【商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展策略：以S分行為例（含問(wèn)卷）10000字（論文）】

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展策略—以S分行為例摘要隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)居民財(cái)富快速增長(zhǎng)，表現(xiàn)為居民銀行存款和居民消費(fèi)指數(shù)不斷提高。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)居民逐漸接受財(cái)富管理的理念，希望通過(guò)各種組合增值資產(chǎn)。在這種情況下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受到人們更多的期待，更多的居民希望通過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。作為銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。中國(guó)商業(yè)銀行必須認(rèn)真分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)方面的不足，運(yùn)用先進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)方法和手段，提高銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)力。本文的研究框架如下：首先簡(jiǎn)要介紹了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本概念，其次，總結(jié)了商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，第三，根據(jù)目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提出了以下措施：創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，更新理財(cái)和市場(chǎng)定位理念，完善個(gè)人理財(cái)發(fā)展渠道金融服務(wù)提供的服務(wù)，同時(shí)，在中國(guó)有優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行也從國(guó)外學(xué)到了經(jīng)驗(yàn)，完善了中國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。最后，本文簡(jiǎn)要分析了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)措施。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；創(chuàng)新目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 第1章緒論1.1研究背景目前居民生活水平逐步提高，自身素質(zhì)也有所提高。人們?cè)絹?lái)越重視財(cái)富的管理。隨著我國(guó)金融改革的普及，金融脫媒和市場(chǎng)化利率形勢(shì)逐步加劇，銀行存貸款利差逐步縮小。只有通過(guò)轉(zhuǎn)型，銀行才能過(guò)分依賴(lài)存貸款。商業(yè)模式的傳播可以改變。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅優(yōu)化了收入結(jié)構(gòu)，而且增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，大力發(fā)展銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為銀行提供新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行如何抓住我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)，使個(gè)人金融服務(wù)能夠健康快速發(fā)展，是各大商業(yè)銀行研究的重點(diǎn)。1.2研究目的十八大以來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展在許多方面取得了顯著的成就。人民的生活水平日益提高。反映個(gè)人財(cái)富積累的個(gè)人財(cái)務(wù)支出不斷增長(zhǎng)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)通脹率也在上升。在這種情況下，人們希望財(cái)產(chǎn)不因通貨膨脹而貶值。因此，維護(hù)個(gè)人資產(chǎn)價(jià)值的方法變得非常重要。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，也是在這樣的環(huán)境下越來(lái)越受到人們的青睞，甚至匆忙。而隨著我黨進(jìn)入十九大后的新時(shí)期，人民追求美好生活，全面建設(shè)小康社會(huì)的經(jīng)濟(jì)推動(dòng)了個(gè)人金融市場(chǎng)的需求。這給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)，但對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)难芯恳渤蔀橐粋€(gè)重要課題。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行利潤(rùn)的80％基本上來(lái)自貸款利率。但隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生了很大變化，商業(yè)銀行存款多元化。商業(yè)銀行的利潤(rùn)率正在縮小。利率市場(chǎng)化的實(shí)施和這一點(diǎn)在中國(guó)的增加意味著商業(yè)銀行必須應(yīng)對(duì)和進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在這樣的背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為所有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。隨著商業(yè)銀行改革成為金融市場(chǎng)的主流，許多營(yíng)銷(xiāo)策略已經(jīng)結(jié)合我國(guó)政治，經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)和特點(diǎn)，在現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中適應(yīng)性地發(fā)生了變化，極大地促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展的理財(cái)業(yè)務(wù)。