中小銀行A拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的SWOT分析研究

摘要目前，我國(guó)的GDP，PPI在不斷的走下坡路，利率受市場(chǎng)供求的影響越來(lái)越大，金融機(jī)構(gòu)慢慢的掌握著利率的決策權(quán)力，根據(jù)一些具體的資金狀況和開(kāi)展趨勢(shì)來(lái)制定利率的多少，并且一些行業(yè)的開(kāi)展受同類行業(yè)的制約也逐漸明顯。商業(yè)銀行的不良貸款率不斷的上升。因此在這種情況下，一個(gè)銀行要認(rèn)準(zhǔn)自身市場(chǎng)開(kāi)展定位，明確的知道自己應(yīng)該做什么，并且探索出適應(yīng)本行業(yè)務(wù)開(kāi)展及所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的差異化道路，形勢(shì)已經(jīng)很緊迫。把以上的研究作為我們探討的根底，首先對(duì)那些規(guī)模中等的銀行的定義和開(kāi)展定位進(jìn)行一定的探討與分析，對(duì)于供需理論、市場(chǎng)理論、經(jīng)濟(jì)理論以及一些其他的理論進(jìn)行系統(tǒng)性的研究。在國(guó)內(nèi)，大多數(shù)銀行都在中小規(guī)模的行列中，然后我們對(duì)于這些銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)同步和相關(guān)研究，其中涉及到銀行對(duì)于農(nóng)村方面所實(shí)行的規(guī)定和政策，然后就是所能提供效勞范圍的了解，以及在他們的優(yōu)勢(shì)所在，從這些方面對(duì)銀行進(jìn)行分析算是比擬全面。經(jīng)過(guò)一些SWOT分析和數(shù)據(jù)比照后發(fā)現(xiàn)，銀行在給農(nóng)村貸款金額方面明顯有所變動(dòng)，貸款的金額也增加了許多，與此同時(shí)，國(guó)家方面也推出了大力支持農(nóng)村開(kāi)展的政策。對(duì)于A城銀行來(lái)說(shuō)，它所在的城市以農(nóng)業(yè)開(kāi)展為主，農(nóng)民對(duì)于貸款的需求極大，因此為該城市商行的開(kāi)展提供了很好的開(kāi)展空間和資源。以良好的資源根底為前提，找出了目前銀行開(kāi)展所遇到的各方面問(wèn)題，出現(xiàn)新的時(shí)機(jī)，面對(duì)新的困難，以此為根底，給出了一定的解決方案和建議。以此作為拓展商行的方向指導(dǎo)，也為除此之外的同規(guī)模銀行的開(kāi)展打好了相應(yīng)的理論根底。關(guān)鍵詞：中小銀行；農(nóng)村金融市場(chǎng)；SWOT分析AbstractAtpresent,China'sGDPandPPIarecontinuouslydeclining.Interestratesareincreasinglyaffectedbymarketsupplyanddemand.Financialinstitutionsslowlygraspthedecision-makingpowerofinterestrates,andformulateinterestratesaccordingtospecificfinancialconditionsanddevelopmenttrends.,andthedevelopmentofsomeindustriesisgraduallyconstrainedbysimilarindustries.Thecommercialbank'snon-performingloanratekeepsrising.Therefore,undersuchcircumstances,abankmustlookforthedevelopmentorientationofitsownmarket,clearlyknowwhatitshoulddo,andexplorewaystodifferentiateitselfinlinewiththeBank’sbusinessdevelopmentandtheeconomicsituationintheregion.Thesituationisalreadypressing.Basedontheaboveresearchbackgroundandresearchsignificance,weneedtoconductsomediscussionandanalysisontheconceptanddevelopmentorientationofsomesmallandmedium-sizedbanksathomeandabroad,andsystematicallyprovidesupplyanddemandtheory,markettheory,economictheory,andsomeothertheories.thestudy.Athome,mostbanksareinthemiddleandsmall-scaleranks.Thenweconductdatasynchronizationandrelatedresearchonthesebanks.Theseinvolvebanks’regulationsandpoliciesonruralareas,andthenunderstandingoftherangeofservicestheycanprovide.Andintermsoftheirstrengths,analyzingthebankfromtheseaspectsisrelativelycomprehensive.AftersomeSWOTanalysisanddatacomparison,itwasfoundthatbankshavesignificantlychangedtheamountofruralloans,andtheamountofloanshasalsoincreasedalot.Atthesametime,thestatehasalsolaunchedapolicyofvigorouslysupportingruraldevelopment.ForACityBank,thecitywhereitislocatedisdominatedbyagriculturaldevelopment.Farmershavegreatdemandforloans.Therefore,theyprovidegooddevelopmentspaceandresourcesforthedevelopmentofthecity'scommercialbanks.Basedonthepremiseofagoodresourcebase,itreferstovariousopportunitiesanddifficultiesfacedduringtheemergencestage,andbasedontheseissues,itproposessuggestionsontherelatedpoliciesoftheA-citycommercialbanksintherelevantfinancialmarketsasadirectionfortheexpansionofthebusinesses,andalsoforothers.Thefinancialdevelopmentofsmallandmedium-sizedbanksprovidesacertaintheoreticalbasis.KeyWords:SmallandMediumBanks;RuralFinancialMarkets;SWOTAnalysis目錄摘要 IAbstract II目錄 III第一章引言 1第一節(jié)研究背景及研究意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 3第二節(jié)研究?jī)?nèi)容和研究方法 41.2.1研究?jī)?nèi)容 41.2.2研究方法 6第三節(jié)創(chuàng)新及缺乏 7第二章文獻(xiàn)綜述及相關(guān)理論 9第一節(jié)中小銀行概念界定 9第二節(jié)中小銀行開(kāi)展定位 102.2.1國(guó)外研究綜述 102.2.2國(guó)內(nèi)研究綜述 11第三節(jié)相關(guān)理論 122.3.1農(nóng)村金融供需理論 122.3.2農(nóng)村金融市場(chǎng)理論 122.3.3范圍經(jīng)濟(jì)理論 132.3.4比擬優(yōu)勢(shì)理論 142.3.5不完全的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論 15第三章農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展分析 16第一節(jié)傳統(tǒng)農(nóng)村金融 163.1.1政策性金融機(jī)構(gòu) 163.1.2商業(yè)性金融機(jī)構(gòu) 183.1.3合作性金融機(jī)構(gòu) 19第二節(jié)新型農(nóng)村金融 21第三節(jié)農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析 223.3.1金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加 223.3.2金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加 233.3.3金融支付體系建設(shè)快速推進(jìn) 233.3.4國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融扶持力度增強(qiáng) 25第四章A城商行的開(kāi)展現(xiàn)狀分析 27第一節(jié)A城商行概況 274.1.1A城商行的根本情況 274.1.2A城商行的組織架構(gòu) 28第二節(jié)A城商行的運(yùn)營(yíng)情況 294.2.1A城商行的存貸款規(guī)模 294.2.2A城商行的利潤(rùn)情況 304.2.3A城商行的業(yè)務(wù)分布 31第三節(jié)A城商行所處的地域特色 32第五章A城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的SWOT分析 33第一節(jié)SWOT分析法概述 335.1.1SWOT分析法的原理 335.1.2SWOT分析法的應(yīng)用 34第二節(jié)A城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì) 365.2.1充足的資本金 365.2.2多元化的產(chǎn)品 365.2.3市場(chǎng)定位吻合 37第三節(jié)A城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的劣勢(shì) 385.3.1農(nóng)村效勞意識(shí)薄弱 385.3.2農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)較少 395.3.3金融業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣 395.3.4服農(nóng)金融產(chǎn)品較少 40第四節(jié)A城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的機(jī)遇 415.4.1助三農(nóng)開(kāi)展的政策支持 415.4.2新農(nóng)村建設(shè)的資金需求 415.4.3農(nóng)產(chǎn)品大省的經(jīng)濟(jì)支撐 42第五節(jié)A城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn) 435.5.1金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加 435.5.2農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)主體不斷增加 445.5.3農(nóng)民階層金融知識(shí)較為匱乏 44第六章A城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展的建議 46第一節(jié)標(biāo)準(zhǔn)治理，打造小而好的現(xiàn)代銀行 46第二節(jié)靈活經(jīng)營(yíng)，打造小而活的便民銀行 47第三節(jié)開(kāi)創(chuàng)精品，打造小而精的市民銀行 47第四節(jié)注重品牌，打造小而德的誠(chéng)信銀行 48第七章結(jié)論 50參考文獻(xiàn) 51致謝 53個(gè)人簡(jiǎn)歷 54第一章引言第一節(jié)研究背景及研究意義1.1.1研究背景本人所工作的銀行——A城商業(yè)銀行，坐落于河南省的某個(gè)地方城市。是屬于前文提到的中小型銀行的一種，在前文對(duì)銀行的規(guī)模定義進(jìn)行過(guò)詳細(xì)明確的闡述。由于目前的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展在國(guó)際上都是處于復(fù)雜的形勢(shì)，所以為了應(yīng)對(duì)這種狀況，我國(guó)去除了三個(gè)金融方面的問(wèn)題，然后降低了一類金融方面的要求，也對(duì)金融中的一個(gè)方面進(jìn)行補(bǔ)充完善，然而銀行不良貸款率上升的現(xiàn)象逐漸增加，貸款不良率已經(jīng)到達(dá)了1.75%。因此結(jié)合整體的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及不良貸款來(lái)看，銀行出現(xiàn)不景氣現(xiàn)象，整體經(jīng)濟(jì)效益下滑，銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和范圍僅限于中小型，所以明確自身定位，探索出適合本行業(yè)務(wù)開(kāi)展的道路是必要的，形勢(shì)嚴(yán)峻已刻不容緩。下表是對(duì)一三年的各種不良貸款的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。農(nóng)民的問(wèn)題一直是我國(guó)非常重視的問(wèn)題，我國(guó)的領(lǐng)導(dǎo)人將如何改善民生當(dāng)做是工作重點(diǎn)，并且還制定了一系列富農(nóng)，扶農(nóng)，利農(nóng)的政策，保證工作的穩(wěn)定進(jìn)行。在20世紀(jì)80年代到20世紀(jì)末這個(gè)階段是農(nóng)村金融的開(kāi)端，各方面開(kāi)始有了起源和起色，在之后的兩年內(nèi)，金融的主體開(kāi)始劃分，出現(xiàn)好幾個(gè)板塊。到了21世紀(jì)初，由于市場(chǎng)的不景氣，所以局部不再和農(nóng)村方面有合作，所以農(nóng)村金融進(jìn)程變得緩慢，在之后的三四年里，信用社出現(xiàn)在了人們的視野中，在2005年一直到現(xiàn)在的階段，金融開(kāi)展走向了穩(wěn)定的開(kāi)展道路，并且種類也逐漸增加，所接觸的范圍也越來(lái)越廣。專門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的機(jī)構(gòu)也做出了相應(yīng)的措施來(lái)推進(jìn)其開(kāi)展，將其向現(xiàn)代化的道路開(kāi)展。然而那些屬于中小規(guī)模的銀行，就需要更積極的響應(yīng)號(hào)召，履行好國(guó)家政策，并且要求在對(duì)效勞的對(duì)象要更加了解，充分利用好自身的優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)方面要有新的構(gòu)思。為了到達(dá)銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)公布的一些要求，各地區(qū)各部門(mén)也做出了積極的響應(yīng)，迅速開(kāi)展支持農(nóng)村金融開(kāi)展的工作。