大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析及風(fēng)險(xiǎn)防范

大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析及風(fēng)險(xiǎn)防范摘要：消費(fèi)是人們生活的一項(xiàng)基本活動(dòng)，能夠滿足人們生活和發(fā)展的需要。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸也為大學(xué)生所熟知。一些研究表明，網(wǎng)絡(luò)借貸開始在一定程度上影響大學(xué)生的日常消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為。它在大學(xué)生的消費(fèi)欲望和資金匱乏之間激發(fā)大學(xué)生的消費(fèi)潛力，使網(wǎng)貸成為可能，為大學(xué)校園提供了一定的生存空間。大學(xué)生日常消費(fèi)來源主要依靠家庭供給，資金來源單一限制了大學(xué)生的消費(fèi)能力，而大學(xué)生對(duì)資金使用的規(guī)劃能力有限，無法全面評(píng)估，因此對(duì)于尚未進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生來說，研究大學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)筆者來說具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本研究從大學(xué)生網(wǎng)貸的角度，考察大學(xué)生網(wǎng)貸的消費(fèi)心理及風(fēng)險(xiǎn)防范。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)貸；消費(fèi)心理；風(fēng)險(xiǎn)防范

目錄TOC\o"1-3"\h\u261381引言 引言1.1研究背景與意義近年來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和大學(xué)生的消費(fèi)心理變化，高等教育在中國的普及以及大學(xué)的持續(xù)增長，大學(xué)生的數(shù)量都在增加。他們中的大多數(shù)是獨(dú)生子女，從小就受到父母的特殊照顧。“就是手中的寶貝”也是他們父母日常生活的寫照。顯然，這一代大學(xué)生從小到大的生活方式和消費(fèi)方式都與生活方式和消費(fèi)方式密切相關(guān)，可以反映我們社會(huì)消費(fèi)心理和消費(fèi)方式的變化。隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生活的變化，校園網(wǎng)貸和金融消費(fèi)正逐步進(jìn)入大學(xué)生的生活圈。調(diào)查顯示，很多大學(xué)生會(huì)選擇信用卡分期和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款用于消費(fèi)或其他用途。這一群體達(dá)到了總調(diào)查樣本的近三分之一。因此，這些新的消費(fèi)模式會(huì)給學(xué)生帶來什么樣的問題，值得我們思考和研究。作為大學(xué)生群體，他們的消費(fèi)理念和消費(fèi)方式走在時(shí)尚前沿。校園網(wǎng)信用消費(fèi)問題的不斷出現(xiàn)，導(dǎo)致消費(fèi)心理和行為發(fā)生新的變化。部分大學(xué)生校園網(wǎng)貸消費(fèi)表現(xiàn)出不符合大學(xué)生現(xiàn)狀的不合理消費(fèi)模式，如時(shí)尚消費(fèi)、高端電子產(chǎn)品消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)等。由于群體生活的特殊性，大學(xué)生更容易認(rèn)同消費(fèi)心理的作用。當(dāng)你看到周圍的學(xué)生使用一些高端的電子產(chǎn)品或流行的標(biāo)志時(shí)，你會(huì)不自覺地進(jìn)行比較消費(fèi)。這時(shí)，助學(xué)貸款的出現(xiàn)可以解決大學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難的緊迫局面[1]。由于大學(xué)生對(duì)貸款利率不敏感，貸款消費(fèi)的本息會(huì)造成額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)此，筆者從校園網(wǎng)貸入手，營造良好的校園消費(fèi)氛圍，讓大學(xué)生更加了解自己消費(fèi)問題的根源。由于校園網(wǎng)絡(luò)貸款的負(fù)面影響在每個(gè)階段都受到關(guān)注，因此如何管理校園網(wǎng)絡(luò)貸款在當(dāng)前研究中越來越受到重視。由于受害人主要是大學(xué)生，因此，校園網(wǎng)絡(luò)貸款導(dǎo)致的一系列惡意事件基本上屬于大學(xué)危機(jī)案件。處理危機(jī)案件是混亂的，不應(yīng)無序，必須正確處理危機(jī)案件。否則，它將對(duì)社會(huì)產(chǎn)生不良影響。因此，建立完善的校園網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有助于開展此類研究。