在公眾經(jīng)濟(jì)條件不斷加大之后，國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人金融客戶(hù)迫切需要尋找低風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保值增值。但是，這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然是我國(guó)金融體系之一。它在銀行，保險(xiǎn)和證券方面發(fā)揮作用。提供給客戶(hù)的金融產(chǎn)品非常有限。在筆者的賬戶(hù)中，中國(guó)工商銀行S分行根據(jù)客戶(hù)的市場(chǎng)需求，推出了大量適銷(xiāo)對(duì)路的投資理財(cái)產(chǎn)品。本文以中國(guó)工商銀行S分行為樣本，根據(jù)個(gè)人理財(cái)客戶(hù)多元化，個(gè)人需求，產(chǎn)品定位，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等因素分析了理財(cái)理論和實(shí)際應(yīng)用。根據(jù)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題和不足，提出完善銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位的建議，結(jié)合實(shí)際找到有效的營(yíng)銷(xiāo)策略，更好地適應(yīng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，以進(jìn)一步擴(kuò)大利潤(rùn)空間，大幅度提高財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品在金融市場(chǎng)的份額。1.3研究意義由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較其他發(fā)達(dá)國(guó)家晚，其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面仍落后于國(guó)外同行。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)需求越來(lái)越大，個(gè)人金融市場(chǎng)潛力巨大。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體系的不斷完善，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們財(cái)務(wù)意識(shí)增強(qiáng)的背景下，個(gè)人理財(cái)需求也不斷增強(qiáng)。中國(guó)工商銀行S分行也很好的利用這個(gè)機(jī)會(huì)，根據(jù)市場(chǎng)對(duì)財(cái)富管理和服務(wù)質(zhì)量的不同需求，滿(mǎn)足了廣大客戶(hù)的需求。但是，當(dāng)我們看到個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展時(shí)，也必須看到發(fā)展過(guò)程中的不足和不足。由于中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，金融市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)和會(huì)展設(shè)施以及相關(guān)法律制度的不完善有待進(jìn)一步完善。隨著全球金融體系的不斷開(kāi)放和金融全球化的發(fā)展，外資銀行開(kāi)始把金融市場(chǎng)帶到我國(guó)。這對(duì)我們當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行來(lái)說(shuō)充滿(mǎn)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，從國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，積極推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅要求全面，可持續(xù)發(fā)展，而且也是商業(yè)銀行必須走在全面發(fā)展道路上的一個(gè)重要課題。國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念和經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)和研究。這對(duì)于中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。同時(shí)，通過(guò)深入研究，中國(guó)工商銀行S市分行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于完善我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。第2章商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的概念及理論2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本概念及主要內(nèi)容2.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的金融服務(wù)是指利用金融產(chǎn)品和客戶(hù)信息控制銀行分析客戶(hù)自身的財(cái)務(wù)狀況，發(fā)展客戶(hù)，了解和探索客戶(hù)需求相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，幫助客戶(hù)選擇理財(cái)產(chǎn)品，從客戶(hù)的財(cái)務(wù)目標(biāo)整個(gè)服務(wù)流程來(lái)實(shí)現(xiàn)。2.1.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)通過(guò)對(duì)大量個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)，可以研究，理解和掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)中的業(yè)務(wù)規(guī)劃和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到更好的實(shí)施。（一）結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人支付，個(gè)人賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，個(gè)人匯款，銀行卡轉(zhuǎn)賬，承運(yùn)人是個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)。