小額信貸發(fā)展模式的國(guó)際比較及其對(duì)我國(guó)的啟示

小額信貸發(fā)展模式的國(guó)際比較及其對(duì)我國(guó)的啟示一、本文概述隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體系的不斷深化，小額信貸作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，正日益受到各國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注。小額信貸以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)和低收入群體提供了有效的融資渠道，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解貧困、促進(jìn)社會(huì)公平具有重要意義。本文旨在通過(guò)對(duì)國(guó)際小額信貸發(fā)展模式的比較研究，探討不同國(guó)家小額信貸的發(fā)展特點(diǎn)、成功經(jīng)驗(yàn)及存在問(wèn)題，從而為我國(guó)小額信貸的發(fā)展提供有益的啟示和借鑒。本文首先將對(duì)小額信貸的定義、特點(diǎn)和發(fā)展歷程進(jìn)行簡(jiǎn)要概述，明確小額信貸在全球范圍內(nèi)的發(fā)展背景和趨勢(shì)。隨后，文章將選取幾個(gè)具有代表性的國(guó)家，如孟加拉國(guó)、墨西哥、美國(guó)等，深入剖析其小額信貸的發(fā)展模式、政策環(huán)境、監(jiān)管體系以及創(chuàng)新實(shí)踐等方面的情況。通過(guò)對(duì)比分析，文章將揭示各國(guó)小額信貸發(fā)展的共性與差異，探討其背后的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化等因素。在深入分析國(guó)際小額信貸發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，本文將進(jìn)一步探討我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)。通過(guò)與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的比較，文章將提出我國(guó)在小額信貸發(fā)展中應(yīng)借鑒的經(jīng)驗(yàn)和策略，包括完善政策環(huán)境、加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)、推動(dòng)創(chuàng)新實(shí)踐、提升服務(wù)質(zhì)量等方面。文章將展望我國(guó)小額信貸的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，為推動(dòng)我國(guó)金融服務(wù)的普及和深化提供有益的參考。二、國(guó)際小額信貸發(fā)展模式的比較小額信貸在全球范圍內(nèi)的發(fā)展，形成了多種各具特色的模式。這些模式在資金來(lái)源、運(yùn)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)控制以及目標(biāo)定位等方面都存在顯著的差異。以下是對(duì)幾種主要小額信貸發(fā)展模式的國(guó)際比較。福利主義模式：這種模式起源于孟加拉國(guó)的格萊珉銀行，強(qiáng)調(diào)扶貧的社會(huì)目標(biāo)。資金來(lái)源主要依靠政府補(bǔ)貼和國(guó)際援助，貸款利率較低，有時(shí)甚至低于市場(chǎng)利率。運(yùn)營(yíng)上，這種模式通常采取非政府組織的形式，強(qiáng)調(diào)參與者的自助和互助。風(fēng)險(xiǎn)控制上，它依賴于嚴(yán)格的貸款篩選和還款機(jī)制，以及社區(qū)的社會(huì)壓力。制度主義模式：以拉丁美洲的“鄉(xiāng)村銀行”為代表，這種模式更注重財(cái)務(wù)可持續(xù)性。資金來(lái)源多元化，包括吸收存款、發(fā)行債券和從金融市場(chǎng)借款等。貸款利率通常接近市場(chǎng)利率，甚至可能更高。運(yùn)營(yíng)上，它更傾向于商業(yè)化運(yùn)作，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧。風(fēng)險(xiǎn)控制方面，除了嚴(yán)格的貸款篩選和還款機(jī)制，還依賴于有效的內(nèi)部控制和監(jiān)管。混合模式：這種模式試圖結(jié)合福利主義和制度主義的優(yōu)點(diǎn)，既注重社會(huì)目標(biāo)，也追求財(cái)務(wù)可持續(xù)性。資金來(lái)源和貸款利率可能介于兩者之間，運(yùn)營(yíng)方式則可能既有非政府組織的形式，也有商業(yè)化運(yùn)作的元素。風(fēng)險(xiǎn)控制上，它可能會(huì)采用更靈活的策略，以適應(yīng)不同的環(huán)境和需求。這些模式各有優(yōu)劣，適用于不同的環(huán)境和條件。福利主義模式在貧困程度較高、金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的地區(qū)可能更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗芴峁└嗟馁Y金支持和更低廉的貸款條件。然而，這種模式可能面臨資金來(lái)源不穩(wěn)定、運(yùn)營(yíng)效率低等問(wèn)題。制度主義模式在金融市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)、監(jiān)管環(huán)境較好的地區(qū)可能更有競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)樗芨行У乩檬袌?chǎng)機(jī)制和商業(yè)運(yùn)作來(lái)提高效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。但這也可能導(dǎo)致貸款條件較為苛刻，不利于最貧困的人群?；旌夏Ｊ絼t試圖在這兩者之間找到平衡，但如何平衡社會(huì)目標(biāo)和財(cái)務(wù)可持續(xù)性，是一個(gè)需要不斷探索和解決的問(wèn)題。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，這些國(guó)際小額信貸發(fā)展模式提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和啟示。我們應(yīng)該根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況和需求，選擇適合的小額信貸發(fā)展模式，既要注重扶貧的社會(huì)目標(biāo)，也要追求財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。我們還需要不斷完善相關(guān)的政策和法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制，以促進(jìn)小額信貸行業(yè)的健康發(fā)展。三、國(guó)際小額信貸發(fā)展模式的共性與差異盡管國(guó)際小額信貸的發(fā)展模式各異，但它們之間也存在一些共性。