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀美國社會(huì)學(xué)家喬治·霍曼斯（GeorgeC.Homans）的人際關(guān)系理論基于行為心理學(xué)，英國古典經(jīng)濟(jì)學(xué)，馬林諾夫斯基（Malinowski）和李維·斯特勞斯（LeviStrauss）。它是在科學(xué)的影響下發(fā)展起來的?；魻柭箤?duì)行為主義心理學(xué)的基本觀點(diǎn)包括：1、一個(gè)有機(jī)體可能會(huì)在類似于過去捐贈(zèng)的情況下重復(fù)過去的行為。2、如果當(dāng)前刺激發(fā)生在過去并被給予行為者，則當(dāng)前刺激會(huì)導(dǎo)致有機(jī)體重復(fù)過去的動(dòng)作。他指出，無論一個(gè)人的動(dòng)機(jī)或原因是什么，如果他的活動(dòng)被證明是成功的（即為此付出了代價(jià)），他就會(huì)重復(fù)該活動(dòng)。1969年，繼米德的符號(hào)交換理論和詹姆斯的自我理論之后，史崔克形成了被稱為身份理論的角色身份理論。在現(xiàn)實(shí)生活中，社會(huì)賦予我們獨(dú)立個(gè)體角色的地位。在這個(gè)角色的背后，是我們自己的一些元素。我們總是使用社會(huì)和機(jī)構(gòu)角色來了解和定義自己。人們利用其角色地位的結(jié)果來塑造自己。同時(shí)，我們的言行受制于我們?cè)谏鐣?huì)中所扮演的角色。大學(xué)生都是大學(xué)生，他們的言行很容易被人認(rèn)出或脫離群體。例如，同一個(gè)宿舍的室友剛買了一部非常受歡迎且價(jià)值不菲的手機(jī)。和宿舍里的其他人一樣，他們會(huì)認(rèn)為我們都是大學(xué)生[2]。為了避免身份差異，宿舍的其他同學(xué)也可以購買。校園網(wǎng)貸款的普及也滿足了這一需求群體的角色認(rèn)同消費(fèi)。埃里克森指出，在社會(huì)化的過程中，年輕人特別注意觀察和理解不同社會(huì)角色的意義，學(xué)會(huì)扮演他們，實(shí)現(xiàn)自己的身份。大學(xué)生是他們的同齡人。建立這些消費(fèi)者心理認(rèn)同關(guān)系，可以讓他們相互交流，最終實(shí)現(xiàn)自己的心理歸屬和價(jià)值認(rèn)同。大學(xué)生迫切需要相互識(shí)別。他們之間似乎有一些規(guī)則，會(huì)有一種看不見的惆悵。如果團(tuán)體成員不遵守這些標(biāo)準(zhǔn)，他們將受到嘲笑和嘲笑等外部壓力。在這種壓力下，大學(xué)生在自我消費(fèi)的過程中，往往會(huì)模仿、適應(yīng)、同化自己的消費(fèi)方式和選擇產(chǎn)品的方式，贏得同齡人的贊譽(yù)和羨慕。這種消費(fèi)行為也是造成盲目、非理性消費(fèi)的原因之一。從本質(zhì)上來說，消費(fèi)品已經(jīng)開始發(fā)揮符號(hào)區(qū)分的作用，它象征和規(guī)范著群體身份和消費(fèi)心理與行為。商品除了使用價(jià)值外，還有符號(hào)價(jià)值，體現(xiàn)了消費(fèi)者的自我認(rèn)同。從思想政治教育的角度,本文分析了大學(xué)生不合理網(wǎng)貸消費(fèi)的成因，從大學(xué)生不合理網(wǎng)貸消費(fèi)入手，總結(jié)了不合理網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生的負(fù)面影響。促進(jìn)校園網(wǎng)絡(luò)建設(shè)貸款消費(fèi)文化,發(fā)揮家庭在線貸款消費(fèi)教育的功能和優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)貸款,提出適當(dāng)?shù)穆窂降拇髮W(xué)生理性網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)教育貸款。一些研究表明，由于無法使用大學(xué)生的信用卡和其他限制，校園網(wǎng)絡(luò)貸款開始在一定程度上影響大學(xué)生的日常消費(fèi)習(xí)慣和行為。校園網(wǎng)貸款解決了大學(xué)生消費(fèi)需求與資金匱乏之間的矛盾，激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)潛力，確保了校園網(wǎng)貸款在大學(xué)校園中有特定的生存間。大學(xué)生的日常消費(fèi)主要取決于家庭供給。單一資金來源限制了您的消費(fèi)能力。同時(shí)，大學(xué)生使用資金的能力受到限制，無法充分評(píng)估在線貸款的風(fēng)險(xiǎn)，這可能會(huì)促進(jìn)非理性消費(fèi)和大學(xué)組織衰落的后果?，F(xiàn)實(shí)意義重大，大學(xué)生的校園網(wǎng)貸款消費(fèi)。

