貸款審查技巧課件

貸款審查技巧課件目錄貸款審查概述借款人主體資格審查貸款項(xiàng)目審查貸款擔(dān)保審查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與決策01貸款審查概述定義貸款審查是對(duì)借款人的資信狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行全面評(píng)估的過(guò)程，以確保貸款的安全性和合規(guī)性。目的通過(guò)對(duì)借款人的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行深入了解，判斷借款人的還款意愿和能力，從而決定是否發(fā)放貸款以及確定相應(yīng)的貸款條件。貸款審查的定義和目的010203控制風(fēng)險(xiǎn)貸款審查是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，通過(guò)嚴(yán)格的審查可以降低不良貸款率，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。保障資金安全對(duì)借款人進(jìn)行全面評(píng)估可以確保貸款資金的安全，防止借款人違約或欺詐行為。提高信貸質(zhì)量通過(guò)嚴(yán)格的貸款審查，可以提高銀行發(fā)放貸款的質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高盈利能力。貸款審查的重要性銀行收到借款人的貸款申請(qǐng)后，開(kāi)始進(jìn)行貸款審查。貸款審查的基本流程申請(qǐng)受理對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行真實(shí)性、完整性和合規(guī)性審核。資料審核對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、財(cái)務(wù)報(bào)表等進(jìn)行實(shí)地核查?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查對(duì)借款人的還款能力、信用狀況、抵押物價(jià)值等進(jìn)行全面評(píng)估。分析評(píng)估審貸會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，形成審貸意見(jiàn)。審貸會(huì)審議根據(jù)審貸會(huì)意見(jiàn)，決定是否發(fā)放貸款以及確定相應(yīng)的貸款條件。發(fā)放貸款02借款人主體資格審查ABDC營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效性確認(rèn)營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi)，是否經(jīng)過(guò)年檢，以及是否具備從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資質(zhì)。企業(yè)征信報(bào)告通過(guò)查詢企業(yè)征信報(bào)告，了解借款人的信用狀況，包括歷史還款記錄、是否有逾期、是否有被追償?shù)?。?jīng)營(yíng)狀況評(píng)估借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、盈利能力等，以判斷其還款能力。法人代表資質(zhì)核實(shí)法人代表的身份信息，了解其有無(wú)不良信用記錄或涉訴情況。借款人主體資格審查要點(diǎn)有些企業(yè)疏于管理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，導(dǎo)致其過(guò)期或無(wú)效，從而影響貸款申請(qǐng)。營(yíng)業(yè)執(zhí)照過(guò)期或無(wú)效如歷史逾期還款、被追償?shù)?，這些都會(huì)影響借款人的信用評(píng)級(jí)。征信報(bào)告異常如業(yè)務(wù)萎縮、虧損嚴(yán)重等，都會(huì)降低借款人的還款能力。經(jīng)營(yíng)狀況不佳這可能導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營(yíng)受阻或無(wú)法獲得貸款。法人代表涉訴或信用不良借款人主體資格常見(jiàn)問(wèn)題案例一某小微企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照已過(guò)期，且企業(yè)征信報(bào)告顯示有多次逾期還款。經(jīng)過(guò)進(jìn)一步了解，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)財(cái)務(wù)狀況堪憂，最終貸款申請(qǐng)被駁回。案例二某制造企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，審查人員發(fā)現(xiàn)其法人代表存在涉訴情況。經(jīng)過(guò)核實(shí)，該法人代表確實(shí)涉及多起訴訟案件，且大部分為敗訴方。因此，該企業(yè)被拒絕貸款申請(qǐng)。借款人主體資格審查案例分析03貸款項(xiàng)目審查核實(shí)借款人的身份信息、征信報(bào)告、收入證明等，確保借款人具備還款能力。借款人資質(zhì)審查核查貸款用途是否合法、合規(guī)，是否符合借款人的經(jīng)營(yíng)范圍，防止資金違規(guī)使用。貸款用途審查對(duì)抵押物和質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值、流通性等方面進(jìn)行評(píng)估，確保抵押物和質(zhì)押物足值且合法。抵押物和質(zhì)押物審查對(duì)借款人的還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行全面評(píng)估，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估貸款項(xiàng)目審查要點(diǎn)部分借款人提供虛假資料以騙取貸款，如偽造身份信息、收入證明等。借款人將貸款資金用于非約定用途，如炒股、賭博等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。