【山東省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化建議分析11000字（論文）】

山東省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及完善對(duì)策研究TOC\o"1-2"\h\u18427摘要 15126第1章緒論 2257541.1研究背景 2268021.2研究目的與意義 2325451.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 318251.4研究思路 4130321.5研究方法 413102第2章信貸支農(nóng)的理論基礎(chǔ) 5314202.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論 544522.2惠普金融理論 5292182.3農(nóng)村金融市場(chǎng)論 623478第3章山東省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的狀況分析 7199013.1山東省農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介 7135183.2信貸支農(nóng)的規(guī)模狀況 7112283.3信貸支農(nóng)的結(jié)構(gòu)狀況 922240第4章山東省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)存在的問題分析 1198494.1信貸支農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù)方式單一 115614.2信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)控制不足 1167054.3從業(yè)人員素質(zhì)不高 1228843第5章國(guó)外金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)與啟示 13291815.1國(guó)外金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn) 13325665.2主要啟示 141460第6章促進(jìn)山東省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)作用的對(duì)策建議 156836.1創(chuàng)新信貸支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù) 15188496.2控制信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)水平 15116816.3提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì) 1616297結(jié)語 17摘要我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問題一直備受關(guān)注。2021年2月，中央一號(hào)文件對(duì)外公布，文件指出，將繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資的中長(zhǎng)期信貸支持。山東省是我國(guó)的一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度也影響我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。山東省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)有力的支持了山東省服務(wù)“三農(nóng)”工作的力度。本文主要研究的是山東省的農(nóng)村商業(yè)銀行，首先論述了山東省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)的現(xiàn)狀，探討其在信貸支農(nóng)中存在的主要問題及不足，并在借鑒國(guó)外金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出一些改進(jìn)的措施。為其更好的發(fā)揮金融主力軍的作用提供一些借鑒和思考。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸支農(nóng)；“三農(nóng)”問題第1章緒論1.1研究背景我國(guó)的農(nóng)民占我國(guó)人口的大多數(shù)，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大國(guó)。因此，只有解決好農(nóng)業(yè)問題，社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)戰(zhàn)略的目標(biāo)才能順利實(shí)現(xiàn)。之前的實(shí)踐也充分證明，只有解決好“三農(nóng)”問題，并且堅(jiān)定不移地走具有中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的道路，才能推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。連續(xù)18年來，中央一號(hào)文件聚焦“三農(nóng)”問題，國(guó)務(wù)院發(fā)布的2021年中央一號(hào)文件《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》繼續(xù)把農(nóng)業(yè)農(nóng)村作為一般公共預(yù)算優(yōu)先保障領(lǐng)域。文件提出為了適應(yīng)農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的發(fā)展，要鼓勵(lì)開發(fā)新型金融產(chǎn)品，增加首貸、信用貸。并且對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資的中長(zhǎng)期信貸給予更大力度的支持。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行的不斷完善和發(fā)展，其在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民增收等方面發(fā)揮積極作用。當(dāng)前,在全面建成小康社會(huì)的新形勢(shì)、新任務(wù)和新要求的背景下,面對(duì)“收入倍增”的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行更要積極順應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的形勢(shì),遵循發(fā)展規(guī)律、凝聚共識(shí)和合力,以更大的決心、更強(qiáng)的力度和更有效的措施,大力支持“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)展,持續(xù)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)來加快農(nóng)村發(fā)展,造福農(nóng)民群眾。但是，由于受管理機(jī)制等因素的影響和制約，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)工作的問題日益突出。