互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題與策略研究

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題與策略研究——以招商銀行為例摘要：隨著我國改革開放程度的不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)金融以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度越來越快，在校大學(xué)生的消費(fèi)需求也越來越大，直接促進(jìn)了校園消費(fèi)金融市場的高速發(fā)展。作為校園消費(fèi)金融的“正規(guī)軍”，校園信用卡理應(yīng)具有廣闊的發(fā)展前景，然而事實(shí)并不想如想象中美好。本文以招商銀行校園信用卡為例，發(fā)現(xiàn)目前校園信用卡存在的業(yè)務(wù)問題及原因，嘗試提出有利于校園信用卡在大學(xué)生群體中發(fā)展的相關(guān)對策及建議，在直接推動(dòng)招商銀行校園業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，間接推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多贏局面。 關(guān)鍵詞：招商銀行；校園信用卡；問題研究ResearchontheProblemsandStrategiesofCampusCreditCardBusinessDevelopmentundertheBackgroundofInternetFinance——TakingChinaMerchantsBankasanExampleAbstract：WiththecontinuousdeepeningofChina'sreformandopeningup,thespeedofInternetfinanceandeconomicdevelopmentisgettingfasterandfaster,andtheconsumerdemandofcollegestudentsisalsoincreasing,whichdirectlypromotestherapiddevelopmentofthecampusconsumerfinancemarket.Asa"regulararmy"ofcampusconsumerfinance,campuscreditcardsdeservetohavebroaddevelopmentprospects,butthefactsarenotasgoodasexpected.ThisarticletakestheChinaMerchantsBankcampuscreditcardasanexample,discoversthecurrentbusinessproblemsandcausesofcampuscreditcards,attemptstoproposerelevantcountermeasuresandsuggestionsthatareconducivetothedevelopmentofcampuscreditcardsamongcollegestudents,anddirectlypromotesthedevelopmentofChinaMerchantsBank’scampusbusinesswhileindirectlySocialandeconomicdevelopmenthasachievedawin-winsituation.Keywords:ChinaMerchantsBank;CampusCreditcards;Problemsresearch目錄TOC\o"1-3"\h\u第一章緒論 緒論研究背景及意義研究背景在2005年，注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新的招商銀行首次發(fā)行了校園信用卡,其他銀行不甘落后并相繼推出類似產(chǎn)品。而當(dāng)時(shí)各家銀行為了搶占校園市場，產(chǎn)生了諸如資格審核不嚴(yán)、壞賬率畸高等問題和矛盾。到了2009年7月，為了解決校園信用卡業(yè)務(wù)衍生出來的的諸多問題，當(dāng)時(shí)的銀監(jiān)會(huì)出臺了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對商業(yè)銀行面對大學(xué)生發(fā)行的校園信用卡進(jìn)行規(guī)定和限制：1.不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡；2.對于已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生，須落實(shí)第二還款來源及其償還能力，并以書面形式確定還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。自銀監(jiān)會(huì)的通知出臺后，各商業(yè)銀行陸續(xù)停止了校園信用卡業(yè)務(wù)。從2013年起，自“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念被提出后，各類小額貸款公司、校園分期平臺崛地而起并快速發(fā)展。但因?yàn)槿狈τ行ПO(jiān)管，“高利貸”、“裸條貸款”、“暴力催收”等問題層出不窮。直到2016年4月，銀監(jiān)會(huì)與教育部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，通知中明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制并建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。隨著監(jiān)管政策的收緊，校園貸市場步入整頓期，各校園貸平臺在此政策出臺之后就陸續(xù)發(fā)布停止校園貸業(yè)務(wù)開展的公告。但隨著阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)了如“螞蟻花唄”、“京東白條”、“微粒貸”等互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，各銀行為了獲取年輕客戶也不遺余力地再次大力開展宣傳旗下的校園信用卡業(yè)務(wù)，并同時(shí)開發(fā)了一些互聯(lián)網(wǎng)校園貸產(chǎn)品參與市場競爭。經(jīng)過3年多的發(fā)展，各商業(yè)銀行銀行的校園信用卡業(yè)務(wù)始終反響平平，并未能在校園金融信貸服務(wù)市場上獲得競爭優(yōu)勢。研究意義國內(nèi)關(guān)于校園信用卡的研究成果比較少，有一定的研究空間。對校園信用卡研究首先要基于信用卡的概念，更應(yīng)就校園信用卡消費(fèi)主體，大學(xué)生的特殊性進(jìn)行剖析。然后針對當(dāng)中存在的問題，進(jìn)行分析并提出建議，以期完善現(xiàn)有的研究。對于校園信用卡的研究不僅有助于提高校園信用卡在校園金融消費(fèi)領(lǐng)域的市場份額，更是為了保障大學(xué)生群體作為金融消費(fèi)者的權(quán)益，希望通過研究為我國校園信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展提供有效建議，杜絕再次出現(xiàn)金融創(chuàng)新產(chǎn)物給大學(xué)生帶來悲劇的事件。與此同時(shí)，此項(xiàng)研究與我們大學(xué)生這一消費(fèi)群體關(guān)系密切，現(xiàn)實(shí)意義較為明顯。文獻(xiàn)綜述期刊《金卡工程》在《銀行再戰(zhàn)校園信用卡搶占大學(xué)生消費(fèi)金融市場》中簡單介紹了部分銀行在校園信用卡業(yè)務(wù)上的情況。如招商銀行在其官網(wǎng)上已經(jīng)發(fā)行了20余種主題的大學(xué)生主題信用卡；浦發(fā)銀行則在其官網(wǎng)上發(fā)布“青春卡（校園版）”；建設(shè)銀行與國內(nèi)部分知名高校聯(lián)合發(fā)行“龍卡名校卡”；中國銀行則與淘寶網(wǎng)合作推出“中銀淘寶校園卡”；農(nóng)業(yè)銀行則是面對大學(xué)生發(fā)行專屬校園信用卡產(chǎn)品“優(yōu)卡”。董崢（2017）在《重啟大學(xué)生信用卡能否解決校園貸問題》中深入討論了我國校園貸的危害、國內(nèi)外校園信用卡運(yùn)作狀況及處境和作者本人對于解決我國校園金融信貸服務(wù)的建議。崔素芳（2017）在《信用卡進(jìn)校園：疏堵結(jié)合治理校園貸》中給出了自己對校園貸治理問題的方法，就是普及校園信用卡的使用。其中也針對普及校園信用卡的幾個(gè)重難點(diǎn)給出了自己的意見及解決方法。我國學(xué)者采用了理論與實(shí)踐、發(fā)展與實(shí)際相結(jié)合的方法，力求論證嚴(yán)密、觀點(diǎn)鮮明；研究資料都是經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)分析研究，信息來源真實(shí)可靠客觀，對校園信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行合理探究分析。研究方法和內(nèi)容研究方法（1）文獻(xiàn)研究法。本文通過檢索、閱讀與整合大量與校園信用卡有關(guān)的文本文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)資料，這些資料主要來自中國知網(wǎng)、招商銀行2013至2019年度報(bào)告、廣州圖書館數(shù)字圖書館、百度學(xué)術(shù)、萬方數(shù)據(jù)庫、新浪財(cái)經(jīng)頻道、各大銀行網(wǎng)站等。旨在保證本論文數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、推論的嚴(yán)謹(jǐn)性以及建議的合理性。（2）數(shù)據(jù)分析法。該部分節(jié)選部分招商銀行2013-2019年度報(bào)告，整合招商銀行近六年的信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，分析招商銀行信用卡在數(shù)據(jù)中心呈現(xiàn)出的特點(diǎn)，并以此為依據(jù)深入討論招商銀行校園信用卡存在的問題。（3）比較分析法。本文通過查詢銀行同業(yè)校園信用卡業(yè)務(wù)概況，與招商銀行校園信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對比分析，發(fā)現(xiàn)招商銀行目前存在的問題，從而提出一些對招商銀行有效的建議和對策。研究內(nèi)容根據(jù)選題，本文的主要內(nèi)容由以下六部分組成：第一部分：緒論。主要介紹了論文的研究背景、研究意義、研究方法、研究目的和國內(nèi)文獻(xiàn)綜述。第二部分：互聯(lián)網(wǎng)金融背景概述。第三部分：招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及市場狀況。該部分簡單介紹的了招商銀行的一些基本情況，并簡單分析了招商銀行信用卡的業(yè)務(wù)發(fā)展情況。第四部分：招商銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。