根據(jù)對(duì)我國(guó)的統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村性商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)已經(jīng)到達(dá)了一千多家，與此同時(shí)，以重慶、浙江為主的很多大城市的主要銀行也紛紛采取了措施，在對(duì)于農(nóng)村建設(shè)問(wèn)題上做出了奉獻(xiàn)，為農(nóng)村金融的開(kāi)展和開(kāi)拓市場(chǎng)提供了便利。1.1.2研究意義此篇文章所研究的意義在于不僅對(duì)于各類型銀行規(guī)模的概念界定以及開(kāi)展定位進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤和研究，并且結(jié)合現(xiàn)狀對(duì)不同類型的銀行作出不同的應(yīng)對(duì)策略，其中，把A城的商行開(kāi)展案作為重點(diǎn)剖析對(duì)象，分析了當(dāng)前的開(kāi)展?fàn)顩r，并且就其出現(xiàn)的問(wèn)題給出了應(yīng)對(duì)方案，而且把這個(gè)問(wèn)題當(dāng)做給其他銀行開(kāi)展提供理論依據(jù)。在實(shí)行政策方面，嚴(yán)格按照國(guó)家的規(guī)定，將國(guó)家對(duì)于農(nóng)村開(kāi)展的方針作為自己的準(zhǔn)那么，積極支持三農(nóng)、開(kāi)展農(nóng)村金融。我們需要做到以下幾點(diǎn)：第一，在理論方面有很好的拓展和充實(shí)，在遇到一些問(wèn)題是也可以更好的應(yīng)對(duì)了。由于經(jīng)濟(jì)在不斷的開(kāi)展，經(jīng)濟(jì)格局也在朝著更新更滿足潮流的新時(shí)代多元化經(jīng)濟(jì)上開(kāi)展，局部銀行的形式依然采用是以前的，這就導(dǎo)致了跟不上時(shí)代的潮流，就開(kāi)始走下坡路了。所以在這種格局下要想繼續(xù)良好開(kāi)展，跟上潮流的步伐，就要嘗試新型的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方式，新型的方式必將滿足當(dāng)前市場(chǎng)需要，國(guó)情需要。結(jié)合自身的長(zhǎng)處進(jìn)行探索。由于之前說(shuō)到的資源優(yōu)勢(shì)，因此可以加大對(duì)于農(nóng)業(yè)方面的貸款力度，并且可以主動(dòng)去提供一些貸款，加快促進(jìn)農(nóng)村方面的開(kāi)展，除了農(nóng)民，效勞對(duì)象也可以是其他機(jī)構(gòu)，支持銀行的多元化，并且可以在這幾個(gè)方面做一些聯(lián)系，形成一套完整的體系。第二，A城銀行已經(jīng)取得了相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，可以供另外的銀行進(jìn)行參考比照，找到自身問(wèn)題。就目前我國(guó)銀行開(kāi)展出現(xiàn)的問(wèn)題和現(xiàn)象而言，大局部的銀行形式和功能都太過(guò)于相似，以至于在開(kāi)展上沒(méi)什么特色，當(dāng)然也就沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)力。然而一些銀行會(huì)提供一些比擬專業(yè)的效勞，或者是類似于私人訂制類型的效勞，這些首先給人一種比擬新奇的感覺(jué)，在競(jìng)爭(zhēng)方面也會(huì)更加有力度，所以大局部銀行要對(duì)自己進(jìn)行改良創(chuàng)新，挑戰(zhàn)自我才能有質(zhì)的進(jìn)步和突破。第三點(diǎn)，也是最后一點(diǎn)。當(dāng)前我國(guó)各單位各機(jī)構(gòu)在做事時(shí)都是要響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，國(guó)家倡導(dǎo)加大農(nóng)業(yè)的多方面的建設(shè)，制定方針，因此為了做到這點(diǎn)，各地銀行需要充分了解自己的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展人際關(guān)系，為以后的工作方面提供根底。一個(gè)銀行的開(kāi)展需要兩個(gè)方面，一是理論支持，二是實(shí)際方針。本文中提到的一些案例以及應(yīng)對(duì)的策略和方針為其提供了理論支持，而實(shí)際行動(dòng)是需要結(jié)合銀行和當(dāng)?shù)噩F(xiàn)狀進(jìn)行的應(yīng)對(duì)。而像我所工作的這種一般規(guī)模的銀行那么開(kāi)展的方向不至于過(guò)大。由以上的研究我們可以知道，地區(qū)性商業(yè)銀行都是為地區(qū)效勞。小范圍的做好農(nóng)民的貸款和民生問(wèn)題，積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，做好自己本職工作，在此根底上進(jìn)行創(chuàng)新，往多方面開(kāi)展。第二節(jié)研究?jī)?nèi)容和研究方法1.2.1研究?jī)?nèi)容本篇文章把A城商行如何在對(duì)一些市場(chǎng)進(jìn)行拓展為出發(fā)點(diǎn)做了很多的相關(guān)性研究。首先在銀行拓展的背景和意義上進(jìn)行闡述，然后結(jié)合了國(guó)內(nèi)外這種中小企業(yè)的開(kāi)展?fàn)顩r以及存在的問(wèn)題，取長(zhǎng)補(bǔ)短。最后結(jié)合了當(dāng)?shù)氐囊恍╅_(kāi)展情況，當(dāng)?shù)氐男诜秶?dāng)?shù)氐馁Y源和人際優(yōu)勢(shì)，又或者是跟不上開(kāi)展的一些舊的方式作出一些對(duì)策。然后又說(shuō)到了農(nóng)村金融在20世紀(jì)向21世紀(jì)跨越過(guò)程的開(kāi)展進(jìn)程，提倡銀行不要一成不變，要有創(chuàng)新的思維方式去考慮新型的貸款方式。最后重點(diǎn)又回到了A城上，著重考慮其所面臨的現(xiàn)狀以及如何解決，在得到了大量的數(shù)據(jù)和進(jìn)行了一些比照以后，運(yùn)用一些數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和SWOT分析的方法，對(duì)于A城所面臨的各種情況進(jìn)行分析，考慮其優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，結(jié)合現(xiàn)狀為銀行的金融拓展以及開(kāi)展做一定的理論根底，并且為同規(guī)模銀行的開(kāi)展提供根底和便利。下面我們將從五個(gè)方面來(lái)詳細(xì)表達(dá)：(1)中小銀行開(kāi)展定位文獻(xiàn)綜述及農(nóng)村金融市場(chǎng)相關(guān)理論首要的是對(duì)于一些概念的內(nèi)部深層含義和對(duì)外引申的討論。中小范圍的銀行是開(kāi)展的主體，占大局部。我們首先國(guó)家的層面來(lái)看，對(duì)國(guó)內(nèi)外的銀行進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并且查閱相關(guān)資料，之后再把研究范圍縮小到地方城市，對(duì)地方的銀行進(jìn)行研究，結(jié)合國(guó)情，結(jié)合地方優(yōu)勢(shì)，在參照之前研究的國(guó)內(nèi)外優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)后，制定了相關(guān)的理論依據(jù)和方案對(duì)策?！?〕農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展現(xiàn)狀分析在進(jìn)行了大量的根底理論分析后，銀行對(duì)自身定位明確，并且制定自身在開(kāi)展的道路上面臨問(wèn)題的主要措施。然后在探索新的方式上開(kāi)始著手，對(duì)于多方面的開(kāi)展以及其他機(jī)構(gòu)上的一些合作，甚至于在支付體系方面也是開(kāi)始有涉及了，雖然這些方案在目前并沒(méi)有得到太多的成果，但是為該銀行在以后的探索上提供了經(jīng)驗(yàn)和根底，為以后的探索做鋪墊，〔3〕A城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的案例研究根底是為探索和創(chuàng)新做準(zhǔn)備的，在有了資源優(yōu)勢(shì)和人際優(yōu)勢(shì)后，銀行需要做的就是進(jìn)行金融拓展，也就是去涉及更深更廣闊的范圍，而不再是僅僅限制在農(nóng)民這一類型了，銀行的多元化對(duì)于銀行的開(kāi)展和競(jìng)爭(zhēng)都有很大的優(yōu)勢(shì)和穩(wěn)定性?！?〕A城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的SWOT分析總結(jié)了許多理論和政策后，然后對(duì)于A城的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展以及存在的問(wèn)題與其他的進(jìn)行比照，并且有了之前的經(jīng)驗(yàn)后，通過(guò)一些分析法對(duì)本行進(jìn)行深層剖析就很得心應(yīng)手了。充分了解本行所具有的的優(yōu)勢(shì)，存在的缺乏，將要面對(duì)的狀況和趨勢(shì)，以及是否能夠把握住開(kāi)展的時(shí)機(jī)。〔5〕A城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展的建議在第四點(diǎn)中提到的分析中，通過(guò)把文獻(xiàn)中提到的對(duì)銀行的定位還有一些關(guān)于市場(chǎng)方面的闡述看作是理論層面的依據(jù)，作出對(duì)應(yīng)對(duì)策。由于本行屬于中小范圍，雖然地處農(nóng)村在資源上有一定的優(yōu)勢(shì)，但是由于地區(qū)太小，所以資源有限。所以開(kāi)展目標(biāo)不應(yīng)過(guò)大，因此需要適當(dāng)?shù)目s小其效勞范圍和涉及的方面。把本行開(kāi)展成為雖小卻精，方案靈活多樣，能夠應(yīng)對(duì)多方面突發(fā)狀況，對(duì)于人民極其方便的而非有太多冗雜流程的銀行，并且要注重誠(chéng)信方面的開(kāi)展，樹(shù)立良好的信譽(yù)。1.2.2研究方法研究中小規(guī)模的銀行是之前的研究中涉及甚少的，包括在學(xué)術(shù)界的研究在這方面的涉及都比擬少，因此對(duì)于外界來(lái)說(shuō)這個(gè)課題就非常具有吸引力。但是結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的嚴(yán)峻形勢(shì)來(lái)看，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)劇烈特別是支持地方中小銀行來(lái)說(shuō)，意義非凡。因此對(duì)于小規(guī)模的銀行的研究是比擬吸引人的。本篇文章在積累了一定的知識(shí)研究成果和理論后，采用多種分析方法，根據(jù)不同的對(duì)象，采取特定的研究方案，并做出了一下的討論和總結(jié)。下面的圖表是一副框架，關(guān)于如何對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析的一些方法進(jìn)行總結(jié)，我將從一下幾種研究方法進(jìn)行討論。歸納完全性：本篇文章對(duì)于與金融有聯(lián)系的很多方面同時(shí)進(jìn)行研究討論，將這些方面放在一起進(jìn)行比照研究，涉及的范圍比擬廣，涉及的范圍也比擬全面?！?〕對(duì)情況進(jìn)行分析：本篇文章在前面的局部結(jié)合了很多的案例，然后又結(jié)合了當(dāng)?shù)氐拈_(kāi)展情況進(jìn)行綜合，從而探討出了新的適合于本行開(kāi)展的具體對(duì)策，作為以后開(kāi)展的前提條件和根底?！?〕定義標(biāo)準(zhǔn)法：本篇文章中所有的概念的定義都有很明確很標(biāo)準(zhǔn)很權(quán)威的定義，在一定程度上有著極大的可信性。〔4〕進(jìn)行相關(guān)調(diào)查：這個(gè)方案主要表達(dá)在資料的搜集方面，對(duì)各方面的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查和統(tǒng)計(jì)，并且還調(diào)查了本行的開(kāi)展情況以及A城的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方面的數(shù)據(jù)。〔5〕系統(tǒng)分析法：在進(jìn)行了數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)后，對(duì)銀行進(jìn)行了初步分析后，再對(duì)銀行進(jìn)行更深入更全面的分析。從根源或者全局的范圍制定開(kāi)展的大方向，知根知底的同時(shí)還要有大局觀?！?〕數(shù)量和性質(zhì)的雙層考慮：從數(shù)量和性質(zhì)這兩個(gè)方面對(duì)進(jìn)行比擬性的探討，考慮多方面因素，結(jié)合現(xiàn)狀，分析銀行的開(kāi)展?fàn)顩r，并對(duì)于一些數(shù)據(jù)和結(jié)論進(jìn)行證實(shí)。第三節(jié)創(chuàng)新及缺乏本篇文章的研究課題是非常新穎的，在內(nèi)容上能夠做到足夠的吸引力，但是結(jié)合整篇文章來(lái)看，有閃光點(diǎn)也有缺乏。下面我們對(duì)其中存在的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行一些討論：優(yōu)點(diǎn)在于在制定一些方針的時(shí)候會(huì)對(duì)一些實(shí)際存在的問(wèn)題進(jìn)行研究，以此作為制定方案的依據(jù)，并且還會(huì)對(duì)研究對(duì)象的開(kāi)展包括環(huán)境和潛在內(nèi)容進(jìn)行綜合，通過(guò)SWOT分析工具對(duì)商行的優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)機(jī)遇等做出了詳細(xì)的分析，并為中小銀行在農(nóng)村金融開(kāi)展拓展方面提供切實(shí)可行的建議。本篇文章的缺乏點(diǎn)在于：由于受到了很多客觀方面因素的影響，例如投入的時(shí)間和精力缺乏的問(wèn)題，然后很多的資料查找方面沒(méi)有做到細(xì)致，甚至有的資料沒(méi)有查找權(quán)限，還有就是我們的知識(shí)認(rèn)知有限，所以很多方面沒(méi)有考慮到。然后在銀行拓展方向上沒(méi)有進(jìn)行明確的分析，并缺乏足夠的理論依據(jù)，在文末處給出的意見(jiàn)較多也是大概范圍，還應(yīng)當(dāng)做更加詳細(xì)的實(shí)踐認(rèn)證。對(duì)于這些我們沒(méi)有做到的方面，我們應(yīng)該認(rèn)真對(duì)待，結(jié)合生活上的經(jīng)歷，花更多的時(shí)間去閱讀相關(guān)的資料，做更深入的研究。在努力提高了自身的知識(shí)后，再對(duì)銀行進(jìn)行更深入和全面的研究，將本文的內(nèi)容變得更豐富，更加的有意義。第二章文獻(xiàn)綜述及相關(guān)理論文章的內(nèi)容主要是圍繞中小銀行的概念，然后對(duì)社會(huì)中中小銀行的開(kāi)展情況進(jìn)行了調(diào)查和分析總結(jié)。然后發(fā)現(xiàn)中下銀行在開(kāi)展過(guò)面臨的問(wèn)題，針對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)展形勢(shì)，提出了指導(dǎo)性的開(kāi)展意見(jiàn)，為中小銀行的健康開(kāi)展奠定了堅(jiān)實(shí)的根底。