2網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)概述2.1網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念在線貸款是個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的直接貸款，而個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是在在線交易平臺(tái)上處理的。借款人和貸款人都可以利用網(wǎng)上平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸的網(wǎng)上交易。2007年，中國的網(wǎng)上借貸從上海開始，第一個(gè)在線貸款平臺(tái)的建立預(yù)示著傳統(tǒng)私人貸款進(jìn)入了一個(gè)新階段。網(wǎng)上貸款的對(duì)象廣泛。如果您在平臺(tái)上通過了相關(guān)評(píng)論，則可以成為在線貸款平臺(tái)的借款人[3]。隨著在線貸款的飛速發(fā)展，它很快就偏離了正常的運(yùn)作，由網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的一系列問題層出不窮。針對(duì)近年來網(wǎng)上借貸的情況，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)網(wǎng)上借貸平臺(tái)開展了自律檢查。不少不合格平臺(tái)被迫退市，網(wǎng)上貸款平臺(tái)數(shù)量也呈現(xiàn)下降趨勢(shì)潛力。據(jù)網(wǎng)上貸款之家統(tǒng)計(jì)，2018年5月以來，網(wǎng)貸交易量持續(xù)下降。[4]從統(tǒng)計(jì)上看，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展似乎是一個(gè)瓶頸，但這是由于基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)信用，但操作簡單方便，更適合人們的生活方式，而P2P網(wǎng)貸的門檻較低，大部分投資者愿意為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的優(yōu)質(zhì)、未來前景買單，尤其是可以在行業(yè)規(guī)范中使用的平臺(tái)，很多問題平臺(tái)逐漸退出，離開了金融行業(yè)。網(wǎng)貸行業(yè)依然相對(duì)薄弱。2.2網(wǎng)絡(luò)借貸的基本類別2.2.1網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺(tái)校園安裝購物平臺(tái)自建電商平臺(tái)，構(gòu)建消費(fèi)場(chǎng)景，為大學(xué)生提供安裝消費(fèi)服務(wù)。大學(xué)生可以通過在平臺(tái)上購買產(chǎn)品并從其他電子商務(wù)平臺(tái)提交產(chǎn)品到平臺(tái)來申請(qǐng)分期付款。主要課程為大學(xué)生首先申請(qǐng)注冊(cè)，提交相關(guān)個(gè)人信息，然后在平臺(tái)獲得批準(zhǔn)后收取分期付款[5]。在采訪經(jīng)常使用趣味分期付款校園分期付款平臺(tái)（例如分期付款購物平臺(tái)，付款方，分期付款等）的學(xué)生時(shí)，該學(xué)生說：“我更喜歡在需要的時(shí)候購買。當(dāng)前產(chǎn)品，尤其是電子產(chǎn)品，更新得太快了?？偸俏蚁氲谝淮钨徺I它，但是我沒有足夠的現(xiàn)金，我就選擇了分期付款來滿足這種消費(fèi)?！?.2.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是P2P網(wǎng)貸與網(wǎng)貸相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P借貸平臺(tái)主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為借貸雙方提供合適的平臺(tái)。借款人和貸款人可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成貸款交易。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)達(dá)國家的運(yùn)作相對(duì)較好。與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理相比，它更容易被公眾接受。借助點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，貸方可以通過最大化閑置資金來創(chuàng)造附加值，借方也可以解決資金不足的問題[6]。P2P的概念創(chuàng)造了許多模型。一種關(guān)鍵類型的校園在線借貸依賴于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸模式。根據(jù)P2P的說法，校園是不良“校園借貸”的主要滋生地。國家治理應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注這一類別，以確保P2P在線貸款平臺(tái)正常運(yùn)行，并成為使真正的國家和人民受益的金融服務(wù)產(chǎn)品。2.2.3電商信貸平臺(tái)在線消費(fèi)的增加導(dǎo)致電子商務(wù)銷售的快速增長，并且像淘寶和京東這樣的電子商務(wù)平臺(tái)一樣，基于在線支付功能提供了消費(fèi)者金融服務(wù)，并且電子商務(wù)平臺(tái)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)[7]。我一直從事信貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)者需求較高的大學(xué)生可以使用類似的金融服務(wù)來提前滿足消費(fèi)者需求，延遲還款或延遲分期付款。這些金融服務(wù)吸引了大量用戶，并覆蓋了整個(gè)大學(xué)人口。一些服務(wù)以學(xué)生特權(quán)為借口，誘使大學(xué)生在校園市場(chǎng)上消費(fèi)。

