我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題及對策研究

緒論1.1研究背景從20世紀以來，在金融市場創(chuàng)新的背景下，個人理財業(yè)務的發(fā)展更進了一步。西方國家因經濟較為發(fā)達，居民收入較多，因此在西方，個人理財業(yè)務是被眾人所熟知的。改革開放以來,我國的國民經濟水平持續(xù)發(fā)展,商業(yè)銀行作為國民經濟的重要環(huán)節(jié),同樣得到了迅速的發(fā)展。在很長的一段時間里,我國居民的收入水平不高,沒有多余的資金進行理財,不僅如此,因我國居民自身的投資理財觀念較為傳統(tǒng),所以,我國的理財業(yè)務發(fā)展受到較大的阻礙,再加上其他各方面的限制,理財產品的單一，銀行員工的服務意識淡薄。同時不僅僅對于居民，對于銀行員工來講，對于投資理財業(yè)務了解的不深入。我國的個人理財業(yè)務與西方發(fā)達國家相比，差距較大，意識也比薄弱。隨著社會的進步、經濟的發(fā)展,人們手里閑散的資金越來越多,日益增長的個人物質追求以及復雜多變的經濟環(huán)境導致人們的安全感缺失,需要對手中的財富進行管理和規(guī)劃,而不僅僅是以壓箱底、存銀行的方式對待它。因而,個人理財在現代社會越來越受人們重視,個人理財業(yè)務最終的目的是抵御風險,使自身財富價值保值和增值。居民收入不斷增高,人們有了多余的閑錢進行理財,銀行也隨著市場經濟的發(fā)展取得越來越大的進步,理財產品也從最初的匱乏到如今的種類繁多。這種形勢的變化反映了銀行理財產品學會了順應市場發(fā)展,在人們心中的地位逐漸提高,為商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的收益點。但是,銀行理財業(yè)務在發(fā)展的同時也存在一些問題,影響了理財業(yè)務的發(fā)展。銀行理財業(yè)務在我國屬于一種新興業(yè)務,當前各銀行也把這一項業(yè)務作為重點發(fā)展業(yè)務之一,各商業(yè)銀行都希望自己在這一新興業(yè)務中占有一席之地,有較高的地位。銀行理財業(yè)務想要取得更快的發(fā)展，需要了解客戶的喜好，以及商業(yè)銀行內部對于自身理財產品的了解。只有明白客戶的需求才能創(chuàng)新出客戶所需要的理財產品，進而可以在眾多商業(yè)銀行中脫穎而出，銀行自身才能獲得更多的收益，得到客戶的信任?？偟膩碚f,我國的個人理財業(yè)務的供需市場已經逐漸形成,并且隨著經濟的迅速發(fā)展規(guī)模不斷地擴大,但是由于一些產品創(chuàng)新、從業(yè)人員對產品的熟悉程度、政策以及行業(yè)監(jiān)管等制約,我國的個人理財業(yè)務還存在許多問題。1.2研究目的隨著經濟的發(fā)展,金融行業(yè)競爭越來越激烈,為了適應這樣的競爭形勢,商業(yè)銀行必須采取有效的措施,應對行業(yè)競爭形勢下的挑戰(zhàn)。理財業(yè)務自身也有一定的風險，但是對商業(yè)銀行來說，做好理財業(yè)務是非常重要的，可以為商業(yè)銀行增加中間業(yè)務的收益。如果經營不善，將會影響到商業(yè)銀行的信譽與穩(wěn)定經營。本文對NY銀行個人理財業(yè)務發(fā)展進行了研究,具有一定的研究意義。首先,由于我國的金融投資市場發(fā)展較晚，個人理財業(yè)務尚處于摸索階段。但是，隨著經濟的迅速發(fā)展，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上也漸漸的暴露出不少的問題，比如理財產品單一、從業(yè)人員不夠專業(yè)等。因此,以NY銀行為例進行研究并提出相應對策。其次,NY銀行的個人理財業(yè)務還還沒有完全成熟和完善。本文根據NY銀行自成立以來的發(fā)展過程中存在的不足,結合實際情況提出相應的建議和措施,以確保NY銀行的個人理財業(yè)務能夠完善,為NY銀行未來的發(fā)展提供夯實的基礎。