第七章機動車輛保險費率

11三月2024第七章機動車輛保險費率第一節(jié)保險價格理論

一、保險價格理論的基本概念

保險商品的理論價格是指以保險商品的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而形成的價格。保險商品的理論價格由純費率和附加費率兩部分組成，亦稱為毛費率。3/11/20242純費率（亦稱技術(shù)費率）的確定，通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險附加率。附加費率是各保險公司根據(jù)自身的經(jīng)營水平、稅賦和預(yù)期利潤水平?jīng)Q定的。

3/11/20243從機動車輛保險業(yè)務(wù)合理定價的角度來看，需要對各類損失情況做進一步的分析。對特定類型的風(fēng)險事故的損失率進行分析，如具體分析盜搶險或者碰撞風(fēng)險的損失率；對于特定類型的被保險人進行分析，如私人和單位、運輸公司和非運輸公司的損失率；對于特定的保險標(biāo)的進行分析，如轎車和貨車、國產(chǎn)車和進口車的損失率。3/11/20244進行這種細(xì)化分析的目的是使保險費率與具體的風(fēng)險因素形成合理的對價關(guān)系，使費率或者保險費與風(fēng)險因素形成科學(xué)的函數(shù)關(guān)系。另一方面，保險人通過對于損失的情況進行統(tǒng)計和細(xì)化分析，對于其在經(jīng)營的過程中具有直接現(xiàn)實的意義。3/11/20245根據(jù)保險理論，保險價格是建立在對以往損失統(tǒng)計基礎(chǔ)上的。保險統(tǒng)計分析的對象主要有保費類、賠款類和賠付率類。保費類主要包括總保費、基本險保費、車輛損失險保費、第三者責(zé)任險保費、附加險保費等。賠款類包括總賠款、基本險賠款、車輛損失險賠款、第三者責(zé)任險賠款、附加險賠款、各種類型車輛的賠款、不同事故原因的賠款等。賠付率類包括以上各種分類的保費和賠款的比例。3/11/20246二、保險精算

所謂精算，就是依據(jù)經(jīng)濟學(xué)的基本原理，運用現(xiàn)代的各種科學(xué)有效方法，對各種經(jīng)濟活動中未來的風(fēng)險進行分析、評估和管理，是現(xiàn)代保險、金融、投資實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)。精算師是運用精算方法和技術(shù)解決經(jīng)濟問題的專業(yè)人士。3/11/20247精算在商業(yè)保險公司中的作用：

（1）在產(chǎn)品開發(fā)方面

（2）在財務(wù)管理方面

費用管理

準(zhǔn)備金評估

利源分析

承保風(fēng)險的評估和控制

參與資產(chǎn)負(fù)債管理

（3）其他方面

3/11/20248精算師在保險行業(yè)的作用：

精算師在保險行業(yè)中起著舉足輕重的作用。無論是公司的產(chǎn)品設(shè)計與定價，還是準(zhǔn)備金的提取，以及再保險的安排，精算師都力圖保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營。在英國，由于委任精算師要對公司出具一系列的精算報告，他們實際上被賦予了保險監(jiān)管的部分職責(zé)。

精算師應(yīng)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、復(fù)利的原理來擬定保險計劃、退休金等龐大的基金計劃。

3/11/20249精算師團體的主要職能在于：（1）為了公眾的利益，不斷提升與精算科學(xué)及其應(yīng)用相關(guān)的知識和研究；（2）由專業(yè)精算師監(jiān)督其成員的行為；（3）提升職業(yè)教育、培訓(xùn)、知識技能方面的高標(biāo)準(zhǔn)，并出版各種類型的行業(yè)行為準(zhǔn)則；（4）提升精算職業(yè)的認(rèn)知度及地位；（5）為立法及相關(guān)職能而行使的監(jiān)督職能。3/11/202410各國精算簡介

英國：1762年，世界上第一家人壽保險公司EndwerdRMores設(shè)立了精算機構(gòu)，正式拉開了精算科學(xué)的序幕。英國目前正在工作的精算師約有5400人。美國：代表整個精算業(yè)的組織是美國精算學(xué)會（AAA），有約14000名會員。中國：精算教育興起晚，很多精算理論和方法還不成熟和完善，與國外的差距仍然很大，所能從事的工作也只是很少的一部分。3/11/202411三、保險費率制定的基本原則公平合理原則保證償付原則相對穩(wěn)定原則促進防損原則

3/11/202412第二節(jié)機動車輛保險費率一、保險費率的概念

保險費是指被保險人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。保險費由保險金額、保險費率和保險期限構(gòu)成。保險費的數(shù)額同