3大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理分析3.1超前消費(fèi)心理學(xué)生群體特殊的消費(fèi)心理導(dǎo)致他們主要購買時(shí)尚和奢侈品，而快速更新的電子設(shè)備可以滿足他們的好奇心和新的購買欲望，通過購買這些產(chǎn)品來滿足他們的虛榮心。為大學(xué)生提供在線貸款也就不足為奇了。從網(wǎng)貸平臺(tái)來看，是大學(xué)生引領(lǐng)了開放消費(fèi)理念，鼓勵(lì)大學(xué)生“提前消費(fèi)”，為大學(xué)生拉動(dòng)奢侈品消費(fèi)打開了大門[8]。為了相互競(jìng)爭，許多在線借貸平臺(tái)不斷降低借貸標(biāo)準(zhǔn)以吸引大學(xué)生。受過度消費(fèi)主義的影響，大學(xué)生培養(yǎng)健康的消費(fèi)價(jià)值觀并不理想。3.2攀比消費(fèi)心理大學(xué)生主要通過網(wǎng)貸購買高端品牌電子產(chǎn)品。作為一個(gè)特殊的消費(fèi)者群體，他們的消費(fèi)心理和消費(fèi)選擇相互影響。比如現(xiàn)在的大學(xué)生手頭有手機(jī)卻不滿足，追求名牌，選擇更貴的。自然不愿意落后于其他想也應(yīng)該有“人有我，選網(wǎng)絡(luò)裝”的學(xué)生貸款紛紛購買品牌產(chǎn)品，就此背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，這些有著嚴(yán)重的攀比消費(fèi)心理。3.3跟風(fēng)消費(fèi)心理如今，不少網(wǎng)貸平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)廣告、校園海報(bào)、校園代理等方式促進(jìn)網(wǎng)貸消費(fèi)。為了吸引大學(xué)生，他們經(jīng)常進(jìn)行一系列勵(lì)志宣傳，激發(fā)大學(xué)生的消費(fèi)沖動(dòng)，使得網(wǎng)貸消費(fèi)越來越成為大學(xué)生的一種趨勢(shì)。為了趕上這種趨勢(shì)，大學(xué)生往往不顧自己的經(jīng)濟(jì)狀況，因?yàn)楸幻飘a(chǎn)品所吸引而在網(wǎng)上借錢，這反映了大學(xué)生必須跟風(fēng)的消費(fèi)情緒。順應(yīng)消費(fèi)潮流，大學(xué)生需警惕。3.4享受消費(fèi)心理近年來，中國經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，人民生活水平不斷提高。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不良的社會(huì)風(fēng)氣也隨之而來。受拜金主義和享樂主義的影響，一些大學(xué)生逐漸偏離了自己的價(jià)值觀。由于他們所處的環(huán)境相對(duì)簡單，辨別是非的能力差，他們受到了不健康現(xiàn)象和做法的毒害，把及時(shí)享受作為自己的人生信條。他們認(rèn)為購買高檔商品是幸福，是快樂，往往忽視。

4網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析4.1校園網(wǎng)絡(luò)借貸的主要風(fēng)險(xiǎn)4.1.1陷入低息圈套,欠下巨額賬單“低利率”是網(wǎng)貸平臺(tái)推廣的熱門話題，大學(xué)生在看到利率接近或低于銀行的時(shí)候就掉入了低利率的陷阱。事實(shí)上，大多數(shù)不法分子宣傳的低利率是每日或每月，而不是基本的年利率。如果將部分利率轉(zhuǎn)換為年利率，這個(gè)數(shù)字是巨大的。這個(gè)借貸平臺(tái)基本上是被“法律”國家法律禁止的。在貸款交易中，校園網(wǎng)貸平臺(tái)暗中制定各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)避法律監(jiān)督。以獲取巨額利潤。首先，增加了許多額外費(fèi)用，例如逾期行政費(fèi)，代理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。第三，將利息設(shè)置為貸款學(xué)生分期償還的第一部分，這將導(dǎo)致本金的“利率”，最終還款額是原始還款額的幾十倍。大型平臺(tái)組織將利潤帶到了最終目標(biāo)。不負(fù)責(zé)任地誘使無力還債的大學(xué)生同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)上借款，從而搶走彼得付給保羅暫時(shí)的補(bǔ)救辦法，簡直是狼吞虎咽。大學(xué)生貸款時(shí)，面臨著各種不透明的條款。