大學生網(wǎng)貸消費心理探析及風險防范

大學生網(wǎng)貸消費心理探析及風險防范摘要：消費是人們生活的一項基本活動，能夠滿足人們生活和發(fā)展的需要。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡借貸也為大學生所熟知。一些研究表明，網(wǎng)絡借貸開始在一定程度上影響大學生的日常消費習慣和消費行為。它在大學生的消費欲望和資金匱乏之間激發(fā)大學生的消費潛力，使網(wǎng)貸成為可能，為大學校園提供了一定的生存空間。大學生日常消費來源主要依靠家庭供給，資金來源單一限制了大學生的消費能力，而大學生對資金使用的規(guī)劃能力有限，無法全面評估，因此對于尚未進入社會的大學生來說，研究大學生的網(wǎng)貸消費對筆者來說具有重要的現(xiàn)實意義。本研究從大學生網(wǎng)貸的角度，考察大學生網(wǎng)貸的消費心理及風險防范。關鍵詞：大學生；網(wǎng)貸；消費心理；風險防范

目錄TOC\o"1-3"\h\u261381引言 引言1.1研究背景與意義近年來，網(wǎng)絡技術的發(fā)展和大學生的消費心理變化，高等教育在中國的普及以及大學的持續(xù)增長，大學生的數(shù)量都在增加。他們中的大多數(shù)是獨生子女，從小就受到父母的特殊照顧?！熬褪鞘种械膶氊悺币彩撬麄兏改溉粘Ｉ畹膶懻?。顯然，這一代大學生從小到大的生活方式和消費方式都與生活方式和消費方式密切相關，可以反映我們社會消費心理和消費方式的變化。隨著大學生網(wǎng)絡生活的變化，校園網(wǎng)貸和金融消費正逐步進入大學生的生活圈。調查顯示，很多大學生會選擇信用卡分期和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款用于消費或其他用途。這一群體達到了總調查樣本的近三分之一。因此，這些新的消費模式會給學生帶來什么樣的問題，值得我們思考和研究。作為大學生群體，他們的消費理念和消費方式走在時尚前沿。校園網(wǎng)信用消費問題的不斷出現(xiàn)，導致消費心理和行為發(fā)生新的變化。部分大學生校園網(wǎng)貸消費表現(xiàn)出不符合大學生現(xiàn)狀的不合理消費模式，如時尚消費、高端電子產(chǎn)品消費、時尚消費等。由于群體生活的特殊性，大學生更容易認同消費心理的作用。當你看到周圍的學生使用一些高端的電子產(chǎn)品或流行的標志時，你會不自覺地進行比較消費。這時，助學貸款的出現(xiàn)可以解決大學生經(jīng)濟困難的緊迫局面[1]。由于大學生對貸款利率不敏感，貸款消費的本息會造成額外的經(jīng)濟負擔。對此，筆者從校園網(wǎng)貸入手，營造良好的校園消費氛圍，讓大學生更加了解自己消費問題的根源。由于校園網(wǎng)絡貸款的負面影響在每個階段都受到關注，因此如何管理校園網(wǎng)絡貸款在當前研究中越來越受到重視。由于受害人主要是大學生，因此，校園網(wǎng)絡貸款導致的一系列惡意事件基本上屬于大學危機案件。處理危機案件是混亂的，不應無序，必須正確處理危機案件。否則，它將對社會產(chǎn)生不良影響。因此，建立完善的校園網(wǎng)貸款風險防范機制有助于開展此類研究。1.2國內外研究現(xiàn)狀美國社會學家喬治·霍曼斯（GeorgeC.Homans）的人際關系理論基于行為心理學，英國古典經(jīng)濟學，馬林諾夫斯基（Malinowski）和李維·斯特勞斯（LeviStrauss）。它是在科學的影響下發(fā)展起來的?；魻柭箤π袨橹髁x心理學的基本觀點包括：1、一個有機體可能會在類似于過去捐贈的情況下重復過去的行為。2、如果當前刺激發(fā)生在過去并被給予行為者，則當前刺激會導致有機體重復過去的動作。他指出，無論一個人的動機或原因是什么，如果他的活動被證明是成功的（即為此付出了代價），他就會重復該活動。