“十三五”中國保險業(yè)發(fā)展思考-鄭偉

“十三五”中國保險業(yè)開展思考鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心2016.10.12·福州提綱一、中國保險業(yè)概覽二、保險業(yè)“十三五”規(guī)劃綱要三、保險供給側(cè)改革四、人口老齡化與商業(yè)養(yǎng)老保險五、保險創(chuàng)新開展——寧波經(jīng)驗(yàn)一、中國保險業(yè)概覽345678910二、保險業(yè)“十三五”規(guī)劃綱要《綱要》結(jié)構(gòu)“十三五”時期保險業(yè)效勞國家開展涉及哪些重大領(lǐng)域？保險業(yè)為何能與國家開展如此緊密相連？保險業(yè)如何才能更好效勞國家開展？《中國保險業(yè)開展“十三五”規(guī)劃綱要》結(jié)構(gòu)第一章 加快開展現(xiàn)代保險效勞業(yè)的指導(dǎo)思想和主要目標(biāo)第二章 深化改革，增強(qiáng)行業(yè)可持續(xù)開展動力第三章 開拓創(chuàng)新，提高效勞經(jīng)濟(jì)社會開展能力第四章 效勞民生，構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)第五章 提效升級，發(fā)揮保險資金支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)作用第六章 開放開展，提升保險業(yè)國際競爭力第七章 加強(qiáng)監(jiān)管，筑牢風(fēng)險防范底線第八章 夯實(shí)根底，持續(xù)改善保險業(yè)開展環(huán)境第九章 人才為本，建設(shè)高素質(zhì)人才隊伍第十章 科學(xué)統(tǒng)籌，保證《綱要》順利實(shí)施“十三五”時期保險業(yè)效勞國家開展

涉及哪些重大領(lǐng)域？關(guān)于保險業(yè)效勞國家開展，《綱要》共分四章進(jìn)行闡述，這實(shí)際上構(gòu)成了“十三五”時期保險業(yè)效勞國家開展的四大領(lǐng)域。第一個領(lǐng)域是“效勞經(jīng)濟(jì)社會開展”重點(diǎn)包括：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、社會治理、災(zāi)害救助、支農(nóng)惠農(nóng)。第二個領(lǐng)域是“效勞民生保障”重點(diǎn)包括：扶貧攻堅、養(yǎng)老保險、健康保險、大病保險。第三個領(lǐng)域是“效勞經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金需求”重點(diǎn)包括：國家重大工程和民生工程、新技術(shù)新業(yè)態(tài)和新產(chǎn)業(yè)、國企改革和政府投融資體制改革。第四個領(lǐng)域是“效勞對外開放重大戰(zhàn)略”重點(diǎn)包括：“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)建設(shè)。保險業(yè)為何能與國家開展如此緊密相連？保險的功能國家對保險業(yè)的重視保險業(yè)自身實(shí)力的提升保險的功能保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的根本手段，保險業(yè)所具有的風(fēng)險保障、資金融通和社會管理等功能，天然地與國家開展相關(guān)方面的需求緊密契合，這構(gòu)成了保險業(yè)效勞國家開展的內(nèi)在根底?！敖?jīng)濟(jì)越開展，社會越進(jìn)步，保險越重要?！眹覍ΡｋU業(yè)的重視近些年，黨中央國務(wù)院高度重視保險業(yè)在國家開展中的重要作用，特別是2014年8月國務(wù)院發(fā)布保險業(yè)“新國十條”，更是從頂層設(shè)計的高度，將加快開展現(xiàn)代保險效勞業(yè)從行業(yè)意愿上升為國家意志，這為保險業(yè)效勞國家開展提供了廣闊空間。保險業(yè)自身實(shí)力的提升經(jīng)過改革開放以來三十多年的開展，中國現(xiàn)代保險市場體系日益完善，保險業(yè)綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)，截至2015年底，中國保險市場共有194家保險機(jī)構(gòu)，2015年保費(fèi)收入2.4萬億元，保險業(yè)總資產(chǎn)12萬億元，保險深度3.6%，保險密度1768元/人，保險市場規(guī)模全球排名上升至第三位，這為保險業(yè)效勞國家開展提供了強(qiáng)大支撐。保險業(yè)如何才能更好效勞國家開展？堅持“保險姓保”確?！