最后，文章通過對NY銀行個人理財業(yè)務的現狀的分析，探討了NY銀行在發(fā)展過程中出現的問題，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一些有益的建議。1.3研究方法本文主要采用的研究方法包括：（1）文獻研究法。以大量的文獻資料和資料為基礎，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現狀進行了分析，以尋求理論基礎，拓寬了本文的研究范圍。由此，對我國個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況做出綜述，為本文的研究提供更多的參考。（2）案例研究法。本文以NY銀行為研究對象，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的問題及原因進行研究，并提出相應的改進對策。1.4研究內容本文主要分為六個部分：第一部分為緒論，主要闡述了本文的選題背景、選題意義、研究方法、研究內容；第二部分是相關文獻的回顧，目的在于為本文提供研究支撐，更好地找準本文的研究目的；第三部分是論文的理論部分，主要概括了個人理財業(yè)務的相關概念以及相關理論基礎；第四部分對NY銀行的個人理財業(yè)務現狀進行了分析；第五部分根據NY銀行的發(fā)展情況，提出NY銀行在發(fā)展過程中存在的問題；第六部分針對NY銀行存在的問題，為NY銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提出建議。2文獻回顧2.1國外文獻投資理財市場在西方國家產生，首先在美國發(fā)展成熟，而且還在快速發(fā)展中。因此西方國家的學者對于投資理財有著不少的研究,很多學者充分了解個人理財業(yè)務的性質。Lisha(2016)提出作為面向廣大消費者的金融服務，金融機構的個人理財業(yè)務應當把“品牌”作為其最主要的競爭手段。在快速模仿金融產品的大環(huán)境下，以更強的品牌影響力來提升在顧客心中的知名度，增加對顧客的吸引力。HanspalT（2016)表示隨著我國投資市場的門檻越來越低，投資者群體不斷擴大，而在投資者群體中，大學生群體占有一大部分。因此，商業(yè)銀行要想有更大的發(fā)展，便必須把焦點集中在大學生團體身上，大學生團體作為年輕人，對新事物有興趣，接受的能力更高，可以為商業(yè)銀行帶來更大的利潤，因此，商業(yè)銀行可以根據學生的消費水平和風險偏好來開發(fā)相應的金融產品。KnigsheimC,LukasM（2017）通過研究模型對理財產品進行了研究分析，并根據分析結果得出影響理財產品收益的主要因素是投資周期和預期收益等因素，這一結果適用于大多數投資者[4]。2.2國內文獻雖然我國投資理財業(yè)務起步較晚，在對于我國的個人理財業(yè)務，國內很多學者也展開了較多的研究。宋蔚蔚在(2017)提出以時間價值和風險價值兩個理財基礎理念為著眼點,按理念—工具與方法—運用的思路,表明學習理財知識的重要性和理財知識學習的邏輯性。王杰（2017）以生命周期理論為基礎，詳細的對銀行個人理財業(yè)務的客戶進行了分析。王杰認為，要對銀行個人理財業(yè)務的客戶要進行分類，可以細分為四類，銀行再根據每種客戶的類型提供相應的金融服務[5]。蔡戈（2017）認為隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，投資者更注重于個人資產的升值和保值。商業(yè)銀行為滿足投資者的要求，大力發(fā)展個人理財市場，對個人理財產品進行更新創(chuàng)新。但是商業(yè)銀行的經營現狀仍存在一些問題：第一商業(yè)銀行不明確自身的定位，導致自身存在風險；第二各個商業(yè)銀行間個人理財產品屬性同質化嚴重，但收益卻各不相同；第三商業(yè)銀行內部監(jiān)管機制不夠完善，導致銀行自身監(jiān)管不到位。