保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)3章(1)

第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類

一、保險(xiǎn)合同及其特征

《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；合同的內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更、終止的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系，因此，保險(xiǎn)合同不僅適用于保險(xiǎn)法，也適用于合同法和民法通則。

保險(xiǎn)合同作為一種特殊的民商合同，除了一般合同的法律特征外，還具有下列一些獨(dú)有的法律特征：

1.有償合同：有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付對價(jià)的合同。

2.雙務(wù)合同：雙無合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。

3.最大誠信合同：任何合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用原則。保險(xiǎn)合同較一般合同對當(dāng)事人的誠實(shí)信用的要求更為嚴(yán)格，故稱最大誠信合同。

4.射幸合同：射幸合同是指合同當(dāng)事人中至少有一方不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。

5.附和合同：附和合同是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。

二、保險(xiǎn)合同的種類

1.根據(jù)保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)的狀況不同：

a.單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：只承保一種危險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。

b.綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：承保兩種或兩種以上的多種特定的危險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。多數(shù)保險(xiǎn)合同都是此類。

2.根據(jù)保險(xiǎn)金額的確定方式：

a.定額保險(xiǎn)合同：是指合同雙方當(dāng)事人事先協(xié)商約定保險(xiǎn)金額的合同。人身保險(xiǎn)均采用此方式。

b.補(bǔ)償保險(xiǎn)合同：是指以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均屬于此類。

3.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否載于保險(xiǎn)合同：

a.定值保險(xiǎn)合同：是指載明保險(xiǎn)雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同中，若保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致全損，不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人均按保險(xiǎn)合同載明的價(jià)值進(jìn)行賠償。它一般適用于特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的：古玩、字畫；在國際貨物運(yùn)輸中也經(jīng)常用，如運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)。

b.不定值保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先不確定保險(xiǎn)價(jià)值，只在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均屬此類。

4.根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的對比關(guān)系分

a.足額保險(xiǎn)合同：又稱全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。

b.不足額保險(xiǎn)合同：即低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。出現(xiàn)不足額保險(xiǎn)合同的原因有三種：保險(xiǎn)人規(guī)定，促使被保險(xiǎn)人注意防范風(fēng)險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人的自愿，藉以節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)；由于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的上漲，而使財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額。

5.根據(jù)保險(xiǎn)人所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的次序

a.原保險(xiǎn)合同：是指投保人與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。

b.再保險(xiǎn)合同：又稱分保合同，是指原保險(xiǎn)人為了分?jǐn)傄呀?jīng)承保的危險(xiǎn)而與再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。第三章保險(xiǎn)合同

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體與客體

一、保險(xiǎn)合同的主體

一、保險(xiǎn)合同的主體

合同關(guān)系的主體即合同的當(dāng)事人，通常指訂立并履行合同的自然人、法人或其他組織，他們在合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同與一般合同的主體有所不同：當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為一人時(shí)，保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；否則被保險(xiǎn)人和受益人是關(guān)系人。

（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1.保險(xiǎn)人。是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)人必須符合的條件：a.具備法人資格；b.必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同；c.必須依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2.投保人。是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

投保人成立應(yīng)具備的條件：

a.投保人必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力；

b.投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；

c.投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1.被保險(xiǎn)人。是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。必須注意：

a.當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)是投保人在合同中指定的人；

b.投保人必須征得被保險(xiǎn)人的同意；

c.投保人不得為無民事行為能力的人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，但父母為未成年子女投保人身保險(xiǎn)不受此限制。

被保險(xiǎn)人成立應(yīng)具備的條件：

a.必須是財(cái)產(chǎn)或人身受保障的人；

b.必須享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。

2.受益人。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人也可以是受益人。

受益人成立應(yīng)具備的條件：

a.受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定；

b.受益人必須具有保險(xiǎn)金請求權(quán)。

須注意的問題：

a.受益人可以是自然人、法人，胎兒也可以是受益人，但必須以出生時(shí)存活為必要條件；

b.投保人指定或變更受益人時(shí)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；

c.被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人；

d.人身保險(xiǎn)合同中，受益人是一人時(shí)，保險(xiǎn)金請求權(quán)由該人行使，若是數(shù)人的，由數(shù)人行駛，其受益順序和受益份額由被保險(xiǎn)人確定，未確定的，按相同等份享有；

e.受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，即不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。

f.保險(xiǎn)法第六十四條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情況之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：一是沒有指定受益人的；二是受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；三是受益人依法喪失收益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。（見下頁案例）