半U企不險”實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)者愿意消費(fèi)”堅持“保險姓保”在“十三五”保險業(yè)效勞國家開展的四大領(lǐng)域中，至少有三大領(lǐng)域，“效勞經(jīng)濟(jì)社會開展”、“效勞民生保障”和“效勞對外開放重大戰(zhàn)略”，它們所看重的都是保險的“風(fēng)險保障”功能；在另一大領(lǐng)域即“效勞經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金需求”方面，雖然保險提供的是資金融通而非風(fēng)險保障效勞，但國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)所看重的保險資金“期限長、規(guī)模大、供給穩(wěn)”等獨(dú)特優(yōu)勢，其實(shí)仍是源于保險業(yè)的長期風(fēng)險保障?？梢姡瑖议_展需要保險，不是因?yàn)楸ｋU業(yè)具有資金融通的功能〔銀行業(yè)和證券業(yè)同樣可以提供資金融通，而且這還是它們的本質(zhì)功能〕，而是因?yàn)楸ｋU業(yè)具有風(fēng)險保障的獨(dú)特功能。因此，只有堅持“保險姓?！?，保險業(yè)才能更好發(fā)揮風(fēng)險保障的獨(dú)特優(yōu)勢，更好契合國家需求，效勞國家開展。確?！半U企不險”保險業(yè)是從事風(fēng)險管理的行業(yè)，保險公司是從事風(fēng)險管理的企業(yè)，保險公司在經(jīng)濟(jì)社會中應(yīng)當(dāng)扮演“風(fēng)險管理者”的正面角色，而不是“風(fēng)險制造者”的負(fù)面角色。但在現(xiàn)實(shí)中，有些保險公司似乎在鋌而走險，甚至扮演風(fēng)險制造者的角色，由此可能產(chǎn)生可怕的“乘數(shù)破壞效應(yīng)”。國家開展需要保險，是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)社會開展過程中會遇到這樣那樣的風(fēng)險，需要保險這一風(fēng)險管理專家來為國家開展保駕護(hù)航，需要保險業(yè)“以自身的穩(wěn)健來保障整個經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定”。如果反過來，險企成了“險”企，險資成了“險”資，那么保險的作用就不是“雪中送炭”，而是“雪上加霜”了，那么保險業(yè)效勞國家開展也就將成為“空中樓閣”了。實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)者愿意消費(fèi)”保險業(yè)效勞國家開展，不是在虛空中完成，而是通過對千千萬萬保險消費(fèi)者〔包括個人、家庭、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等消費(fèi)者〕提供實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險保障來實(shí)現(xiàn)的。因此，評價保險業(yè)是否做好效勞國家開展這一工作，一個重要標(biāo)準(zhǔn)就是看消費(fèi)者對保險認(rèn)可不認(rèn)可、滿意不滿意，愿不愿意消費(fèi)保險。如果消費(fèi)者對保險普遍不認(rèn)可、不滿意，不愿意使用保險來進(jìn)行風(fēng)險管理，那么何談“保險讓生活更美好”、更好效勞國家開展呢？從這個意義上說，《綱要》所提出的“十三五”時期我國保險業(yè)開展的一個目標(biāo)——“消費(fèi)者滿意度普遍提高，......消費(fèi)者投訴率大幅下降，......行業(yè)贏得全社會的廣泛認(rèn)可”——雖然在洋洋灑灑三十頁的規(guī)劃中不甚引人注目，但卻可能是“十三五”時期中國保險業(yè)面臨的最具挑戰(zhàn)的任務(wù)。三、保險供給側(cè)改革保險經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個根本原理告訴我們，如果一個人是風(fēng)險躲避型的，同時保險產(chǎn)品定價是“精算公平”的〔即按照期望損失來定價，不附加任何費(fèi)用〕，那么這個人“購置保險”的效用就一定比“不購置保險”來得高。放松一點(diǎn)假設(shè)，即使保費(fèi)不是“精算公平保費(fèi)”，而是“精算公平保費(fèi)+附加費(fèi)用”，只要附加費(fèi)用控制在一定幅度之內(nèi)，那么對于這個人來說，仍然是“購置保險”比“不購置保險”的效用高。在現(xiàn)實(shí)中，選擇不購置保險的原因多種多樣，其中既有需求側(cè)的因素，也有供給側(cè)的因素。