王子軒(2019)在研究中指出商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務中的發(fā)展前景。第一是商業(yè)銀行應改變自身的服務的理念和方式，對于銀行自身的產品不斷進行創(chuàng)新；第二商業(yè)銀行應明確客戶的地位以及需求，銀行應主動維護與客戶間的關系；第三商業(yè)銀行從各方面進行轉變，調整傳統(tǒng)的經營方式，除此之外重視對于銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展；第四商業(yè)銀行應提高內部的監(jiān)管，降低風險的發(fā)展，同時對員工進行培訓，提升員工自身的技術水平和素質水平。2.3文獻綜述本文通過對國內外的研究狀況的分析與對比，可以看出，國外對于個人財務的基本理論、研究方法的多樣化以及投資的范圍等方面的研究都有較為深刻的認識。國內學者的研究主要集中在發(fā)展問題、發(fā)展趨勢、改善策略等方面，大部分都是從理論上進行的，將理論與實際相聯(lián)系并應用于特定的銀行理財業(yè)務中是較少的。雖然我國個人理財業(yè)務的發(fā)展面臨著忽略國內市場現狀的現實困境，但是，無論在理論上，還是在實踐中，現有的探索都對銀行的個人理財服務的發(fā)展產生了積極影響。因此，本文結合NY銀行的實際情況，分析了NY銀行在發(fā)展過程中遇到的諸多問題，并對這些問題進行了分析，提出了相應的建議，從而提高NY銀行的經營管理水平，促進NY銀行的快速發(fā)展。3相關概念及理論基礎3.1個人理財業(yè)務相關概念個人理財業(yè)務也可以稱為資產管理活動。是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資建議和資產管理等專業(yè)服務。從國際上看，銀行理財產品是指銀行通過對客戶的資料和相關理財產品的分析、對其指標的分析、對其目標和相關條件的把握，從而為其制訂符合其發(fā)展戰(zhàn)略的理財規(guī)劃，從而達到顧客的預期需要。3.2個人理財業(yè)務相關理論基礎（1）7P營銷理論7Ps營銷理論是在1981年由Booms和Bitner在營銷理論4Ps的基礎上得出的。該理論認為，員工在市場營銷中的地位是非常重要的，而每一位員工為顧客提供的服務，都會對公司的形象產生一定的影響。全體員工應實現有效分工和合作以實現營銷活動。在顧客體驗服務的整個流程中，企業(yè)應當重視顧客的參與，在此過程中，企業(yè)能夠對顧客的感知進行實時的觀察，并根據顧客的感覺對其進行及時的改善。（2）生命周期理論生命周期理論的創(chuàng)始人是FModigliani、RBerg和BrenA共同創(chuàng)建的。生命周期理論對人們的消費行為提供了全新的解釋，該理論指出，個人在很長的一段時間內對他的消費行為和儲蓄行為有所計劃，并在整個生命周期中進行對消費與儲蓄活動的最優(yōu)化選擇。這就是說,由一個人可以綜合考量其收入、可預見的消費支出、以及工作時間等各種因素,來確定消費與存款之間的最佳比例。理財人員可按照客戶家庭生命周期挑選最適合客戶的理財產品,并針對在各個階段對客戶的資產流動性、收益率性給出資產的合理配置意見。（3）金融創(chuàng)新理論金融創(chuàng)新理論是由JosephAloisSchumpeter的觀點衍生而來。該理論是指發(fā)生在金融領域的一切形式創(chuàng)新活動，包括制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新等。隨著社會經濟的快速發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)展也需要依靠社會經濟體的內部力量—金融創(chuàng)新來推動。