保險金額的大小保險費率的高低保險期限的長短成正比。3/11/202413保險金額：簡稱保額，保險合同雙方當(dāng)事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應(yīng)賠償(給付)保險金的限額，它是保險人據(jù)以計算保險費的基礎(chǔ)。保險費率：依照保險金額計算保險費的比例，計算保險費率的保險金額單位一般以每千元為單位，即每千元保險金額應(yīng)交多少保險費，通常以‰來表示。3/11/202414二、保險費率的模式

保險人在經(jīng)營機動車輛保險的過程中將風(fēng)險因子分為兩類，一類是與汽車有關(guān)的風(fēng)險因子，包括汽車的種類、使用情況和行駛的區(qū)域；另一類是與駕駛員相關(guān)的風(fēng)險因子，包括駕駛員的性別、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。各國的機動車輛保險的費率模式基本上也可以分為兩類，從車費率模式和從人費率模式。

3/11/2024151.從車費率模式我國采用的汽車保險的費率模式就屬于從車費率模式。影響費率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進口車輛與國產(chǎn)車輛。根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。3/11/2024162.從人費率模式目前，大多數(shù)國家采用的機動車輛保險的費率模式均屬于從人費率模式。各國采用的從人費率模式考慮的風(fēng)險因子各不相同，主要有駕駛員的年齡、性別、駕駛年限、心理素質(zhì)和安全行駛記錄等。我國正在積極探索，逐步將從車費率的模式過渡到從人費率的模式。3/11/2024173.費率模式的演變

保險業(yè)發(fā)展中費率模式的演變：自由競爭、無序的市場嚴(yán)格的費率制度

間接管理模式

我國過去采用嚴(yán)格的機動車輛保險條款費率管理制度。2002年保監(jiān)會對費率管理制度提出了改革，部分保險公司同時使用兩套機動車輛保險條款。目前我國現(xiàn)行的機動車輛保險是由10余家保險公司自主制定的機動車輛保險產(chǎn)品組合。3/11/202418三、基本險和附加險保費的計算方法1.車輛損失險的保費計算

（1）按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、新車購置價所屬檔次查找基礎(chǔ)保費和費率。保費=基礎(chǔ)保費+(實際新車購置價－新車購置價所屬檔次的起點)×費率3/11/202419以家庭自用汽車為例，表中橫欄第一行為新車購置價檔次，共分5個檔次：5萬元以下、5萬～10萬元，10萬～15萬元、15萬～20萬元、20萬～30萬元。每個檔次對應(yīng)的基礎(chǔ)保費是該檔次的最低保費(檔次起點對應(yīng)的保費)，費率是實際新車購置價與檔次起點的差額部分的費率。

3/11/202420例1：假定某投保車輛的車齡為4～5年、新車購置價為20萬元，則其所屬的新車購置價檔次為20萬～30萬元檔(檔次分段含起點不含終點)，在費率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保費為2166元，而實際新車購置價恰好為檔次的起點(20萬元)，則該車輛的保費就是2166元。3/11/202421例2：假定另一投保車輛的車齡為4～5年、新車購置價為25萬元，則其所屬的新車購置價檔次同樣為20萬～30萬元檔；在費率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保費為2166元，費率為1.038%；

保費=2166＋(25萬元－20萬元)×1.038%＝2685元。3/11/202422（2）如果投保人選擇不足額投保，即保額小于新車購置價，保費應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整，計算公式為：保費＝(0.05＋0.95×保額/新車購置價)×足額投保時的標(biāo)準(zhǔn)保費（3）36座以上營業(yè)客車新車購置價低于20萬元的，按照20～36座營業(yè)客車對應(yīng)檔次的保險費計收。

（4）掛車保險費按同噸位貨車對應(yīng)檔次保險費的50%計收。3/11/2024232.第三者責(zé)任險的保費計算（1）按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、責(zé)任限額直接查找保費；（2）掛車保險費按2噸以下貨車計收(責(zé)任限額統(tǒng)一為5萬元)。

3/11/2024243.附加險的保費計算

（1）全車盜搶險按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、車輛使用年限查找基礎(chǔ)保費和費率；

保費=基礎(chǔ)保費+保額×費率（2）車上人員責(zé)任險按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、投保方式查找費率。

保費=單座責(zé)任限額×投保座位數(shù)×費率

3/11/202425（3）車上貨物責(zé)任險按照責(zé)任限額，分營業(yè)用、非營業(yè)用查找費率。車上貨物責(zé)任險的最低責(zé)任限額為人民幣20000元。