因?yàn)槊绹?guó)相比于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展一直處于領(lǐng)先的地位，因此在國(guó)外研究局部主要是圍繞美國(guó)學(xué)者的相關(guān)研究，提供了一定的理論根底。第一節(jié)中小銀行概念界定世界范圍內(nèi)眾多的研究學(xué)者對(duì)銀行定義進(jìn)行了深入的研究取得了一系列的研究成果。但是在學(xué)術(shù)界中依然具有不同的觀點(diǎn)，對(duì)于銀行的定義一直沒(méi)有達(dá)成一致。在銀行規(guī)模的區(qū)分過(guò)程中，主要參考的標(biāo)準(zhǔn)是銀行的員工數(shù)量以及開(kāi)展情況等要素，在區(qū)分的過(guò)程中也要考慮到銀行所處的外界環(huán)境以及時(shí)代特征。19世紀(jì)末以前，美聯(lián)儲(chǔ)制定了一定的標(biāo)準(zhǔn)用來(lái)區(qū)分銀行的規(guī)模。在進(jìn)行劃分的過(guò)程中是通過(guò)銀行的資產(chǎn)總量來(lái)進(jìn)行劃分。劃分的標(biāo)準(zhǔn)是三億元，如果銀行的總資產(chǎn)大于這一標(biāo)準(zhǔn)，將被劃分為大型銀行，否那么就是中小銀行。之后隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)展，時(shí)代已經(jīng)出現(xiàn)了較大的改變，因此對(duì)于銀行大小劃分的標(biāo)準(zhǔn)也出現(xiàn)了更新。劃分的標(biāo)準(zhǔn)由原來(lái)的三億元變成了。如果銀行的資產(chǎn)規(guī)模小于一億，屬于小型銀行，如果銀行的總資產(chǎn)大于拾億，將被認(rèn)定為大型銀行[2]。2004年，Gratton通過(guò)深入的研究發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)如今的社會(huì)中，資產(chǎn)總量大于十億美元的銀行屬于大型銀行，否那么都被稱之為小型銀行[3]。我國(guó)學(xué)術(shù)界眾多的研究學(xué)者在國(guó)外的研究根底上對(duì)中小銀行展開(kāi)了深入的研究，取得了一定的研究成果，不同的研究學(xué)者對(duì)于中小銀行的定義一直美譽(yù)達(dá)成一致的意見(jiàn)。2003年，周立、戴志敏通過(guò)深入的研究和調(diào)查，最終認(rèn)定我國(guó)只有中農(nóng)工建這四個(gè)大型銀行，其他的銀行都屬于中小型銀行，在市場(chǎng)中不具備一定的影響力[4]。2003年程惠霞通過(guò)深入研究我國(guó)的國(guó)家體制，因?yàn)槲覈?guó)會(huì)制定一定的優(yōu)惠政策以及扶持性政策，因此對(duì)于中小銀行的定義不可以已一概而論，需要從不同的角度進(jìn)行分析和界定。很多學(xué)者認(rèn)為在我國(guó)除了國(guó)有商業(yè)銀行是大型銀行，其他所有的銀行都屬于中小銀行。這主要是因?yàn)槠渌y行的開(kāi)展時(shí)間較晚，不具備一定規(guī)模的資產(chǎn)，容易受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響[5]。還有一局部學(xué)者認(rèn)為城市商業(yè)銀行和合作銀行、農(nóng)村信用社等屬于中小銀行。因?yàn)檫@些銀行的影響力只是局限于周邊的地區(qū)，致力于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高速開(kāi)展，無(wú)法在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)揮切實(shí)的作用。李煒〔2000年〕[6]、林毅夫〔2000年〕[7]、趙平〔2004年〕[8]、彭建剛〔2021年〕[9]都十分贊同第二種觀點(diǎn)。對(duì)于中小銀行的研究一直處于開(kāi)展的過(guò)程中，因此在不同的研究時(shí)期，都需要結(jié)合時(shí)代背景以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展程度等因素進(jìn)行全方位的分析。因此對(duì)于中小銀行的概念定義不是一成不變的。我國(guó)綜合實(shí)力較強(qiáng)的銀行就是中農(nóng)工建，因?yàn)檫@些銀行開(kāi)展多年，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)著重要的地位。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)展，如今一大批股份制銀行開(kāi)始出現(xiàn)，并且一直處于高速的開(kāi)展中，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升。因此此時(shí)如果將這些開(kāi)展速度較快的企業(yè)歸屬為中小銀行是不合理的。本文在論述的過(guò)程中，對(duì)于中下銀行的劃分涵蓋以下幾點(diǎn)：城市和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和合作銀行以及近年來(lái)出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行。本文研究的主要對(duì)象就是地方城市商業(yè)銀行。第二節(jié)中小銀行開(kāi)展定位隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)展，大批地方城市商業(yè)銀行開(kāi)始出現(xiàn)，市場(chǎng)銀行行業(yè)內(nèi)部之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加劇烈。因此銀行開(kāi)展面臨著嚴(yán)峻的形勢(shì)，受到很多因素的挑戰(zhàn)。因此綜合實(shí)力較弱的企業(yè)需要認(rèn)清自身開(kāi)展的缺乏，制定科學(xué)合理的開(kāi)展方案，為銀行的健康持續(xù)開(kāi)展奠定堅(jiān)實(shí)的根底。國(guó)外研究綜述國(guó)外對(duì)于銀行的研究主要是集中于市場(chǎng)中的中小銀行。2001年Bassett和Brady通過(guò)深入的分析和調(diào)查，最終發(fā)現(xiàn)某些社區(qū)金融機(jī)構(gòu)相比于實(shí)力較強(qiáng)的大型銀行抗壓風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)，往往在消極的市場(chǎng)中展現(xiàn)出良好的上升勁頭，獲得可觀的收益[10]。2003年Harvey和Willis通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，社區(qū)銀行對(duì)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的高速開(kāi)展發(fā)揮著重要的作用，因?yàn)樵撱y行可以為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供貸款，擴(kuò)大企業(yè)的資金實(shí)力，滿足企業(yè)的開(kāi)展需求，實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)濟(jì)循環(huán)[11]。2005年HeinScottE等研究學(xué)者在未來(lái)的劇烈的市場(chǎng)中，社銀行將會(huì)展現(xiàn)出更強(qiáng)的活力，可以結(jié)合市場(chǎng)的開(kāi)展形勢(shì)，客觀做出合理的開(kāi)展規(guī)劃，提升自身的開(kāi)展能力[12]。2021年Hoenig研究發(fā)現(xiàn)社區(qū)銀行在社區(qū)中發(fā)揮著積極的作用，這是因?yàn)槊绹?guó)政府追求支付領(lǐng)域便利高效，而社區(qū)銀行可以有效的幫助政府推進(jìn)和實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)[13]。2021年Campbell和Frei研究發(fā)現(xiàn)電子銀行相比于其他的商業(yè)銀行更加方便額操作，使用者通過(guò)簡(jiǎn)單的操作就可以實(shí)現(xiàn)交易等活動(dòng)，受到了廣闊公眾的認(rèn)可和支持[14]。國(guó)內(nèi)研究綜述國(guó)內(nèi)學(xué)者通過(guò)深入的研究最終發(fā)現(xiàn)中小銀行對(duì)于社會(huì)的開(kāi)展具有十分重要的意義。因此中小銀行的開(kāi)展不容無(wú)視，國(guó)家和政府需要建立一系列的扶持政策給予中小銀行充分的開(kāi)展時(shí)機(jī)。我國(guó)何安耐、胡必亮研究學(xué)者通過(guò)深入的探討和分析，最終發(fā)現(xiàn)農(nóng)村研集資占據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)集資總量的70%以上，民間貸款是農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)中重要組成局部[15]。農(nóng)村金融開(kāi)展過(guò)程中主要存在的問(wèn)題是供給量缺乏以及效勞質(zhì)量較差的問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重限制了農(nóng)村金融的健康開(kāi)展[16]。2021年，聶爾德研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間將會(huì)處于較低的開(kāi)展水平，但是并不缺少開(kāi)展機(jī)遇。因此農(nóng)村金融需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，緊緊把握開(kāi)展時(shí)機(jī)，通過(guò)自身的努力創(chuàng)造出時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)又好又快開(kāi)展[17]。2021年，樊大志研究發(fā)現(xiàn)在未來(lái)的市場(chǎng)中，我國(guó)將會(huì)出現(xiàn)綜合實(shí)力不同的金融機(jī)構(gòu)，而且這些金融機(jī)構(gòu)將會(huì)分布在我國(guó)的各個(gè)地區(qū)，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)開(kāi)展做出重大的奉獻(xiàn)[18]。2021年，何婧研究認(rèn)為中國(guó)的中小銀行在開(kāi)展的過(guò)程中不可以一味的模仿，而是要充分認(rèn)識(shí)自身的優(yōu)勢(shì)和缺乏，把握住開(kāi)展時(shí)機(jī)，擴(kuò)大銀行的綜合實(shí)力，拉動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[19]。2021年，孫宗寬通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)的中小銀行目前具有不同的特點(diǎn)。為了促進(jìn)中小銀行的不斷開(kāi)展，當(dāng)?shù)卣贫艘幌盗械姆龀终撸o予中小銀行政策性優(yōu)惠[20]。2021年，姜巖研究城市銀行未來(lái)開(kāi)展方向，認(rèn)為城市銀行需要結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和特色，制定出科學(xué)合理的開(kāi)展規(guī)劃，擴(kuò)大社會(huì)的影響力，提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力[21]。2021年，郝菊梅、晉強(qiáng)通過(guò)對(duì)城市銀行的開(kāi)展情況進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)開(kāi)展過(guò)程中的缺乏以及缺陷，然后提出城市銀行需要明確開(kāi)展規(guī)劃，圍繞“精、細(xì)、特、優(yōu)〞四字方針進(jìn)行開(kāi)展。提升銀行的效勞質(zhì)量，開(kāi)拓多元化的效勞體系，贏得社會(huì)公眾的認(rèn)可和支持[22]。2021年，徐艷華、張曉艷發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國(guó)政府十分重視銀行機(jī)構(gòu)的健康開(kāi)展，因此制定了一系列扶持性政策，給予銀行極大的開(kāi)展空間，建立一個(gè)良好的開(kāi)展環(huán)境，從而在劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足[23]。第三節(jié)相關(guān)理論隨著農(nóng)村金融的不斷開(kāi)展，對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展具有重要的意義，引發(fā)了很多開(kāi)展中國(guó)家的重視和關(guān)注，因此相關(guān)的實(shí)際理論開(kāi)始出現(xiàn)，其中涵蓋了村金融供需理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論等，這些理論的提出為我國(guó)中小銀行的健康開(kāi)展打下了堅(jiān)實(shí)的根底。2.3.1農(nóng)村金融供需理論對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查，通過(guò)自身的總結(jié)最后得出農(nóng)村金融市場(chǎng)供求理論，開(kāi)創(chuàng)了關(guān)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的先河。該理論對(duì)供求方式進(jìn)行了分類，主要具有以下兩種：其一，以需求為動(dòng)因，也就是指開(kāi)展需要建立在一定的需求根底上，只有經(jīng)濟(jì)處于高速的開(kāi)展中，金融需求才可以進(jìn)一步擴(kuò)大，從而帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的健康開(kāi)展。其二是以供給為先導(dǎo)。也就是指以供給為主導(dǎo)促進(jìn)農(nóng)村金融的開(kāi)展。2.3.2農(nóng)村金融市場(chǎng)理論金融市場(chǎng)是由資金的需求人員與提供人員組成的，兩者之間的金融行為是需要建立在一定的信用根底上，最終可以完成資金借貸等金融行為。該過(guò)程具有一定的特征，其一，金融市場(chǎng)的行為中，交易對(duì)象是資金；其二，該種交易方式并不僅僅是商業(yè)關(guān)系，還有借貸關(guān)系；其三，金融市場(chǎng)的開(kāi)展是處于一種動(dòng)態(tài)的變化中，可以對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，但是也無(wú)法全部的掌握。農(nóng)村金融市場(chǎng)，顧名思義是指金融市場(chǎng)處于社會(huì)農(nóng)村的環(huán)境中，也就是關(guān)于農(nóng)村資金活動(dòng)，對(duì)其進(jìn)行管理，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定開(kāi)展。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)展，相應(yīng)的理論也出現(xiàn)了一定的變化，自從上個(gè)世紀(jì)以來(lái)，農(nóng)村信貸補(bǔ)貼理念不再適用于市場(chǎng)，替代者是農(nóng)村市場(chǎng)理論，對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康開(kāi)展具有重要的意義。