開展保險市場，從需求側(cè)的措施看，包括增強(qiáng)風(fēng)險認(rèn)知和風(fēng)險意識以提高需求方的風(fēng)險躲避程度，通過稅優(yōu)政策鼓勵保險購置等。從供給側(cè)的改革看，需要處理好兩個重要關(guān)系：保障與投資的關(guān)系——提高保險供給的質(zhì)量賠付率與費(fèi)用率的關(guān)系——提高保險供給的效率提高保險供給的質(zhì)量——保障與投資的關(guān)系在保險領(lǐng)域，保障與投資的關(guān)系的討論由來已久。在實(shí)踐和理論上，保險中的保障與投資的關(guān)系，或者說保險中風(fēng)險保障的“含量”，仍然是一個重要問題。2014年馬航MH370失聯(lián)事件中的一份壽險保單令人嘆息。理論上，保險與金融是何種關(guān)系？從理論上看，保險是金融，但又不是純粹的金融。雖然保險〔特別是壽險〕往往既包含保障又包含投資，與金融密不可分，但保險與金融二者還是具有本質(zhì)的區(qū)別。金融強(qiáng)調(diào)資源的“跨期配置”，強(qiáng)調(diào)“資金融通”；而保險強(qiáng)調(diào)資源的“跨狀態(tài)配置”，強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險保障”。如果保險業(yè)將自己的核心功能定位為資金融通，那么國民經(jīng)濟(jì)布局中是否有保險就不重要了，因?yàn)殂y行業(yè)和證券業(yè)同樣可以提供資金融通，而且這還是它們的本質(zhì)功能。但是，如果保險業(yè)將自己的核心功能定位為風(fēng)險保障，那么保險在國民經(jīng)濟(jì)布局中就不再是可有可無的了，因?yàn)轱L(fēng)險保障以及跨狀態(tài)的資源配置是保險業(yè)的獨(dú)特功能，其他行業(yè)無法替代。也正是基于保險業(yè)的這種獨(dú)特性和重要性，“新保險國十條”提出“保險是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的根本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟(jì)興旺程度、社會治理能力的重要標(biāo)志”，要求“立足于效勞國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，把開展現(xiàn)代保險效勞業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮”。因此，不管保險產(chǎn)品如何強(qiáng)調(diào)投資，都不能無視“風(fēng)險保障”這個根本，風(fēng)險保障的“含量”決定了保險供給的“質(zhì)量”。提高保險供給的質(zhì)量，必須處理好保障與投資的關(guān)系，確保保險產(chǎn)品“富含”風(fēng)險保障，否那么，保險就異化了，就變異為披著保險外衣的投資產(chǎn)品了。提高保險供給的效率——賠付率與費(fèi)用率的關(guān)系富含風(fēng)險保障的保險是個好東西，但是如果保險的價格太高，那么這個好東西就會變味兒。保險的價格主要取決于賠付率、利率和費(fèi)用率，從短期看，主要的影響因素是賠付率和費(fèi)用率。賠付率對應(yīng)的是精算公平保費(fèi)，費(fèi)用率對應(yīng)的是附加費(fèi)用。在保費(fèi)中，合理的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是賠付率占大頭，費(fèi)用率占小頭，也就是說，用相對較少的資源將保險運(yùn)轉(zhuǎn)起來。但在現(xiàn)實(shí)中，相反的情況并不少見，有些意外險產(chǎn)品，賠付率只有20%，甚至更低，費(fèi)用率卻高達(dá)80%。也就是說，為了產(chǎn)出20個單位的保險保障，卻需要花費(fèi)80個單位的資源投入！賠付率過低的產(chǎn)品是“不道德”的產(chǎn)品，費(fèi)用率過高的產(chǎn)品是“資源浪費(fèi)”的產(chǎn)品，如果用一種“資源浪費(fèi)”的方式生產(chǎn)“不道德”的產(chǎn)品，那么這種保險產(chǎn)品存在的合理性根底何在？因此，必須處理好保險產(chǎn)品的賠付率與費(fèi)用率之間的關(guān)系，用一種“資源節(jié)約”的方式生產(chǎn)“道德”的產(chǎn)品，以提高保險供給的效率。在過去幾年中，人身保險費(fèi)率市場化改革和商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革，是提高保險供給效率的重要改革舉措；2016年啟動的個人稅優(yōu)型健康保險中有關(guān)簡單賠付率低于80%局部的差額返還機(jī)制，也是提高保險供給效率的重要創(chuàng)新嘗試。