（二）咨詢(xún)業(yè)務(wù)以財(cái)務(wù)咨詢(xún)?yōu)橹行奶峁┿y行財(cái)務(wù)政策和其他業(yè)務(wù)咨詢(xún)，使客戶(hù)的意愿和需求成為商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)。（三）代客理財(cái)代理客戶(hù)是委托客戶(hù)代表客戶(hù)管理自己的資產(chǎn)，并通過(guò)適當(dāng)?shù)耐顿Y保護(hù)其財(cái)產(chǎn)和增值服務(wù)。（四）保管箱業(yè)務(wù)隨著貴重物品的增加，人民物質(zhì)文化生活水平不斷提高。保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)作為當(dāng)今社會(huì)大眾重要的金融工具之一，已經(jīng)逐漸得到肯定和關(guān)注。（五）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的主業(yè)逐漸成為個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款，個(gè)人貸款占銀行貸款的比例也在增加。2.1.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容個(gè)人理財(cái)是一系列專(zhuān)業(yè)服務(wù)，如財(cái)務(wù)策劃、財(cái)務(wù)分析、投資咨詢(xún)、資產(chǎn)管理等。商業(yè)銀行可根據(jù)個(gè)人業(yè)務(wù)分為不同類(lèi)型的綜合金融服務(wù)和金融咨詢(xún)服務(wù)。其中，本行為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與策劃，投資咨詢(xún)與個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)服務(wù)，為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)。綜合金融服務(wù)活動(dòng)是指客戶(hù)代表客戶(hù)授權(quán)的銀行的投資和資產(chǎn)管理。根據(jù)合同規(guī)定，投資方式和方向，投資收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)和銀行按照約定。2.2銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品概述2.2.1銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行理財(cái)師通過(guò)收集客戶(hù)信息，包括資產(chǎn)，負(fù)債，收益等數(shù)據(jù)，充分考慮客戶(hù)的愿望，目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶(hù)的投資組合，發(fā)展儲(chǔ)蓄計(jì)劃，保險(xiǎn)投資策略，財(cái)務(wù)計(jì)劃的繼承和管理策略，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)資金的最大價(jià)值。銀行理財(cái)產(chǎn)品在銀行存款評(píng)估指標(biāo)中是商業(yè)人士水平最重要的指標(biāo)。在銀行存款競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，實(shí)際上造成了大量的資源浪費(fèi)。取消存貸比評(píng)估，存貸能力薄弱，但貸款銀行的能力存在較多的農(nóng)村信用體系和郵政儲(chǔ)蓄吸納銀行體系資金，同時(shí)降低了商業(yè)銀行進(jìn)一步分化的整體運(yùn)營(yíng)成本商業(yè)模式。但隨著綜合國(guó)力的提高，中國(guó)經(jīng)濟(jì)，居民財(cái)務(wù)意識(shí)和財(cái)務(wù)管理水平將會(huì)提高。中國(guó)正在進(jìn)入全面財(cái)務(wù)管理的時(shí)代。因此，個(gè)人或家庭銀行業(yè)務(wù)變得越來(lái)越重要。2.2.2銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在現(xiàn)有投資與資產(chǎn)管理協(xié)議和客戶(hù)投資計(jì)劃的基礎(chǔ)上，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)或?yàn)榭蛻?hù)提供財(cái)務(wù)分析與策劃，投資建議，投資產(chǎn)品，委托授權(quán)等專(zhuān)業(yè)服務(wù)和方法規(guī)定的商業(yè)活動(dòng)。目前我們的短期理財(cái)產(chǎn)品，非保本投資，貨幣市場(chǎng)，債券市場(chǎng)，同業(yè)存款，債券項(xiàng)目，這類(lèi)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，股票投資資產(chǎn)較小，多數(shù)是高凈值客戶(hù)和私人銀行客戶(hù)金融產(chǎn)品，不管是什么財(cái)務(wù)計(jì)劃?？赡苄枰獏R集資金，財(cái)務(wù)規(guī)劃投資工具，財(cái)務(wù)收入分配等問(wèn)題進(jìn)行識(shí)別，測(cè)量和呈現(xiàn)。按照各種商業(yè)銀行新的手段，先進(jìn)的模式和創(chuàng)意思想，結(jié)合應(yīng)用個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)，服務(wù)和金融市場(chǎng)等方面的改進(jìn)或創(chuàng)造出一系列全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和一系列流程，同時(shí)將能夠最大限度地發(fā)揮效益，最大限度地降低經(jīng)營(yíng)理念的風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)而言之，也可以理解為指商業(yè)銀行為了滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融消費(fèi)需求而對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的不斷引進(jìn)，模仿或自我革新。2.2.3銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特征從風(fēng)險(xiǎn)，收益和流動(dòng)性的角度來(lái)看，盈利能力與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系是正向的，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)高于銀行傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄存款，收益率也高于存款，它一般低于股票，期權(quán)，期貨等投資。