保險原理與實務(wù)3章(1)

第三章保險合同第一節(jié)保險合同的特征與種類

一、保險合同及其特征

《保險法》第10條規(guī)定：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。合同的當(dāng)事人是投保人和保險人；合同的內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)。保險合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更、終止的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是具有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系，因此，保險合同不僅適用于保險法，也適用于合同法和民法通則。

保險合同作為一種特殊的民商合同，除了一般合同的法律特征外，還具有下列一些獨有的法律特征：

1.有償合同：有償合同是指因為享有一定的權(quán)利而必須償付對價的合同。

2.雙務(wù)合同：雙無合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。

3.最大誠信合同：任何合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠實信用原則。保險合同較一般合同對當(dāng)事人的誠實信用的要求更為嚴(yán)格，故稱最大誠信合同。

4.射幸合同：射幸合同是指合同當(dāng)事人中至少有一方不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。

5.附和合同：附和合同是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。

二、保險合同的種類

1.根據(jù)保險人所承保的危險的狀況不同：

a.單一危險保險合同：只承保一種危險責(zé)任的保險。

b.綜合危險保險合同：承保兩種或兩種以上的多種特定的危險責(zé)任的保險。多數(shù)保險合同都是此類。

2.根據(jù)保險金額的確定方式：

a.定額保險合同：是指合同雙方當(dāng)事人事先協(xié)商約定保險金額的合同。人身保險均采用此方式。

b.補償保險合同：是指以保險標(biāo)的價值確定保險金額的保險合同。財產(chǎn)保險均屬于此類。

3.根據(jù)保險標(biāo)的的價值是否載于保險合同：

a.定值保險合同：是指載明保險雙方約定的保險標(biāo)的價值的保險合同。在定值保險合同中，若保險標(biāo)的因保險事故導(dǎo)致全損，不論保險標(biāo)的的實際市場價值是多少，保險人均按保險合同載明的價值進行賠償。它一般適用于特殊的保險標(biāo)的：古玩、字畫；在國際貨物運輸中也經(jīng)常用，如運輸貨物保險、船舶保險。

b.不定值保險合同：是指保險雙方當(dāng)事人事先不確定保險價值，只在保險合同中載明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。多數(shù)財產(chǎn)保險均屬此類。

4.根據(jù)保險金額與保險價值的對比關(guān)系分

a.足額保險合同：又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當(dāng)于財產(chǎn)的實際價值的保險合同。

b.不足額保險合同：即低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)的實際價值的保險合同。出現(xiàn)不足額保險合同的原因有三種：保險人規(guī)定，促使被保險人注意防范風(fēng)險；被保險人的自愿，藉以節(jié)省保險費；由于財產(chǎn)價值的上漲，而使財產(chǎn)的實際價值高于保險金額。

5.根據(jù)保險人所負(fù)保險責(zé)任的次序

a.原保險合同：是指投保人與保險人簽訂的保險合同。

b.再保險合同：又稱分保合同，是指原保險人為了分?jǐn)傄呀?jīng)承保的危險而與再保險人簽訂的保險合同。第三章保險合同

第二節(jié)保險合同的主體與客體

一、保險合同的主體

一、保險合同的主體

合同關(guān)系的主體即合同的當(dāng)事人，通常指訂立并履行合同的自然人、法人或其他組織，他們在合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。保險合同與一般合同的主體有所不同：當(dāng)投保人與被保險人為一人時，保險人、投保人或被保險人是保險合同的當(dāng)事人；否則被保險人和受益人是關(guān)系人。

（一）保險合同的當(dāng)事人

1.保險人。是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。

保險人必須符合的條件：a.具備法人資格；b.必須以自己的名義訂立保險合同；c.必須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。

2.投保人。是指與保險人訂立保險合同，并按照合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。

投保人成立應(yīng)具備的條件：

a.投保人必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力；

b.投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益；

c.投保人必須與保險人訂立保險合同，并按約定繳納保險費。

（二）保險合同的關(guān)系人

1.被保險人。是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。必須注意：

a.當(dāng)投保人為他人利益投保時，被保險人應(yīng)是投保人在合同中指定的人；

b.投保人必須征得被保險人的同意；

c.投保人不得為無民事行為能力的人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，但父母為未成年子女投保人身保險不受此限制。

被保險人成立應(yīng)具備的條件：

a.必須是財產(chǎn)或人身受保障的人；

b.必須享有保險金請求權(quán)。

2.受益人?！侗ｋU法》規(guī)定：受益人是指人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人也可以是受益人。

受益人成立應(yīng)具備的條件：

a.受益人必須經(jīng)被保險人或投保人指定；

b.受益人必須具有保險金請求權(quán)。

須注意的問題：

a.受益人可以是自然人、法人，胎兒也可以是受益人，但必須以出生時存活為必要條件；

b.投保人指定或變更受益人時，必須經(jīng)被保險人同意；

c.被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人；

d.人身保險合同中，受益人是一人時，保險金請求權(quán)由該人行使，若是數(shù)人的，由數(shù)人行駛，其受益順序和受益份額由被保險人確定，未確定的，按相同等份享有；

e.受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，即不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。

f.保險法第六十四條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情況之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：一是沒有指定受益人的；二是受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；三是受益人依法喪失收益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。（見下頁案例）

