抵押貸款操作流程圖解

任務名稱崗位流程描述提交材料借款申請人申請人向個人/企業(yè)房地產抵押貸款時，需按我行的規(guī)定提交相關材料。借款申請書借款人身份證結婚證〔借款人、抵押人〕戶口簿〔借款人、抵押人〕企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正副本〔需年檢〕企業(yè)組織機構代碼證正副本〔需年檢〕企業(yè)資金流動流水賬〔近半年〕企業(yè)開戶許可證〔如未開戶，可在我行申請開立根本戶〕稅務登記證正副本〔需年檢〕近半年繳稅憑證房地產評估報告〔評估公司〕受理審查客戶經理客戶經理按照材料清單的要求收集貸款信息；進行詳細的貸款用途分析、資金周轉狀況及還款來源分析。判斷材料是否齊全、真實、有效。是否受理客戶經理客戶經理判斷是否符合我行貸款準入條件，在請示主管外勤副行長后確認是否受理。貸前調查客戶經理收到借款申請資料后，由兩名客戶經理實地調查。調查應采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，客戶經理應對其內容的真實性、完整性和有效性負責。1、借款人根本情況：借款人主體資格、歷史沿革、地理位置〔包括注冊地〕、組織形式、職工人數(shù)、在其他銀行的開戶、借款情況、實際控制人、其關聯(lián)企業(yè)等；2、經營者素質和股東背景：包括法定代表人〔或負責人〕和其他高級管理層成員的學歷、從業(yè)經歷、業(yè)績、品德以及資信情況、經營管理能力等；3、生產經營情況：借款人的生產經營情況是否正常，原材料供給是否充足，在同行業(yè)中的地位以及未來的開展方案和前景，通過多渠道了解掌握企業(yè)的有效資產及其狀況；注意收集非財務信息，深入企業(yè)生產、經營和銷售現(xiàn)場，了解企業(yè)水、電使用情況及納稅記錄是否與生產、銷售情況相匹配，通過實地調查以及與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經營動態(tài)和資信情況；4、財務狀況：重點分析企業(yè)的實收資本、貨幣資金、應收賬款、存貨、固定資產、負債情況、或有負債、經營活動現(xiàn)金凈流量、投資活動現(xiàn)金凈流量、籌資活動現(xiàn)金凈流量、主營業(yè)務收入、主營業(yè)務本錢、凈利潤、資產負債率、速動比率、債務保障能力、凈資產收益率等，分析企業(yè)第一還款來源是否充足；5、融資及信譽狀況：企業(yè)在金融機構有無逾期還款的不良記錄；企業(yè)及其關聯(lián)方有無逃廢債務的不良記錄；企業(yè)在人民銀行企業(yè)信用信息根底系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，在工商、稅務、海關等部門的信用記錄情況；是否涉及訴訟等情況；6、了解資金需求及授信資金用途；7、其他有關信息。調查評估客戶經理1、主要是借款人評價、業(yè)務評價，調查和評估分析的主要內容是借款的合規(guī)性，具體內容包括：借款主體的合規(guī)性，貸款工程的合規(guī)性；2、對借款人的背景、行業(yè)狀況、自身經營風險、財務狀況、管理者素質、現(xiàn)金流分析、公司治理結構、借款原因和用途、信用狀況等進行分析，綜合評定第一還款來源的充足性；3、根據(jù)借款人情況，按照人民銀行規(guī)定的利率上下限，執(zhí)行浮動利率，并做出效益分析；4、在對第一還款來源不能及時到位時的還款能力進行充分調查評估。完成調查報告整理上報經理客戶對符合條件，客戶經理應根據(jù)調查情況進行綜合效益分析，出具書面調查報告；并對金額、期限、用途、利率、還款方式、等提出建議；客戶經理完成調查報告，并對調查報告中所含信息的真實性及調查結論負責。審查審查人結合貸前調查報告，綜合評定借款申請人的資信狀況、擔保的充分性、還款來源的可靠性、風險的可控性、抵押物的保值性和真實性，提出該筆貸款的審查意見。根據(jù)貸款權限管理，報相關審批人。對否決的信貸業(yè)務，提出否決意見報部門負責人簽批后將審查意見和貸款資料返還客戶經理。審核風險合規(guī)部門經理結合貸前調查報告、審查意見書，綜合評定借款申請人貸款的可行性，提出該筆貸款的審核意見。對不需要提交貸審會審議的，根據(jù)額度權限直接交有權審批人審批；對需要提交貸審會審議的，負責組織形成貸審會材料并召集貸審會成員召開貸審會。審議貸審會對提交上會的業(yè)務，經貸審成員審議后，否決的業(yè)務，由貸審會辦公室負責通知業(yè)務部門；對需要復議的信貸業(yè)務，對需要補充和完善事宜形成意見反應給業(yè)務部門和客戶經理進行補充完善；對審議通過的信貸業(yè)務，由有權審批人簽字后返還業(yè)務部門辦理貸款手續(xù)。審批主管行長對行長授權范圍內的業(yè)務進行審批，主要結合調查、審查意見提出審批意見。對超授權業(yè)務進行審核。審批行長對貸審會審議通過的信貸業(yè)務和超副行長授權的信貸業(yè)務進行審批。任務名稱崗位流程描述貸款用途檢查客戶經理貸款發(fā)放15日內，客戶經理對貸款借款人的資金去向和貸款用途進行跟蹤檢查，并填寫《跟蹤檢查表》；通過檢查、分析、判斷、確認資金用途是否與貸款用途相符。定期檢查客戶經理1、貸款發(fā)放后，客戶經理應有方案的對已發(fā)放的貸款進行貸后跟蹤檢查。檢查內容主要是借款人的還款能力和擔保人的代償能力。詳細記錄每次、每戶貸款的檢查情況，檢查記錄應妥善保管。檢查的方式可以采用聯(lián)系、約見和走訪等。2、檢查的主要內容和程序包括：〔1〕授信后應對賬戶進行嚴格監(jiān)控，在授信業(yè)務未執(zhí)行完畢、我行相應權益未得到清償之前，授信客戶不得變更賬戶?！?〕檢查人員應定期分析借款人去的資信變化情況，原那么上每季度檢查一次，按季出具貸后調查報告，發(fā)現(xiàn)不利我行貸款平安的情形時，應及時逐級報告，并就如何采取措施提出建議。識別發(fā)現(xiàn)風險預警信號客戶經理按照預警信號對號入座。風險分類客戶經理客戶經理應每季度按照《貸款風險分類指引》、《貸款風險分類管理方法》的規(guī)定對受信人的授信業(yè)務進行風險分類。到期處理客戶經理1、客戶經理應按照借款人還款約定方式進行催收。貸款到期前對借款人為歸還局部貸款本息出具貸款到期催收通知書，催促借款人籌措資金歸還。2、借款人還清全部貸款本息后，對借款人的抵質押物辦理解凍手續(xù)。3、借款人因經營資金出現(xiàn)臨時性困難，資金