保費=基礎(chǔ)保費+(責(zé)任限額－20000)×費率（4）玻璃單獨破碎險按客車、貨車、座位數(shù)、投保進口/國產(chǎn)玻璃查找費率；

保費=新車購置價×費率3/11/202426（5）不計免賠特約條款

保費=適用本條款的所有險種應(yīng)收保費之和(不含無賠款優(yōu)待以及風(fēng)險修正)×20%

（6）火災(zāi)、自燃、爆炸損失險

實行0.6%的固定費率。

保費=保險金額×費率如果單保自燃險，固定費率為0.4%。

保費=保險金額×費率3/11/202427（7）車身劃痕損失險按新車購置價所屬檔次直接查找保費。新車購置價（元）10萬元以下10～20萬元20～50萬元50萬元以上保費（元）150250350500（8）停駛損失險

實行10%的固定費率。

保費=約定的最高賠償天數(shù)×約定的最高日責(zé)任限額×費率

3/11/202428（9）無過失責(zé)任險

無過失責(zé)任險的最高責(zé)任限額為50000元人民幣?；A(chǔ)保費為50元，費率為0.5%。

保費=基礎(chǔ)保費+責(zé)任限額×費率

（10）救助特約條款

只有購買了車輛損失險之后才能購買本附加險。實行固定保費，無需計算，保費為150元人民幣。（11）提車險

按新車購置價所屬檔次直接查找保費。3/11/202429例題：價值12萬元的家庭自用5座的新車，投保以下保險種類，試分別計算保費。1.最低保障方案(第三者責(zé)任險，10萬)2.基本保障方案(車輛損失險＋第三者責(zé)任險)3.經(jīng)濟保障方案(車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋不計免賠特約險＋全車盜搶險)4.最佳保障方案(車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋不計免賠特約險＋車上責(zé)任險＋全車盜搶險)車上責(zé)任險按核定5個座位足額投保，每個座位保10萬元3/11/2024301.最低保障方案保費＝1037元2.基本保障方案保費=［1265＋（120000－100000）×0.989％］＋1037＝2499.8元。3.經(jīng)濟保障方案保費=2499.8×（1＋20％）＋108+120000×0.778％＝4041.36元。4.最佳保障方案

保費=4041.36+500000×0.440％＝6241.36元3/11/2024314.風(fēng)險修正

(1)單車投保，保費可根據(jù)《單車風(fēng)險修正系數(shù)表》進行調(diào)整；

保費＝標(biāo)準(zhǔn)保費×（1－風(fēng)險修正系數(shù))(2)車隊投保，保費可根據(jù)《車隊費率浮動系數(shù)表》進行調(diào)整；

保費＝單車保費×費率浮動系數(shù)(3)單車風(fēng)險修正與車隊費率浮動不能同時使用；(4)單車風(fēng)險修正或車隊費率浮動僅適用于保險期限為1年以上的保險單。3/11/202432修正項目修正辦法多險種同時投保1．同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，第三者責(zé)任險優(yōu)惠10%；2．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個附加險，附加險優(yōu)惠4%；3．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個以上附加險，附加險優(yōu)惠6%。無交通違章記錄上一年無交通違章記錄，費率優(yōu)惠5%。

直接業(yè)務(wù)/網(wǎng)上投保1.在營業(yè)網(wǎng)點投保，費率優(yōu)惠6%；2.通過互聯(lián)網(wǎng)投保，費率優(yōu)惠4%。完整的維護保養(yǎng)記錄提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護記錄，費率優(yōu)惠5%。指定駕駛?cè)?．指定一名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠3%；2．指定兩名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠2%。單車風(fēng)險修正系數(shù)表3/11/202433修正項目修正辦法提供詳細(xì)信息投保時按要求提供真實詳盡的保單信息，費率優(yōu)惠3%。汽車安全性能1．有安全氣囊或者ABS的車輛，車上人員責(zé)任險優(yōu)惠3%；2．有固定車位/車庫的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定位系統(tǒng)）的，全車盜搶險優(yōu)惠5%。平均年行駛里程1．30000公里≤平均年行駛里程<50000公里，費率上浮5%；2．平均年行駛里程≥50000公里，費率上浮5～10%。行駛區(qū)域（僅適用于36座以上營運客車）1．省內(nèi)行駛的，主險費率下浮5%；2．有固定營業(yè)路線的，主險費率下浮5%。3/11/202434車隊費率浮動系數(shù)表過去3年的平均賠付率30%及以下30%~40%40%~50%50%~60%70%~80%80%~90%90%~100%100%以上費率浮動系數(shù)60%70%80%90%105%110%120%130%以上3/11/202435四、機動車輛保險費率規(guī)章由機動車輛保險費率表、機動車輛保險費率表使用說明兩個部分組成。1.車輛使用性質(zhì)私人生活用車行政用車生產(chǎn)用車營運車輛租賃車輛