這兩種理論的開(kāi)展來(lái)源并不同，其一，因?yàn)榇婵罾什⒉桓?，很多農(nóng)戶并不會(huì)將自己的空閑資金存入到銀行中，開(kāi)展前景并不良好；其二，農(nóng)村資本中的時(shí)機(jī)本錢(qián)顯尤為重要，使非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄利率較高；其三，很多經(jīng)濟(jì)開(kāi)展落后的地區(qū)居民具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力；其四，農(nóng)村金融開(kāi)展需要借助外部資金，導(dǎo)致不良貸款利率一直處于上升的狀態(tài)。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，自從我國(guó)實(shí)行三大改造以來(lái)，我國(guó)手工業(yè)和工業(yè)開(kāi)展十分迅速。但是我國(guó)的農(nóng)村人口仍然占據(jù)著我國(guó)所有人口的絕大局部，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于我國(guó)綜合國(guó)力的提升也起到一定的作用。因此為了促進(jìn)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，就需要提供更多的網(wǎng)點(diǎn)。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的日益開(kāi)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)將會(huì)涵蓋一系列的金融機(jī)構(gòu)，內(nèi)部展開(kāi)公平劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。2.3.3范圍經(jīng)濟(jì)理論范圍經(jīng)濟(jì)理論是指企業(yè)的開(kāi)展并不是建立在企業(yè)的規(guī)模具有多大，而是需要企業(yè)走多元化的開(kāi)展路線，不斷擴(kuò)展企業(yè)的產(chǎn)品體系。將多種產(chǎn)品結(jié)合起來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)將會(huì)比單一產(chǎn)品的生產(chǎn)制作的本錢(qián)更低。如今很多企業(yè)已經(jīng)采用了該種開(kāi)展模式，而該理論為企業(yè)經(jīng)濟(jì)的高速開(kāi)展提供了客觀的理論支撐。潘扎爾和威利格均是美國(guó)著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，通過(guò)他們的深入研究和分析，最終對(duì)范圍經(jīng)濟(jì)理論進(jìn)行了一定的定義。從他們的觀點(diǎn)來(lái)看，范圍經(jīng)濟(jì)就是指企業(yè)生產(chǎn)兩種產(chǎn)品比單種產(chǎn)品生產(chǎn)制造所消耗的本錢(qián)更低。之后又有一批研究學(xué)者對(duì)范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了研究，代表者就是經(jīng)濟(jì)學(xué)家小艾爾弗雷德·錢(qián)德勒，他認(rèn)為其概念并不僅限于生產(chǎn)，而是從生產(chǎn)到營(yíng)銷(xiāo)的統(tǒng)一過(guò)程。在金融領(lǐng)域中，范圍經(jīng)濟(jì)理論受到了很多企業(yè)家的認(rèn)可和支持，因此在世界山得到了普遍的運(yùn)用，對(duì)于企業(yè)的開(kāi)展具有至關(guān)重要的積極意義。同樣這一點(diǎn)也可運(yùn)用到金融組織的開(kāi)展中，如果某一個(gè)金融組織在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，開(kāi)發(fā)兩種產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)時(shí)比單獨(dú)開(kāi)發(fā)某種業(yè)務(wù)消耗的本錢(qián)更低，也就意味著金融機(jī)構(gòu)可以獲得可觀的收益，可以扭轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)消極的開(kāi)展局面。隨著金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)展，如今很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始創(chuàng)新出更多的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)體系，可以滿足公眾的普遍需求，這種經(jīng)營(yíng)理念就是范圍經(jīng)濟(jì)理論的切實(shí)表達(dá)。在商業(yè)銀行的未來(lái)開(kāi)展過(guò)程中，還需要大力倡導(dǎo)按該理論進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不斷提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力。2.3.4比擬優(yōu)勢(shì)理論大衛(wèi)·李嘉圖之前在自己的作品中展現(xiàn)了比擬本錢(qián)貿(mào)易理論。該理論認(rèn)為國(guó)際貿(mào)易開(kāi)展的過(guò)程中，并不存在很大的差異，具體的差異就是生產(chǎn)技術(shù)應(yīng)用上的差異。因此不同的國(guó)家需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，制定科學(xué)合理的貿(mào)易方案。基于比擬優(yōu)勢(shì)原理的運(yùn)用，所有的金融組織以及機(jī)構(gòu)都會(huì)有很大的差距在盈利模式的不同以及勞動(dòng)生產(chǎn)率上，所以說(shuō)現(xiàn)階段的銀行機(jī)構(gòu)尤其是中小型銀行，更加需要給本機(jī)構(gòu)所選擇的相關(guān)業(yè)務(wù)制定一整套的方案從而加大開(kāi)發(fā)力度加速開(kāi)展。中小型銀行必須要基于自身所在的地區(qū)以及環(huán)境來(lái)制定戰(zhàn)略方針，圍繞根據(jù)自身業(yè)務(wù)的大致方向，制定一個(gè)能夠帶有本地特色以及本機(jī)構(gòu)的特色產(chǎn)品業(yè)務(wù)。所以，所有的中小型銀行必須要在主要產(chǎn)品的根底上分析自身所處的區(qū)域特色以及競(jìng)技狀態(tài)，還要對(duì)這個(gè)區(qū)域所有的風(fēng)俗以及特定的文化特色和居民的生活習(xí)慣等方面有一定程度上的研究，要分析現(xiàn)階段本地人到底需要什么樣的特色效勞以及研發(fā)什么樣的產(chǎn)品和以后大致的營(yíng)業(yè)方向，這樣不僅僅能夠帶動(dòng)銀行的特色業(yè)務(wù)開(kāi)展，并且還能夠使得本銀行的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展更加快速?gòu)亩蝽懽陨淼钠放啤１确秸f(shuō)臺(tái)州商業(yè)銀行就是一個(gè)中小型民營(yíng)企業(yè)銀行；基于當(dāng)?shù)卣恼叻龀郑瑸H坊銀行開(kāi)始積極的拓展農(nóng)村的金融市場(chǎng)；開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)的可不僅僅只有中小型銀行，還有很多的大型銀行，比方說(shuō)中國(guó)銀行以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行；威海市商業(yè)銀行基于本機(jī)構(gòu)所在的地理位置優(yōu)越，可以大力開(kāi)展對(duì)外貿(mào)易；而哈爾濱銀行也是因?yàn)榈乩砦恢玫膬?yōu)勢(shì)開(kāi)始給俄羅斯打造屬于他們的特色效勞；漢口銀行那么為現(xiàn)階段許多的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)打造多元化的效勞；齊商銀行主要的業(yè)務(wù)就是能夠?yàn)樗芰匣ぎa(chǎn)業(yè)周邊產(chǎn)業(yè)鏈形成多元化效勞；廈門(mén)銀行也是基于自身的地理位置優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始著重于創(chuàng)立一個(gè)能夠連接兩岸的金融化效勞，并且廈門(mén)銀行還將香港富邦銀行當(dāng)作后盾，在臺(tái)灣商民集聚地以及海峽兩岸的大型城市開(kāi)始創(chuàng)辦建設(shè)分銀行；富滇銀行基于自身的地理優(yōu)勢(shì)，結(jié)合老撾的相關(guān)程序結(jié)合開(kāi)發(fā)本幣跨境的結(jié)算業(yè)務(wù)效勞。所以說(shuō)現(xiàn)階段的城市銀行有很多都開(kāi)始開(kāi)展各個(gè)地方的特色業(yè)務(wù)了。2.3.5不完全的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論根據(jù)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)理論來(lái)看，因?yàn)樗袡C(jī)構(gòu)都不可能存在一個(gè)完全相等的信息，貸款人不能夠知道關(guān)于借款人的全部信息，。所以說(shuō)也就不能夠知道借款人有什么樣的經(jīng)營(yíng)狀況，不知道借款人是否能夠盈利，假設(shè)說(shuō)我們不進(jìn)行干預(yù)的話，金融市場(chǎng)的開(kāi)展將會(huì)遇到很多的問(wèn)題因此就需要進(jìn)行一定的監(jiān)管，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，所以說(shuō)這樣一來(lái)就必須要有一個(gè)中間性的機(jī)構(gòu)參加進(jìn)來(lái)進(jìn)行一個(gè)協(xié)調(diào)的作用，比方說(shuō)政府，因此現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)就是一個(gè)完全不對(duì)等的市場(chǎng)。這個(gè)理論就使得從理論上來(lái)講，農(nóng)村金融市場(chǎng)必須要有一個(gè)中間介入的機(jī)構(gòu)，比方說(shuō)農(nóng)村政府。但是即便是現(xiàn)階段有一個(gè)中間性的組織或者機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)就能夠使得農(nóng)村金融市場(chǎng)變成我們想要的市場(chǎng)，如果要想金融市場(chǎng)開(kāi)展成為我們想要的那個(gè)市場(chǎng)，就必須要有一個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)健全完善的機(jī)制，所以說(shuō)我們?cè)诖烁咨暇捅仨氁炎璧K農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展的所有障礙全部去除。第三章農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展分析要想徹底研究透徹農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，那么就必須要正面解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展市場(chǎng)的全部問(wèn)題，并且研究透徹所有問(wèn)題也能夠幫助我們解決進(jìn)軍金融市場(chǎng)的所有問(wèn)題，還能夠知道現(xiàn)階段的農(nóng)村金融市場(chǎng)是什么樣的狀況，也能夠知道自身的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，分析自身的優(yōu)勢(shì)以及劣勢(shì)從而防止被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手打敗，要能夠研發(fā)出自身的相關(guān)特色化效勞產(chǎn)品，還要對(duì)現(xiàn)階段的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)進(jìn)行一定的研究，也要全面的了解自身對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)拓展的具體情況?，F(xiàn)階段的農(nóng)村金融市場(chǎng)最主要的就是分為兩種，一種是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還有就是新型的金融機(jī)構(gòu)，這種金融機(jī)構(gòu)主要就是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)以及開(kāi)展自然而然的產(chǎn)生出來(lái)的。第一節(jié)傳統(tǒng)農(nóng)村金融以往我國(guó)市場(chǎng)中出現(xiàn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就是政策性、商業(yè)性以及合作性這三種金融機(jī)構(gòu)。第一種是農(nóng)村開(kāi)展銀行，而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)就是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，第三種金融機(jī)構(gòu)就是以前的農(nóng)村信用社以及農(nóng)村商業(yè)銀行。3.1.1政策性金融機(jī)構(gòu)如今我國(guó)市場(chǎng)中具有的農(nóng)業(yè)政策銀行只有中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行，其主要的業(yè)務(wù)涵蓋以下幾點(diǎn):第一，基于國(guó)家信用的根底上來(lái)募集一定程度上的資金；第二，按照國(guó)家相應(yīng)的法律法律規(guī)，結(jié)合相應(yīng)的政策進(jìn)行資金的籌集；第三，代理辦理財(cái)政方面支持農(nóng)村金融的健康開(kāi)展；第四，在開(kāi)展的根底上給農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展做出一定的改善措施；第五，要對(duì)農(nóng)村的金融性業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。在我國(guó)范圍內(nèi)，到處都是中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行的效勞網(wǎng)點(diǎn)，一共有31個(gè)省級(jí)銀行，有300多個(gè)二級(jí)分行，有1600多個(gè)縣域的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。