抵押物的價(jià)值不足以覆蓋貸款金額，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。借款人未能按時(shí)還款，導(dǎo)致貸款逾期，影響銀行收益和資產(chǎn)質(zhì)量。虛假資料違規(guī)用途抵押物不足值逾期還款貸款項(xiàng)目常見(jiàn)問(wèn)題案例一01借款人資質(zhì)審查不嚴(yán)導(dǎo)致壞賬：某銀行因未嚴(yán)格核實(shí)借款人身份信息和收入證明，導(dǎo)致部分不具備還款能力的借款人獲得了貸款，最終形成壞賬。案例二02違規(guī)用途審查不力造成損失：某借款人利用銀行對(duì)貸款用途審查不嚴(yán)的漏洞，將貸款資金用于股市投資，最終虧損嚴(yán)重，無(wú)法按時(shí)還款，導(dǎo)致銀行受損。案例三03抵押物不足值風(fēng)險(xiǎn)未被及時(shí)發(fā)現(xiàn)：某銀行在貸款審查中未對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行充分評(píng)估，導(dǎo)致抵押物實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于貸款金額，一旦借款人無(wú)法還款，銀行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。貸款項(xiàng)目審查案例分析04貸款擔(dān)保審查確認(rèn)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格，如企業(yè)是否合法注冊(cè)并有效存續(xù)，自然人是否具有完全民事行為能力等。擔(dān)保人資格審查核實(shí)擔(dān)保物的所有權(quán)是否清晰，權(quán)屬不存在爭(zhēng)議，且已辦理相關(guān)登記手續(xù)。擔(dān)保物權(quán)屬審查對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值進(jìn)行合理評(píng)估，確保其市場(chǎng)價(jià)值足以覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估對(duì)擔(dān)保合同的條款進(jìn)行仔細(xì)審查，確保合同內(nèi)容合法、明確、無(wú)歧義。擔(dān)保合同條款審查貸款擔(dān)保審查要點(diǎn)擔(dān)保人主體不適格擔(dān)保物權(quán)屬存在爭(zhēng)議擔(dān)保物價(jià)值嚴(yán)重縮水擔(dān)保合同條款存在瑕疵如企業(yè)已注銷或被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或自然人無(wú)民事行為能力等。如擔(dān)保物已被司法機(jī)關(guān)查封、凍結(jié)，或存在權(quán)屬糾紛等。如擔(dān)保物市場(chǎng)價(jià)值大幅下降，已不足以覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。如合同內(nèi)容違反法律法規(guī)，或存在歧義、不明確等。02030401貸款擔(dān)保常見(jiàn)問(wèn)題案例二某自然人以其名下的一輛汽車作為質(zhì)押物申請(qǐng)貸款，審查中發(fā)現(xiàn)該車輛所有權(quán)存在糾紛，最終決定不予貸款。案例一某企業(yè)以其名下的一處房產(chǎn)作為抵押物申請(qǐng)貸款，審查中發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)已辦理多次抵押，且市場(chǎng)價(jià)值已不足額覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，最終決定不予貸款。案例三某企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)要求某自然人提供保證擔(dān)保，審查中發(fā)現(xiàn)該自然人無(wú)民事行為能力，最終決定不予貸款。貸款擔(dān)保審查案例分析05風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與決策通過(guò)數(shù)學(xué)模型和統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行量化評(píng)估。定量評(píng)估定性評(píng)估綜合評(píng)估通過(guò)深入了解貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)狀況、管理層素質(zhì)、市場(chǎng)環(huán)境等，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主觀判斷。將定量和定性評(píng)估相結(jié)合，綜合考量貸款申請(qǐng)人的各方面因素，得出更全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。030201風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估常見(jiàn)問(wèn)題數(shù)據(jù)不完整或不準(zhǔn)確由于信息不對(duì)稱或數(shù)據(jù)來(lái)源不可靠，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果出現(xiàn)偏差。過(guò)度依賴量化模型過(guò)于依賴數(shù)學(xué)模型可能導(dǎo)致忽略某些重要的定性因素，從而影響評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。主觀判斷偏差定性評(píng)估受個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和主觀意識(shí)影響，可能存在判斷偏差，影響評(píng)估結(jié)果的公正性。某銀行對(duì)一家小型企業(yè)進(jìn)行貸款審查，通過(guò)綜合評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較高，最終決定拒絕貸款申請(qǐng)。案例一某銀行對(duì)一家大型企