各個商業(yè)銀行的各種理財產品的創(chuàng)新，都推動了我國金融體系的完善。4NY銀行個人理財業(yè)務現狀分析4.1NY銀行理財業(yè)務發(fā)展情況NY銀行的前身為1951年成立的NY合作銀行。自1979年2月成立以來，它經歷了幾個發(fā)展階段，如國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行[10]。2009年1月，該公司重組為一家股份制公司。2010年7月，NY銀行在上海證券交易所和香港證券交易所上市。NY銀行2021年年報顯示,截至2021年末,總資產290691.55億元(人民幣,下同),發(fā)放貸款和墊款總額171750.73億元,吸收存款219071.27億元,資本充足率17.13%,全年實現凈利潤2419.36億元,銀行境內公司存款余額80,379.29億元,較上年末增加4193.38億元,存款規(guī)模穩(wěn)定增長。截至2021年末,擁有公司銀行客戶859.63萬戶,其中有貸款余額的客戶36.06萬戶,比上年末增加3.27萬戶。本行境內分支機構共計22807個。2022年前期,NY銀行根據國家的戰(zhàn)略積極調整信貸結構,持續(xù)對于鄉(xiāng)村振興的強化和提高實體經濟的金融服務，繼續(xù)保持對于信貸的投放，加強內部管控，銀行經營穩(wěn)中求進，總體的業(yè)務收入好于同期。4.2NY銀行理財產品經營情況2021年，NY銀行落實資管新規(guī)系列監(jiān)管政策，加快推進理財業(yè)務凈值化轉型，過渡期整改任務基本完成。截至2021年末，全行理財產品余額20725.33億元，其中本行2493.22億元，農銀理財18232.11億元。（1）本行理財產品截至2021年末，NY銀行理財產品余額為2493.22億元。按收益類型劃分，保本理財產品余額為0元，與上年相比減少了723.13億元；非保本理財產品余額為2493.22億元，與上年相比減少了7562.78億元。按募集方式劃分，公募理財產品余額2482.16億元，與上年相比減少8147.38億元，占比99.6%；私募理財產品余額11.06億元，與上年相比末減少138.53億元，占比0.4%。（2）農銀理財產品截至2021年末，農銀理財產品的余額為18232.11億元，均是凈值型的理財產品。其中，公募理財產品占比高達99.6%，私募理財產品占比僅為0.4%。4.3NY銀行理財產品現狀NY銀行理財產品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“如意”、“進取”五大系列，這五個系列能夠滿足保守、謹慎、穩(wěn)定、進取和激進投資者的多樣化需求，具有高收益、期限靈活、安全、穩(wěn)定和應用廣泛的特點[13]。NY銀行的個人理財產品特點可以歸納為以下表格：表4.1NY銀行理財產品利單線4.4NY銀行個人理財業(yè)務營銷方式NY銀行自成立以來，持續(xù)創(chuàng)新服務產品，優(yōu)化服務質量，拓展服務范圍，為客戶提供廣泛、可及的服務。在個人理財產品的營銷方式上，NY銀行主要采取以下方式：(1)普遍性營銷普遍性營銷要求銀行的柜臺人員對每位有意向的客戶提供該類理財產品的詳細介紹以及相應服務。這種方式是最直接、高效的營銷方式，既能讓客戶在最短的時間內了解產品，又能節(jié)約銷售費用。(2)主動營銷利用客戶穩(wěn)定的來源開立銀行賬戶，向感興趣的合格客戶進行銷售，并通過電話接入、網絡聯(lián)系等方式向客戶介紹產品的主要功能，有效提高銷售效率，增加理財產品的市場份額。NY銀行還可以根據以前辦理過業(yè)務的老客戶的相關信息，通過郵件介紹銀行理財產品。(3)廣告營銷利用地鐵、公交站牌、戶外廣告牌、電視廣告植入等方式宣傳理財產品的特點和未來的收益狀況，提高產品的普及性和知名性。(4)線上渠道NY銀行授權通過掌上銀行、自助銀行向客戶展示本行的理財產品，為客戶提供便利服務，使客戶享受足不出戶就能購買理財產品的需求。