因此，合理的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的較快發(fā)展，是當(dāng)前各級(jí)政府工作的重點(diǎn)。1.2研究目的與意義本文的研究對(duì)象是山東省農(nóng)村商業(yè)銀行，簡(jiǎn)單介紹其信貸支農(nóng)的基礎(chǔ)理論，并通過山東省農(nóng)村商業(yè)銀行具體的涉農(nóng)貸款金額，來闡述其在信貸支農(nóng)方面的力度。通過分析現(xiàn)狀指出存在的問題，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸方面也取得了一定的工作成效，可以得到一些成功的經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)這些經(jīng)驗(yàn)再提出與山東省農(nóng)村商業(yè)銀行相應(yīng)的對(duì)策，這樣能更有利于信貸支農(nóng)的發(fā)展。本文的研究具有理論意義。“三農(nóng)”發(fā)展需要金融支持。本文運(yùn)用了三種基礎(chǔ)理論，分別是：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論、惠普金融理論和農(nóng)村金融市場(chǎng)論。還運(yùn)用了兩種研究方法：文獻(xiàn)研究法、對(duì)比研究法。在農(nóng)商行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)過程中起到了很重要的作用，充分體現(xiàn)了理論與實(shí)踐相互結(jié)合。本文的研究還具有現(xiàn)實(shí)意義。在國(guó)內(nèi)外研究綜述的基礎(chǔ)上，結(jié)合山東省農(nóng)商行信貸支農(nóng)的具體現(xiàn)狀，分析其問題及產(chǎn)生原因，并提出有針對(duì)性改善產(chǎn)品及服務(wù)方式，加大對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，提高從業(yè)人員的素質(zhì)水平。此外，不斷改善其內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)環(huán)境也十分必要。為以后“三農(nóng)”的發(fā)展制定相關(guān)政策制度和金融策略做好鋪墊。1.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.3.1國(guó)外研究綜述GlennPederson,WonhoChung,RoelofNel(2012)首次將切換回歸模型應(yīng)用于國(guó)家資助的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目，以評(píng)估對(duì)農(nóng)民參與者的金融影響REF_Ref21188\n\h[1]。GebreEgziabherFentahun(2018)對(duì)埃塞俄比亞西部阿索薩地區(qū)小農(nóng)貸款償還績(jī)效的決定因素進(jìn)行了研究REF_Ref21296\n\h[2]。MgbasonwuVincentNwabinye,UmejiakuEmmanuel(2018)以尼日利亞阿比亞州為例，對(duì)影響農(nóng)戶還貸能力的因素進(jìn)行了分析。并建議聯(lián)邦政府在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行下制定并實(shí)施一項(xiàng)農(nóng)民發(fā)展戰(zhàn)略方案，保證向農(nóng)民提供充足的信貸，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該解決向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供的信貸不足的問題REF_Ref21374\n\h[3]。Dr.G.S.DAVIDSAMJAYAKUMAR,J.SATHYAMURTI(2016)認(rèn)為盡管及時(shí)償還貸款的比例很低，加上農(nóng)民繼續(xù)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的貸款壓力很大，但合作銀行仍然發(fā)揮著重要作用。社會(huì)心理因素很多，影響貸款機(jī)構(gòu)的恢復(fù)，導(dǎo)致信用社和銀行難以繼續(xù)放貸REF_Ref21501\n\h[4]。M.M.Sury(2016)認(rèn)為一部分農(nóng)村信用社有必要設(shè)法加強(qiáng)合作社運(yùn)動(dòng)，使之成為一個(gè)管理良好的媒介，以滿足小型和邊緣農(nóng)民的信貸需求REF_Ref21580\n\h[5]。1.3.2國(guó)內(nèi)研究綜述肖瑞（2020）認(rèn)為由于經(jīng)濟(jì)下滑，貿(mào)易摩擦和環(huán)境檢查，資不抵債的資產(chǎn)急劇反彈，盈利能力減弱。農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅受到行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的壓力，而且隨著金融技術(shù)的飛速發(fā)展，也面臨著來自外部互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力REF_Ref22289\n\h[6]。袁軍（2016）認(rèn)為設(shè)在城市地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)著力于風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的運(yùn)行機(jī)制設(shè)計(jì)，多運(yùn)輸商建設(shè)和培訓(xùn)體系建設(shè)，加快頂層設(shè)計(jì)。面對(duì)生存困境和發(fā)展困難的市場(chǎng)擴(kuò)展，困難的客戶營(yíng)銷和擴(kuò)展。盈利能力低，利潤(rùn)空間縮小。如果城鄉(xiāng)商業(yè)銀行要擺脫發(fā)展困境，就需要加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型REF_Ref22368\n\h[7]。宋婷敏（2021）演化博弈理論建立了農(nóng)村商業(yè)銀行與貸款客戶之間的演化博弈模型，分析了參與者復(fù)制的動(dòng)態(tài)方程，為多種狀態(tài)的參與者獲得了穩(wěn)定的策略，并使用軟件模擬了動(dòng)態(tài)演化過程。結(jié)果表明，在有限理性的假設(shè)下，農(nóng)村商業(yè)銀行和貸款客戶的演化穩(wěn)定性策略與博弈系統(tǒng)的初始狀態(tài)有關(guān)REF_Ref22443\n\h[8]。1.3.3對(duì)既有研究的綜述可以發(fā)現(xiàn)，以上的研究皆是針對(duì)全國(guó)普遍性的闡述，但缺乏對(duì)山東省的具體研究，實(shí)施起來并不一定可行，具體情況還需要具體分析，所以研究文獻(xiàn)的內(nèi)容缺乏針對(duì)性。本文以山東省農(nóng)村商業(yè)銀行為例，詳細(xì)說明山東省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)服務(wù)工作的現(xiàn)狀，為農(nóng)村商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”提供一些建議。