無(wú)論是福利主義模式還是制度主義模式，都致力于解決低收入群體的信貸需求問(wèn)題，幫助他們實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展和脫貧。小額信貸通常具有小額、短期、無(wú)需擔(dān)?；虻盅旱忍攸c(diǎn)，這使得低收入群體能夠更容易地獲得信貸支持。無(wú)論是哪種模式，都強(qiáng)調(diào)信貸服務(wù)的可持續(xù)性，即確保小額信貸機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)的同時(shí)，也能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。然而，不同的小額信貸發(fā)展模式之間也存在明顯的差異。在目標(biāo)定位上，福利主義模式更側(cè)重于社會(huì)福利目標(biāo)，旨在通過(guò)提供低利率甚至無(wú)息的信貸服務(wù)，幫助低收入群體實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展；而制度主義模式則更注重金融服務(wù)的商業(yè)化，強(qiáng)調(diào)小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利性和財(cái)務(wù)可持續(xù)性。在資金來(lái)源上，福利主義模式主要依賴政府補(bǔ)貼、捐贈(zèng)等外部資金支持；而制度主義模式則更多地依賴于自身的存款、債券發(fā)行等市場(chǎng)化融資方式。在管理方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、利率設(shè)定等方面，不同的小額信貸發(fā)展模式也存在一定的差異。國(guó)際小額信貸發(fā)展模式的共性與差異對(duì)我國(guó)小額信貸的發(fā)展具有重要的啟示意義。我國(guó)應(yīng)該根據(jù)自身國(guó)情和發(fā)展階段，選擇適合的小額信貸發(fā)展模式。既要考慮滿足低收入群體的信貸需求，又要確保小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。我國(guó)應(yīng)該積極拓寬小額信貸的資金來(lái)源渠道，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、非政府組織等多方參與小額信貸業(yè)務(wù)，提高小額信貸的可得性和覆蓋面。我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管工作，確保小額信貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定地發(fā)展。也要注重提高小額信貸的服務(wù)質(zhì)量和效率，為低收入群體提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。四、國(guó)際小額信貸發(fā)展模式對(duì)我國(guó)的啟示通過(guò)對(duì)國(guó)際小額信貸發(fā)展模式的深入比較，我們可以從中獲得對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展的寶貴啟示。政府在小額信貸發(fā)展中扮演著至關(guān)重要的角色。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)政府應(yīng)進(jìn)一步加大政策扶持力度，完善相關(guān)法規(guī)，為小額信貸提供穩(wěn)定的政策環(huán)境和法律保障。政府應(yīng)逐步減少對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)，讓市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，激發(fā)小額信貸機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。國(guó)際小額信貸發(fā)展模式的多樣性表明，沒(méi)有一種固定不變的模式可以適用于所有國(guó)家和地區(qū)。因此，我國(guó)應(yīng)根據(jù)自身國(guó)情和發(fā)展階段，選擇適合的小額信貸發(fā)展模式。例如，在農(nóng)村地區(qū)，可以發(fā)展以政府為主導(dǎo)的政策性小額信貸；在城市和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可以鼓勵(lì)商業(yè)銀行和民間資本參與小額信貸業(yè)務(wù)，形成多元化的服務(wù)體系。國(guó)際小額信貸在風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)應(yīng)用等方面的成功經(jīng)驗(yàn)也值得我國(guó)借鑒。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款質(zhì)量和還款率。同時(shí)，應(yīng)注重產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)需求和借款人特點(diǎn)設(shè)計(jì)多樣化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在技術(shù)應(yīng)用方面，我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技手段，提高服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。國(guó)際小額信貸的發(fā)展還強(qiáng)調(diào)了合作與共贏的重要性。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際小額信貸組織的交流與合作，學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，共同推動(dòng)全球小額信貸事業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)各小額信貸機(jī)構(gòu)之間也應(yīng)加強(qiáng)合作與協(xié)同，共同應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。國(guó)際小額信貸發(fā)展模式的比較對(duì)我國(guó)小額信貸的發(fā)展具有重要的啟示意義。我們應(yīng)結(jié)合國(guó)情和發(fā)展階段，選擇適合的發(fā)展模式，加強(qiáng)政策扶持和市場(chǎng)監(jiān)管，推動(dòng)小額信貸行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。五、結(jié)論經(jīng)過(guò)對(duì)小額信貸發(fā)展模式的國(guó)際比較及其對(duì)我國(guó)的啟示的深入探討，我們可以得出以下結(jié)論。小額信貸作為一種普惠金融形式，在全球范圍內(nèi)得到了廣泛的關(guān)注和實(shí)踐。各國(guó)在小額信貸的發(fā)展過(guò)程中，根據(jù)自身國(guó)情和市場(chǎng)環(huán)境，形成了各具特色的發(fā)展模式。這些模式在服務(wù)對(duì)象、運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制、政策扶持等方面存在顯著差異，但都致力于解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，推動(dòng)金融服務(wù)的普及和深化。