5NY銀行個人理財業(yè)務存在的問題5.1理財產品同質化嚴重隨著近些年來,為滿足自身發(fā)展需要，商業(yè)銀行持續(xù)創(chuàng)新個人理財產品，使得同業(yè)間的競爭更加激烈。銀行在發(fā)展個人金融產品方面不斷創(chuàng)新，但是NY銀行在個人理財產品方面仍缺乏創(chuàng)新能力，同行業(yè)間產品的相似度較高，缺乏產品創(chuàng)新,因此不能更大程度的滿足客戶需要。導致一家銀行發(fā)出新產品，其他商業(yè)銀行進行模仿發(fā)出，名字不同，但功能類似，收益相當的現象頻頻出現。銀行想要更好地銷售理財產品,產品本身是理財業(yè)務的主要支撐。個人理財產品要想給人留下深刻的印象,應該具有鮮明的特征,有了鮮明的特征客戶才能精準的將這一款理財產品與其他行的區(qū)分開廣、市場占有率大、產品范圍廣,但是由于其傳統(tǒng)的業(yè)務結構,營業(yè)收入比從表4.1可以看出NY銀行作為規(guī)模較大的全國性商業(yè)銀行在理財產品豐富性排行榜中排名5.2員工思想性傳統(tǒng)化NY銀行開辦理財業(yè)務已有二十年的歷史,從90年代末開始,NY銀行開始注重個人理財業(yè)務的發(fā)展。但是從業(yè)銀行發(fā)展形勢上看,綜合評分仍然較低,造成這種現象的原因有主觀因素也有客觀因素。主觀上理財業(yè)務存在認識不足，沒有充分意識到開展理財業(yè)務的重要性以及開展理財業(yè)務能夠為企業(yè)的增長點，從而使銀行的經營管理水平得到進一步的提升?？陀^上，由于全國各地有慢，所以，理財業(yè)務的發(fā)展也有很大不同。經濟發(fā)達的地區(qū)與經濟稍微落后的地區(qū)相比,理財業(yè)但是所占的比重沒有經濟稍落后地區(qū)大。因此,由于多方面的原因,就表現為對理財業(yè)務的不研究、傳統(tǒng)的經營思想，使銀行員工形成了固定的工作習慣和固化的職能定位。銀行的員工習慣了等開展工作,缺少客流變化時的靈活調整;習慣了一成不變,不能做到順應市場趨勢和及時按照了應對客戶,不會主動地與老客戶達成長期合作以及不會挖掘新客戶?；鶎訂T工的精力都耗5.3員工年齡結構失衡NY銀行過去五年的員工年齡分布顯示,雖然近年來50歲及以上的員工比例有所增加,但這一增長的來源主前41-50歲的職員。在過去五年中,管理層對年齡結構的調整降低了41-50歲員工的比例,這促使50歲及以上的員工人數逐漸減少,從而緩解了員工隊伍老齡化的趨勢。然而,調整年齡圖5.12021年NY銀行員工年齡分布情況從表5.2可以看出,NY銀行內部員工老化現象嚴重,2021年，全行57.5%的員工年齡在40歲以上,其中30.7%的年齡在50歲以上。這也就意味著,平均每5名員工中,就有3名員工年齡在40歲以上。從年齡段上來講,NY銀行過去五年30歲以下員工總人數比重從20.7%降到19.3%;31歲到40歲員工總人數從15.6%漲到23.2%;41歲到50歲員工總人數從39.2%降到26.8%;51歲以上員工總人數從24.5%漲到30.7%。不管從員工總量人數來看還是30歲以下員工人數來看,都意味著農行對于人才的嚴重流失。在專業(yè)人員方面，NY銀行近年來不斷調整人員結構，大量招收新員工，引進專業(yè)人員，但效果不是很明顯，專業(yè)人員缺乏的問題沒有得到根本解決，也是影響NY銀行的個人理財業(yè)務開展的原因之一。競爭日益激烈的銀行歸根結底是人的競爭,培養(yǎng)與留住優(yōu)秀的人才是尤為重要的。5.4缺乏理財業(yè)務專業(yè)人才隨著金融投資市場的發(fā)展，各行各業(yè)都在進行人才的競爭，各種行業(yè)都要求有專門的人才。因此，個人理財業(yè)務需要從業(yè)人員具有相關的專業(yè)知識,包括投資、財務分析、統(tǒng)計、基金、法律等多方面的知識。隨著NY銀行的管理水平不斷提高,個人理財業(yè)務的從業(yè)人員總體素質和學歷結構也在不斷地提高。