面對(duì)巨額賬單，仍處于青春期的大學(xué)生容易崩潰，出現(xiàn)不可接受的局面，最終釀成悲劇。4.1.2暴力催收,傷害身心健康危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)资撬麄冊(cè)谕ㄟ^大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)獲得貸款之前不知道自己的還款能力，而在貸款到期時(shí)卻無法還款。在學(xué)生無力償還貸款時(shí)，不良校園貸平臺(tái)利用短信、個(gè)人信息泄露、非法拘禁等暴力手段催收貸款，損害學(xué)生名譽(yù)，嚴(yán)重?fù)p害學(xué)生身心外衣。網(wǎng)貸由于粗魯，容易發(fā)生人身事故。暴力收集者通過向接收者的手機(jī)聯(lián)系人發(fā)送受驚短信來聯(lián)系家長和學(xué)校；將報(bào)銷海報(bào)張貼至學(xué)生的住所，向受助學(xué)生張貼信息，裸照，威脅勒索和個(gè)人限制自由。大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)視而不見，因?yàn)樗麄儾皇煜な澜绮⑶胰狈︼L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)[9]。如果他們陷入非法學(xué)校貸款的陷阱，他們將承擔(dān)高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)非官方的校園網(wǎng)貸平臺(tái)作為低息誘餌，實(shí)際上增加了各種咨詢費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，并設(shè)定了苛刻的還款條件，故意拖欠貸方；收取并推高利率。在受到威脅和威脅之后，一些智力較弱的學(xué)生無法忍受聲譽(yù)受損和心理壓力，最終走上犯罪道路，結(jié)束了寶貴的生命。4.1.3個(gè)人信息泄露,失信風(fēng)險(xiǎn)我們的法律意識(shí)很弱，很容易向他人透露個(gè)人信息。這實(shí)際上是對(duì)您的潛在危險(xiǎn)。從中國司法文書網(wǎng)收集的67宗案件中，有13宗幫助受害者使用他人的身份進(jìn)行在線貸款，約有19,400宗。此風(fēng)險(xiǎn)包括信息和非信息情況。貸款學(xué)生的知識(shí)主要是指這樣的事實(shí)：出于任何原因，您幫助擁有真實(shí)有效個(gè)人信息的朋友申請(qǐng)貸款，陷入“賬單”陷阱，或者不真誠地滿足貸款條件。提交給平臺(tái)的個(gè)人信息是真實(shí)有效的，因此銀行必須直接償還貸款并承擔(dān)損失。在其他情況下，學(xué)生的身份信息在不知情的情況下被欺詐地使用。結(jié)果，許多大學(xué)生被“借用了”，他們的債臺(tái)高筑，嚴(yán)重?fù)p害了他們的信用歷史和經(jīng)濟(jì)生活[10]。一些借此機(jī)會(huì)的學(xué)生選擇“不玩”。換句話說，避免贖回。事實(shí)上，除了高利率外，校園網(wǎng)貸平臺(tái)上的交易都受法律保護(hù)，因此法院可以審理貸款糾紛，作為借款人的學(xué)生必須支付合理的債務(wù)利息。如果學(xué)生仍然不償還貸款，就會(huì)被列入失信名單，這將對(duì)他們以后的生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響。4.2學(xué)校面臨風(fēng)險(xiǎn)4.2.1影響學(xué)校的安全穩(wěn)定針對(duì)大學(xué)生的暴力收債方法是校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一種手段，收債員通常是極端，破壞性的，充滿邪惡的社會(huì)因素，嚴(yán)重影響了大學(xué)的教育秩序。大學(xué)校園是一個(gè)擁擠的地區(qū)，學(xué)生處于沖動(dòng)和活躍的舞臺(tái)上，當(dāng)危機(jī)來臨時(shí)，學(xué)生很容易聚集起來，制造巨大的邪惡。大學(xué)生在大學(xué)里的傳統(tǒng)印象是安全和有保障，尤其是學(xué)生的簡單生活，大多與同學(xué)和老師接觸，思想觀念容易受到影響。大學(xué)校園樹應(yīng)該是一個(gè)安全的地方，國家非常重視大學(xué)安全。然而，隨著近年來校園危機(jī)的頻發(fā)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)憑借能夠不間斷進(jìn)入校園的優(yōu)勢(shì)，掩蓋了校園環(huán)境的隱患。如果由校園網(wǎng)絡(luò)貸款引起的危機(jī)席卷整個(gè)校園，這將對(duì)師生的心理防御構(gòu)成挑戰(zhàn)。4.2.2破壞高校的良好風(fēng)氣大學(xué)是學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的地方，充滿希望，因此贏得了“象牙塔”的美譽(yù)。校園互聯(lián)網(wǎng)貸款入侵校園。大學(xué)經(jīng)理并不習(xí)慣他們，而且大多數(shù)人都是中立的。校園貸款迅速占領(lǐng)了校園市場(chǎng)，管理人員發(fā)現(xiàn)這正在破壞大學(xué)的文化。