金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不是絕對(duì)的，預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，當(dāng)然低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品收益率相對(duì)較低，高收益產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也較高。而且，原來(lái)的利率只有在賺錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候才能拿到相應(yīng)的利益，如果選擇不好的產(chǎn)品也可能賠錢(qián)，這樣銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是有的，只有高低。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的地位大大提高，可以有效擴(kuò)大商業(yè)銀行的收入來(lái)源。同時(shí)，也可以改變以往銀行傳統(tǒng)的單一經(jīng)營(yíng)狀況，調(diào)整貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改變銀行的完整性依靠存貸差收入狀況和銀行收入結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整對(duì)整個(gè)銀行的發(fā)展具有重要意義。第3章中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀3.1中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程中國(guó)工商銀行S分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，近年來(lái)國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，取得了較好的業(yè)績(jī)，其次是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。21世紀(jì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展仍然很好。同時(shí)，也出現(xiàn)了一些突出的發(fā)展問(wèn)題，將極大地影響和制約個(gè)人金融服務(wù)的未來(lái)發(fā)展。3.1.1萌芽階段這個(gè)階段是個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的初始階段。從最初的發(fā)展到90年代到2000年的改革開(kāi)放，居民收入和生活水平的提高開(kāi)始對(duì)通貨膨脹施加壓力。3.1.2形成時(shí)期為了保持資產(chǎn)的價(jià)值和增值，人們開(kāi)始思考現(xiàn)有資金的安排。銀行儲(chǔ)蓄仍然是主要的方式，但不是唯一的方式。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也在慢慢發(fā)展，業(yè)務(wù)發(fā)展更加多元化，其次是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。3.1.3擴(kuò)展時(shí)期金融市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)隨著中國(guó)股市的成長(zhǎng)，不少居民紛紛拿出一些積蓄投資中國(guó)股市，為居民節(jié)約了相應(yīng)的資金。股市是危險(xiǎn)的，隨著股市下跌，個(gè)人投資者的命運(yùn)將受到嚴(yán)重破壞。因此，對(duì)新的財(cái)務(wù)管理的需求越來(lái)越大，這使得投資組合計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到了自己的能力。商業(yè)銀行開(kāi)始真正從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)和建議，管理個(gè)人客戶(hù)的資產(chǎn)，使個(gè)人財(cái)富更安全。3.2中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3.2.1關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)變多如今，隨著居民生活水平的不斷提高，居民普遍開(kāi)始關(guān)注理財(cái)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有超過(guò)50%的人十分關(guān)注工商銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，有30%以上的人偶爾關(guān)注并會(huì)考慮，只有不到20%的人表示從不需要理財(cái)業(yè)務(wù)。結(jié)果如下圖所示。3.2.2理財(cái)產(chǎn)品品種日益豐富中國(guó)工商銀行S市分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是市場(chǎng)需求的一種體現(xiàn)，從發(fā)展的萌芽階段，擴(kuò)展到現(xiàn)在收取的各種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)商業(yè)銀行近年來(lái)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，變得更加豐富，不少金融產(chǎn)品已經(jīng)出臺(tái)，其中不同的客戶(hù)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不保證金融產(chǎn)品的擔(dān)保，黃金產(chǎn)品也有外匯產(chǎn)品，外匯融資和人民幣理財(cái)。中國(guó)工商銀行S分行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品可以分為盈余、財(cái)富、收益等系列，每一類(lèi)都可以分為多種類(lèi)型的缺陷。例如，盈余系列可以分為股權(quán)型、信托型、債券型。中國(guó)工商銀行S分行目前推出的理財(cái)產(chǎn)品主要有：股票、債券、基金、保險(xiǎn)等。