盡管如此,NY銀行與其他同規(guī)模的銀行相比員工總體學歷偏低，既具備高素質又具備專業(yè)性的人才還是比較缺乏。表5.3NY銀行與其他銀行員工學歷結構對比從表5.3中NY銀行，在NY銀行當中高學歷職工占比較少，多數職工為本科學歷，其次為?？萍耙韵隆Ｅc其他商業(yè)銀行相比，不僅僅在高學歷職工少于其他商業(yè)銀行，本科學歷職工也低于其他商業(yè)銀行，其中僅僅高于中國銀行的53.78%，但是因中國銀行高學歷職工占比高于NY銀行，因此可以看出NY銀行缺乏高學歷人才。這一情況也就導致了部分理財業(yè)務人員缺乏行業(yè)知識，對相關知識以及理財法律法規(guī)了解不夠深入。由于沒有受到系統(tǒng)的專業(yè)培訓,所以,銀行員工無法做到根據客戶的具體情況為其推薦合適的理財產品,也不能進行有針對的理財服務。銀行員工在向客戶營銷和推廣理財產品的過程中，可能會由于缺乏專業(yè)知識，忽視理財產品的風險。這不僅會影響理財產品的推廣，還會影響銀行客戶的感官，造成客戶流失，這對NY銀行的發(fā)展非常不利。當前,NY銀行大部分網點的理財經理由于沒有受到系統(tǒng)的培訓,所以,無法做到根據客戶的具體情況為其推薦合適的理財產品,也不能進行有針對的理財服務。因此,NY銀行當前在理財業(yè)務上最需要解決的問題就是加強對理財人員的專業(yè)培訓。5.5產品銷售存在誤導社會的發(fā)展促進居民的收入增加,居民對于投資理財的意向越來越高,因此商業(yè)銀行為了滿足居民的理財需求，使自身的理財業(yè)務逐漸增加,所涉及到的行業(yè)也愈發(fā)廣泛。銀行個人理財業(yè)務的研發(fā)和銷售不屬于同一個部門，產品銷售都是由分支行完成，而產品的研發(fā)是由總行完成，這也就導致，理財客戶經理在對產品進行銷售的時候容易誤導客戶，造成操作風險。由于我國商業(yè)銀行在投資理財產品上的風險管控以及內部監(jiān)管政策的不完善,因此風險的不確定性造成的理財產品售后問題越來越多。銀行從業(yè)人員在給客戶介紹銀行理財產品時,因為理財客戶經理的銷售收入和銷售業(yè)績掛鉤，所以他們?yōu)榱舜俪山灰?增加銷售額,忽在介紹理財產品時把重點過多的放在了收益上,而人為的弱化了風險介紹。站在這些客戶經理的角度來看,只要把這些理財產品銷售出去,不管結果投資者是否達到了預期的收益,自己都可以獲得不錯的提成。當理財產品收益較差甚至為負時，客戶經理推卸責任，事情一經發(fā)酵，就容易導致銀行的信譽降低。6NY銀行個人理財業(yè)務發(fā)展建議6.1推動產品創(chuàng)新，滿足客戶多元化需求隨著社會經濟的發(fā)展，NY銀行的理財業(yè)務也在不斷地進步，但是其產品豐富性在同行業(yè)不算領先。產品同質化已經成為NY銀行個人理財業(yè)務繼續(xù)發(fā)展的一大難題，一個企業(yè)的靈魂是創(chuàng)新，個人理財產品的創(chuàng)新是推動理財產品升級和豐富的可靠保證。加大以品牌創(chuàng)新為導向的理財產品開發(fā)，提高理財產品豐富性，構建多元化產品體系。細化客戶分類，借鑒國內外成功經驗，依照客戶類型為其提供適合的理財產品，加大產品研發(fā)資金的投入，減少同質化產品的發(fā)行。根據NY銀行的自身定位，所處的地理位置，研發(fā)出更人性化，更具特色的理財產品。只有這樣，才能使NY銀行的個人理財業(yè)務取得更長遠的發(fā)展。NY銀行在我國屬于規(guī)模較大的銀行，對此類規(guī)模較大的銀行來說，國家以及相應的政府部門會給予更多的扶持，利用這一有利條件，商業(yè)銀行要積極根據所在地域的經濟發(fā)展特點，盡可能研發(fā)出具有銀行自身特點特色的理財產品，努力打造國內一流的銀行理財產品。6.2樹立全行開展理財業(yè)務的經營思想目前NY銀行的經營與發(fā)展已經進入了一個新的階段，這個階段對銀行來說至關重要。