該部分通過上個(gè)章節(jié)的數(shù)據(jù)分析，結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)見解，提出招商銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。第五部分：招商銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對策與建議。該部分針對上一章提出的問題，提出自己對招商銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策，并給出有針對性的建議。第六部分：結(jié)論。對本文進(jìn)行歸納和總結(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融背景概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融定義所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見[Z].2015-07-18互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見[Z].2015-07-18互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知[Z].2016-10-132.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園信貸服務(wù)現(xiàn)狀在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了搶占熱火朝天的校園市場，推出了各種各樣的校園信貸平臺服務(wù)，鼎盛時(shí)期這類服務(wù)有四、五百家之多。得益于在校大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)需求和超前的消費(fèi)觀念，他們成為了許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“香餑餑”。但隨著銀監(jiān)會(huì)收緊對校園信貸服務(wù)的監(jiān)管后，校園信貸服務(wù)平臺逐步退出校園信貸服務(wù)市場，曾經(jīng)火熱的校園信貸服務(wù)市場驟然冷卻。在、淘寶天貓商城、京東商城依靠其強(qiáng)大的品牌效應(yīng)及不遺余力的大力宣傳下，大量在校大學(xué)生用戶轉(zhuǎn)投旗下的“螞蟻花唄”和“京東白條”進(jìn)行信貸消費(fèi)。各商業(yè)銀行也順勢重新推出旗下的校園信用卡參與校園信貸服務(wù)市場的競爭。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信貸服務(wù)消費(fèi)形式2.3.1基于信用卡的消費(fèi)形式當(dāng)前有不少商業(yè)銀行為在校大學(xué)生推出專屬的校園信用卡，這些信用卡不僅可以方便自己少帶現(xiàn)金，還可以參加發(fā)卡行組織的各種優(yōu)惠活動(dòng)，并且能夠累計(jì)個(gè)人信用，可謂一舉多得。2.3.2基于消費(fèi)信貸服務(wù)的消費(fèi)形式這種消費(fèi)形式是在校大學(xué)生事先在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行消費(fèi)信貸服務(wù)申請，待平臺后臺審核通過后擁有一定數(shù)額的消費(fèi)額度，進(jìn)而用于網(wǎng)上及線下的購物消費(fèi)。我們所熟知的“螞蟻花唄”和“京東白條”便屬于這種形式。2.3.3基于分期付款的消費(fèi)形式這種消費(fèi)形式的典型例子就是以“分期樂”、“趣分期”為主的網(wǎng)絡(luò)購物分期平臺。他們先從廠家或者品牌供應(yīng)商、線上線下零售商處買進(jìn)熱門單品（通常為iPhone、數(shù)碼相機(jī)、平板電腦、PC等高價(jià)值商品），再以“分期付款+手續(xù)費(fèi)+利息+服務(wù)費(fèi)”的方式銷售給在校大學(xué)生，從而賺取高額的利潤。招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及市場狀況3.1招商銀行簡介3.2招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1信用卡發(fā)卡數(shù)量截至2019年年末，招商銀行累計(jì)發(fā)行超過1.31億張貸記卡及準(zhǔn)貸記卡，行內(nèi)有效流通卡數(shù)為9529.99萬張，占招商銀行累計(jì)發(fā)卡總量的72.21%，與2018年的累計(jì)發(fā)卡總量相比增加了991萬張。行內(nèi)有效流通戶數(shù)為6450.48萬戶，與2018年的行內(nèi)有效流通戶數(shù)相比增長了11.16%?？v觀2014年至2019年這6年的年度報(bào)告數(shù)據(jù)，招商銀行的累計(jì)發(fā)卡總量在2014-2019年均擁有超過8%以上的增長，而行內(nèi)有效流通卡數(shù)這五年則擁有超過13%以上的增長。通過以上數(shù)據(jù)，再查詢其他上市銀行數(shù)據(jù)分析，可見招商銀行的信用卡用戶數(shù)量及活躍度上均保持銀行同業(yè)內(nèi)的較高水平。以下是招商銀行近六年的發(fā)卡數(shù)量詳情。招商銀行2014——2019年信用卡累計(jì)發(fā)卡量2014年2015年2016年2017年2018年2019年累計(jì)發(fā)卡數(shù)量（萬張）59816917803110022.721220613197增長率（%）16.79%15.65%16.11%24.80%21.78%8.12%招商銀行2014——2019年信用卡流通卡數(shù)2014年2015年2016年2017年2018年2019年流通卡數(shù)（萬張）3164378245506245.688430.449529.99增長率（%）23.35%19.53%24.75%37.27%34.98%13.04%3.2.2信用卡交易情況2019年，招商銀行信用卡交易額超過4.34萬億元人民幣，在已公布2019年全年業(yè)績的各上市商業(yè)銀行中位列第一，與2018年的信用卡交易額3.79萬億元人民幣同比增長14.62%；2019年招商銀行信用卡貸款余額為6709.92億元人民幣，在已公布2019年全年業(yè)績的各上市商業(yè)銀行中位居第三，與2018年的信用卡貸款余額5753億元人民幣相比同比增長16.62%。從近六年的數(shù)據(jù)分析，雖然招商銀行近幾年隨著越趨激烈的市場競爭和數(shù)據(jù)基數(shù)的增大而導(dǎo)致業(yè)績增長乏力，但招商銀行仍能保持14%以上的高速增長，實(shí)屬難能可貴?？梢娬猩蹄y行致力于提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、提高客戶粘性的策略得到了客戶們的認(rèn)可。以下是招商銀行最近六年的信用卡交易額及貸款余額變化情況。招商銀行2014——2019年信用卡交易額2014年2015年2016年2017年2018年2019年信用卡交易額（億元）133131819522748296993793843486增長率（%）41.58%36.67%25.02%30.56%27.74%14.62%招商銀行2014——2019年信用卡貸款額2014年2015年2016年2017年2018年2019年信用卡貸款（億元）219831324092491257536709增長率（%）41.62%42.49%30.65%20.04%17.12%16.62%3.2.3信用卡收入情況（1）近六年招商銀行信用業(yè)務(wù)發(fā)展情況從以下數(shù)據(jù)可以看出，招商銀行近六年的信用卡業(yè)務(wù)收入、信用卡交易額及貸款余額均穩(wěn)步增長，業(yè)務(wù)發(fā)展前景較好。以下是招商銀行2014-2019年信用卡業(yè)務(wù)收入概況。招商銀行2014——2019年信用卡業(yè)務(wù)總收入2014年2015年2016年2017年2018年2019年信用卡業(yè)務(wù)收入（億元）239.61363.27436.12544.51667.01799.88增長率43.81%51.61%20.05%24.85%22.50%19.92%招商銀行2014——2019年信用卡業(yè)務(wù)利息收入2014年2015年2016年2017年2018年2019年利息收入（億元）170.45267.29322.93395.38459.79539.99增長率92.49%56.81%20.82%22.44%16.29%17.44%招商銀行2014——2019年信用卡業(yè)務(wù)非利息收入2014年2015年2016年2017年2018年2019年非利息收入（億元）69.1695.98113.19149.13207.22259.89增長率-11.41%38.78%17.93%31.75%38.95%25.42%招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入占零售業(yè)務(wù)收入比例情況招商銀行作為較早向零售銀行轉(zhuǎn)型的全國性股份制商業(yè)銀行，目前在財(cái)富管理、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)發(fā)展都走在銀行同業(yè)最前列，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，更是一直領(lǐng)先同行。信用卡業(yè)務(wù)作為零售銀行的重要組成部分，既符合招商銀行實(shí)現(xiàn)“輕型銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，也符合目前發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢。因此，信用卡業(yè)務(wù)在零售業(yè)務(wù)中正占據(jù)著越來越重要的地位，收入占比也在逐年提高。2019年招商銀行零售金融業(yè)務(wù)凈收入超過1465億元人民幣，與2018年超過1232億元人民幣相比增長15.66%。其中，零售凈利息收入為951.84億元人民幣，與2018年的805.37億元人民幣相比同比增長18.19%，占零售營業(yè)凈收入的66.77%；零售非凈利息收入為473.8億元人民幣，與2018年的427.2億元人民幣相比同比增長10.91%，占零售營業(yè)凈收入的33.23%。2019年招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入距離800億元人民幣大關(guān)僅差0.12億，為799.88億元人民幣，占招商銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入的56.11%，與2018年的基礎(chǔ)上提高了1.98%。從招商銀行營業(yè)總收入的占比分析，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入占招商銀行2019年總收入的29.66%，占比接近30%。由此可見，信用卡業(yè)務(wù)對于招商銀行的重要性可見一斑。