【城市商業(yè)銀行規(guī)模擴張與經營業(yè)績的案例分析5200字（論文）】

城市商業(yè)銀行規(guī)模擴張與經營業(yè)績的案例分析摘要伴隨著經濟的飛速發(fā)展，城市商業(yè)銀行建的競爭也越來越激烈，想要在這樣的競爭環(huán)境下生存與發(fā)展，就必須找到新的發(fā)展點與策略，為此我們通過內蒙古銀行的近年發(fā)展來分析商業(yè)銀行的如今的發(fā)展方向，最終看到的結果就是規(guī)模經濟的到來，商業(yè)銀行都開始積極采取規(guī)模擴張、跨區(qū)域經營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設等各種手段來獲得更大的核心競爭力。內蒙古銀行便是借助于這樣的新的發(fā)展方式讓自己走向了繁盛，自2009年正式更名到現(xiàn)在已經發(fā)展了122家分行，可見規(guī)模擴張的方式效果如何。但是分析來看，規(guī)模也不是越大越好，需要有一個適度自己發(fā)展的范圍。關鍵詞：規(guī)模經濟；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行；跨區(qū)域經營目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 I關鍵詞 I一、引言 1二、城市商業(yè)銀行規(guī)模擴張與規(guī)模經濟 1三、內蒙古銀行概況與發(fā)展戰(zhàn)略分析 1（一）內蒙古銀行概況 1（二）異地擴張、跨區(qū)經營 2（三）業(yè)務差異化競爭 2（四）同業(yè)投資 2（五）主動深挖 3四、內蒙古銀行在規(guī)模擴張下取得的成果 3五、城市商業(yè)銀行規(guī)模擴張對于經營業(yè)績影響分析 3六、結論 5參考文獻 5引言城市商業(yè)銀行在如今的經濟時代已然是我國金融體系里面極其重要的組成部分，在這個領域當中發(fā)揮的作用也越來越重要。隨著經濟的飛速發(fā)展，城市商業(yè)銀行如今正以前所未有的勢頭進行著各種方式的規(guī)模擴張。面對這樣的形式，我們需要更多的思考城市商業(yè)銀行這樣的規(guī)模擴張速度是否合理，規(guī)模擴張之后對于商業(yè)銀行自身來說經營業(yè)績有什么樣的關系，這些都值得我們去花費精力去分析和探討。城市商業(yè)銀行規(guī)模擴張與規(guī)模經濟對于銀行的規(guī)模擴張，劉宗華（2014)在研究中對中外商業(yè)銀行規(guī)模擴張的不同途徑進行了總結，研究認為以美國為首的西方發(fā)達國家，他們的商業(yè)銀行規(guī)模擴張的主要方式是兼并收購，而我國的商業(yè)銀行因為受到的管制和資本市場的發(fā)育還不成熟，所以最主要規(guī)模擴張手段僅僅是設立分支機構。其實，對于我國的城市商業(yè)銀行來說，大部分商業(yè)銀行因為受到經營地域的制約，分支機構基本上也只在本區(qū)域建立，嚴重制約了銀行的進一步發(fā)展。但是，隨著城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營的管制漸漸放松，城市商業(yè)銀行開始建設異地分行機構成為規(guī)模擴張的又一重要手段。以目前我國城市商業(yè)銀行中規(guī)模最大的工商銀行作為代表，截止2015年底，其上海分行2016年年報沒有披露的異地分行相關財務數(shù)據。在2015年底己下設23家同城支行，資產規(guī)模達到956.68億元，23家異地分行的總資產達到了3354.55億元，與建設銀行的3117.92億元規(guī)模相近，異地分行總資產占全行比重接近70%。在我國的中小城市商業(yè)銀行中，北京銀行2011年底存款規(guī)模僅為450億元，2012年設立了第一家異地分行一青島分行，而青島分行在2013年的存款額就達到了168億，之后又建立了濟南分行，年底總存款額也有82億元，根據當時的財務數(shù)據看，兩家異地分行存款額占全行35.86%。但是，隨著2014年城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營審批制度的加強，北京銀行2014年年底的存款總額僅增加了63億元，增長幅度都不到5%，幾乎是這幾年的歷史最低值。但是總的來說，跨區(qū)域經營的手段對于城市商業(yè)銀行的規(guī)模擴張還是有成效的。