自從中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行建成以后，中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行開(kāi)展的過(guò)程是崎嶇不平的，開(kāi)展銀行是推行創(chuàng)新改革的中堅(jiān)力量，一直在前進(jìn)中不斷地摸索，在摸索中不斷地前進(jìn)，不斷地改革創(chuàng)新出新的效勞類型產(chǎn)品，也是開(kāi)展銀行從而建成了城鄉(xiāng)開(kāi)展一體化體制機(jī)制，不管是什么時(shí)候，“三農(nóng)〞領(lǐng)域的信貸凈投放一直是被開(kāi)展銀行成認(rèn)并且履行的，并且一直基于自身的力量來(lái)從社會(huì)上籌集一定的資金輔助“三農(nóng)〞。中國(guó)農(nóng)村開(kāi)展銀行已經(jīng)在這么多年的成長(zhǎng)中形成了自身特別的銀行業(yè)務(wù)以及處理能力，已經(jīng)取得了一定的開(kāi)展成果。在運(yùn)行的過(guò)程中，該行一直致力于封閉運(yùn)行管理的政策制度，為今后的健康持續(xù)開(kāi)展打下了堅(jiān)實(shí)的根底。全方位、多領(lǐng)域的支農(nóng)格局，從而給予了一定程度上的信貸支持來(lái)為農(nóng)村的金融根底建設(shè)提供了很多保障。自從中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行成立以后，農(nóng)發(fā)行的開(kāi)展歷程都包含在下面六個(gè)方面了：第一，代理階段〔1994年-1995年〕。在剛剛成立的時(shí)候，農(nóng)發(fā)行有為數(shù)不多的職能，但是都竭盡所能地去做去履行職能，并且準(zhǔn)備了很多的工作來(lái)支持，但是因?yàn)檗r(nóng)發(fā)行的開(kāi)展軌跡太過(guò)快速，還是使得農(nóng)發(fā)行暴露了許多之前從未被發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，在這里面最重要的問(wèn)題就是，農(nóng)發(fā)行經(jīng)過(guò)了多么多年的開(kāi)展還是不能把商業(yè)性和農(nóng)村政策性的徹底脫鉤。第二，自營(yíng)階段〔1995年-1997年〕。農(nóng)發(fā)行在這個(gè)階段根本上處于一個(gè)自營(yíng)的模式，并且在此根底上銀監(jiān)會(huì)公布了?關(guān)于農(nóng)村的金融體制改革決定?〔國(guó)發(fā)[1995]42〕文件，主要的目的就是能夠把所有銀行的代理制度問(wèn)題給徹底解決，并且開(kāi)始構(gòu)建完善的市及縣級(jí)的中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行，進(jìn)一步使得中國(guó)政策性金融從此踏上了一個(gè)全新的階段。第三，封閉動(dòng)作階段〔1997年-2000年〕。由于在這個(gè)階段的社會(huì)要求要實(shí)現(xiàn)糧食、棉花、石油、黃金等經(jīng)濟(jì)命脈產(chǎn)品能夠有一個(gè)強(qiáng)有力的封閉運(yùn)行狀態(tài)，因?yàn)橐艳r(nóng)發(fā)行的相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整到糧食流通體制改善里面，中央有關(guān)部門(mén)基于上面的根底上進(jìn)行了調(diào)變動(dòng)，從而使得當(dāng)時(shí)那個(gè)階段的中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行開(kāi)展方向走向正確，從而使得中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行轉(zhuǎn)交給農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在農(nóng)發(fā)行手中運(yùn)行很多年的糧食以及棉花相關(guān)加工業(yè)務(wù)產(chǎn)生的貸款業(yè)務(wù)，繼而讓農(nóng)發(fā)行有精力進(jìn)行封閉運(yùn)行收購(gòu)貸款資金。第四，標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展階段〔2000年-2004年〕?；谏弦粋€(gè)階段的根底上，中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行在內(nèi)部實(shí)行改革，完善內(nèi)部的有關(guān)培訓(xùn)機(jī)制，在銀行的內(nèi)部實(shí)施一個(gè)清理規(guī)制以及法規(guī)，并且在內(nèi)部對(duì)有關(guān)管理增加一定的強(qiáng)度。第五，加強(qiáng)功能階段〔2004年-2021年〕?；趪?guó)務(wù)院第五十八次常務(wù)會(huì)議的相關(guān)規(guī)定，增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行內(nèi)部的相關(guān)管理核算強(qiáng)度，這樣就能夠進(jìn)一步使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制改革在一定程度上得到相對(duì)應(yīng)的調(diào)整，使得內(nèi)部的運(yùn)行機(jī)制漸漸好轉(zhuǎn)，從而完善相關(guān)的結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步使得本錢(qián)減少。第六，重要機(jī)遇開(kāi)展期〔2021年-至今〕。在2021年的時(shí)候，中國(guó)農(nóng)行業(yè)開(kāi)展銀行出現(xiàn)了一個(gè)飛躍的機(jī)遇，中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行改革實(shí)施總體方案經(jīng)過(guò)了國(guó)務(wù)院第63次常務(wù)會(huì)議審議得到審批。在當(dāng)時(shí)的那個(gè)階段中，農(nóng)發(fā)行按照相關(guān)的政策，并且對(duì)于黨中央、國(guó)務(wù)院的重大決策部署以及大政方針無(wú)條件遵從，從而使得農(nóng)發(fā)行的三農(nóng)效勞更加的完善，也堅(jiān)持中央下達(dá)的脫貧攻堅(jiān)政策，從而構(gòu)建出完善的政府的、現(xiàn)代化、熱情效勞三農(nóng)的優(yōu)質(zhì)銀行。進(jìn)一步基于農(nóng)村金融體系中展現(xiàn)出帶頭的氣勢(shì)，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)繁榮富強(qiáng)的最終目標(biāo)！3.1.2商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)1951年，我國(guó)農(nóng)業(yè)合作銀行開(kāi)始成立，之后一直處于高速的開(kāi)展中，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展起到重要的作用。隨著多年的開(kāi)展，如今成為了綜合實(shí)力較強(qiáng)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。自從國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放以來(lái)，該銀行開(kāi)始出現(xiàn)不同的開(kāi)展階段，在每一個(gè)階段中都展現(xiàn)出一定的時(shí)代特征。2021年迎來(lái)開(kāi)展的重大里程碑，在上海和香港實(shí)現(xiàn)上市。同時(shí)為了順應(yīng)時(shí)代的開(kāi)展潮流，實(shí)現(xiàn)又好又快開(kāi)展，銀行不斷完善產(chǎn)品效勞體系，滿足客戶的需求。通過(guò)不斷的開(kāi)展，該行已經(jīng)開(kāi)展成為我國(guó)的大型銀行，在世界上也具有一定的影響力。其中涵蓋分支機(jī)構(gòu)數(shù)為37個(gè)，二級(jí)分行機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)為362個(gè)，一級(jí)支行個(gè)數(shù)為3513個(gè)，最基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)為19698個(gè)，其他分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為55個(gè)。由此可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村合作銀行從建立之初到今天已經(jīng)完成了完美的蛻變，成為現(xiàn)代銀行的引領(lǐng)者。通過(guò)自身的不斷開(kāi)展，已經(jīng)具備完善的金融效勞體系和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。該分行具備一定的資金實(shí)力，可以滿足地區(qū)金融市場(chǎng)的開(kāi)展需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)的不斷開(kāi)展，河南省分行也開(kāi)始順應(yīng)時(shí)代的開(kāi)展潮流，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信手段，建立一大批機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供了便捷的效勞。該行從建立之初到之后的開(kāi)展一直堅(jiān)守“大行德廣伴您成長(zhǎng)〞，堅(jiān)持“面向三農(nóng)、效勞城鄉(xiāng)〞。該行為了促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的高速開(kāi)展，對(duì)該地區(qū)的各行各業(yè)需要資金的企業(yè)都給予了一定的資金支持，通過(guò)對(duì)社會(huì)較強(qiáng)行業(yè)的支撐，極大的拉動(dòng)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，取得這樣的成就河南省分行功不可沒(méi)。該行還集中精力投入到“三農(nóng)〞領(lǐng)域，幫助政府完善根底設(shè)施的建設(shè)，推動(dòng)建設(shè)美好和諧社會(huì)，為了能夠在劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，該行不斷提升自我創(chuàng)新能力，大力運(yùn)用科技網(wǎng)絡(luò)資源，創(chuàng)新出332個(gè)產(chǎn)品，適用于社會(huì)不同客戶的需求。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身是農(nóng)業(yè)合作銀行，自建立之初一直處于高速的開(kāi)展中，時(shí)至今日，已經(jīng)經(jīng)歷了七個(gè)開(kāi)展時(shí)期。第一個(gè)時(shí)期是從1951年到1952年，在這一時(shí)期中，農(nóng)村合作銀行正式成立，具體負(fù)責(zé)的事務(wù)就是按照國(guó)家制定的政策進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款。第二個(gè)時(shí)期是從1955年到1957年，在該時(shí)間節(jié)點(diǎn)中，農(nóng)村合作銀行實(shí)現(xiàn)了合并，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式建立。主要負(fù)責(zé)的的是不同時(shí)間周期的貸款，給予貸款的對(duì)象主要是生產(chǎn)合作組織和農(nóng)民。1957年4月，國(guó)務(wù)院決定合并中國(guó)人民銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。第三個(gè)開(kāi)展時(shí)期是從1963年至1965年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行于1963年再次被設(shè)立。當(dāng)時(shí)國(guó)家制定一系列的政策扶植鼓勵(lì)我國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展，因此對(duì)農(nóng)業(yè)投入了大量的資金。在當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行需要積極響應(yīng)國(guó)家政策對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)開(kāi)展發(fā)放貸款，推動(dòng)了我國(guó)方針政策的穩(wěn)步實(shí)行。第四個(gè)時(shí)期是農(nóng)業(yè)銀行健康開(kāi)展的幾十年，時(shí)間節(jié)點(diǎn)是從1979年至1994年，在這幾十年中，農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模以及綜合實(shí)力穩(wěn)步提升，國(guó)務(wù)院也恢復(fù)了“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行〞的名稱，這一時(shí)期中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行扮演著重要的角色，需要進(jìn)行農(nóng)村信貸的辦理，還需要投入精力于農(nóng)村金融事業(yè)的開(kāi)展。在具體的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中受到中國(guó)人民銀行的監(jiān)督和管理，一旦有不合理的經(jīng)營(yíng)行為，將會(huì)被第一時(shí)間提出并做出調(diào)整。第五個(gè)開(kāi)展周期時(shí)從1994年至1997年，國(guó)家發(fā)布?關(guān)于金融體制改革的決定?，此時(shí)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一直處于改革之中，受到中國(guó)人民銀行的監(jiān)督。通過(guò)切實(shí)有效的改革，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行旗下的業(yè)務(wù)開(kāi)始別離出來(lái)，主要涵蓋了農(nóng)村信用社、銀行功能以及政策性、商業(yè)銀行功能。通過(guò)合理的分工，更加方便與管理和經(jīng)營(yíng)，內(nèi)部功能更容易發(fā)揮出來(lái)。因此農(nóng)業(yè)銀行的開(kāi)展模式得到了一定的轉(zhuǎn)變，開(kāi)始趨向于商業(yè)銀行的開(kāi)展模式。之后國(guó)務(wù)院通過(guò)研討認(rèn)為農(nóng)村金融體系還不夠完善，仍然具有一定的缺陷性，于是國(guó)家制定了?關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定?，這一決定公布之后，農(nóng)行一直不知不扣的進(jìn)行執(zhí)行，展現(xiàn)出很高的執(zhí)行力。雖然在實(shí)踐的過(guò)程中遇到了很多的困難，但是農(nóng)行并沒(méi)有退縮，而是爭(zhēng)分奪秒，克服重重困難因素，取得了一定的改革成果。第六個(gè)開(kāi)展周期是股份制改革階段，時(shí)間是從1999年至2021年。農(nóng)業(yè)銀行一直致力于三農(nóng)的開(kāi)展，投入利潤(rùn)大量的精力和資金。隨著綜合實(shí)力和總資產(chǎn)的日益提升，該行在2021年7月于上海和香港成功上市。第七個(gè)開(kāi)展周期是從2021年至今天。