個人理財規(guī)劃的設(shè)計方案樣本

個人理財規(guī)劃書（一）家庭狀況分析一、基本狀況從您家庭狀況來看，我是一名外企公司職工，工作較為穩(wěn)定，月收入屬于中檔偏上水平，并且我正處在在事業(yè)上有番作為階段，薪酬會在事業(yè)發(fā)展上漲趨勢，同步外企福利水平較高，相存在養(yǎng)老承擔(dān)不大。父母有基本退休工資，收入較為穩(wěn)定。當(dāng)前正在存錢，準(zhǔn)備為撫養(yǎng)孩子費用、教誨費家庭支出做準(zhǔn)備。此外我家庭還承擔(dān)了10萬房貸，在很長一段時間依然需要支付月供。在這種狀況下，我理財需求是為自己和丈夫養(yǎng)老、為家人醫(yī)療以及為孩子成長作準(zhǔn)備等三個方面分析。我家庭仍處在積蓄階段。雖然我和丈夫已經(jīng)通過辛勤工作，積累了一定經(jīng)濟基本，但是隨著孩子成長，家庭理財狀況不容樂觀，仍需要積蓄積累。同步，我家庭已經(jīng)擁有了自己家庭按揭支付住房，當(dāng)前仍在還貸階段，每月需要承擔(dān)月供依然是家庭承擔(dān)，銀行定期存款及保險投資占比例較大，這些資產(chǎn)安全性良好，可覺得將來投資做鋪墊。下面我對我家庭財務(wù)及收支狀況等作一種詳盡分析，但愿能為我和我家庭將來提高生活質(zhì)量帶來協(xié)助。二、資產(chǎn)負(fù)債狀況表1：個人資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項目金額負(fù)債項目金額定期存款4萬元房貸10萬元股票和基金0元保險10萬元自住房產(chǎn)50萬元家庭凈資產(chǎn)54萬元圖1：個人資產(chǎn)分布圖我家庭承擔(dān)了較大數(shù)額住房貸款，負(fù)債壓力較大，但是持有流動性尚好可變現(xiàn)資產(chǎn)（保險及定期存款保值、變現(xiàn)能力還是相對較強）占總資產(chǎn)22%。自用住房屬于固定資產(chǎn)，抗風(fēng)險能力極強，但是流動性極差，我家庭狀況偏重于安全性，比較保守，我可以試著略作改進。財務(wù)比率分析：償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=540000/640000=0.84資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=100000/640000=0.15償付比率是凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)比值，資產(chǎn)負(fù)債率是負(fù)債和總資產(chǎn)比值。這兩項數(shù)據(jù)均反映了我家庭綜合還債能力高低。理論上償付比例與資產(chǎn)負(fù)債率普通都以0.5較為適當(dāng)。從我家庭財務(wù)比率來看，償付比率為0.84，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于適當(dāng)水平；而資產(chǎn)負(fù)債率為0.15，也低于適當(dāng)水平很遠(yuǎn)。這從一方面意味著我家庭，整個資產(chǎn)負(fù)債狀況良好，雖然在經(jīng)濟不景氣時候，償付所有債務(wù)沒有任何問題。但同步另一方面也意味著我家庭沒有充分運用自己信用額度。如有需要，也可以通過借款來改進家庭開銷緊張。投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=100000/640000=0.15這一比率反映了我可以通過投資增長財富以實現(xiàn)財務(wù)目的能力。普通成熟家庭投資，應(yīng)當(dāng)將其投資與凈資產(chǎn)比率保持在0.5以上，才干保證其凈資產(chǎn)有較為適當(dāng)增長率，以滿足家庭理財長期投資目的。對于相對處在家庭發(fā)展初期階段年輕投資家庭，由于財富積累年限尚淺，投資在資產(chǎn)中比率不高，但這一比率普通也應(yīng)當(dāng)保持在0.2較好。而我家庭這一比率僅為0.15，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于成熟家庭比率，也低于年輕家庭比率。