1969年，繼米德的符號交換理論和詹姆斯的自我理論之后，史崔克形成了被稱為身份理論的角色身份理論。在現(xiàn)實生活中，社會賦予我們獨立個體角色的地位。在這個角色的背后，是我們自己的一些元素。我們總是使用社會和機構角色來了解和定義自己。人們利用其角色地位的結果來塑造自己。同時，我們的言行受制于我們在社會中所扮演的角色。大學生都是大學生，他們的言行很容易被人認出或脫離群體。例如，同一個宿舍的室友剛買了一部非常受歡迎且價值不菲的手機。和宿舍里的其他人一樣，他們會認為我們都是大學生[2]。為了避免身份差異，宿舍的其他同學也可以購買。校園網(wǎng)貸款的普及也滿足了這一需求群體的角色認同消費。埃里克森指出，在社會化的過程中，年輕人特別注意觀察和理解不同社會角色的意義，學會扮演他們，實現(xiàn)自己的身份。大學生是他們的同齡人。建立這些消費者心理認同關系，可以讓他們相互交流，最終實現(xiàn)自己的心理歸屬和價值認同。大學生迫切需要相互識別。他們之間似乎有一些規(guī)則，會有一種看不見的惆悵。如果團體成員不遵守這些標準，他們將受到嘲笑和嘲笑等外部壓力。在這種壓力下，大學生在自我消費的過程中，往往會模仿、適應、同化自己的消費方式和選擇產(chǎn)品的方式，贏得同齡人的贊譽和羨慕。這種消費行為也是造成盲目、非理性消費的原因之一。從本質上來說，消費品已經(jīng)開始發(fā)揮符號區(qū)分的作用，它象征和規(guī)范著群體身份和消費心理與行為。商品除了使用價值外，還有符號價值，體現(xiàn)了消費者的自我認同。從思想政治教育的角度,本文分析了大學生不合理網(wǎng)貸消費的成因，從大學生不合理網(wǎng)貸消費入手，總結了不合理網(wǎng)貸消費對大學生的負面影響。促進校園網(wǎng)絡建設貸款消費文化,發(fā)揮家庭在線貸款消費教育的功能和優(yōu)化消費環(huán)境的社會網(wǎng)絡貸款,提出適當?shù)穆窂降拇髮W生理性網(wǎng)絡消費教育貸款。一些研究表明，由于無法使用大學生的信用卡和其他限制，校園網(wǎng)絡貸款開始在一定程度上影響大學生的日常消費習慣和行為。校園網(wǎng)貸款解決了大學生消費需求與資金匱乏之間的矛盾，激發(fā)了大學生的消費潛力，確保了校園網(wǎng)貸款在大學校園中有特定的生存間。大學生的日常消費主要取決于家庭供給。單一資金來源限制了您的消費能力。同時，大學生使用資金的能力受到限制，無法充分評估在線貸款的風險，這可能會促進非理性消費和大學組織衰落的后果。現(xiàn)實意義重大，大學生的校園網(wǎng)貸款消費。

2網(wǎng)絡借貸的相關概述2.1網(wǎng)絡借貸的基本概念在線貸款是個人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的直接貸款，而個人質押貸款業(yè)務是在在線交易平臺上處理的。借款人和貸款人都可以利用網(wǎng)上平臺實現(xiàn)借貸的網(wǎng)上交易。2007年，中國的網(wǎng)上借貸從上海開始，第一個在線貸款平臺的建立預示著傳統(tǒng)私人貸款進入了一個新階段。網(wǎng)上貸款的對象廣泛。如果您在平臺上通過了相關評論，則可以成為在線貸款平臺的借款人[3]。隨著在線貸款的飛速發(fā)展，它很快就偏離了正常的運作，由網(wǎng)絡借貸引發(fā)的一系列問題層出不窮。針對近年來網(wǎng)上借貸的情況，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對網(wǎng)上借貸平臺開展了自律檢查。不少不合格平臺被迫退市，網(wǎng)上貸款平臺數(shù)量也呈現(xiàn)下降趨勢潛力。據(jù)網(wǎng)上貸款之家統(tǒng)計，2018年5月以來，網(wǎng)貸交易量持續(xù)下降。