2021年之后，農(nóng)業(yè)銀行展現(xiàn)了較好的開(kāi)展局面，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步提升。如今已經(jīng)開(kāi)展成為世界重要銀行的一員，在2021成功入圍全球銀行1000強(qiáng)的行列之中。未來(lái)農(nóng)行還將展現(xiàn)出強(qiáng)大的開(kāi)展?jié)摿?，逐步推向嶄新的高度?.1.3合作性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社合作社是在中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn)下設(shè)立的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，其目的是為入股到農(nóng)村信用社的社員提供金融效勞，農(nóng)村信用社合作社始終都實(shí)行民主管理。由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)成立農(nóng)村信用合作社，正是因?yàn)橛羞@樣的前提，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就需要承當(dāng)農(nóng)村信用社的所有債務(wù)關(guān)系并且依法享有民事權(quán)利。國(guó)家法律對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的應(yīng)有權(quán)利、合法財(cái)產(chǎn)以及在法律范疇下所進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)予以保護(hù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的主要任務(wù)就是在法律以及金融政策的框架下，籌集農(nóng)村閑置的資本，積極組織調(diào)解農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，為三農(nóng)〔農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)〕的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展提供相應(yīng)的金融效勞，與此同時(shí)也要防微杜漸，對(duì)于在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中可能出現(xiàn)的高利貸現(xiàn)象要嚴(yán)正杜絕并且堅(jiān)決打擊。在我國(guó)，由銀監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院兩大機(jī)構(gòu)來(lái)同時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社合作社的開(kāi)展做出部署規(guī)劃，而在兩大機(jī)構(gòu)的授權(quán)下，農(nóng)村信用社合作社根據(jù)不同的分工主要由國(guó)際金融部門(mén)、信用貸款部門(mén)、培訓(xùn)學(xué)校不同的局部組成。農(nóng)村信用社合作社是我國(guó)成立初期進(jìn)行合作化金融探索的一個(gè)典型案例，最早成立于19世紀(jì)50年代，主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段的開(kāi)展：1951年至1957年的初創(chuàng)時(shí)期，該時(shí)期的主要目的是為了迅速恢復(fù)戰(zhàn)后國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，開(kāi)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)；1958年至1978年的開(kāi)展停滯期，農(nóng)村信用社在這一階段開(kāi)展出現(xiàn)停滯的主要原因是在“一大二公〞及“大躍進(jìn)〞兩大活動(dòng)的影響下，很多內(nèi)部的員工對(duì)于建設(shè)農(nóng)村合作組織的工作出現(xiàn)了質(zhì)疑心里，加之沒(méi)有外部良好的環(huán)境促使其開(kāi)展，農(nóng)村信用合作社在這一階段的開(kāi)展根本可以說(shuō)是止步不前；1979年至1982年的開(kāi)展恢復(fù)期，這一時(shí)期主要依賴于國(guó)家對(duì)其進(jìn)行了大力的支持，1979年的3月份國(guó)務(wù)院專門(mén)發(fā)布公告，明確確立了農(nóng)村信用合作對(duì)于我國(guó)深化農(nóng)村金融效勞、提高我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行地位的關(guān)鍵作用，明確指出要重新調(diào)整農(nóng)村信用合作組織在我國(guó)金融體系中的比重，國(guó)家政策的推動(dòng)使得之前止步不前的農(nóng)村合作組織的開(kāi)展得到了恢復(fù)；1983年-至1999年的開(kāi)展改革期，1984年，國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)村信用合作社的開(kāi)展又一次進(jìn)行了推動(dòng)，特公布105號(hào)文件，文件明確規(guī)定我國(guó)要開(kāi)始在全國(guó)各個(gè)縣區(qū)都建立信用聯(lián)社，這是我家信用社改革邁向一個(gè)新臺(tái)階的標(biāo)志，經(jīng)過(guò)這一時(shí)期的開(kāi)展，我國(guó)的農(nóng)村信用合作社已經(jīng)開(kāi)始滿足農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展需求；2000年以來(lái)所有時(shí)間都屬于大力開(kāi)展時(shí)期，農(nóng)村信用合作社和農(nóng)行明確的被劃分到了不同的隸屬，信用社的管理道路慢慢的得到了標(biāo)準(zhǔn)，加之相繼撤消了各類專業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，使得為“三農(nóng)〞工作提供金融效勞的任務(wù)全部落到了農(nóng)村信用社的肩上，農(nóng)村信用社面臨了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，在新時(shí)期的新要求下大力的為我國(guó)的“三農(nóng)〞開(kāi)展做出自己的奉獻(xiàn)。第二節(jié)新型農(nóng)村金融新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的個(gè)體，而是包含了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社三種類型。而且三種類型的機(jī)構(gòu)必須滿足其是在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布支持農(nóng)村建設(shè)的政策之后按照有關(guān)規(guī)定建立的這一條件。新型農(nóng)村金融的組成局部在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的促進(jìn)下無(wú)間的配合，再加上我國(guó)銀監(jiān)局的助力和其他不同的金融企業(yè)的積極參與，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育和開(kāi)展十分順利的在進(jìn)行，并且取得了不菲的成績(jī)，具體表現(xiàn)如下：截止到2021年末，設(shè)立了230家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)被設(shè)立，其中172家已經(jīng)開(kāi)業(yè)，58家正在積極的籌建過(guò)程中。而開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的172家新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)吸引70億元的資本，存款總量更是到達(dá)了269億元，一共發(fā)放了181億元的貸款，每年能夠創(chuàng)造1.3億元的利潤(rùn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至到2021年9月末，在全國(guó)范圍內(nèi)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)組建了超過(guò)860家的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這其中包裹了包括貸款公司、農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行，在這些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村銀行占據(jù)了超過(guò)九成的比重。銀監(jiān)會(huì)的負(fù)責(zé)的工作人員對(duì)該現(xiàn)象做出了解釋：銀監(jiān)會(huì)在過(guò)去的幾年時(shí)間內(nèi)工作重心始終放在中西部縣域，一心一意的效勞這些地區(qū)的“三農(nóng)〞開(kāi)展，按部就班的推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的組建進(jìn)程。比擬典型的就是僅在2021年一年的時(shí)間內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)就批準(zhǔn)成立了18家的銀行機(jī)構(gòu)，審議通過(guò)了187家村鎮(zhèn)銀行的成立提議，其中75%的村鎮(zhèn)銀行都處于中西部地區(qū)。從2007年首家村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立開(kāi)始到2021年五年的時(shí)間內(nèi)，我國(guó)中西部地區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行近五百家，占據(jù)了全國(guó)六成的比重，而且成立的這些村鎮(zhèn)銀行的源動(dòng)力主要都來(lái)自于農(nóng)村。我國(guó)在2021年5月份出臺(tái)了?關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)?，在文件中明確降低了村鎮(zhèn)銀行的建立門(mén)檻，將發(fā)起行的持股比例降低了百分之五，并指明發(fā)起行可以在有關(guān)準(zhǔn)那么下和其余的股東動(dòng)態(tài)的調(diào)整自己的持股比例，同時(shí)要求村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。該?意見(jiàn)?的出臺(tái)不僅促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的大力開(kāi)展，同時(shí)提升了存款人的本金平安性，還保證了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行能夠很好的履行自身的義務(wù)，最大限度的降低了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析3.3.1金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加2021年起，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷的調(diào)整方針政策來(lái)刺激和推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)展。其主要方式包括引導(dǎo)和鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大投入“三農(nóng)〞的信貸比例、拓寬農(nóng)村信貸資金的使用范疇等，推動(dòng)農(nóng)村的金融市場(chǎng)的構(gòu)建和開(kāi)展完善。此外，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還通過(guò)宏觀指導(dǎo)來(lái)調(diào)控農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)展，出臺(tái)了?關(guān)于加大金融創(chuàng)新力度支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快開(kāi)展的指導(dǎo)意見(jiàn)?，該意見(jiàn)對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)展道路和開(kāi)展方向進(jìn)行了明確的表達(dá)，要求要加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的根底設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用體系。經(jīng)過(guò)一年的開(kāi)展，截止到2021年末農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)就初見(jiàn)成效。全國(guó)整年的涉農(nóng)貸款總額突破了20萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了18.4%，同全國(guó)金融機(jī)構(gòu)同期各項(xiàng)貸款相比增幅到達(dá)%，全國(guó)的再貼現(xiàn)額度累計(jì)增加165億元。這些涉農(nóng)貸款的主要去向是一些涉農(nóng)、小微企業(yè)集中的地區(qū)。2021年中國(guó)人民銀行出臺(tái)了一部名為?關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融效勞的指導(dǎo)意見(jiàn)?的規(guī)定，該規(guī)定明確指出了主辦行的概念，要求主辦行要提供“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)〞細(xì)致的金融效勞。有關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)縣區(qū)要積極的調(diào)整自己的戰(zhàn)略規(guī)劃，支持一家及以上的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主題。在這一規(guī)定的影響下，相關(guān)機(jī)構(gòu)積極研究出臺(tái)有關(guān)政策措施，開(kāi)展了新型農(nóng)村貸款的工作篇章。到2021年末，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的總額又創(chuàng)新高，到達(dá)了23.60萬(wàn)億元，相比于其余項(xiàng)貸款增長(zhǎng)了13%，相比于金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)15.26萬(wàn)億元，相比于大型企業(yè)貸款增長(zhǎng)了%，相比于中型企業(yè)貸款%。2021年金融機(jī)構(gòu)的信貸投放重心開(kāi)始往“三農(nóng)〞和小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。