以下是招商銀行近六年的零售業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)分析圖招商銀行2014——2019年零售業(yè)務(wù)收入2014年2015年2016年2017年2018年2019年零售業(yè)務(wù)收入（億元）685.04890.40978.821062.211232.571425.64增長率22.59%29.98%9.93%8.52%16.04%15.66%招商銀行2014——2019年零售業(yè)務(wù)構(gòu)成及占比（按利息分類）2014年2015年2016年2017年2018年2019年利息收入（億元）456.24624.06657.08693.28805.37951.84非利息收入（億元）228.80266.34321.74368.93427.20473.80利息收入占比（%）66.60%70.09%67.13%65.27%65.34%66.77%非利息收入占比（%）33.40%29.91%32.87%34.73%34.66%33.23%招商銀行2014——2019年零售業(yè)務(wù)構(gòu)成及占比（按業(yè)務(wù)分類）2014年2015年2016年2017年2018年2019年信用卡收入（億元）239.61363.27456.12544.51667.01799.88其他產(chǎn)品收入（億元）445.43527.13522.7517.7565.56625.76信用卡收入占比（%）34.98%40.80%46.60%51.26%54.12%56.11%其他產(chǎn)品收入占比（%）65.02%59.20%53.40%48.74%45.88%43.89%招商銀行信用卡收入結(jié)構(gòu)2019年招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的利息收入高達(dá)539.99億元人民幣，去年同期利息收入僅為459.79億元人民幣，同比增長了17.44%；信用卡業(yè)務(wù)非利息收入則高達(dá)259.89億元人民幣，去年同期非利息收入僅為207.22億元人民幣，同比增長了25.42%。不良率為1.35%，與2018年相比提高了0.24%，與銀行同業(yè)相比該指標(biāo)處于較低水平，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平整體平穩(wěn)可控。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，招商銀行引入了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、AI人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識別能力，優(yōu)化信貸基礎(chǔ)流程，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制自動(dòng)化、模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、開放化，十分有效的提高自身的管理效能。近些年來，隨著利率市場化的推進(jìn)和存貸利差的不斷收窄，招商銀行一直不遺余力宣傳旗下的信用卡分期業(yè)務(wù)，使信用卡分期業(yè)務(wù)成為了招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的重要來源，2019年招商銀行信用卡利息收入為539.99億元人民幣，占整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)收入的67.51%，2019年信用卡利息收入增幅則為17.44%，與去年增幅16.29%相比上升了1.15%。以下是招商銀行信用卡業(yè)務(wù)近六年的收入結(jié)構(gòu)概況。招商銀行2014——2019年信用卡業(yè)務(wù)總收入2014年2015年2016年2017年2018年2019年信用卡業(yè)務(wù)收入（億元）239.61363.27436.12544.51667.01799.88增長率43.81%51.61%20.05%24.85%22.50%19.92%招商銀行2014——2019招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入占比2014年2015年2016年2017年2018年2019年利息收入占比（%）71.14%73.58%74.05%72.61%68.93%67.51%非利息收入占比（%）28.86%26.42%25.95%27.39%31.07%32.49%3.3招商銀行校園信用卡介紹招商銀行校園信用卡是招商銀行為在校大學(xué)生特別打造的專屬信用卡產(chǎn)品，采用銀聯(lián)單標(biāo)識單幣卡（磁條+PBOC標(biāo)準(zhǔn)非接觸芯片卡），支持刷卡、插卡、揮卡、掃碼等全支付模式，境內(nèi)外支付暢行無阻。目前，招商銀行與英雄聯(lián)盟、王者榮耀、陰陽師、FGO、HelloKitty、VOGUEME、SNH48等品牌形象合作發(fā)行了20余款校園信用卡，精美的卡面讓您愛不釋手。招商銀行校園信用卡在有效期內(nèi)均無條件免收年費(fèi)及工本費(fèi)，同時(shí)可以參加招商銀行信用卡的各項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)，為美好生活添磚加瓦！招商銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題4.1營銷方面存在的問題（一）忽視校園信用卡市場目前招商銀行信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)金融市場站穩(wěn)腳跟，并且經(jīng)過多年競爭，市場份額也漸趨穩(wěn)定。因此，招商銀行信用卡在客戶開發(fā)方面也是更多地向中高端客戶群傾斜?！案邔W(xué)歷、高收入、高消費(fèi)”成為了招商銀行信用卡客戶的重要特征，例如金融、高科技、科研等企事業(yè)單位工作的“白領(lǐng)”、政府公務(wù)員、教師等。而在校大學(xué)生因?yàn)闆]有穩(wěn)定的收入來源，而且有政策的限制，使得招商銀行校園信用卡業(yè)務(wù)一直未能大力推廣。近年由于校園貸的退出和第三方支付機(jī)構(gòu)的興起，例如支付寶推出的“螞蟻花唄”、京東推出的“京東白條”等賒購服務(wù)相當(dāng)程度上滿足了一部分大學(xué)生的消費(fèi)需求，讓校園信用卡的市場需求進(jìn)一步萎縮。（二）品牌塑造缺少宣傳 目前招商銀行對校園信用卡的宣傳造勢非常少，不僅沒有有效的利用自身的平臺效應(yīng)和產(chǎn)品優(yōu)勢進(jìn)行對接融合，形成自己的獨(dú)特優(yōu)勢，而且也沒有結(jié)合自身的品牌知名度和定位進(jìn)行多方面的宣傳。例如在招商銀行官網(wǎng)上，校園信用卡頁面是放在四級頁面，如果不是對金融行業(yè)比較熟悉的同學(xué)是完全不知道招商銀行擁有校園信用卡業(yè)務(wù)的。此外，在各類國家、省、市級校園比賽也難覓招商銀行的蹤影。第五屆中國“互聯(lián)網(wǎng)+”大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽“建行杯”廣東省分賽、2019年“工商銀行杯”全國大學(xué)生金融科技創(chuàng)新大賽、2018年“農(nóng)行杯”廣東省大學(xué)生田徑錦標(biāo)賽等均有銀行同業(yè)們的冠名贊助。冠名這些大型校園比賽，不僅有利于提升招商銀行品牌的知名度，而且更有利于提高招商銀行品牌的美譽(yù)度。由此種種，可見招商銀行品牌在校園金融市場的知名度、關(guān)注度以及美譽(yù)度并不算高。（三）缺乏面向校園的營銷團(tuán)隊(duì)由于招商銀行對校園信用卡業(yè)務(wù)的不重視，不僅沒有建立起面向校園的專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，而且也沒有專門面向校園金融服務(wù)部門。與建設(shè)銀行相比，招商銀行在這方面需要做的更多。早在2015年，建設(shè)銀行就設(shè)立了專門面向校園金融服務(wù)的“金蜜蜂”品牌。2017年5月，“金蜜蜂”品牌發(fā)布了名為“金蜜蜂校園快貸”的互聯(lián)網(wǎng)信用貸產(chǎn)品，這是專門為在校大學(xué)生量身定做的，并贏得了社會(huì)和在校大學(xué)生的廣泛好評。由此可見，設(shè)立一個(gè)專業(yè)化、職業(yè)化的營銷團(tuán)隊(duì)是多么重要。4.2服務(wù)方面存在的問題（一）申請渠道不足目前招商銀行校園信用卡只有微信公眾號及招商銀行官方網(wǎng)頁兩個(gè)渠道，直接制約校園信用卡的申請量。微信公眾號途徑是通過客戶在微信客戶端搜索公眾號“招商銀行信用卡”并點(diǎn)擊關(guān)注，然后進(jìn)入公眾號點(diǎn)擊底部菜單“一鍵辦卡”進(jìn)入網(wǎng)頁，選擇學(xué)生身份并進(jìn)行資料填寫，授權(quán)查詢征信，驗(yàn)證聯(lián)系方式后提交審核。招商銀行官網(wǎng)途徑是打開瀏覽器輸入“”,點(diǎn)擊信用卡選項(xiàng)卡，再點(diǎn)擊辦卡選項(xiàng)卡，看到申請學(xué)生卡選項(xiàng)卡后點(diǎn)擊，選擇你自己喜歡的卡面，選擇后進(jìn)入頁面填寫資料，填寫完成后提交信用卡中心后臺審核。雖然借助互聯(lián)網(wǎng)有著更為方便的申請渠道，但面對目前大學(xué)生更多元化的需求，與招行自身的普通信用卡相比還缺乏更多的申請渠道。在信用卡市場競爭越發(fā)激烈的今天，招行的普通信用卡不僅能夠在線下網(wǎng)點(diǎn)利用紙質(zhì)版信用卡申請表格申請，而且也早已采用借助微信、支付寶、京東、淘寶或其他大型網(wǎng)站、各大商場商圈或特約商戶來進(jìn)行信用卡推廣活動(dòng)。招商銀行校園信用卡在這方面相對于招行普通信用卡是有所欠缺的。（二）服務(wù)靈活性不高招商銀行校園信用卡額度為0，且沒有變動(dòng)空間。要想使用招商銀行校園信用卡進(jìn)行消費(fèi)，必須事先往信用卡賬戶存錢，才能夠刷卡消費(fèi)，在大學(xué)生客戶畢業(yè)后可以提交轉(zhuǎn)卡申請，將手中的校園版信用卡轉(zhuǎn)為普通版信用卡，并擁有比初次申請信用卡的新用戶更高的信用額度。相比其他銀行的校園信用卡，此政策并不具有明顯的競爭優(yōu)勢。與“螞蟻花唄”、“京東白條”這些第三方支付產(chǎn)品更是劣勢明顯。4.3風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問題（一）風(fēng)險(xiǎn)控制過于嚴(yán)格為了控制風(fēng)險(xiǎn)，招商銀行校園信用卡對大學(xué)生授信非常謹(jǐn)慎，在大學(xué)生畢業(yè)前不授予信用額度，只能先存錢后消費(fèi)。待到大學(xué)生畢業(yè)后，向招商銀行申請轉(zhuǎn)卡并填寫相應(yīng)的工作單位信息提交審核，通過后就能獲得授信額度。這個(gè)政策不但無法產(chǎn)生足夠的競爭力與其他商業(yè)銀行和第三方支付平臺競爭，而且也與互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)達(dá)的時(shí)代是脫節(jié)的。