3/11/2024362.車輛類型客車貨車農(nóng)用車集裝箱車掛車特種車其他車輛

3.國產(chǎn)、進口車輛劃分標(biāo)準(zhǔn)進口車輛國產(chǎn)車輛3/11/2024374.車齡及使用年限車齡

規(guī)定使用年限已使用年限相對值3/11/2024385.新車購置價及實際價值新車購置價

新車購置價指保險合同簽訂時，合同簽訂地購置同類型新車(含車輛購置稅)的價格。

實際價值

實際價值＝新車購置價×（1－已使用年限×車輛年折舊率)

3/11/2024396.保費浮動項目防盜裝置浮動項目GPS(GlobalPositionalSystem)GMS(GlobalMobile(Communication)System)電子防盜裝置機械防盜裝置同時裝有兩種及兩種以上防盜裝置時，浮動比例不累加。

3/11/202440固定停放場所浮動項目自用車位固定車庫露天社會停車場無固定停放場所安全裝置浮動項目ABS系統(tǒng)(AntiBreakSystem)單氣囊(SingleAirbag)雙氣囊(DualAirbag)多氣囊(MultiAirbag)同時裝有兩種及兩種以上防盜裝置時，浮動比例不累加。

3/11/202441賠償限額浮動項目對于車上人員責(zé)任險、車上貨物責(zé)任險和車載貨物掉落責(zé)任險，根據(jù)其賠償限額所處檔次享受相應(yīng)的浮動比例。行駛區(qū)域浮動項目出入境境內(nèi)省內(nèi)指定區(qū)域?qū)τ谛姓密嚭蜕a(chǎn)用車，“指定區(qū)域”浮動和無賠款獎勵浮動、一次投保車輛數(shù)浮動三者中只能享受一項。

3/11/202442銷售渠道浮動項目營銷業(yè)務(wù)專業(yè)代理業(yè)務(wù)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)直銷業(yè)務(wù)網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)電話銷售業(yè)務(wù)3/11/202443指定駕駛?cè)烁禹椖克饺松钣密噷λ饺松钣密?，僅當(dāng)保單上列名的駕駛?cè)巳藬?shù)不超過2人并且在投?；蚶m(xù)保時能夠提供所有駕駛?cè)说鸟{駛證時，可予以本項浮動。行政用車、生產(chǎn)用車、營運車輛和租賃車輛當(dāng)在保單上對保險車輛明確列名指定1名或2名駕駛?cè)藭r，可按不同比例予以本項浮動。3/11/202444無賠款獎勵浮動項目保險車輛必須同時滿足以下條件，方可予以相應(yīng)險種的無賠款獎勵浮動：(1)上年保險期限不少于1年；(2)本年保險期限不少于1年且于上年保險期滿前辦理續(xù)保；(3)在上年未發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移。3/11/202445無賠款獎勵的級別視連續(xù)無賠款的時間長度而定，且此級別采用“進一退二”的升降規(guī)則，即保險車輛的投保險種連續(xù)無賠款的年度每增加1年，無賠款的獎勵級別上升一個檔次，直至最高獎勵級別；一旦發(fā)生賠付，無賠款的獎勵級別下降兩個檔次，直至最低獎勵級別。3/11/202446例如，連續(xù)無賠款年數(shù)為0年、1年、2年、3年、4年和5年及5年以上時的浮動比例分別為0、－10%、－15%、－20%、－20%和－20%，那么某險種連續(xù)5年無賠款后發(fā)生了保險賠付，則浮動比例仍為－20%。連續(xù)2年無賠款后發(fā)生了保險賠付，則浮動比例從－15%變?yōu)闊o浮動。3/11/202447再如，連續(xù)無賠款年數(shù)為0年、1年、2年、3年、4年和5年及5年以上時的浮動比例分別為0、－10%、－15%、－20%、－25%、－30%，那么某險種連續(xù)5年無賠款后發(fā)生了保險賠付，則浮動比例仍從－30%變?yōu)椋?0%。連續(xù)2年無賠款后發(fā)生了保險賠付，則浮動比例從－15%變?yōu)闊o浮動。對于行政用車和生產(chǎn)用車，本浮動項目中的“指定區(qū)域”浮動和無賠款獎勵浮動、一次投保車輛數(shù)浮動三者中只能享受一項。