面對機遇與挑戰(zhàn)各級分支行都應該以市場發(fā)展為導向，樹立牢固的發(fā)展理財業(yè)務的經營理念。把握機遇適當的調整和制定理財銷售規(guī)范，要把發(fā)展理財業(yè)務作為今后重點工作之一，納入長遠計劃。首先，各級分支行從領導到基層員工都要清楚的認識到開展理財業(yè)務的重要意義，認識到開展理財業(yè)務是商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求，商業(yè)銀行應該順應市場潮流，改變傳統(tǒng)的經營理念適應形勢變化。銀行在處理業(yè)務工作時要主動的向客戶介紹產品，特別是針對一些有明顯理財意向的客戶，要主動積極地向客戶介紹適合客戶的理財產品，提升客戶體驗，提高銀行形象。其次，在互聯(lián)金融的迅猛發(fā)展之下，各行各業(yè)都在利用互聯(lián)網開展業(yè)務，銀行應該及時將目光看向互聯(lián)網。商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網實時性、高效性、準確性等特點，讓客戶對銀行理財產品有一個充分的認識，運用互聯(lián)網使眾多小微企業(yè)、個人享受到更便捷、高效的理財服務?？傊骷壏种卸家寻l(fā)展理財業(yè)務放在重要的位置改變經營理念樹立全新的發(fā)展理財業(yè)務的思想。6.3建立科學化的人才管理政策隨著當今社會經濟的快速發(fā)展不同行業(yè)及同行業(yè)之間的市場競爭日益劇烈人才流失對于任何一個單位或者企業(yè)來說都是一種常見的現象。在當前嚴峻的金融環(huán)境下銀行業(yè)之間的人員流失更加明顯人才流失永遠都是單位關注的重點。在NY銀行內部不僅僅有有資質的老員工，同時還有一群新的年輕員工。對于銀行內部的年輕職員來講，很對人對于自身的職業(yè)發(fā)展有著自己的想法，但是銀行內部的政策會導致其缺乏鍛煉機會，除此之外因為商業(yè)銀行在發(fā)展中存在發(fā)展乏力的問題，導致銀行內部員工收入下降，使銀行業(yè)之間的人員流失更加明顯。人才流失永遠都是商業(yè)銀行關注的重點。因此對于這個問題，在保證商業(yè)銀行經營過程中的資金的安全以及流動性的基礎上，銀行應該及時調整薪酬，確?？梢詽M足銀行工作員工的生活需求，以達到留住人才的目的。對于服務的選擇上，了解員工的喜好，盡量滿足員工個性化的需求。對銀行員工來說，在銀行的發(fā)展階段不僅僅存在銀行業(yè)務的拓展的壓力，還存在對于銀行內部管理的問題。銀行內部員工壓力來自于上級，因此上級應對流程進行全面優(yōu)化，降低員工的操作精力，使其確保員工精力是服務于客戶，給客戶創(chuàng)造價值，使其客戶堅定不移的選擇銀行理財產品進行理財。對NY銀行內部管理來講，要采用靈活多元化的方式增加銀行年輕職員的鍛煉機會，提供其有利于年輕職員自身發(fā)展機會以及公開透明的晉升機制，留住人才，改善銀行內部員工老齡化的問題。6.4加強人員培養(yǎng)，重視理財業(yè)務考核銀行的發(fā)展以及目標的實現，都與商業(yè)銀行內部的職員息息相關。NY銀行想要健康快速的發(fā)展自身的理財業(yè)務，就需要內部培養(yǎng)一支業(yè)務能力強，素質高的投資理財隊伍。這不僅僅需要商業(yè)銀行內部人員自身的知識學習和素質培養(yǎng)，同時需要在招聘上重視對于人員的選擇，留住專業(yè)人才的同時還要選擇適合于銀行本身發(fā)展需求的全方面專業(yè)人才。針對銀行職員，可以從多方面進行績效考核指標的設置，比如：理財產品銷售人員的業(yè)績，人員的服務水平，自身的紀律性和效率等方面進行理財產品人員的考核。對于銀行職員進行全方面的管理，提高銀行職員的積極性，同時為商業(yè)銀行內部的全體銀行職員提供平等、透明的晉升發(fā)展機會。對于客戶經理實行對應的考核，對他們的工作時長、業(yè)務水平、專業(yè)素養(yǎng)等相應的各項指標進行考核，劃分等級。