各自所占的比例如下表所示：種類(lèi)比例股票22.2%債券15.7%基金30.9%保險(xiǎn)25.8%其它5.4%由上表可以看出，選擇基金作為理財(cái)產(chǎn)品的人群是最多的，所占比例為30.9%，其次是保險(xiǎn)類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品多數(shù)是老年人群購(gòu)買(mǎi)的，選擇股票作為理財(cái)產(chǎn)品的人群也較多，所占比例為22.2%，選擇債券的人群有15.7%，另外有5.4%的人群選擇其它的理財(cái)產(chǎn)品。由以上的數(shù)據(jù)可以看出，人們對(duì)于自己熟悉的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更樂(lè)于購(gòu)買(mǎi)。3.2.3理財(cái)產(chǎn)品的影響因素增多目前，人們選擇理財(cái)產(chǎn)品往往會(huì)考慮多方面的因素，在調(diào)查中，人們認(rèn)為對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的影響因素主要有以下幾種：期限、風(fēng)險(xiǎn)、收益、靈活性、信譽(yù)、其他等。各種影響因素所占比例為：根據(jù)上圖可以看出，人們選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素，在調(diào)查中，有28.4%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是他們購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品首先考慮的因素，其次是收益，大約有26.9%的人會(huì)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的收益來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)，有16.3%的人會(huì)考慮理財(cái)產(chǎn)品的信譽(yù)問(wèn)題，15.2%的人會(huì)考慮理財(cái)產(chǎn)品的靈活性，期限問(wèn)題也在人們的考慮范圍內(nèi)，約有11.6%的人會(huì)考慮期限問(wèn)題，另外還有1.6%的人會(huì)考慮其它因素。第4章中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因4.1中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題4.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單一、客戶(hù)細(xì)分管理不到位、對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)部門(mén)不明確目前金融市場(chǎng)主體以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為主。金融機(jī)構(gòu)，各種理財(cái)產(chǎn)品，單一產(chǎn)品和服務(wù)千篇一律，重復(fù)銷(xiāo)售?；鹬唤ㄗh投資者買(mǎi)入基金，期貨公司只賣(mài)期貨產(chǎn)品，在金融市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行也有自己的產(chǎn)品，但產(chǎn)品本身的價(jià)值是相似的，沒(méi)有針對(duì)性。本產(chǎn)品受業(yè)務(wù)范圍的限制，產(chǎn)品導(dǎo)向型服務(wù)不能滿(mǎn)足顧客多種產(chǎn)品的理財(cái)需求，不能反映個(gè)人理財(cái)規(guī)劃以顧客為導(dǎo)向，經(jīng)常反復(fù)單一渠道的顧客往往對(duì)理財(cái)產(chǎn)品失去信心，而忽略了產(chǎn)品本身的價(jià)值。4.1.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)缺乏創(chuàng)新從個(gè)人理財(cái)?shù)亩x可以看出，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是幫助客戶(hù)制定個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。因此，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，除了理性的資產(chǎn)規(guī)劃外，個(gè)性化的服務(wù)是金融服務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融產(chǎn)品必須具有鮮明的產(chǎn)品特征。目前中國(guó)的許多金融機(jī)構(gòu)只是停留在產(chǎn)品銷(xiāo)售的最佳利益上，而忽略了產(chǎn)品本身的商業(yè)創(chuàng)新。他們有一個(gè)單一的產(chǎn)品，沒(méi)有強(qiáng)大的市場(chǎng)導(dǎo)向。4.1.3市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和推廣效率較低由于中國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)管理，因此沒(méi)有權(quán)力引入產(chǎn)品組合和類(lèi)別，不參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。所以很多商業(yè)銀行在銷(xiāo)售產(chǎn)品上缺乏銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)。首先，許多商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)市場(chǎng)開(kāi)拓意識(shí)不足，很多上班族仍習(xí)慣于停留在傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，缺乏專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)模式手段；二是商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)不僅落后，而且沒(méi)有具體的營(yíng)銷(xiāo)策略組合和單一的營(yíng)銷(xiāo)手段，營(yíng)銷(xiāo)模式不能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，而且在一些關(guān)鍵營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)實(shí)時(shí)監(jiān)控檢查;三是商業(yè)銀行，金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。各部門(mén)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)信息不足，市場(chǎng)定位明顯。