得不與時(shí)俱進(jìn)，導(dǎo)致縣級(jí)農(nóng)商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸被淘汰，而這一舉措也造成了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)主體的缺失，最終導(dǎo)致了資金的供求矛盾。5.2金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重針對(duì)不同的市場(chǎng)主體，金融機(jī)構(gòu)需要生產(chǎn)不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品從而滿足多種主體的不同市場(chǎng)需求。但在具體的實(shí)施過(guò)程中發(fā)現(xiàn)部分金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到制約，導(dǎo)致產(chǎn)品不能得到有效開(kāi)發(fā)和使用，從而產(chǎn)生了金融產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題。由于市場(chǎng)機(jī)制不夠完善、內(nèi)部管理機(jī)制不夠具體以及農(nóng)村金融服務(wù)不能與時(shí)俱進(jìn)等，這些問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了江蘇南京農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)戶對(duì)小額信貸產(chǎn)品的需求量較高，而農(nóng)商銀行難以滿足農(nóng)戶的需要。農(nóng)戶的抵押擔(dān)保物多為農(nóng)地面積及其經(jīng)營(yíng)權(quán)，這一抵押物的抵押功能較低，因此這類(lèi)農(nóng)戶抵押貸款較為困難，抵押額度也比較低。由于部分農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)掌握的不夠完善，對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品無(wú)法合理使用，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施單一，服務(wù)能力也沒(méi)有做到與時(shí)俱進(jìn)；在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，由于政府干預(yù)較少，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的研發(fā)缺乏主動(dòng)性和創(chuàng)新性，農(nóng)村普惠金融服務(wù)的范圍也不夠廣泛。另外，導(dǎo)致金融產(chǎn)品不能滿足貧困人口需求還有一個(gè)很重要的原因是產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)問(wèn)題。即使南京鄉(xiāng)村地區(qū)部分金融機(jī)構(gòu)可以高度準(zhǔn)確的了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)金融信貸服務(wù)的需求，但是其自身并沒(méi)有較大的自主設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)權(quán)，因而造成了這些金融產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題。5.3農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱農(nóng)村金融的主體作用主要依托完善的信用服務(wù)體系充分發(fā)揮，然而大部分農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融知識(shí)儲(chǔ)備較為缺乏，這導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融的推廣實(shí)施收到限制，普會(huì)金融的運(yùn)行也存在較大風(fēng)險(xiǎn)。以江蘇省南京市為例，南京市農(nóng)村地區(qū)自然條件惡劣、經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩，地方的金融政策、顧客的信用意識(shí)和觀念等與其他農(nóng)村地區(qū)相比還有很大的差距，而農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境也比以往要弱。因此，部分農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村的金融信貸服務(wù)是公益性的產(chǎn)品，不需要付出代價(jià)就可以隨意使用，種種這些原因都在一定程度上造成了貧困地區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)出與投入比過(guò)低，不利于農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。5.4金融扶貧需求滿足率偏低貧困地區(qū)對(duì)貧困人口的金融扶貧需求滿足率在一定程度上可以直接表現(xiàn)出國(guó)家金融扶貧的效果，也是國(guó)家金融政策和政府扶貧決策準(zhǔn)確與否的表現(xiàn)。雖然黨在提出實(shí)施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”之后主張各地積極進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧工作，但隨著脫貧工作的深入與發(fā)展，脫貧速度明顯減慢，減貧效果也較為顯著的下降，扶貧工作出現(xiàn)了復(fù)雜性和波動(dòng)性，部分貧困地區(qū)與貧困人口出現(xiàn)了掉隊(duì)的現(xiàn)象，精神貧困正成為脫貧攻堅(jiān)路上的“攔路虎”[12]。根據(jù)江蘇省南京市金融扶貧的過(guò)往發(fā)展歷程來(lái)分析，大多數(shù)的扶貧資金在進(jìn)行全面深化農(nóng)村金融改革以及全力助推鄉(xiāng)村振興的工作之前，被轉(zhuǎn)換成為其他信貸資金向非貧困農(nóng)戶流動(dòng)，最終導(dǎo)致金融產(chǎn)品無(wú)法滿足貧困農(nóng)戶較高的資金需求度從而無(wú)法影響其發(fā)展和生產(chǎn)。