用績效作為薪資發(fā)放的基礎，打破傳統(tǒng)的薪資發(fā)放原則。這樣做可以不斷挖潛客戶經理營銷積極性，真正通過考核筑起業(yè)務增長的新高地。6.5健全風險體系，強化風險防控NY銀行作為大型國有商業(yè)銀行，它不僅僅是企業(yè)更是特殊的金融企業(yè)，在國家政策的扶持之下，商業(yè)銀行的理財產品具有較強的政策性以及高的收入。因此商業(yè)銀行在發(fā)展自身銀行的投資理財產品的時候也需要注意風險的防范。在經營過程中保證資金安全以及流動性，同時爭取更大的收益，拓展自身經營領域。加強對商業(yè)銀行的風險管理，加強對其內部監(jiān)督，提升其從業(yè)人員的專業(yè)技術水平，規(guī)范其業(yè)務操作程序，避免產生操作風險。做到從各個方面，各個角度，各個部門進行強化及監(jiān)管，建立起更加完善健全的理財業(yè)務風險體系。商業(yè)銀行在對客戶進行理財產品的銷售時，應該引導客戶閱讀理財產品的相關的信息，比如：理財產品風險大小、理財產品期限時長、理財產品的流動性、理財產品的安全性，以及制定理財產品合同其中的相關條款，應讓客戶仔細閱讀。對于投資者來說，在自身選擇理財產品進行理財時，應該配合商業(yè)銀行員工完成自身關于理財投資的評估，根據理財投資評估結果以及自身對于未來的目標計劃去進行理財產品的選擇。并且，在理財產品的投資期間，應該時刻關注理財產品的收益以及產品運作情況，及時聯(lián)系銀行客戶經理或理財經理，及時掌握了解自身選擇的理財產品的風險，信息以及收益。同時在理財產品進行投資期間關注其他理財產品相應的條件以及收益情況，待理財結束時及時收回自身投入的本金以及合同規(guī)定的收益，并可以選擇新的理財產品進行理財。結論對銀行而言，理財服務的發(fā)展，使其獲得新的利益，擴大了經營領域。對投資者而言，銀行理財業(yè)務的發(fā)展，為其資產增值提供了更多的可能，也為投資者提供了更多的投資途徑。當前，我國的理財市場由于受金融法規(guī)的制約，理財業(yè)務的管理體系不完善，但隨著經濟的高速發(fā)展，全民理財的時代將要來臨，如何結合自身的短板借鑒國外先進的銀行理財經驗，制定適合我國的風險防范對策是當今金融行業(yè)必須要關注的問題。本次研究以NY銀行為例，通過對NY銀行個人理財業(yè)務的分析以及該行理財產品的研究，結合國內外的先進經驗，針對NY銀行存在的問題提出推動產品創(chuàng)新、改變經營理念、建立科學化的人才管理政策、加強人員培養(yǎng)、健全風險體系等風險防范措施，以達到防范風險或者減少業(yè)務開展過程中出現的風險，對促進NY銀行理財業(yè)務發(fā)展提供參考價值。個人理財業(yè)務在我國發(fā)展時間較短，業(yè)務相關的經驗還有所欠缺，在今后的發(fā)展過程中，還會有許多問題和矛盾。因缺乏實際操作的經驗，本文所提之觀點，很難通過實際操作的檢驗，今后將會繼續(xù)強化研究與探討。參考文獻[1]劉錚.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究[D].對外經濟貿易大學2018.[2]Lisha.Aninvestigationintothepersonalfinancialcostsassociatedwithstuttering[J].TechnologyandInvestment，2016(3):15-16.[3]HanspalT.Theeffectofpersonalfinancingdisruptionsonentrepreneurship[J].SocialScienceElectronicPublishing,2016.[4]KNigsheimC,LukasM,NThM.FinancialKnowledge,RiskPreferences,andtheDemandforDigitalFinancialServices[J].SchmalenbachBusinessRevi