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行龍卡信用卡大學(xué)生版可以在大學(xué)生申請信用卡后邀請第二還款來源人前往建設(shè)銀行任意網(wǎng)點(diǎn)簽署《中國建設(shè)銀行大學(xué)生信用卡第二還款來源聲明書及額度調(diào)整申請表》，即可授予信用卡額度；工商銀行也可以讓第二還款來源人到工行指定網(wǎng)點(diǎn)填寫紙質(zhì)申請表并提供《學(xué)生客戶辦卡還款承諾書》后，也可以授予信用卡額度。不僅如此，第三方支付平臺“支付寶”旗下的“螞蟻花唄”、著名購物平臺“京東”旗下的“京東白條”更是可以在無擔(dān)保人的情況下為在校大學(xué)生開通信貸服務(wù)。因此，要占領(lǐng)校園消費(fèi)金融這個(gè)前景廣闊的市場，招商銀行校園信用卡在風(fēng)控政策上必須作出一些適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的改變。（二）大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄在校大學(xué)生是一個(gè)比較特殊的一個(gè)群體，因?yàn)樗麄兊氖杖肱c其消費(fèi)能力不匹配，這是一個(gè)非常矛盾的問題。并且大學(xué)生理財(cái)教育的缺失，對金融常識、金融產(chǎn)品及服務(wù)也知之甚少。再加上信用卡消費(fèi)金融業(yè)務(wù)對大學(xué)生來說相對比較復(fù)雜。結(jié)合以上因素會(huì)導(dǎo)致在校大學(xué)生在使用信用卡消費(fèi)的時(shí)候可能會(huì)讓部分大學(xué)生養(yǎng)成亂花錢多花錢的壞習(xí)慣、以及無節(jié)制地透支，造成影響個(gè)人信用報(bào)告、銀行管理成本增加等不良后果。招商銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對策與建議5.1營銷方面的對策與建議品牌是人們對一個(gè)企業(yè)及其產(chǎn)品、售后服務(wù)、文化價(jià)值的一種評價(jià)和認(rèn)知，是一種信任，也是一種競爭力的體現(xiàn)。招商銀行校園信用卡要想在未來激烈的市場競爭中獲得競爭優(yōu)勢，就應(yīng)該加強(qiáng)自身的校園信用卡品牌建設(shè)和宣傳，提高招商銀行在大學(xué)校園中的知名度。（一）加大廣告宣傳力度招商銀行校園信用卡目前在校園的廣告宣傳比較少，可以通過校內(nèi)宣傳和贊助冠名各類大小比賽，還可以與學(xué)校進(jìn)行校企合作，增加招商銀行在校園市場的知名度。（二）自媒體渠道宣傳近年來隨著自媒體的興起，越來越多年輕人對自媒體趨之若鶩，自媒體的影響力也越來越大。招商銀行校園信用卡可以利用年輕人對自媒體的粘性，在抖音、快手、微視等短視頻平臺上進(jìn)行進(jìn)行普及用卡知識、拍攝一些趣味小視頻增加大學(xué)生對招商銀行品牌的好感。同時(shí)，也可以與抖音、快手、微視等短視頻平臺合作，推出自媒體聯(lián)名校園信用卡。（三）采用創(chuàng)新的營銷策略例如目前招商銀行校園信用卡沒有一個(gè)統(tǒng)一的廣告宣傳語，可以嘗試舉辦一個(gè)創(chuàng)意征集比賽，在集思廣益的同時(shí)也可以對招商銀行信用卡進(jìn)行品牌營銷，這樣可以讓建立招商銀行校園信用卡的知名度，樹立起招商銀行校園信用卡的品牌。5.2服務(wù)方面的對策與建議（一）加強(qiáng)拓展校園信用卡業(yè)務(wù)招商銀行作為全國領(lǐng)先的商業(yè)銀行之一，擁有非常雄厚的資金優(yōu)勢和遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理等方面具有非常巨大的優(yōu)勢。因此，加強(qiáng)拓展校園信用卡業(yè)務(wù)，提前培養(yǎng)未來的中高端客戶群體，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看可以達(dá)到豐富年輕客戶群體和擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)收入及范圍的目的。（二）拓寬申請校園信用卡渠道目前招商銀行校園信用卡只有招商銀行官網(wǎng)申請和微信公眾號兩個(gè)途徑進(jìn)行申請，為了進(jìn)一步擴(kuò)大招商銀行校園信用卡的市場份額，可以向支付寶、京東、微信等互聯(lián)網(wǎng)渠道開設(shè)申請渠道，也可以讓信用卡部的員工多進(jìn)入校園進(jìn)行推廣，增加招商銀行校園信用卡的進(jìn)件量。（三）放寬額度審批限制目前招商銀行校園信用卡對在校大學(xué)生實(shí)行封存額度的政策，為了順應(yīng)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時(shí)代，可以向工商銀行、建設(shè)銀行學(xué)習(xí)，讓第二來源還款人親自到相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)為大學(xué)生的信用卡進(jìn)行擔(dān)保，申請通過后進(jìn)行授信；甚至直接向大學(xué)生信用卡授予信用額度，如果還款記錄良好還能向銀行申請?zhí)岣哳~度，這樣可以提升客戶的用卡體驗(yàn)，進(jìn)而提升招商銀行校園信用卡的競爭力。5.3風(fēng)險(xiǎn)控制方面的對策與建議（一）運(yùn)用金融科技控制風(fēng)險(xiǎn)雖然我們國家有一個(gè)比較完善的個(gè)人征信體系，但是在這個(gè)征信體系下在校大學(xué)生的信用信息尤其匱乏。針對這個(gè)問題，可以運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI人工智能等新型金融科技手段擴(kuò)大對在校大學(xué)生的征信范圍，增加使用者的信用數(shù)據(jù)信息，充分的利用高科技手段進(jìn)行分析和預(yù)測，可以切實(shí)降低校園信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)及由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)成本。另外，招商銀行也可以與各類第三方支付企業(yè)合作，接入他們的大數(shù)據(jù)，例如螞蟻金服公司的“芝麻信用分”、騰訊公司的“微信信用分”、京東商城的“小白信用分”等，從而構(gòu)建一個(gè)多維度的信用評價(jià)體系，對在校大學(xué)生信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)有效的評估。（二）加強(qiáng)校園金融知識和金融風(fēng)險(xiǎn)普及教育不論是招商銀行，還是其他商業(yè)銀行，都應(yīng)該與各大高校的學(xué)生管理部門進(jìn)行合作，加大對校園金融知識和金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳教育力度，有需要的還可以將普及校園金融知識以及征信知識進(jìn)入學(xué)生課堂。同時(shí)招商銀行也可以邀請一些業(yè)內(nèi)人士到合作高校開設(shè)一些金融知識普及、校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控的講座。另外，可以鼓勵(lì)在校大學(xué)生創(chuàng)作一些宣傳短視頻通過微博、微信、抖音等社交媒體進(jìn)行傳播，引導(dǎo)教育大學(xué)生樹立良好的金錢觀、價(jià)值觀。結(jié)論本文對招商銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了比較詳細(xì)的提出和分析，并給出了招商銀行校園信用卡的發(fā)展策略。本文結(jié)論如下：校園信用卡業(yè)務(wù)是一個(gè)發(fā)展?jié)摿艽蟆⑹袌銮熬傲己玫氖袌?。隨著我國信用體系的建立和完善，信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)將會(huì)成為國民消費(fèi)的主流方式。校園信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅能夠促進(jìn)自身信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且能夠促進(jìn)我國消費(fèi)方式的升級，同時(shí)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。因此，無論是對招商銀行和其他商業(yè)銀行、在校大學(xué)生以及整個(gè)社會(huì)，校園信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展都是很有必要的。參考文獻(xiàn)：任一帆,李文新.商業(yè)銀行校園信用卡市場發(fā)展阻滯的原因及對策研究[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2019(36):108-109.[2]魯儀,孫樂官,周雨晨.從校園文化角度淺談大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2019,30(17):337-338.[3]焦聰聰,焦雨晴,李燦,吳曉光,張雷.大學(xué)生校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對策略[J].中國商論,2019(05):44-46.[4]岳修浩.大學(xué)生群體:信用卡業(yè)務(wù)的寶藏[J].中國信用卡,2018(11):35-38.[5]王海晗,喬文竹.大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范與管理[J].現(xiàn)代營銷(經(jīng)營版),2018(11):152.[6]尹晗.大學(xué)生信用卡市場現(xiàn)狀分析[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2018(30):22-23.[7]梁爽.民生銀行信用卡中心對90后授信風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].北京交通大學(xué),2018.[8]崔素芳.信用卡進(jìn)校園:疏堵結(jié)合治理校園貸[J].中國信用卡,2017(10):59-61.[9]陳瑋東.論現(xiàn)代大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].時(shí)代金融,2017(26):112-113.[10]王哲.大學(xué)生信用卡市場調(diào)查:舊政策制約市場爆發(fā),非正規(guī)金融野蠻生長?[J].商業(yè)觀察,2017(07):54-55.[11]孫靜怡.基于理財(cái)認(rèn)知度的大學(xué)生信用卡使用情況分析[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2017,16(13):124-125.[12]董崢.重啟大學(xué)生信用卡能否解決校園貸問題[J].金融經(jīng)濟(jì),2017(11):28-29.[13].銀行再戰(zhàn)校園信用卡搶占大學(xué)生消費(fèi)金融市場[J].金卡工程,2017(05):28.