從資產(chǎn)構(gòu)造來看，其重要某些，78%都投資在自有住房這一塊。作為家庭自有住房，這一資產(chǎn)并沒有體現(xiàn)投資功能，因此我在計算投資比率時候，沒有將這一塊計算在內(nèi)。房產(chǎn)之外，我資產(chǎn)重要是銀行定期存款。從這一資產(chǎn)構(gòu)造看來，我之前投資十分保守，也沒有采用資產(chǎn)組合配備，來使我資產(chǎn)得到較好增值。三、家庭收支狀況表2：家庭年度收支狀況表（單位：元）家庭收入項目金額家庭支出項目金額工資7元尋常生活支出30000元獎金30000元保姆工資支出7200元房貸支出18000元保險費支出3000元旅游支出10000元養(yǎng)育小孩支出10000元人情及其她支出10000元家庭年度結(jié)余13800元我家庭年度稅后獎金（年終獎）是30000元，這樣您當(dāng)前家庭年收入應(yīng)當(dāng)是10元，年度開支為88200元，收支相抵，當(dāng)前每月結(jié)余600元，年度結(jié)余13800元。圖2：個人年度收入構(gòu)造圖圖3：年度支出構(gòu)造圖財務(wù)比率分析：流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=40000/5400=7.41資產(chǎn)流動性是指資產(chǎn)在將來也許發(fā)生價值損失條件下迅速變現(xiàn)能力。流動性比率就反映了您流行性資產(chǎn)數(shù)額與您每月支出比例。普通而言，流動性比率在3左右，可以資產(chǎn)構(gòu)造流動性較好。但是，由于流動性資產(chǎn)收益普通不高，對于工作十分穩(wěn)定，收入有保障，其資產(chǎn)流動性比例可以相對較低。從而將更多資金用于資我市場投資，以獲得更高收益。我家庭流動性比率為7.41，闡明流動性資產(chǎn)可以滿足7個月以上家庭開支，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于適當(dāng)水平。同步我工作與收入比較穩(wěn)定，我以為這一流動性比率可以保持在3左右。負(fù)債收入比率=負(fù)債/稅前收入=1500*12/（6000*12+30000）=0.24負(fù)債收入比率又稱債務(wù)償還收入比例，該比例是我一定期期（由于我收入與負(fù)債均很穩(wěn)定，我選取一年作為計算期間）到期財務(wù)本息和與總收入比值。從財務(wù)安全角度看，負(fù)債收入比率數(shù)值如果在0.4如下，則財務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。我負(fù)債收入比率為0.24，在財務(wù)安全范疇之內(nèi)。擁有這樣良好財務(wù)安全數(shù)據(jù)，我家庭擁有較好承受投資風(fēng)險能力。四、家庭保障狀況從成熟家庭保障狀況看，普通建議年度保險費支出占投保人年收入總額10%至20%，我家庭預(yù)付保險費金額為3000元，占年度總收入2.94%，這個水平是比較低，但是，我和丈夫應(yīng)當(dāng)在各自單位有有關(guān)社會保險，養(yǎng)老保險、失業(yè)保險等應(yīng)當(dāng)都包括在內(nèi)，那需要本人支付某些較少，也都會在工資中扣除。因此我家庭保障狀況基本可以沒有問題。保險是理財規(guī)劃一項重要內(nèi)容，其實現(xiàn)辦法和可供選取產(chǎn)品諸多，因此和其她長期投資同樣，需要考慮購買時機。五、狀況小結(jié)通過上述分析可以看出，我家庭財務(wù)狀況和收支狀況相對穩(wěn)定，家庭保障狀況也相對良好，雖然有一定數(shù)量負(fù)債，但是固定資產(chǎn)還是屬于家庭。家庭資產(chǎn)配備中銀行儲蓄及保險投資所占比重太高，沒有股票、基金等資我市場投資，整個家庭財務(wù)管理趨于保守。而過份追求資產(chǎn)安全性、流動性，往往導(dǎo)致投資收益率低，影響收入預(yù)期，并制約將來生活質(zhì)量提高。我要充分運用手頭既有資金，調(diào)節(jié)資產(chǎn)構(gòu)造，合理運用月度結(jié)余，以實現(xiàn)長期理財目的。