1.4研究思路首先是闡述研究背景和目的等，并簡(jiǎn)單概括了國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的相關(guān)文獻(xiàn)綜述。接著介紹信貸支農(nóng)的三種相關(guān)基礎(chǔ)理論，第三部分從信貸支農(nóng)的貸款規(guī)模狀況、結(jié)構(gòu)狀況，包括支農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)狀況和支農(nóng)客戶結(jié)構(gòu)狀況，闡明山東省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)的現(xiàn)狀。之后說明山東省農(nóng)商行信貸支農(nóng)過程中暴露的一些問題，并對(duì)比美國(guó)、日本、法國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，從其農(nóng)村金融合作管理機(jī)制中找出啟發(fā)點(diǎn)。最后，提出一些促進(jìn)山東省農(nóng)商行提升信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)管理能力的建議，并對(duì)本研究的結(jié)論進(jìn)行概括闡述。1.5研究方法文獻(xiàn)研究法:闡述國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)關(guān)于信貸支農(nóng)的研究，然后進(jìn)行歸納總結(jié)，繼而在信貸支農(nóng)方面確定研究思路。對(duì)比研究法:國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸方面取得了一定的成效，山東省農(nóng)商行可以通過與之進(jìn)行比較，從中得到一些成功的經(jīng)驗(yàn)，讓自身在信貸支農(nóng)中得到更好的發(fā)展。

信貸支農(nóng)的理論基礎(chǔ)只有充分理解了信貸支農(nóng)的理論，才能充分發(fā)揮信貸支農(nóng)的作用。有三種理論在信貸支農(nóng)方面發(fā)揮了很重要的作用，分別是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論、惠普金融理論和農(nóng)村金融市場(chǎng)論。下面對(duì)這三種理論進(jìn)行一定的概括。2.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論所謂農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論，是在20世紀(jì)80年代以前處于主導(dǎo)地位的農(nóng)村金融理論。農(nóng)村地區(qū)缺乏有關(guān)的金融服務(wù)，致使農(nóng)戶更加貧窮。同時(shí)不能滿足正常的融資服務(wù)需求。該理論認(rèn)為，由于存在一些制約因素，比如農(nóng)村中小企業(yè)自身缺陷，致使政府需要成立專門的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)。因?yàn)橐恍┮蛩氐牟粚?duì)稱，比如成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益，導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行信貸支持REF_Ref22812\n\h[9]。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論認(rèn)為：（1）由于在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大。政府可以將外部的資金引入到農(nóng)村信貸場(chǎng)所（2）為了進(jìn)一步縮小農(nóng)業(yè)與其他發(fā)達(dá)產(chǎn)業(yè)之間所存在的巨大差異，有關(guān)部門可以制定專門的貸款方式和策略來實(shí)現(xiàn)（3）對(duì)農(nóng)業(yè)的融資利率必須較其他產(chǎn)業(yè)為低，二者之間的差距可以進(jìn)行補(bǔ)貼。（4）加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)和監(jiān)管。在這種理論的指導(dǎo)下，各國(guó)紛紛建立起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是專門的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，提供貸款給農(nóng)民。2.2惠普金融理論最早的包容性金融形式起源于15世紀(jì)的意大利小額信貸。后來，在探索為多級(jí)消費(fèi)者（尤其是窮人）提供金融服務(wù)的方法的實(shí)踐中，人們繼續(xù)進(jìn)行總結(jié)并積極創(chuàng)新，從小額信貸階段到涉及貸款，儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)支付和其他金融服務(wù)的小額信貸。最終，它發(fā)展到具有廣泛覆蓋范圍，多個(gè)層次和可持續(xù)性的普惠金融的現(xiàn)階段。在聯(lián)合國(guó)的支持下，大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家將包容性金融視為治理的重點(diǎn)。包容性金融理論的構(gòu)建和持續(xù)改進(jìn)已成為學(xué)術(shù)和政治領(lǐng)域的最前沿。近年來，在國(guó)家政策的支持和鼓勵(lì)下，惠普金融體系下的中國(guó)農(nóng)村小額信貸取得了一定進(jìn)展，但仍在努力發(fā)展REF_Ref23057\n\h[10]。促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展，將有助于振興農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并提高農(nóng)民的生產(chǎn)和生活水平。包容性金融的定義有兩個(gè)層次。一個(gè)是根據(jù)金融服務(wù)定義的基本概念，或者是在實(shí)際水平上定義的產(chǎn)品。例如，國(guó)務(wù)院《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》定義：“包容性金融”是按照機(jī)會(huì)均等的要求和原則，為所有需要金融服務(wù)的社會(huì)階層和群體的低成本，適當(dāng)和有效的金融服務(wù)。那。商業(yè)可持續(xù)性。第二個(gè)是在金融發(fā)展和金融福利分配方面定義的理論概念（綜合金融理論）。具體地說，它是一種基于公平合理的金融福利分配原則，分析和評(píng)估金融發(fā)展的發(fā)展路徑，優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。該理論的主要內(nèi)容包括三個(gè)方面：對(duì)包容性金融發(fā)展的路徑和性質(zhì)的解釋，對(duì)包容性金融與包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間關(guān)系的分析，以及對(duì)金融發(fā)展是否公平的評(píng)估。