教你如何保護(hù)電腦一、每天關(guān)機(jī)前要做的清洗:

雙擊“我的電腦”—

—右鍵點(diǎn)C盤——點(diǎn)“屬性”——點(diǎn)“磁盤清理”——點(diǎn)“確定”——再點(diǎn)“是”——再點(diǎn)“確定”。清理過程中，您可看得到未經(jīng)您許可（您可點(diǎn)“查看文件”看，就知道了）進(jìn)來的“臨時(shí)文件”被清除了，盤的空間多了。對D，E，F(xiàn)盤也要用這法進(jìn)行。

二、隨時(shí)要進(jìn)行的清理

:

打開網(wǎng)頁——點(diǎn)最上面一排里的“工具”——點(diǎn)“Internet選項(xiàng)”——再點(diǎn)中間的“Internet臨時(shí)文件”中的“刪除文件”——再在“刪除所有脫機(jī)內(nèi)容”前的方框里打上勾——再點(diǎn)“確定”——清完后又點(diǎn)“確定”。這樣，可為打開網(wǎng)和空間提高速度。

三、一星期進(jìn)行的盤的垃圾清理

:

點(diǎn)“開始”——用鼠標(biāo)指著“所有程序”，再指著“附件”，再指著“系統(tǒng)工具”，再點(diǎn)“磁盤粹片整理程序”——點(diǎn)C盤，再點(diǎn)“碎片整理”（這需要很長時(shí)間，最好在您去吃飯和沒用電腦時(shí)進(jìn)行。清理中您可看到您的盤里的狀況，可將清理前后對比一下）——在跳出“清理完成”后點(diǎn)“關(guān)閉”。按上述，對D，E，F(xiàn)盤分別進(jìn)行清理。

電腦系統(tǒng)越來越慢，怎么刪除臨時(shí)文件啊

1.關(guān)閉"休眠"

方法:打開[控制面板]→[電源選項(xiàng)]→[休眠],把"啟用休眠"前面的勾去掉

說明:休眠是系統(tǒng)長時(shí)間一種待機(jī)狀態(tài),使您在長時(shí)間離開電腦時(shí)保存操作狀態(tài),如果您不是經(jīng)常開著電腦到別處去的話,那就把它關(guān)了吧!