國(guó)際小額信貸的發(fā)展模式對(duì)我國(guó)具有重要的啟示。我國(guó)小額信貸起步較晚，但發(fā)展迅速，已成為支持中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化小額信貸的發(fā)展環(huán)境，完善政策扶持體系，加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，推動(dòng)小額信貸行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。未來(lái)我國(guó)小額信貸的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，探索符合國(guó)情的發(fā)展模式。通過(guò)深化金融改革，優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，提高金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本，為中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加便捷、高效、安全的金融服務(wù)。還應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際合作與交流，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)我國(guó)小額信貸行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展。小額信貸作為一種普惠金融形式，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民生具有重要意義。通過(guò)對(duì)國(guó)際小額信貸發(fā)展模式的比較和借鑒，我國(guó)應(yīng)不斷完善小額信貸的發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)其健康、可持續(xù)發(fā)展，為中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持。參考資料：近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小額信貸已成為中國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分。然而，在監(jiān)管方面，小額信貸行業(yè)面臨著許多挑戰(zhàn)，如監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)監(jiān)管力度不足等。因此，借鑒拉美小額信貸監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于完善我國(guó)小額信貸監(jiān)管體系具有重要的啟示意義。拉美國(guó)家在監(jiān)管小額信貸方面采取了多種措施，包括制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)監(jiān)管力度等。這些措施有助于規(guī)范小額信貸市場(chǎng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防止不良競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)積聚。中國(guó)小額信貸監(jiān)管體系應(yīng)注重加強(qiáng)監(jiān)管力度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理，提高其專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水平。中國(guó)小額信貸監(jiān)管體系還應(yīng)注重完善信用體系。信用體系是監(jiān)管小額信貸的重要基礎(chǔ)，應(yīng)通過(guò)建立全國(guó)性的信用信息共享平臺(tái)，整合各類信用信息，提高信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性和可信度。中國(guó)小額信貸監(jiān)管體系還應(yīng)注重加強(qiáng)與國(guó)際社會(huì)的合作。拉美國(guó)家在監(jiān)管小額信貸方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)應(yīng)積極借鑒其經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與國(guó)際社會(huì)的合作交流，共同推動(dòng)小額信貸行業(yè)的健康發(fā)展。拉美小額信貸監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)于完善我國(guó)小額信貸監(jiān)管體系具有重要的啟示意義。中國(guó)應(yīng)借鑒其經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)監(jiān)管力度、完善信用體系、加強(qiáng)與國(guó)際社會(huì)的合作，以推動(dòng)小額信貸行業(yè)的健康發(fā)展。近年來(lái)，小額貸款公司在我國(guó)發(fā)展迅速，為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供了便捷、靈活的金融服務(wù)。然而，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。以印度小額信貸危機(jī)為鑒，我們可以從中獲取對(duì)我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)分析的重要啟示。過(guò)度放貸風(fēng)險(xiǎn)：印度小額信貸危機(jī)的一個(gè)重要原因是過(guò)度放貸。小額貸款公司在追求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，往往忽視了貸款質(zhì)量的把控，導(dǎo)致不良貸款率攀升。高利率風(fēng)險(xiǎn)：為了彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)和吸引投資者，小額貸款公司可能設(shè)定過(guò)高的利率，這不僅增加了借款人的負(fù)擔(dān)，也加大了公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)營(yíng)管理能力不足：小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)管理能力往往參差不齊，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制能力有限，容易引發(fā)管理風(fēng)險(xiǎn)。法律法規(guī)不完善：在印度小額信貸危機(jī)中，由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：由于小額貸款公司服務(wù)對(duì)象的特殊性，借款人的信用狀況往往成為主要的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：由于市場(chǎng)環(huán)境的變化，如利率波動(dòng)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變動(dòng)等，可能對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大影響。