[4]從統(tǒng)計上看，網(wǎng)絡平臺的發(fā)展似乎是一個瓶頸，但這是由于基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡信用，但操作簡單方便，更適合人們的生活方式，而P2P網(wǎng)貸的門檻較低，大部分投資者愿意為互聯(lián)網(wǎng)服務平臺的優(yōu)質、未來前景買單，尤其是可以在行業(yè)規(guī)范中使用的平臺，很多問題平臺逐漸退出，離開了金融行業(yè)。網(wǎng)貸行業(yè)依然相對薄弱。2.2網(wǎng)絡借貸的基本類別2.2.1網(wǎng)絡分期購物平臺校園安裝購物平臺自建電商平臺，構建消費場景，為大學生提供安裝消費服務。大學生可以通過在平臺上購買產(chǎn)品并從其他電子商務平臺提交產(chǎn)品到平臺來申請分期付款。主要課程為大學生首先申請注冊，提交相關個人信息，然后在平臺獲得批準后收取分期付款[5]。在采訪經(jīng)常使用趣味分期付款校園分期付款平臺（例如分期付款購物平臺，付款方，分期付款等）的學生時，該學生說：“我更喜歡在需要的時候購買。當前產(chǎn)品，尤其是電子產(chǎn)品，更新得太快了。總是我想第一次購買它，但是我沒有足夠的現(xiàn)金，我就選擇了分期付款來滿足這種消費?！?.2.2P2P網(wǎng)絡借貸平臺P2P網(wǎng)貸平臺是P2P網(wǎng)貸與網(wǎng)貸相結合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務網(wǎng)站。P2P借貸平臺主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術為借貸雙方提供合適的平臺。借款人和貸款人可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成貸款交易。P2P網(wǎng)絡借貸平臺在發(fā)達國家的運作相對較好。與傳統(tǒng)的財務管理相比，它更容易被公眾接受。借助點對點網(wǎng)絡借貸平臺，貸方可以通過最大化閑置資金來創(chuàng)造附加值，借方也可以解決資金不足的問題[6]。P2P的概念創(chuàng)造了許多模型。一種關鍵類型的校園在線借貸依賴于點對點網(wǎng)絡借貸模式。根據(jù)P2P的說法，校園是不良“校園借貸”的主要滋生地。國家治理應重點關注這一類別，以確保P2P在線貸款平臺正常運行，并成為使真正的國家和人民受益的金融服務產(chǎn)品。2.2.3電商信貸平臺在線消費的增加導致電子商務銷售的快速增長，并且像淘寶和京東這樣的電子商務平臺一樣，基于在線支付功能提供了消費者金融服務，并且電子商務平臺具有獨特的優(yōu)勢[7]。我一直從事信貸業(yè)務。消費者需求較高的大學生可以使用類似的金融服務來提前滿足消費者需求，延遲還款或延遲分期付款。這些金融服務吸引了大量用戶，并覆蓋了整個大學人口。一些服務以學生特權為借口，誘使大學生在校園市場上消費。

3大學生網(wǎng)貸消費心理分析3.1超前消費心理學生群體特殊的消費心理導致他們主要購買時尚和奢侈品，而快速更新的電子設備可以滿足他們的好奇心和新的購買欲望，通過購買這些產(chǎn)品來滿足他們的虛榮心。為大學生提供在線貸款也就不足為奇了。從網(wǎng)貸平臺來看，是大學生引領了開放消費理念，鼓勵大學生“提前消費”，為大學生拉動奢侈品消費打開了大門[8]。為了相互競爭，許多在線借貸平臺不斷降低借貸標準以吸引大學生。受過度消費主義的影響，大學生培養(yǎng)健康的消費價值觀并不理想。3.2攀比消費心理大學生主要通過網(wǎng)貸購買高端品牌電子產(chǎn)品。作為一個特殊的消費者群體，他們的消費心理和消費選擇相互影響。比如現(xiàn)在的大學生手頭有手機卻不滿足，追求名牌，選擇更貴的。