☆立即節(jié)省:256M

2.關(guān)閉"系統(tǒng)還原"

方法:打開[控制面板]→[系統(tǒng)]→[系統(tǒng)還原],把"在所有驅(qū)動(dòng)器上關(guān)閉系統(tǒng)還原'勾上

說明:系統(tǒng)還原是便于用戶誤操作或產(chǎn)生軟件問題時(shí)的一種挽救手段,可以回復(fù)到誤操作以前的狀態(tài).不建議初級用戶使用.當(dāng)然,它采用的是跟蹤手段,需要記錄大量信息,所消耗的資源也要很大的.

☆立即節(jié)省:數(shù)百M(fèi)

(根據(jù)還原點(diǎn)的多少而不同)

您也可以在不關(guān)閉系統(tǒng)還原的前提下,相應(yīng)的減少系統(tǒng)還原所占的磁盤空間,這只會(huì)減少可用還原點(diǎn)的數(shù)目,一般還原點(diǎn)有一兩個(gè)就夠了吧.

方法:...[系統(tǒng)還原]-選擇一個(gè)"可用驅(qū)動(dòng)器"-[設(shè)置]-調(diào)整"要使用的磁盤空間"

3.關(guān)閉"遠(yuǎn)程管理"

方法:打開[控制面板]→[系統(tǒng)]→[遠(yuǎn)程],把"允許從這臺計(jì)算機(jī)發(fā)送遠(yuǎn)程協(xié)助邀請"前面的勾去掉.

說明:誰會(huì)經(jīng)常用到這種功能呢?它占用的不是磁盤空間,但是會(huì)影響系統(tǒng)運(yùn)行速度.

☆提高系統(tǒng)性能

4.關(guān)閉"自動(dòng)更新"

方法:打開[控制面板]→[自動(dòng)更新]→選"關(guān)閉自動(dòng)更新"

說明:系統(tǒng)更新占用的也不是磁盤空間,您可以在有可用更新時(shí)到微軟的更新頁面上更新,而不是總需要一個(gè)進(jìn)程監(jiān)視那是不是有可用更新.

☆提高系統(tǒng)性能

5.關(guān)閉"索引服務(wù)"

方法:[開始]→[運(yùn)行]→輸入"msconfig"→[服務(wù)]

去掉indexing

servise前面的勾

說明:索引服務(wù)是提高系統(tǒng)搜索速的的,誰沒事總在系統(tǒng)里搜來搜去啊

☆提高系統(tǒng)性能

6.減少開機(jī)加載的啟動(dòng)項(xiàng)

方法:[開始]→[運(yùn)行]→輸入"msconfig"→[啟動(dòng)]

去掉不必要的啟動(dòng)項(xiàng)

說明:必要的啟動(dòng)項(xiàng)

一般"系統(tǒng)盤\windows\system32下的最好不要去掉;而肯定能去掉的有

TINTSETP

IMJPMIG

IMSCMIG

QQ

等

☆加快開機(jī)速度

7.合理設(shè)置虛擬內(nèi)存

方法:打開[控制面板]→[系統(tǒng)]→[高級]-[性能]設(shè)置-[高級]-[虛擬內(nèi)存]更改-在"自定義大小"中填入數(shù)值

說明:一般的最小值是物理內(nèi)存的1.5倍,最大值是物理內(nèi)存的3倍;如果您經(jīng)常運(yùn)行大型軟件的話最小值應(yīng)該設(shè)為(物理內(nèi)存*1.5*0.2+物理內(nèi)存*1.5),最大值應(yīng)為(物理內(nèi)存*3*0.2+物理內(nèi)存*3)

☆提高系統(tǒng)性能

8.取消系統(tǒng)失敗時(shí)的日志文件和詢問

打開[控制面板]→[系統(tǒng)]→[高級]→[啟動(dòng)和故障恢復(fù)]→[系統(tǒng)失敗]

去掉"將事件寫入系統(tǒng)日志""發(fā)送錯(cuò)誤警報(bào)"

☆提高系統(tǒng)性能

9.刪除無用的文件

方法:打開[控制面板]→[文件夾選項(xiàng)]→[查看]→[顯示所有文件和文件夾]

C:\Documents

and

Settings\用戶名\Cookies\除index文件外的所有文件(瀏覽網(wǎng)頁產(chǎn)生的記錄文件)

C:\Documents

and

Settings\用戶名\Local

Settings\Temp\下的所有文件（用戶臨時(shí)文件）

C:\Documents

and

Settings\用戶名\LocalSettings\TemporaryInternet

Files\下的所有文件(瀏覽網(wǎng)頁記錄的多媒體信息,加速以后瀏覽)

C:\Documents

and

Settings\用戶名\Local

Settings\History\下的所有文件（訪問歷史紀(jì)錄）

C:\Documents

and

Settings\用戶名\Recent\下的所有文件（最近瀏覽文件的快捷方式）

C:\WINDOWS\Temp\下的所有文件（臨時(shí)文件）

C:\WINDOWS\ServicePackFiles下的所有文件（升級sp1或sp2后的備份文件）

C:\WINDOWS\Driver

Cache\i386下的壓縮文件(驅(qū)動(dòng)程序的備份文件)

C:\WINDOWS\SoftwareDistribution\download下的所有文件(未完成的軟件下載)

C:\Windows\下以

$u...

開頭的隱藏文件(微軟更新安裝文件備份)

☆立即節(jié)省:數(shù)百M(fèi)

10.磁盤碎片整理

下面該做的就是磁盤碎片整理了,只有整理之后才能獲得更多的空間哦^_^

方法:[開始]→[程序]→[附件]→[系統(tǒng)工具]→[磁盤碎片整理]...(記得先"分析"后"整理")二。發(fā)信人:

liushafeng

(終結(jié)者),

信區(qū):

Hardware

標(biāo)

題:

減少Win

XP資源占用的八大技巧

Windows

XP被微軟稱為其歷史上最優(yōu)秀的操作系統(tǒng)，有讓你眼花繚亂的各種功能、更快的速度，當(dāng)然這一切都對計(jì)算機(jī)的硬件提出了更高的要求，如果你希望Windows

XP能夠盡可能少地占用你有限的

雖然Windows

XP被微軟自稱為有史以來最穩(wěn)定、功能最強(qiáng)大的Windows操作系統(tǒng)，并且運(yùn)行速度飛快——啟動(dòng)速度甚至比同樣配置的Win

2000還要快許多，你可能依然不滿足于此，希望

一、使用樸素界面

XP安裝后默認(rèn)的界面包括任務(wù)欄、開始選單、桌面背景、窗口、按鈕等都采用的是XP的豪華、炫目的風(fēng)格，但缺點(diǎn)顯而易見，它們將消耗掉不少系統(tǒng)資源，但實(shí)用意義不大。