同步可以考慮在適當(dāng)時機，優(yōu)化、財務(wù)構(gòu)造。理財目的應(yīng)當(dāng)非常明確：在寶寶長大后，對手頭資金充分運用，更好保證和改進全家此后生活質(zhì)量。（二）個人理財籌劃制定幾點基本假設(shè)：作為一種長期理財規(guī)劃，必要考慮到中華人民共和國整體經(jīng)濟形勢變化，和小家庭財務(wù)狀況變遷。依照現(xiàn)狀，我作出如下幾點假設(shè)：1．通貨膨脹預(yù)測：雖然今年上半年居民消費價格(CPI)總體溫和，同比僅上漲3.1%，將來國內(nèi)價格走勢雖然存在不擬定因素，但上行風(fēng)險不不大于下行風(fēng)險，通貨膨脹壓力有所加大。雖然國內(nèi)政府通過各種政策以穩(wěn)定通脹，但預(yù)測將來內(nèi)3%CPI應(yīng)當(dāng)是通脹下限。2．家庭收入增長預(yù)測：我正位于職業(yè)生涯起步階段，相信此后尚有長足發(fā)展，我家庭年收入增長幅度為5%或者更多。3．寶寶教誨費用預(yù)測：寶寶長大，家庭開支每年要增長1萬左右，之后從寶寶3歲入托到她23歲大學(xué)畢業(yè)，假設(shè)每月教誨費用開始為1200元，之后隨通貨膨脹年增長3%。4．房價增長預(yù)測：房子每月所要支付月供為1500，以當(dāng)前家庭月收入狀況來說可以承擔(dān)，預(yù)測在6年之內(nèi)就能完畢。同步我房產(chǎn)價格也會相應(yīng)增長。近來宏觀經(jīng)濟調(diào)控中，對房價調(diào)控力度較大。預(yù)期將來一段時間，房價上漲幅度會趨于溫和。假設(shè)各地房價年漲幅均在5%左右。那我房產(chǎn)增值空間也是可以預(yù)見。5．最低鈔票持有量：從財務(wù)安全角度出發(fā)，您家庭應(yīng)擁有滿足7個月以上開支鈔票流，咱們建議您最低鈔票持有量維持在1萬元左右。而隨著生活水平上升，這一最低鈔票持有量也需要隨著通貨膨脹率而升高。風(fēng)險承受能力分析：我當(dāng)前工作與收入都相對穩(wěn)定，正處在事業(yè)發(fā)展階段，年富力強，身體健康，這些因素會使您家庭風(fēng)險承受能力較強。針對財務(wù)狀況分析，我當(dāng)前家庭資產(chǎn)配備太偏重于穩(wěn)定型，我以為應(yīng)拿出一某些資金進行投資；并且考慮到孩子問題，我可以選取中檔限度投資風(fēng)險，重要看重是投資長期收益，特別是每年5%-10%左右收益，此類投資風(fēng)險不會對家人正常生活及孩子教誨有太大影響。投資理財建議：1．對既有資產(chǎn)處置：減少持有定期存款 定期存款風(fēng)險小，收益比較穩(wěn)定，但是收益普通受銀行利率影響。在當(dāng)前世界經(jīng)濟大蕭條環(huán)境下，物價飛漲，物價上漲水平在上個月已經(jīng)超過一年期定期存款利率，定期存款連起碼保值功能都不能保障，想通過定期存款獲得收益更是不也許。因此我可以減少定期存款數(shù)量，將這某些資金放入整個資產(chǎn)組合投資考慮中。2、建立新資產(chǎn)組合配備隨著中華人民共和國金融市場壯大與成熟，當(dāng)前市場上可以選取投資產(chǎn)品種類繁多，范疇也越來越廣泛，新興投資類別層出不窮。您是一名外企工程師，妻子在醫(yī)院工作，從我當(dāng)前資產(chǎn)配備來看，似乎從未涉足過股票、基金等證券品種，投資經(jīng)驗相對局限性，預(yù)計直接進行股票投資在時間、精力上也不夠，況且熊市當(dāng)前。并且作為個人投資者，資金量很難達到充分分散投資，難以對投資風(fēng)險進行控制。這經(jīng)常是多數(shù)個人投資者寧愿閑置資金因素。有鑒于此，我并不建議您家庭當(dāng)前就直接進入股市投資，而改以購買證券投資基金方式間接投資股市，或者嘗試剛剛上市不久固執(zhí)期貨，并且通過委托證券公司進行交易。明確了投資思路后，將來詳細(xì)建立新投資組合提些建議。我投資基金產(chǎn)品配備是這樣考慮：股債混合平衡配備型基金投資占40%，股票型基金投資占20%，債券型基金投資占20%，股指期貨占20%。理由如下：（1）平衡配備型基金是一種介于股票基金與債券基金之間、比較中庸配備基金，也就是在基金組合中相對均衡地投資股票和債券，由基金經(jīng)理人依照她對市場判斷適時地調(diào)節(jié)股票和債券投資比重，以期獲得較好收益。