內蒙古銀行概況與發(fā)展戰(zhàn)略分析內蒙古銀行概況內蒙古銀行的前身是呼和浩特市商業(yè)銀行，他成立于1999年11月19日，是由13家城市信用社股東和其他企業(yè)法人共同以發(fā)起方式組建并經中國人民銀行批準成立的股份制商業(yè)銀行。在2009年9月8日，得到了中國銀監(jiān)會的批準，正式更名為內蒙古銀行股份有限公司，簡稱內蒙古銀行。近幾年來，內蒙古銀行在內蒙古自治區(qū)黨委政府以及中央銀行和銀監(jiān)會的領導和支持下，一直堅守著“專注于心、高效于行”的理念，對于公司治理毫不懈怠，注重企業(yè)本身的特色與差異化發(fā)展，加強風險管理，大力推進網點的建設與發(fā)展，創(chuàng)新能力、品牌效應都取得了極大的提高，實現(xiàn)了規(guī)模、收益、品質的共同發(fā)展。截至2015年6月底，內蒙古銀行分支機構總數(shù)達到了122個，包括總行機關在內、區(qū)外的哈爾濱分行和區(qū)內的17家分行、102家支行和3家小企業(yè)金融服務中心，員工總數(shù)3280人。內蒙古銀行發(fā)起建立了36家村鎮(zhèn)銀行，區(qū)外11家，區(qū)內25家，占全部村鎮(zhèn)銀行的三分之一。內蒙古銀行將在未來的發(fā)展中進一步強化于地方經濟的服務和中小企業(yè)的服務；服務城鄉(xiāng)居民，以小微企業(yè)客戶為基礎，以中型企業(yè)、機構類客戶為核心客戶，以大型企業(yè)為重點客戶，逐步成為立足自治區(qū)，服務內蒙古，輻射重點區(qū)域，開辟俄蒙市場的一家區(qū)域性銀行。異地擴張、跨區(qū)經營城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營存在著不同的模式，大致分為一下四種：1.設立銀行分行機構，城市商業(yè)銀行通過這樣的方式使自己的規(guī)模得以擴張，當然在異地設立分行機構也屬于此類。2.便是聯(lián)合重組，那些經營地域和業(yè)務上聯(lián)系比較密切的城市商業(yè)銀行，通過聯(lián)合重組形成跨區(qū)域的、提供較全面金融服務的銀行。聯(lián)合重組又可分為新設合并和吸收合并：龍江銀行、長安銀行、江蘇銀行、北部灣銀行、華融湘江銀行就是通過新設合并成立的城市商業(yè)銀行；參與吸收合并的銀行主要有哈爾濱銀行、錦州銀行、徽商銀行和吉林銀行，2011年哈爾濱銀行收購雙鴨山城市信用社，開創(chuàng)了通過收購的方式建立異地分行的先例。3.直接參股，2012年南京銀行參股日照銀行18%的股份，成為其第一大股東；2014年北京銀行參股廊坊市商業(yè)銀行；2013年11月萊商銀行投資參股德州市商業(yè)銀行。4.通過設立村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域擴張，自2007年3月南充市商業(yè)銀行設立全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行之后，許多城市商業(yè)銀行紛紛跟進。對于這四種跨區(qū)域經營的方式，內蒙古銀行采用的基本上就是第一種和第四種，不斷的建設和完善網店分支機構，同時大力推進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進度，到2015年6月份統(tǒng)計分支機構有122家，其中有36家便是村鎮(zhèn)銀行，當年的存款額較上年同期相比提升了7.4%，由此可見其規(guī)模擴張的戰(zhàn)略實施得到了預期的成效。業(yè)務差異化競爭目前我國對于商業(yè)銀行的競爭力的相關研究較多，但是卻對商業(yè)銀行進行差異化競爭方面的研究相對來說比較少。根據有限的一些文獻資料中的觀點來看，目前主要觀點是：“雖然我國絕大多數(shù)的商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略上都進行了戰(zhàn)略轉型，但是不同的商業(yè)銀行所暴露的實際狀況仍然存在著很大的差異，所以，各商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的預期目標、重點和方法也因此有著較大的差異。上海銀行行長肖遂寧(2014)認為，城市商業(yè)銀行通過實施差異化戰(zhàn)略能夠有效擺脫同質化競爭的壓力，從而提高銀行盈利水平，最終獲得競爭優(yōu)勢。