校園網(wǎng)絡(luò)貸款廣告以各種形式分發(fā)給學(xué)生，并且到處都可以看到公告板和教學(xué)樓，貸款通過微博，微信等使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這應(yīng)該是貼出優(yōu)秀學(xué)術(shù)成果的拱石板貼上的小廣告，都是丑化校園環(huán)境。對(duì)于高校的文化環(huán)境來說，也是一種破壞。大部分大學(xué)生利用校園網(wǎng)放貸與學(xué)習(xí)無關(guān)，只是為了滿足奢侈消費(fèi)，助長了校園的浮躁，氣氛中充斥著物欲橫流。借用校園網(wǎng)是一種主導(dǎo)的消費(fèi)心理，這種膨脹的物質(zhì)欲望很容易在學(xué)生中傳染。學(xué)生的“跟風(fēng)”心態(tài)逐漸增強(qiáng)，對(duì)學(xué)習(xí)和科研創(chuàng)新沒有興趣，破壞了認(rèn)真上大學(xué)的良好氛圍。4.3校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)成因4.3.1缺乏正確的消費(fèi)觀念,學(xué)生防范不足需求和市場(chǎng)是相互存在的。高校學(xué)生眾多，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)自然會(huì)有滋生的沃土。由于缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，容易受到虛榮攀比心理的影響。作為一個(gè)典型的社會(huì)群體，大學(xué)生的行為也受到群體行為的影響。他們根據(jù)群體行為采取行動(dòng)，以獲得群體認(rèn)同感和歸屬感。例如，一些大學(xué)生在購買輕奢和高端電子產(chǎn)品時(shí)會(huì)跟隨他們的朋友，但并非必須如此。大部分大學(xué)生在校園網(wǎng)貸出貸款后才知道如何計(jì)算利率。一些大學(xué)生消費(fèi)需求低，但容易受到校園不良貸款的影響。一些大學(xué)生兼職工作以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一些大學(xué)生希望在學(xué)習(xí)期間實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)目標(biāo)，改變現(xiàn)狀。結(jié)果，他們陷入了前面提到的“啟動(dòng)貸款”陷阱。在線貸款公司針對(duì)需要兼職或創(chuàng)業(yè)的學(xué)生群體[11]。學(xué)校雖然招收了代理人，但在現(xiàn)實(shí)中，他們卻犯下了詐騙、非法集資等罪行。然而，這些大學(xué)生卻錯(cuò)誤地認(rèn)為自己找到了展示自己志向和抱負(fù)的機(jī)會(huì)和立足點(diǎn)。大部分遭受校園不良貸款之苦的學(xué)生，對(duì)事物的本質(zhì)認(rèn)識(shí)不夠成熟，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。4.3.2缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),網(wǎng)貸市場(chǎng)混亂建立在線借貸平臺(tái)的過程并不復(fù)雜，您不需要專家來經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)。因此，校園內(nèi)的任何人或任何機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)行在線借貸。貸款平臺(tái)本身就是一個(gè)披露貸款信息的信息中介平臺(tái)。但是，由于沒有專業(yè)資格的機(jī)構(gòu)層出不窮，交易的安全性和穩(wěn)定性難以保證。在我國，校園網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管并不嚴(yán)格。尚無嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營范圍管理不明確。所以有很多問題。很多平臺(tái)缺乏對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)的精準(zhǔn)調(diào)研，在不評(píng)估大學(xué)生還款能力的情況下很難貿(mào)然創(chuàng)業(yè)，這干擾了校園網(wǎng)上貸款的正常運(yùn)行秩序。4.3.3缺乏完善的法律法規(guī),政府監(jiān)管不力校園網(wǎng)貸成為“校園傷害”，國家出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)避可持續(xù)發(fā)展。這一政策的出臺(tái)，不僅對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行了規(guī)范和糾正，同時(shí)也關(guān)注了大學(xué)生群體。但相關(guān)政策法規(guī)缺乏統(tǒng)一性，難以在校園網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)揮有效作用。