（三）保險合同的輔助人保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。

二、保險合同的客體

客體就是投保人對保險標(biāo)的的保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具備保險利益的保險合同無效。補充：

1.被保險人與受益人在享有保險金請求權(quán)上的不同被保險人的保險金請求權(quán)是實實在在的；而受益人的請求權(quán)實質(zhì)上是期待權(quán)。

2.被保險人、受益人、繼承人在保險實務(wù)中的關(guān)系

a.在財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人行使，否則，應(yīng)由其繼承行使。b.在人身保險中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由其本人行使；被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由受益人行使，若沒有受益人的，由被保險人的繼承人行使。案例1：

2002年元月，經(jīng)人介紹，肖鐵華與劉曉紅結(jié)婚了，而后肖鐵華的硫酸廠生意日益紅火，但意想不到的事情發(fā)生了：2002年6月14日，二人一起租車送硫酸到邵陽，返回時一場意外發(fā)生了，兩人雙雙跌入石槽河中，直到6月22日，肖鐵華的尸體浮出水面，被人打撈上來；可在此后的尋找中，劉曉紅卻仍沒有音信，而后，親人們?yōu)樾よF華舉行了葬禮。2002年10月24日，冷水江市法院依法下達判決書，宣告劉曉紅為死亡人。已知二人只有各自父母，沒有子女；出事前二人各自都辦理了一份人身意外傷害險，受益人為各自對方，保險金都是10萬元。問：保險公司應(yīng)如何處理？

第三節(jié)保險合同的內(nèi)容與形式

一、保險合同的內(nèi)容

狹義的保險合同的內(nèi)容僅指保險合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)；廣義的保險合同則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。這里介紹的是廣義的保險合同的內(nèi)容。

從法律關(guān)系的要素上看，保險合同的內(nèi)容主要有四部分構(gòu)成：主體部分、權(quán)利義務(wù)部分、客體部分、其他聲明事項。

從條款的擬定上看，保險合同的內(nèi)容由基本條款和特約條款構(gòu)成。保險法規(guī)定：基本條款要以列舉的方式，是保險合同必不可少的法定條款（任意條款、固定條款），由保險人擬定；特約條款是法定條款以外的條款，它是由當(dāng)事人根據(jù)雙方的實際需要共同擬定，可有可無的條款。（一）保險合同的基本條款

1.保險人的名稱和住所；

2.投保人、被保險人、受益人的名稱和住所；

3.保險標(biāo)的。是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的身體和生命，它是保險利益的載體。

4.保險責(zé)任和責(zé)任免除。保險責(zé)任是指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險賠償或給付責(zé)任；責(zé)任免除是指保險人依法或合同規(guī)定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。二者都應(yīng)以列舉方式列出。

5.保險期間和保險責(zé)任的開始時間。保險期間是指保險合同的有效期間，可以按年、月、日計算，也可以按一個工期、生長期或旅行期等；保險責(zé)任的開始時間是指保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間，通常以年、月、日、時表示。保險實務(wù)中一般約定：零時起保，24時終止。

6.保險價值。保險價值是指保險的實際價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣估價額。

保險價值的確定方式：

a.由當(dāng)事人雙方在保險合同中約定（定值保險）

b.按事故發(fā)生后標(biāo)的的市場價確定（不定值保險）

c.依法具體規(guī)定來確定（海上運輸、船舶保險）

7.保險金額。它是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金的最高限額。

在人身保險中，保險金額由雙方當(dāng)事人自行確定；

在定值保險中，保險金額是雙方約定的保險價值；

在不定值保險中，保險金額的確定方式：

a.由投保人按保險標(biāo)的的實際價值確定

b.由雙方協(xié)商按保險標(biāo)的的實際價值確定

c.根據(jù)投保人投保時標(biāo)的的賬面價值確定無論哪種保險，保險金額均不得超過保險價值，超過保險價值的部分無效。

8.保險費及其支付辦法。保險費是指投保人為取得保險保障，按照合同約定向保險人支付的費用。繳納保險費是投保人應(yīng)盡的最基本的義務(wù)。保險費的多少取決于保險金額的大小、保險期限的長短和費率的高低。

9.保險金賠償或給付辦法。這是保險人承擔(dān)的一項最基本、最主要的義務(wù)。具體辦法是由雙方在合同中約定。

10.違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任主要是支付違約金或支付賠償金；爭議處理是指保險合同發(fā)生爭議后的解決方式。主要包括：協(xié)商、仲裁和訴訟。（二）保險合同的特約條款保險合同除了基本條款以外，當(dāng)事人還可以根據(jù)特殊需要約定其他條款，即特約條款。廣義的特約條款包括附加條款和保證條款；狹義的僅指保證條款。

1.附加條款。它是指保險合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上另行約定的補充條款。一般采取在保險單空白處批注或在保險單上用附貼批單的方式使之成為保險合同的一部分。它是對基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。

2.保證條款。它是指投保人或被保險人就特定事項擔(dān)保的條款，保證某種行為或事實的真實性的條款。

二、保險合同的形式在保險實務(wù)中，為了便于當(dāng)事人雙方履行合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，避免日后發(fā)生糾紛，同時也便于舉證，保險合同通常采用書面形式。一般包括：投保單、保險單、保險憑證和暫保單。

1.投保單。也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。投保單由保險人事先印就并提供給投保人，投保人按