[方法]鼠標(biāo)右鍵單擊桌面空白處，在彈出選單點(diǎn)擊“屬性”進(jìn)入顯示屬性設(shè)置窗口，將“主題、外觀”都設(shè)置為“Windows經(jīng)典”，將桌面背景設(shè)置為“無”，按確定保存退出。

二、減少啟動(dòng)時(shí)加載項(xiàng)目

許多應(yīng)用程序在安裝時(shí)都會(huì)自作主張?zhí)砑又料到y(tǒng)啟動(dòng)組，每次啟動(dòng)系統(tǒng)都會(huì)自動(dòng)運(yùn)行，這不僅延長了啟動(dòng)時(shí)間，而且啟動(dòng)完成后系統(tǒng)資源已經(jīng)被吃掉不少![方法]選擇“開始”選單的“運(yùn)行”，鍵入“msconfig”啟動(dòng)“系統(tǒng)配置實(shí)用程序”，進(jìn)入“啟動(dòng)”標(biāo)，在此窗口列出了系統(tǒng)啟動(dòng)時(shí)加載的項(xiàng)目及來源，仔細(xì)查看你是否需要它自動(dòng)加載，否則清除項(xiàng)目前的復(fù)選框，加載的項(xiàng)目愈少，啟動(dòng)的速度自然愈快。此項(xiàng)需要重新啟動(dòng)方能生效。

三、優(yōu)化視覺效果

[方法]選擇“系統(tǒng)屬性”中的“高級”標(biāo)簽進(jìn)入“性能選項(xiàng)”界面，其中“視覺效果”中可供選擇的包括:自動(dòng)設(shè)置為最佳、最佳外觀、最佳性能、自定義。選中的效果越多則占用的系統(tǒng)資源越多，選定“最佳性能”項(xiàng)將關(guān)閉列表中列出諸如淡入淡出、平滑滾動(dòng)、滑動(dòng)打開等所有視覺效果。

四、關(guān)閉系統(tǒng)還原

默認(rèn)情況下系統(tǒng)還原功能處于啟用狀態(tài)，每個(gè)驅(qū)動(dòng)器約被占用高達(dá)4%～12%的硬盤空間，并且系統(tǒng)還原的監(jiān)視系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)創(chuàng)建還原點(diǎn)，這樣在后臺運(yùn)行就會(huì)占用較多的系統(tǒng)資源。

[方法]鼠標(biāo)右鍵點(diǎn)擊桌面“我的電腦”中的“屬性”進(jìn)入“系統(tǒng)屬性”設(shè)置窗口，選擇“系統(tǒng)還原”標(biāo)簽，將“在所有驅(qū)動(dòng)器上關(guān)閉系統(tǒng)還原”置為選中狀態(tài)

五、加快選單顯示速度

[方法]運(yùn)行注冊表編輯器，進(jìn)入“HKEY_CURRENT_USERControl

PanelDesktop”，將名稱為MenuShowDelay的數(shù)據(jù)值由原來默認(rèn)的400修改為0，修改后XP的開始選單、甚至應(yīng)用軟件的選單顯示速度都會(huì)明顯加快。

六、啟用DMA傳輸模式

所謂DMA，即直接存儲器存儲模式，指計(jì)算機(jī)周邊設(shè)備(主要指硬盤)可直接與內(nèi)存交換數(shù)據(jù)，這樣可加快硬盤讀寫速度，提高速據(jù)傳輸速率。

[方法]選擇“系統(tǒng)屬性”中的“硬件”標(biāo)簽，打開“設(shè)備管理器”，其中“IDE控制器

”有兩項(xiàng)“Primary

IDE

Channel”及“Secondary

IDE

Channel”，依次進(jìn)入“屬性→高

級設(shè)置”，該對話框會(huì)列出目前IDE接口所連接設(shè)備的傳輸模式，點(diǎn)擊列表按鈕將“傳輸模

式”設(shè)置為“DMA(若可用

七、移動(dòng)臨時(shí)文件儲存路徑

多數(shù)應(yīng)用軟件在運(yùn)行時(shí)都會(huì)產(chǎn)生臨時(shí)文件，而且這些臨時(shí)文件都默認(rèn)保存于啟動(dòng)分區(qū)

C盤，長時(shí)間頻繁讀寫C盤極易產(chǎn)生大量文件碎片，從而影響C盤性能，而C盤又是儲存系統(tǒng)啟動(dòng)核心文件的分區(qū)，C盤的性能直接影響到系統(tǒng)的穩(wěn)定性與運(yùn)行效率。應(yīng)盡量將應(yīng)用軟件安裝于啟動(dòng)盤以外的分區(qū)并定期對硬盤進(jìn)行整理，此舉可最大程度避免產(chǎn)生磁盤碎片，將啟動(dòng)或讀寫速度保持在最佳狀態(tài)。

Internet

Explorer臨時(shí)文件夾

[方法]在IE主窗口中，依次進(jìn)入“工具→Internet選項(xiàng)→常規(guī)”標(biāo)簽，打開“Intern

et臨時(shí)文件”設(shè)置界面，點(diǎn)擊“移動(dòng)文件夾”按鈕將原來保存于C盤的臨時(shí)目錄移動(dòng)至C盤

以外的驅(qū)動(dòng)器中，如果你使用的是寬帶，可將“臨時(shí)文件夾”使用空間設(shè)置為最小值1M

刻錄時(shí)產(chǎn)生的臨時(shí)文件

[方法]文件在刻錄之前都會(huì)保存于C盤的刻錄臨時(shí)文件夾中，進(jìn)入資源管理器，選擇刻錄機(jī)盤符并單擊鼠標(biāo)右鍵選單的“屬性”項(xiàng)，在“錄制”標(biāo)簽下可將此臨時(shí)文件夾安置于

其它驅(qū)動(dòng)器。

我的文檔

[方法]鼠標(biāo)右鍵點(diǎn)擊“我的文檔”，在屬性設(shè)置項(xiàng)中可將“我的文檔”默認(rèn)的保存路

徑修改至其它盤符。

八、增加虛擬內(nèi)存

[方法]進(jìn)入“性能選項(xiàng)”的“高級”設(shè)置窗口，首先將“處理器計(jì)劃”及“內(nèi)存使用

”都調(diào)整為“程序”優(yōu)化模式。點(diǎn)擊“更改”按鈕進(jìn)入虛擬內(nèi)存設(shè)置窗口，若你的內(nèi)存大

于256M，建議你禁用分頁文件。默認(rèn)的分頁文件為物理內(nèi)存的1.5倍。禁用系統(tǒng)緩存需重新啟動(dòng)系統(tǒng)。如果你的內(nèi)存低于256M，請勿禁用分頁文件，否則會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰或無法再啟動(dòng)XP!