違法所得遠(yuǎn)高于成本，在暴利面前，逃避監(jiān)管視線，新模式下，其實(shí)校園網(wǎng)都是在繼續(xù)放貸業(yè)務(wù)，如“借”職培訓(xùn)“借”、“商貸”、“美貸”等，一定還有線上交易被偷偷轉(zhuǎn)為線下交易。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式是網(wǎng)絡(luò)借貸。由于英美等發(fā)達(dá)國家立法完善、征信制度健全、國家權(quán)益保護(hù)意識(shí)強(qiáng)，所有貸款都是在網(wǎng)上完成的，拖欠和暴力催款的案例也不多。離線交易是安全、可靠、高效和低成本的[12]。為了逃避相關(guān)部門的監(jiān)管，我國很多網(wǎng)上貸款平臺(tái)采取線上與線下相結(jié)合的模式，這實(shí)際上反映了政府對(duì)校園網(wǎng)上貸款平臺(tái)監(jiān)管的薄弱。

5大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制5.1構(gòu)建完善的預(yù)警機(jī)制“4R”危機(jī)的第一個(gè)R是復(fù)蘇。降低風(fēng)險(xiǎn)管理是管理的關(guān)鍵。減少危機(jī)對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理從這個(gè)階段開始。降低風(fēng)險(xiǎn)管理的策略通常從環(huán)境、結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)和人員開始。將這些管理活動(dòng)作為組織持續(xù)運(yùn)營和管理的一部分可以幫助組織降低風(fēng)險(xiǎn)和威脅，降低風(fēng)險(xiǎn)成本，并增加持續(xù)運(yùn)營和持續(xù)繁榮的可能性。在校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范的各個(gè)階段建立完善的預(yù)警機(jī)制，可以從源頭上降低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)警機(jī)制需要政府、借貸平臺(tái)、學(xué)生自己、大學(xué)和家長的共同努力。合理的資源配置可以降低風(fēng)險(xiǎn)成本。研究校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理，在合理監(jiān)管措施的同時(shí)，也應(yīng)重視高校的風(fēng)險(xiǎn)管理?？梢婍n國對(duì)大學(xué)的危機(jī)管理不是很感興趣，管理層對(duì)危機(jī)的認(rèn)知也很薄弱。把握中國高校危機(jī)管理的正確方向，不僅有利于校園網(wǎng)貸的發(fā)展，也有利于優(yōu)化大學(xué)生的成長環(huán)境。5.2構(gòu)建有效的監(jiān)督機(jī)制由于校網(wǎng)貸款的不良影響，國家采取“一刀切”的態(tài)度，嚴(yán)禁各類機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供校園網(wǎng)貸款服務(wù)。這些措施雖然能在短期內(nèi)顯著降低風(fēng)險(xiǎn)，但也抑制了新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。政府應(yīng)重視新公共服務(wù)理論的實(shí)際應(yīng)用，從長遠(yuǎn)的角度考慮網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)[13]。校園網(wǎng)貸款在解決大學(xué)生學(xué)業(yè)困難、籌集風(fēng)險(xiǎn)資本、滿足消費(fèi)者需求等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。國家應(yīng)采取適當(dāng)措施對(duì)校園網(wǎng)貸款的運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)督，以保證其在法治軌道上健康運(yùn)行，信貸服務(wù)的影響大于弊端。有效的政府監(jiān)督對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康運(yùn)行至關(guān)重要，即使經(jīng)過嚴(yán)格的篩選，各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也可能進(jìn)入市場(chǎng)，如果沒有監(jiān)督，它仍可能發(fā)展為校園未履行的貸款。中國需要教育發(fā)達(dá)國家的榜樣，并監(jiān)督第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)督校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。國外網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨于成熟完善，整個(gè)行業(yè)由獨(dú)立的第三方監(jiān)管。中國可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)對(duì)第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行教育，及時(shí)為借貸雙方提供咨詢服務(wù)，有效化解借貸雙方及平臺(tái)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。