在少數(shù)民族聚居的偏遠(yuǎn)地區(qū)，這一現(xiàn)象更加普遍，這也是造成這些地區(qū)內(nèi)部貧富差距越來(lái)越大的重要原因。因此大部分貧困戶的金融扶貧需求得不到滿足，金融扶貧需求滿足率偏低。第六章S農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融進(jìn)一步助推鄉(xiāng)村振興對(duì)策建議6.1加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)守市場(chǎng)定位鄉(xiāng)村振興是中國(guó)共產(chǎn)黨在新時(shí)代發(fā)展過(guò)程中不可或缺的一環(huán)，致力于為“三農(nóng)”工作服務(wù)。據(jù)此，農(nóng)商銀行應(yīng)該積極響應(yīng)黨的號(hào)召，懷著以“客戶為中心”的服務(wù)宗旨，在黨建的統(tǒng)領(lǐng)下，處理好黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理的辯證統(tǒng)一關(guān)系，通過(guò)黨的正確決策，更好的讓公司在每個(gè)環(huán)節(jié)都平穩(wěn)運(yùn)行。另外，為了加快鄉(xiāng)村振興，使其具備更加專(zhuān)業(yè)、更加便捷的金融服務(wù)，地方必須積極響應(yīng)黨針對(duì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)振興出臺(tái)的政策，并且成立專(zhuān)門(mén)的“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)小組”。同時(shí)，還要抓住市場(chǎng)的主體地位，從根本出發(fā)，專(zhuān)注發(fā)展金融服務(wù)，把服務(wù)農(nóng)戶服務(wù)小微企業(yè)等納入公司章程，要善遵循現(xiàn)代化發(fā)展規(guī)律，抓住機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在每一次的挑戰(zhàn)中得到進(jìn)步與發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，抓住發(fā)展重點(diǎn)，集中精力為小微企業(yè)服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民收入水平提高，在一定程度上擴(kuò)大農(nóng)商銀行的社會(huì)影響力。6.2創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足多元需求為了更好地讓普惠金融進(jìn)入千家萬(wàn)戶，就需要不斷地加強(qiáng)創(chuàng)新能力，開(kāi)發(fā)合理的、規(guī)范的、滿足各種群眾主體的產(chǎn)品。就目前發(fā)展過(guò)程中遇到的困境，我們應(yīng)深入了解農(nóng)村家庭的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，爭(zhēng)取把“無(wú)效資源”變?yōu)椤坝行зY源”[13]。南京S農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。將現(xiàn)有高校、科研院所等農(nóng)村金融研究力量整合，成立省一級(jí)的專(zhuān)門(mén)研究農(nóng)村普惠金融的研究機(jī)構(gòu)；通過(guò)加強(qiáng)與高等院校的共建合作，加大對(duì)農(nóng)村金融研究機(jī)構(gòu)多個(gè)方面的支持力度，確保研究機(jī)構(gòu)能夠有效地運(yùn)轉(zhuǎn)并且有助于重大研究的開(kāi)展和可持續(xù)發(fā)展；一方面，將農(nóng)村普惠金融研究機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融資源的系統(tǒng)研究有效整合：另一方面，逐步提高金融扶貧的強(qiáng)度，貫徹金融普惠的深度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村基層干部等特定主體的了解，發(fā)現(xiàn)這些主體在金融方面的需求，不斷為他們進(jìn)行服務(wù)，強(qiáng)化自身金融服務(wù)能力。6.3普及金融知識(shí)，培育金融意識(shí)政府可以通過(guò)有效的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)具有普惠金融知識(shí)的高校教師、研究人員及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員等，到鄉(xiāng)村地區(qū)開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)，從而普及農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)。同時(shí)，可以開(kāi)展多種類(lèi)型的金融知識(shí)普及活動(dòng)，幫助更多農(nóng)民豐富金融知識(shí)，提高使用金融產(chǎn)品的能力，培養(yǎng)農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。S農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展數(shù)字普惠金融，進(jìn)一步將農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融環(huán)境優(yōu)化，利用多種技術(shù)，提升對(duì)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)隱私保護(hù)水平；構(gòu)建更加多元化的數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品體系。