此類基金投資回報普通要高于債券型基金，但風(fēng)險不大于股票型基金，使基金投資組合良好“緩沖器”。鑒于我是屬于對風(fēng)險具備中檔承受能力，建議重點配備該類基金占投資組合40%。（2）股票型基金是以投資股票為主一種積極進取型投資基金。從世界各國證券市場發(fā)展歷史來看，股票型基金長期回報普通要高于其他投資基金。雖然當(dāng)下世界經(jīng)濟不景氣，但是當(dāng)前中華人民共和國經(jīng)濟仍能保持較快增長背景下，雖然去年股市不夠景氣，但是預(yù)期趨勢依然向好?；饘＜覟槟x股理財，免除了您直接投資許多困惑，是提高您投資組合總體收益重要一環(huán)。但鑒于其高收益、高風(fēng)險市場屬性，以及當(dāng)前股市不穩(wěn)定，建議配備該類基金占投資組合20%。（3）債券型基金重要投資于各種債券（涉及國債和公司債等）。此類基金投資回報率相對較低，但是價格波動小，收益穩(wěn)定。由基金經(jīng)理對不同品種、不同期限構(gòu)造債券進行靈活組合投資，其收益率往往要高于普通投資者自己直接投資債券。有債券型基金還采用邊沿化投資方略，可投資于上市公司發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券，甚至有在募集闡明書中明示，可以將某些資金用于當(dāng)前幾無風(fēng)險新股申購，故實際收益率經(jīng)常超過市場預(yù)期。我想把債券型基金可作靈活作為投資組合中保值基本，或者是補充尋常生活開支短缺。我決定投入總投資組合20%。（4）進一步分散投資，股指期貨產(chǎn)品嘗試。股指期貨是交易雙方通過對股票指數(shù)變動趨勢預(yù)測，商定在將來某一時間按照一定條件進行交易合約。其交易不需要全額支付合約價值資金，只需要支付一定比例保證金就可以訂立較大價值合約。例如，假設(shè)股指期貨交易保證金為10%，投資者只需支付合約價值10%資金就可以進行交易。這樣，投資者就可以控制10倍于所投資金額合約資產(chǎn)。固然，在收益也許成倍放大同步，投資者也許承擔(dān)損失也是成倍放大。股票指數(shù)是股指期貨基本資產(chǎn)，對股指期貨價格變動具備很大影響。股指期貨具備比股票市場更高風(fēng)險性。此外，股指期貨還存在著特定市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、鈔票流風(fēng)險等。因而建議您持有量為資產(chǎn)組合20%。綜合上述，我資產(chǎn)組合配備狀況可以從下面列表和圖中一目了然：表4：資產(chǎn)組合配備金融投資工具名稱金融投資工具預(yù)期投資收益率投資比例實際回報率平衡型基金4.00%40%1.60%債券型基金3.00%20%0.60%股票型基金5.00%20%1.00%股指期貨10.00%20%2.00%總和100%5.20%圖4：金融投資產(chǎn)品預(yù)期收益比較這個投資組合預(yù)期年回報率為5.2%，雖然預(yù)期投資回報率不算高，但是在世界經(jīng)濟蕭條今天，可以滿足我保值需求，如果市場狀況優(yōu)于預(yù)期也許會滿足我對將來資金保值增值需求。 但是同步，市場狀況與我個人狀況都會發(fā)生變化，這個投資組合需要定期進行回顧與調(diào)節(jié)，以適應(yīng)最新市場環(huán)境與家庭變遷。投資組合回顧應(yīng)當(dāng)每年進行一次，以保證可以及時對各項變化作出反映。您也可以經(jīng)常留意各個持有投資產(chǎn)品業(yè)績體現(xiàn)，及時更新。4．家庭保障配備：我想在在退保重大疾病保險之后，運用定期壽險來增長您家庭抗風(fēng)險能力。定期壽險是消費型保險，其保費相對于儲蓄型壽險要低得多。非常適合家庭成長階段，在我成長最初實踐，不會給我家庭帶來過于沉重承擔(dān)。定期壽險對于短期需求是十分好選取。例如寶寶教誨金保障。我想購買一種保險期限直到寶寶大學(xué)畢業(yè)定期壽險，以防有什么事情發(fā)生時候，寶寶可以完整地接受大學(xué)教誨。 依照這種狀況，我將定期壽險期限訂為，家庭保障額度定為5年