銀行輻射面積單位數(shù)，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品種類(lèi)，銀行覆蓋面戶(hù)數(shù)，穩(wěn)定家庭收入和職業(yè)狀況的數(shù)量還沒(méi)有很清楚的認(rèn)識(shí)和了解，因此，不可能談?wù)撊绾螠?zhǔn)確劃分客戶(hù)，了解客戶(hù)的眼前需求，更不用說(shuō)保持客戶(hù)的發(fā)展，讓客戶(hù)愿意推廣我們的產(chǎn)品。4.1.4商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行必須面對(duì)的問(wèn)題。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品在整個(gè)企業(yè)推廣，合同，交易，資本運(yùn)作，清算的各個(gè)環(huán)節(jié)，都要建立完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，保證個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)健發(fā)展，讓客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品才能真正得到好處。在中國(guó)，充分理解和解決個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，改變單一品種和低起點(diǎn)缺陷的數(shù)量，創(chuàng)新金融品種，提高準(zhǔn)入門(mén)檻；其次，在產(chǎn)品銷(xiāo)售方面，在提供金融解決方案時(shí)，要明確考慮現(xiàn)有的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，以盡量減少客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。4.1.5商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行的利益仍停留在銀行貸款，生息等金融領(lǐng)域。而沒(méi)有真正關(guān)注金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售也缺乏一定的制度管理和營(yíng)銷(xiāo)手段。隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷增加，能夠提供準(zhǔn)確的產(chǎn)品和服務(wù)的顧問(wèn)得不到保證，人員的素質(zhì)得不到保證，產(chǎn)品的宣傳也無(wú)法得到更好的宣傳和答復(fù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，人才建設(shè)是重中之重，優(yōu)秀的金融服務(wù)銷(xiāo)售人員要有良好的理論背景，同時(shí)也要了解產(chǎn)品本身的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，熟悉新型金融衍生品和現(xiàn)代人力資本工具。4.2中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因4.2.1金融政策、法律和法規(guī)不健全中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，同時(shí)完成各項(xiàng)指標(biāo)，銀行使用各種高利率理財(cái)產(chǎn)品。這些行為不僅妨礙了工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，也阻礙了金融消費(fèi)者的保護(hù)，影響了我國(guó)金融穩(wěn)定。4.2.2居民個(gè)人理財(cái)觀(guān)念較薄弱大部分中國(guó)人沒(méi)有受過(guò)財(cái)政管理教育，也沒(méi)有學(xué)過(guò)財(cái)經(jīng)知識(shí)體系，缺乏財(cái)務(wù)管理知識(shí)。與此同時(shí)，包括基金、銀行產(chǎn)品、期貨、證券、外匯、黃金、房地產(chǎn)在內(nèi)的各種理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)銀行目前有許多共同的產(chǎn)品，大量的證券和期貨產(chǎn)品，以及大量的基金產(chǎn)品，黃金理財(cái)產(chǎn)品和外匯產(chǎn)品。即使是金融專(zhuān)家也無(wú)法掌握每一項(xiàng)金融產(chǎn)品，更不用說(shuō)中國(guó)的普通人了。第5章促進(jìn)中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策5.1幫助客戶(hù)改善個(gè)人理財(cái)觀(guān)念，提升理財(cái)意識(shí)個(gè)人理財(cái)觀(guān)念影響著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，直接決定著家庭，企業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)的財(cái)務(wù)引導(dǎo)。運(yùn)用科學(xué)的財(cái)富管理知識(shí)管理自己的錢(qián)，可以增加家庭收入，提高整個(gè)家庭的生活水平。這將使普通的低收入企業(yè)家能夠獲得更多的財(cái)富，積累創(chuàng)業(yè)資本，從而可以從此過(guò)上幸?？鞓?lè)的生活。5.2加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新5.2.1明確銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的方向客戶(hù)財(cái)富是金融產(chǎn)品價(jià)值的直接載體，客戶(hù)規(guī)模的價(jià)值取決于金融產(chǎn)品的優(yōu)劣。金融產(chǎn)品與金融產(chǎn)品同質(zhì)化的區(qū)別反映了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力，最終使客戶(hù)獲得了巨大的收益和更多的選擇。5.2.2提升銀行的投研能力商業(yè)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部審計(jì)程序和規(guī)章制度，全面加強(qiáng)研發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)管理，定價(jià)，資金管理，銷(xiāo)售，會(huì)計(jì)處理和利潤(rùn)分配等方面的內(nèi)部管理審計(jì)和審計(jì)監(jiān)督工作。嚴(yán)格考核，建立“防火墻”。