通過(guò)深入的研究，縱觀國(guó)內(nèi)，數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)使農(nóng)村居民消費(fèi)水平有較為顯著的提高作用；擴(kuò)大數(shù)字金融覆蓋廣度、使用多種數(shù)字服務(wù)都能夠有效提升農(nóng)村居民消費(fèi)，其中數(shù)字支付服務(wù)受到廣大人民群眾的喜愛(ài)，其效果也極其突出，而數(shù)字信貸服務(wù)由于其固有的局限性只能對(duì)一小部分群體產(chǎn)生影響[14]。發(fā)展數(shù)字普惠金融可以減少鄉(xiāng)村地區(qū)客戶金融資產(chǎn)隱私的泄露現(xiàn)象，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，從而也可以提高農(nóng)商銀行的征信水平，建立更加完善的農(nóng)村信用體系。有效緩解農(nóng)戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)與農(nóng)商銀行信息核對(duì)不正確的難題，進(jìn)一步提高農(nóng)戶辦理貸款的效率和對(duì)信貸服務(wù)的滿意率。6.4提升客戶體驗(yàn)，強(qiáng)推普惠金融S農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)加快物理網(wǎng)點(diǎn)改造升級(jí)，按照“星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)、特色銀行”創(chuàng)建要求，合理安排分布放置自助機(jī)器。組織專(zhuān)業(yè)人員研究線上網(wǎng)上商城手機(jī)客戶端的金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步完善金融產(chǎn)品的功能，使手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)平臺(tái)具有普適性。同時(shí)可以與特色產(chǎn)業(yè)大客戶共同搭建“云電商平臺(tái)”，采取雙方互利共贏的原則，與各類(lèi)產(chǎn)品積極進(jìn)行優(yōu)化產(chǎn)品組合，加強(qiáng)與日常生產(chǎn)生活中各行各業(yè)的聯(lián)系，切實(shí)讓農(nóng)戶享受到足不出戶就能辦理業(yè)務(wù)的便捷服務(wù)，可以有效提高本地農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)針對(duì)農(nóng)戶所關(guān)心的惠農(nóng)政策、金融知識(shí)和金融產(chǎn)品等可以開(kāi)展關(guān)于金融知識(shí)的宣傳活動(dòng)，通過(guò)在校園或者人流量密集的地方舉行拉橫幅、播放短視頻、舉行文藝演出、互動(dòng)游戲等多種多樣的方式，更加全面、深入的向群眾普及金融知識(shí)，讓金融文化生活理念深入人心，讓客戶有更好的金融體驗(yàn)。6.5注重金融風(fēng)險(xiǎn)，完善金融監(jiān)管體系相較于其他金融產(chǎn)品，S農(nóng)商銀行的普惠金融業(yè)務(wù)有很明顯的不同，因?yàn)樵撔兄饕嫦蜇毨У貐^(qū)或低收入人群，所以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)還是很高的。另外，S農(nóng)商銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)間短，創(chuàng)新能力不足，需要借鑒其他地方農(nóng)商銀行的經(jīng)驗(yàn)并加以研究，開(kāi)展金融普惠需要因地制宜，業(yè)務(wù)體系不健全，操作不規(guī)范，由此產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)。所以，S農(nóng)商銀行在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)時(shí)刻保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，科學(xué)的準(zhǔn)備，規(guī)范的操作來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題加以分析并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)的提出有效且合理的對(duì)策。普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是根據(jù)我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況提出的，體系較為完整且合理。S農(nóng)商銀行在推進(jìn)普惠金融體系助推鄉(xiāng)村健康發(fā)展的過(guò)程中，需要積極參與政府政策的扶持工作，保持自身積極性，在社會(huì)群眾的監(jiān)督和幫助下更好的完善普惠金融體系。第七章總結(jié)自黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)都積極參與其中，各行各業(yè)積極推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)行，各地區(qū)也經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。在金融方面，各地農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供資金上的支持。近年來(lái)，我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施初步取得了一些成效，但要想充分滿足廣大農(nóng)民群眾的需求還需要不斷的研究和發(fā)展，對(duì)于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的目標(biāo)，我國(guó)還有較長(zhǎng)的路要走，在部分層面還面臨著一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)。那么農(nóng)商銀行如何在金融方面滿足鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的需要是當(dāng)前農(nóng)商銀行迫切需要解決的問(wèn)題。本文以S農(nóng)商銀行為主