操作風(fēng)險(xiǎn)：由于內(nèi)部流程的不完善或人為失誤，可能導(dǎo)致小額貸款公司在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策時(shí)出現(xiàn)偏差。法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失或執(zhí)行不到位，小額貸款公司在合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面可能面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度：小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，提高對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制能力。提高運(yùn)營(yíng)管理能力：通過(guò)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。合理設(shè)定利率：小額貸款公司應(yīng)合理設(shè)定利率水平，既要滿足公司的盈利需求，又要充分考慮借款人的負(fù)擔(dān)能力。完善法律法規(guī)：政府應(yīng)制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，為小額貸款公司提供良好的法律環(huán)境，同時(shí)加大對(duì)違法行為的處罰力度。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：小額貸款公司應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)行業(yè)自律：通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)等平臺(tái)，加強(qiáng)小額貸款公司之間的交流與自律，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。以印度小額信貸危機(jī)為鑒，我國(guó)小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)分析和管理方面還有很多需要改進(jìn)和完善的地方。通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、合理設(shè)定利率、完善法律法規(guī)和建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等措施，可以有效地降低小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)水平，推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，小額信貸已成為全球金融體系中不可或缺的一部分。作為一種新型的金融服務(wù)模式，小額信貸為許多發(fā)展中國(guó)家提供了重要的金融支持，并成為解決貧困和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種有效手段。本文通過(guò)對(duì)國(guó)際上不同小額信貸發(fā)展模式的比較分析，探討了其對(duì)我國(guó)的啟示和借鑒意義。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是一種非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)，創(chuàng)立于1976年，其宗旨是通過(guò)提供小額信貸服務(wù)，幫助貧困人群脫貧致富。該模式的顯著特點(diǎn)是以貧困家庭為目標(biāo)客戶，提供無(wú)擔(dān)保的小額貸款，貸款期限一般為一年，利率控制在可承受范圍內(nèi)。印度尼西亞鄉(xiāng)村銀行模式是一種以鄉(xiāng)村為基礎(chǔ)的小額信貸服務(wù)模式，創(chuàng)立于1984年。該模式的核心理念是“自下而上”，即通過(guò)建立分支機(jī)構(gòu)和雇傭當(dāng)?shù)貑T工，為農(nóng)村貧困人口提供小額貸款服務(wù)。與孟加拉鄉(xiāng)村銀行不同的是，印度尼西亞鄉(xiāng)村銀行模式采用了“小組聯(lián)保”的方式，即每個(gè)貸款申請(qǐng)人都必須加入一個(gè)五人小組，小組內(nèi)的成員之間互相監(jiān)督并共同承擔(dān)還款責(zé)任。玻利維亞的小額儲(chǔ)蓄和貸款機(jī)構(gòu)模式是一種以儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)的小額信貸服務(wù)模式。該模式以貧困人口為服務(wù)對(duì)象，提供小額儲(chǔ)蓄和貸款服務(wù)。與前兩種模式不同的是，該機(jī)構(gòu)通過(guò)吸收存款的方式獲得資金來(lái)源，從而降低了貸款成本。作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，小額信貸需要法律的支持和規(guī)范。目前，我國(guó)在小額信貸領(lǐng)域的法律法規(guī)還不夠完善，這導(dǎo)致了小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、不公平競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。因此，我國(guó)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額信貸的監(jiān)管和支持，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位和經(jīng)營(yíng)范圍，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展。目前，我國(guó)的小額信貸市場(chǎng)主要由農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。然而，由于這些機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是中高端客戶，對(duì)于貧困地區(qū)和貧困人口的金融需求不夠。因此，政府應(yīng)積極引導(dǎo)這些金融機(jī)構(gòu)加大在小額信貸領(lǐng)域的投入，提高其在貧困地區(qū)的覆蓋面和服務(wù)質(zhì)量。為了滿足不同層次客戶的需求，小額信貸機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。例如，針對(duì)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，可以推出針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)等領(lǐng)域的專項(xiàng)小額信貸產(chǎn)品；針對(duì)農(nóng)村貧困人口的需求，可以推出“微型信用卡”、“微額貸款+技術(shù)培訓(xùn)”等個(gè)性