包容性金融發(fā)展，深入了解農(nóng)村市場(chǎng)的信貸需求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)村信貸服務(wù)的特點(diǎn)，規(guī)劃金融服務(wù)，解決大多數(shù)群體的金融服務(wù)需求并提供可行性。自1980年代以來，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論已逐漸被農(nóng)村金融市場(chǎng)理論或農(nóng)村金融體系理論所取代。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論是建立在金融深化理論基礎(chǔ)上的，金融深化理論側(cè)重于市場(chǎng)機(jī)制，反對(duì)政府干預(yù)。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論是通過批評(píng)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論并強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的作用而創(chuàng)立的。2.3農(nóng)村金融市場(chǎng)論自1980年代以來，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論已逐漸被農(nóng)村金融市場(chǎng)理論或農(nóng)村金融體系理論所取代。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論是建立在金融深化理論基礎(chǔ)上的，著眼于市場(chǎng)機(jī)制，反對(duì)政府干預(yù)。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論基于對(duì)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論的批評(píng)，強(qiáng)調(diào)了市場(chǎng)機(jī)制的作用，其主要理論前提與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論完全相反。（1）具有救助農(nóng)村居民和貧困人口的能力。研究表明，只要各個(gè)發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村地區(qū)都提供存款機(jī)會(huì)，即使是貧困地區(qū)的小農(nóng)戶也可以節(jié)省大量存款，因此沒有必要將外部資金投入農(nóng)村。（2）低利率政策通過阻止人們將錢存入金融機(jī)構(gòu)而阻礙了金融的發(fā)展。（3）過度依賴資金使用是降低貸款收益的重要因素。（4）農(nóng)村資金的機(jī)會(huì)成本較高，因此，非正式融資中的高利率當(dāng)然是一個(gè)問題。盡管農(nóng)村金融市場(chǎng)理論取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論，但其影響很小。盡管在自由化利率下農(nóng)民獲得資金的方式有所改善，但由于成本高和缺乏抵押品，農(nóng)民仍無法獲得貸款。因此，有必要為小農(nóng)的利益加強(qiáng)政策指導(dǎo)。如果可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候以相應(yīng)的法律加以約束，仍然有必要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行合理的干預(yù)REF_Ref23840\n\h[11]。

山東省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的狀況分析3.1山東省農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介山東省農(nóng)村信用社改制為山東省農(nóng)村商業(yè)銀行。山東省農(nóng)村信用社成立于1951年。經(jīng)過60多年的發(fā)展，從無到有、從弱到強(qiáng)逐步發(fā)展壯大。2003年8月，國(guó)務(wù)院決定深化農(nóng)村信用社示范改革，山東被國(guó)務(wù)院確定為全國(guó)首批8個(gè)示范省之一。2004年6月6日，山東省農(nóng)村信用社成立為具有獨(dú)立法人資格的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)。2016年是“十三五”開局之年，也是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行加快改革，加強(qiáng)管理，注重創(chuàng)新，全面轉(zhuǎn)型的重要一年。盡管復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和嚴(yán)峻的市場(chǎng)挑戰(zhàn)，銀行業(yè)改革的步伐仍未停止。2016年，全省110家農(nóng)村商業(yè)銀行全部完成銀行業(yè)改革，成為全國(guó)第四家完成銀行業(yè)改革的銀行。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后，會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。農(nóng)商行一直是在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)展、壯大，主陣地在農(nóng)村，比較優(yōu)勢(shì)也是在“三農(nóng)”REF_Ref23987\n\h[12]。目前，全省共有4952個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，7.1萬員工。無論是從業(yè)人員數(shù)量，服務(wù)范圍還是資金規(guī)模，山東農(nóng)商行已經(jīng)成為山東省支農(nóng)力度最大的金融機(jī)構(gòu)。截至到2019年底，全省農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到2.46萬億元，各項(xiàng)存款余額達(dá)到1.97萬億元，各項(xiàng)貸款余額1.30萬億元，存貸款總量連續(xù)多年穩(wěn)居全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入1105億元，全年繳納稅金88.95億元，為支持地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。全省農(nóng)商銀行充分利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、代理服務(wù)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)與財(cái)政、社保、醫(yī)保等部門開展合作，將各類涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼、社保、醫(yī)保補(bǔ)貼及時(shí)發(fā)放到百姓手中，目前，全省農(nóng)商銀行代發(fā)96項(xiàng)涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼。在農(nóng)區(qū)按照“服務(wù)農(nóng)戶500戶左右、服務(wù)半徑3公里左右”的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立了4.8萬個(gè)農(nóng)村金融代理服務(wù)點(diǎn)，布設(shè)各類電子機(jī)具17.2萬臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融全覆蓋。金融服務(wù)的效率、便利性和可得性得到顯著提高。3.2信貸支農(nóng)的規(guī)模狀況近年來，隨著不斷提及“三農(nóng)”問題，中國(guó)重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中央政府和地方金融機(jī)構(gòu)也宣布了支持農(nóng)業(yè)的政策和措施。當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展條件。作為農(nóng)業(yè)大省，山東省特別重視農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基本地位，并宣布了一系列扶持農(nóng)業(yè)，扶持農(nóng)業(yè)的政策，以促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。山東農(nóng)村商業(yè)銀行積極貫徹中央政府的精神和地方政府的要求，并根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r積極發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行存貸款余額、支農(nóng)貸款余額等也在不斷的變化。如圖3-1山東省農(nóng)村商業(yè)銀行存貸款余額所示，2017年以來，山東省農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額和各項(xiàng)貸款余額逐年增加，2019年存款余額19687億元，同比增長(zhǎng)9.76%，貸款余額13032億元，同比增長(zhǎng)11.37%。圖3-12017-2019年山東省農(nóng)商行本外幣存貸款余額數(shù)據(jù)來源：山東農(nóng)村商業(yè)銀行2019年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告由圖3-2可知，山東省農(nóng)村商業(yè)銀行2017-2019年涉農(nóng)貸款余額的變化情況。連續(xù)三年，山東省農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額保持緩步上升。2018年涉農(nóng)貸款余額為7299億元，同比增長(zhǎng)2.33%。截止2019年末，涉農(nóng)貸款余額為7483億元，同比增長(zhǎng)2.52%，同比增長(zhǎng)幅度不斷提升。這充分表明農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中所發(fā)揮的重要作用,并且能夠回歸本源，聚焦主業(yè)，積極落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施，全力滿足農(nóng)戶的信貸服務(wù)需求，真正做到支農(nóng)工作不放松、力度不減弱、投放總量不降低。在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用。圖3-22017-2019年山東省農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額數(shù)據(jù)來源：山東農(nóng)村商業(yè)銀行2019年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告3.3信貸支農(nóng)的結(jié)構(gòu)狀況山東農(nóng)村商業(yè)銀行按照國(guó)家科學(xué)發(fā)展觀的要求，始終把“三農(nóng)”服務(wù)放在首位，嚴(yán)格執(zhí)行，符合國(guó)家農(nóng)業(yè)扶持政策的要求。銀行的審慎原則調(diào)節(jié)著信貸結(jié)構(gòu)管理的規(guī)模，以減緩信貸投放。同時(shí)，要調(diào)整信貸供給結(jié)構(gòu)，從多用途向農(nóng)業(yè)過渡，堅(jiān)定地堅(jiān)持農(nóng)業(yè)支持的方向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。關(guān)于信貸結(jié)構(gòu)，有必要整合國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的支持政策，嚴(yán)格管理信貸結(jié)構(gòu)，以有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。信貸支農(nóng)的結(jié)構(gòu)狀況主要分為以下兩個(gè)方而：3.3.1信貸支農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析目前，山東省農(nóng)村商業(yè)銀行推出了“強(qiáng)村貸款”“農(nóng)村卓越青年貸款”“農(nóng)業(yè)貸款”三款新型信貸支農(nóng)產(chǎn)品?！皬?qiáng)村貸款”是由村黨組織領(lǐng)導(dǎo)的合作社的特殊信貸產(chǎn)品。村黨組織是由支部領(lǐng)導(dǎo)的合作社的主要服務(wù)對(duì)象，在由支部領(lǐng)導(dǎo)，村黨組織領(lǐng)導(dǎo)的合作社統(tǒng)一規(guī)劃和運(yùn)作中。其主要目的是滿足每個(gè)村級(jí)組織牽頭的合作社生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)所需的營(yíng)運(yùn)資金，以及購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和其他資金需求。服務(wù)目標(biāo)，優(yōu)惠貸款利率，財(cái)務(wù)折扣和某些擔(dān)保公司。目前，省農(nóng)村商業(yè)銀行已發(fā)放“強(qiáng)村貸款”3.15億元，支持村黨組織，領(lǐng)導(dǎo)615家專業(yè)農(nóng)舍合作社?！稗r(nóng)村卓越青年貸款”是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社定制的，以促進(jìn)“大規(guī)模創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新”并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我們支持農(nóng)村地區(qū)的青年企業(yè)家和就業(yè)，并學(xué)習(xí)“人力資源激活”和“工業(yè)活力”。金融生活水“優(yōu)秀農(nóng)村青年貸款”的目的不僅是為了支持年輕人在廣闊的農(nóng)村世界中展示自己的才華，而且還幫助杰出的年輕人扎根并振興農(nóng)村。6.6億元的“農(nóng)村青年好貸款”，使3732名農(nóng)村青年受益?！稗r(nóng)業(yè)貸款”適用于大型谷物農(nóng)場(chǎng)主和家庭農(nóng)場(chǎng)。它獲得財(cái)政補(bǔ)貼并支持農(nóng)業(yè)合作社和其他媒體，主要是為了保護(hù)耕地的肥沃性。