自然不愿意落后于其他想也應該有“人有我，選網(wǎng)絡裝”的學生貸款紛紛購買品牌產(chǎn)品，就此背上了沉重的債務負擔，這些有著嚴重的攀比消費心理。3.3跟風消費心理如今，不少網(wǎng)貸平臺通過網(wǎng)絡廣告、校園海報、校園代理等方式促進網(wǎng)貸消費。為了吸引大學生，他們經(jīng)常進行一系列勵志宣傳，激發(fā)大學生的消費沖動，使得網(wǎng)貸消費越來越成為大學生的一種趨勢。為了趕上這種趨勢，大學生往往不顧自己的經(jīng)濟狀況，因為被名牌產(chǎn)品所吸引而在網(wǎng)上借錢，這反映了大學生必須跟風的消費情緒。順應消費潮流，大學生需警惕。3.4享受消費心理近年來，中國經(jīng)濟大發(fā)展，人民生活水平不斷提高。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，不良的社會風氣也隨之而來。受拜金主義和享樂主義的影響，一些大學生逐漸偏離了自己的價值觀。由于他們所處的環(huán)境相對簡單，辨別是非的能力差，他們受到了不健康現(xiàn)象和做法的毒害，把及時享受作為自己的人生信條。他們認為購買高檔商品是幸福，是快樂，往往忽視。

4網(wǎng)絡借貸的風險分析4.1校園網(wǎng)絡借貸的主要風險4.1.1陷入低息圈套,欠下巨額賬單“低利率”是網(wǎng)貸平臺推廣的熱門話題，大學生在看到利率接近或低于銀行的時候就掉入了低利率的陷阱。事實上，大多數(shù)不法分子宣傳的低利率是每日或每月，而不是基本的年利率。如果將部分利率轉換為年利率，這個數(shù)字是巨大的。這個借貸平臺基本上是被“法律”國家法律禁止的。在貸款交易中，校園網(wǎng)貸平臺暗中制定各項規(guī)章制度，規(guī)避法律監(jiān)督。以獲取巨額利潤。首先，增加了許多額外費用，例如逾期行政費，代理費和服務費。第三，將利息設置為貸款學生分期償還的第一部分，這將導致本金的“利率”，最終還款額是原始還款額的幾十倍。大型平臺組織將利潤帶到了最終目標。不負責任地誘使無力還債的大學生同時在多個平臺上借款，從而搶走彼得付給保羅暫時的補救辦法，簡直是狼吞虎咽。大學生貸款時，面臨著各種不透明的條款。面對巨額賬單，仍處于青春期的大學生容易崩潰，出現(xiàn)不可接受的局面，最終釀成悲劇。4.1.2暴力催收,傷害身心健康危機的罪魁禍首是他們在通過大學生網(wǎng)絡獲得貸款之前不知道自己的還款能力，而在貸款到期時卻無法還款。在學生無力償還貸款時，不良校園貸平臺利用短信、個人信息泄露、非法拘禁等暴力手段催收貸款，損害學生名譽，嚴重損害學生身心外衣。網(wǎng)貸由于粗魯，容易發(fā)生人身事故。暴力收集者通過向接收者的手機聯(lián)系人發(fā)送受驚短信來聯(lián)系家長和學校；將報銷海報張貼至學生的住所，向受助學生張貼信息，裸照，威脅勒索和個人限制自由。大學生對校園網(wǎng)絡借貸平臺視而不見，因為他們不熟悉世界并且缺乏風險防范意識[9]。如果他們陷入非法學校貸款的陷阱，他們將承擔高利貸的風險。這個非官方的校園網(wǎng)貸平臺作為低息誘餌，實際上增加了各種咨詢費和服務費，并設定了苛刻的還款條件，故意拖欠貸方；收取并推高利率。在受到威脅和威脅之后，一些智力較弱的學生無法忍受聲譽受損和心理壓力，最終走上犯罪道路，結束了寶貴的生命。4.1.3個人信息泄露,失信風險我們的法律意識很弱，很容易向他人透露個人信息。這實際上是對您的潛在危險。從中國司法文書網(wǎng)收集的67宗案件中，有13宗幫助受害者使用他人的身份進行在線貸款，約有19,400宗。此風險包括信息和非信息情況。貸款學生的知識主要是指這樣的事實：出于任何原因，您幫助擁有真實有效個人信息的朋友申請貸款，陷入“賬單”陷阱，或者不真誠地滿足貸款條件。提交給平臺的個人信息是真實有效的，因此銀行必須直接償還貸款并承擔損失。在其他情況下，學生的身份信息在不知情的情況下被欺詐地使用。