3/11/202448一次投保車輛數(shù)浮動項目凡屬同一被保險人(含政府采購)的車輛一次投保的數(shù)量達(dá)到20臺以上(含20臺)時，可依一次投保車輛數(shù)的規(guī)模確定浮動檔次，再根據(jù)使用性質(zhì)確定浮動比例。本項浮動由保險人根據(jù)一次投保車輛的歷史賠付情況決定是否給予：在一個保險年度內(nèi)，一次投保車輛的已決賠付率超過60%時，下一年度的下浮比例降低一個檔次執(zhí)行；超過70%時，不再下浮。3/11/202449大額保費一次全額付款金額浮動項目在予以本項浮動之前，屬同一被保險人(含政府采購)的車輛在一次投保時，保費之和(含特約條款保費)達(dá)到10萬元以上(含10萬元)并且在投保時一次交清全部保費，可依一次全額付款金額的規(guī)模予以不同檔次的浮動。3/11/2024507.保險費的計算(一)車輛損失險保費＝部分損失基本保費＋部分損失保額×部分損失費率＋全部損失保額×全部損失費率(二)第三者責(zé)任險保費＝固定保費

3/11/202451(三)車輛損失險附加險玻璃單獨破碎險保費＝新車購置價×費率自燃損失險保費＝保額×費率×（1＋已使用年限相對值浮動比例)車輛停駛損失險保費＝最高賠償天數(shù)×日賠償金額×費率全車盜搶險保費＝保額×費率×（1＋已使用年限相對值浮動比例＋防盜裝置浮動比例＋固定停放場所浮動比例)新增設(shè)備損失險保費＝保額×對應(yīng)車輛損失險部分損失費率其他車輛損失險附加險保費＝保額×費率3/11/202452(四)第三者責(zé)任險附加險車上人員責(zé)任險保費＝投保座位數(shù)×每人每次事故最高賠償限額×費率×（1＋賠償限額浮動比例＋安全裝置浮動比例)車上貨物責(zé)任險保費＝每次事故最高賠償限額×費率×（1＋賠償限額浮動比例)無過失責(zé)任險保費＝同檔第三者責(zé)任險保費×費率車載貨物掉落險保費＝賠償限額×費率×（1＋賠償限額浮動比例)3/11/202453

(五)特約條款1可選免賠額特約條款

2里程變額特約條款

3換件特約條款

4基本險不計免賠特約條款

5附加險不計免賠特約條款6指定行駛區(qū)域特約條款3/11/202454(六)保費浮動比例保費浮動比例＝行駛區(qū)域浮動比例＋無賠款獎勵浮動比例＋指定駕駛?cè)烁颖壤N售渠道浮動比例＋一次投保車輛數(shù)浮動比例由于無賠款獎勵浮動比例可能因險種而不同，保費浮動比例需分險種計算。新保險種的無賠款獎勵浮動比例為0。3/11/202455特別的，當(dāng)保險車輛為行政用車和生產(chǎn)用車時：(1)若沒有選擇指定行駛區(qū)域特約條款，則：保費浮動比例＝行駛區(qū)域浮動比例＋無賠款獎勵浮動比例或一次投保車輛數(shù)浮動比例＋銷售渠道浮動比例＋指定駕駛?cè)烁颖壤?2)若選擇了指定區(qū)域特約條款，則：保費浮動比例＝行駛區(qū)域浮動比例＋銷售渠道浮動比例＋指定駕駛?cè)烁颖壤?/11/202456(七)保單保費首先計算各險種經(jīng)行駛區(qū)域、銷售渠道、無賠款獎勵、指定駕駛?cè)撕鸵淮瓮侗＼囕v數(shù)浮動后的保費，稱之為“浮動保費”。車輛損失險浮動保費＝車輛損失險保費×（1＋車輛損失險保費浮動比例)3/11/202457八、年費率、日費率使用標(biāo)準(zhǔn)本費率表是保險期限為1年的費率表，即年費率表。投保時，保險期限不足1年的按日費率計收保險費：

短期保險費＝年保險費/365×承保天數(shù)

3/11/202458九、批改保費計算投保人申請辦理保單批改，如保險車輛改裝車型、變更使用性質(zhì)及申請增加、降低保險金額或賠償限額時，以未了責(zé)任天數(shù)、按日費率計算批改保費，計算公式為：

批改保費＝(批改后年保費－批改前年保費)×未了責(zé)任天數(shù)/365

如果因批改造成浮動比例的變動，應(yīng)按新的浮動比例計算批改后年保費。

3/11/202459十、退保費計算——個單業(yè)務(wù)退保