三windows使用時(shí)間長了，自然就會(huì)產(chǎn)生這樣那樣的臨時(shí)文件，影響系統(tǒng)速度，讓人煩心。對于老鳥來說，可以通過修改注冊表、手動(dòng)優(yōu)化系統(tǒng)性能來提高速度，而對新手來說比較困難。這里我們可以下載一些專門的系統(tǒng)優(yōu)化軟件，進(jìn)行一些簡單的設(shè)計(jì)，就能達(dá)到我們想要的效果。這里我推薦一些常用又好使的軟件：WINDOWS優(yōu)化王、優(yōu)化大師、超級兔子等。其中WINDOWS優(yōu)化王非常好用，一看就會(huì)、功能全面、省時(shí)省心。

完全清理[

毒

]垃圾

藏在XP中的一個(gè)秘密武器，可以完整清除垃圾文件

藏在XP中的一個(gè)秘密武器，可以完整清除垃圾文件

你有用過Windows內(nèi)置的清理磁盤功能嗎？

它并不能完全地清洗Windows內(nèi)不需要的檔案，因?yàn)樗墓δ鼙浑[藏了，本篇將會(huì)把它被封印了的功能完全打開。適用的窗口板本

除了Win95及Win98外

這個(gè)方法階適用于Win98se、Win2000、WinME、WinXP

現(xiàn)在介紹兩個(gè)「清理磁盤」工具的指令：

SAGESET

及

SAGERUN

首先在「開始」>「執(zhí)行」

然后輸入

cleanmgr

/sageset:99

設(shè)定:

特別模式「清理磁盤」工具會(huì)執(zhí)行，你會(huì)發(fā)覺多了很多清理選擇，選擇你想要清理的檔案，通常全部都可以刪除，完成你的選擇后再按「確定」。然后再打開「開始」>「運(yùn)行」

輸入：cleanmgr

/SAGERUN:99

殺毒1

這種情況往往表現(xiàn)在打開IE時(shí)，在IE界面的左下框里提示：正在打開網(wǎng)頁，但老半天沒響應(yīng)。在任務(wù)管理器里查看進(jìn)程，（進(jìn)入方法，把鼠標(biāo)放在任務(wù)欄上，按右鍵—任務(wù)管理器—進(jìn)程）看看CPU的占用率如何，如果是100%，可以肯定，是感染了病毒，這時(shí)你想運(yùn)行其他程序簡直就是受罪。這就要查查是哪個(gè)進(jìn)程貪婪地占用了CPU資源．找到后，最好把名稱記錄下來，然后點(diǎn)擊結(jié)束，如果不能結(jié)束，則要啟動(dòng)到安全模式下把該東東刪除，還要進(jìn)入注冊表里，（方法：開始—運(yùn)行，輸入regedit）在注冊表對話框里，點(diǎn)編輯—查找，輸入那個(gè)程序名，找到后，點(diǎn)鼠標(biāo)右鍵刪除，然后再進(jìn)行幾次的搜索，往往能徹底刪除干凈。

殺毒2

今天在這里為大家提供兩則小技巧，以便幫你強(qiáng)行殺死頑固病毒進(jìn)程。

根據(jù)進(jìn)程名查殺

這種方法是通過WinXP系統(tǒng)下的taskkill命令來實(shí)現(xiàn)的，在使用該方法之前，首先需要打開系統(tǒng)的進(jìn)程列表界面，找到病毒進(jìn)程所對應(yīng)的具體進(jìn)程名。

接著依次單擊“開始→運(yùn)行”命令，在彈出的系統(tǒng)運(yùn)行框中，運(yùn)行“cmd”命令；再在DOS命令行中輸入“taskkill/imaaa”格式的字符串命令，單擊回車鍵后，頑固的病毒進(jìn)程“aaa”就被強(qiáng)行殺死了。比方說，要強(qiáng)行殺死“conime。exe”病毒進(jìn)程，只要在命令提示符下執(zhí)行“taskkill/imconime。exe”命令，要不了多久，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)返回結(jié)果。

根據(jù)進(jìn)程號查殺

上面的方法，只對部分病毒進(jìn)程有效，遇到一些更“頑固”的病毒進(jìn)程，可能就無濟(jì)于事了。此時(shí)你可以通過Win2000以上系統(tǒng)的內(nèi)置命令——ntsd，來強(qiáng)行殺死一切病毒進(jìn)程，因?yàn)樵撁畛齋ystem進(jìn)程、SMSS。EXE進(jìn)程、CSRSS。EXE進(jìn)程不能“對付”外，基本可以對付其它一切進(jìn)程。但是在使用該命令殺死病毒進(jìn)程之前，需要先查找到對應(yīng)病毒進(jìn)程的具體進(jìn)程號。

考慮到系統(tǒng)進(jìn)程列表界面在默認(rèn)狀態(tài)下，是不顯示具體進(jìn)程號的，因此你可以首先打開系統(tǒng)任務(wù)管理器窗口，再單擊“查看”菜單項(xiàng)下面的“選擇列”命令，在彈出的設(shè)置框中，將“PID(進(jìn)程標(biāo)志符)”選項(xiàng)選中，單擊“確定”按鈕。返回到系統(tǒng)進(jìn)程列表頁面中后，你就能查看到對應(yīng)病毒進(jìn)程的具體PID了。

接著打開系統(tǒng)運(yùn)行對話框，在其中運(yùn)行“cmd”命令，在命令提示符狀態(tài)下輸入“ntsd-cq-pPID”命令，就可以強(qiáng)行將指定PID的病毒進(jìn)程殺死了。例如，發(fā)現(xiàn)某個(gè)病毒進(jìn)程的PID為“444”，那么可以執(zhí)行“ntsd-cq-p444”命令，來殺死這個(gè)病毒進(jìn)程。

殺毒3

Windows任務(wù)管理器是大家對進(jìn)程進(jìn)行管理的主要工具，在它的“進(jìn)程”選項(xiàng)卡中能查看當(dāng)前系統(tǒng)進(jìn)程信息。在默認(rèn)設(shè)置下，一般只能看到映像名稱、用戶名、CPU占用、內(nèi)存使用等幾項(xiàng)，而更多如I/O讀寫、虛擬內(nèi)存大小等信息卻被隱藏了起來?？蓜e小看了這些被隱藏的信息，當(dāng)系統(tǒng)出現(xiàn)莫名其妙的故障時(shí)，沒準(zhǔn)就能從它們中間找出突破口。

1.查殺會(huì)自動(dòng)消失的雙進(jìn)程木馬

前段時(shí)間朋友的電腦中了某木馬，通過任務(wù)管理器查出該木馬進(jìn)程為“system.exe”，終止它后再刷新，它又會(huì)復(fù)活。進(jìn)入安全模式把c:＼windows＼system32＼system.exe刪除，重啟后它又會(huì)重新加載，怎么也無法徹底清除它。從此現(xiàn)象來看，朋友中的應(yīng)該是雙進(jìn)程木馬。這種木馬有監(jiān)護(hù)進(jìn)程，會(huì)定時(shí)進(jìn)行掃描，一旦發(fā)現(xiàn)被監(jiān)護(hù)的進(jìn)程遭到查殺就會(huì)復(fù)活它。而且現(xiàn)在很多雙進(jìn)程木馬互為監(jiān)視，互相復(fù)活。因此查殺的關(guān)鍵是找到這“互相依靠”的兩個(gè)木馬文件。借助任務(wù)管理器的PID標(biāo)識可以找到木馬進(jìn)程。

調(diào)出Windows任務(wù)管理器，首先在“查看→選擇列”中勾選“PID（進(jìn)程標(biāo)識符）”，這樣返回任務(wù)管理器窗口后可以看到每一個(gè)進(jìn)程的PID標(biāo)識。這樣當(dāng)我們終止一個(gè)進(jìn)程，它再生后通過PID標(biāo)識就可以找到再生它的父進(jìn)程。啟動(dòng)命令提示符窗口，執(zhí)行“taskkill

/im

system.exe

/f”命令。刷新一下電腦后重新輸入上述命令，可以看到這次終止的system.exe進(jìn)程的PID為1536，它屬于PID為676的某個(gè)進(jìn)程。也就是說PID為1536的system.exe進(jìn)程是由PID為676的進(jìn)程創(chuàng)建的。返回任務(wù)管理器，通過查詢進(jìn)程PID得知它