結果，許多大學生被“借用了”，他們的債臺高筑，嚴重損害了他們的信用歷史和經(jīng)濟生活[10]。一些借此機會的學生選擇“不玩”。換句話說，避免贖回。事實上，除了高利率外，校園網(wǎng)貸平臺上的交易都受法律保護，因此法院可以審理貸款糾紛，作為借款人的學生必須支付合理的債務利息。如果學生仍然不償還貸款，就會被列入失信名單，這將對他們以后的生活產(chǎn)生嚴重影響。4.2學校面臨風險4.2.1影響學校的安全穩(wěn)定針對大學生的暴力收債方法是校園網(wǎng)絡借貸平臺的一種手段，收債員通常是極端，破壞性的，充滿邪惡的社會因素，嚴重影響了大學的教育秩序。大學校園是一個擁擠的地區(qū)，學生處于沖動和活躍的舞臺上，當危機來臨時，學生很容易聚集起來，制造巨大的邪惡。大學生在大學里的傳統(tǒng)印象是安全和有保障，尤其是學生的簡單生活，大多與同學和老師接觸，思想觀念容易受到影響。大學校園樹應該是一個安全的地方，國家非常重視大學安全。然而，隨著近年來校園危機的頻發(fā)，校園網(wǎng)貸平臺憑借能夠不間斷進入校園的優(yōu)勢，掩蓋了校園環(huán)境的隱患。如果由校園網(wǎng)絡貸款引起的危機席卷整個校園，這將對師生的心理防御構成挑戰(zhàn)。4.2.2破壞高校的良好風氣大學是學生學習和生活的地方，充滿希望，因此贏得了“象牙塔”的美譽。校園互聯(lián)網(wǎng)貸款入侵校園。大學經(jīng)理并不習慣他們，而且大多數(shù)人都是中立的。校園貸款迅速占領了校園市場，管理人員發(fā)現(xiàn)這正在破壞大學的文化。校園網(wǎng)絡貸款廣告以各種形式分發(fā)給學生，并且到處都可以看到公告板和教學樓，貸款通過微博，微信等使用互聯(lián)網(wǎng)平臺。這應該是貼出優(yōu)秀學術成果的拱石板貼上的小廣告，都是丑化校園環(huán)境。對于高校的文化環(huán)境來說，也是一種破壞。大部分大學生利用校園網(wǎng)放貸與學習無關，只是為了滿足奢侈消費，助長了校園的浮躁，氣氛中充斥著物欲橫流。借用校園網(wǎng)是一種主導的消費心理，這種膨脹的物質欲望很容易在學生中傳染。學生的“跟風”心態(tài)逐漸增強，對學習和科研創(chuàng)新沒有興趣，破壞了認真上大學的良好氛圍。4.3校園網(wǎng)絡借貸的風險成因4.3.1缺乏正確的消費觀念,學生防范不足需求和市場是相互存在的。高校學生眾多，消費欲望強烈，網(wǎng)貸款業(yè)務自然會有滋生的沃土。由于缺乏實踐經(jīng)驗和風險防范意識淡薄，容易受到虛榮攀比心理的影響。作為一個典型的社會群體，大學生的行為也受到群體行為的影響。他們根據(jù)群體行為采取行動，以獲得群體認同感和歸屬感。例如，一些大學生在購買輕奢和高端電子產(chǎn)品時會跟隨他們的朋友，但并非必須如此。大部分大學生在校園網(wǎng)貸出貸款后才知道如何計算利率。一些大學生消費需求低，但容易受到校園不良貸款的影響。一些大學生兼職工作以減輕家庭的經(jīng)濟負擔。一些大學生希望在學習期間實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)目標，改變現(xiàn)狀。結果，他們陷入了前面提到的“啟動貸款”陷阱。在線貸款公司針對需要兼職或創(chuàng)業(yè)的學生群體[11]。學校雖然招收了代理人，但在現(xiàn)實中，他們卻犯下了詐騙、非法集資等罪行。然而，這些大學生卻錯誤地認為自己找到了展示自己志向和抱負的機會和立足點。大部分遭受校園不良貸款之苦的學生，對事物的本質認識不夠成熟，缺乏風險防范意識。4.3.2缺乏嚴格的準入標準,網(wǎng)貸市場混亂建立在線借貸平臺的過程并不復雜，您不需要專家來經(jīng)營借貸業(yè)務。因此，校園內的任何人或任何機構都可以進行在線借貸。