（三）保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。

二、保險(xiǎn)合同的客體

客體就是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。補(bǔ)充：

1.被保險(xiǎn)人與受益人在享有保險(xiǎn)金請求權(quán)上的不同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請求權(quán)是實(shí)實(shí)在在的；而受益人的請求權(quán)實(shí)質(zhì)上是期待權(quán)。

2.被保險(xiǎn)人、受益人、繼承人在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的關(guān)系

a.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人行使，否則，應(yīng)由其繼承行使。b.在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由其本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由受益人行使，若沒有受益人的，由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。案例1：

2002年元月，經(jīng)人介紹，肖鐵華與劉曉紅結(jié)婚了，而后肖鐵華的硫酸廠生意日益紅火，但意想不到的事情發(fā)生了：2002年6月14日，二人一起租車送硫酸到邵陽，返回時(shí)一場意外發(fā)生了，兩人雙雙跌入石槽河中，直到6月22日，肖鐵華的尸體浮出水面，被人打撈上來；可在此后的尋找中，劉曉紅卻仍沒有音信，而后，親人們?yōu)樾よF華舉行了葬禮。2002年10月24日，冷水江市法院依法下達(dá)判決書，宣告劉曉紅為死亡人。已知二人只有各自父母，沒有子女；出事前二人各自都辦理了一份人身意外傷害險(xiǎn)，受益人為各自對方，保險(xiǎn)金都是10萬元。問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式

一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

狹義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)；廣義的保險(xiǎn)合同則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)。這里介紹的是廣義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。

從法律關(guān)系的要素上看，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要有四部分構(gòu)成：主體部分、權(quán)利義務(wù)部分、客體部分、其他聲明事項(xiàng)。

從條款的擬定上看，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容由基本條款和特約條款構(gòu)成。保險(xiǎn)法規(guī)定：基本條款要以列舉的方式，是保險(xiǎn)合同必不可少的法定條款（任意條款、固定條款），由保險(xiǎn)人擬定；特約條款是法定條款以外的條款，它是由當(dāng)事人根據(jù)雙方的實(shí)際需要共同擬定，可有可無的條款。（一）保險(xiǎn)合同的基本條款

1.保險(xiǎn)人的名稱和住所；

2.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所；

3.保險(xiǎn)標(biāo)的。是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的身體和生命，它是保險(xiǎn)利益的載體。

4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任；責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人依法或合同規(guī)定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對保險(xiǎn)責(zé)任的限制。二者都應(yīng)以列舉方式列出。

5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間。保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期間，可以按年、月、日計(jì)算，也可以按一個(gè)工期、生長期或旅行期等；保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間是指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，通常以年、月、日、時(shí)表示。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一般約定：零時(shí)起保，24時(shí)終止。

6.保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣估價(jià)額。

保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式：

a.由當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)合同中約定（定值保險(xiǎn)）

b.按事故發(fā)生后標(biāo)的的市場價(jià)確定（不定值保險(xiǎn)）

c.依法具體規(guī)定來確定（海上運(yùn)輸、船舶保險(xiǎn)）

7.保險(xiǎn)金額。它是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。

在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額由雙方當(dāng)事人自行確定；

在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額是雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值；

在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的確定方式：

a.由投保人按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定

b.由雙方協(xié)商按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定

c.根據(jù)投保人投保時(shí)標(biāo)的的賬面價(jià)值確定無論哪種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額均不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效。

8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障，按照合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人應(yīng)盡的最基本的義務(wù)。保險(xiǎn)費(fèi)的多少取決于保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)期限的長短和費(fèi)率的高低。

9.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。這是保險(xiǎn)人承擔(dān)的一項(xiàng)最基本、最主要的義務(wù)。具體辦法是由雙方在合同中約定。

10.違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任主要是支付違約金或支付賠償金；爭議處理是指保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議后的解決方式。主要包括：協(xié)商、仲裁和訴訟。（二）保險(xiǎn)合同的特約條款保險(xiǎn)合同除了基本條款以外，當(dāng)事人還可以根據(jù)特殊需要約定其他條款，即特約條款。廣義的特約條款包括附加條款和保證條款；狹義的僅指保證條款。

1.附加條款。它是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上另行約定的補(bǔ)充條款。一般采取在保險(xiǎn)單空白處批注或在保險(xiǎn)單上用附貼批單的方式使之成為保險(xiǎn)合同的一部分。它是對基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。

2.保證條款。它是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。

二、保險(xiǎn)合同的形式在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，為了便于當(dāng)事人雙方履行合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，避免日后發(fā)生糾紛，同時(shí)也便于舉證，保險(xiǎn)合同通常采用書面形式。一般包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和暫保單。

1.投保單。也稱要保書，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。投保單由保險(xiǎn)人事先印就并提供給投保人，投保人按