具有可種植面積超過100英畝的規(guī)模的企業(yè)，具有特定的支持，特定的用途，優(yōu)惠的擔(dān)保率，財(cái)務(wù)折扣和其他功能。目前，城市農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放“農(nóng)業(yè)貸款”8.81億元，共計(jì)2641起。為了增加對(duì)春季耕作的金融支持，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)以各種方式有效地滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本金融服務(wù)需求。目前，整個(gè)系統(tǒng)共發(fā)放貸款722億元。該筆貸款支持了5.2萬多農(nóng)民耕種和耕作，為1.5萬人辦理了339億元人民幣的貸款續(xù)期程序，減少了農(nóng)民的各種支出，并提供了2439億元人民幣的福利。3.3.2信貸支農(nóng)客戶結(jié)構(gòu)分析農(nóng)村商業(yè)銀行主要是從農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)變而來，自改變以來農(nóng)村商業(yè)銀行的體制機(jī)制發(fā)生了變化，但其服務(wù)于農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的使命并未改變。通過各種形式的信貸創(chuàng)新，加大對(duì)農(nóng)民的支持力度，加大對(duì)農(nóng)業(yè)重大支持項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)業(yè)小企業(yè)的支持力度，將支持重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到具有增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng)占有率高，管理機(jī)制完善的小微涉農(nóng)企業(yè)。根據(jù)圖3-3可知，山東省農(nóng)村商業(yè)銀行2017-2019年涉農(nóng)貸款余額及小微企業(yè)貸款余額的變化情況。2019年末，涉農(nóng)貸款余額為7483億元，同比增長(zhǎng)2.52%。小微企業(yè)貸款余額為5970億元，同比增長(zhǎng)6.72%。小微企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)幅度明顯提升。山東省農(nóng)村商業(yè)銀行積極扶持支農(nóng)企業(yè)，響應(yīng)國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)的政策，加大對(duì)更需要的農(nóng)民及其支農(nóng)小微企業(yè)的信貸支持。圖3-32017-2019年山東省農(nóng)商行涉農(nóng)貸款及小微企業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)來源：山東農(nóng)村商業(yè)銀行2019年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告由此表明，山東省農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持市場(chǎng)定位，服務(wù)三農(nóng)，支農(nóng)投放穩(wěn)步增加，支農(nóng)效果日益顯著REF_Ref24356\n\h[13]。目前，山東省絕大部分涉農(nóng)貸款來自山東省農(nóng)村商業(yè)銀行，有力地支持了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在加大信貸投放的同時(shí)，為農(nóng)民提供信息，并積極扶持小微企業(yè)的發(fā)展，因此，山東省農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)影響力不斷加大，逐漸發(fā)展成農(nóng)民自己的銀行，品牌效應(yīng)也在逐步顯現(xiàn)。山東省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)存在的問題分析山東農(nóng)村商業(yè)銀行自成立以來，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，通過不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸支持的管理來增加農(nóng)民收入，但有效地支持了“三農(nóng)”的資金需求。收入效應(yīng)。但是，還有一些主要的問題和缺點(diǎn)，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：4.1信貸支農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù)方式單一山東省農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，一直都在提倡以“便農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新為指導(dǎo)，立足于為廣大的消費(fèi)者提供服務(wù)與產(chǎn)品為目標(biāo)。但是，伴隨著社會(huì)需求的快速變化，山東省農(nóng)村商業(yè)銀行所提供的信貸支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)卻沒有及時(shí)地更新，信貸支農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新程度低。首先，信貸支農(nóng)產(chǎn)品單一。山東省農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸支農(nóng)產(chǎn)品大多是金額小、期限短的有抵押貸款，因手續(xù)繁瑣、條件苛刻，造成農(nóng)戶和小規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求難以得到滿足。面對(duì)日益增多的信貸產(chǎn)品需求，信貸支農(nóng)產(chǎn)品供給明顯不足且創(chuàng)新不夠。其次，信貸支農(nóng)服務(wù)方式單一。山東省農(nóng)村商業(yè)銀行的很多基層崗位都采取的是傳統(tǒng)的柜臺(tái)式服務(wù)，這種模式的服務(wù)效率低，一旦遇上人流量較多的日子，就會(huì)變得非常繁忙與擁擠，這對(duì)于客戶來說可能會(huì)產(chǎn)生不好的體驗(yàn)，并且很多客戶對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)扶持政策、支農(nóng)服務(wù)等了解程度并不高，加上咨詢的時(shí)間，一個(gè)業(yè)務(wù)的處理變得更為復(fù)雜與耗時(shí)。因此，山東省農(nóng)村商業(yè)銀行要注重服務(wù)方式的創(chuàng)新，要優(yōu)化業(yè)務(wù)處理過程、簡(jiǎn)化流程，以此來提高服務(wù)的效率。