貸款平臺本身就是一個披露貸款信息的信息中介平臺。但是，由于沒有專業(yè)資格的機構層出不窮，交易的安全性和穩(wěn)定性難以保證。在我國，校園網(wǎng)貸平臺的市場準入監(jiān)管并不嚴格。尚無嚴格的市場準入標準，營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營范圍管理不明確。所以有很多問題。很多平臺缺乏對大學生網(wǎng)貸市場的精準調研，在不評估大學生還款能力的情況下很難貿(mào)然創(chuàng)業(yè)，這干擾了校園網(wǎng)上貸款的正常運行秩序。4.3.3缺乏完善的法律法規(guī),政府監(jiān)管不力校園網(wǎng)貸成為“校園傷害”，國家出臺相關政策規(guī)避可持續(xù)發(fā)展。這一政策的出臺，不僅對整個行業(yè)進行了規(guī)范和糾正，同時也關注了大學生群體。但相關政策法規(guī)缺乏統(tǒng)一性，難以在校園網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)揮有效作用。違法所得遠高于成本，在暴利面前，逃避監(jiān)管視線，新模式下，其實校園網(wǎng)都是在繼續(xù)放貸業(yè)務，如“借”職培訓“借”、“商貸”、“美貸”等，一定還有線上交易被偷偷轉為線下交易。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡借貸模式是網(wǎng)絡借貸。由于英美等發(fā)達國家立法完善、征信制度健全、國家權益保護意識強，所有貸款都是在網(wǎng)上完成的，拖欠和暴力催款的案例也不多。離線交易是安全、可靠、高效和低成本的[12]。為了逃避相關部門的監(jiān)管，我國很多網(wǎng)上貸款平臺采取線上與線下相結合的模式，這實際上反映了政府對校園網(wǎng)上貸款平臺監(jiān)管的薄弱。

5大學生網(wǎng)絡借貸的風險防范機制5.1構建完善的預警機制“4R”危機的第一個R是復蘇。降低風險管理是管理的關鍵。減少危機對整體風險管理至關重要。有效的風險管理從這個階段開始。降低風險管理的策略通常從環(huán)境、結構、系統(tǒng)和人員開始。將這些管理活動作為組織持續(xù)運營和管理的一部分可以幫助組織降低風險和威脅，降低風險成本，并增加持續(xù)運營和持續(xù)繁榮的可能性。在校園網(wǎng)貸風險防范的各個階段建立完善的預警機制，可以從源頭上降低或規(guī)避風險。預警機制需要政府、借貸平臺、學生自己、大學和家長的共同努力。合理的資源配置可以降低風險成本。研究校園網(wǎng)貸風險管理，在合理監(jiān)管措施的同時，也應重視高校的風險管理?？梢婍n國對大學的危機管理不是很感興趣，管理層對危機的認知也很薄弱。把握中國高校危機管理的正確方向，不僅有利于校園網(wǎng)貸的發(fā)展，也有利于優(yōu)化大學生的成長環(huán)境。5.2構建有效的監(jiān)督機制由于校網(wǎng)貸款的不良影響，國家采取“一刀切”的態(tài)度，嚴禁各類機構為大學生提供校園網(wǎng)貸款服務。這些措施雖然能在短期內顯著降低風險，但也抑制了新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。政府應重視新公共服務理論的實際應用，從長遠的角度考慮網(wǎng)貸款業(yè)務[13]。校園網(wǎng)貸款在解決大學生學業(yè)困難、籌集風險資本、滿足消費者需求等方面發(fā)揮著關鍵作用。國家應采取適當措施對校園網(wǎng)貸款的運行進行監(jiān)督，以保證其在法治軌道上健康運行，信貸服務的影響大于弊端。有效的政府監(jiān)督對于校園網(wǎng)絡借貸平臺的健康運行至關重要，即使經(jīng)過嚴格的篩選，各種網(wǎng)絡借貸平臺也可能進入市場，如果沒有監(jiān)督，它仍可能發(fā)展為校園未履行的貸款。