到2021年底，小微企業(yè)人民幣貸款到達(dá)了17萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)了13.9%，較同期大型企業(yè)貸款高出%，較同期中型企業(yè)貸款高出%；而涉農(nóng)貸款余額仍舊得到增長(zhǎng)，到達(dá)了，同比增長(zhǎng)11.7%，占據(jù)了的各項(xiàng)貸款的三分一比重。3.3.2金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加正如前文中所闡述的那樣，目前我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分為兩種：傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。求中傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行和農(nóng)村合作金融組織。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括信貸公司，村鎮(zhèn)銀行和資金互助社。這兩類金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)各種的政策方針的扶持下，從初創(chuàng)到成熟，在不斷的開(kāi)展和進(jìn)步。但是隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)前景不斷被拓寬，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)將自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域向農(nóng)村進(jìn)行了拓展。由銀監(jiān)局通報(bào)文件與數(shù)據(jù)可以明確看出，2021年至今，各金融機(jī)構(gòu)在銀監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)和推動(dòng)下，積極支持“三農(nóng)〞，大力拓展自己在農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)；2021年以來(lái)，多家大型銀行針對(duì)“三農(nóng)〞都提出了有針對(duì)性的方針來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)展；而2021年后，各個(gè)地區(qū)的中小型銀行也開(kāi)始相繼發(fā)力，針對(duì)自己所在的區(qū)域因地制宜的推出了各自的惠農(nóng)業(yè)務(wù)；在2021年由銀監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院聯(lián)合舉行的全國(guó)銀行業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)金融效勞工作推進(jìn)會(huì)上，由數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行均投放了有相當(dāng)額度的扶貧開(kāi)發(fā)及支農(nóng)貸款資金。我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)在國(guó)家銀監(jiān)會(huì)及相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)的大力引導(dǎo)下，被注入了越來(lái)越多的新鮮血液，使得原本開(kāi)展有些緩慢的農(nóng)村金融市場(chǎng)又一次煥發(fā)出了新的生機(jī)和活力。3.3.3金融支付體系建設(shè)快速推進(jìn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)展下，農(nóng)村金融市場(chǎng)的根底設(shè)施建設(shè)也不斷的完善，農(nóng)村的支付效勞環(huán)境得到了顯著的改善。截止到2021年末，僅農(nóng)民工銀行卡特色效勞取款交易筆數(shù)就超過(guò)了1400萬(wàn)，總金額到達(dá)了210億元。銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)也積極鼓勵(lì)和支持不同的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身區(qū)域特色，因地制宜的開(kāi)通具有自己地方特色的支付渠道，這一舉措促進(jìn)了農(nóng)村金融體系支付的多元化，有效的疏通了農(nóng)村金融效勞匯款通道。2021年，中國(guó)人民銀行為了進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村惠農(nóng)支付效勞的開(kāi)展，公布了相關(guān)的知道意見(jiàn)文件，文件將建設(shè)農(nóng)村支付效勞納入到我國(guó)對(duì)于“三農(nóng)〞工作的工作部署中，這一舉措保障了后續(xù)深化推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展的順利進(jìn)行。截止到2021年末，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)戶個(gè)人銀行卡賬號(hào)到達(dá)有27.45億，開(kāi)具了各類銀行卡總數(shù)達(dá)17.37億張，人均持1.95張卡。農(nóng)村金融市場(chǎng)中各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為11.26萬(wàn)個(gè)，其中中國(guó)人民的銀行跨行支付系統(tǒng)接入量到達(dá)了75.82％。助農(nóng)取款效勞點(diǎn)的總數(shù)為92萬(wàn)，其中行政村覆蓋率超過(guò)85％。2021年我國(guó)涉農(nóng)非現(xiàn)金財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放數(shù)量到達(dá)45億筆，總金額超過(guò)三千兩百億元同比增長(zhǎng)69.3％。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)量到達(dá)1.57億筆，總金額到達(dá)五百億元，同比增長(zhǎng)73.9％。根據(jù)中國(guó)人民銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2021年支付業(yè)務(wù)制度建設(shè)穩(wěn)步開(kāi)展，持續(xù)完善。不同種類的支付系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，廣泛推廣應(yīng)用非現(xiàn)金支付方式，加之金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力監(jiān)管，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的支付效勞環(huán)境得到了巨大的改善和開(kāi)展，與此同時(shí)我國(guó)的惠普金融業(yè)得到了更進(jìn)一步的開(kāi)展。具體表現(xiàn)如下：第一點(diǎn)、積極落實(shí)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院指導(dǎo)意見(jiàn)以及?國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融效勞“三農(nóng)〞開(kāi)展的假設(shè)干意見(jiàn)?，維持惠農(nóng)支付效勞體系建設(shè)的穩(wěn)步開(kāi)展建設(shè)，增強(qiáng)政策的扶持和協(xié)調(diào)力度，積極開(kāi)展跨行助農(nóng)取款等惠農(nóng)業(yè)務(wù)工作；第二點(diǎn)、從各個(gè)角度尋找方式，全方位有重點(diǎn)的推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)減增加對(duì)非現(xiàn)金支付工具的使用，不斷的探索出建設(shè)適合農(nóng)村的可持續(xù)開(kāi)展支付效勞的思路、方針和舉措，可以先在一些地區(qū)建立試點(diǎn)，不斷的進(jìn)行探索，逐步的開(kāi)展和推廣；第三點(diǎn)、要防范農(nóng)村支付效勞可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)禁出現(xiàn)效勞點(diǎn)侵占農(nóng)戶資產(chǎn)的現(xiàn)象，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要立即開(kāi)展調(diào)查，糾正并懲辦違規(guī)單位，并印發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示。這一系列的舉措也得到了可喜的收獲。截止到2021年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單位和個(gè)人銀行開(kāi)戶總數(shù)到達(dá)33.20億，各類銀行卡開(kāi)具總數(shù)到達(dá)22.22億，人均持卡2.39張。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銀行12.17萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)中，中國(guó)人民銀行跨行支付系統(tǒng)覆蓋率近95%。接入的11.55萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋超過(guò)90%的行政村。全年助農(nóng)取款業(yè)務(wù)交易數(shù)量到達(dá)2.36億筆，同比增長(zhǎng)50.32%，總金額到達(dá)1016.86億元。3.3.4國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融扶持力度增強(qiáng)在農(nóng)村金融體系中，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立十分的重要。為了加速農(nóng)村金融體系的開(kāi)展，國(guó)家對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)展也開(kāi)始做出推動(dòng)性的調(diào)整。因此2021年4月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)專門(mén)頒發(fā)了具有時(shí)代意義的?中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快開(kāi)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知?〔銀監(jiān)發(fā)[2021]27號(hào)〕，文件公布的主要目的是明確國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的態(tài)度，大力推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)展。文件的主要內(nèi)容由以下幾個(gè)方面方面：第一、加強(qiáng)執(zhí)行力。銀監(jiān)局要制定相應(yīng)的方針政策，認(rèn)真重點(diǎn)對(duì)待新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建和開(kāi)展工作。第二、因地制宜開(kāi)展。遵照使農(nóng)村金融效勞變好，加強(qiáng)開(kāi)展新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等準(zhǔn)那么。結(jié)合不同地區(qū)的特色，有側(cè)重的對(duì)一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣，大區(qū)作出相應(yīng)的傾斜和扶持。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)先投放和建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，準(zhǔn)許地方政府部門(mén)可以先自主決定，然后再通知銀監(jiān)會(huì)備案。第三、全國(guó)各個(gè)地區(qū)、縣市要有大局觀念，把完成全國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，扶持欠興旺經(jīng)濟(jì)地區(qū)的開(kāi)展作為首要工作，緊密的團(tuán)結(jié)和配合，心往一處想，勁兒往一處使。第四、積極鼓勵(lì)和促進(jìn)大中型的金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行也參與到新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中來(lái)。要求銀監(jiān)會(huì)做到信息的及時(shí)同步，積極推進(jìn)大中型的金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)的參與到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建中來(lái)。這樣不僅能夠調(diào)動(dòng)大中型的金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建工作中的積極性，還能夠有效的利用大中型的金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行自身的市場(chǎng)來(lái)促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建和開(kāi)展。第五、對(duì)于自身具備相關(guān)條件的、并且有意愿、積極主動(dòng)的想發(fā)起新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，各銀監(jiān)局要開(kāi)放綠色通道，準(zhǔn)許這些機(jī)構(gòu)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和它們的分行聯(lián)系起來(lái)。第六、為了更加強(qiáng)力有效的開(kāi)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，修正了村鎮(zhèn)銀行原本的某些相關(guān)方針策略。主要修正內(nèi)容有為將村鎮(zhèn)銀行對(duì)于相同的借款的貸款余額提高自身資本凈額的5%，對(duì)相同企業(yè)客戶的授信余額提升了資本凈額5%。第七、增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式的多元性、創(chuàng)新性。不僅需要鼓勵(lì)和支持主發(fā)起人積極主動(dòng)參與到設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作之中，而且還要促進(jìn)主發(fā)起人對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行創(chuàng)新的嘗試。