4.2信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)控制不足山東農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸支持仍面臨風(fēng)險(xiǎn)控制不足的問題，主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是在對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)或者產(chǎn)業(yè)進(jìn)行放貸的時(shí)候，環(huán)節(jié)還有疏漏。山東省很多的農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)放貸款之前并沒有對(duì)客戶進(jìn)行充分的調(diào)查，可能只是針對(duì)其個(gè)人信貸信息等進(jìn)行記錄與存檔，在一些細(xì)節(jié)工作上并沒有引起重視，這就會(huì)導(dǎo)致很大的放貸風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)候可能將貸款不小心貸給低信用等級(jí)的用戶或者是沒有能力償還貸款的農(nóng)戶，后期貸款的追回會(huì)面臨很大的障礙，這對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。二是在貸款審批過程中很容易出錯(cuò)，因?yàn)樵谫J款篩選中并未完全遵循“篩選貸款分離”的原則，甚至在發(fā)放貸款后，管理層甚至對(duì)“少還款”的疏忽大意，都沒有做到。達(dá)到預(yù)期。第三，保修監(jiān)督環(huán)節(jié)有缺陷。由于各種因素的限制，山東省商業(yè)銀行現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施主要通過資產(chǎn)擔(dān)保來實(shí)現(xiàn)，存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)或錯(cuò)誤。例如，在評(píng)估抵押資產(chǎn)的真實(shí)市場(chǎng)價(jià)值時(shí)會(huì)發(fā)生某些錯(cuò)誤，并且無法準(zhǔn)確評(píng)估抵押物的真實(shí)價(jià)值。如果無法償還貸款，并且存在通過出售抵押品來償還利息的風(fēng)險(xiǎn)，則抵押品始終是無力償債的，有些支付的價(jià)格高于抵押品的價(jià)值，以支付執(zhí)行和保留費(fèi)用。在擔(dān)保環(huán)節(jié)，由于擔(dān)保人的資產(chǎn)失真和聲譽(yù)調(diào)查，甚至一個(gè)人擁有多重?fù)?dān)保和交叉保險(xiǎn)，致使山東農(nóng)村商業(yè)銀行貸款擔(dān)保環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上有所增加。4.3從業(yè)人員素質(zhì)不高山東農(nóng)村商業(yè)銀行的部分員工對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)信貸支持的重要性缺乏了解。他們認(rèn)為，農(nóng)業(yè)貸款是投入人力和能源的冒險(xiǎn)，繁重的工作，但收益不高。缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)信貸支持的了解，工作熱情不足。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員缺乏綜合專業(yè)知識(shí)，也影響了信貸支持服務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)的意義的擴(kuò)展和擴(kuò)展。許多農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸人員缺乏知識(shí)，缺乏市場(chǎng)情報(bào)以及對(duì)新的農(nóng)業(yè)技術(shù)和新產(chǎn)品的了解不足。因此，當(dāng)一些創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)項(xiàng)目出現(xiàn)時(shí)，不敢支持某些市場(chǎng)前景不確定的項(xiàng)目。它影響了農(nóng)業(yè)支持服務(wù)的深度和廣度，以及農(nóng)村商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)的能力。

第5章國(guó)外金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)與啟示5.1國(guó)外金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)5.1.1美國(guó)本文選擇在美國(guó)俄勒岡州建立Umpqua銀行作為典型案例進(jìn)行分析REF_Ref24569\n\h[14]。成立于1975年的Umpqua銀行最初為少量客戶提供服務(wù)，主要負(fù)責(zé)俄勒岡州的伐木工人。經(jīng)過幾十年的建設(shè)，該銀行逐漸發(fā)展成為美國(guó)更具代表性的銀行，致力于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。Umpqua銀行主要關(guān)注社區(qū)客戶，強(qiáng)調(diào)客戶細(xì)分和金融市場(chǎng)中金融服務(wù)的準(zhǔn)確性。（1）人文服務(wù)原則。在該銀行的服務(wù)過程中，人性化的服務(wù)理念始終在流傳。它使客戶感到它與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別，在于高效而溫暖，類似于社區(qū)支持的服務(wù)方法。在整個(gè)服務(wù)過程中與客戶建立緊密的關(guān)系，并贏得客戶的信任。（2）強(qiáng)調(diào)差異化服務(wù)方式。Umpqua銀行在服務(wù)過程中強(qiáng)調(diào)的差異是服務(wù)方式。Umpqua銀行的所有接待人員都具有酒店或餐廳服務(wù)或培訓(xùn)方面的經(jīng)驗(yàn)，這使該銀行更加熟悉服務(wù)過程，并反映了Umpqua銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)形象和服務(wù)方式上的差異。（3）運(yùn)營(yíng)管理服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低。Umpqua銀行總資產(chǎn)的規(guī)模小，決定了低風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)。根據(jù)客戶的主要貸款業(yè)務(wù)來限制對(duì)財(cái)務(wù)杠桿的使用，并將資金主要投資于低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。了解客戶的客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，因?yàn)榉?wù)社區(qū)的主要成員是主要企業(yè)貸款的主要客戶。5.1.2法國(guó)法國(guó)為土地集中和農(nóng)業(yè)信貸合作提供財(cái)政援助。法國(guó)政府和國(guó)家銀行決定以高價(jià)購買“無生命農(nóng)場(chǎng)”的土地，并首先將其出售給大農(nóng)場(chǎng)主，以擴(kuò)大農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。