中國需要教育發(fā)達國家的榜樣，并監(jiān)督第三方機構監(jiān)督校園網(wǎng)絡借貸平臺。國外網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨于成熟完善，整個行業(yè)由獨立的第三方監(jiān)管。中國可以借鑒國外經(jīng)驗，及時對第三方獨立機構進行教育，及時為借貸雙方提供咨詢服務，有效化解借貸雙方及平臺信息不對稱風險。一是政府要明確校園網(wǎng)貸監(jiān)管態(tài)度，堅決應對高壓態(tài)勢，依法保護大學生人身財產(chǎn)安全。在監(jiān)管過程中，應及時向社會披露隱蔽平臺，堅決禁止不合格平臺入市[14]。監(jiān)管信息定期發(fā)送給各大高校，要求高校開通網(wǎng)絡借貸平臺，避免被學生欺騙。以非法經(jīng)營為平臺，對違法犯罪行為依法予以處罰。5.3構建敏捷的反應機制危機管理理論4R的第三個R是應對。這一階段的主要任務是如何應對迫在眉睫的危機。危機應對管理包括許多學科，包括危機溝通、媒體管理、決策制定以及與利益相關者的溝通，都屬于危機應對管理的范疇。應對危機的戰(zhàn)略部署，離不開充足全面真實的信息。全面了解危機的范圍和造成的危害程度，有助于我們充分把握時間，更順利地解決危機。最重要的是盡快應對校園網(wǎng)貸款帶來的危機，盡可能減少危害。在中國判決書網(wǎng)宣布的校園網(wǎng)貸款案中，多數(shù)情況下屬于民事糾紛范圍，只有校園網(wǎng)貸款造成的危機可以通過民事制裁解決。從經(jīng)濟的角度來看，民事制裁只能規(guī)范網(wǎng)絡上的不良貸款。對于與犯罪有關的某些問題，必須充分履行刑法的監(jiān)管作用。借貸平臺是通過暴力收集的，借貸的學生經(jīng)常在任何地方抱怨，向警察舉報，并且只能應對暫時的危機。大多數(shù)公共安全機構的警報主要是仲裁，并且不對被扣押的雇員施加刑事指控。政府必須嚴厲打擊這種暴力扣押行為，并對侮辱，故意傷害和非法拘留行為進行刑事處罰。暴力收繳會嚴重損害大學生的身心，最終導致大學生自殺，如果直接執(zhí)行收繳方法，他們將被判故意殺人和過失死亡罪[15]。女大學生使用裸照作為貸款憑證，獲得未經(jīng)授權的裸照，女大學生還必須償還生肉和賣淫的債務。缺乏社會經(jīng)驗使大學生陷入欺詐性合同。任何誘使大學生故意簽署合同以惡意利用大學生的弱點的人都將因合同欺詐而受到懲罰。根據(jù)《憲法》，政府將嚴厲打擊校園網(wǎng)貸款造成的犯罪行為，這不僅阻礙了校園網(wǎng)貸款經(jīng)營者的工作，也減輕了校園網(wǎng)貸款造成的深刻危機。建立不良學生資金舉報渠道，鼓勵公眾參與。如果發(fā)現(xiàn)助學貸款錯誤危及學生利益，政府要及時與有關部門聯(lián)系，幫助有關部門依法取締非法平臺。政府必須保護舉報人的信息并保護他們免受惡意報復。有效的信息報告需要獎勵舉報人并監(jiān)督校園的在線借貸平臺。促進來自公安機關的內部信息交流，與大學緊密合作，組織有關校園網(wǎng)絡貸款項目的特別工作組，組織和分析相關信息，并為學生提供更安全的教育環(huán)境。

結論網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，在解決消費問題、振興資本市場等方面發(fā)揮著重要作用。同時，作為金融理念的踐行者，網(wǎng)絡借貸以獨特的方式推動了傳統(tǒng)金融服務的變革。然而，經(jīng)過多年“免費”發(fā)展，中國網(wǎng)貸行業(yè)面臨的問題也越來越多。我們必須共同努力，識別和防止非法校園借貸。監(jiān)管者需要睜大眼睛。學校必須保持警惕。大學生的消費觀念需要轉變。最重要的是反對非法貸款，面對和面對