下一步，有關(guān)意外險費(fèi)率的改革也十分值得期待。四、人口老齡化與商業(yè)養(yǎng)老保險人口老齡化對根本養(yǎng)老保險的沖擊商業(yè)養(yǎng)老保險的功能定位商業(yè)養(yǎng)老保險的開展原那么33◎一個小調(diào)查：養(yǎng)老靠誰？【問題】誰最應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)為退休養(yǎng)老提供收入？Who,ideally,shouldbemostlyresponsibleforprovidingincometoretiredpeople？【選項】A.退休者自己B.政府C.成年子女或其他家庭成員【答復(fù)】A、B、C？34養(yǎng)老靠誰？選擇“退休者自己”的比例中國最低〔9%〕，然后是馬來西亞〔31%〕、新加坡〔40%〕、香港〔40%〕、臺灣〔45%〕、韓國〔53%〕；選擇“政府”的比例中國最高〔63%〕，然后是馬來西亞〔39%〕、香港〔37%〕、臺灣〔36%〕、新加坡〔32%〕、韓國〔31%〕；選擇“成年子女或其他家庭成員”的比例中國最低〔4%〕，然后是韓國〔5%〕、臺灣〔7%〕、香港〔12%〕、馬來西亞〔14%〕、新加坡〔22%〕。3536養(yǎng)老靠誰？為什么“養(yǎng)老靠政府”？受方案經(jīng)濟(jì)的影響在長期方案經(jīng)濟(jì)影響之下，公眾感覺政府如父母，應(yīng)當(dāng)包辦一切，包括養(yǎng)老。受社保擴(kuò)面的影響近年政府注重民生保障，社保不斷擴(kuò)面，從城鎮(zhèn)職工根本養(yǎng)老保險擴(kuò)展至新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，從新農(nóng)保又?jǐn)U展至城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，政府養(yǎng)老保障力度不斷加強(qiáng)。受媒體宣傳的影響比方，2011年《新華每日電訊》一那么報道的標(biāo)題是“農(nóng)民參加新農(nóng)保，靠政府就能養(yǎng)老”，傳遞的信息似乎是，養(yǎng)老靠政府就夠了。37養(yǎng)老靠誰？養(yǎng)老真的僅靠政府就夠了嗎？社保法“社會保險制度堅持廣覆蓋、保根本、多層次、可持續(xù)的方針，社會保險水平應(yīng)當(dāng)與經(jīng)濟(jì)社會開展水平相適應(yīng)”國際經(jīng)驗(yàn)美國：政府提供的社會養(yǎng)老保險的替代率目前約為40-45%2030年政府提供的養(yǎng)老替代率將下降到20%左右中國現(xiàn)實(shí)？？？38人口老齡化對根本養(yǎng)老保險的沖擊年份男性

女性

總體

201072.3877.3774.83201574.3977.5475.63202075.1377.7176.37202575.8478.4277.08203076.5179.0977.75203577.1579.7378.39204077.7780.3579.02204578.3880.9679.63205078.9681.5480.21205579.5482.1280.79206080.1282.7081.35206580.6883.2681.90207081.2383.8182.45207581.7784.3582.98208082.3184.8883.51208582.8385.4184.03209083.3685.9484.56209583.8886.4685.09210084.4086.9885.61高生育率方案中生育率方案低生育率方案人口年齡結(jié)構(gòu)變化趨勢年份0-14歲人口比例（%）15-64歲人口比例（%）65歲及以上人口比例（%）高生育率方案中生育率方案低生育率方案高生育率方案中生育率方案低生育率方案高生育率方案中生育率方案低生育率方案201016.916.916.974.374.374.38.88.88.8202017.717.915.872.669.671.39.712.512.8203020.516.012.365.866.969.613.717.118.1204017.713.810.463.562.463.718.823.825.9205017.514.510.160.059.360.022.526.129.9206019.314.39.456.655.854.424.129.936.3207018.714.29.257.457.654.023.928.336.8208019.414.89.359.556.651.321.128.639.4209020.114.79.257.855.450.322.129.940.5210019.714.69.357.755.850.622.629.640.2老年撫養(yǎng)比年齡中位數(shù)人口老齡化在2010-2100年期間，中方案下，幾個衡量人口老齡化的關(guān)鍵指標(biāo)快速上升：65歲及以上人口比例從2010年8.8%上升至2055年超過28%，老年撫養(yǎng)比從2010年11.9%上升至2055年超過50%，年齡中位數(shù)從2010年34.6歲上升至2037年超過45歲，并均長期保持高位。