一是政府要明確校園網(wǎng)貸監(jiān)管態(tài)度，堅(jiān)決應(yīng)對(duì)高壓態(tài)勢(shì)，依法保護(hù)大學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全。在監(jiān)管過程中，應(yīng)及時(shí)向社會(huì)披露隱蔽平臺(tái)，堅(jiān)決禁止不合格平臺(tái)入市[14]。監(jiān)管信息定期發(fā)送給各大高校，要求高校開通網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，避免被學(xué)生欺騙。以非法經(jīng)營為平臺(tái)，對(duì)違法犯罪行為依法予以處罰。5.3構(gòu)建敏捷的反應(yīng)機(jī)制危機(jī)管理理論4R的第三個(gè)R是應(yīng)對(duì)。這一階段的主要任務(wù)是如何應(yīng)對(duì)迫在眉睫的危機(jī)。危機(jī)應(yīng)對(duì)管理包括許多學(xué)科，包括危機(jī)溝通、媒體管理、決策制定以及與利益相關(guān)者的溝通，都屬于危機(jī)應(yīng)對(duì)管理的范疇。應(yīng)對(duì)危機(jī)的戰(zhàn)略部署，離不開充足全面真實(shí)的信息。全面了解危機(jī)的范圍和造成的危害程度，有助于我們充分把握時(shí)間，更順利地解決危機(jī)。最重要的是盡快應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸款帶來的危機(jī)，盡可能減少危害。在中國判決書網(wǎng)宣布的校園網(wǎng)貸款案中，多數(shù)情況下屬于民事糾紛范圍，只有校園網(wǎng)貸款造成的危機(jī)可以通過民事制裁解決。從經(jīng)濟(jì)的角度來看，民事制裁只能規(guī)范網(wǎng)絡(luò)上的不良貸款。對(duì)于與犯罪有關(guān)的某些問題，必須充分履行刑法的監(jiān)管作用。借貸平臺(tái)是通過暴力收集的，借貸的學(xué)生經(jīng)常在任何地方抱怨，向警察舉報(bào)，并且只能應(yīng)對(duì)暫時(shí)的危機(jī)。大多數(shù)公共安全機(jī)構(gòu)的警報(bào)主要是仲裁，并且不對(duì)被扣押的雇員施加刑事指控。政府必須嚴(yán)厲打擊這種暴力扣押行為，并對(duì)侮辱，故意傷害和非法拘留行為進(jìn)行刑事處罰。暴力收繳會(huì)嚴(yán)重?fù)p害大學(xué)生的身心，最終導(dǎo)致大學(xué)生自殺，如果直接執(zhí)行收繳方法，他們將被判故意殺人和過失死亡罪[15]。女大學(xué)生使用裸照作為貸款憑證，獲得未經(jīng)授權(quán)的裸照，女大學(xué)生還必須償還生肉和賣淫的債務(wù)。缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)使大學(xué)生陷入欺詐性合同。任何誘使大學(xué)生故意簽署合同以惡意利用大學(xué)生的弱點(diǎn)的人都將因合同欺詐而受到懲罰。根據(jù)《憲法》，政府將嚴(yán)厲打擊校園網(wǎng)貸款造成的犯罪行為，這不僅阻礙了校園網(wǎng)貸款經(jīng)營者的工作，也減輕了校園網(wǎng)貸款造成的深刻危機(jī)。建立不良學(xué)生資金舉報(bào)渠道，鼓勵(lì)公眾參與。如果發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款錯(cuò)誤危及學(xué)生利益，政府要及時(shí)與有關(guān)部門聯(lián)系，幫助有關(guān)部門依法取締非法平臺(tái)。政府必須保護(hù)舉報(bào)人的信息并保護(hù)他們免受惡意報(bào)復(fù)。有效的信息報(bào)告需要獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)人并監(jiān)督校園的在線借貸平臺(tái)。促進(jìn)來自公安機(jī)關(guān)的內(nèi)部信息交流，與大學(xué)緊密合作，組織有關(guān)校園網(wǎng)絡(luò)貸款項(xiàng)目的特別工作組，組織和分析相關(guān)信息，并為學(xué)生提供更安全的教育環(huán)境。

結(jié)論網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，在解決消費(fèi)問題、振興資本市場(chǎng)等方面發(fā)揮著重要作用。同時(shí)，作為金融理念的踐行者，網(wǎng)絡(luò)借貸以獨(dú)特的方式推動(dòng)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的變革。然而，經(jīng)過多年“免費(fèi)”發(fā)展，中國網(wǎng)貸行業(yè)面臨的問題也越來越多。我們必須共同努力，識(shí)別和防止非法校園借貸。監(jiān)管者需要睜大眼睛。學(xué)校必須保持警惕。大學(xué)生的消費(fèi)觀念需要轉(zhuǎn)變。最重要的是反對(duì)非法貸款，面對(duì)和面對(duì)