比方說(shuō)，當(dāng)一個(gè)主發(fā)起人擁有十家及十家以上的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，可以特許他們成立經(jīng)營(yíng)型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總部；當(dāng)一個(gè)主發(fā)起人擁有三十家及三十家以上的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，可以特許他們成立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司；同時(shí)，可以準(zhǔn)許設(shè)立在西部欠興旺地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，把自己的的總行設(shè)立在上一級(jí)〔市或者地區(qū)〕城市，準(zhǔn)許他們把自己的分支銀行設(shè)立在對(duì)應(yīng)地(市)轄內(nèi)所有縣(市)區(qū)。不同等級(jí)的銀行能夠進(jìn)行的業(yè)務(wù)范圍可以是具有交叉關(guān)系，也可以是各不相同的。針對(duì)那些已經(jīng)在相對(duì)不興旺地區(qū)設(shè)立過(guò)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，我們要為他們開(kāi)放綠色通道，給予他們最優(yōu)先的條件，使他們可以將自己的業(yè)務(wù)范圍得到進(jìn)一步的提升，既能夠促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)展，也能讓那些商業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身得到可觀的收益，實(shí)現(xiàn)雙贏。第八、強(qiáng)化對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理機(jī)制。雖然國(guó)家和相關(guān)部門(mén)有多種的方針政策來(lái)推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)展，但是由于它們條件所限，一些新型的農(nóng)村機(jī)構(gòu)自身就會(huì)有諸如抗風(fēng)險(xiǎn)能力缺乏、成立時(shí)間較短，經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)而言不夠大等，在這樣的情況下，各銀監(jiān)局絲毫不能在它們成立之后就感到松懈，要提高警惕，積極的監(jiān)管，對(duì)其可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)要予以提醒，并且盡力的對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠健康長(zhǎng)期的得以壯大成長(zhǎng)。我國(guó)近幾年來(lái)十分重視農(nóng)村金融開(kāi)展，不斷地出臺(tái)了一系列的有關(guān)支持“三農(nóng)〞，推進(jìn)-2021年以來(lái)銀監(jiān)會(huì)效勞農(nóng)村金融政策通知匯總。第四章A城商行的開(kāi)展現(xiàn)狀分析第一節(jié)A城商行概況4.1.1A城商行的根本情況1996年11月，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，A城商行注冊(cè)成立，成為了一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，其組建的根底是48家城市信用合作社。該商城在2021年12月于香港掛牌上市，這是我國(guó)國(guó)內(nèi)第十家、河南省第一家上市型城市商業(yè)銀行。A城商行擁有其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念，十幾年來(lái)市場(chǎng)定位始終沒(méi)有改變。堅(jiān)持圍繞商貿(mào)物流、中小企業(yè)融資、市民銀行三個(gè)中心，依靠自身獨(dú)特的品牌理念和鮮明的價(jià)值主張，堅(jiān)決不移的實(shí)行差異化、多元化戰(zhàn)略，為小微企業(yè)提供效勞。正是由于這樣，A城商城開(kāi)展勢(shì)頭一直十分良好，近幾年來(lái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)都有較大的突破，企業(yè)綜合實(shí)力穩(wěn)步提升，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力日益增強(qiáng)。目前已出資建立了和包括中牟、鄢陵、新密、扶溝在內(nèi)的4家村鎮(zhèn)企業(yè)的銀行，公司目前穩(wěn)步向前開(kāi)展。截止到2021年末，A城商行總的資產(chǎn)累計(jì)為超過(guò)兩千六百億，用戶在其存款的總金額到達(dá)一千六百億，貸款的總額已經(jīng)接近千億級(jí)別，資本充足率超過(guò)十個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率僅為一個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率超過(guò)2.6倍。旗下有3321名員工，109家支行和8家異地分行。A城商行優(yōu)秀的企業(yè)理念和獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)管理方式得到了社會(huì)各界一致的好評(píng)。先后榮獲了諸多的榮譽(yù)，包括中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2021-2021年度小微企業(yè)金融效勞先進(jìn)單位稱號(hào)；?銀行家?雜志世界銀行排名500強(qiáng)；?銀行家?雜志社評(píng)選為“最正確城市商業(yè)銀行〞；中國(guó)社科院金融研究所評(píng)選為“資產(chǎn)規(guī)模2000億元以上城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力第一名〞；A城商行的競(jìng)爭(zhēng)能力在“全國(guó)商業(yè)銀行‘陀螺’評(píng)價(jià)體系〞測(cè)評(píng)中躋身全國(guó)前三名、效勞能力位于全國(guó)商城排行的第五名。4.1.2A城商行的組織架構(gòu)A城商業(yè)銀行建立了健全的企業(yè)管治體系，這也是該銀行能夠在市場(chǎng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵，正是因?yàn)橥晟频钠髽I(yè)管治體系才推動(dòng)了A城商業(yè)銀行的健康持續(xù)開(kāi)展。因此，A城商業(yè)銀行為了切實(shí)保障股東權(quán)益，結(jié)合商業(yè)銀行的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理成員的職責(zé)以及義務(wù)等等，建立了完善的企業(yè)管制體系，協(xié)調(diào)了各個(gè)部門(mén)的工作，如圖4.1所示，是A城商業(yè)銀行的具體組織架構(gòu)：第二節(jié)A城商行的運(yùn)營(yíng)情況2005年，A城商業(yè)銀行受到國(guó)內(nèi)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的影響，在日益加強(qiáng)的監(jiān)督政策之下，開(kāi)始針對(duì)銀行的多項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，力求推進(jìn)銀行的全面轉(zhuǎn)型，豐富A城商業(yè)銀行目前的產(chǎn)品體系，提高該銀行的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)之下，A城商業(yè)銀行在市場(chǎng)中逐漸建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，顯現(xiàn)出超強(qiáng)的綜合實(shí)力。4.2.1A城商行的存貸款規(guī)模2021年，A城商業(yè)銀行貸款總額高達(dá)942.94億元，相比2021年的163.08億元而言，A城商業(yè)銀行在2021年貸款發(fā)放總額漲幅高達(dá)20.1%。A城商業(yè)銀行發(fā)放貸款主要由三個(gè)局部構(gòu)成，這三個(gè)局部如表4.1所示，分別是公司貸款、個(gè)人貸款、貼現(xiàn)票據(jù)組成，這三種貸款分別占A城商業(yè)銀行全部總貸款的71.07%、24.22%、4.71%，相比于2021年而言，這三種貸款年遞增率分別為29.68%、6.76%、-9.7%。詳細(xì)數(shù)據(jù)如表4.1所示：2021年，A城商業(yè)銀行的負(fù)債總額為億元，相比2021年的549.15億元而言，A城商業(yè)銀行在2021年貸款發(fā)放總額漲幅高達(dá)28.47%。A城商業(yè)銀行的負(fù)債主要分為吸收存款、同業(yè)及其他以金融機(jī)構(gòu)存放款、拆入資金、賣(mài)出回購(gòu)金融資產(chǎn)、已發(fā)行債券等等類型，這些負(fù)債分別占A城商業(yè)銀行全部總負(fù)債的68.28%、8.66%、2.35%、7.91%和10.91%，相比于2021年，除了同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存款余額有所下滑以外，其余幾項(xiàng)貸款均有所遞增。詳細(xì)數(shù)據(jù)見(jiàn)表4.2所示：4.2.2A城商行的利潤(rùn)情況2021年，A城商業(yè)銀行的利潤(rùn)收入總計(jì)為69.06億元人民幣，相比于2021年的16.22億元相比，年增長(zhǎng)比例為30.70%。A城商業(yè)銀行在2021年開(kāi)始拓展貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上，擴(kuò)大了銀行的投資證券業(yè)務(wù)規(guī)模、貸款發(fā)放規(guī)模、金融資產(chǎn)規(guī)模，也因此增加了A城商業(yè)銀行的利息凈收入水平，漲幅近30%。A城商業(yè)銀行的利息支出、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、營(yíng)業(yè)費(fèi)用在2021年分別為、、22.52億元，相比于2021年，分別同比增長(zhǎng)33.35%、104.89%、22.26%。從這個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)看，A城商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的漲幅十分驚人，這就說(shuō)明該銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，從一定程度上，該銀行2021年比2021年的手續(xù)費(fèi)及傭金收入更高。A城商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)費(fèi)用主要包括人工本錢(qián)和營(yíng)業(yè)稅及附加，2021年這兩項(xiàng)本錢(qián)均有所遞增，因此2021年A城商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)費(fèi)用也增長(zhǎng)了22.26%。2021年，A城商業(yè)銀行的減值損失額為12.98億元，2021年該數(shù)值為8.01億元，由此來(lái)看，A城商業(yè)銀行減值損失年遞增率為161.17%，這是因?yàn)樵?005年，該銀行的貸款減值損失計(jì)提更高，這是2021年比2021年相比減值損失大幅遞增的主要原因。4.2.3A城商行的業(yè)務(wù)分布2021年，A城商業(yè)銀行開(kāi)始針對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級(jí)，進(jìn)而推動(dòng)了A城商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速開(kāi)展。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)步提升，該銀行設(shè)計(jì)了商貿(mào)物流銀行頂層框架，僅一年時(shí)間，A城商業(yè)銀行的工程款余額，漲幅30%。在國(guó)際業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)程中，A城商業(yè)銀行和40多家海外銀行建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，翻開(kāi)了A城商業(yè)銀行在海外市場(chǎng)的開(kāi)展通道。A城商業(yè)銀行推出了一系列新的產(chǎn)品，專門(mén)為小微企業(yè)提供貸款效勞，鄭州市小微企業(yè)貸款市場(chǎng)中，A城商業(yè)銀行在市場(chǎng)中占有率居首位。隨著A城商業(yè)銀行有規(guī)模的不斷擴(kuò)大，付出了大量的薪添利、月添利等具有創(chuàng)新價(jià)值的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大的增加了A城商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款余額，2021年，儲(chǔ)蓄存款余額漲幅近30%。A城商業(yè)銀行在2021年成功落實(shí)投行業(yè)務(wù)，聯(lián)系了投融資業(yè)務(wù)的貫徹落實(shí)，初步奠定了A城商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)格局。在全國(guó)城商行中，A城商業(yè)銀行排名第十位，是省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中的龍頭銀行。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，A城商業(yè)銀行緊跟潮流，建立互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心，開(kāi)始在網(wǎng)上售賣(mài)商業(yè)銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品。第三節(jié)A城商行所處的地域特色河南省省內(nèi)水土資源十分豐富，良好的自然條件，也推進(jìn)了河南省農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)開(kāi)展，在我國(guó)著名的農(nóng)業(yè)大省，河南省的農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)往全國(guó)各地，滿足在我國(guó)其他省市的農(nóng)產(chǎn)品需求。目前，在信息時(shí)代下，河南省的農(nóng)村金融開(kāi)展也必須跟上時(shí)代的步伐，河南省政府也出臺(tái)了一系列政策和法律法規(guī)，力求推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速開(kāi)展，城市商業(yè)銀行在政府的帶著之下，獲得了諸多開(kāi)展機(jī)遇。A城商行位于河南省省會(huì)鄭州，是我國(guó)一帶一路戰(zhàn)略的重要節(jié)點(diǎn)城市，作為自南向北的重要中心點(diǎn)，河南省鄭州市擁有著良好的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，它不僅僅是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)，同時(shí)也是中原城市群中當(dāng)之無(wú)愧的核