在中國人口老齡化急劇深化的背景下，養(yǎng)老保障“第一支柱”即城鎮(zhèn)職工根本養(yǎng)老保險面臨基金枯竭和養(yǎng)老金替代率明顯下降的挑戰(zhàn)。根據(jù)我們的研究〔鄭偉、陳凱、林山君，2013〕，按照目前的制度框架，在中本錢情景〔即基準(zhǔn)情景〕假設(shè)下，城鎮(zhèn)職工根本養(yǎng)老保險制度內(nèi)，目前在職人員與退休人員的人數(shù)比是3:1，本世紀(jì)30年代將下降為2:1，本世紀(jì)60年代將下降為1:1。這將使城鎮(zhèn)職工根本養(yǎng)老保險基金不可持續(xù)，2037年將首次出現(xiàn)年度收支負(fù)值〔即當(dāng)年收入不抵當(dāng)年支出〕，2048年將出現(xiàn)養(yǎng)老保險基金累積收不抵支，基金枯竭。45而且，測算發(fā)現(xiàn)，即使基金枯竭問題能夠得到外部籌資解決，第一支柱的養(yǎng)老金替代率也將從目前的大約40%下降至本世紀(jì)后半期的25%左右。如果以70%作為養(yǎng)老金的目標(biāo)替代率，這對第二和第三支柱意味著什么？對保險業(yè)意味著什么？46商業(yè)養(yǎng)老保險的功能定位個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障方案的主要承擔(dān)者企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障方案的重要提供者社會養(yǎng)老保障市場化運(yùn)作的積極參與者養(yǎng)老效勞業(yè)健康開展的有力促進(jìn)者經(jīng)濟(jì)增長和金融協(xié)調(diào)開展的穩(wěn)定支持者47商業(yè)養(yǎng)老保險的開展原那么1.“市場+政府”，兩手并用。2.“需求+供給”，雙側(cè)發(fā)力。3.“保險+效勞”，雙重保障。4.“養(yǎng)老+醫(yī)療”，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。5.“公平市場+消費(fèi)保護(hù)”，縱橫并舉。481.堅持“市場+政府”，兩手并用。商業(yè)養(yǎng)老保險的開展，既需要發(fā)揮市場機(jī)制的作用，又需要發(fā)揮政府的作用，“看不見的手”和“看得見的手”兩者都需要用好。商業(yè)養(yǎng)老保險具有商業(yè)性和公益性的雙重特征，從商業(yè)性角度看，商業(yè)養(yǎng)老保險以商業(yè)化運(yùn)作為根底，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用；從公益性的角度看，商業(yè)養(yǎng)老保險又具有一定的社會公益性、關(guān)系國計民生，對效勞經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級具有積極作用但目前根底薄弱，根據(jù)“國十條”的精神，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造低本錢的政策環(huán)境，給予必要的扶持，更好發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用。492.堅持“需求+供給”，雙側(cè)發(fā)力。商業(yè)養(yǎng)老保險開展緩慢，既有需求方面的原因，又有供給方面的原因。從需求方面看，應(yīng)當(dāng)通過公眾宣傳教育，讓公眾充分認(rèn)識到，在人口老齡化形勢下，商業(yè)養(yǎng)老保險對于構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系具有重要意義；應(yīng)當(dāng)通過政策鼓勵，讓公眾有內(nèi)在動力去積極購置商業(yè)養(yǎng)老保險，提高養(yǎng)老保障水平。