國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松(2015)指出，目前城市商業(yè)銀行的競爭已經從原來的規(guī)模競爭開始向創(chuàng)新競爭轉化，而且差異化越來越明顯。今后預計各商業(yè)銀行將通過對自己的仔細分析制定不同的戰(zhàn)略定位選擇，包括區(qū)域競爭戰(zhàn)略、產品競爭戰(zhàn)略和客戶競爭戰(zhàn)略，如此一來，城市商業(yè)銀行的競爭也將越來越激烈。換個角度來看金融服務中的競爭將會讓金融市場的循環(huán)周期比以前縮短很多，新型服務體系的開發(fā)也將會變得越來越重要。所以，現(xiàn)在內蒙古商業(yè)銀行在進行業(yè)務差異化競爭戰(zhàn)略的實施前提下，還需要積極開發(fā)和設計新得銀行服務體系，以新的體系代替那些不適應時代發(fā)展的體系，積極創(chuàng)新，做到“人無我有，人有我優(yōu)”，保持服務水平的領先優(yōu)勢，才能在激烈的競爭中獲取競爭優(yōu)勢。同業(yè)投資近幾年來，商業(yè)銀行同業(yè)投資業(yè)務發(fā)展也是相當?shù)难杆?，因為在業(yè)界被公認為這是規(guī)避貸款制約及政策限制、取得利潤及資產出表的這一種有效的方法，但業(yè)務發(fā)展不規(guī)范、信息披露不充分、業(yè)務風險突出等問題不容小覷，開展對商業(yè)銀行同業(yè)投融資業(yè)務的研究，對于維護金融市場正常秩序和實現(xiàn)同業(yè)投融資業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。目前，內蒙古銀行開展了同業(yè)投資業(yè)務，這一舉措將大大滿自身對于利潤的增長需求，從而使得資本消耗及信貸額度的占用也大大減少，有助于緩解資本的使用效率和存貸比例的績效壓力，能提升自身的核心競爭力，還能為那些真正對資金有需求的政策限制類企業(yè)提供資金，發(fā)展多層次資本市場。主動深挖其實在銀行發(fā)展的時候存在很多的盲點，比如說在農村，人們對于資金的需求還是一個比較大的點，很多城市商業(yè)銀行很多時候都會講這個點忽略，但是如果將這個點發(fā)揮出來，我認為這將會給銀行帶來諸多的利潤和空間，內蒙古銀行就是積極發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，得以實現(xiàn)規(guī)模的擴大，如今的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機構遍布區(qū)域內大多地區(qū)，不僅能改善農村的困難，也能擴大自身的規(guī)模，將資金分散減少了許多資金的風險因素。內蒙古銀行在規(guī)模擴張下取得的成果在內蒙古銀行的規(guī)模擴張戰(zhàn)略之下，其發(fā)展的主要方向還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建設，據資料了解鄉(xiāng)村銀行的經營方向主要傾向于為農村的貧困人口提供貸款、存款和其他金融服務，服務對象主要包括個體工商戶、小型企業(yè)、種植養(yǎng)殖戶、貧困人口等普通民眾。自2009年正是更名以來，內蒙古銀行都一直認真落實著銀監(jiān)會批準文件對于新農村的金融機構建設制定的一系列相關的政策規(guī)定，并在當?shù)劂y監(jiān)局的指導下，時刻堅守著“夯實基礎、穩(wěn)妥起步”的原則，將法人銀行的優(yōu)勢更加完整的發(fā)揮出來，借著經濟大發(fā)展的機遇，依據區(qū)內為主、區(qū)外為輔、內外結合的規(guī)劃，按照方向不偏離、風險管得住、資源跟得上、支持有保障的總體思路，扎實推進村鎮(zhèn)銀行的籌建與管理工作，取得了較好成效。目前，經區(qū)內外銀監(jiān)局同意，由內蒙古銀行主發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行共36家，其中：開業(yè)21家，籌建15家。截止2015年4月底，己開業(yè)運營的21家村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額26.9億元，較同年3月份增長了2.5億元，增幅10.25%；各項存款余額33.4億元，較上月增加4.2億元，增幅14.38%；村鎮(zhèn)銀行總體盈利0.51億元，較上月增加0.18億元，增長54.55%。