衍生交易和基本資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性存款分離；財(cái)富管理資產(chǎn)分離管理，財(cái)務(wù)計(jì)劃交易，銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)研究，分析與分離；基于新業(yè)務(wù)的發(fā)展制定新的業(yè)績(jī)考核制度和措施。5.3注重市場(chǎng)細(xì)分，加強(qiáng)品牌建設(shè)5.3.1合理引導(dǎo)客戶(hù)需求，強(qiáng)化分層服務(wù)在為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)不斷加強(qiáng)基于客戶(hù)需求的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)理念，進(jìn)一步挖掘客戶(hù)需求，進(jìn)一步細(xì)化客戶(hù)市場(chǎng)。設(shè)計(jì)具有獨(dú)特和強(qiáng)大客戶(hù)群的產(chǎn)品類(lèi)別。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，要設(shè)計(jì)出具有安全和投資效益的產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同類(lèi)型，不同層次客戶(hù)的需求。體育投資部門(mén)要大力普及推廣公共投資實(shí)物知識(shí)，通過(guò)及時(shí)引入具有金融功能的實(shí)物投資項(xiàng)目，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。5.3.2打造核心的銀行個(gè)人理財(cái)品牌，拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道實(shí)施品牌戰(zhàn)略，加快創(chuàng)新產(chǎn)品的整合。目前，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，銀行采取品牌營(yíng)銷(xiāo)的方式來(lái)掌握競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。因此，重新審視現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種是非常必要的。為了更好地適應(yīng)市場(chǎng)的需要，我們要不斷推出專(zhuān)業(yè)化，系列化，現(xiàn)代化的商業(yè)新產(chǎn)品，同時(shí)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，廣泛的宣傳和創(chuàng)造個(gè)人品牌。5.4培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)從業(yè)人近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行在質(zhì)量和金融服務(wù)模式上大力推行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但大多數(shù)外資銀行模仿硬件設(shè)施，如豪華貴賓房，五星級(jí)銀行網(wǎng)絡(luò)，很少關(guān)注市場(chǎng)分析，財(cái)務(wù)咨詢(xún)，產(chǎn)品推薦等真正的金融服務(wù)。因此，提高金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵是加大金融服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)理財(cái)培訓(xùn)力度。5.5完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系充分理解和解決個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能很好的保證客戶(hù)資產(chǎn)的價(jià)值。首先要改變低需求量和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的起點(diǎn)，單一品種的不足和完善創(chuàng)新金融產(chǎn)品的多種獲取門(mén)檻；其次，產(chǎn)品銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)納入財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，對(duì)于同樣的收益和風(fēng)險(xiǎn)，有明確的法律意識(shí)，充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，并制定相應(yīng)的預(yù)防措施。那么那些既不按照金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)銷(xiāo)售，又不按照信息普及程度，規(guī)范產(chǎn)品要求，充分披露的信息，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)和利益相結(jié)合，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)的變化。結(jié)語(yǔ)隨著商業(yè)銀行多元化發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要途徑之一就是在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化，個(gè)性化，綜合化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，發(fā)展迅速。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速，市場(chǎng)規(guī)模也逐漸增大。由于商業(yè)銀行的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的很多領(lǐng)域都需要改進(jìn)和發(fā)展。發(fā)展中的許多問(wèn)題也需要解決和克服。市場(chǎng)定位，服務(wù)質(zhì)量，渠道拓展，產(chǎn)品創(chuàng)新和專(zhuān)業(yè)化人才培養(yǎng)存在諸多不足。近年來(lái)，金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該改變?cè)械牧?chǎng)和觀(guān)念，實(shí)現(xiàn)全面快速發(fā)展。以客戶(hù)為中心，以客戶(hù)的角度，充分考慮我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，把握市場(chǎng)需求和發(fā)展趨勢(shì)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)和業(yè)務(wù)理念，根據(jù)每家銀行的特點(diǎn)，創(chuàng)新和拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行從單一到綜合的平臺(tái)化轉(zhuǎn)變，為客戶(hù)提供全方位的服務(wù)。