50從供給方面看，應(yīng)當(dāng)深化商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)體制機(jī)制改革，引進(jìn)長壽風(fēng)險管理的先進(jìn)理念和技術(shù)〔如長壽風(fēng)險再保險、長壽風(fēng)險證券化等〕，增強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品、效勞、管理和技術(shù)創(chuàng)新能力，鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)為公眾提供更多有市場吸引力的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，釋放和激發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險效勞多層次養(yǎng)老保障體系的活力。51一那么負(fù)面新聞?chuàng)鴥?nèi)一家媒體報道，20多年前花了兩個月工資買的一份商業(yè)養(yǎng)老保險，多年后領(lǐng)取的養(yǎng)老金卻令投保人董先生哭笑不得——每月1.8元。據(jù)悉，現(xiàn)今72歲的成都市民董先生在1989年花了100元購置了一份商業(yè)養(yǎng)老保險，如今20多年過去了，到了領(lǐng)養(yǎng)老金的時候，保險公司給他的養(yǎng)老金每月卻只有1.8元，“連坐一趟公交車的費(fèi)用都不夠?！薄斑@個數(shù)字簡直讓人哭笑不得，100元的保費(fèi)在1989年并不是一筆小的數(shù)字，相當(dāng)于我兩個月的收入?！倍壬鸁o奈表示。事實(shí)上，像董先生一樣，有不少人感慨，“商業(yè)養(yǎng)老保險，想說愛你不容易”。52對于負(fù)面評價的態(tài)度不要回避，要正視，要研究思考解決方案。思維需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維〔順向思維〕：因?yàn)樵趺幢?，所以怎么付〔給付養(yǎng)老金〕。新思維〔逆推思維〕：應(yīng)當(dāng)怎么付〔給付養(yǎng)老金〕，所以怎么保。保險業(yè)也存在“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”問題，要防止“保險的異化”。533.探索“保險+效勞”，雙重保障。養(yǎng)老保障養(yǎng)老保險：財務(wù)保障養(yǎng)老效勞：設(shè)施和人力保障2013.9：國務(wù)院《關(guān)于加快開展養(yǎng)老效勞業(yè)的假設(shè)干意見》近年來，我國養(yǎng)老效勞業(yè)快速開展，以居家為根底、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老效勞體系初步建立。但總體上看，養(yǎng)老效勞和產(chǎn)品供給缺乏、市場發(fā)育不健全、城鄉(xiāng)區(qū)域開展不平衡等問題還十分突出。到2020年，全面建成以居家為根底、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的，功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老效勞體系。養(yǎng)老社區(qū)？居家養(yǎng)老+社區(qū)養(yǎng)老？544.探索“養(yǎng)老+醫(yī)療”，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。：國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)衛(wèi)計委等《關(guān)于推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老效勞相結(jié)合的指導(dǎo)意見》我國是世界上老年人口最多的國家，老齡化速度較快。失能、局部失能老年人口大幅增加，老年人的醫(yī)療衛(wèi)生效勞需求和生活照料需求疊加的趨勢越來越顯著，健康養(yǎng)老效勞需求日益強(qiáng)勁，目前有限的醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老效勞資源以及彼此相對獨(dú)立的效勞體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足老年人的需要，迫切需要為老年人提供醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老相結(jié)合的效勞。醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老效勞相結(jié)合，是社會各界普遍關(guān)注的重大民生問