通過出售土地，農(nóng)民可以獲得35年的儲(chǔ)備金，用于鼓勵(lì)老年人提前退休。國(guó)家向正在轉(zhuǎn)變工作以從事農(nóng)業(yè)或擴(kuò)大農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的年輕農(nóng)民提供財(cái)政援助，并為購置土地的大型農(nóng)場(chǎng)提供免稅注冊(cè)，免息或低息貸款。國(guó)家向停止經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民或租賃土地（租賃土地超過18年）的人支付獎(jiǎng)金。此外，在資金方面，政府大力支持農(nóng)業(yè)合作社提供貸款，包括大量貼現(xiàn)貸款和一些免費(fèi)投資。例如，對(duì)于農(nóng)村節(jié)水建設(shè)和貼息貸款的投資，政府通常不向農(nóng)民提供資金，而僅向合作社提供資金。此外，法國(guó)對(duì)符合政府政策要求和國(guó)家發(fā)展計(jì)劃的貸款項(xiàng)目實(shí)行低利率優(yōu)惠政策。它通過直接向農(nóng)民和畜牧業(yè)者發(fā)放貼現(xiàn)貸款來鼓勵(lì)對(duì)農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的積極投資，并且政府補(bǔ)貼優(yōu)惠貸款利率和金融市場(chǎng)利率之間的差額。農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)信貸信貸銀行是法國(guó)唯一獲得政府折扣的銀行。利息補(bǔ)貼從政府分配給農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)部的農(nóng)業(yè)和畜牧信貸共同銀行的年度農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)預(yù)算中平均分配。5.1.3日本日本是一個(gè)人口眾多，土地貧瘠的國(guó)家，但是自第二次世界大戰(zhàn)以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。重要的原因是農(nóng)村的政策型金融體系和強(qiáng)大的合作金融體系。日本農(nóng)林水產(chǎn)金融公司是主要的政策金融機(jī)構(gòu)，日本農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)下屬的三級(jí)合作金融部門是主要的合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)合作體系是日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要合作融資。農(nóng)舍合作社制度是按照自治自治的原則注冊(cè)的，主要由三個(gè)階段組成，最基本的層次是市級(jí)的農(nóng)業(yè)合作社，具有直接的信用關(guān)系。農(nóng)民在處理存款和貸款的同時(shí)，還參加保險(xiǎn)，供銷等其他業(yè)務(wù)，中產(chǎn)階級(jí)是縣級(jí)和縣級(jí)信用農(nóng)業(yè)合作社（信用農(nóng)業(yè)合作社），主要管理基層農(nóng)業(yè)合作社的資金。整個(gè)縣的農(nóng)業(yè)資金的結(jié)算，協(xié)調(diào)和使用，組織的最高級(jí)別是中央的中央農(nóng)業(yè)，林業(yè)和金融部門，它充當(dāng)通道。各級(jí)農(nóng)業(yè)合作社內(nèi)部以及農(nóng)業(yè)合作社與其他金融機(jī)構(gòu)之間的供資。同時(shí)，也為新農(nóng)聯(lián)盟提供咨詢和指導(dǎo)。5.2主要啟示由于我國(guó)城鄉(xiāng)差別明顯，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較落后，金融服務(wù)覆蓋范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于發(fā)達(dá)國(guó)家，因此在農(nóng)村金融支農(nóng)工作中會(huì)出現(xiàn)很多問題。農(nóng)業(yè)融資的一個(gè)重要方面是增加農(nóng)業(yè)融資的便利性，因?yàn)檗r(nóng)民必須付出更多的機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù)，而創(chuàng)新是優(yōu)化金融服務(wù)供求結(jié)構(gòu)的重要途徑。山東省農(nóng)村商業(yè)銀行可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，從美國(guó)Umpqua銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持應(yīng)擴(kuò)大到居民的住所，以最大程度地減少為居民使用金融服務(wù)的成本。從法國(guó)對(duì)土地集中和農(nóng)業(yè)互助合作給予財(cái)政支持的經(jīng)驗(yàn)來看，應(yīng)該實(shí)行低息優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)戶積極向農(nóng)牧投資。從日本建立三級(jí)合作金融部門的經(jīng)驗(yàn)來看，應(yīng)該分級(jí)地處理不同的業(yè)務(wù)，提高信貸的業(yè)務(wù)效率。

第6章促進(jìn)山東省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)作用的對(duì)策建議6.1創(chuàng)新信貸支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)首先，豐富信貸支農(nóng)產(chǎn)品，通過創(chuàng)新來不斷地推出新的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，滿足大眾的需求。山東省農(nóng)村商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的借貸主體、不同的借貸用途以及借貸用途的周期性來研發(fā)出適合農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶以及中小企業(yè)的支農(nóng)信貸產(chǎn)品。發(fā)揮農(nóng)商銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌服務(wù)農(nóng)區(qū)、城區(qū)兩個(gè)市場(chǎng)?？杉哟蟆靶舉貸”“家庭銀行”等服務(wù)模式和推廣特色信貸產(chǎn)品，用以滿足城鄉(xiāng)居民金融服務(wù)需求。其次，提高服務(wù)效率。山東農(nóng)村商業(yè)銀行信息系統(tǒng)定期完善和升級(jí)，并采用技術(shù)手段提高貸款處理效率。當(dāng)前，外部信息渠道主要是會(huì)議和文件，內(nèi)部信息渠道主要是決策者和下級(jí)官員參加的會(huì)議和報(bào)告，信息渠道相對(duì)稀缺。可以在期限內(nèi)設(shè)置信用期限，管理所有信用操作的每個(gè)流程的時(shí)限，提高信用處理以進(jìn)行績(jī)效評(píng)估的效率，提高客戶服