此外，加快培訓(xùn)從業(yè)人員的綜合專(zhuān)業(yè)資格和專(zhuān)業(yè)技能，也可以促進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展。此外，公司將借助現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)，建立綜合服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)建設(shè)，進(jìn)一步完善銀行客戶(hù)關(guān)系管理體系。從國(guó)家管理層面來(lái)看，完善有關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)和商業(yè)銀行對(duì)金融服務(wù)的監(jiān)管，使個(gè)人金融服務(wù)業(yè)發(fā)展有一個(gè)有序有利的發(fā)展環(huán)境。以上述方面為切入點(diǎn)，可以使我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得質(zhì)的飛躍。參考文獻(xiàn)[1]宋夏子.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題探討[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2016,(23):110-111.[2]路美潔.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].東北師范大學(xué),2016.[3]李波.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對(duì)策[J].中外企業(yè)家,2014,(28):123-126.[4]張麗.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué),2016.[5]李璇.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究,2017,(S1):56-59.[6]董方.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2015,(24):36-37.[7]郭佳棟,孫英雋.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].金融經(jīng)濟(jì),2016,(22):44-47.[8]張娜.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].金融經(jīng)濟(jì),2015,(18):25-27.[9]王小丹.中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式探討[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2014,(10):133-134.[10]王小丹.中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略初探[J].現(xiàn)代商業(yè),2014,(23):32-34.[11]孫喜祿,陳豪.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].海南金融,2015,(09):65-69.[12]張琳娜,趙劍鋒,張靖琳,吳丹,黃成.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].商業(yè)文化(學(xué)術(shù)版),2015,(06):105.[13]張俊萍,方曉明.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探索[J].改革與開(kāi)放,2015,(05):72.[14]王芊.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào),2015,(02):127-128.[15]姜曉兵,羅劍朝,溫小霓.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、前景與策略分析[J].生產(chǎn)力研究,2016,(03):37-39.附錄中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷尊敬的客戶(hù)：，由于畢業(yè)論文的需要，正在完成一次有關(guān)“中國(guó)工商銀行S分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀”的調(diào)查活動(dòng)，想從您這里獲得一些寶貴的數(shù)據(jù)。請(qǐng)根據(jù)您的實(shí)際情況如實(shí)填寫(xiě)最符合您的一項(xiàng)選項(xiàng)，我們將對(duì)您填寫(xiě)的內(nèi)容完全保密。對(duì)于您的百忙之中抽出時(shí)間來(lái)配合我們的調(diào)查，我們感到萬(wàn)分感謝！Q1：1、您的性別是？○男○女Q2：您的年齡是？○20-30歲○30-40歲○40-50歲○50歲以上Q3：您的職業(yè)？○金融業(yè)內(nèi)人士○機(jī)關(guān)、事業(yè)單位○個(gè)體戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)主○農(nóng)民或工人○退休人員○其他企業(yè)Q4：您的文化水平？○初中或以下○高中或職專(zhuān)○本科○碩士及以上Q5：您的月收入?yún)^(qū)間大致為？○1800元以下○1800-3000元○3000-5000元○10000元以上Q6：您對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)有什么看法？○很關(guān)注并需要○偶爾會(huì)做考慮○從不需要Q7：什么會(huì)是您選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的首要目的？□對(duì)資金保值增值預(yù)期，改善生活質(zhì)量□比單一儲(chǔ)蓄預(yù)期收益率高的理財(cái)手段□子女教育投資□養(yǎng)老保障Q8：您曾通過(guò)何種渠道接受銀行提供的理財(cái)服務(wù)？○銀行柜臺(tái)○網(wǎng)上銀行○個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)○手機(jī)銀行Q9：從您的現(xiàn)有知識(shí)來(lái)看，對(duì)理財(cái)知識(shí)及其相關(guān)法律了解有多少？○精通○略知一二○不了解Q10：您認(rèn)為對(duì)理財(cái)產(chǎn)品影響最重要的因素？○期限○風(fēng)險(xiǎn)○收益○