城市商業(yè)銀行規(guī)模擴張對于經營業(yè)績影響分析規(guī)模擴張是城市商業(yè)銀行近些年來快速發(fā)展的重要手段。擴張發(fā)展能有助于城市商業(yè)銀行規(guī)模經濟更快的實現(xiàn)，從而分散區(qū)域過于集中的風險，提升品牌效應，為落后地區(qū)金融滯后的問題予以幫助。表1城市商業(yè)銀行2010-2015年資產規(guī)模及資產收益率情況2010年2011年2012年2013年2014年2015年城市商業(yè)銀行資產(億元)40366.94593753404.865319.786800.198525.6市場份額(%)8.49.910.410.611.412.8資產收益率0.790.830.870.920.890.98注：數(shù)據來源于銀監(jiān)會年報圖1城市商業(yè)銀行不良貸款余額（億元）圖2城市商業(yè)銀行不良貸款率變動圖商業(yè)銀行的規(guī)模經濟伴隨著銀行規(guī)模擴大能夠提高許多收入，降低成本，這樣可以增大銀行的盈利空間，以此擴大銀行的利潤規(guī)模。尤其是在我國，商業(yè)銀行的業(yè)務都是以存貸款和投資為主，利潤的來源基本上都是來自于存貸款利差以及投資收益。因此存貸款的數(shù)額越大，就表明經營成果就越好。當然，城市商業(yè)銀行的規(guī)模并不是越大就越好，當銀行的規(guī)模擴張到足夠大的程度后也會隨之產生規(guī)模成本較高，反而不經濟的情況，因此，銀行經營的規(guī)模必須要適度。城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟來源主要是地域多元化及產品多樣化，規(guī)模的擴張發(fā)展強化了銀行業(yè)務服務的輻射范圍。根據相關資料表明，城市商業(yè)銀行在經過跨區(qū)域發(fā)展后之，其規(guī)模擴張速度顯著提升（見表1），資產收益率也得到提高，不良貸款額和不良貸款率實現(xiàn)雙降（見圖1）。截至2015年底，全國城市商業(yè)銀行資產規(guī)模超過9.85萬億元，是2010年城市商業(yè)銀行資產規(guī)模的3.78倍，城市商業(yè)銀行市場份額由2010年的8.4%上升至12.8%，資產收益率平均水平由2010年的0.78上升至0.98，而不良貸款率則從2010年的7.68%下降到2015年的0.94%。從單個個體來看，城市商業(yè)銀行已經成為城市之中的主要金融集中地。在金融業(yè)領域，其行業(yè)區(qū)別與其它領域的一個技術對象就是風險管理。風險管理水平是城市商業(yè)銀行核心競爭力的內在表現(xiàn)。除了主要的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險外，城市商業(yè)銀行在日常風險管理過程中，還需關注因為所在地區(qū)或行業(yè)本身的特殊性而帶來的各種風險。比如，在社會經濟發(fā)展較快、資金的需求量比較大的地區(qū)，外部的環(huán)境變化對商業(yè)銀行的發(fā)展是比較有利的因素，銀行在這個時候得盈利能力就將會得到增強；但是在經濟發(fā)展比較緩慢的地區(qū)，社會信用體系建設相對比較落后，銀行就可能因為這些不利的因素而處于極其不利的位置，面對不良資產的增加、盈利能力逐漸下降的艱難處境。再例如有些地區(qū)的主要企業(yè)都是一些高污染的行業(yè)，因此政府在嚴控環(huán)境污染的調控要求下，該地區(qū)的高污染企業(yè)就會受到較大影響，城市商業(yè)銀行也可能因此受到牽連。倘若銀行能實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，就能有效分散受地域限制導致的貸款地區(qū)和行業(yè)信貸集中度過高的風險。結論由上述的論證我們可以看的出，如今的大部分城市商業(yè)銀行為了在競爭中獲得跟過的核心競爭力，都在不遺余力的開拓新的發(fā)展途徑和方向，規(guī)模擴張、跨區(qū)域經營、直接參股、建設鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行這四種手段是如今最常用的手段，根據上述的圖標我們也能一次看出在實施了這樣的手段之后所產生的直接效益就是經營業(yè)績的上升，資產收益率逐年都在上漲，不良貸款更是每年大幅下降，從而使得城市商業(yè)銀行